מדי פעם בחדשות ובהשקעות בבורסה אנחנו שומעים את המונח עושי שוק. מה זה בדיוק? כדי להבין מיהם עושי השוק עלינו להבין מהי עשיית שוק. עשיית השוק היא כלי שמאפשר לספק נזילות לניירות ערך במסחר. כך המשקיעים יכולים לקנות או למכור אותם, בהתאם לכללי הבורסה. עושי השוק (Market Makers) פועלים במסגרת הכללים הקיימים של מערכת המסחר של הבורסה, ללא עדיפות כלשהי במסחר או במידע ביחס לשאר המשקיעים, בדומה למרבית השווקים האירופיים.

למעשה עושה שוק בניירות ערך הוא כל מי שחבר בורסה ומעביר פקודות קנייה ומכירה או מצטט בזמן המסחר בבורסה במרווח מקסימלי ובכמויות שקבעה הבורסה. כך הופך נייר הערך שבו הוא פועל לנזיל, ומאפשר למשקיעים לקנות או למכור את ניירות הערך של החברה בכל עת. עושה שוק בנגזרים הנסחרים בבורסה יכול להיות גוף פיננסי בעל רמת פעילות מינימלית בתחום.​

במילים אחרות, עושה שוק הוא ברוקר^[ אשר קיבל על עצמו לקנות או למכור נייר ערך מסוים, כאשר מופיע ביקוש או היצע בנייר ערך זה והוא לא נמכר או נקנה בשער הנתון בנייר הערך. פעילותו של עושה השוק חיונית לסחירות של נייר הערך, שכן היא מבטיחה שיהיה מבוקש גם כאשר הציבור הרחב אינו מעוניין בו בזמן נתון.

כך המשקיעים יכולים להיות בטוחים שגם בעתיד, כאשר ירצו לממש את ההשקעה, תמיד יהיה בשוק מי שיקלוט את ההיצע או הביקוש שיזרימו. מחקרים שנעשו בעולם ובארץ הוכיחו כי הגדלת הסחירות בניירות ערך מגדילה את ערכם.

עושי שוק נחלקים לעושי שוק בקרנות הסל ועושי שוק במניות או באג"ח תאגידיות.

עושי שוק במניות או באג"ח תאגידיות

עושי שוק בקרנות סל

מניות ואג"ח

לרוב עשיית השוק נעשית במניות, אולם חלק מהחברות מינו עושי שוק גם לאג"ח שהנפיקו.

אומנם ביחס לעולם, ובפרט לאירופה, שיעור האבטלה בארץ  קטן, אך בחודשים האחרונים פוחתות המשרות. המצב גם שונה מעיר לעיר וממחוז למחוז. מבחינה מספרית,לפי ביטוח לאומי, נכון למאי 2019 מספר מקבלי דמי האבטלה בתל אביב עמד על 3,682, מספר המובטלים הגבוה ביותר מבין כלל הערים. ירושלים היא העיר השנייה כאשר מספר מקבלי דמי האבטלה עמד על 3,399. העיר השלישית עם מספר מקבלי דמי האבטלה הגבוה ביותר היא ראשון לציון עם 2,447 מובטלים, הרביעית אשדוד עם 2,271 והחמישית היא פתח תקווה עם 2,157 מקבלי דמי אבטלה.

טבעי שבערים גדולות יהיו יותר מובטלים, אבל היחס בין מספר המובטלים לאוכלוסייה לא שונה מבאשר הארץ, 0.8% -. באחוזים, בעיר חריש שבה מספר התושבים עומד כיום על 3,600 איש, מספר מקבלי דמי האבטלה הוא 195, כ-5.4% מכלל התושבים. בניגוד לנתוני הביטוח הלאומי, בלשכה המרכזית לסטטיסטיקה טוענים שבחריש מתגוררים קרוב ל-8,000 תושבים, אז אולי לא כזה גרוע. חריש היא עיר גם שמתקשה למכור את הבתים החדשים בה, בשל היעדר מספיק כבישים ראשיים המחברים למוקדי העבודה.

בערים הגדולות באר שבע  מדורגת בראש הטבלה כעיר עם מספר העסקים הכי גבוה המצויים בסכנת סגירה (9.3% מכלל העסקים מצויים בסכנת סגירה) ועם אחוז האבטלה הכי גבוה (4.9%). אחריה מדורגות אשדוד, חיפה וראשון לציון.

מבין הערים הבינוניות רהט ממוקמת בראש הדירוג עם 19.5% מכלל העסקים המצויים בסכנת סגירה ואחוז אבטלה של 11.9% כשאחריה נצרת ואום אל פאחם. כך לפי נתוני דן אנדברדסטריט.מבין הערים הקטנות באקה אל גרביה ממוקמת בראש הטבלה עם 20.1% עסקים מכלל העסקים בעיר המצויים בסכנת סגירה ואחוז אבטלה4.4% כשאחריה טייבה וטירה.

על פי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, המשרות כאמור רק יורדות. במרץ האחרון מספר המשרות הפנויות במשק הגיע לכ-97 אלף משרות פנויות, הנתון הנמוך ביותר מאז דצמבר 2015. ברבעון הראשון לשנה זו, הייתה ירידה של 7.7% במספר המשרות הפנויות בחישוב שנתי, ובהנחה שתימשך מגמה של ירידה בקצב זה, מספר המשרות הפנויות צפוי לרדת עד סוף השנה ב-7.7%. אם המצב יימשך מדובר בעלייה באבטלה.

על פי נתונים של שירות התעסוקה, מתחילת 2018 ועד אפריל השנה הייתה עליה של קרוב ל-10% במספר תובעי דמי האבטלה בארץ שהגיע לכ-100 אלף תובעים. זהו הנתון הגבוה ביותר מאז יולי 2013, אז נרשמו  107,30 תובעי דמי אבטלה. מדובר רק במובטלים שפוטרו לא מזמן ולא במקבלי הבטחת הכנסה.

הראל הצהירה השבוע שתיכנס לתחום האשראי לעסקים קטנים ובינוניים. את האשראי תיתן דרך חברה בת חדשה, שתיקרא המצפן.  הראל תחזיק 70% בחברה החדשה, מנכ"ל הקבוצה מישל סיבוני ירכוש באופן אישי 10% ממניותיה ו-20% יוחזקו על ידי שותפות בשליטתו של אלון ניסן, שותף נוסף בעל רקע בתחום.

כנגד ההלוואות,יעמדו כבטוחה להראל מניותיהם של סיבוני וניסן, כולל המניות שקנו מכספם הפרטי.

המניות של סיבוני וניסן בחברה החדשה יהיו לפי שווי 40 מיליון שקל (ההון העצמי של החברה החדשה בעת הקמתה). סיבוני יכהן כיו"ר החברה החדשה ללא שכר והוא יממן את רכישת המניות – 4 מיליון שקל – מכספו האישי ובאמצעות הלוואה מהראל. הוא ישלם 1.3 מיליון שקל מכספו, ויקבל 2.7 מיליון שקל בהלוואת Non Recourse מהראל, בריבית של 3.8% – בהתאם לחוות דעת שקיבלה החברה. גם ניסן יקבל הלוואה מהראל, בסכום גבוה יותר ובריבית נמוכה יותר של 1.8%. המהלך כולו דורש את אישור האסיפה הכללית של הראל.

אין זו הפעם הראשונה שבה הופכים מנהלים שכירים לשותפים בגופים פיננסים. לאחרונה הפך אילן רביב, מנכ"ל מיטב דש לשותף בהשקעות האלטרנטיביות של בית ההשקעות. בכיר אחר במיטב דש, רונן טוב, הפך גם הוא לשותף בסוכנויות ביטוח. מקרים דומים התרחשו בעבר גם בבית ההשקעות הלמן אלדובי .

סיבוני מכהן כמנכ"ל הראל ביטוח מאז 2009 ונחשב ליד ימינו של יאיר המבורגר, מייסד, יו"ר ומבעלי השליטה בקבוצת הראל. שכרו של סיבוני בקבוצת הראל צפוי להסתכם השנה בעלות של כ-3.5 מיליון שקל. בהראל מסבירים כי הוא הוביל מטעמה את כניסתה לתחום הפעילות החדש ואת הקמתה של המצפן, שתתן ללקוחותיה אשראי משלים לזה שהם מקבלים מהבנקים. סיבוני אינו המנהל השכיר הראשון בענף הפיננסים שנכנס כשותף לפעילות חדשה שמקים גוף שאותו הוא מנהל. כמו כן, מבחינת הראל לא מדובר בפעם הראשונה שבה היא מקימה פעילות חדשה בשיתוף עם המנהל לאותה פעילות, כשבעבר היא לקחה חלק, למשל, בהקמת קרן ההשקעה בתשתיות תש"י.

בתחום הפנסיה גמלאי קרנות הפנסיה הגדולות יקבלו בממוצע כ־5,000 שקל בחודש. הסיבה המרכזית לכך היא הסדר שהותיר רכיבים משמעותיים מהשכר לא מבוטחים. אך גם על סכומים אלו יש דיונים על קיצוצים.

וומצבם של קשישי היום עדיין טוב בהרבה מקשישי עתיד, כלומר רובנו. הפנסיה הצפויה לנו היא גמלה של 35%־40% בלבד מהמשכורת וגם זה בתנאי שלא הפרשנו לפיצויים ועבדנו שנים באותה משכורת. המצב הגרוע ביותר הוא של החמישון התחתון ובייחוד עובדי הבנייה, ששלהם אפילו לא מפרישים להם את פנסיית החובה.

ואם אנחנו רוצים לסמוך על ביטוח לאומי, בנק ישראל צופה שהביטוח הלאומי יכנס לגירעון ב־2037, ועד 2050 יפשוט את הרגל.אם לא יחול שינוי מהותי. אז מה המשמעות? קצבת הזקנה לא מובטחת והפנסיות מקוצצות.

אחת הסיבות לקצבאות הנמוכות בישראל היא שהמעסיקים משלמים 7.5% בלבד, לעומת 19% בממוצע במדינות המפותחות.

מה לעשות?

בשורה לעולים חדשים: קצבת הזקנה שלהם תעלה ב-8%

לא יקוצצו קרנות הפנסיה הוותיקות – במקום יועלה גיל הפרישה לנשים

ביטוח לאומי: עד 2050 המערכת תצא מאיזון

שיאומי הסינית חשפה סמארטפון חדש עם עיצוב מיוחד:  כולו עטוף במסך למעט פס אחד לצורכי מצלמות.עיצוב זה נקרא Waterfall display.

המכשיר נקרא מי מיקס אלפאולו מצלמה חדשה מתוצרת סמסונג, עם חיישן בן 108 מגה-פיקסל. הרזולוציה בעולם האמיתי תעמוד על כ-27 מגה-פיקסל. כיוון שגם חלקו האחורי מסך, זה חוסך את מצמלת הסלפי.

סדרת מיקס היא סדרה של עיצובים וטכנולוגיות חדשניים. כך חשפה לעולם את הסמארטפון הראשון עם עיצוב מסך ללא שוליים, אבל במקרה זה לעיצוב המיוחד יש מחיר, הסמארטפון הזה יהיה כנראה מאוד עדין, בעל חיי סוללה קצרים יחסית, יכלול בעיות כגון פרטיות, זיהוי טביעות אצבעות וגם אין פתרון לכיסוי.

מחירו הצפוי: כ-2,800 דולר או 20,000 יואן, כשיושק בדצמבר הקרוב. לא ידועים זמן ההשקה והמחיר בישראל.עם זאת, שיאומי מתכננים לו ייצור מוגבל בלבד ומגדירים אותו כ”מכשיר קונספט” – בדיוק כמו כל סדרת ה-Mix
לאחרונה הציגה החברה גם את ה-Mi 9 Pro, גרסה של מכשיר הדגל, שצוידה במודם 5G ומחירו עומד על כ-500 דולר, הטלפון הזול בעולם בעל תמיכה ברשתות תקשורת דור חמישי.

באירוע הושקו גם ד עם מכשירים אחרים של החברה כמו Mi 9 Pro ו-Mi Mix 5G

יש כמה סבבי פיטורים המוניים בארגוני העבודה, והם קורים תכופות, לא תמיד מדובר בהפסדי החברה כמו במקרה סלקום, לפעמים מדובר רק בהתייעלות או אפילו כניסה של טכנולוגיה המייתרת עובדים רבים. לרוב, הפיטורים ההמוניים קורים בחודשי דצמבר וינואר,זמן החלטת התקציב לשנה הבאה, אבל הם יכולים לקרות בכל עת בהתאם למצב הפיננסי של החברה.

בניגוד לפיטורים נקודתיים, בסבבים המונים גם המיומנים, המוכשרים והמרוצים ביותר יכולים לסיים את עבודתם. לפעמים המצב לא קשור כלל למצב החברה אלא למצב המשק בכללותו וכך החברות נערכות.

סימנים שהחברה נערכת לפיטורים כוללים אי-עמידה ביעדים לזמן ממושך, קיצוץ או ביטול תקציב לפרויקטים ולמחלקות חיוניות, לא עולה השכר זמן מה, אין קידומים, יותר עבודה, אין גיוסים חדשים במקום עובדים שעזבו, ישיבות מנהלים תכופות יותר ללא עובדים או ישיבות צוות משאבי אנוש.

אם מנהלים בכירים עוזבים, ובאה ממונה במקומם, זה סימן ברור ביותר. גם ארגון מחדש, מיזוג או החלפת בעלים וכן כיוס יועץ ארגוני. לפעמים המנהלים ישלחו רמזים בכיוון. כמובן שלא כל העובדים יפוטרו, לרוב העובדים החדשים ביותר מפוטרים ולפעמים העובדים שעולים הכי הרבה ביחס להכנסה, תלוי במצב החברה.

אז מה עושים?

חברה לפני סבב פיטורים מתבטאת הרבה פעמים במצב רוח ירוד של העובדים . דווקא אלו שיתגברו על הקשיים ויגלו יותר מוטיבציה ויראו את נחיצותם לחברה צפויים להישאר.

ובכל זאת, אתם לא יודעים מה ילד יום, לכן כדאי להשקיע את מרבית הזמן והאנרגיה שלכם בעדכון קורות החיים וחיפוש אחר מקומות עבודה. כשהסימנים על הפיטורים מופיעים, החברה לרוב כבר יודעת מי מועמדים לפיטורים, וקשה מאוד לשנות את זה.

לעובדים המפוטרים יש זמן לחשוב על כיוון חדש בזמן תקופת האבטלה והפיצויים. כדאי לנצל אותה..לעתים אם מדובר רק בקיצוצים במחלקה שלך או בתפקיד שלך, אפשר להציע להשתלב בתפקיד אחר, אבל זכרו שזה תפקיד אחר בארגון שמונפת עליו חרב פיטורים.

פיטורים בבזק בינלאומי – 325 עובדים ילכו הביתה

שימוע לפני פיטורים – שאלות ותשובות

במסמך חדש כותבת עיריית תל אביב שלדירות בשטח 80 מ"ר לא יתווסף שטח במסגרת פינוי בינוי

עיריית תל אביב החליטה לקצץ בשטחי דירות התמורה לדיירים בפרויקטים של פינוי־בינוי.  כך כתבה  במסמך מדיניות עירונית. במסמך נכללות הנחיות בנוגע לאישור תוכניות פינוי־בינוי ברחבי העיר.

המסמך נוגע ל־70 מתחמי פינוי־בינוי שהוגדרו בתוכנית המתאר, ולפיו לדירה קיימת ששטחה עד 80 מ"ר יתווספו עד 12 מ"ר המבטאים תוספת של ממ"ד; ולדירה קיימת ששטחה עולה על 80 מ"ר לא יתווספו שטחי תמורה כלל. עוד נקבע כי לדירה קיימת ששטחה קטן מ־40 מ"ר הוועדה המקומית תהיה רשאית להגדיל את שטח התוספת מטעמים מיוחדים.

המסמך נועד להגדיל את היצע הדירות הקטנות בעיר ולהשאיר את האוכלוסייה הקיימת ולהיטיב עם אוכלוסייה מוחלשת. אבל קשה לראות כיצד דיירים יסכימו לפינוי-בינוי ללא הוספת השטח, במיוחד שכנדרש רוב דיירים. גם הקבלנים לא ימהרו לפרויקטים כאלו.

"לאחר שבחנו את התוכניות בהתאם לתוכנית המתאר העירונית גילינו שהבעיה המרכזית היא שטחי ציבור. ככל שמתווספים יותר שטחי מגורים, כך צריך יותר שטחי ציבור. המשמעות היא שבמקומות ששטחי המגורים יצטמצמו, כך ניתן יהיה להגדיל את שטחי הציבור בתוכנית".

מדובר בשינוי מהותי, משום שבשנים עברו אישרה העירייה תוכניות עם תמורות נדיבות. ועתה לראשונה נקבעים כללים מדוקים לתוספת שטח. עיקר הנפגעים  בעלי דירות הגדולות מ־80 מ"ר, שלהן לא אמור להתווסף אף לא מ"ר אחד.

תגובת אראל: "דירה שמתווספות לה מעלית וחניה, הערך שלה מזנק בלפחות חצי מיליון שקל גם בלי תוספת שטח. אם בעלי הדירות הגדולות רוצים תוספת שטח, שיתכבדו ויכניסו יד לכיס. אך בכל מקרה מרבית הדירות במתחמי הפינוי־בינוי נעות בשטח של 80-40 מ"ר. יש מספר שכונות מצומצם שהדירות במצב הנכנס קטנות מ־40 מ"ר, ואנחנו מבקשים מהוועדה שיקול דעת לתת עוד מ"ר לאותן דירות. גם ליזמים מדובר בשיפור המצב הקיים, כי מפתח התמורות נותן ליזמים ודאות. ברגע שיש מדיניות היזמים לא יוכלו להבטיח הבטחות חסרות בסיס לדיירים, והדיירים לא יוכלו לדרוש דרישות לא ריאליות מהיזמים, כי כולם יודעים מה היזם יכול לקבל".

גם הקבלנים חוששים ובנייר עמדה שהוגש בימים אחרונים על ידי ארגון הקבלנים של מחוז תל אביב והמרכז מבקש הארגון להוסיף 12 מ"ר גם לדירות הגדולות מ־80 מ"ר.

"אנחנו מברכים על אישור המדיניות בנושא התמורות, אך יש להגדיל את המוטיבציה של הדיירים בדירות הגדולות יותר, ולהקטין סרבנות וטרפוד פרויקטים", אמר יהודה כתב יו"ר הארגון. "צריך לזכור שבאופן יחסי 12 מ"ר שמקבל בעל דירת 80 מ"ר הם תוספת קטנה יחסית ל־12 מ"ר שמקבל בעל דירת 40 מ"ר. לדעתנו העירייה חייבת לשתף את הציבור בהליך ובהשפעה של המדיניות על פרויקטים שיקודמו. החשש הוא כי יישום המדיניות בלי שתוצג על ידי העירייה לדיירים יסכל בפועל יוזמות ותמנע התחדשות עירונית".

לאחר שנים פינוי בינוי במתחם סינג סינג באילת ביוזמת הרשות

פינוי בינוי ענק בבת גלים בחיפה

התקבלה תביעה של בני זוג מטבריה שהראו שהדירה שקנו וגרו בה היא בבניין  בסכנת התמוטטות. הממצאים התגלו באמצעות הקלטות סתר שביצעו למוכרת, והבהירו כי הוסת ומהם  המידע, לכן בית המשפט קבע כי הסכם המכירה של הנכס מבוטל.

התובעים גילו את מצב הדירה לאחר שמתווך שעבד בנכס צמוד שטיפל הודיע להם שדירתם במצב מסוכן מאחר שהבניין כולו רעוע. הוא הציג בפניהם חוות דעת הנדסית (שהתקבלה לפני שחתמו על ההסכם), שלפיה יש נזק משמעותי לעמודי היסוד של המבנה. התובעים טענו שהמוכרת ידעה את חומרת המצב עוד לפני ההסכם  עוד טענו שכל דיירי הבניין ידעו על מצב הבניין ודיבורו על כך, אך המוכרת העלימה זאת מעיניהם.

בהקלטות סיפרה המוכרת שהמבנה במצב גרוע ושהיא לא סיפרה להם על כך בעצת מהנדס ועורכת דין שעמם התייעצה. התובעים טענו כי אילו היו מודעים לעובדות הם לא היו רוכשים אותה.

לטענת המוכרת לא התכוונה לרמות והמבנה מורכב משני חלקים, והחיזוק שנדרש הוא מתחת לחלק הימני של המבנה, בעוד הדירה נמצאת בחלק השמאלי. היא גם ציינה שהתובעים ערכו  כל בדיקה אפשרית לדירה, לבניין ולסביבה. היא טענה שהמצב הפיזי והתחזוקה השוטפת של הבניין סטנדרטיים ותואמים את גיל המבנה.

השופט ציין שעסקאות רכישה וחוזי מכר זוכים לטיפול מיוחד בשיטת המשפט. כך שבשנים האחרונות השתנה העיקרון השולט בחוזים אלה מעיקרון של "ייזהר הקונה" לעיקרון של "ייזהר המוכר". משמע האחריות עוברת למוכר.

לפי השופט, התובעים הוכיחו  שהנתבעת מכרה להם דירה בבניין שהתגלו בו פגמים וליקויים מהותיים. עוד הוכח שהיא לא גילתה להם עובדה זו אף שהייתה ידועה לה לפני חתימת ההסכם.

בפסק הדין צוין כי על הליקויים ניתן ללמוד מכלל חוות הדעת שהוגשו בתיק, לרבות זו של המהנדס מטעם המוכרת. לפי הממצאים, נכון למועד החתימה סבל הבניין מבעיות הנדסיות וקונסטרוקטיביות חמורות שהעמידו אותו ואת כל הדירות הממוקמות בו בסיכון.

השופט הבהיר שהמוכרת ידעה על סכנות הבניין או שלפחות בחרה לעצום עיניים. מסקנתו נבעה בין היתר מהקלטות הסתר. כמו כן ניכר שהנתבעת ביקשה באופן מלאכותי להפריד בין מצבו הרעוע של הבניין והבעיות שהתגלו ביסודותיו לבין הדירה שמכרה לתובעים.

לכן בית המשפט קיבל את התביעה והצהיר שהסכם המכר שנחתם בין הצדדים מבוטל. הנתבעת חויבה לשלם לתובעים הוצאות בסך 7,000 שקל ושכר טרחת עו"ד בסך 25 אלף שקל.

חוק המכר – איך להבטיח את כספי רוכשי הדירות

תחום גניבות הכספים וההונאות הבנקאיות מגיע בימינו לשיאים חדשים ■ אם חשבתם שלכם זה לא יכול לקרות, אתם עלולים להיות מופתעים – מעשי הנוכלות בדור הדיגיטל מתוחכמים ויצירתיים בהרבה מבעבר, וכל אחד יכול ליפול בפח. המדריך שלפניכם יספק לכם המלצות ואמצעי זהירות שיעזרו לכם לשמור על הכסף שלכם

בשנה האחרונה דווח על מספר ניסיונות להונאת לקוחות בנקים, ונראה שהמהפכה הטכנולוגית כבשה גם את תחום גניבת הכספים. גופים פיננסיים רבים ברחבי העולם, מהווים יעד לניסיונות הונאה של גורמי פשע. אם בעבר העבירות הנפוצות היו גניבת הארנק או זיוף צ'קים, כיום העבריינים מפעילים שיטות מתוחכמות במטרה לאסוף נתוני לקוחות לצורך גישה לחשבונותיהם.

המהפכה הטכנולוגית שעוברת מערכת הבנקאות בעולם ובישראל, שמאפשרת לבצע פעולות רבות בערוצים הדיגיטליים, גובה מחיר בדמות עליית בסיכונים לדליפת מידע והונאת לקוחות.

בכתבה זו תמצאו שורה של כללים והמלצות, שיסייעו לכם לשמור ולהגן על כספכם ופרטי הזיהוי שלכם.

פישינג: גניבת פרטים והתחזות

בשנים האחרונות חלה בישראל עלייה דרמטית בניסיונות לגניבת פרטי לקוחות. כיום מרבית אירועי ההונאה מתבססים על פנייה ללקוחות באמצעות טלפונים או הודעות והוצאה במרמה של הסיסמאות שלהם לצורך פריצה לחשבונותיהם.

בבנק ישראל מדווחים על עליית מדרגה באירועי הסייבר בעולם ובישראל בשנים האחרונות. הדבר בא לביטוי בכמה ניסיונות הונאה של לקוחות הבנקים באמצעים טכנולוגיים. על רקע זה, מזהירים בבנק ישראל את לקוחות הבנקים ומחדדים את ההמלצות בדבר התמודדות עם ניסיונות הונאה מתוחכמים, כדי להגביר את הערנות ותשומת הלב של הלקוחות ולהפחית את סיכויי ההצלחה של מעשי המרמה.

בנק ישראל קוראים ללקוחות להגביר את ערנותם בעיקר בעת קבלה של הודעת דואר אלקטרוני (דוא"ל) או מסרון בהם הם מתבקשים להזין אמצעי זיהוי, פרטי חשבון או מספר כרטיס אשראי.

מהבנק נמסר מידע על התגברות ניסיונות הונאה מסוג פישינג (דיוג-Phishing) נגד לקוחות המערכת הבנקאית, במטרה לגנוב כספים מחשבונותיהם. בשלב ראשון מנסה הגורם העוין לגנוב פרטי זיהוי של הלקוח, המשמשים לכניסה לחשבונו באתר האינטרנט של הבנק או באתרים של חברות תשלומים, ובדרך כלל גם פרטים אישיים נוספים כמו פרטי כרטיס אשראי של הלקוח. פרטים אלו מאפשרים לתוקף להעביר כספים מחשבונו של הלקוח לחשבון אחר, ממנו יכול התוקף למשוך את הכספים, ו/או לבצע עסקאות בבתי עסק.

הסיבה לריבוי אירועים אלה, ככל הנראה, היא שפעולת פישינג אינה מסובכת במיוחד. בדרך כלל מדובר בסכומי כסף קטנים יחסית, ולרוב הבנק מחזיר ללקוח את הכסף. לכן הנושא לא נמצא בראש סדר העדיפויות של המשטרה, שצריכה להתמודד עם פשעים חמורים יותר, והנוכלים לא נתפסים.

בכל הקשור להונאות מסוג פישינג, חלק מהאחריות היא בידי הלקוח. הרי בלעדי שיתוף הפעולה שלו (שנעשה כמובן באמצעות הונאתו), הפריצה או הגניבה לא יוכלו להתרחש. על כן הגברת המודעות והערנות של הלקוחות תוכל למנוע ברוב הגדול של המקרים את האירועים הללו.

השיטות הנפוצות לגניבת פרטי לקוחות:

הודעות ומיילים מזויפים

כיצד זה מתבצע?

אתם בוודאי מכירים את ההודעות המפתות שמנוסחות באופן דומה לזה: "שלום, יש לי הצעה מיוחדת עבורך, תוכל לקבל עד מיליון דולר, לחץ על הקישור לפרטים נוספים". אלה הן הודעות עוקץ מובהקות למדי. אך בימינו נעשה לרוב שימוש בשיטות מתוחכמות יותר, כמו שליחת הודעות התחזות לבנק עם הצעות שיווקיות מפתות, או הודעות שלפיהן שיש לבצע שינוי בסיסמה. הודעות אלו יכילו לינק, שלחיצה עליו תפתח אתר שנראה כמעט זהה למסך שבו מזינים שם משתמש וסיסמה באתר הבנק.

הלקוח הסבור שהגיע לאתר הבנק מזין את פרטיו, וכך הנוכל שהעלה את האתר המזויף מקבל גישה אל הפרטים שהוזנו ויכול לפרוץ לחשבון האמיתי של הלקוח.

איך לא תיפלו בפח?

קודם כל, צריך לחשוד בכל הודעת טקסט או דואר אלקטרוני שמגיעים מהבנק ולא למהר לענות. אם ההודעה כוללת פנייה כללית ללקוח ללא ציון שם או בקשה לעדכן פרטים אישיים, זה כבר סימן חשוד מאוד. אם ההודעה מכילה קישור, יש לבדוק מהו הקישור שנפתח, ואם בסופה של כתובת האתר יש מנעול, זה מעיד על כך שהאתר מאובטח, כמו אתר הבנק למשל. סימנים מחשידים נוספים הם שם הבנק בכתובת האתר שמופיע בשגיאה או עם אותיות או ספרות נוספות.

תרמית טלפונית

שליחת הודעות מזויפות והקמת אתרים מתחזים דורשת מיומנויות טכנולוגיות מסוימות, וגם אחוזי ההצלחה שלהם נמוכים. לעומת זאת שיטה אחרת שהולכת ומתפתחת היא "הנדסה חברתית", שבה נדרש שיתוף פעולה של הלקוח.

כיצד זה מתבצע?

הנוכל מתקשר ללקוח, מתחזה לנציג הבנק עם הצעה שיווקית או התראה על תקלה בחשבון, ובמהלך השיחה "מוציא" מהלקוח את הסיסמה לחשבון שלו. כיום מספיק שהנוכל יודע את מספר תעודת זהות של הלקוח ומספר הטלפון שלו, וכבר יש לו קצה חוט למבצע עוקץ שבסיומו יוכל למשוך כספים מחשבון הבנק שלו.

אפשרות אחת היא לבצע העברות כספים מחשבון הבנק של הלקוח, אלא שאז נותרות עקבות וניתן להגיע יותר בקלות אל הפושעים. אפשרות פשוטה יותר, שכמעט ולא מותירה עקבות, היא הוצאת כסף במזומן מהכספומט. השיפורים הטכנולוגיים מאפשרים היום הוצאת כספים מהכספומט ללא שימוש פיזי בכרטיס האשראי אלא בעזרת קוד בלבד.

בשלב ראשון משדלים את הלקוח לתת את שם המשתמש שלו, בתירוץ שהם זקוקים לאמצעים אלה כדי לזהות את הלקוח (אגב, זהו תמרור אזהרה ראשון – הבנק לא יבקש פרט כזה בטלפון). בעזרת שם המשתמש ומספר הטלפון או תעודת הזהות של הלקוח ניתן לשחזר את הסיסמה שלו.

תהליך זה כרוך בשליחת הודעת SMS ללקוח. הנוכל חייב לדעת מהו הקוד שנשלח ולכן מספר לקורבן שנשלח לו קוד על מנת לזהותו, ומבקש ממנו שיקריא את הקוד. הלקוח שאכן קיבל SMS מוסר את הקוד, מבלי להבין שבזה הרגע הוא איפשר לנוכל להיכנס אל חשבון הבנק שלו. אלא שהשם והסיסמה אינם מספיקים על מנת למשוך את הכסף מהכספומט.

כדי להוסיף אמצעי ביטחון, הבנק מאפשר את משיכת הכסף רק לאחר שנשלחה סיסמה ייעודית לשם כך אל המכשיר הנייד. כדי לעבור את המכשול הזה, הנוכלים נכנסים אל החשבון של הלקוח באמצעות האפליקציה של הבנק, ואז בוחרים בפעולה: "משיכת מזומן ללא כרטיס". בשלב זה נשלחת אל הטלפון הנייד של הלקוח סיסמה שרק איתה ניתן למשוך את המזומן. הנוכלים ממשיכים להוליך את הלקוח שולל ואומרים לו: "שלחתי לך סיסמה לנייד על מנת לוודא שזה אתה, אנא אמור לי מהי". הלקוח אכן קיבל את הסיסמה, ובהנחה שמסר אותה בטלפון, בזאת הסתיימה ההונאה – הנוכלים יכולים באותו הרגע למשוך את הכסף מהכספומט.

איך לא תיפלו בפח?

זכרו, הבנק לעולם לא יבקש את שם המשתמש או את הסיסמה לכניסה לחשבון הבנק. בקשה של אחד מהנתונים האלה היא סימן אזהרה לכך שמדובר בהונאה. גם אם התקבלה סיסמה בנייד לצורך אימות מול הנציג, יש לקרוא את ההודעה כולה. אם בהודעה נכתב למשל: "הסיסמה לצורך משיכת כסף היא…" סימן ששיחת הטלפון היא הונאה.

מלכודות ברשתות החברתיות

גם הרשתות החברתיות שהפכו בשנים האחרונות לפופולאריות במיוחד, הן כר פורה להונאות של העידן החדש.

לקוחות רבים מפרסמים בעמוד הפייסבוק של חברות מסחריות חוויית שירות גרועה או תלונה, במחשבה שפומביות התלונה והחשש משיימינג יגרמו לחברות לטפל במהירות בתלונתם. אלא שיש מי שמנצל זאת לרעה, ובשנה האחרונה נרשמו גם מקרי הונאה בשיטה זו.

כיצד זה מתבצע?

לעיתים המתלונן משאיר את מספר הטלפון שלו, ואז הנוכל מתקשר אליו ומתחזה אל נציג הבנק שחוזר אליו בעקבות התלונה. מבחינת הלקוח זה נשמע הגיוני, ולא מעורר חשד שמדובר במתחזה. הנוכל מבקש את שם המשתמש ואת הסיסמה של הלקוח על מנת לאמת שזה אכן הוא, ומשם הדרך לקבלת הקוד להוצאת המזומנים היא קצרה.

איך לא תיפלו בפח?

יש להיזהר בתלונות הפומביות, קל וחומר כשמדובר בבנקים – עדיף לכתוב לבנק הודעה פרטית בפייסבוק ולא על הקיר. אם בכל זאת הפומביות חשובה לכם, אז הקפידו להיות ערניים כשחוזרים אליכם, וזכרו שאם הבנק רוצה לוודא זיהוי מולכם הוא עושה זאת באמצעות שאלות זיהוי, ולא מבקש לקבל מכם בשיחת טלפון את שם המשתמש או את הסיסמה לחשבון.

הונאת הפישינג הנפוצה בפייסבוק מתבצעת על ידי דפים עסקיים שמדמים את עצמם לדפים רשמיים של פייסבוק. דפים אלה מחפשים דפים עסקיים ואז משתפים את אחד הפוסטים שלהם, ובתיאור השיתוף מוסיפים התראה שהדף ייסגר אם לא תבוצע פעולת אישור מיידית.

סימנים מזהים להונאת פישינג בפייסבוק:

• דרך הפנייה לעמוד:

פייסבוק לעולם לא יפנו לדפים/למשתמשים דרך שיתוף או הודעה פרטית. כאשר פייסבוק רוצים ליצור קשר הם עושים זאת דרך מערכת התמיכה שלהם (Support Inbox). אם בהגדרות האישיות שלכם בחרתם לקבל מיילים על עדכונים, תקבלו בנוסף גם מייל.

• שם הדף התוקף:

הדפים מנסים להידמות לדפים רשמיים ולכן הם בוחרים שמות שדומים ל"facebook security" "facebook notification" או "facebook support".

עם זאת, על מנת להתחמק ממערכות האבטחה של פייסבוק, האיות יכלול שגיאת כתיב, ניקוד מיותר או אותיות קריליות הדומות לאותיות אנגליות.

• יצירת לחץ ודחיפות

הודעת הפישינג תכלול לרוב אזהרה על השבתת החשבון בעקבות הפרת מדיניות, אלא אם יבוצע תהליך אימות. כדי להעלות את סיכויי התקיפה ולהוריד את הסיכוי שהמותקף ייחפש פתרונות בגוגל או בקבוצות מקצועיות, הודעת הפישינג תכלול לרוב ניסיון ליצור לחץ על ידי הגבלת הזמן תגובה.

מה לעשות אם קיבלתם הודעת פישינג?

פשוט כלום – להתעלם ולהמשיך בחיים כרגיל.

אם אתם רוצים להשקיע ולעשות משהו לטובת הכלל אתם יכולים להיכנס לדף המתחזה ולדווח.

מה לעשות אם הכנסתם פרטים בהונאת פישינג (בפייסבוק)?

נפלתם בהונאה? לא נעים, אך יכול לקרות. אבל עכשיו צריך לפעול מהר.

הדבר הראשון שעליכם לעשות זה לראות איזה מכשירים מחוברים לחשבון שלכם. פייסבוק מאפשרים לעשות זאת בעמוד האבטחה שלהם.

מיד לאחר מכן כדאי:

– לשנות את הסיסמה שלכם (באותו עמוד)

– להעלות את רמת האבטחה שלכם ולהוסיף אימות דו-שלבי

– לעבור על בעלי התפקידים בחשבון המודעות שלכם (או של לקוחות שלכם) ולוודא שלא נוספו מנהלים שאינם מזוהים ושרמת הגישה שלכם לחשבון לא השתנתה. (לינק לפירוט)

– לעבור על כל הדפים שאתם מוגדרים כמנהלים בהם (לינק לפירוט) ולוודא שלא נוספו בעלי תפקידים נוספים ושרמת הגישה שלכם לעמוד לא השתנתה.

– לשנות בדחיפות את הסיסמאות שלכם לסיסמאות ייחודיות ושונות גם בשירותים אחרים ברחבי הרשת (אימייל, אתרי סחר שפרטי האשראי שלכם שמורים בהם, פייפאל, איביי וכדו').

– אם שינו לכם את הסיסמה ואין לכם גישה לחשבון, אתם יכולים להתחיל תהליך השתלטות מחדש דרך התמיכה הייעודית של פייסבוק לחשבונות פרוצים: https://www.facebook.com/hacked

– ראיתם חיובים לא מזוהים? פנו לתמיכה!

טיפ למתלבטים: חושבים שההודעה אמיתית? היכנסו לחשבון שלכם בצורה הרגילה, דרך קישור מוכר של גוגל או פייסבוק ולא דרך הלינק שבהודעה החשודה!

הונאות פישינג: הרגלי זהירות כלליים

• אין למסור את שם המשתמש או את הסיסמה האישית לאף גורם בטלפון.
• לאמת את המידע שנמסר מהנציג. למשל אם הוא אמר שהמנוי נחסם יש לנסות להיכנס לאתר ולראות אם הוא אכן חסום.
• לפני מסירת קוד אימות לנציג הטלפוני, יש לבדוק את נוסח ההודעה שהתקבלה ולראות אם היא תואמת לשיחה עם הנציג.
• כאשר מגיע SMS או מייל מהבנק לא למהר להגיב, אלא להתייחס אליו בחשדנות
• אם קיים חשד כלשהו בשיחה עם נציג הבנק, יש לסיים את השיחה ולעדכן באופן מיידי את הבנק
• לא לשמור קובץ המכיל את שם משתמש ואת הסיסמה לאתר הבנק במחשב או בנייד
• מומלץ להתקין תוכנות הגנה במחשב האישי ובמכשיר הטלפון הנייד ולהקפיד על עדכניות מערכת ההפעלה.

כיצד תתגוננו ממתקפת הסייבר שתגיח ביום שלישי הקרוב

כך תזהו הונאות בכרטיס האשראי שלכם

ספרית הגישה תביעת  פיצויי פיטורים  כיוון שפוטרה כשהייתה בחודש השביעי להריונה, ובית המשפט הורה לבעל המספרה לפצות אותה בכ-88 אלף שקל. למרות הסכמת השופטת  שלפיטורים לא היה קשר להריון, אלא הם נבעו מוויכוח רגעי, הפיטורים היו  בזמן התקופה המוגנת של ההיריון המצריכה אישור מיוחד.

לטענת התובעת, בעלי המספרה יצר איתה קשר בטלפון בתגובה להודעות ששלחה לו על בלגן וריח במספרה, וזה הורה לה בשפה בוטה לסדר את המספרה. היא סיפרה שלאחר שניקתה וחשה ברע היא חשה ברע והלכה למרפאה. לטענתה, הנתבע כתב מסרון : "את עפה בטיל ממני, אני לא רוצה לראות אותך. הזכויות שלך נשללו הרגע". היא ראתה במסרון הודעת פיטורים לכל דבר.

בתגובה טען הבעלים שהתובעת הגיעה ומיד נטשה את המספרה, וגם עובד נוס ףהעיד על כך שמצא את המספרה סגורה. את ההודעה במסרון, כך טען, הוא שלח בלהט הרגע מתוך כעס, ומאוחר יותר התקשר וניסה להחזירה לעבודה.

השופטת דחתה את גרסת הספרית שלפיה נשארה במרפאה כשעה, משום שזו סתרה את העדויות כולל עדותה שלה. היא קיבלה את גרסת הבעלים שלפיה הודעת הפיטורים נשלחה מתוך כעס ושלא הייתה כוונה לפטרה בגלל ההיריון.

משום שהפיטורים לא היו קשורים להריון, הוא לא חויב בפיצוי מכוח חוק שוויון הזדמנויות בעבודה. עם זאת, ובניגוד לגרסתו שלפיה לאחר הפרשה התובעת התחמקה מלענות לו, השופטת שוכנעה שהוא לא פנה אליה בבקשה שתחזור לעבודה.

השופטת שוכנעה שהבעל של הספרית נפגש עם הנתבע, והאחרון סירב למסור לו מכתב פיטורים, אלא ביקש שהיא תגיש מכתב התפטרות, סירב להתנצל ולא דיבר על חזרה לעבודה.

מאחר שלא הוכח שהוא חזר בו מהפיטורים שבוצעו באופן פתאומי ומיידי, ובזמן שהייתה בהריון, השופטת חייבה אותו לשלם לה פיצויי פיטורים בסך כ-3,700 שקל, דמי הודעה מוקדמת בסך כ-1,850 שקל, וכן פיצוי לפי חוק עבודת נשים בסך 15,750, שהם 150% מהשכר עד לאחר התקופה המוגנת מפיטורים. נוסף על כך, הנתבע חויב בפיצוי בגין פיטורים שלא כדין, ללא שימוע ובניגוד לחוק עבודת נשים בסך 50 אלף שקל.

השופטת קיבלה את טענת התביעה בכל הקשור לזכויות סוציאליות שונות שלא ניתנו לתובעת, ושלא נערך לה גמר חשבון בסיום ההעסקה. היא חייבה את הנתבע בסכום כולל של כ-7,000 שקל עבור הפרשות לפנסיה, פדיון חופשה, דמי הבראה ונסיעות. הוא אף חויב בהוצאות משפט ושכר טרחת עו"ד בסך 9,500 שקל.

עו"ד פיטר עובדת הרה וישלם יותר מ-100 אלף שקל

פיטורין בהריון וללא שימוע – המפוטרת תקבל 76 אלף שקל

בשבוע שעבר נחשף אייפון 11. ורק לאחרונה  התחיל להגיע לרוכשים ארה״ב, וגם תושבי ישראל יוכלו לקנות אותו ממש בקרוב. מה אומרות הביקורות בעולם ובארץ?

Scott Stein מ-Cnet נתן לסקירת האייפון שלו את הכותרת: ״מכשיר האייפון הטוב ביותר שאפל יצרה אי פעם תמורת 700 דולר״.   לדברי Nilay Patel מאתר The Verge, בבדיקות שלהם, ״האייפון 11 החזיק בקלות יום שלם ומעבר. יתכן בהחלט שתצליחו לרוקן את הסוללה בפחות מיום, אבל תצטרכו להתאמץ קשה בשביל זה. חיי הסוללה מצויינים, ממש כמו שחיי הסוללה של ה-iPhone XR היו״.

. Britta O’Boyle ו-Stuart Miles מאתר Pocket-lint אומרים: ״אחת הביקורות הנפוצות ביותר בנוגע למכשירי האייפון הקודמים הייתה יכולות הצילום הנמוכות שלהם – או היעדרן. מכשירים מתחרים כמו ה-Pixel 3 ו-Huawei P30 Pro היו הרבה יותר מוצלחים ממכשירי אייפון קודמים בכל הקשור לצילומי לילה, אך דגמי האייפון 11 מנסים לשנות את זה, והם עושים עבודה די מוצלחת, על סמך הניסיון שלנו״ (״pretty damn good job״). ״בתנאי תאורה טובים, התוצרים של האייפון 11 מצויינים עם הרבה פרטים, צבעים חיים ורעש מינימלי. הזווית האולטרה רחבה נהדרת, מאפשרת להכניס הרבה יותר לתמונה, ומצלמת הסלפי הרחבה מוצלחת למדי עבור צילומי סלפי קבוצתיים״.

ומה אומרים בארץ?

אהוד קינן ממאקו אומר "אייפון 11 פרו, לפחות מהצצה ראשונה, הוא בדיוק מה שמצופה ממנו. מצלם היטב, עובד היטב, נראה אלגנטי ויוקרתי (באספקט הזה, בעיני, הוא הרבה יותר יפה ממכשירי אנדרואיד שמנסים להעתיק אותו, כולל בגירסה הירוקה שאותה בדקתי).

"מצד שני, אם הסמארטפון שלכם מתפקד, ובמיוחד אם האייפון שלכם מתפקד (ואין לו נניח בעיה נרחבת במיקרופון), ממש אין סיבה לרוץ ולשדרג. מי שבכל "זאת רוצה להתחדש – אפשר בהחלט לחכות לקפיצת המדרגה הבאה שתגיע בדגמי 2020.

בסיכום כללי אומרים המבקרים שהאייפון החדש מוצלח אך עם המחיר ל אשווה שדרוג אלא אם כן מדובר באייפון ישן מאוד. כלומר אם האייפון כבר בן חמש או יותר, השדרוגים הופכים מהותיים.

אייפון 11 יוצג בספטמבר

מה יהיו מחירי האייפון החדשים