שנתיים אחרי שנגנזה ובלי ממשלה קבועה משרד הבריאות  שוב רוצה להסיר אחריות מעצמו ופרסם השבוע טיוטה מחודשת לתקנות שגנזו לפני כשנתיים, אז לא הגיעו משרדי האוצר, הבריאות והכלכלה להסכמה..

המטרה של הרפורמה להקל את הרגולציה ולאפשר ייצור ושיווק תמרוקים באופן מיידי, ללא אישור רגולטורי מקדים ממשרד הבריאות כנהוג כיום, וכך תתקצר כניסתם של מוצרי טואלטיקה וקסומטיקה לשוק..

התקנות נובעות מהמודל השווייצרי, וזאת לשם "הבטחת בריאות הציבור בישראל מחד והפחתת הנטל הרגולטורי החל על עוסקים בתמרוקים מאידך".

רגולציית התמרוקים השווייצרית, עליה מבוססות טיוטת התקנות שמפרסם היום משרד הבריאות, מושתת על עיקרון של בקרה עצמית, לפיו קיים אמון בין הרגולטור והעוסקים בענף שיבצעו את הבקרות והבדיקות הנדרשות לצורך הבטחת בריאות הציבור טרם הפצת התמרוקים בשוק ולאורך חיי המדף של התמרוקים.

הרפורמה קובעת תנאי סף לעיסוק ביבוא או ייצור תמרוקים ומחייבת את העסקים להבטיח שהתמרוקים עליהם הם אחראיים בטוחים לשימוש ועומדים בדרישות החוק. עוד קובעות התקנות כי באחריות כל יצרן ויבואן שלכל תמרוק המשווק בישראל יהיה תיק מוצר המכיל את כל המידע הנוגע להרכב התמרוק, הערכת בטיחות, תהליכי הייצור, ניסויים קליניים, התוויות, הוכחות טענות שיווקיות, חומרי אריזה ועוד. בדומה להרכבו על-פי הרגולציה האירופית.

בנוגע ליבוא המקביל קובעת הרפורמה כי "היבואן המקביל נושא בחובות האחריות על בטיחות התמרוק ועמידה בדרישות החוק הזהות ליבואן הרשמי ליצרנים".

רפורמת התמרוקים שמקדם שר האוצר משה כחלון יחד עם משרד הבריאות יצאה אל הדרך: במסגרת הרפורמה כל יבואן שירצה לייבא תמרוקים יוכל לייבא ללא קבלת אישור ממשרד הבריאות. משרד הבריאות יפרסם על כל מוצר מה הן הדרישות לייבוא והיבואן יצטרך לעמוד בדרישות כך שהאחריות תהיה על היבואן. משרד הבריאות יפעיל את הרגולציה והפיקוח על השוק.

שר האוצר משה כחלון אמר על הסדרת הרפורמה: "המדיניות שלנו דוגלת בהסרת רגולציה ויצירת שוק חופשי לטובת אזרחי ישראל. משרד הבריאות, בראשות סגן השר ליצמן, עשו כאן צעד משמעותי והסירו חסם שמנע את הרפורמה הזו במשך שנים. אני מברך על קידום הרפורמה ובטוח שנראה את השפעותיה בשוק התמרוקים כבר בתקופה הקרובה".

סגן שר הבריאות יעקב ליצמן: "אנו ממשיכים ופועלים להפחתת הרגולציה שבאחריות משרד הבריאות לטובת תושבי ישראל וזאת תוך הקפדה על בריאות הציבור. אני מודה לשר האוצר ואנשי משרדו אשר פועלים עמנו במשותף לטיוב הרגולציה ולגורמי המקצוע במשרד הבריאות אשר מקדמים את תחום התמרוקים במקצועיות וחותרים להבטחת איכות ובטיחות התמרוקים תוך דאגה לציבור והעוסקים בתחום".

הרגולציה תוקשח: יבואנים מקבילים של בשמים יצטרכו לעמוד בתנאים מגבילים

רק שבעה מוצרי פארם נכנסו לרשימת היבוא המקביל

ירידה של 4.1% ביצוא תעשיות טכנולוגיה עילית – הייטק. כך עולה מדוח הלמ"ס על היצוא והיבוא לחודש נובמבר. עוד עולה מהדוח כי  חל הירידה של 2.3% ביבוא מוצרי השקעה.

כמו כן היצוא הסתכם ב-16.1 מיליארד שקלים וכן.היבוא הסתכם ב-19.5 מיליארד שקל. הגירעון בסחר הסחורות כבר הגיע ל-3.4 מיליארד שקל.  יש לציין כי מדובר ביצוא של סחורות העוברות במכס בלסד ולא בנתוני הסחר בין ישראל לרשות הפלסטינית, היבוא הביטחוני, ויבוא ויצוא שירותים (לרבות שירותי תוכנה). נתונים על כלל יצוא ויבוא סחורות ושירותים מתפרסמים במסגרת מאזן התשלומים מדי רבע שנה..

במבט חצי שנתי יצוא הסחורות בחודשים ינואר -נובמבר 2019, היווה 68.4% מהיבוא לעומת 68.8% באותם חודשים בשנה שעברה. הגירעון המסחרי (סחורות בלבד) באחד עשר החודשים הראשונים של השנה הסתכם ב-74.4 מיליארד שקלים לעומת גירעון של 70.1 מיליארד שקלים בינואר -נובמבר 2018.

סחר הסחורות בחודש נובמבר 2019, הושפע בין היתר משינויים בערך השקלים לעומת המטבעות שבהם נערכות עסקאות היבוא והיצוא. בחודש נובמבר 2019 התחזק השקל ביחס לורב המטבעות: ביחס לדולר של ארה"ב התחזק השקלים ב-1.1%, ביחס לאירו ב-1.1%, ביחס לין היפני ב-1.7% וביחס לפרנק השוויצרי ב-1.0%. לעומת זאת, נחלש השקלים ביחס ללירה שטרלינג ב-0.6%.

בחודשים ספטמבר- נובמבר 2019 ירד יצוא הסחורות (למעט אוניות, מטוסים ויהלומים), על פי נתוני המגמה, ב-4.0% בחישוב שנתי, בהמשך לירידה של 6.1% בחישוב שנתי ביוני-אוגוסט 2019. בחודשים ספטמבר -נובמבר 2019 עלה יבוא הסחורות (למעט אוניות, מטוסים, יהלומים וחומרי אנרגיה), על פי נתוני המגמה, ב-1.7% בחישוב שנתי. זאת, לאחר ירידה של 5.2% בחישוב שנתי ביוני – אוגוסט 2019.

יצוא תעשיות הייטק (המהווה כ-37% מכלל היצוא התעשייתי למעט יהלומים) ירד בספטמבר- נובמבר 2019, על פי נתוני המגמה, ב-4.1% בחישוב שנתי. זאת, בהמשך לירידה של 3.7% בחישוב שנתי ביוני – אוגוסט 2019. נתוני היצוא לפי ענף מצביעים על ירידה של 32.3% בחישוב שנתי (ירידה של .3.4% בממוצע לחודש

היצוא צמח ב–4.6%

איך המדינה מסייעת לחברות הייטק וביוטכנולוגיה

כלכלני לאומי: "צפי לצמיחה בייצוא שירותי התיירות ברביע הראשון 2015"

הריבית למשכנתא בשכונות מבוססות כלכלית במרכז הארץ  היא בממוצע הנמוכה ביותר, הריבית בשכונות מוחלשות כלכלית באזורי פריפריה  היא בממוצע הגבוהה ביותר. כך עולה ממחקר של בנק ישראל.

עוד עוללה מהממצאים כי הפרשי הריביות הנאמדים נעים בין 0.054 נקודות אחוז, בממוצע, בין המשכנתאות לרכישת נכסים שממוקמים במרחק 40 עד 80 קילומטר ממרכז תל אביב בשכונות ברמה סוציואקונומית גבוהה בהשוואה למשכנתאות לרכישת נכסים שממוקמים במרחק עד 40 קילומטר ממרכז תל אביב בשכונות ברמה סוציואקונומית גבוהה, לבין 0.248 נקודות אחוז, בממוצע, בין המשכנתאות לרכישת נכסים שממוקמים במרחק למעלה מ-80 קילומטר ממרכז תל אביב בשכונות ברמה סוציואקונומית נמוכה בהשוואה למשכנתאות לרכישת נכסים שממוקמים במרחק עד 40 קילומטר ממרכז תל אביב בשכונות ברמה סוציואקונומית גבוהה,ץ

המחקר נערך על ידי   ד"ר נטליה פרסמן וד"ר ניצן צור אילן מחטיבת המחקר של בנק ישראל, והוא בדק  את מידת השפעתם של גורמים שונים על קביעת שיעור ריבית המשכנתאות. כדי לשקף את הסיכונים שנובעים ממאפייני שוקי הדיור האזוריים, ואת מידת התחרות   בשוק המשכנאות הבנקאי, נעשה שימוש בבסיס נתונים ייחודי הכולל יותר מ-80 אלף תצפיות, ומשלב נתונים פרטניים של המשכנתאות שהועמדו על ידי המערכת הבנקאית בשנים 2010—2013 וכן מאפייני הנכסים שמומנו באמצעות משכנתאות אלה.  נתונים נוספים שהובאו בחשבון הם  מספר העסקאות השנתי ביחס למלאי הדירות ביישוב, מדד הנגישות של הלמ"ס  – גודל היישוב וקרבתו למרכז או ליישובים גדולים, והיקף התחלות בנייה שנתיות ביחס למלאי הדירות ביישוב. הריבית עשויה להיות מושפעת גם מכח המיקוח של הלקוח ומהידע הפיננסי שלו וכן מהמאמץ שהוא משקיע בסקר שוק בין הבנקים. כדי  לאמוד את המרכיב האחרון נבחנה במחקר ההשפעה של מיקום הסניף שבו נלקחה המשכנתא, מתוך הנחה שלקיחת משכנתא בסניף מחוץ ליישוב שבו נרכש הנכס עשויה להעיד על ביצוע סקר שוק. עוד נבדקו מדדים לתחרות בין הבנקים – מספר הבנקים שלהם סניפים ביישוב שבו נרכש הנכנס וביישוב שבו ניטלה המשכנתא.

מה עוד משפיע על הריבית

• משקי בית בעלי הכנסה גבוהה יותר משלמים ריביות נמוכות יותר על המשכנתאות: עליית הכנסת משק בית ב-10%, כל שאר הגורמים קבועים, מזוהה עם ירידה של 0.02 נקודות אחוז בריבית השנתית;
• לווים שנוטלים משכנתא בבנק שבו הם מנהלים חשבון עו"ש משלמים, בממוצע, ריבית נמוכה יותר ב-0.13 נקודות אחוז בהשוואה ללקוחות שנוטלים משכנתא בבנק שאינו מכיר אותם כלקוחות, כל שאר הגורמים קבועים;
• משפר דיור משלמים, בממוצע, שיעור ריבית נמוכה ב-0.03 נקודות אחוז בהשוואה לרוכשי דירה ראשונה בעלי מאפיינים דומים שרוכשים דירה במיקום דומה; הפער בין משקיעים לרוכשי דירה ראשונה אף גדול יותר – 0.07 נקודות אחוז לטובת המשקיעים;
• לווים שנוטלים משכנתא עם LTV (יחס המשכנתא לערך הנכס) גבוה מ-60% משלמים, בממוצע, ריבית גבוהה ב-0.06 נקודות אחוז, כל שאר הגורמים קבועים;
• לווים שנוטלים משכנתא לתקופה ארוכה מ-20 שנה משלמים, בממוצע, ריבית גבוהה ב-0.22 נקודות אחוז, כל שאר הגורמים קבועים;
• עלייה של 10% בנזילות של שוק הדיור ביישוב (הנמדדת, כאמור, כיחס בין מספר העסקאות בשנה למלאי הדירות ביישוב) מזוהה עם ריבית נמוכה ב-0.08 נקודות אחוז בממוצע, כל שאר הגורמים קבועים;
• לווים שנוטלים משכנתא מחוץ ליישוב שבו נמצא הנכס הנרכש משלמים, בממוצע, ריבית נמוכה ב-0.04 עד 0.08 נקודות אחוז (תלוי בספציפיקציה של המודל הנאמד) בהשוואה ללווים שנוטלים משכנתא ביישוב שבו הם רוכשים את הנכס, כל שאר הגורמים קבועים;
• רמה גבוהה של תחרות בין הבנקים בשוק המשכנתאות מוזילה את הריבית: תוספת של תאגיד בנקאי אחד ביישוב שבו נרכש הנכס מזוהה עם ירידה של 0.016 נקודות אחוז בריבית, בממוצע, כל שאר הגורמים קבועים, בעוד שתוספת של תאגיד בנקאי אחד ביישוב שבו נלקחה המשכנתא מזוהה עם ירידה של 0.009 נקודות אחוז בריבית.

הרשת החברתית נפלה השנה מהמקום השביעי למקום ה-23 בדירוג של אתר גלאסדור – לאחר שרק לפני שנתיים, בדירוג לשנת 2018, היא הוצבה במקום הראשון ברשימה ■ הרקע: שערוריית קיימברידג' אנליטיקס שבה נקשר שמה של החברה והחקירות מצד הרשויות להגבלים עסקיים

השערוריות והחקירות שבהן מעורבת פייסבוק משפיעות ככל הנראה גם על עובדי החברה. ענקית המדיה החברתית צנחה השנה ב-16 מקומות ברשימת מקומות העבודה הטובים ביותר של אתר גלאסדור (Glassdoor) – מהמקום השביעי למקום ה-23 – וזאת לאחר שרק לפני שנתיים היא דורגה במקום הראשון.

הדירוג של גלאסדור כולל חברות בארצות הברית, קנדה וחלקים מאירופה והשנה נכללו בו לראשונה גם מקסיקו, ברזיל, ארגנטינה וסינגפור. הדירוג נחשב אמין בקרב עובדים, שכן הוא מבוסס על הערכה של עובדים את מעסיקיהם באופן אנונימי. הניקוד של פייסבוק ירד מ-4.6 ב-2018 ל-4.4 השנה. גם גוגל, שנחשבה במשך שנים מקום העבודה האטרקטיבי ביותר ירדה בשנתיים האחרונות מהמקום החמישי ל-11 בדירוג גלאסדור.

הדירוג באתר מבוסס חוות דעת של עובדים אשר מתבקשים לשתף את הסיבות הטובות ביותר לעבוד עבור המעסיק שלהם, החסרונות וכן לדרג עד כמה הם מרוצים מהמעסיק שלהם באופן כללי. העובדים מתבקשים גם לדרג את המנכ"ל שלהם וכן את המאפיינים העיקריים של מקום העבודה הכוללים: הזדמנויות פיתוח קריירה, שכר והטבות, איזון בין העבודה לחיים הפרטיים, ההנהלה הבכירה ותרבות וערכים. עובדים גם נשאלים אם הם היו ממליצים על מעסיקם לחבר והאם התחזית העסקית של המעסיק לשישה חודשים הקרובים היא חיובית, שלילית או שאין להם דעה בנושא.

שלושת המקומות הראשונים ברשימה של 2020 מוחזקים על ידי HubSpot, אחריה Bain & Company ו- DocuSign, בהתאמה.

פוליטיקה ואיטיות בהחלטות

ההידרדרות של פייסבוק מגיעה על רקע שערוריית קיימברידג' אנליטיקה, אשר נחשפה במרץ 2018, אז נודע כי חברת הייעוץ הפוליטי קיבלה גישה לנתונים של 87 מיליון משתמשי פייסבוק תוך הפרת פרטיותם. פייסבוק גם נקנסה ב-5 מיליארד דולר על חלקה בפרשה.

מצבה של החברה הושפע גם מארבע חקירות של הרשויות להגבלים עסקיים בארה"ב וקריאות לרגולציה על ענקית המדיה החברתית. הדירוג של גלאסדור לשנת 2020 מראה שהעובדים כבר לא רואים בפייסבוק מקום עבודה אטרקטיבי כפי שהיה בעבר. מיד לאחר שערוריית קמברידג' אנליטיקה התקשתה פייסבוק לגייס בוגרי אוניבסיטאות, כך סיפרו במאי אנשים מצוות הגיוס של פייסבוק ל-CNBC.

בצד התלונות, העובדים של פייסבוק הלינו בגלאסדור על כך שהחברה כעת "איטית בקפדנות יתרה" בכל הקשור לקבלת החלטות בענייני פרטיות בגלל חלקה בשערוריות הרבות בנושאים אלו בשנתיים האחרונות. העובדים גם התלוננו כי פרויקטים עם פרופיל גבוה נגועים בפוליטיקה וכי קיים חוסר איזון בין העבודה לחיים הפרטיים.

עם זאת, למרות הצניחה בדירוג, פייסבוק נותרה הרבה מעל הממוצע בדירוג מקומות העבודה הטובים ביותר של גלאסדור שעומד על 3.5 נקודות. בצד היתרונות שציינו העובדים בחברה נכללו התרבות הארגונית, הכישרון של האנשים בחברה, ההטבות והשכר.

פייסבוק לא הייתה חברת הטכנולוגיה היחידה שירדה בדירוג. כאמור, גם גוגל צנחה בשלוש נקודות, ונחתה במקום ה-11 עם ציון כולל של 4.5. אפל צנחה ב-13 מקומות – למקום ה-84 – ואמזון שוב לא הצליחה לחדור לרשימת 100 החברות הטובות ביותר.

רוצים לעבוד בארצות הברית? אלו החברות עם המשכורות הכי גבוהות

מה המשרות הכי טובות ל-2019

תביעה ייצוגיתאושרה נגד חברת פנגו – אפליקציה לתשלום על החניה. התובעים טוענים כי פנגו גובה עמלת יתר של 40 אגורות מצרכנים שמשלמים באמצעות האפליקציה ו־50 אגורות מצרכנים אשר משלמים על החניה במסרון,  זאת בעוד צרכנים המתקשרים לפנגו ומשלמים דרך הטלפון, אינם נדרשים לתוספת עמלה.

התביעה הוגשה ב־2015 על ידי איתי ארליכמן שיוצג על ידי עו”ד גלעד מרקמן ודוד שוורצבאום.  עבור הייצוגית פנגו חויבה בתשלום הוצאות שכר טרחת עו”ד בגובה 58.5 אלף שקל. מי שיכול ליהנות מתוצאות התביעה אם תצלח הוא: “כל אדם אשר שילם למשיבה עמלה תמורת תשלום אגרת חניה באמצעות שימוש באפליקציה של פנגו, החל מיום 1 בינואר 2011 ועד להפסקת גביית העמלה או מתן החלטת בית המשפט בנוגע לתביעה”.

עוד נכתב בתביעה כי “אין מחלוקת עובדתית, שגביית תשלום נוסף עבור הפעלת חניה באמצעות אפליקציה מביאה לכך שסך התשלום הכולל חורג משיעור האגרה, שנקבע על ידי הרשויות המקומיות הרלוונטיות”.

פנגו מצדה טענה כי גביית התשלום עבור הודעות ה- SMS בוצעה על ידי חברת הסלולר והסכום שולשל לכיסה של חברת הסלולר.

לאחרונה אפליקציית פאנגו הואשמה בכתבה במאקו כי אינה  מדווחת על שירותים בתשלום דרך השירות 'זזתי'. אז הגיבה פאנגו:

"שירות זזתי, הינו שירות שמוצע כחלק מחבילת פנגו סימפל יחד עם מגוון רחב של שירותי ערך לנהגים והם יכולים להצטרף אליו בשיחה עם נציג או באמצעות האפליקציה. כל לקוח שמצטרף לשירות מקבל בדואר האלקטרוני פרטים מלאים של סיכום העסקה. המנויים על פנגו סימפל מביעים שביעות רצון גבוהה וחוסכים כסף רב במצבים שבהם לא מופסקת החניה על ידי הנהג עם חזרתו לרכב. החיוב לשירות פנגו סימפל תלוי במספר כלי הרכב הרשומים בחשבון, כך שכל רכב שרשום לשירות משלם דמי מנוי חודשיים. נדגיש שכל החיובים במסגרת מנוי פנגו מוצגים בצורה שקופה וברורה לנהגים, הן באמצעות האפליקציה שמאפשרת לראות את החיובים והן במסגרת פירוט חיובים שנשלח אל הדואר האלקטרוני של הלקוחות. כמובן שגם בעת ההצטרפות לשירות פנגו, וגם לאחר מכן, יכול כל לקוח לבחור במסלול הבסיסי ללא עלות חודשית ובלי התועלות של שירות זה".

לא רק חניה: פנגו תציע ביטוח רכב

פנגו מרחיבה את השירותים – כבר לא רק חניה בתשלום

סאגה  הישראלית השיקה אתמול מטבע דיגיטלי חדש. שם המטבע, SGA, והוא יונפק רק לפי הביקוש בשוק.  בניגוד למטבעות דיגיטליים אחרים, סאגה פיתחה שיטה בנקאית שמנטרת את הבעיות בשוק  המטבעות הדיגיטליים לפי החברה:

“בשלב הראשוני ההצמדה של המטבע החדש לסל היא של 100%, אבל ככל שיהיו יותר מטבעות בשוק היחס יתחיל לרדת”. אמר שדה מן, “תאגיד לא צריך שתהיה לו שליטה על מטבע. האחריות הראשונה של תאגיד היא בהכרח לבעלי המניות שלו ואלה לא אותם אנשים שמחזיקים במטבע”. זאת בניגוד מטבע המתוכנן של פייסבוק, ליברה, שבו אמורות להיות רזרבות.

״הריבון אצלנו הוא מחזיק המטבע. אנחנו והמשקיעים שלנו מחזיקים טוקן שני שנקרא SGN שניתן להמרה ל־SGA כתלות בגודל הכלכלה. ה־SGN חסום להמרה עד פי 15, כדי לוודא שמי שמימן את ההתחלה של סאגה לא שולט בה״.

שדה מן מדבר בהקשר של SGA על יציבות ומתינות: “הקמנו בנק מרכזי וזה מספיק יומרני, אבל אין לנו כוונה להיות מערכת תשלומים. אנחנו רוצים לפתור את הנושא של הנפקת מטבעות בצורה שמבחינה מוניטרית מצמצת תנודתיות. נחבור לכל אלה שפותרים בעיות אחרות”.

על השימוש במטבע החדש ביחס לשקל הוא אומר: ״השקל ומטבעות מדינה אחרים נועדו לשימוש בכלכלה המקומית, אבל אזרחים היום חשופים הרבה יותר לשווקים בינלאומיים. המטרה היא להשתמש במטבע שלנו בשלב ראשון כמחסן ערך, והמודל שלנו לא מעודד קנייה ומכירה מהירה. זה מודל שמעודד צמיחה איטית״.

צוות היועצים של סאגה כולל רשימה מכובדת של כלכלנים מכובדים, ובהם פרופ' מיירון שולס הקנדי, חתן פרס נובל לכלכלה; פרופ' יעקב פרנקל, נגיד בנק ישראל לשעבר – שבסוף החודש יפרוש מתפקידו כיו"ר JPMorgan Chase International, החברה הבינלאומית של בנק ג'יי פי מורגן האמריקאי; ופרופ' דן גלאי, מהכלכלנים הראשונים שהציעו את הרעיון של "מדד פחד" (VIX) לתנודתיות בשוק ההון.

השקת המטבע "היציב" (stablecoin) של סאגה היא המשך של מיזם בלוקצ'יין, שהוקם בתחילת 2017 על ידי עידו שדה-מן ושותפו משה חוגג, בעלי מועדון הכדורגל בית"ר ירושלים. חוגג, מייסד שותף ויו"ר קרן ההון סיכון סינגולריטים, מעורב בשנים האחרונות בלא מעט מיזמי בלוקצ'יין וקריפטו, ואף ניהל בעצמו שניים מהסטארט-אפים שהקים, Sirin Labs ו-Stox. שדה-מן, המכהן כיו"ר סאגה, היה בעבר שותף מייסד בקרן סינגולריטים ומנהל תפעול ב-Mobli, סטארט-אפ קודם של חוגג.

מטבעות דיגיטליים – זהירות מפריצות; פריצת ענק בזירת המסחר Coincheck

בלוקצ'יין – מהפכה במטבעות הדיגיטליים; מה זה? איך זה צפוי להשפיע עלינו? ומה מחיר הביטקוין?

אתר careerexplorer הוא אתר שחוקר קריירות מכמה היבטים, התאמה אישית, משכורות, סיפוק מהעבודה, צמיחה בתחום, דרישות השכלה ועוד. אחד המדדים שהוא בודק הוא שיעורי תעסוקה תוך יכולת לבדוק גם תארים נדרשים. האתר אומנם נכון לארצות הברית, אך מקצועות רבים הם אוניברסליים ודרושים גם בישראל.

בארצות הברית התואר שבו יש הכי הרבה תעסוקה הוא אקטואריה – – שימוש במדע ובסטטיסטיקה לבעיות חברתיות ונפוץ בעיקר בתחום הביטוח והפיננסים. המשכורת היא 62 אלף דולר בשנה ושיעור התעסוקה 89%, עם זאת סיפוק מהעבודה הוא ממוצע: 3 מתוך 5..

אחריו עם שכר של 60 אלף דולר בשנה מהנדסי מחשבים  עם 88% שיעור תעסוקה, עם מעט יותר סיפוק 3.3 מתוך 5. במקום השלישי בארצות הברית בשכר הרבה יותר נמוך, 30 אלף דולר בשנה, הוראה,  אך עם שיעור תעסוקה של 88%. עם זאת הסיפוק מהעבודה הוא 2.8 בלבד מתוך חמש.

במקום הרביעי הנדסת חומרים, העוסקת בגילוי ובעיצוב חומרים חדשים, שם שיעור התעסוקה הוא 87% והמשכורת 60 אלף דולר בשנה. גם כאן הסיפוק מהעבודה ממוצע 3.1. במקום החמישי בוטניקה, כיום התחום עוסק המון בהיבטים טכנולוגיים כמו הנדסה גנטית והנדסת קרקע, בארצות הברית המשכורת  היא 37 אלף דולר בשנה  ושיעור התעסוקה שם 86%. הסיפוק 3.2.

אחרי בוטניקה הנדסה כימית עם שכר של 65 אלף שקל בשנה וכן שיעור תעסוקה של 86%. הסיפוק מהעבודה ממוצע: 3.  במקום השביעי הנדסת נפט, שפחות רלוונטית לישראל חסרת הנפט, אבל למי ששוקל ללמוד בארצות הברית השכר הממוצע גבוה מאוד 110 אלף שקל בשנה. במקום השמיני מהנדסי חשמל עם 60 אלף דולר בשנה ו-86% שיעור תעסוקה. אחריהם מהנדסי מכונות עם 85% שיעור תעסוקה וגם 60 אלף דולר בשנה. סוגרים את העשירייה מהנדסי אווירונוטאיקה גם עם 85% תעסוקה  ו-60 אלף דולר בשנה. להם הסיפוק הגבוה מהעבודה בעשירייה הראשונה: 3.5. תחומים שאינם הנדסה הנמצאים במקומות גבוהים הם חינוך, בעיקר מורים בבית ספר יסודי ופסיכולוגיים חינוכיים עם 80% תעסוקה.

פחות גברים מסיימים תארים

מה התארים הכי משתלמים ששווים את ההשקעה

עומדים לעשות ביטוח? כך תעשו את זה נכון ובקלות, צעד אחר צעד:

שלב הבדיקה – אילו ביטוחים כבר יש לכם?

רכישת פוליסת ביטוח נועדה לשפר את הביטחון הכלכלי של המבוטח ושל בני המש/פחה שלו. יחד עם זאת, תשלומי הפרמיות על הביטוחים יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים. על מנת להימנע מכפל תשלומים, שזה אומר גם תשלומים מיותרים, חשוב לבדוק אילו ביטוחים כבר יש ברשותכם לפני שרוכשים פוליסת ביטוח חדשה. למשל, אם לקחתם משכנתה והבנק חייב אתכם לעשות ביטוח מבנה, לא בטוח שאתם צריכים עוד אחד. תוכלו לבדוק זאת מול סוכן הביטוח שלכם, במכתבים שקיבלתם מחברת הביטוח, בפירוט חיובי כרטיס האשראי או בחשבון הבנק. כמו כן, כדאי לבדוק במקום העבודה אילו פוליסות ביטוח קיימות שם. לעיתים מזומנות, קיימות פוליסות ביטוח קבוצתיות שיכולות להתאים לצרכים שלכם, ולפיכך למנוע כאמור את הצורך בפוליסה חדשה. אם לא קיים ביטוח מהסוג שבו אתם מעוניינים, המשיכו לשלבים הבאים.

בקשו הצעות מחיר מכמה גורמים

פנו לחברות ביטוח ולסוכני ביטוח ובדקו אם אתם זכאים לרכוש ביטוח בתנאים מיוחדים. למשל – באמצעות מועדון לקוחות שאתם משתייכים אליו, דרך מקום העבודה שלכם, איגוד מקצועי, קופת החולים שבה אתם חברים או חברת האשראי שלכם. בקשו הצעת מחיר מדויקת ככל הניתן, בהתאם לצרכים ולמאפיינים שלכם: גיל, מצב משפחתי, מקום עבודה, מצב הבריאות האישי, היסטוריה ביטוחית (לדוגמה, שלא תבעתם את חברת הביטוח בביטוח רכב) וכל פרט אחר שיכול להשפיע על הצעת המחיר.

כדאי שתשיבו על שאלות שתישאלו על ידי סוכן הביטוח או חברת הביטוח שמגישה לכם הצעת ביטוח בתשומת לב ובכנות. זאת, כיוון שהתשובות לשאלות הללו משפיעות על האפשרות לקבל פיצוי מחברת הביטוח בעת הצורך.

שימו לב!!! הסתרת מידע עלולה לפגוע בזכותכם לקבל פיצוי מחברת הביטוח בזמן אמת!!!

השוו בין חברות הביטוח

כמו בקנייה של כל מוצר אחר, חשוב להשוות לפני הרכישה לא רק את מחיר המוצר, אלא גם את איכותו. לכן חשוב לבחון את מאפייני החברה ואת איכות השירות שהיא מציעה. דוגמה טובה לכך היא ביטוח חובה לרכב, שבו הפוליסה זהה למעשה בין כל חברות הביטוח, וההבדלים בין החברות נוגעים בעיקר למחיר ולשירות.

השוואה בין חברות ביטוח שונות איננה משימה פשוטה, אך ישנם כמה עקרונות שיכולים להנחות אתכם בהתלבטות זו ולהקל עליכם במקרה שתיאלצו לתבוע את הביטוח. חשוב שחברת הביטוח שתבחרו תהיה חברה מוכרת, יציבה ועם שירות אמין וטוב.

תוכלו לבדוק את איכות השירות של כל חברת ביטוח לפי מדד שירות לטיפול בתביעות שמפורסם על-ידי אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון במשרד האוצר. המדד הוא מדד אובייקטיבי, המדרג את חברות הביטוח לפי מהירות הטיפול בתביעות שהוגשו לחברה וטיב הטיפול (אם התביעה התקבלה או נדחתה). חברה שטיפלה בתביעות במהירות גבוהה יותר ובעלת יחס תשלום לתביעות גבוה יותר, סביר שתעניק שירות טוב יותר גם בעתיד.

בחרו את הצעת הביטוח המתאימה עבורכם

השוו בין ההצעות השונות שקיבלתם ובחרו את ההצעה שעונה על הצרכים שלכם בצורה הטובה ביותר. בשלב זה הביאו בחשבון את מחיר הביטוח, את היכולת שלכם לעמוד בתשלומי הפרמיה במסגרת התקציב שלכם ואת איכות השירות שמעניקה חברת הביטוח. כמו כן, חשוב לבדוק בשלב הזה אם הביטוח מכסה את הנזק שאתם חוששים ממנו. למשל – האם בביטוח המבנה יש כיסוי במקרה של רעידת אדמה? האם הוא כולל כיסוי במקרה של רטיבות? אילו סוגים של רטיבות? בכל פוליסת ביטוח יש את הסעיפים הסטנדרטיים והשכיחים, ויחד איתם סעיפים מותאמים אישית, שנכנסים לפוליסה אחרי שחברת הביטוח מעריכה את העלות שלהם ואת הפרמיה החודשית עבורם. חשוב לדעת שאין להתייחס לשום כיסוי ביטוחי כמובן מאליו. כל השיקולים האלו יסייעו לכם לבחור את הצעת הביטוח המתאימה עבורכם.

התייעצו עם סוכן ביטוח

תחום הביטוח רווי במושגים שאינם נהירים לרוב הציבור. בכל שלב, אם אינכם מבינים את הנושא או לא בקיאים במונחים, או לחילופין אם אתם מתקשים להכריע בין חלופות שונות או בסוגיות מורכבות – תוכלו להיעזר בסוכן ביטוח בכל שלב.

שלב החיתום – חברת הביטוח שואלת ואתם עונים

בשלב החיתום, חברת הביטוח בודקת את המאפיינים שלכם. בדיקת המאפיינים נועדה על מנת לקבוע אם לאשר את הביטוח, באילו תנאים ומה יהיה המחיר שתידרשו לשלם. בשלב זה, תציג לכם החברה המבטחת שאלות רבות על עצמכם, ועליכם להשיב עליהן בפירוט, בכנות ובקפידה. לעתים, חברת הביטוח תדרוש תוספת מחיר או תגדיר תחום מסוים שעליו היא לא תהיה מוכנה לשלם לכם (החרגה), בגלל סיכון שנובע ממאפייניכם האישיים.

למשל, אם אתם מעשנים, ביטוח החיים שלכם כנראה יעלה יותר. חשוב להיות ערניים וכנים בשלב זה. הצהרה שקרית או לא מדויקת (גם אם נאמרה בטעות או בשל חוסר תשומת לב), עלולה למנוע מכם לקבל את הפיצוי המובטח בעתיד. כיוון שמדובר בסכומי כסף נכבדים, חברות הביטוח לא חוסכות מאמץ לבדוק כל מקרה לגופו, לפני תשלום הפיצויים בגין אירוע ביטוחי.

שלב החתימה

לאחר שהשבתם לשאלות ומסרתם את כל המידע הנדרש, תקבלו מנציג חברת הביטוח או מסוכן הביטוח שלכם את הצעת הביטוח. ההצעה מסכמת את פרטיכם, את ההתאמות הנדרשות בתנאי הביטוח למאפיינים הספציפיים שלכם ואת מחיר הביטוח. (הפרמיה שתשלמו עבור הביטוח).

חתימה על הצעת הביטוח היא בבחינת הסכמה לרכישת הביטוח ולכל המסמכים המצורפים להצעה. לעיתים מצורף אליה גילוי נאות, שמציג את התנאים המרכזיים של הביטוח המוצע לכם. כדאי לשים לב לתנאים הללו ולקרוא אותם בעיון. אל תתביישו לשאול את נציג חברת הביטוח או סוכן הביטוח כל שאלה שתסייע לכם להבין את התנאים הכלולים בביטוח ואת האפשרויות העומדות בפניכם. חתמו על מסמכים רק אחרי שהבנתם את כל תנאי הביטוח.

בדקו את מועד תחילת הביטוח

תקופת הביטוח שבה הביטוח מגן עליכם מוגדרת בפוליסה בנפרד לכל כיסוי ביטוחי שנכלל בביטוח שרכשתם. לפעמים קיימת תקופת אכ​שרה, שבמהלכה לא תוכלו לקבל פיצוי מחברת הביטוח אם יקרה נזק. תקופת אכשרה היא למעשה תקופת הוותק בפוליסת הביטוח. כדי שהביטוח ייכנס לתוקף תידרשו לשלם את דמי הביטוח לפי המועדים שסוכמו עם החברה או סוכן הביטוח. כמו כן, חשוב לבדוק את מועד תפוגת הביטוח, ובאילו תנאים חברת הביטוח לא תהיה מחויבת לכם. כל הפרטים הללו חייבים להיות ברורים, על מנת למנוע הפתעות בעתיד.

שימו לב!!!

לאחר הקנייה תקבלו העתק של הפוליסה. פוליסת הביטוח היא חוזה אחיד, והוא זהה לכל הלקוחות הרוכשים את אותו סוג ביטוח. שימו לב במיוחד לדף פרטי הביטוח. מדובר בדף המצורף לפוליסת הביטוח, והוא כולל את התנאים העיקריים של הסכם הביטוח, המבוססים על הנתונים האישיים של הלקוח. עם התנאים הללו ניתן למנות את סכום הביטוח, מועד התחלת הביטוח ומועד הסיום שלו, מקרים שבהם הביטוח לא חל ועוד. בדף (שנקרא גם "הרשימה") מפורטים כל השינויים בתנאים הכלליים של הפוליסה, אשר נקבעו בהתאם למאפייניכם האישיים: הגבלות, הרחבות, תוספות ודמי הביטוח​. ודאו שהפרטים המופיעים בדף פרטי הביטוח נכונים, ותואמים את מה שסיכמתם בעת קניית הביטוח. אל תסמכן על חברת הביטוח. זה לא חלילה שמישהו התכוון מלכתחילה להונות אתכם, אלא שטעויות מתרחשות. ואם לא מתקנים אותן בזמן, ההשלכות של הטעות עלולות להיות משמעותיות.

ביטוח למתחילים – כל מה שצריך לדעת

נשיא לשכת סוכני הביטוח: ביטוחים ישירים זו בגידה

החברות המובילות בביטוח נסיעות לחו"ל ומה המסלולים המשתלמים

"ציפיות יש רק לכריות" הן לא התשובה המומלצת לשאלה מה ציפיות השכר שלך. זו שאלה מבלבלת ורצוי לבוא אליה מוכנים. תשובות לא מוכנות הן לא יודע: תשובות שלא מתאימות למצב השוק, כלומר משכורת נמוכה מדי או גבוהה מדי. כמובן שהתשובות צריכות לשקף את הניסיון שלכם, ולא להפריז בדרישות אם אתם חסרי ניסיון או ניסיון התחלתי. כמו כן צריך גם להיות ריאליים לגבי האפשרויות של המעסיק, עסק קטן לא יכול לשלם כמו החברות הגדולות במשק. עסק בקיצוצים לא ישלם כמו עסק בצמיחה וכו'. בנוסףבררו את השכר כבר בטלפון. נכון, יש מעסיקים שלא אוהבים את זה, אבל זה יחסוך זמן לשני הצדדים.

הכלל הראשון הוא כאמור לעשות שיעורי בית. לא חסרים היום מקומות שבהם אפשר להשוות שכר הן בתחומים שונים והן בכל המשק, למשל אתר אולג'ובס, אתר משכורות  ועדכוני הלמ"ס שעליהם אפשר לקרוא באתר זה.

הכלל השני הוא לא לתת מספר מדויק. הציגו טווח, כך תראו שאתם מוכנים להתפשר אך גם יש לכם גבולות. הכלל השלישי הוא לשאול שאלות, כדי להבין הן את הקושי של המשרה, הן את היקפה, דרישה לעבוד גם מהבית, שעות נוספות ועוד.

חוץ משלושת אלו תתפלאו שהדרישה היא לשכר ברוטו, הרי המעסיק הוא לא רשות המסים, הוא לא יודע מה נקודות המס שלכם, מה הפטורים, מה מגיע לכם ומה לא, תוכלו לחשב את הנטו במחשבון של מס הכנסה הנמצא במרשתת וכן באתרים אחרים. בנוסף, מחקרים מראים שעדיף לבקש סכום שאינו עגול, כלומר הושקעה בו מחשבה.

בכל מקרה, גלו גמישות. אם אתם מאוד רוצים את העבודה. לפעמים שווה להוריד קצת מהציפייה, ייתכן מאוד שאם תהיו טובים תקבלו העלאה או קידום בזמן קצר.

איך לבקש שכר

עוד מחקרים מראים שגם הדרך שאתם מבקשים חשובה לא פחות מהכמה. אם אתם פסקניים מדי יניחו שאינכם מוכנים לפשרות, אם אתם מהססים מדי יניחו שאולי אתם לא טובים מספיק לשכר. אמרו בקול ברור ובלי סימני שאלה ובלי נחרצות. כך תשובות כמו "אני לא אתפשר" או "לא אצא מהבית בשביל" אינן מתקבלות יפה, אך גם "כמה אתם חושבים". הרי השאלה הזו לא בודקת רק את השכר, אלא גם את המוטיבציה.

ציפיות שכר בהייטק – מה צריך לדעת

בענף הפיננסים והביטוח פערי השכר הכי גדולים

אל על נכנעת לטייסים – מספקת להם תוספת שכר של 100 מיליון שקל; שכר טייס – 620 שקל לשעה

פרנסס ארנולד היא זוכת פרס נובל לכימיה, שזה הישג מרשים,  וכעת היא גם תהיה זוכת פרס נובל הראשונה בגוגל. החברה האם של גוגל, אלפבית, הודיעה תשתצרף אותה לדירקטוריון החברה.

הוצאותיה של חברת הרכב השיתופי קאר2גו  משפיעות לרעה על החברה  שגריר, בעלת השליטה,  כבר תקופה ארוכה ולפי תוצאות הרבעון הרביעי זו כנראה מגמה.

הרבעון,הפסדיה התפעוליים של קאר2גו עלו ב-14% והתקרבו ל-4 מיליון שקל, ומתחילת השנה הציגה הפסדים תפעוליים שגדלו בכ-60%, והגיעו לכ-9 מיליון שקל. כך, בתוך פחות משנתיים הגיעו ההפסדים התפעוליים של קאר2גו לכ-20 מיליון שקל, אחרי שאת 2018 סיכמה החברה בהפסד תפעולי של כ-11 מיליון שקל.

קאר2גו למעשה משכירה כלי רכב הפרוסים בעיר לטווח קצר בתשלום המשלב מינוי וכן דלק או זמן נסיעה. נכון לסוף הרבעון השלישי של 2019, החברה פעלה ב-10 ערים ברחבי ישראל, רובן בגוש דן אך גם בחיפה ובירושלים – וכן פעלה בחו"ל, באיי מלטה.

עוד נפגעה קאר2גו בפעילותה השנה מעלייה בהוצאות תפעוליות ומשחיקה ברווח הגולמי, המיוחסת בעיקרה להרחבת הפעילות לערים חדשות (חיפה, ראשון לציון, ירושלים ונתניה) ולחו"ל (מלטה). כמו כן, היא מדווחת על "גידול בעלויות שוטפות בגין התאמות עבור המערכת הטכנולוגית". מדובר במערכת שבה משתמשת החברה להפעלת מערך שיתוף והשכרת כלי הרכב שלה.

מפסידה ומכניסה

הכנסות קאר2גו לרבעון השלישי מתחילת השנה טיפסו ביותר מ-20%, והגיעו בסיכום רבעוני לכ-12 מיליון שקל ומתחילת השנה לכ-35 מיליון שקל. כחלק מהתרחבות הפעילות, גם מצבת כוח האדם של החברה עולה בהיקפים משמעותיים, ובסוף 2018 מספר עובדיה הגיע לכ-150, לעומת כ-100 שנה קודם לכן.

בשגריר סיכמו את הרבעון השלישי של 2019 עם הפסד של כ-2 מיליון שקל – דומה להפסדיה ברבעון המקביל אשתקד – ומתחילת השנה אלה הצטברו לכ-3 מיליון שקל, אחרי שאת 2018 כולה סיכמה בהפסד של כ-2 מיליון שקל.

קאר2גו – נכנסת לפעילות בנתניה

תחבורה בתל אביב – קאר2גו, גט טקסי, תחבורה ציבורית – מה עדיף? יתרונות וחסרונות

הריבית בישראל כבר שנים נמוכה מאוד וכך גם בעולם הרחב. נראה שיותר מדינות ומוסדות פיננסיים מורידים את הריבית. בחלק מהמדיניות יש ריבית שלילית ובחלק הריביות יחסית גבוהות ונראה שיירדו.

הורדת הריבית נועדה לעודד משקיעים ללוות כסף ובעיקר להשקיע בנדל"ן ובמיזמים אחרים אך גם לעודד את הצרכנים לצרוך יותר על חשבון חסכונות וכך לחזק את הכלכלה. מי שבכל זאת רוצה לחסוך שיידע איפה הריביות הגבוהות, אך צריך לזכור שלצד הריביות יש עוד דברים שמשפיעים על החסכונות, בהם עמלות ומיסים וכן יציבות של המדינות ושל הבנקים, רגולציה ושחיתויות. יש לשקלל את כל זה בבחירת חסכונות מעבר לים.

כבר בשתי מדינות לפחות יש  ריביות שליליות. הבנק הלאומי של שוויץ עם  מינוס 0.75% ריבית, ודיון  בה צפוי בימים הקרובים. מעט מעליה יפן עם מינוס 10%. גם כאן צפוי דיון בריבית החודש. הבנק המרכזי האירופי מאפס ל-0% ריבית וגם ידון בכך החודש. שוויץ לא שינתה את הריבית השלילת מאז 2015 ויפן ואירופה לא שינו את הריבית שלהן מאז 2016.

הריביות הכי גבוהות הן של רוסיה – 6.5%, הודו-  5.15% וברזיל – 5.0%. כולם הורידו ריביות השנה. בישראל הריבית 0.25% ודיון בה צפוי להיות בינואר. הריבית לא השתנתה מאז 2018, אז עלתה ב-15%.  הריבית בארצות הברית היא 1.75% –  זו ירדה לאחרונה באוקטובר והדיון בה צפוי בימים הקרובים. זו גם הריבית בקנדה שהדיון בה צפוי להיות בתחילת השנה.

ריביות נמוכות אפשר למצוא גם באוסטרליה ובאנגליה 0.75% וגם הן סבורות לדון בה בקרוב. הבנק המרכזי של תאילנד הודיע באוגוסט על הורדת ריבית של 0.25% ל-1.50%, ומוקדם יותר הודיע הבנק המרכזי של ניו זילנד על הורדה חדה ומפתיעה של הריבית, בשיעור של 0.5%, לרמה של אחוז בלבד.

יותר מ–30 בנקים מרכזיים ברחבי העולם החלו להוריד את הריבית השנה, בעוד מדינות מנסות לתת לכלכלות שלהן דחיפה לאור החששות הגוברים לצמיחה הגלובלית, סכסוכי הסחר והאיום של ברקזיט. יוצאת דופן היא נורבגיה, שהעלתה ארבע פעמים את הריבית השנה עד שהגיעה ל-1.25%.

הלוואות סטודנטים בארץ ובעולם – וגם על משבר הלוואת הסטודנטים בארצות הברית

כלכלני לאומי – עלייה הדרגתית באינפלציה ובריביות בחו"ל עשויים להביא לעליית הריבית בישראל