מדד מחירי הדיור נותר במאי ללא שינוי. מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים נותר, גם כן,  ללא שינוי; מדד שכר דירה עלה ב-0.1%.

חדש באתר:  מחשבון מחירי הדירות

 מחשבון שכר הדירה

שירותי דיור בבעלות הדיירים – מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים בחודש מאי 2016 נותר ללא שינוי בהשוואה לחודש אפריל 2016. שיעור השינוי מבטא את השינויים במחירי שכר דירה שנקבעו בחוזים שנחתמו בחודשים אפריל 2016 – מאי 2016, לעומת חוזים שנחתמו בחודשים מרץ 2016 – אפריל 2016.

מדד מחירי הדירות – מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים מרץ 2016 – אפריל 2016, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים פברואר 2016 – מרץ 2016, נמצא כי מחירי הדירות עלו ב-1.2%. עלייה זו מבטאת את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות מרץ 2016 – אפריל 2016, לעומת מרץ 2015 – אפריל 2015, עלו המחירים ב-7.8%. מהשוואת העסקאות פברואר 2016 – מרץ 2016, לעומת פברואר 2015 – מרץ 2015, עלו המחירים ב-7.2%.

מדד מחירי הדירות מבטא את השינוי במחיר הדירה בתקופה מסוימת,  בעוד שמדד הדיור מבטא את התייקרות הדיור בכלל – מחירי הדיור לרבות אחזקת הדיררה.

אחזקת דירה – מדד מחירי אחזקת הדירה עלה ב-0.3%.התייקרו במיוחד: חומרי כביסה, ניקוי והדברה (ב-3.9%).-1.4%) וכלים שונים לניקיון הבית (ב-1.2%).

למידע מעודכן על מדד תשומות הבנייה – היכנסו כאן (מדריך, מדדים אחרונים ומחשבון)

עלייה של 0.2% במדד תשומות הבנייה למגורים במאי  2016.

מדד תשומות הבנייה  המאי עלה  ב-0.2%. מתחילת השנה עלה המדד ב-0.5%. המדד הגיע לרמה של 108.0 נקודות לעומת 107.8 נקודות בחודש הקודם (הבסיס: יולי 2011 = 100.0 נקודות). מדד מחירי תשומה במגורים ללא שכר עבודה עלה ב-0.1% בחודש מאי 2016 והגיע לרמה של 103.0 נקודות לעומת 102.9 נקודות בחודש הקודם. ב-12 החודשים האחרונים (מאי 2016 לעומת מאי 2015) עלה מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ב‑1.3% בשל העלייה במחירי שכר העבודה ב-3.3%. המדד ללא שכר עבודה ירד ב-0.3% בתקופה זו, בשל ירידת מחירי החומרים ב-0.2%.

מחשבון מדד תשומות הבנייה

למדד תשומות הבנייה המעודכן 

חומרים ומוצרים –  בחודש מאי 2016 עלו מחירי חומרים ומוצרים ב-0.5%. נמשכת מגמת עליית המחירים ברשתות ברזל (ב-5.3%) וברזל לבנייה (ב-4.5%). כמו כן, עלו מחירי מוצרי איטום (ב3.7%), מוצרים מוגמרים למרחב מוגן (ב-2.2%) ומעליות וחומרי מחצבה אחרים (ב-1.2%, כל אחד). לעומת זאת, ירדו מחירי מוצרים למיזוג אויר (ב-6.9%), עץ לבנייה (ב-1.5%) וחומרים ומוצרים שונים (ב-1.1%).

 שכירת ציוד ורכב והוצאות כלליות – מדד מחירי שכירת ציוד ורכב ירד בחודש מאי 2016 ב-1.7% בשל ירידה במחירי שכירת ציוד (ב-1.7%). מדד הוצאות כלליות עלה ב-1.1% בשל עליה במחירי אחזקת משרדים והוצאות אחרות כגון: שמירה וכו' (ב-1.6%).

שכר עבודה – מדד מחירי שכר עבודה המשולם עבור המועסקים בענף עלה בחודש מאי 2016 ב-0.3%.

מדד תשומות הבנייה  חשוב לרוכשי דירות חדשות  – ההתשלומים לקבלן צמודים למדד תשומות הבנייה כלומר, מחיר הדירה מתייקר במקביל לעליית המדד.  ההתייקרות עשויה להיות משמעותית ולהגדיל את מחיר הדירה לצד גורמים נוספים שמייקרים את מחיר הדירה. כאן, תוכלו לקרוא  הסבר מפורט על מחיר הדירה האמיתי.  כך או אחרת, בשנים האחרונות כאמור עלה מדד תשומות הבנייה משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן ולכן רבים היו מעוניינים לגדר אותו, להקטין את החשיפה אליו, או להחליף את ההצמדה למדד המחירים לצרכן – וזה יכול להיות אפשרי. כחלק מהמשא ומתן עם הקבלן אתם יכולים לנסות ולדרוש הצמדה למדד המחירים לצרכן במקום למדד תשומות הבנייה – שימו לב זה לא בהכרח שמדד המחירים לצרכן עדיף לכם, בהחלט ייתכן מצב הפוך – שמדד המחירים לצרכן עולה על מדד תשומות הבנייה, למרות שזה לא היה כך בשנים האחרונות – מה שהיה לא בהכרח יימשך ולכן תדעו שבסופו של דבר זה סוג של הימור.

מחשבון מדד תשומות בנייה –

מחשבון מדד תשומות הבנייה

 ומחשבון מדד המחירים לצרכן –

מחשבון מדד המחירים לצרכן

האם יש הצדקה להצמדה למדד תשומות הבנייה?

לא בטוח כלל שההצמדה הזו נכונה עניינית. אמנם, מדד תשומות הבנייה למגורים הוא המדד הכי קרוב לעלויות הבנייה, אבל גם בו יש עיוותים, ובפועל זה לא הכי נכון להצמיד את התשלומים למדד הזה, הרי הוא מבטא את עלויות הבנייה, וההוצאות של הקבלן לא מורכבות רק מעלות הבנייה אלא גם הקרקע והרווח היזמי. ברגע שמצמידים את כל הסכום, מתקבלת הטייה כלפי מעלה – אנחנו משלמים יותר מאשר ההתייקרות של ההוצאות.

מתי לשלם לקבלן?

שאלה חשובה שאיתה מתמודים רוכשי הדירות היא מתי לשלם לקבלן – האם לחכות עד כמה שניתן או להקדים תשלומים? ובכן, תשלום מהיר ימנע את ההצמדות למדד תשומות בנייה, כלומר יחסוך את ההצמדות, אך מצד שני תשלום מהיר משמעותו בשביל רוב רוכשי הדירות – לקיחת משכנתא בשלב מוקדם וערכה עולה בהתאם לריבית – השאלה הכלכלית היא מה יותר גבוה – מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא?  וגם כאן, אלו הערכות ומה שהיה לא בטוח שיהיה. כאן, תמצאו את ריבית המשכנתא המעודכנת, וכאן, את מדד תשומות הבנייה וכן תחזיות לגבי מדד זה.

מדריכים נוספים:

רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת

האם מחירי הדירות גבוהים?

משכנתא לזכאים – כדאי?

כמה משכנתא להחזיר כל חודש?

מה עדיף – ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או קבועה צמודה ?

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

למחשבון הצמדה למדד

מדד המחירים לצרכן בחודש מאי עלה ב-0.3% אחרי שבאפריל עלה ב-0.4%. המדד הגיע לרמה של 98.8 נקודות לעומת 98.5 נקודות בחודש הקודם (הבסיס: ממוצע 100.0=2014 נקודות). המדד ללא דיור והמדד ללא אנרגיה עלו אף הם ב-0.3% והגיעו ל-97.1 ו-100.1 נקודות בהתאמה. המדד ללא ירקות ופירות עלה ב-0.1% והגיע ל-98.6 נקודות.

מתחילת השנה ירד המדד ב-0.3%, אך במבט קדימה צופים הכלכלנים כי המדד יהיה כ-1% בשנה.

הערכות הכללכנים היו לעלייה של 0.2% (אם כי היו גם כאלו שהוא יעלה ב-03%)

 מחשבון מחירי הדירות

 מחשבון שכר הדירה

עליות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: ירקות ופירות טריים ב-5.3% וסיגריות וטבק ב-1.9%. ירידת מחירים נרשמה במיוחד בסעיף הנעלה ב-1.1%. מתחילת השנה ירד המדד הכללי ב-0.3%, המדד ללא ירקות ופירות והמדד ללא אנרגיה ירדו אף הם ב-0.3% כל אחד והמדד ללא דיור ירד ב-0.5%. בשנים עשר החודשים האחרונים (מאי 2016 לעומת מאי 2015), ירד המדד הכללי ב-0.8%, המדד ללא דיור ירד ב-1.9%, המדד ללא ירקות ופירות ירד ב-0.8% והמדד ללא אנרגיה ירד ב-0.3%. על פי נתוני המגמה לתקופה שבין פברואר 2016 – מאי 2016, קצב הירידה השנתי של מדד המחירים לצרכן הגיע ל-0.3%, של המדד ללא דיור ל-1.2% ושל המדד ללא ירקות ופירות וללא דיור ל-0.6%.

מעודכן ל-07/2023

רכב חדש אפשר לרכוש מהיבואן הרשמי ואפשר לרכוש (במקרים רבים) דרך חברות הליסינג. התופעה הזו – רכישת רכב חדש עם אפס קילומטר מחברת ליסינג, צוברת תאוצה מרשימה בשנים האחרונות, ואם תפתחו את הדוחות של חברות הליסינג (שרובן מפרסמות דוחות לציבור מאחר שהן גייסו אגרות חוב), תגלו שהמכירות האלו מזנקות והופכות את התחום הזה למשמעותי מאוד עבורן, כשחלק גדול מאוד מהרווחים מגיע מהפעילות הזו. ובכלל – חברות הליסינג כיום, הן לא רק חברות ליסינג. לחברות האלו יש ארבעה תחומי פעילות – ליסינג (השכרה ארוכת טווח), השכרה (לזמן קצר יחסית); מכירה של רכבים משומשים ומכירה של רכבים חדשים (רכבי אפס קילומטר).

מנוע הצמיחה של רכבי האפס קילומטר

רכבי האפס קילומטר מהווים על פי הערכות בשוק למעלה מ-10% מהיקף מכירות הרכבים החדשים, והנתח הזה הולך וגדל מדי שנה. הרכבים האלו נרכשים על ידי חברות הליסינג מהיבואנים, והשאלה – איך הן – חברות הליסינג הגדולות, קונות בזול, מוכרות בזול (ומן הסתם גם מרוויחות בדרך)? ובכן, הסיבה מתחילה בעובדה פשוטה – השקל שלנו חזק, ושקל חזק משמעו מטבעות אחרים חלשים – הין היפני והאירו חלשים בשנים האחרונות מול השקל, והמשמעות  היא שהחברות המייבאות רכבים (רוב היבוא מיפן, קוריאה ואירופה) יכולות לספק הנחות, כי הן מגדילות את הרווחיות שלהן כתוצאה מהתחזקות השקל (השאלה כמה זמן זה יימשך).

את ההנחות האלו חברות הרכב לא נותנות לכם (לרוב), הן נותנות אותן ללקוחות הגדולים שלהן – חברות הליסינג. החברות האלו רוכשות כמויות גדולות של רכב לשימוש תפעולי – להשכרה לחברות (ליסינג לחברות שונות ), ועל הדרך הן קונות גם רכבים שמשמשים למכירה בשיטת אפס קילומטר. בעבר זה היה בהיקף יחסית זניח, אבל זה כאמור הולך וגדל.

למעשה, השיטה של אפס קילומטר, נולדה כתוצאה מהתחייבות של חברות הליסינג לרכוש בהיקף מסוים מהיבואן (אחרת לא תהיה הנחה),  משהו בסגנון – "תרכשו 10 אלף יחידות ותקבלו הנחה של 8%", אז כמובן שהחברה תעשה הרבה כדי להגיע ליעד הזה, וגם אם היא תרכוש יותר מאשר היא צריכה לליסינג השוטף, לא נורא – היא תמכור את זה לצרכן הסופי בהנחה. כך בעצם הצטברו מלאים אצל חברות  הליסינג והן מוכרות אותם ללקוחות פרטיים.

עובדה נוספת שמתדלקת בדרך כלל את מכירות הרכבים עם אפס קילומטר מחברות ליסינג, היא הריבית. הריבית היתה אפסית במשך שנים רבות ואיפשרה לקבל מימון זול, אפילו זול מאוד (כאשר הרכב משמש כבטוחה), אבל בשנה האחרונה הריבית נמצאת במגמת עלייה והגיעה כבר לרמה משמעותית. במקביל גופי האשראי השונים מגדילים את אחוזי המימון בשנים האחרונות, כך שקניית רכב חדש כמעט ולא מצריכה הון עצמי, וזאת בעיה – נוצרת לאט לאט בועת אשראי צרכני בתחום הרכב. פשוט – כולם קונים רכבים. הריבית מגבירה את מכירות כל כלי הרכב החדשים לא רק את רכבי האפס קילומטר מחברות ליסינג, אבל כשזה בא ביחד – גם מחיר נוח וגם מימון נוח, הסיכוי לעסקה גדל. לאחרונה חברות האשראי מגבילות את המימון לרכבים, אבל זה עדיין בשוליים, ועדיין גופי האשראי מספקים מימון זול לרכישת רכבים.

  מחשבון אחזקת רכב

רכב חדש מליסינג – הנחה של 15%

בזכות ההנחה (הנחת כמות) שחברות הליסינג מקבלות, הן יכולות למכור את הרכבים לצרכן בהנחה, שלרוב מסתכמת סביב 15%, אך היא יכולה גם להגיע ל-25%. אז האם זה כדאי? האם משתלם לרכוש רכב חדש עם אפס קילומטראז' מחברת ליסינג? יש לכך יתרונות וחסרונות, נתחיל בכך שאם אתם מעוניינים ברכב חדש בלבד, והמחיר הוא הפקטור העיקרי בשיקולים שלכם, אז בטח שאתם צריכים לבחון את הרכבים האלו. רק צריך לזכור – אין מתנות חינם.

רכב חדש מליסינג – החסרונות

רכישת רכב אפס קילומטר מחברת ליסינג מחביאה כמה חסרונות ובעיות –

1. הרכבים הנמכרים במסגרת אפס קילומטר, הם לרוב רכבים בדגמים נפוצים שנמכרים לחברות הליסינג באופן שוטף, כך שהמגוון מצומצם
2. הרכבים האלו לרוב מגיעים בסטנדרט מאוד בסיסי (שמסביר חלק מהפער במחיר)
3. הרכבים האלו בחלק מהמקרים "שוכבים" במלאי של היבואן ולא מצליחים להימכר, ואז מגיעה עסקה עם חברת הליסינג והיבואן "מתפטר" מהרכבים.
4. חלק מהרכבים הם בדגמים ותיקים שעומדים להתרענן. ריענון של דגם, במקרים רבים, מפחית את ערך הדגם הקודם.
5. ברוב המקרים אתם תהיו יד שנייה אחרי שהיד הראשונה היא ליסינג. כלומר, אתם אולי קונים בהנחה את הרכב החדש, אבל כשתרצו למכור אותו תצטרכו להפחית במחיר (כי זה רכב ליסינג). ההפחתות האלו מסתכמות ב-10%-15% בשנה, אז הרווח כתוצאה מההנחה ברכישה כבר לא כזה גדול אם מתייחסים להפסד במכירה. עם זאת, ההפסד במכירה הוא ממחיר נמוך יותר (הרכב מאבד מערכו כל שנה), ולכן, עדיין כלכלית – ההנחה אמורה לעלות על ההפסד בעת המכירה.

כך או אחרת, אי אפשר להתעלם מהיתרון הגדול – רכב חדש בהנחה משמעותית ויש כאלו שפשוט רוצים רכב חדש, אז למה לא לחסוך ביום הרכישה 15-20 אלף שקל –זה הרי חיסכון מיידי, ואף אחד לא יודע מה יהיה בהמשך בשלב המכירה – האם במחיר נמוך, ועד כמה נמוך? בינתיים הרוכש נהנה מרכב חדש.

את הרכבים האלו ניתן לרכוש דרך חברות הליסינג עצמן ויש רבות כאלו וגם דרך מספר רב של אתרים שמשמשים כמעין משווקים של הרכבים האלו ומציעים עשרות הצעות מדי יום. כאן תוכלו לקבל הצעה אטרקטיבית מחברה גדולה  (התחייבות לזולה ביותר)

  מחשבון אחזקת רכב

למדריכים קשורים:

איך קונים רכב משומש מחברת ליסינג

אחזקת רכב – כל ההוצאו וכמה זה עולה? 

תעודת זכאות למחיר למשתכן ניתן להוציא מעכשיו גם דרך האינטרנט. מעל 31 אלף זכאים קיבלו את הזכאות בחודשים האחרונים, ומעכשיו ניתן יהיה לקבל את הזכאות דרך האינטרנט, בלי עמידה בתורים של החברות היעודיות / החברות המשכנות – עמידר, מ.ג.ע.ר ומילגם, האחראיות על הפקת הזכאות.

הזכאים מתמודדים על רכישת דירה, בהנחה משמעותית ממחיר השוק, בעשרות פרויקטים שמיועדים למחיר למשתכן (הכוונה לשווק בשנתיים מעל 70 אלף יחידות דיור במחיר למשתכן).

כדי להפיק תעודת זכאות צריך להיכנס לאתר של משרד הבינוי והשיכון (אתר של מחיר למשתכן –  www.dira.gov.il )."השקת האפשרות האינטרנטית החדשה להנפקת תעודת זכאות, מהווה המשך ישיר לריכוז המאמצים של המשרד בשנה האחרונה בהנגשת המידע והפיכתו זמין לציבור", מסרו עם השקת השירות, אנשי משרד הבינוי והשיכון, "תחילה בהקמת אתר ייעודי המרכז את המכרזים הפתוחים, היקפי ההנחות, מפרטי הדירות, ולוחות הזמנים, המשך בהקמת מערכת חדשנית להרשמה אינטרנטית להגרלות וכעת ­הנפקת אישורי זכאות דרך האינטרנט".

לא תמיד ניתן להפיק תעודות זכאות דרך האינטרנט, זה תלוי במסמכים הנדרשים, אם מדובר על מסמכים מקוריים שנדרשים כדי לקבל את הזכאות, לרוב אין מנוס מלהגיע למשרדי החברות המשכנות.  מעבר לכך, מי שעדיין מעוניין יהיה להפיק את התעודה דרך החברות עצמו, יוכל כמובן לגשת למשרדים ולעשות זאת בדרך המקורית.

רוכשים דירה במחיר למשתכן – ככה תקבלו משכנתא

מדריך מחיר למשתכן

משפר דיור? – יש סיכוי שתוכלו לקנות דירה במחיר למשתכן

למדד המחירים המעודכן

למחשבון הצמדה למדד

מדד המחירים לצרכן בחודש אפריל  עלה ב-0.4% אחרי חודשים ממושכים של מדד שלילי (ואחרי שבשנים 2014 ו-2015 המדד השנתי היה שלילי), והשאלה מה יהיה מדד המחירים בהמשך?  ובכן, קונצנזוס הכלכלנים בבנקים ובבתי ההשקעות מצפה למדדים חיוביים בהמשך – סביב 0.2% במאי ו-0.3% ביוני

פועלים – מדד מאי עלה ב-0.2%

כלכלני בנק הפועלים מסבירים כי גם אם העלייה במדד חודש אפריל מיוחסת רובה ככולה לעונתיות, הרי שבחודשים הבאים המדדים ימשיכו להיות חיוביים – "השפעת הגורמים שהביאו לירידות מחירים פוחתת, ומחירי הדלק והסחורות צפויים עתה דווקא לפעול להעלאת האינפלציה בטווח הקצר", כותבים הכלכלנים ומוסיפים – "המדיניות הממשלתית להפחתת יוקר המחייה נושאת פרי, וניתן לראות את השפעתה החודש בעיקר במחירי המזון. אנו מניחים שלמדיניות הממשלתית תהיה השפעה מצומצמת יותר בהמשך. אנו מעריכים כי האינפלציה תוסיף להיות נמוכה בהשפעת המדיניות הכלכלית והשקל החזק, אך היא תהיה חיובית ותעלה בהדרגה לסביבה של הגבול התחתון של היעד. מדד המחירים לחודש מאי צפוי לעלות בשיעור של 0.2% ומדד יוני בשיעור של 0.3%".

בפועלים צופים כי מדד המחירים לצרכן יעלה ב-12 החודשים הקרובים ב-0.8%. ביחס למדיניות בנק ישראל ולריבית, מסבירים כלכלני פועלים – "מדד המחירים לצרכן עלה בדומה לתחזיות המוקדמות, ובבנק המרכזי מעריכים שהאינפלציה תחל לעלות. נתוני הרבעון הראשון הפתיעו לשלילה והירידה ביצוא מדאיגה. אנו סבורים שבנק ישראל יהיה אקטיבי יותר בהתערבותו בשוק המט"ח במטרה למנוע ייסוף של השקל שעלול להחריף את ההאטה ביצוא. לגבי הריבית, סביר להניח שבנק ישראל ימתין לנתונים נוספים בטרם יוחלט על שינוי כלשהו".

 הראל – מדד חודש מאי עלה ב-0.2%

גם בקבוצת הביטוח, הראל, סבורים שמדד חודש מאי עלה ב-0.2%. לגישתם המדד ב-12 החודשים הקרובים יעלה ל-1%, בעוד שציפיות שוק ההון מגלמות מדד של 0.2% בלבד. להערכתם מדד יוני יעלה בשיעור של 0.3% בשל עלייה עונתית בהלבשה והנעלה ובמחירי הדלק –"להערכתנו,  האינפלציה  ב-שנתיים הבאות תעמוד על 1% בממוצע שנתי", מעריכים כלכלני הראל – "למרות, המשך התחזקות  מחירי הנפט בשבועות האחרונים, הציפיות לאינפלציה, ירדו, בעיקר עקב מדד אפריל שהיה נמוך מעט מהצפי. להערכתנו, על רקע עליית השכר הצפויה בחצי השנה הקרובה (2 פעימות של שכר המינימום), עליית מחירי הנפט בעולם, החלשות השקל והמדיניות המוניטרית המרחיבה – הציפיות לאינפלציה בטווחים הקצרים צריכות להיות גבוהות יותר".

אקסלנס – מדד מאי עלה ב-0.3%

באקסלנס סבורים שמדד חודש מאי עלה ב-0.3%, והם גם סבורים שהמדד ב-12 החודשים הקרובים יהיה 1.5% – גבוה מהערכות הכלכלנים האחרים. "על אף העליות המשמעותיות שהתקבלו במחירי חבית הנפט בחודש האחרון (נפט מסוג brent עלה בכ-20% ו-WTI בכ-25%) מחיר הדלק בתחנות עלה בצורה מתונה (עלייה של כ-1.7%), זאת בתמיכת הייסוף של שער השקל מול הדולר (כ-3%), דבר אשר מנע תחזית לעלייה משמעותית יותר בערך מדד חודש מאי", מציינים הכלכלנים ומוסיפים – "להערכתנו ייתמך המדד בחודש זה בעליות עונתיות בסעיפי הירקות והפירות וההלבשה וההנעלה, כאשר במקביל צפויה להתקבל עלייה נוספת בסעיף הדיור (סעיף אשר עונתית מציג שיעור שינוי חיובי גם כך). הסעיף שעשוי להוות סיכון שלילי לתחזית הינו סעיף המזון, אשר לאור המגמה השלילית שמציג מתחילת השנה, עשוי להגיב בירידה לאחר היציאה מתקופת החגים (עונתית הסעיף לא צפוי להשתנות בהשוואה לחודש אפריל).

"אינפלציה ב-12 החודשים הבאים: 1.5% – בשנה שעברה אכזב מדד חודש אפריל כאשר עלה ב-0.1% בלבד וסימל את פתיחתה של שנת "האין-אינפלציה" בישראל אשר הובילה לביצועים טובים בהרבה של האפיק השקלי על פני זה הצמוד. להערכתנו השנה איננו צפויים למגמה דומה, אם כי בחינת סעיפי המדד מגלה כי האינפלציה לא תגיע מגורמים "בריאים" למשק. ב-12 החודשים האחרונים ירד מדד המחירים לצרכן ב-1.0%. ללא סעיף הדיור ירד המדד ב-2% ואילו ללא סעיף האנרגיה ירד המדד ב-0.2%. בהינתן הצפי להמשך עליות המחירים בשני סעיפים אלו אנו מעריכים כי הם יהוו את העוגן החיובי לעליית המדד ב-12 החודשים הבאים. נכון להיום, צועד מחיר הנפט בבטחה אל עבר מחיר היעד לשנת 2015 אותו הצבנו כבר לפני מספר חודשים (כ-65$). במידה ותימשך מגמה זו, היא צפויה לדחוף בצורה משמעותית כלפי מעלה את רמת האינפלציה השנתית. בנוסף, בהתייחס לשוק הדיור, איננו רואים נכון להיום טריגר כלשהו לתחילתן של ירידות מחירים, זאת על אף דיווחים המתפרסמים באמצעי התקשורת על תוכניות כאלו ואחרות שמטרתן הורדת המחירים בשוק זה (לדוגמא: הטלת מס רכישה של 20% על רוכשי דירה שנייה). להערכתנו ב-12 החודשים הבאים צפויה האינפלציה לעלות ב-1.5%".

הוועדה לעידוד התחרות בבנקים, בראשות דרור שטרום (ועדת שטרום),  בישורת האחרונה לקראת הצגת המסקנות לממשלה. אחרי חודשים רבים של דיונים, הדלפות, עדכונים ומתח במערכת הבנקאית נראה שהדוח לקראת סיום, ועיקריו אמורים להתפרסם רשמית בקרוב.

בין חברי הועדה נמצאים חברים ממשרד האוצר, בנק ישראל, רשות ההגבלים העסקיים, שטרום עצמו ופרופ' אבי בן בסט. בנק ישראל היה איתן בדעתו שלא להכניס תחרות למערכת הבנקאית, לפחות לא בקלות, אך בנק ישראל הבין שכללי המשחק משתנים ויש גם מקום לבנקים קטנים יותר ועם הון קטן יותר.

אחת ההמלצות המשמעותיות בדוח של שטרום –  שינוי בדרישות ההון העצמי לבנקים חדשים. במקום הון עצמי ראשוני של 100 מיליון דולר לבנק חדש, יידרש סכום נמוך משמעותית, כנראה כ-13 מיליון דולר. מעבר לכך, גם דרישת יחס הלימות ההון שבגדול מבטא את ההון העצמי חלקי סך המאזן, יופחתו לרמה של 4%-5%, לעומת 8% ויותר הנדרשות כיום מהבנקים הקיימים במערכת.

הפיקוח על הבנקים יישאר בידי בנק ישראל וזאת לאחר שבתחילת הדרך נראה היה שהפיקוח על הבנקים יעבור לרשות הפיקו החדשה שאמורה לפקח על כל המערכות והמוסדות הפיננסים.  נראה שזו פשרה בין החברים ובין החברים בבנק ישראל, סוג של תן וקח – כן, ככה זה אפילו במקומות האלו שאמורים להיות נקיים וטהורים מכל אינטרס זר.

על כל פנים, הוועדה תיתן תנאים מקלים לחברות כרטיסי האשראי שיוכלו להפוך לבנקים, וכמו כן – חברת כרטיסי האשראי, כאל תישאר בבעלות בנק דיסקונט והבנק הבינלאומי במשך ארבע שנים, כשלאחר  מכן תיבחן המשך הבעלות לפי מצב התחרות בשוק כרטיסי האשראי. עד אז, תכניס כאל שותף שיחזיק לפחות 205 ממניותיה.

המטרה של וועדת שטרום היא, בין היתר, להפריד בין הבנקים לחברות כרטיסי האשראי, ולאחר ההפרדה הזו, יוכלו הבנקים להנפיק כרטיסי אשראי ישירות ללקוחות. אבל, רק בחלון זמן מוגדר (45 יום לפני תפוגת הכרטיס).

ריבית המשכנתא בחודש יוני נותרה כמעט ללא שינוי ביחס לחודש מאי – כך עולה מנתוני בנק ישראל. הריבית הצמודה למדד ירדה בממוצע מ-2.97% בחודש שעבר ל-2.93% בחודש יוני, כאשר הירידה היתה כמעט לכל תקופות המשכנתא – ממשכנתאות לטווח קצר ועד למשכנתאות לטווח ארוך.

במשכנתא הפופולארית לתקופה של 15 עד 20 שנה , ירדה הריבית הצמודה למדד ל-3.26% לעומת 3.38% בחודש הקודם. הריבית הגבוה ביותר היא במשכנתאות לטווח העולה על 25 שנה -3.5% (לעומת ריבית של  3.51% בחודש הקודם), ואילו הרייבת הנמוכה ביותר היא לתקופה של עד 10 שנים – 2.73% (לעומת 2.79% בחודש הקודם).

הירידה בריבית הצמודה מוסברת בעלייה במדד המחירים לצרכן, אחרי תקופה ארוכה שהמדד היה שלילי. מדד חיובי, לצד ציפיות למדד חיובי, בעצם מייקרים את המשכנתאות הצמודות למדד, שהריבית הכוללת עליהן מורכבת מהמדד בתוספת הריבית. אך, כדי שהמסלול הזה ימשיך להיות אטרקטיבי מול המסלולים האחרים, ובמיוחד המסלול השקלי, הבנקים מורידים במעט את הריבית.  עם זאת, מדובר על ירידה בשוליים, וזה מאחר שהביקושים הגבוהים לדירות ולמשכנתאות, מותירים את הכח במשא ומתן אצל הבנקים.

ריבית המשכנתא השקלית   –  2.75%

ריבית המשכנתא השקלית נותרה בחודש יוני ללא שינוי – 2.75%. הריבית במסלול של 15 עד 20 שנה עומדת על 3.9%, בעוד שבמאי עמדה על 3.86%, הריבית במסלול של 20 עד 25 שנה עומדת על 4.11%, לעומת 4.07% והריבית במסלול של מעל 25 שנה עומדת על 4.25%, לעומת 4.23% בחודש מאי.  נתוני הרייבת האלו שמפרסם בנק ישראל, הם ערבוב  של הריבית הקבועה והריבית המשתנה.

בפועל הריבית הקבועה יקרה יותר מהריבית המשתנה, וזאת מכיוון שהיא מקנה ללקוחי המשכנתאות, ביטחון – הריבית לא תעלה, כאשר ריבית בנק ישראל תתחיל לעלות. מנגד, הריבית המשתנה אמנם נמוכה יותר מהריבית הקבועה, אך כאשר תהיה עלייה בריבית במשק היא תעלה בהתאמה והיא עלולה אף לעלות מעבר לריבית הקבועה המקורית.  מהנתונים לא ניתן לדעת מה ממוצע הרייבת השקלית הקבועה לעומת הריבית השקלית המשתנה, אבל ניתן להניח שהריבית הקבועה עולה על המשתנה בסדר גודל (תלוי בתקופת הלוואה) של 0.5% עד 1% ובמקרים מסוימים אף למעלה מכך.

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

האם הריבית תמשיך לעלות?

ולמרות שבחודש יוני ריבית משכנתא לא השתנתה, הרי שבשנה האחרונה, ריבית המשכנתא הצמודה למדד עלתה בכ-1%, ורייבת המשכנתא השקלית עלתה בכ-0.5%.  עליית ריבית המשכנתא בשנה האחרונה  מיוחסת בעיקר לגידול בביקושים למשכנתאות, על רקע הגידול ברכישת דירות  וכן  לתנודתיות בשוק האג"ח, תנודתיות שהגדילה את הסיכון הכולל באג"ח ובהלוואות וייקרה את המקורות של הבנקים. מעבר לכך, נרשמה עלייה בריבית בגלל ציפיות להעלאת ריבית בנק ישראל, אם כי, רוב הכלכלנים מעריך כעת שעליית ריבית תהיה רק בשנה הבאה.

 מחשבון משכנתא

העלייה בחודשים האחרונים בריבית המשכנתא מייקרת בעקיפין את מחיר הדירה.  המימון הוא מרכיב גדול בעלות הכוללת של הדירה ועשוי להגיע בממוצע לכ-10% מערך הדירה (ואף למעלה מכך) – והנה המחשה, נניח שלקחתם משכנתא בגובה 50% מערך הדירה, ובריבית של 3%-4% (שקלול של כל המסלולים), אתם בעצם משלמים ריבית של 1.5-2% מערך הדירה כל שנה (3%-4% על 50% מערך הדירה), אבל זה יורד בהתאמה במקביל לירידת הקרן של המשכנתא, כאשר באופן גס, ניתן להגיד שהמשכנתא היא בממוצע 25% על פני התקופה שלה – נניח 20 שנה, ואז (אם מדובר על ממוצע של 25% חוב על פני התקופה של המשכנתא), הרי שמדובר על ריבית של 0.75%-1% מערך הדירה על פני 20 שנה – זה יכול להגיע ל-20% מערך הדירה, אבל זה הסכום הנומינלי. כלומר יש עלות נוספת של 15% עד 205 כתוצאה מהמשכנתא, אבל אם רוצים להתייחס למחירים ריאליים (מהוונים נכון להיום), הרי שזה פחות (בניכוי הצמדה למדד), זה יכול להגיע לסדר גודל של 10%.

והמשמעות היא ששינוי של 1% בריבית בשנה האחרונה מייקר את הדירה וזה יכול להגיע גם לעלייה של 2%-3% במחיר הדירה (ריבית של 3%-4% שקולה לעלייה של 10% במחיר הדירה, ובתאמה גסה עלייה של 1% שקולה לעלייה של 2%-3% במחיר הדירה) – כאן, תוכלו לראות את ההשפעה של המימון ומרכיבים נוספים על המחיר האמיתי של הדירה.

ריבית משכנתא והקשר למדד תשומות הבנייה 

שואלים אותנו רבים על הקשר בין מדד תשומות הבנייה לבין רייבת המשכנתא. וחשוב להדגיש את זה שוב – רוכשי דירות חדשותמשלמים את התשלומים לקבלן  עם הצמדה למדד תשומות הבנייה. מדד תשומות הבנייה עלה בשנים האחרונות יותר ממדד המחיירם לצרכן – זה לא מחייב שכך יהיה גם בהמשך, אבל אם אתם מעריכים שזה מה שיקרה גם בהמשך, כדאי לכם לנסות ולהתמקח  עם הקבלן, במקרים מסוימים זה עוזר וההצמדה מתחלפת למדד המחירים לצרכן.

ואם אתם (כמו הרוב) משלמים בהצמדה למדד תשומות הבנייה, כדאי לנסות ולמזער את ההצמדה בדרך הבאה – אם תקחו משכנתא מוקדם ותשלמו לקבלן את התשלומים מוקדם אתם תחסכו את מדד תשומות הבנייה. מצד שני אתם תשלמו את ריבית המשכנתא – ולכן, אם אתם צופים שמדד תשומות הבנייה יהיה גבוה מריבית המשכנתא, אז כלכלית עדיף לכם לשלם מוקדם.

כאן, תמצאו מידע על ריביות המשכנתא וכאן תמצאו מידע על מדד תשומות הבנייה לרבות תחזית.

מדריכים נוספים:

האם מחירי הדירות גבוהים?

משכנתא לזכאים – כדאי?

כמה משכנתא להחזיר כל חודש?

מה עדיף – ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או קבועה צמודה ?

למדריך מס רכישה

מחשבון מס רכישה

תחום יועצי המשכנתאות בצומת  דרכים – התחום הלא מוסדר הזה,  שמגלגל עשרות ואולי מאות מיליוני שקלים, סובל מבעיה תדמיתית קשה – חלק משמעותי מיועצי המשכנתאות, במקרה הטוב – לא באמת תורם ערך ללוקחי המשכנתאות, ובמקרה הרע, עושה נזק. התחום הזה מלא בשרלטנים שלא ממש מבינים עניין, וכל מה שהם רוצים הוא לקחת את כספכם (כאן, תקראו כמה עולה יועץ משכנתאות). מנגד, יש גם יועצים טובים ואמינים, אבל איך אותו לקוח יכול לבחור מבין כל ההצעות שהוא מקבל?

ובכן, מסתבר שהבעיה הגיעה גם לבנקים. בנק הפועלים כבר עשה סינון והוא מוכן לעבוד עם קרוב ל-60 חברות ויועצים בתחום. יועץ שרוצה לעבוד עם פועלים צריך לקבל אישור שלוקח זמן. ולאחרונה, על רקע הונאות בתחום וחוסר מקצועיות בבחירת משכנתאות ללקוחות, בנק מזרחי טפחות ובנק לאומי דורשים כי יועץ המשכנתאות יגיע לסניף יחד עם הלקוח, ולא יוכל לקבל, כפי שהיה עד כה, את ההצעה דרך המייל.

נראה שהמקרה שגרם לבנקים להחלטה הזו, היה שיועץ משכנתאות הונה את הבנק ב-5 מיליון שקל, לאחר שהציג מסמכי מזויפים של לקוחות שלא היו ולא נבראו.  בבנקים כבר אומרים תקופה ארוכה שחלק מיועצי המשכנתאות לא מוסיף ערך ללקוחות, ושהלקוחות פשוט לא מבינים מה היועץ מורה להם, ובמקרים רבים המשכנתא על מסלוליה השונים, אינה מתאימה לצרכיהם. אבל, שימו לב – כל עוד הנזקים היו של הלקוחות, הבנקים (ברובם) לא נקטו פעולות אופרטיביות. רק כאשר מדובר על הונאה שפוגעת בבנק עצמו, הבנקים מחליטים לעשות משהו.

יועץ משכנתאות לא יוכל לעבוד לבד ובישירות מול הבנק, הוא יצטרך להגיע לסניף, והוא יצטרך לעבוד בצמוד ללקוח. עד כה, יועץ המשכנתאות היה מחתים את הלקוח על ייפוי כוח ועובד ישירות מול הבנק, והיו מצבים שהלקוח לא היה מעורב בכלום עד לשלב החתימה. מעכשיו, הלקוח יהיה מעורב בתהליך, והמשמעות היא יותר עבודה ליועץ המשכנתאות, ויותר התעסקות גם ללקוח/ רוכש הדירה.

המצב הזה אמור להשפיע על המחירים. מצד הלקוח, הוא הרי רוצה להפחית את הריצות, ואם הוא גם ככה צריך להגיע, אז למה זה טוב? לכאורה הוא צפוי לשלם פחות על השירות הזה. מצד שני, יועץ המשכנתאות נדרש ליותר עבודה, כך שלכאורה, יש מקום לדרוש יותר, אך לא בטוח כלל שכוחות השוק יגרמו לתשלום גבוה, סביר דווקא שההיפך.

ולפני שאתם פונים ליועץ משכנתאות, תקראו את המדריכים העיקרים שלנו, וייתכן שתחסכו הרבה כסף –

מדריך משכנתא (מדריך "גג")

מה ההון שלנו? וכמה משכנתא צריך לקחת?

מה ההבדל בין ריבית משתנה לקבועה – חשוב, כדי שלא יעבדו עליכם!

מה הבנק בודק, ומה זה אישור עקרוני?

כמה כסף להחזיר כל חודש?

מעודכן ל-03/2018

רכישת דירה מקבלן, מחייבת אתכם במקרים רבים להשתמש בשירותים של עורך הדין של החברה, ולשלם שכר טרחה לעורך הדין שבעצם החברה בוחרת.  להבדיל מבעבר, החל משנת 2015, שכר הטרחה הזה מוגבל על 5 אלף שקל או 0.5% ממחיר הדירה, הנמוך מביניהם (למעט במקרים של דירה שמחירה מעל 4.65 מיליון שקל – בטענה שבעלות כזו, לרוכשים יש יכולת מיקוח משמעותית); ועדיין יש עם עצם התשלום בעיה עקרונית.

רוכש הדירה מקבלן מקבל שורה של הנחיות בעת הרכישה, ובין היתר מוסבר לו על ידי הקבלן שהוא צריך לשלם לעורך דין בגין הטיפול בדירה. הרוכש עלול לחשוב שמדובר בעצם בעורך דין אובייקטיבי ויש רבים שמוותרים על עורך דין משלהם מכיוון שיש עורך דין. אבל זה לא נכון – העורך דין מצד החברה. העורך דין שהקבלן מציע פשוט עובד בשביל הקבלן – מכין את החוזים, בודק את הניסוחים והרישומים ברשויות ואחראי על הרישום בטאבו. זה התפקיד שלו ועל זה משלמים לו, אבל הוא לא עורך דין של הרוכשים , ממש לא.

ואת הבלבול הזה, מנסים במשרד השיכון והבינוי לתקן. אחרי שהוגבל שכר הטרחה של העורך דין הזה (שתפקידו לרשום את הדירה בטאבו),  במשרד השיכון דורשים ששכר הטרחה ישולם ישירות לקבלן ולא לעורך הדין. כך, לא יטעו הרוכשים לחשוב שמדובר בעורך דין אובייקטיבי שלהם, אלא שמדובר בתשלום נוסף לקבלן, אחרי הכל – רישום בטאבו זה חלק מהשירותים שהקבלן צריך לספק, בדיוק כמו שהוא מספק אינסטלציה, חשמל, ריצוף ועוד. כאשר התשלום נעשה לקבלן, כבר ברור באופן מוחלט שלא מדובר בעורך דין שמייצג את הרוכשים.

כמה משלמים לעו"ד שלכם?

ההוצאה על עורך דין שלכם עשויה להיות משמעותית. בעסקאות יד שנייה מדובר על שכר טרחה של בין 0.5% ל-1.5% (בתוספת מע"מ) מערך הדירה, והשיעור הזה תקף גם ברכישה של דירה חדשה מקבלן. העורך דין אמור לעבור בצורה מדוקדקת על החוזה עם הקבלן ובמידת הצורך לדרוש שינויים. ההסכם הוא לא תורה מסיני, ובהחלט ניתן לערוך בו שינויים – הן בקשר לדירה עצמה, הן בקשר לתשלומים, והן בקשר לרישום אזהרה, טאבו ועוד.

ההוצאות האלו הן רק חלק ממכלול ההוצאות בעת רכישת דירה. כאן, תוכלו להיכנס למדריך – מה ההוצאות האמיתיות ברכישת דירה (וזה לא רק המחיר שאתם משלמים למוכר הדירה).

כאן תוכלו להיכנס למדריך המלא לרכישת דירה מקבלן

וכאן –  מחשבון מחירי הדירות

ואנקדוטה בקשר לשכר טרחה של עורך דין של הקבלן. חברת אאורה היא חברה קבלנית שמניותיה נסחרות בבורסה. אאורה נשלטת על ידי עקב אטרקצ'י הנשוי לסיגל – גם היא עורכת דין. במסגרת אסיפת בעלי המניות התקשו בעלי המניות לאשר (בין היתר) את שכר הטרחה של סיגל כעורכת הדין של החברה ושל רוכשי הדירות מהחברה. מדובר , קשה להאמין על שכר טרחה צפוי של 40 מיליון שקל למשך כמה שנים (1.5% מעלות הדירה לכל חוזה), שזה אגב גבוה מהרווח הממוצע של החברה בשנים שקדמו להסכם. בסופו של דבר בהמשך לפרסומים בתקשורת והתערבות רשות ניירות ערך, ההסכם הזה בוטל.

למדד תשומות הבנייה המעודכן 

מחשבון מדד תשומות הבנייה

כלכלני קבוצת הראל פיננסיים מעריכים כי מדד תשומות הבנייה בשלושת החודשים הבאים – מאי עד יולי, יעלה ב-0.4% בלבד, בעוד שמדד המחירים לצרכן יעלה להערכתם בתקופה זו ב-0.7%. כמו כן, מעריכים כלכלני הראל כי המדדים הקשורים לדיור יעלו בשיעור חד – כאשר מדד מחירי דירות בבעלות יעלה ב-0.7% וסעיף הדיור במדד המחירים לצרכן (בעיקר מחירי השכירות) יעלה ב-1.1%.

מדד תשומות הבנייה עלה באפריל ב-0.3% ומתחילת השנה באותו השיעור. הקצב השנתי (12 חודשים אחרונים) מבטאים עלייה של 1.1%.

מדד תשומות הבנייה משמש להצמדת התשלומים של רוכשי הדירות כאשר הם רוכשים דירה מקבלן (דירה חדשה). בפועל, רבים מתלבטים בעיתוי התשלום לקבלן – חלק משמעותי בתחילת הדרך או לדחות את התשלומים עד כמה שאפשר. מבחינה כלכלית התשובה תלויה במדד תשומות הבנייה החזוי – כככל שהוא צפוי להיות גבוה יותר כך התשלום לקבלן צפוי לגדול, ולכן לכאורה כדאי לשלם מהר. אם אתם אמורים לקחת משכנתא לצורך מימון הרכישה (וזה רובנו), אז החישוב הכלכלי צרים להיות כך – הריבית הצפויה על המשכנתא לעומת המדד הצפוי. אם המדד הצפוי עולה על הריבית (כמה שתשתלמו) אז כלכלית עדיף לשלם מהר ולחסוך את ההצמדה הגבוה.

למדד תשומות הבנייה המעודכן 

מעודכן ל-2/2017

<strong>להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!</strong>

ביטוח סיעודי – האם ביטוח לאומי מספיק? מה הביטוח הסיעודי הנפוץ ביותר?  כמה בכלל תמיכה נקבל (אם נקבל) מחברות הביטוח לתקופה של הסיעוד? מה הסיכוי שנהיה סיעודיים? כמה כסף צריך לתקופת הסיעוד? ועוד… 

ההוצאה הכוללת על ביטוח סיעודי מגיעה ל-15 מיליארד שקל. מחצית מהסכום היא הוצאה ציבורית ובעיקר מימון דרך ביטוח לאומי, ומחצית הוצאה פרטית של כ-4 מיליון איש שמשלמים לביטוח סיעודי פרטי דרך חברות הביטוח וביטוח סיעודי דרך קופות החולים.

שר הבריאות לייצמן הגדיר את תחום ביטוח הסיעוד בראש סדר העדיפויות של משרד הבריאות, ובכוונתו להפוך את ליותר ציבורי ופחות פרטי. זו משימה לא פשוטה שדורשת תקציב ענק, אבל גם אם הוא יצליח חלקית זה יהיה הישג מבורך. בינתיים, עדיין יש ריצה לביטוח הסיעודי – כאן, תוכלו לקרוא על החיסרון הגדול של הביטוחים הפרטיים (חברות הביטוח מתנערות מהמבוטחים), וכאן, תוכלו לקרוא על המהפכה הצפויה בביטוח הסיעודי של קופות החולים.

ביטוח סיעודי נשמע ביטוח חשוב, אבל האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי? אין תשובה מוחלטת, ובכלל – חשוב להבין ולהכיר את סוגי הביטוח –  יש ביטוח סיעודי דרך קופות החולים שהוא לא רע, ששיעורי האישור תמכיה מצד חברות הביטוח גבוהים (יחסית)  ועלותו נמוכה, לעומת הביטוח הסיעודי בחברות הביטוח. מעבר לכך, יש ביטוחים של חברות הביטוח שמאפשרים הרחבה של הביטוחים הקיימים (בתקופה ובהיקף), בין היתר ביטוחים שמתאימים לכאלו שרוצים לבטח לתקופה שעולה על הביטוח דרך קופת חולים (לרוב הביטוח בקופת חולים תקף עד ל-5 שנים).

ביטוח סיעודי, חשוב לדעת, יכול להתברר כביטוח חסר ערך – במידה ולא תקבלו את הכסף מחברת הביטוח, אבל יש גם סיכונים נוספים ובעיקר – הפרמיה של הביטוח עלולה להשתנות על פני התקופה (מה שאתם משלמים עכשיו לא רלבנטי למה שתשלמו בהמשך.

ביטוח סיעודי – משרד הבריאות מרחיב את התמיכה

עלות של טיפול סיעודי בבית מגיעה לכ-7 אלף שקל, והעלות של אשפוז במוסד סיעודי מסתכמת ב-15 עד 20 אלף שקל. מנתוני הביטוח הלאומי עולה כי תוחלת חיים של קשיש סיעודי מסתכמת ב-5 שנים, והמשמעות היא שהעלות הנזקקת לתקופה זו מסתכמת בין 400 אלף שקל ל-1.2 מיליון שקל.  עוד עולה מנתוני ביטוח לאומי כי מעל שליש מהקשישים יזדקק לטיפול סיעודי. מדובר בעלויות ענק למשפחות, ומדובר בהוצאת ענק למדינה. ולכן, קשה להאמין שמשרד הבריאות יצליח להשיג מימון מלא לכל האזרחים.

כיום אגב, ביטוח הלאומי מעניק מקסימום של 3 שעות טיפול יומיות (בבית). קיימת רפורמה שמרחיבה את היקף הטיפול ל-5 שעות ביום, אבל זה עדיין לא מספק. ולכן, חלק גדול מהציבור פונה לביטוח של קופות החולים שעלותו יחסית נמוכה (העלות של הביטוחים הפרטיים גבוהה מאוד).

הבטוח הסיעודי הנפוץ ביותר

הביטוח הסיעודי הנפוץ ביותר הוא ביטוח סיעודי שמבטיח למי שיוכר כסיעודי 5 אלף שקל בחודש למשך חמש שנים. הביטוח, מבטיח למעשה תשלום של 300 אלף שקל, החל מגיל 75 ומעלה (בפועל, הסיכון למקרה סיעודי נמוך מאוד מתחת לגיל 75). האם הביטוח הזה משתלם?

הביטוח הזה שנעשה דרך קופות החולים עולה לנו פרמיה חודשית של 50+ שקלים בחודש בגילאי 43-45 . האם זה משתלם, האם זה כדאי? בואו נחשב ביחד. התשלום השנתי במקרה זה – מעל 600 שקלים, על פני 30 שנה מדובר בפרמיה מצטברת של 20 אלף שקל. אלו סדרי גודל, אבל הם דווקא מבטאים כדאיות כלכלית לביטוח. נכון, לא בטוח שנשתמש בביטוח הזה (ועדיף שלא), אבל זה בדיוק העניין – המשמעות של ביטוח היא לשלם סכום קטן/ סביר כדי להימנע מקטסטרופות, ואם מבחינתנו 300 אלף זה קטסטרופה, אז לשלם סך של 20 אלף שקל על פני 30 שנה בשביל להימנע ממנה זה סביר, גם בהינתן שלא בטוח שנהיה  סיעודיים וגם שלא בטוח שנקבל את הכסף (חברות הביטוח דוחות חלק מהפניות; אך הדחייה של תביעות שנעשו דרך קופות החולים, נמוכה יותר מאשר הדחייה דרך חברת ביטוח פרטית).

אבל, החישוב  הזה משתנה לחלוטין כאשר מדובר בביטוח דרך חברת ביטוח פרטית. ראשית, הסיכוי לקבל את הכסף נמוך יותר (שיעור דחיות גבוה – מעל 40%), ומעבר לכך הפרמיה החודשית עבור ביטוח כזה, לאדם בן 45, היא 200-300 שקלים, ואם תחשבו  מה היקף הפרמיה הכולל, וגם בהתחשב בתשואה שהיה ניתן לייצר בכסף הזה, הייתם מקבלים סדר גודל של 150-250 אלף שקל.  עכשיו הכדאיות כבר לא ברורה, במיוחד בהינתן בשיעור הדחייה של חברות הביטוח ובכך שאולי לא תצטרכו את זה, ואז אם הייתם חוסכים, היה יותר כסף למשפחה.

חשוב להדגיש שהחישוב שעשינו כאן תלוי כמובן בסוג הביטוח, בהיקף התמיכה, ובסכום הפרמיה. הפרמיה, נדגיש הולכת ועולה עם השנים והיא צפויה להמשיך ולעלות בשנים הקרובות, גם על רקע המפכה בביטוח הסיעודי בקופות החולים. מעבר לכך, קיימים סגנונות וסוגים שונים של ביטוח סיעודי.  לחברות הביטוח יש סוג של מעין ביטוח משלים (משלים בתקופה) שמשמעותו שאחרי תקופה מסוימת – לדוגמה, 5, 6 שנים, הביטוח מתחיל לתפוס. כלומר, הביטוח מתחיל בשנה החמישית, או בשנה השישית או יותר מכך. אבל, מרבית הסיעודיים לא שורדים יותר מ-5 שנים. זה לא אומר שהביטוח לא  טוב, דווקא ייתכן שהוא זול במיוחד והוא באמת מהווה כיסוי טוב.

הפסקתם לשלם את הביטוח – מה קורה?

בביטוח סיעודי אם אתם מפסיקים לשלם במהלך התקופה, הפרמיה לא הולכת לאיבוד, היא כאילו מבטאת תשלום מלא עד הזמן ששילמתם ולאח מכן אפס, וזה פשוט שקול לפרמיה נמוכה יותר על פני כל התקופה ובהתאמה סכום ביטוח סיעודי (סכום תמיכה) נמוך יותר באם תזדקקו לזה.

<strong>להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!</strong>

ביטוח סיעודי – יתרונות וחסרונות

ביטוח סיעודי –  חברות הביטוח לא משלמות

ביטוח סיעודי דרך קופות חולים – מה זה, והאם כדאי?