מעודכן ל-11/2022
כ-70% ממכירות הדירות הן מכירות יד שנייה; השאר הן דירות חדשות שנרכשות מקבלנים. אלה נתונים שפרסם משרד האוצר והם, פחות או יותר, תואמים למצב בשנים האחרונות. עם זאת, נראה שהתמונה תשתנה מעט בשנים הקרובות, בעיקר כתוצאה מעלייה במספר רכישות של דירות חדשות מקבלנים כשמאמצי השיווק של פרויקטים מסוג "מחיר למשתכן" יתקדמו. אבל גם אם כן – דירות יד שנייה צפויות להישאר המרכיב העיקרי של העסקאות בשוק הדירות.
קנייה של דירה יד שנייה שונה מקניית דירה חדשה, ויש דברים ובדיקות שחשוב מאוד לעשות, מעבר לכל העניין המשפטי (תוכלו לקרוא כאן על הבדיקות המשפטיות); ובכלל יש הבדלים גדולים בין דירה יד שנייה לדירה חדשה, כשלכל דירה יש היתרונות והחסרונות שלה. (מה עדיף – דירה חדשה או דירה יד שנייה?)
נתחיל בכך שיש אזורים שבהם היצע הדירות החדשות קטן ואפילו אפסי, כך שהבחירה (אם "מתעקשים" על מיקום) היא לרוב רכישה של דירה יד שנייה. למעשה, הסיבה העיקרית למיעוט רכישות של דירות חדשות לעומת דירות יד שנייה היא האזור; בתל אביב למשל, מגיע שיעור העסקאות של יד שנייה ליותר מ-80% בגלל מיעוט בנייה חדשה; בבני ברק השיעור מגיע ליותר מ-90% בגלל שאין כמעט בנייה חדשה בעיר הזו.
ואולם ההעדפה לרכישת דירות יד שנייה יכולה להיות העדפה רעיונית; רבים מעדיפים לקנות דירה יד שנייה משום שמדובר בדירה קיימת, אין סיכוי שקבלן יפשוט רגל; מסירת המפתח מובטחת במועד מסוים, בעוד שאצל קבלן המועד הזה הוא בספק; בדירת יד שנייה רואים את "טיב הסחורה" בעין, ולא מדובר ברכישה על הנייר; בנוסף, אם אתם מעדיפים אזור מסוים, הרי שדירות יד שנייה באותו אזור שבו יש גם פרויקטים חדשים זולות יותר, לעתים עד 20% פחות מדירות חדשות באותו אזור. גם מועד הכניסה לדירה הוא מהיר יחסית – ברוב המקרים מדובר במספר חודשים, לעומת דירה חדשה שלה תצטרכו להמתין לא פעם גם שנתיים ויותר.
ואולם גם רכישת דירה יד שנייה יכולה להיות לא מוצלחת, ולכן יש לבדוק כמה פרמטרים לפני שאתם חותמים על החוזה מול בעלי הדירה ולקחת בחשבון חסרונות הכרחיים. הנה כמה טיפים לרכישה מוצלחת של דירת יד שנייה.
ביקור ראשון בנכס
דאגו שזה יקרה באור יום, כי אז פשוט רואים יותר טוב את הליקויים; רואים את כמות האור הטבעי הנכנסת לדירה; בדיקת הסביבה והרעש בשכונה נוחה יותר. בביקורים הבאים ודאו גם אם יש רעש מהשכנים למעלה, מהשכנים ממול וכד'. בדקו את מספר חדרים ואת מיקום הדירה בתוך הבניין: האם הדירה עורפית או פונה אל הרחוב? מה אתם מעדיפים? מומלץ לבקר בדירה מספר פעמים, בשעות שונות במהלך היום וגם במהלך סופי השבוע כדי לעמוד על מפגעים או כשלים אפשריים.
בדיקת סביבת הבניין
בשלב הבא שימו לב למפגעים או למטרדים סביבתיים, כגון קרבה לכביש ראשי, אנטנות סלולריות (לעתים יש אפילו בבניין עצמו), מזבלה בסביבה, מבני תעשייה, תחנת אוטובוס או שדה פתוח שיש סיכוי שיבנו עליו. אם יש לכם ילדים קטנים וזה חשוב לכם – בדקו אם יש בסביבת הפרויקט בתי ספר, גני ילדים, גנים ירוקים, מרכז מסחרי. אנשים מבוגרים יעדיפו דווקא סביבה ללא כל הנ"ל.
אם אתם בוחרים לעבור לעיר אחרת – תבררו איך מערכת החינוך בה; בדקו את תשתיות הכבישים והנגישות לצירי התנועה המרכזיים שבהם אתם משתמשים.
חשוב לדעת גם אם מתוכננים לקום בקרבת הדירה שאתם רוצים לקנות פרויקטים של מגורים ואחרים; לא תרצו לגלות יום אחד שצמח לכם מגדל מול העיניים שמסתיר את הנוף המרהיב שבניתם עליו. אל תסתמכו על דברי בעלי הדירה, שאומר לכם ש"פה לא יבנו אף פעם". את זה ניתן לבדוק במשרדי מהנדס העיר או הוועדה המקומית ביישוב שבו אתם רוצים לקנות את הדירה.
בדיקת בעלי הדירה
הוצאת נסח טאבו של הדירה חשובה מאוד כדי לדעת אם מי שמוכר לכם את הדירה הוא באמת בעלי הדירה; אולי יש לו שותפים, שאינם מודעים לכך שהוא מוכר את הדירה; בנסח הטאבו תוכלו לראות אם הייתה בנייה חריגה ואז תבקשו היתר לבנייה החריגה וכד'. בדקו אם אין צווי הריסה או צווים מנהליים לדירה. בדקו אם יש חובות לדירה; במקרה שעל הדירה רובצת משכנתא, יש לדאוג שהמוכר יסלק אותה (בדרך כלל נהוג לאחר התשלום הראשון שיהיה בגובה המשכנתא) ולהסיר את השעבוד לבנק.
נסח הטאבו צריך להיות כמה שיותר מעודכן מבחינת מועד הוצאתו; אם בעלי הדירה, או מתווך, מראה לכם נסח טאבו מלפני שנה, אל תסתמכו עליו; אתם יכולים להוציא נסח טאבו מעודכן באופן מקוון באתר משרד המשפטים באינטרנט, או לגשת ללשכת המקרקעין באזור. דאגו שיהיה לכם מספר גוש וחלקה.
בדיקת טיב השכנים
תבררו על טיב השכנים; כיצד? תשאלו שכנים בבניין על שכניהם; לכו לחדר האשפה ותבדקו את ניקיונו; שימו לב לקירות מקושקשים בלובי, בפרוזדורים, לכלוך במרחב הציבורי וכד'.
השקעה
היות שאתם מקבלים משהו קיים, הרי שאם מדובר בדירה מוזנחת או תרצו שינויים בתכנון הפנימי, תצטרכו להשקיע הרבה כסף. כשמדובר בדירה ישנה במיוחד, רוב הסיכויים שתצטרכו להשקיע גם בצנרת חדשה. קחו בחשבון את ההשקעה הנדרשת במחיר שאתם מוכנים לשלם על הדירה. קחו בחשבון גם שלא תמיד תהיה מעלית בבניין ישן, או ממ"ד דירתי, שקיימים בדירות חדשות.
זיכרון דברים – לא לעשות
אל תיענו לבקשת מוכר שיבקש מכם לחתום על זיכרון דברים כדי שיתחייב לשמור על זכותכם לדירה עד מועד חתימת החוזה. זיכרון דברים הוא מסמך משפטי מחייב, ואם תתחרטו על רכישת הדירה לפני החתימה על החוזה, תצטרכו לשאת בקנס. לעתים יש גם מי שמבקשים תשלום כלשהו על זיכרון הדברים, שאותו תאבדו אם לא תקנו את הדירה בסופו של דבר.
מועד הכניסה לדירה
דאגו לכך שמועד הכניסה לדירה יקדים את מועד מסירת הדירה שלכם; ככה תוכלו לשפץ ולסדר את הדירה שרכשתם ולא תיאלצו לגור באתר בנייה קטן במשך תקופת השיפוצים. דאגו שבחוזה יהיה סעיף שיכלול מנגנון פיצוי, אם המוכר לא עומד במועד המסירה מסיבה כלשהי.
הסדר התשלומים
לאחר שהגעתם להסכמה עם בעלי הדירה על המחיר שתשלמו, הגיעו להסכמות עם המוכר על מועדי התשלום, וכוונו אותם לפי המועדים של התקבולים שתקבלו בגין מכירת הדירה הקודמת, או לפי קבלת כספי משכנתא, שאותם כדאי לדחות למועד מאוחר ככל האפשר כדי להתחיל לשלם עליה יותר מאוחר. בדירה חדשה מצמידים בדרך כלל את מחיר הדירה למדד תשומות הבנייה, ואז היא מתייקרת ככל שזמן הבנייה מתארך, וזה יכול להגיע גם להפרש של יותר מ-100 אלף שקל. בדירת יד שנייה יכולים להצמיד למדד המחירים לצרכן, ויש עדיין מי שמצמידים לדולר – בשני המקרים מדובר בשינוי מזערי במחיר, אם בכלל, עד מועד הכניסה.
עלויות נוספות
מס רכישה, עלויות משכנתא, חיבורים לחשמל, מים וגז. שכ"ט עו"ד – כל צד מביא לרוב את העו"ד שלו, ועלות שכר הטרחה לרוכש מסתכמת ב-0.5% עד 1% בלבד. תהיו פטורים מאגרות רישום, אך אם היה מתווך בעסקה, יש להוסיף 1%-2% למחיר הדירה.
חשוב לבדוק עלויות שוטפות כמו ארנונה ומסי ועד הבית, כדי שתדעו באילו הוצאות תצטרכו לעמוד מדי חודש. בטופס הארנונה מצוין גם שטח הדירה, שאותו תוכלו לעמת עם השטח שמציג לכם המוכר.
ליקויים
בניגוד לדירה מקבלן, שבה הוא אחראי על תיקון ליקויים במשך שנה לפחות לאחר שנכנסתם לדירה, הרי שבדירת יד שנייה המצב שונה. את הליקויים בנכס מאתרים לרוב מראש. בדקו את תקינותם של ברזים, חלונות, תריסים ואפילו ארונות, אם משאירים אותם בדירה. חפשו סדקים בקירות ובמרצפות, רטיבויות, שקעים לא תקינים וכד'.
כדאי לבדוק את הדירה באמצעות איש מקצוע כמו מהנדס או שיפוצניק כדי למנוע מקרים שבהם אינכם שמים לב לליקויים, כי אינכם בעלי מקצוע. חשוב לציין בחוזה הרכישה את הליקויים שנמצאו ומי הנושא באחריות לתקנם.
אז זהו, לא פשוט. אבל אם השתמשתם בהמלצות הנ"ל, סביר להניח שתיכנסו בראש שקט לדירתכם החדשה ותיהנו ממנה לאורך שנים.
מדריכים קשורים:
דירה יד ראשונה או דירה יד שנייה?
מדריך משכנתא – מה ההון שלנו וכמה לקחת?
יועץ משכנתא – מסתבר שיש לזה יתרונות גדולים
מחירי הדירות – לאן? תמונה: pixabay
מעודכן ל-01/2022
רבות נכתב וסופר על יוקר המחייה בישראל, ועל עליית מחירי הדיור בשנים האחרונות. כל מי שמצליח להגשים את החלום ולרכוש דירה, יהיה בוודאי מעוניין לעשות הכל כדי לשמור עליה. הבעיה היא שכל מה שבנינו במהלך החיים שלנו עלול לרדת לטמיון בלא יותר מאשר כמה דקות של קטסטרופה, כשתרחישים דוגמת שריפה או שיטפון הם לא מדע בדיוני. רכישה של ביטוח דירה אמורה להבטיח לכם שקט נפשי בכל הנוגע לנכס היקר והחשוב ביותר שיש לכם. בלי הביטוח הזה, הסיכויים שתצליחו לשלם על הנזק, במקרים קטסטרופליים כמו אלה שתיארנו, ממש לא גבוהים.
אז החלטתם לרכוש ביטוח דירה, כמו רבים וטובים לפניכם: הנתונים של משרד האוצר הם שליותר ממחצית מתושבי ישראל יש ביטוח דירה. גיליתם מיד לאחר מכן שזהו תחום מורכב ומסועף. הכיסוי לא קבוע, התנאים למימוש שונים וכמובן שהמחיר שמשלמים משתנה בכל מקרה ומקרה.
הרכיבים של ביטוח דירה
ביטוח דירה הוא ביטוח שמעניק פיצוי כספי, או זכויות פיננסיות נוספות, במקרה של נזק לדירה. מבחינה מעשית צריך לחלק את הביטוח הזה לשני רכיבים, שמגדירים בעצם מה מכוסה וכיצד.
ביטוח מבנה
הרכיב הראשון הוא ביטוח המבנה, המתייחס לחלקים הקבועים של המבנה. הקירות, התקרות, החלונות, הדלתות, המרפסת ואפילו שטיחים מקיר לקיר ייכללו בביטוח הזה, ולצדם תשתיות הבית המרכזיות: חשמל, מים, גז, דוודים וכן הלאה. רשימת המקרים שתכניס לתמונה את הביטוח כוללת אש, עשן, ברקים, ברקים, סערות (כולל גשמים, ברדים ושלגים), התנגשות כלי רכב בדירה, פעולות זדון (למעט מצבים בהם לא התגוררו בדירה יותר מ-60 יום רצוף) ועוד.
מבחינת הביטוח הזה לא תמצאו יותר מדי הפתעות בין חברות הביטוח, מכיוון שהפרטים הבסיסיים של הביטוח קבועים ומוגדרים בחוק: אלו הם בעצם תנאי מינימום שהחברה המבטחת חייבת להעניק. אם לקחתם משכנתא, הבנק שהעניק לכם הלוואה חייב אתכם לרכוש ביטוח מבנה (עם זאת, ניתן לרכוש ביטוח באופן נפרד, באמצעות חברה חיצונית לבנק, ולבצע שעבוד של הפוליסה לבנק).
שאלה שכן צריכה להישאל נוגעת לרעידות אדמה. הסעיף הזה אמנם קיים בפוליסות של רבים, אבל לא בהכרח במידה שתאפשר להפעיל את הסעיף בעת הצורך: עקב שילוב לא רצוי בין סיכויים נמוכים להפעלת הביטוח לבין השתתפות עצמית גבוהה. בשנים האחרונות נהוג שסעיף רעידת האדמה הוא לא חלק אינטגרלי מהביטוח, מכיוון שהוא מייקר אותו בצורה משמעותית, כשכיום כל בעל דירה רצוי שיחשוב עד כמה הוא צריך את הביטוח. שינוי חשוב שקיים כיום במסגרת הביטוח הוא שבנוסח הנוכחי, הזכויות על הקרקע נשארות בידיהם של המבוטחים, ולא מועברות לחזקתה של חברת הביטוח.
ביטוח תכולה
הסעיף השני הנכלל תחת ביטוח הדירה הוא ביטוח תכולה, המתייחס לחלקים שאינם קבועים ושנמצאים בתוך הבית: הרהיטים, מכשירי החשמל, התכשיטים וכן הלאה. מכיוון שבכל בית תהיה מטבע הדברים תכולה בשיעור שונה, יש בפועל הבדלים עצומים בין הפוליסות השונות. חברות הביטוח שולחות שמאי מטעמן, שעל פי הסכם הפוליסה הספציפי רואה מה נכלל בדירה, וחשוב לא פחות – מגדיר את השווי של כל פריט, על פיו ייקבע הפיצוי הניתן בעת הצורך. האחריות שלכם, המבוטחים, היא לוודא שכל מה שיקר ערך עבורכם ייכלל בצורה ראויה בסעיף הפוליסה. אחרת, אתם נצמדים לסעיף ברירת המחדל, שמעניק פיצוי די מינימלי על התכולה הנפגעת.
רשימת התרחישים שיביאו להפעלת הפוליסה אינה קבועה, אבל בגדול מדובר על התרחישים הנפוצים: שריפות, שיטפונות וכן הלאה. מכיוון שפגיעה או אובדן של תכולת הבית עלולה להיגרם גם ממעשי זדון או גניבה, פוליסות רבות כן מעניקות כיסוי במצבים אלה. החברות רשאיות עם זאת לדרוש מבעלי הדירה לנקוט באמצעי זהירות, בטיחות ומיגון בסיסיים כדי שיוכלו להפעיל את הפוליסה בעת הצורך. אם ההסכם מחייב התקנה של סורגים או של מערכות אזעקה, אבל התחקיר של חברת הביטוח לאחר מעשה מגלה שלא היו כאלה, התביעה עלולה להידחות על הסף. ממש כמו שביטוח מקיף לרכב לא יכסה מקרה של גניבה של רכב שהתבצעה כאשר אדם תדלק, מחוץ לרכב, כשהמפתחות בפנים ופשוט קרא לפורצים פוטנציאליים לנסוע לשלום.
גובה הפיצוי שמקבלים בעת הפעלה הפוליסה
הפיצוי שמעניקה החברה המבטחת, בהתקיים מקרה העומד בתנאי הביטוח, נחלק לשלושה סוגים עיקריים. ראשית, היא יכולה לשלם למבוטח סכום כספי המבטא את עלות תיקון הנזק, כמו שמעריך שמאי מטעם החברה. אפשרות אחרת היא להיות אחראית לתיקון הנזקים, באמצעות בעלי מקצוע המשתפים איתה פעולה: נניח, לממן את עלות העבודה של חשמלאי שיחזיק לתפקוד את תשתית החשמל של הבית. האפשרות השלישית היא החלפת הפריטים התקולים – והם יכולים להיות קשורים למבנה אבל גם לתכולה – בפריטים אחרים מאותו סוג ובדרגת איכות דומה. שימו לב שבדרך כלל סעיף החלפה הזה יהיה בצורה של הרחבה לפוליסה קיימת, ולא חלק אינטגרלי ממנה.
פעמים רבות אנחנו שומעים על אנשים שמתוסכלים מכך שהפיצוי שהם מקבלים, במקרה של "טוטאל לוס" לדירה, לא מבטא באמת את הערך שלה. זה מתסכל, אבל גם הגיוני – הסיבה לזה היא שהפוליסה לא מתייחסת לקרקע עליה נמצא המבנה, שמהווה מן הסתם חלק בלתי נפרד בחישוב העלות שלו (עם זאת, ניתן בתוספת תשלום להוסיף כיסוי ביטוחי עבור ערך הקרקע של הדירה). סיבה נוספת לפיצוי הנמוך לכאורה קשורה לעלייה במחירי הנדל"ן, אותה אנחנו חווים כל העת. אם אתם רוצים להישאר מכוסים גם במקרה הגיוני בו ערך הנכס שלכם יעלה, אפשר לקחת ביטוח שמעניק כיסוי גבוה יותר, מה שיהיה כרוך כמובן בהתייקרות הפוליסה.
מחיר הפוליסה והתוספות האפשריות
הסכם ביטוח דירה כולל לא מעט סעיפים שחייבים לשים לב אליהם לפני שמחליטים לכאן או לכאן. אתם צריכים לבדוק כצעד ראשון מה בדיוק הפוליסה מכסה, ובאיזה סכום מקסימלי: צפו כאן בכל מקרה לסכומים של מאות אלפי שקלים על נזקים למבנה, ואלפי או עשרות אלפי שקלים לנזקי התכולה. רשימת התנאים למימוש הפוליסה היא חיונית אף היא להבנת האטרקטיביות של הפוליסה, כשלצורך זה חשוב לראות מהם הסיכונים הספציפיים של הנכס: מטבע הדברים בית פרטי יהיה חשוף יותר לפריצות מאשר דירה בבניין רב קומות, עובדה שמייקרת בדרך כלל את מחירי הפוליסות עבור בתים פרטיים. חשוב לא פחות לראות מהם הסייגים להפעלת כל סעיף, כלומר, אילו הגבלות יביאו לכך שתביעה לא תאושר גם אם המבוטחים חושבים במבט ראשון שכן. למשל מבחינת האבטחה שאתם צריכים לנקוט.
התשלום עבור ביטוח דירה נחלק לשניים: יש את הפרמיה החודשית הקבועה, שמהווה נגזרת של שווי הפוליסה לחלוקה לתקופת זמן. הרכיב השני רלוונטי במקרים שבו מעוניינים להפעיל את הביטוח, והוא דמי ההשתתפות העצמית שנדרש לשלם. אל תיקחו את ההשתתפות העצמית כמובנית מאליה, מאחר וסכומים גבוהים מונחים כאן על כף המאזניים. חשבו למשל על השתתפות בגובה 10%, שלא תמיד נראית גבוהה מדי, אך בתביעה של 200,000 ש"ח: יש כאן 20,000 שקל שאתם צריכים לשלם לחברת הביטוח כדי שתוכלו להשתמש בשירותים שלה. אפשר "לשחק" עם ההשתתפות העצמית והפרמיה החודשית, כלומר, להגדיל כל אחד מהם על חשבון השני. הכל תלוי עד כמה אתם רוצים לקחת סיכון, תרתי משמע: האם אתם רוצים לבנות על זה שלא יהיה נזק לדירה, או שמא רוצים להיערך מראש לכל תרחיש של נזק?
סוגיה אחרת בעלת חשיבות כלכלית והשפעה על אטרקטיביות הפוליסה היא התוספות וההרחבות, שמייקרות מעצם ההגדרה שלהן את המחיר שמשלמים לחברת הביטוח. במקרה של ביטוח דירה חלק מההרחבות האלה חיוניות בהחלט: כיסוי עבור פגיעות בצד ג' במקרה של ביטוח מבנה, לדוגמא, או ביטוח חבות מעבידים. סעיפים אלה חשובים מכיוון שתביעה שתוגש נגדכם, בתרחיש בו הנזק לדירה הביא לפגיעה בגוף או ברכוש של אדם אחר, צפויה להיות בסכומי כסף גבוהים. הרחבות אחרות שרלוונטיות הן סיכוני מים שלא נכללים בפוליסה הסטנדרטית, סיכוני חשמל (פגיעה במכשירים חשמליים כתוצאה מקצר או עומס), פיצוי עבור נזקים הנגרמים לגינות, מחסנים ומבנים המשמשים לפעילות עסקית, נזקי טרור ועוד. את ביטוח התכולה אפשר להרחיב באופנים שונים, בתוספת תשלום. כך למשל ניתן להוסיף אליו פריטים שלא אמורים להיכלל תחת הכיסוי הביטוחי של הפוליסה הסטנדרטית: נניח אוספי אומנות שמחזיקים אנשי הבית. ניתן לרכוש פוליסה רחבה מאוד, מסוג כל הסיכונים, אבל חשוב לוודא שהיא באמת מקיפה ולא סתם שם מפוצץ שנועד לפתות אנשים לרכוש כיסוי שלא מסתתר מאחוריו יותר מדי.
סוג אחר של הרחבה הוא בגדר שירותים אשר ניתנים על ידי אנשי מקצוע שחברת הביטוח אחראית לספק למבוטח במקרים של נזק – לדוגמא, שירותי תיקון נזקי צנרת ואינסטלציה, תיקון תשתיות חשמל וכן הלאה. כמו הסעיף של התיקון, גם כאן יש חלק מהפוליסות שיאפשרו זאת ללא תוספת תשלום, בעוד שבאחרות תצטרכו לשלם סכום שהוגדר מראש בהסכם.
הכלים שיסייעו לכם לקבל את ההחלטה המושכלת
ביטוח דירה ניתן לרכוש למעשה משני גורמים: סוכן ביטוח המחזיק ברישיון מטעמו של המפקח על הביטוח, או חברת ביטוח ישירה שלא מעסיקה סוכנים. לכל אחד מאלה יש יתרונות וחסרונות משלו, שמצריכים דיון בפני עצמם ומאמר נפרד. בכל מקרה, ודאו תמיד שהגורם אליו אתם פונים מחזיק ברישיון תקף מהמפקח על הביטוח. אחרת אתם עלולים לגלות בעת הצורך כי שילמתם לא מעט כספים על כיסוי שלא באמת קיים. המונח "ירד לטמיון" מתאר בדיוק מצבים מהסוג הזה.
בתחום של ביטוח הדירה, כמו בכל תחום אחר, מומלץ מאוד לסקור כמה שיותר הצעות כדי לבחור בסופו של דבר בפוליסה שתעניק לכם את הכיסוי הרחב ביותר במחיר הנמוך ביותר, וחשוב לא פחות – שתתאים לצרכים שלכם ולסיכונים העומדים עבור המבנה שלכם. עד לפני מספר שנים ההשוואה הזו הצריכה לא מעט מאמצים, עם מספרי טלפון מייגעים אל חברות ביטוח שונות, רישום סכומי ביטוח והשוואה ידנית בין התנאים של הפוליסות. כל אלה גזלו זמן רב מבעלי הדירות והביאו לכך שרבים מהם פשוט לא ביצעו את הבדיקות שהיו יכולות לחסוך להם לא מעט כסף.
במהלך השנים, עם השתלטות האינטרנט על החיים שלנו, הוא הפך לכלי חשוב במאמצים הצרכניים שלנו, ותרם מאד להפיכה שלנו לצרכנים נבונים. בתחום של ביטוח הדירה, הושק במהלך 2015 כלי שיכול לקחת חלק משמעותי במאמצים – מחשבון תעריפי ביטוח עדכני של משרד האוצר (להלן קישור למחשבון). המחשבון מציג את התעריפים הנוכחיים של חברות הביטוח, ומאפשר לחשב את התעריפים עבור ביטוח מבנה, ביטוח תכולה או ביטוח מבנה ותכולה גם יחד. חשוב לציין שהמחשבון הזה נועד להעניק מידע כללי, על פי נתונים הנמצאים ברשותו של משרד האוצר בנקודת זמן מסוימת, אבל הוא לא מחייב. חשוב בכל מקרה לבדוק בזכוכית מגדלת את ההצעה שמעניקה לכם חברת הביטוח, ולא להסס לנהל עם אנשיה משא ומתן על חלק מהסעיפים.
הערה חשובה מאד: במהלך הבדיקות שתבצעו, בכל שיטת בדיקה, אתם עשויים למצוא הבדלים כספיים משמעותיים בין פוליסות שונות. המחיר החודשי עבור הפוליסה תלוי במאפייני הנכס והמבוטח, למשל סוג הדירה, הקומה, מאפייני השטח, אמצעי המיגון הקיימים (בכוחם להוזיל את הפוליסה) או ההיסטוריה הביטוחית של האדם. כשאתם מעדכנים את אנשי החברה לגבי הנתונים האלה, חשוב לדבוק באמת – אפילו אם זה ייקר עבורכם את הפוליסה. הסכם שנחתם כשהחברה לא מודעת למאפיינים האמיתיים שלכם או של המבנה עלול להיות לא תקף בעת הצורך, או לחלופין להקטין את הפיצויים שתקבלו. המחיר תלוי גם במדיניות חברת הביטוח: לכן יכולות להיות הצעות בגובה של עשרות שקלים בחודש, אבל גם כאלה שהעלות שלהן היא מאות שקלים (בתיאוריה. בפועל הפערים לא נוטים להיות כאלה גדולים). אפשר להעניק תשומת לב למחיר הפוליסה, אבל בדומה לפוליסות אחרות – לא לבודד את המחיר כמשתנה היחידי שעל פיו אתם מקבלים את ההחלטה. פוליסה זולה שלא מעניקה כיסוי הולם בעת הצורך תהיה במידה רבה חסרת תועלת. מחיר טוב של פוליסה שגם נראית טוב על הנייר הוא השילוב האידיאלי שאתם צריכים לשאוף אליו.
חשוב שתעברו יותר מפעם אחת על הסכמי הפוליסה ותראו לא רק שהכל ברור לכם, אלא גם שהכל הוא כפי שהחברה התחייבה אליו. לאחר שהביטוח תקף, וכשמעוניינים להפעיל אותו, חשוב ליצור קשר עם הגורם המבטח מוקדם ככל האפשר, ולפעול על פי ההנחיות שלהם (רוב החברות יפעילו מוקדים הפועלים 24 שעות ביממה ושבעה ימים בשבוע). במקרים מסוימים, בעיקר של פריצות לבית, חשוב לעדכן את המשטרה ולהעביר לאחר מכן לחברת הביטוח את האישור על הגשת התלונה. הגשת התביעה כרוכה במילוי טפסים ובהמצאת מסמכים רבים, כשצריך לקחת בחשבון שהתהליך עלול להיות ארוך ומייגע. בנוסף, מכיוון שהחברות לא ששות לשלם את הסכומים האלה, צפו לנסיונות רבים למצוא פגמים או להקטין את הסכומים. לא מעט מחלוקות בין שני הצדדים מגיעות לבתי המשפט, ואתם צריכים להיות מוכנים גם לתרחיש לא נעים שכזה.
עניין חשוב נוסף בקשר לביטוח דירה הוא המשכנתא. זה עובד כך – לרובכם יש משכנתא על הדירה, הלוואה שהבנק נתן לכם בשביל לקנות את הדירה. הדירה היא השעבוד של הבנק ובנקים אף פעם לא פראיירים – הבנקים לא יסכימו שהדירה לא תהיה מבוטחת, ולכן כבר בעת לקיחת המשכנתא אם בעצם צריכים לבטח את הדירה שלכם. הרוב (עדיין) עושים זאת דרך חברת הביטוח של הבנקים, אבל זה לא ממש כדאי – יש היום הצעות טובות יותר וזולות משמעותית וזאת מבלי לפגוע בתנאי הביטוח הבסיסיים – כדאי לכם לבדוק זאת. עם זאת, חשוב להבין את מכלול הביטוח במשכנתא – זה ביטוח הדירה, ולא התחולה שלה, כשבנוסף מבטחים גם את חייכם – הבנק חושש ממצב שהמפרנס לא יוכל לשלם את חובו לבנק ולכן יש לעשות ביטוח חיים שבעצם מבטיח שהבנק יזכה לקבל את חובו גם במקרה של, חס וחלילה, מוות.
מעבר לכך, חשוב לבדוק אם הביטוח על המשכנתא הוא על ערך הדירה במלואה או רק המשכנתא. הבנקים מעוניינים לכסות את החלק שרלבנטי להם – ערך המשכנתא, אלא שפועל, חברות הביטוח (רובן) משכנעות את הציבור לעשות ביטוח על מכלול הדירה (אבל שימו לב – לא כולם, זה תלוי בחברות עצמן, יש גם ביטוחים חלקיים רק על החוב עצמו). אתם צריכים לדעת על מה אתם מבוטחים, שלא יהיו לכם הפתעות בהמשך, ועדיף כמובן שיהיה לכם ביטוח מלא.
ועל כל פנים – אם אתם במסגרת של ביטוח משכנתא, חשוב לדעת עוד עניין חשוב – במקרים רבים הביטוח מתעדכן באופן שוטף כתלות בהיקף המשכנתא, כלומר ייתכן מצב שערך המשכנתא יורד ולכן חשוב לוודא שאתם לא משלמים ביטוח על סכום גבוה , ולהמחשה נניח שערך הדירה 2 מיליון שקל, לקחתם משכנתא של 1 מיליון שקל שירדה עם השנים ל-200 אלף שקל, ייתכן שיש לכם ביטוח על כל סכום הדירה – וזה כאמור יכול להיות בסדגר גמור מבחינתכם (רק צריך לדעת זאת, ולוודא את המחיר); ייתכן שיש לכם ביטוח על ערך המשכנתא המקורי (סביר שלא) וייתכן שיש לכם ביטוח על ערך המשכנתא העדכני – 200 אלף שקל, נמוך משמעותית מערך הדירה, ובעצם מכסה חלק קטן מאוד במקרה של נזקים – אז נכון, שבעיקרון אם יש ביטוח על ערך כל הדירה, צריך לוודא שאין ביטוחים מקבילים, שאפשר לחסוך בסך הביטוח (שלא יהיה ביטוח כפול), אבל מצד שני גם חוסר בביטוח- ביטוח רק של ערך המשכנתא שירד משמעותית מאז הלקיחה, לא נכון לנו – הוא משאיר לנו חשיפה גדולה, וסיכון שבמקרה של נזק לא נקבל את הכסף.
למדריכים קשורים:
הוצאות ביטוח על דירה עומדות לרדת
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
הלוואות בתוך המשפחה – מתכון לסכסוכים
הלוואות בתוך המשפחה: סיוע הכרחי, או פוטנציאל לפירוק התא המשפחתי? צריך מאוד להיזהר – בני משפחה אמנם (ברובם) נרתמים לעזור לבני משפחה אחרים שצריכים עזרה כספית/ הלוואה. אבל פעמים רבות ההלוואות האלו הופכות להיות מוקש ביחסים הבינמשפחתיים. לכן, חשוב שהכל יהיה שקוף ברור וידוע – היקף ההלוואה, האם צריך להחזיר ומתי? האם יש ריבית? מה קורה במצבים מסוימים ועוד
זה קורה במשפחות הכי טובות, ואולי גם הכי מבוססות כלכלית. זה מתחיל עם צורך של בן משפחה – אח, אחות, ילד, בן דוד או אפילו הורה – לסכום כספי מסוים. הוא מבין שהבנקים חוגגים על מצבים מהסוג הזה. הם עלולים לאשר את ההלוואה בתנאים שהם הכל חוץ מאטרקטיביים, מבחינת הריבית שלהם למשל, או להעביר את המבקש מסכת ייסורים בירוקרטית (מה גם שזה ממש לא מובן מאליו שהבקשה תאושר בסופו של יום). חברות האשראי והגופים החוץ בנקאיים מציעים אמנם הליך אישור נוח יותר, אך בדרך כלל בתנאים נחותים מאלה של הבנקים, בעיקר בכל הנוגע לריבית. ואז אותו אדם מבין שייתכן שהפתרון הטוב ביותר עבורו יימצא בתא המשפחתי, עם אחד מבני המשפחה שיוכל להעניק לה את כספי ההלוואה. למרות שהמצב הזה נראה פשוט על הנייר, הוא כולל בתוכו הרבה מאד מלכודות וסיכונים.
על חשיבות הרישום
אנשים שמעניקים הלוואה לבן משפחה שלהם לא ירצו קרוב לוודאי לעשות עליו "קופה" – כי בכל זאת הוא משפחה – ולכן יכול להיות שיעניקו לו את ההלוואה ללא ריבית כלל וכלל, או עם ריבית מינימלית. גם במצב הדברים הזה, אנחנו ממליצים לכם בפה מלא לא לקחת דבר כמובן מאליו ולא לסמוך על הלווה שיחזיר את הכספים "מתי שיתאים לו". גם אם אתם יכולים לגלות יותר גמישות מאשר הבנקים הנוקשים, עליכם לזכור שהכסף שלכם מונח כאן על כף המאזניים. כדי למנוע מצב בו הכספים לא יוחזרו לכם, בטח שלא בפרק זמן סביר, מומלץ מאד להעלות הכל על הכתב. ממש כמו במקרה של הלוואה "רגילה", חשוב לפרט את סכום הכסף, התשלומים עליהם סיכמתם, מועדי התשלום והתנאים הכלליים. זה לא חייב להיות חוזה הנערך בתיווך ובחתימה של עורך דין, אבל בהחלט זיכרון דברים עליו שני הצדדים חותמים. כמובן שאפשר להיות גמישים יחסית: נניח ההלוואה היא בגובה של 1,000 ש"ח, תוכלו לחלק אותה לחמישה תשלומים חודשיים שווים, ולהגדיר שהתשלום יתבצע במהלך חודש מוגדר ולא בהכרח יום ספציפי.
בנקודה הזו, יכול להיות שחלק מכם יעלו גבה ויטענו שהן צורך בפעולות ה"בירוקרטיות" האלה, כי אתם סומכים על הצד השני או מרגישים לא נעים להתנהל ברשמיות כזו מול בן משפחה. אנחנו סבורים שהפעולות האלה חיוניות מאד: ראשית, הן ימנעו מצב בו תשכחו לאחר פרק זמן מסוים על מה סיכמתם, וזה בהחלט אפשרי. כך למשל מקרה שהגיע לפתחי בית המשפט בישראל לפני מספר שנים, בו אם גרושה העניק הלוואה למי שהיה בעלה של בתה לצורך הקמת עסק. לאחר שהיחסים בתא המשפחתי התערערו – ובמקרה של הלוואה בתוך המשפחה צריך לזכור שיכולה להיות לכך השפעה על מהות ההלוואה והחזרת הכספים – טען הגבר כי הכספים ניתנו לו בתור מתנה ולא בתור הלוואה. לא היה הסכם כתוב בין הצדדים שמסביר את עצם היותה הלוואה, כשטיעון נוסף של הגבר היה שהאם דרשה לפרוע את ההלוואה רק לאחר פירוק החבילה בינו לבין אשתו. ההחלטה של בית המשפט במקרה הזה הייתה לדחות את טענות הגבר ולהכריז שכן מדובר בהלוואה, עקב נסיבות נקודתיות: טענה של עד במשפחה ששמע את הצדדים משוחחים על עצם ההלוואה, לדוגמא, או גירסה מהימנה של התובעים. מכיוון שלא בטוח שנסיבות שכאלה ישחקו תפקיד גם במקרה שלכם, מומלץ להיערך לכל תרחיש אפשרי ולהעלות את הדברים על הכתב, בצורה פשוטה, ברורה וחד משמעית.
מבחינה כלכלית עשוי ניסוח הדברים בצורה ברורה למנוע אי נעימות בעתיד, או אפילו להגדיל את הסיכויים להשבת הכספים במועד. הצבת היעדים עשויה להשפיע לטובה על הצד הלווה ולהעניק מסגרת זמן תקציבית באמצעותה יוכל להיערך לקראת השבת הכספים. כן אפשר לקבוע שההלוואה תכלול ריבית מסוימת, וזה אפילו לגיטימי על רקע העובדה שאתם לוקחים כאן סיכון ומעוניינים כן להיות מתוגמלים על כך בצורה כלשהי. אופציה אחרת היא להצמיד את ההלוואה למדד כלשהו, דוגמת מדד המחירים לצרכן. האתר שלנו הוא יופי של מקום לקבל תמונה כללית ולבצע את החישובים הכלכליים הראשוניים באמצעות מחשבונים וכלים חשובים אחרים. אם אתם מרגישים שאתם עדיין לא שם, תוכלו לפנות ליועץ פיננסי, או לכל הפחות אדם שמבין את התחום יותר.
הסיכון עדיין קיים – והוא גבוה במיוחד
אי אפשר להתעלם מכך שגם אם נוקטים בכל אמצעי הבטיחות, הסיכון בהלוואות בתוך המשפחה קיים עבור הצד המלווה. אף אחד לא יודע מה יוליד יום אצל מי שקיבל את הכספים, ובטח שלא מה יהיה המצב הכספי שלו בעתיד הנראה לעין. המדיניות של מי שמעניק את הכספים צריכה להיות צמצום סיכונים ככל האפשר. נקודת ההתחלה צריכה להיות נתינת הלוואה בסכומים שלא יחנקו אתכם, מעניקי ההלוואה, מבחינה כלכלית. אל תבזבזו את כל החסכונות שלכם על הלוואה שאתם לא בטוחים אם ומתי תוחזר, ובאותה מידה מומלץ מאד להימנע מסכום שיסבך אתכם עם ההוצאות החודשיות השוטפות. מומלץ עוד יותר להימנע ממצבים אתם צריכים לקחת בעצמכם הלוואה כדי לתת את הכספים לבן המשפחה, מאחר ותנאי ההלוואה והריביות צפויים להקשות עליכם בהשבת התשלומים.
כדי לדעת כמה ואיך להעניק, צריך לבצע חישובים כלכליים מושכלים ולהיכנס לתורת חישוב הסיכונים. בניגוד לבנקים ולגופים הפיננסיים האחרים, סביר להניח שלא יהיו לכם הכלים לביצוע חישובים מדויקים, מה שמגדיל את רמת הסיכון מבחינתכם. מה שכן אפשר לעשות הוא לנתח באופן כללי את יכולות ההחזר של מי שמעניקים לו את ההלוואה, באמצעות סקירה של ההון הנוכחי שלו, המשכורות וההוצאות הקבועות. זה בדיוק הרגע לפתוח את חשבונות האשראי ותדפיסי הבנק מהתקופה האחרונה – לפחות שלושה חודשים – ולנסות להבין מי נגד מי. אם הוא עובד בתור שכיר, לדוגמא, התמונה פשוטה מעט יותר: בודדו מתוך הסכום שהוא מקבל את ההוצאות הקבועות שלו, פחות או יותר, אבל השאירו לו מרווח ביטחון מסוים. בהנחה שהגעתם למסקנה שבחודש ממוצע הוא עשוי להיות אחרי ההוצאות עם רווח של 1,500 ש"ח, אל תבקשו ממנו להעביר לכם את כל הסכום. מחצית או שליש מזה יעניקו לכם ולו שקט נפשי, ויקטינו את הסבירות לכך שהוא לא יוכל לעמוד בשטף התשלומים. המצב של מתן הלוואה לצורך פתיחת עסק הוא המורכב ביותר, מכיוון שקשה לכם (ולו) להעריך מה יהיו הרווחים של העסק, בטח שלא בנקודת ההתחלה. מומלץ פחות להעניק הלוואות למטרות אלה, כמו גם למטרות שאתם סבורים שלא בהכרח מהותיות: נניח טיול לחו"ל. אתם לוקחים סיכון, ולכן כדאי שתסכנו את הכספים שלכם עבור משהו שהוא בהחלט בר דחייה, ולא מוגדר בתור מותרות. חוץ מזה, אדם שלא מצליח לחסוך לטיול בחו"ל אבל מעוניין בטיל לא בהכרח מתנהל נכון מבחינה כלכלית, וזה עשוי להשפיע גם על החזר התשלומים לכם.
למרות חוסר הנעימות שכרוכה בכך, כן אפשר לדרוש בטחונות עבור השבת ההלוואה – שוב, בתנאים נוקשים הרבה פחות מהבנקים. אתם יכולים לדרוש תכשיט או מוצר חשמלי בעל ערך דומה לסכומי הכסף של ההלוואה, או לבחור באפשרות המקובלת מאד של צ'ק ביטחון. עבור הלוואות בסדר גודל משמעותי, דוגמת הלוואה לצורך רכישת רכב או אפילו דירה, אפשר לדרוש שיעבוד של הנכס, ממש כמו בהלוואת המשכנתא. כאמור, אנחנו ממליצים כמה שפחות להעניק הלוואות בסכומים גבוהים דוגמת אלה במקרה של הלוואות בתוך המשפחה, אלא לבחור בסכומים נמוכים יחסית של אלפי או כמה עשרות אלפי שקלים.
התנהלות נכונה של הלווה
עד עכשיו, התייחסנו בעיקר לבן המשפחה שמחליט להעניק את הכספים. התמונה מורכבת גם (או אפילו במיוחד) במקרה של מקבל הכספים. ראשית, מבחינה רגשית זה ממש לא פשוט לבקש הלוואה, ועל אחת כמה וכמה מבן משפחה. אנשים רבים מרגישים שהכבוד שלהם נרמס כשהם פונים לבן משפחה, אפילו יותר מאשר גורם "נייטרלי" דוגמת הבנק. בכל זאת, מכיוון שמצבים המחייבים הלוואות אינם נפתרים מעצמם לרוב, כן מומלץ לאזור אומץ ולפנות לבן המשפחה בשלב מוקדם יחסית, לפני שדברים יוצאים משליטה. חשוב שכן לבדוק טרם הפנייה הצעות אצל הגורמים המקובלים יותר, למשל הבנקים או חברות האשראי. ייתכן שהפתרון שהם יציעו יהיה דווקא טוב יותר, כשהגב הכלכלי שהם מעניקים מהווה יתרון אף הוא.
כשמבקשים הלוואה מאדם קרוב, צריך להשקיע את מירב המאמצים בבחינה אובייקטיבית ככל האפשר של המצב. טעות נפוצה היא לנסות לרצות את הצד שמעניק את הכספים, עקב חוסר הנעימות, ולהתחייב על החזר שממש לא יודעים איך ניתן יהיה לעמוד בו. גם השאננות עלולה להיות צרה צרורה. יש לזכור שמן העבר השני של המשוואה יש אדם שהעניק כספים שהוא בוודאי זקוק להם, בעתיד הנראה לעין, ולא לתת לעובדה שהוא בן משפחה ו"יסלח לנו" לזלזל בהשבת הכספים. חשוב מאד להימנע ממשחקים על הצד הרגשי ובהעמדת בן המשפחה במצב שאינו נעים – הלוואות זה ממש לא המקום לשחק על המצפון ולטעון שמי שמסרב להעניק הלוואה חוטא לתפקידו בתור בן משפחה. אסור לשכוח שהלוואות בתוך המשפחה הן בבחינת חבית נפץ שעלולה להתפוצץ בכלעת. אף אחד מהצדדים לא רוצה להגיע אפילו קרוב למצבים מהסוג הזה.
הלוואה לכל נפש – חברות כרטיסי האשראי נתנו 6.5 מיליון הלוואות; ישראכרט בראש
הלוואות בשוק האפור – זהירות!
ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים – שיקלית
מעודכן ל-07/2022
מס הכנסה שלילי (מענק עבודה) הוא תשלום של רשויות המס לעובדים שלא מרוויחים מספיק. מדובר במענק שנועד לעודד יציאה לעבודה גם בשכר נמוך, אך מסתבר שרבים לא מבקשים את מענק העבודה הזה שמגיע להם, כלומר לא מממשים את זכותם – וחבל. כאן, תוכלו לבדוק אם אתם זכאים למס הכנסה שלילי, כמה מס הכנסה שלילי מקבלים ועוד.
אם אתם עובדים בהיקף משרה מסוים, ומגלים שהסכומים שאתם מרוויחים רחוקים מלאפשר לכם להתקיים בכבוד, יכול להיות שאתם זכאים לקבלת מענק מס הכנסה שלילי, שמכונה לפעמים גם "מענק הכנסה" או "מענק עבודה".
הרעיון של מס הכנסה שלילי אינו חדש – בעולם הוא נהוג עוד משנות ה-40 של המאה הקודמת – אך בישראל הוא נכנס לתמונה רק בשנת 2008. העיקרון הוא שעבור שנה קלנדרית אשר ההכנסות בה נמוכות מהרף המוגדר בחוק, ניתן לקבל ממס ההכנסה מענק כספי שהוא בבחינת תוספת להכנסה. אבל על אילו סכומים מדובר? מה הם התנאים? איך מגישים את הבקשה לקבל אותם ומתי? ואיזו בעייתיות קיימת מבחינת העובדים? אלו רק חלק מהשאלות שתשובות להן תמצאו במדריך הנוכחי.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
מי יכול לקבל את מענק העבודה?
הזכות למס הכנסה שלילי עומדת עבור שכירים או עצמאים שעומדים במספר תנאים עיקריים (נכון ל-2021, לפי מדד ינואר 2022):
- גיל המבקש הוא 23 ומעלה ויש לו ילדים (ההגדרה הרלוונטית של ילד היא עד גיל 19 בשנת המס הנתונה), או לחלופין גילו 55 ומעלה גם ללא ילדים. מספר הילדים בפועל משפיע על אופן חישוב המענק, כפי שנראה בהמשך.
- הכנסתו החודשית הממוצעת מעבודה ו/או מעסק גבוהה מ-2,130 שקל ונמוכה מ-6,420 שקל.
- לגבי מי שהוא הורה יחיד – הכנסתו הממוצעת כאמור גבוהה מ-1,310 שקל ונמוכה מ-11,860 שקל.
- לא הייתה למבקש הבקשה ו/או בן/בת הזוג שלו, במהלך שנת המס הנתונה, בעלות או זכות במקרקעין בגובה העולה על 50%, מעבר לדירת מגורים יחידה. אם יש מישהו שמחזיק בדירה למגורים ולצד זה באופן מלא בחנות או במגרש, הוא לא יוכל לקבל את המענק, בלי קשר לרמת ההכנסה שלו.
תנאי נוסף לקבלת המענק הוא עמידה בקריטריון הזכאות, שלוקח בחשבון את מאפייני האדם המגיש את הבקשה, גובה ההכנסה שלו ומספר החודשים שעבד בפועל. ההכנסה מוגדרת לצורך זה כמשכורת (לרבות פנסיה אך למעט קצבת נכות, קצבת אובדן כושר עבודה או קצבת שארים), הכנסות מעבודה במשק בית, טובות הנאה שקיבל האדם מהמעסיק כמו למשל שכר לימוד, דמי החזקת רכב ועוד, דמי לידה, דמי שמירת הריון ודמי מילואים.
כדי לבחון את הזכאות עושים חלוקה לשלוש קבוצות. ראשית, יהיו אלה בני 23 ומעלה שהם הורים לילד אחד לפחות, או לחלופין בני 55 ומעלה עם או בלי ילדים. עבורם, הזכאות למענק תתבצע באופן הבא: מחברים את כל ההכנסות שלהם מהעבודה או מהעסק, ומחלקים במספר החודשים שהם עבדו בפועל במהלך אותה שנה, המספר המקסימלי הוא כמובן 12 חודשים. אם הסכום שמתקבל עולה על 2,130 שקל אך נמוך מ-6,420 שקל, הם יהיו זכאים למענק בגובה מסוים: לדוגמה: אם העובד הרוויח בשמונה חודשי עבודה 20,000 שקל, הרי שתוצאת החילוק תהיה 2,500 שקל – ולכן העובד כן אמור לקבל מענק, שגובהו ייקבע בהמשך.
נקודות זיכוי ממס הכנסה – כמה מגיע?
החזרי מס – האם מגיע לכם כסף ממס הכנסה
תיאום מס – איך עושים את זה ומתי?
הקבוצה השנייה היא הורים יחידים לילד אחד ומעלה. אופן החישוב של הזכאות למענק דומה אצלם, אך הגבול התחתון של ההכנסה נמוך יותר ומתחיל ב-1,310, והגבול העליון גבוה יותר משמעותית ומסתיים ב-9,710 שקל. לכן, לדוגמה, עובד שהרוויח 88,000 שקל בעשרה חודשי עבודה יוכל לקבל את המענק אם הוא נמנה עם הקבוצה הזו כי תוצאת החישוב תהיה 8,800 שקל, אבל לא על הקבוצה הקודמת.
שימו לב שבהתאם לתקנות מס ההכנסה, וכדי למנוע הונאות שונות, עובדים שהיו מועסקים אצל קרוב משפחה או עבדו בחברה שהם או בני המשפחה שלהם נמנים עם בעלי השליטה בה (החזקה של יותר מ-10% בחברה), לא יוכלו לקבל מענק למס הכנסה שלילי. אם אדם קיבל בחודש מסוים הכנסה ממעביד "קרוב" וגם ממעסיק שאינו קשור אליו, חודש זה לא נלקח בחשבון מבחינת הזכאות שלו למענק. נניח שפלוני עובד במשך שנה שלמה (ינואר-דצמבר) אצל מעביד שלא קשור אליו, ובחודשים ינואר-מרץ עובד במקביל אצל קרוב משפחתו, חישוב מענק ההכנסה ייעשה במצב הזה רק על פי החודשים אפריל עד דצמבר, שבהם התקבלה הכנסה ממעסיק אחד בלבד שאינו קרוב משפחה.
את הזכאות שלכם לקבלת המענק, טרם הגשת הבקשה, תוכלו לבדוק באמצעות כלי הנמצא באתר רשות המיסים. לצורך ביצוע הבדיקה יש להזין את הפרטים האישיים: מספר תעודת זהות, שנת המס הרלוונטית, מספר מקומות העבודה של מגיש הבקשה ובן/בת הזוג בשנת המס או לחלופין לסמן אם עבדתם בתור עצמאים. לאחר שאלות זיהוי ובדיקת אבטחה אפשר לראות את מידת הזכאות. רשות המיסים מצהירה כי מדובר בשירות לאזרח, שמאפשר לקבל מידע כללי אבל לא מהווה עובדה מוחלטת, ובוודאי שלא עילה לתביעה. לכן, ייתכן שהבדיקה הרשמית שתבצע רשות המיסים תביא לתוצאות אחרות מאשר אלה שמציג הכלי האינטרנטי הזה.
הבעיה: אנשים עלולים לעבוד פחות
על פי העלון הרשמי של מס הכנסה, אחת המטרות של מס ההכנסה השלילי היא "להוות כלי לתמרוץ השתתפות עובדים בשוק העבודה", תוך הגדלת ההכנסה של העובדים ברמת השכר הנמוכה או צמצום הפערים הכלכליים. לכן, נראה שהצעד הזה מבורך ועשוי להגדיל את השתתפות הישראלים במשק העבודה, דבר שכולנו יוצאים נשכרים ממנו.
אבל בפועל זה לא ממש פשוט. שמענו על לא מעט מקרים שבהם אנשים שההכנסה שלהם התקרבה לרף השנתי שמוגדר במסגרת מענק העבודה, פשוט העדיפו לצמצם את עבודתם כדי שיוכלו לקבל את המענק. למשל, עובד שרואה שהוא עומד בחישוב הממוצע של המשכורת על קרוב ל-6,000 שקל, ייתכן שהוא יפסיק לעבוד כדי לקבל את המענק, שכמובן מאפשר לו הכנסה "פאסיבית".
איך מחשבים את גובה המענק?
עשיתם את החישוב המאוד פשוט שתיארנו למעלה והבנתם שאתם עשויים להיות זכאים לקבל את המענק? יפה מאוד. לאחר שרשות המיסים תוודא שאדם מסוים עומד בתנאי הזכאות שהוגדרו מעלה, יתבצע חישוב סכום המענק שאותו אדם אמור לקבל. החישוב מצליב את המידע שעליו דיווח מגיש הבקשה עם נתונים שהמעסיקים מעבירים למס הכנסה, נתונים הנמצאים במוסד לביטוח לאומי וכן הדוח השנתי של מס ההכנסה במקרה של עצמאים. החישוב מתבצע על פי פרמטרים שונים המוכנסים לתוך המשוואה: הכנסות מגיש הבקשה מהעבודה או מהעסק, הכנסות נוספות כולל הכנסות בני הזוג, גיל מגיש הבקשה ומספר הילדים. המענק יפחת ככל שההכנסות הנוספות, של מגיש והבקשה ובן/בת הזוג שלו, יהיו גבוהות יותר. מנגד, מענק מוגדל בגובה של 150% ביחס לסכום ה"רגיל", ניתן לקבל בשני מצבים: המענק המוגדל הוא עבור עובדת או עצמאית שהיא אם לילד אחד או יותר, או לחלופין עובד או עצמאי שהוא אב במשפחה חד הורית, לילד אחד ומעלה, כשהילדים נמצאים אצלו ותחת אחריותו הכלכלית.
כל מקרה מחושב לגופו, וטווח התשלום כאן די רחב: הוא יכול לעמוד על כמה עשרות שקלים לחודש, עבור כל חודש שנלקח בחשבון בחישוב, אבל גם על כ-600-700 שקל עבור האוכלוסיות שזכאות למענק מוגדל. שימו לב שאת המענק הגדול ביותר מקבלים בדרך כלל עבור הכנסות ממוצעות מבחינת הטווח שהזכרנו מעלה, כאשר הסכום הגבוה יותר יינתן על הכנסה בגובה של כ-3,500-4,500 שקלח. ככל שהסכום שמחושב מתקרב לרף התחתון – 2,130 שקל, או לרף העליון – 6,420 או 11,860 (להורה יחיד) שקל, כך הוא יורד.
מטבע הדברים מגיש הבקשה לא שותף להליך החישוב, אבל הוא יכול להשתמש בסימולטור לחישוב מענק עבודה הזמין גם הוא באתר רשות המיסים. הסימולטור מבצע את החישוב על פי הנתונים האישיים של האדם והנתונים שהוא מזין לגבי שנת העבודה שלו. כמו במקרה של בחינת הזכאות, הסימולטור מאפשר לקבל מידע כללי אבל לא יותר מכך. במקרה של סתירה בין הסכום המתואר בסימולטור לבין הסכום שיוענק בפועל ("הוראת החוק"), הוראת החוק היא שתקבע.
איך מגישים בקשה למענק?
כל מי שבונה על כך שרשות המיסים תבצע באופן עצמאי את החישובים לגבי הזכאות שלו למס הכנסה שלילי ותעביר את הכספים לחשבון הבנק שלו, צפוי להתאכזב. את התביעה האדם נדרש להגיש באופן אישי, ולא ניתן להגיש אותה עבור אדם אחר, גם לא עם ייפוי כוח או תעודה מזהה. תביעות ניתן להגיש עד שש שנים אחורנית, כשבכל שנה נדרשת תביעה נפרדת. הגשת התביעה לא כרוכה בתשלום, אך חשוב להקפיד להעביר במועד את הטפסים הרלוונטיים: אצל שכיר נדרש מהמעסיק להעביר לרשויות המס את טופס 856 או טופס 126 עד סביבות סוף חודש אפריל, בעוד שעצמאי חייב להגיש במועד את הדוח השנתי לסיכום שנת המס הרלוונטית.
מבחינה מעשית יש שתי דרכים להגיש את התביעה: אם זו הפעם הראשונה, צריך לעשות זאת דרך סניפי או סוכנויות הדואר, הפזורים ברחבי מדינת ישראל. טרם הגשת התביעה נדרש להזדהות באמצעות תעודת זהות ולהציג בפני הפקיד מסמך המעיד על ניהול חשבון בנק על שמו של מגיש הבקשה: צ'ק מבוטל או אישור מהבנק על ניהול חשבון. הפקיד ישאל שאלות טכניות לגבי הבקשה, דוגמת מקומות העבודה או מספר המעסיקים, ויבקש כתובת למשלוח דואר ופרטי חשבון בנק שאליו יועברו הכספים אם יוחלט להעניק את המענק.
את הפרטים האלה מדפיס הפקיד על גבי טופס תביעה, הכולל שני חלקים: העליון, שאותו מקבל מגיש הבקשה, הוא האישור על הגשת התביעה, כולל מספר התביעה, תאריך ההגשה ושנת המס הרלוונטית. את החלק התחתון, טופס ההצהרה המכיל את נתוני התביעה והתובע, משאיר הפקיד אצלו – רק לאחר שהוא מחתים את התובע על כך שכל הפרטים שהוא הצהיר עליהם נכונים. על פי החוק, סילוף נתונים או מתן ידיעות כוזבות על הכנסות מהווים עבירה חמורה, שהקנס עליה הוא שנת מאסר – לצד ביטול הזכאות למענק עבודה בשנה שבה הוגשה הבקשה ובשנתיים שלאחר מכן.
כדאי לשמור על הטופס לצורך הזדהות מול רשות המס. אם תרצו לברר מה מצבכם, תוכלו לעשות זאת ב-*4954 או – 02-5656400
הדרך השנייה להגשת תביעה היא באמצעות האינטרנט, והיא אפשרית רק עבור אנשים שהגישו בשנתיים האחרונות תביעה קודמת, בדרכים המקובלות. ההגשה כוללת שלושה שלבים: מילוי פרטים אישיים, מענה על שאלת הזיהוי ואישור התצהיר, לאחריו מומלץ להדפיס את טופס ההצהרה. את התביעה תוכלו להגיש באופן מקוון בקישור הבא.
על רשות המיסים לקבוע בתוך עד 90 יום ממועד הגשת התביעה, או לחלופין עד סביבות אמצע חודש יולי, על פי המאוחר, הן את הזכאות למענק והן את גובה הסכום. באפשרותה של רשות המיסים לתקן את גובה המענק, לכאן או לכאן, אם בתוך שלוש שנים מיום מתן המענק מתגלים נתונים חדשים הנוגעים לאותו אדם, או כשמתברר שנעשתה טעות בחישוב.
את הסכום היא תעביר בצורה ישירה לחשבון הבנק של המבקש בשניים עד ארבעה תשלומים שווים. מה שיקבע את מועד התשלומים ואת התאריכים שלהם הוא מועד הגשת התביעה. אם הסכום כולו נמוך מ-790 שקל, הוא יועבר למבקש בתשלום אחד.
נניח שאתם סבורים שהיתה טעות בחישוב – אתם יכולים לערער. ניתן לעשות זאת באמצעות הגשת פנייה מנומקת בכתב, המפרטת את הסיבות לערעור. את הערעור מגישים עד 30 יום לאחר מועד קבלת הקביעה.
מה עוד חשוב לדעת?
יש כפל הטבות – מי שמקבל סיוע בדיור בהחלט יכול לקבל גם מענק עבודה.
מסירת מידע כוזב היא עבירה פלילית, שדינה עד שנת מאסר.
מי שמסר מידע כוזב בטופס התביעה למענק עבודה, לא יהיה זכאי לקבלת מענק בשנה שבה הגיש את המידע הכוזב ובשנתיים שלאחר מכן.
הגשת התביעה למענק עבודה אינה כרוכה בתשלום, ואין צורך להיעזר בשירותי סיוע בתשלום לצורך הגשתה.
רשות המס יכולה לבדוק ולהחליט אחרי שלוש שנים כי נעשתה טעות ואין להעביר כסף (או ההיפך), ואז היא תדרוש (או ההיפך) את הכסף מכם.
מדריכים קשורים:
נקודות זיכוי ממס הכנסה – כמה מגיע?
החזרי מס – האם מגיע לכם כסף ממס הכנסה
תיאום מס – איך עושים את זה ומתי?
ריבית המשכנתא בחודש אוקטובר ממשיכה לזנק – כך עולה מנתוני בנק ישראל. הריבית הצמודה הממוצעת עלתה ל-3.53% לעומת 3.3% בחודש הקודם ולעומת 3.19% בחודש אוגוסט. מדובר בעלייה של 1.5% בשנה וחצי האחרונות.
גם הריבית על משכנתאות לא צמודות התייקרה באוקטובר- הריבית השקלית הממוצעת עלתה ל-3.14% בהשוואה ל-2.94% בחודש ספטמבר ול-2.89% בחודש אוגוסט. בשנה האחרונה עלתה הריבית ב-1%.
חשוב להזכיר – הריבית השקלית לכל תקופה מחושבת כממוצע הריבית השקלית המשתנה לריבית השקלית הקבועה. אמנם מדובר על משכנתאות שונות, אבל, בבנק ישראל מפרסמים את המידע המצרפי, כאשר בפועל הריבית הקבועה גבוה יותר מהריבית המשתנה. אז למה יש רבים שמעדיפים ריבית קבועה? ובכן, אלו שלוקחים משכנתא בריבית קבועה אמנם מאבדים את הגמישות, אך הם "משלמים" יותר בגלל הביטחון – אין להם הפתעות, הם תמיד ישלמו לפי הריבית שלקחו, גם אם הריבית במשק תעלה. מצד שני, אלו שלוקחים מריבית משתנה אמנם נהנים מריבית נמוכה יותר, אבל יש להם סיכון במידה והריבית תמשיך לעלות (כפי שצופים כלכלנים רבים) מכיוון שהריבית המשתנה תלויה בריבית הכללית ובפרמטרים נוספים. כלומר, בריבית הקבועה משלמים יותר, אבל מקבלים ביטחון , ובריבית המשתנה משלמים פחות, אבל יש יותר סיכון.
רוב הלווים היום מפזרים את המשכנתא על פני כמה מסלולים – ריבית משתנה פריים, ריבית קבועה, צמודה ועוד, כאשר המרכיב הקבוע בשנה האחרונה הולך וגדל, וזאת מחשש שהריבית תעלה.
למה הריבית עלתה ומה יהיה בהמשך?
העלייה בריבית המשכנתא בחודש ספטמבר מיוחסת, לירידה בתחרות בין הבנקים. גם החודש דיווחו יועצי משכנתאות כי בנקים גדולים החליטו לא להילחם על כל משכנתא. ואז, באופן טבעי, הריבית עולה (ירידה בתחרות מביאה לעלייה במחירים עלייה בריבית) . בד בבד מוכרים הבנקים תיקי משכנתאות לגופים פיננסים וחברות ביטוח במטרה מוצהרת להקטין את החשיפה לשוק הדיור ולהגדיל את החשיפה לשוק הצרכני שבו הם אמורים להרוויח יותר (ריביות גבוהות.
העלייה בריבית המשכנתא מייקרת בעקיפין את מחיר הדירה. המימון הוא מרכיב גדול בעלות הכוללת של הדירה ועשוי להגיע בממוצע לכ-10% מערך הדירה (ואף למעלה מכך) – והנה המחשה, נניח שלקחתם משכנתא בגובה 50% מערך הדירה, ובריבית של 3%-4% (שקלול של כל המסלולים), אתם בעצם משלמים ריבית של 1.5-2% מערך הדירה כל שנה (3%-4% על 50% מערך הדירה), אבל זה יורד בהתאמה במקביל לירידת הקרן של המשכנתא, כאשר באופן גס, ניתן להגיד שהמשכנתא היא בממוצע 25% על פני התקופה שלה – נניח 20 שנה, ואז (אם מדובר על ממוצע של 25% חוב על פני התקופה של המשכנתא), הרי שמדובר על ריבית של 0.75%-1% מערך הדירה על פני 20 שנה – זה יכול להגיע ל-20% מערך הדירה, אבל זה הסכום הנומינלי. כלומר יש עלות נוספת של 15% עד 20% כתוצאה מהמשכנתא, אבל אם רוצים להתייחס למחירים ריאליים (מהוונים נכון להיום), הרי שזה פחות (בניכוי הצמדה למדד), זה יכול להגיע לסדר גודל של 10%.
והמשמעות היא ששינוי של 1% בריבית בשנה האחרונה מייקר את הדירה וזה יכול להגיע גם לעלייה של 2%-3% במחיר הדירה (ריבית של 3%-4% שקולה לעלייה של 10% במחיר הדירה, ובתאמה גסה עלייה של 1% שקולה לעלייה של 2%-3% במחיר הדירה) – כאן, תוכלו לראות את ההשפעה של המימון ומרכיבים נוספים על המחיר האמיתי של הדירה.
ריבית משכנתא והקשר למדד תשומות הבנייה
שואלים אותנו רבים על הקשר בין מדד תשומות הבנייה לבין ריבית המשכנתא. וחשוב להדגיש את זה שוב – רוכשי דירות חדשות משלמים את התשלומים לקבלן עם הצמדה למדד תשומות הבנייה. מדד תשומות הבנייה עלה בשנים האחרונות יותר ממדד המחירים לצרכן – זה לא מחייב שכך יהיה גם בהמשך, אבל אם אתם מעריכים שזה מה שיקרה גם בהמשך, כדאי לכם לנסות ולהתמקח עם הקבלן, במקרים מסוימים זה עוזר וההצמדה מתחלפת למדד המחירים לצרכן.
ואם אתם (כמו הרוב) משלמים בהצמדה למדד תשומות הבנייה, כדאי לנסות ולמזער את ההצמדה בדרך הבאה – אם תקחו משכנתא מוקדם ותשלמו לקבלן את התשלומים מוקדם אתם תחסכו את מדד תשומות הבנייה. מצד שני אתם תשלמו את ריבית המשכנתא – ולכן, אם אתם צופים שמדד תשומות הבנייה יהיה גבוה מריבית המשכנתא, אז כלכלית עדיף לכם לשלם מוקדם.
כאן, תמצאו מידע על ריביות המשכנתא וכאן תמצאו מידע על מדד תשומות הבנייה לרבות תחזית.
מדריכים נוספים:
מה עדיף – ריבית קבועה לא צמודה (קל"צ) או קבועה צמודה ?
מדד מחירי דיור שמשקף את העלות הכוללת של משפחה על דיור, עלה בחודש ספטמבר ב-0.1%. מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים נותר ללא שינוי, לעומתו מדד שכר דירה עלה ב-0.1%.
שירותי דיור בבעלות הדיירים – מדד שירותי דיור בבעלות הדיירים בחודש ספטמבר 2016 נותר ללא שינוי בהשוואה לחודש אוגוסט 2016. שיעור השינוי מבטא את השינויים במחירי שכר דירה שנקבעו בחוזים שנחתמו בחודשים אוגוסט 2016 – ספטמבר 2016, לעומת חוזים שנחתמו בחודשים יולי 2016 – אוגוסט 2016.
אינדיקטורים נוספים בשוק הדיור שאינם נכללים במדד המחירים לצרכן – מדד מחירי דירות : מהשוואת העסקאות שבוצעו בחודשים יולי 2016 – אוגוסט 2016, לעומת העסקאות שבוצעו בחודשים יוני 2016 – יולי 2016, נמצא כי מחירי הדירות עלו ב-0.4%. עלייה זו מבטאת את שינוי המחירים בניכוי שינויי האיכות בתמהיל ובסוג הדירות. הנתון אינו סופי מאחר שקיימות עסקאות נוספות שבוצעו בתקופה זו וטרם דווחו. מהשוואת העסקאות יולי 2016 – אוגוסט 2016, לעומת יולי 2015 – אוגוסט 2015, עלו המחירים ב-6.8%. מהשוואת העסקאות יוני 2016 – יולי 2016, לעומת יוני 2015 – יולי 2015, עלו המחירים ב-6.6%.
אחזקת הדירה – מדד מחירי אחזקת הדירה ירד ב-0.1%. הוזלו במיוחד: חומרי כביסה, ניקוי והדברה (ב-1.5%). התייקרו במיוחד: נפט וסולר לחימום הדירה (ב-1.5%).
ריהוט וציוד לבית – מדד מחירי ריהוט וציוד לבית עלה ב-0.3%. התייקרו במיוחד: כלי מיטה ומגבות (ב-13.0%), כלי בישול ואפיה (ב-3.5%), ספלים וכוסות (ב-3.0%), כלים שונים לניקיון ותחזוקת הבית (ב-2.5%), חפצי קישוט לבית (ב-2.5%), כלי עזר למטבח (ב-2.3%), סכו"ם (ב-2.1%) וכלי הגשה וקיבול למטבח (ב-1.9%).
הוזלו במיוחד: ריהוט לגן ולמרפסת (ב-2.7%), ציוד חשמלי למטבח (ב-1.7%), מקפיא (ב-1.3%), ציוד חשמלי לחימום וקירור הבית (ב-1.3%), כלים חד פעמיים (ב-1.2%), ארונות, מזנונים, כונניות, שידות וכדומה (ב-1.1%) וציוד חשמלי אחר לבית, כגון: שואב אבק ומגהץ אדים (באחוז אחד).
מדד תשומות הבנייה בספטמבר 2019 ללא שינוי – הרחבה
כאן את השינויים במדד שכר הדירה
וכאן את השינויים במדד מחירי הדירות
בלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) מעדכנים כי מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים עלה לרמה של 108.8 נקודות לעומת 108.5 נקודות בחודש הקודם (הבסיס: יולי 2011 = 100.0 נקודות). מדד מחירי תשומה במגורים ללא שכר עבודה עלה ב-0.3% בחודש ספטמבר 2016 והגיע לרמה של 103.6 נקודות לעומת 103.3 נקודות בחודש הקודם.
ב-12 החודשים האחרונים (ספטמבר 2016 לעומת ספטמבר 2015) עלה מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ב‑1.7% בשל העלייה במחירי שכר העבודה ב-3.4%. המדד ללא שכר עבודה עלה ב-0.3% בתקופה זו.
חומרים ומוצרים –בחודש ספטמבר 2016 ירד מדד מחירי חומרים ומוצרים ב- 0.2%. מבין החומרים והמוצרים ירדו במיוחד מחירי ברזל לבנייה (ב-1.8%), רשתות ברזל (ב-1.9%) ומחירי אבן (ב-0.7%).
שכירת ציוד ורכב והוצאות כלליות – מדד מחירי שכירת ציוד ורכב עלה בחודש ספטמבר 2016 ב-2.5% בשל עלייה במחירי שכירת ציוד (ב-2.7%). מדד הוצאות כלליות ירד ב-0.1%.
שכר עבודה – מדד מחירי שכר עבודה המשולם עבור המועסקים בענף עלה בחודש ספטמבר 2016 ב-0.2%.
למה מדד תשומות הבנייה כל כך חשוב?
הסיבה ההעיקרית שמדד תשומות הבנייה הפך לכל כך חשוב היא שהוא מהווה את בסיס ההצמדה של הכספים לקבלן – כלומר, מחיר הדירה מתייקר במקביל לעליית המדד. ההתייקרות עשויה להיות משמעותית ולהגדיל את מחיר הדירה לצד גורמים נוספים שמייקרים את מחיר הדירה. כאן, תוכלו לקרוא הסבר מפורט על מחיר הדירה האמיתי. כך או אחרת, בשנים האחרונות כאמור עלה מדד תשומות הבנייה משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן ולכן רבים היו מעוניינים לגדר אותו, להקטין את החשיפה אליו, או להחליף את ההצמדה למדד המחירים לצרכן – וזה יכול להיות אפשרי. כחלק מהמשא ומתן עם הקבלן אתם יכולים לנסות ולדרוש הצמדה למדד המחירים לצרכן במקום למדד תשומות הבנייה – שימו לב זה לא בהכרח שמדד המחירים לצרכן עדיף לכם, בהחלט ייתכן מצב הפוך – שמדד המחירים לצרכן עולה על מדד תשומות הבנייה, למרות שזה לא היה כך בשנים האחרונות – מה שהיה לא בהכרח יימשך ולכן תדעו שבסופו של דבר זה סוג של הימור.
מחשבון מדד תשומות בנייה – מחשבון מדד תשומות הבנייה
ומחשבון מדד המחירים לצרכן –
אז מתי כדאי לשלם לקבלן?
שאלה חשובה שאיתה מתמודים רוכשי הדירות היא מתי לשלם לקבלן – האם לחכות עד כמה שניתן או להקדים תשלומים? ובכן, תשלום מהיר ימנע את ההצמדות למדד תשומות בנייה, כלומר יחסוך את ההצמדות, אך מצד שני תשלום מהיר משמעותו בשביל רוב רוכשי הדירות – לקיחת משכנתא בשלב מוקדם וערכה עולה בהתאם לריבית – השאלה הכלכלית היא מה יותר גבוה – מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא? וגם כאן, אלו הערכות ומה שהיה לא בטוח שיהיה. כאן, תמצאו את ריבית המשכנתא המעודכנת, וכאן, את מדד תשומות הבנייה וכן תחזיות לגבי מדד זה.
מדריכים נוספים:
רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת
מדד המחירים לצרכן - איך מחושב? ממה מורכב, ועוד...
מדד המחירים בספטמבר ירד בשיעור של 0.1% – בדומה להערכות כלכלני הבנקים ובתי ההשקעות
אחרי שירד בחודש אוגוסט בשיעור מפתיע של 0.3%, דיווחה היום הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) נמסר כי מדד המחירים לצרכן ירד בספטמבר 2016 ב- 0.1% והגיע לרמה של 99.1 נקודות.
- ירידות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: פירות טריים ב-6.7%, תרבות ובידור ב-1.4% והלבשה ב-1.3%.
- עליות מחירים נרשמו במיוחד בסעיפים הבאים: הנעלה ב-2.0%, ירקות טריים ב-1.8% ושירותי חינוך ב-0.6%.
- מתחילת השנה, המדד הכללי, המדד ללא ירקות ופירות והמדד ללא אנרגיה נותרו ללא שינוי, לעומתם המדד ללא דיור ירד ב-0.7%.
- בשנים עשר החודשים האחרונים (ספטמבר 2016 לעומת ספטמבר 2015) ירד המדד הכללי ב-0.4%, המדד ללא דיור ירד ב-1.2%, המדד ללא ירקות ופירות והמדד ללא אנרגיה ירדו ב-0.3%, כל אחד.
הרחבה מיד
רווקים שחוסכים לפנסיה – ייתכן שאתם משלמים יותר מדי; האם רווקים צרייכם לשלם על ביטוח שאירים? ואם לא , אז למה הם משלמים? ואיך נמנעים מהתשלום הזה ותשלום עודף בכלל?
קרן הפנסיה היא חיסכון לטווח הארוך – לפרישה, וכן היא מבטחת אותנו במקרה של נכות, אובדן כושר עבודה. במקרה של מוות, השאירים מקבלים קצבה.
כל עמית שמצטרף לקרן קובע בעצם את סוג הביטוח והיקפו – את גובה קצבת הנכות (במקרה של אובדן כושר עבודה) ואת גובה הקצבה, שיקבלו השארים במקרה של מוות. רוב ההפרשה השוטפת לקרן הפנסיה היא בגין החיסכון (הקצבה החודשית בעתיד); חלק קטן (לרוב עשרות שקלים) הוא בגין רכישת ביטוח אובדן כושר עבודה (ובמידה שהעובד לא יוכל לעבוד, הוא יהיה זכאי לקצבה חודשית של עד 75% מגובה השכר המבוטח), וחלק קטן אחר מההפרשה הכוללת (גם לרוב עשרות שקלים בחודש) הוא בגין רכישת ביטוח למקרי מוות.
ביטוח במקרה של פטירה (חס וחלילה) מבטיח תשלום קצבה חודשית שוטפת לשאירים. התנאים לקבלת הקצבה תלויים בתקנון קרן הפנסיה, אבל ברוב הגדול של המקרים, שאירים מוגדרים כבן הזוג/ בת הזוג וילדים עד גיל 21 (אגב, יש קרנות מעטות שגם הורים נחשבים לשאירים בתנאי שהנפטר פרנס אותם). הביטוח הזה קריטי לאנשי משפחה – הוא מבטיח את קיום המשפחה במקרה של מוות.
קרן פנסיה ברירת מחדל – מה זה והאם זה מתאים לכל אחד?
מחשבון השפעת דמי הניהול בקרן פנסיה – כמה דמי ניהול תחסכו עם תעברו לקרן פנסיה ברירת מחדל (מסתבר שהרבה מאוד כסף)
הביטוח גם לרוב (תלוי בתקנון הקרן) משלם סכום חד פעמי לשאירים. אבל רגע – מה אם אין לכם בן זוג/ בת זוג וילדים? כן, אתם רווקים שחוסכים לפנסיה, מה קורה אז? ובכן כאן יש מלכודת. אם ההצטרפות לקרן הפנסיה אתם מגדירים את הסטטוס שלכם, אבל מסתבר שש מקרים (לא מעטים) שהסטטוס לא מעודכן. אתם יכולים לראות זאת בדוח הפנסיה שמוגש אליכם, או שאתם יכולים לבדוק זאת דרך שיחה עם החברה המנהלת, או בקשה לקבלת הפרטים במייל – כך תדעו מה הסטטוס, בדיקה של דקות יכולה לחסוך לכם לא מעט כסף, אין טעם להפריש לביטוח הזה, כי אין שאירים – הכסף בעצם הולך לאיבוד.
רווקים שחוסכים לפנסיה, אל תוותרו על בדיקת הסטטוס שלכם בקרן
הבדיקה הזו נחוצה מאוד כי מסתבר שחלק גדול מאוד מהקרנות (וזה אפשרי להם על פי החוק) משנות אחרי שנתיים את הסטטוס של רווק לנשוי – הם לכאורה עושות את זה לטובתכם, הרי אם אתם נשואים (עם או בלי ילדים) וחס וחלילה עזבתם את העולם הזה, ולא הספקתם לעדכן את הקרן שהתחתנתם, אז השאירים שלכם לא יקבלו כלום – הלך המפרנס, והלכה הפרנסה.
ועל רקע מקרים כאלו, החליט הרגולטור לאפשר לקרנות האלו לשנות סטטוס באופן אוטומטי. הבעיה שרבים מאוד מתחתנים שנים אחרי שהצטרפו לקרן הפנסיה, ואם אחרי שנתיים מתעדכן להם שהם נשואים, הם משלמים במשך שנים, פרמיה עודפת על ביטוח חיים (ביטוח למקרה מוות) – בדיקה יחסית מהירה וחסכתם את הכסף הזה.
לבדוק את הסטטוס שלכם בקרן הפנסיה
ונניח שבדקתם והסטטוס שלכם – רווק/ה. סבבה, אבל…צריך לבדוק שוב (באופן מתמיד) כי ההצהרה שלכם כעמיתים בקרן הפנסיה תקפה לשנתיים. כלומר שהצהרתם שאתם "מבוטח יחיד", הגדירו אתכם כרווקים לשנתיים, ואם לא תצהירו מחדש, הסטטוס שלכם כאמור ישתנה, ובמקביל תשלמו בגין ביטוח לשאירים. ואל תצפו שיעדכנו אתכם – קרנות הפנסיה אינן מחויבות להודיע על כך לעמיתים (אם כי יש קרנות שעושות זאת).
שיעור קצבת השאירים – חשוב גם לרווקים
מבוטח יחיד אמנם לא משלם בגין ביטוח שאירים, אבל הוא צריך לבחור כבר בתחילת הדרך (הצטרפות לקרן) מסלול ביטוח לשאירים, לרבות היקף הביטוח ושיעור הביטוח. רגע, איך הוא בוחר את הביטוח אם אין לו ביטוח? ובכן, הוא צריך להגדיר מה יהיה אם תהיה לו משפחה – איזה ביטוח יהיה לו, ומה שיעור הקצבה שהוא מבטח. הנתונים האלו לרווקים נראים לא רלבנטיים, אבל הם רלבנטיים מאוד מכיוון שברגע שכן משתנה הסטטוס והוא הופך לנשוי (היא הופכת לנשואה) אז ביטוח השאירים נכנס לתוקף בהתאם לשיעור שנקבע בתחילת הדרך. אם קבעתם מסלול עם שיעור קצבת שאירים מוגבל, ואתם רוצים להגדיל את שיעור הקצבה במקרה של מוות, אזי תצטרכו לשנות מסלול, וזה עלול (תלוי בתקנון הקרן) להיות מחויב בתקופת אכשרה (תקופה שבה אתם עדיין לא מבוטחים לפי המסלול החדש), והתקופה הזו יכולה להגיע ל-5 שנים. עם זאת, רוב הקרנות מאפשרות הגדלה של שיעור הקצבה, אבל עד תקרה מסוימת, וכפוף לגיל ולמצבו הרפואי של העמית.
תקופת אכשרה נקבעת גם בהצטרפות לקרן פנסיה. אם אדם הצטרף, והוא סבל ממחלה מסוימת אזי אם חס וחלילה יקרה לו משהו בטווח של 5 השנים אחרי ההצטרפות, וזה קשור למחלה שהיתה, משפחתו לא תהיה זכאית לקצבת שאירים.
מצטרף לקרן פנסיה שהוא מבוטח יחיד (רווק/ רווקה) "מפעיל" מיידית את תקופת האכשרה (למרות שאין לו ביטוח שאירים), ולכן נראה שכדאי לו לנצל את התקופה כדי לצבור תקופת אכשרה לביטוח שארים בהיקף הגבוה ביותר. הגדלת שיעור קצבה בעתיד היא לא תמיד טריוויאלית, ומנגד – ירידה בכיסוי הביטוחי, פשוטה ומהירה. במילים פשוטות, כדי "לנעול" את המסלול לעתיד, יש הגיון בקביעת שיעורי קצבה גבוהים לשאירים, גם אם אתם עדיין רווקים, כי אז כשתתחתנו, לא תצטרכו לחכות כמה שנים טובות כדי שהביטוח יופעל לפי השיעור קצבה הגבוה – זה יהיה במידי.
כך או אחרת, לכל קרן פנסיה יש תקנון פנימי שמגדיר בצורה מדויקת את הזכויות והחובות של העמיתים, לרבות את התרחישים בשינויי סטטוסים. התקנון הוא המחייב (באם הוא לא סותר כמובן את הנחיות ותקנות הרגולטור). הרוב מתיישר לעקרונות שהוצגו כאן, אבל בפועל, יש גם חריגים.
מדריכים ומחשבונים קשורים:
לאחד את חשבונות הפנסיה – כדאי?
שכר מינימום לנוער – לא המלצה, אלא חוק מחייב
המונח "הנוער של היום" נאמר לפעמים בקונוטציה שלילית, אבל העובדה היא שהדור הנוכחי דווקא נבדל מהדורות הקודמים בכך שהוא עובד ולומד יותר מבעבר, אחרי שעות הלימודים וגם בחופשים. זה נובע כמובן מצרכים כלכליים, מהתייקרות שוטפת וארוכה של ההוצאות השוטפות (יוקר המחייה עולה), ומכך שהמשפחה, במקרים רבים, לא יכולה לעזור ולממן את ההוצאות השוטפות של הנערים נערות. במקרים מסוימים זה אפילו בעייתי יותר – נוער עוזר למשפחה (ולא רק להוצאותיו).
על כל פנים, יש לנוער העובד תנאים מוגנים בחוק וחשוב לדעת אותם – הבעיה העיקרית היא שנחושים ככל שיהיה בני הנוער להרוויח כסף ולממן את עצמם, הם לא תמיד מודעים לזכויות המגיעות להם על פי החוק – מה שהופך אותם לאחד המגזרים המנוצלים ביותר על ידי מעסיקים. תנועת הנוער העובד והלומד פרסמה בחודש מאי השנה דו"ח שנתי שמצביע על מצב די עגום. הדו"ח הצביע על עלייה של כ-27% בתיקים שנפתחו על ניצול במקום העבודה של בני נוער, כמעט מחציתם קשורים לתחום השכר (הרחבה נוספת על הנתונים תמצאו בכתבה בנושא באתר ישראל היום).
העסקת בני נוער היא לא דבר חדש, כמובן, כשהתקנות הבסיסיות נוסחו עוד בחוק עבודת הנוער משנת 1953– עם מספר שינויים והתאמות שבוצעו במהלך השנים. אנחנו נציג לכם כאן את הזכויות העיקריות של בני הנוער בעבודה, מבחינת שכר המינימום, המיסוי, הזכויות הסוציאליות ועוד.
מי בכלל יכול לעבוד?
השאלה הראשונה שצריכה לעלות היא מאיזה גיל מותר להעסיק בני נוער בישראל. התשובה לכך בתקנות משרד הכלכלה והתעשייה ברורה יחסית. על פי חוק עבודת הנוער, אסור להעסיק בני נוער שגילם פחות מ-15, למעט בשני תרחישים עיקריים. הראשון הוא העסקה של ילד בן 14 בחופשת לימודים רשמית, בהנחה שמדובר בעבודה קלה שלא יכולה לפגוע בהתפתחות הילד או בבריאות שלו. האפשרות השנייה להעסיק ילדים שגילם פחות מ-15 היא במה שמוגדר "הופעה ציבורית, אומנותית או לצורכי פרסום", בהתאם להגבלות החוק ולתנאים מוגדרים. על פי הסעיף הזה הנער יכול לככב בפרסומת או להופיע על הבמה, לדוגמא, ולקבל על כך תשלום.
כברירת מחדל, ההעסקה של בני נוער שחלה לגביהם חובת לימודים – עד גיל 18 – היא בחופשות ולא בזמני הלימוד. העסקה במהלך שנת הלימוד עצמה אפשרית רק כשמתקיים אחד מארבעת התנאים הבאים:
- הנער לומד בערבים באחד מבין המוסדות להשתלמות נוער עובד שאישר משרד החינוך, או כחלק משיעורי מקצוע לחניכים שאושרו על ידי שר הכלכלה והתעשייה. בהמשך לכך, נדרש שהמעסיק ישחרר את הנער בשעות הלימוד שלו מהעבודה בלי שהוא מנכה זאת מהשכר שלו.
- ההעסקה של הנער היא כחניך: עבודה במטרה לרכוש מקצוע באמצעות עבודה מעשית מודרכת ולימוד בשיעורי מקצוע המאושרים בהתאם לחוק החניכות.
- הנער קיבל אישור מטעם מפקח של משרד החינוך על כך שהשלים את חינוך החובה טרם סיום תקופת הלימוד הרלוונטית לגיל הנער.
- הנער קיבל פטור מחוק לימודי החובה בגלל שאינו מסוגל ללמוד בצורה סדירה. נדרש שמשרד הכלכלה והתעשייה יעניק לנער היתר העסקה.
שימו לב שכל נער שחל לגביו חוק לימודי חובה, אפילו אם כבר הגיע לגיל 18, יכול להיות מועסק רק לאחר שהמעביד מקבל את שעות הלימוד של הנער מבית הספר.
שכר המינימום לבני נוער
כל עובד בישראל צריך לקבל שכר המשתווה או עולה לשכר המינימום שהוגדר בחוק, שכר שמשתנה מפעם לפעם. את שכר המינימום במקרה של נערים מחשבים על פי 40 שעות עבודה שבועיות, או 173 שעות חודשיות (במשרות קצרות יותר ייעשה החישוב בהתאם לאחוז המשרה ביחס לסכומים הניתנים עבור משרה מלאה). שכר המינימום לנערים נקבע בהמשך לכך כאחוזים מסוימים משכר המינימום לבוגרים, כאשר השכר משתנה בהתאם לגיל. מאז חודש יולי 2016 ועד להודעה חדשה, סכומי המינימום הם:
- נערים עד גיל 16 – זכאים ל-70% משכר המינימום לאדם בוגר. השכר החודשי למשרה מקסימלית (40 שעות) נכון לעכשיו הוא 3,377.50 ש"ח, והשכר השעתי (173 שעות חודשיות) הוא 19.52 ש"ח.
- נערים עד גיל 17 – האחוז משכר המינימום לבוגר הוא 75%. השכר החודשי המינימלי הוא 3,618.75 ש"ח והשער השעתי 20.92 ש"ח ומעלה.
- נערים עד גיל 18 – מקבלים 83% משכר המינימום לבוגרים. השכר החודשי עבורם הוא 4,004.74 ש"ח, והשכר השעתי 23.154 ש"ח.
- חניך – 60% משכר המינימום לבוגרים. זה יוצא 2,895 ש"ח ומעלה בחישוב חודשי, או 16.734 ש"ח ומעלה בשכר שעתי.
על פי תרחיש הגיוני בהחלט, הנער יחגוג יום הולדת במהלך תקופת העבודה ובכך למעשה יעבור בין "תחנות" השדרוג בשכר. במקרה הזה החישוב שנעשה הוא יחסי. נניח שהנער חוגג 16 בתאריך ה-9.3.2017. עד חודש פברואר הוא יקבל את המשכורת המינימלית של נער בקבוצת עד גיל 16, כלומר, 3,377.5 ש"ח למשרה מלאה. בשמונת הימים הראשונים של חודש מרץ הוא יקבל סך של כ-871.6 ש"ח, על פי החישובX 8/31 3,377.5 ש"ח. החל מהתשיעי לחודש תחושב המשכורת שלו על פי תעריף של 3,618.75 ש"ח למשרה מלאה, כך שבחישוב של הימים שנותרו לחודש הסכום הוא כ-2,684.8 ש"ח ( X 23/313,618.75 ש"ח). בסך הכול הוא אמור לקבל בחודש מרץ כ-3,556.6 ש"ח. החל מחודש אפריל המשכורת שלו עבור משרה מלאה תהיה 3,618.75 ש"ח.מכיוון שהסכומים האלה עשויים להשתנות, מומלץ לעקוב אחר פרסומים ולראות מהו שכר המינימום המעודכן לתקופת ההעסקה הרלוונטית. תוכלו למצוא את המידע החשוב הזה כאן. אם רוצים לחזור אחורה, להשוות או לראות האם ההעסקה לפני מספר שנים נעשתה כחוק, ישנו מסמך שהפיק משרד הכלכלה והתעשייה שמפרט זאת.
החוק בישראל לגבי שכר המינימום מחייב כל מעסיק באשר הוא. אפילו אם הנער כן מוכן לעבוד תמורת שכר הנמוך משכר המינימום, אסור למעסיק לעשות זאת. מעסיק החוטא בכך עובר על החוק וצפוי לקבל עונשים כבדים, החל מקנס כבד ועד מאסר. כך גם במקרה של איחור במשכורת, או תשלום לעובד מבלי שמספקים לו תלוש שכר כחוק.
הגבלות מרכזיות על תעסוקת נערים
כיום, יש בני נוער רבים שעובדים על מנת לסייע בכלכלת המשפחה שלהם, ולכן העבודה שלהם יכולה להיות מאסיבית וסביב השעון. אבל בכל זאת יש מספר גבולות שהעמיד החוק בישראל ביחס לעבודת בני נוער. ראשית, אסור להעסיק בני נוער ביום המנוחה השבועית שלהם – שבת במקרה של נערים יהודים, או לחלופין אחד מבין הימים שישי, שבת או ראשון בדתות אחרות (בהתאם למקובל בדתו של הנער). נדרש בנוסף שהמנוחה תהיה בת 36 שעות לפחות. האיסור הזה גורף ומחייב את כל המעסיקים, גם אם למרבה הצער לא כולם מקפידים על כך.
מבחינת שעות העבודה, נער עד גיל 16 אפשר להעסיק עד שמונה שעות ביום ו-40 שעות בשבוע. נערים בגילאי 16-18 יכולים לעבוד עד תשע שעות ביום, אך בחישוב שבועי אסור גם להם לעבור את רף 40 השעות. במידה והעובד כן עבד שעות נוספות למרות שהחוק מתנגד לכך, חובת המעסיק היא לשלם תוספת תשלום עבור אותן שעות – מעסיק שלא עושה כך בעצם חוטא פעמיים. המעסיק צריך להעניק לעובד הפסקה בת 45 שעות לפחות אחת לשש שעות – מתוך זה חצי שעה צריכה להיות ברצף – אך הוא יכול לנכות את הסכום הזה מחישוב המשכורת של הנער.
נערים אשר חלה לגביהם חובת לימוד אסור להעסיק בין השעות שמונה בערב לשמונה בבוקר המחרת, או בין עשר בערב לשש בבוקר במקרה של נער בן 16 ומעלה שחובת הלימוד אינה חלה לגביו. העסקה של בני נוער בשעות הלילה אפשרית רק במהלך החופשה שלהם מהלימודים, עד השעה חצות. על המעסיק לדאוג להסעה של הנער לביתו בתום העבודה ולא לשלח אותו להשתמש בתחבורה ציבורית, או לבנות על הסעה מההורים. משרד הכלכלה והתעשייה עשוי להעניק אישורים חריגים להעסיק נער בן 16 ומעלה גם אחרי השעה 22:00, כשההיתר יכול להיות כללי (למקום עבודה, סוג עבודה או מאפיין מסוים של בני הנוער) או מיוחד (לבקשת מעסיק ספציפי). הטופס זמין באתר משרד הכלכלה והתעשייה, תקף לשנה ונדרש לשלוח או למסור אותו לאגף הרישוי – חוק עבודת הנוער, מהל הסדרה ואכיפה של משרד הכלכלה והתעשייה לפחות שבועיים לפני תחילת ההעסקה הצפויה של הנער בשעות הלילה.
מיסים, ביטוח לאומי ומה שביניהם
כל עובד מתבונן בתלוש המשכורת שלו ולא שמח לראות את הניכויים שיורדים ממנו בכל חודש. במקרה של בני נוער, רשימת הניכויים הזו קצרה הרבה יותר – גם בגלל שמדובר בדרך כלל בסכומים נמוכים, וגם בגלל שהחוק בישראל מספק להם "הגנה" שאין לעובדים אחרים במשק. עד גיל 18 אסור לנכות מתלוש המשכורת של הנער דמי ביטוח לאומי, כשחובת התשלום עליהם חלה על המעסיק (בפועל רבים עוברים על החוק ומקטינים את משכורת המינימום כדי שלא "יספגו" את התשלום). למעסיק אסור לנכות ממשכורת בני הנוער ביטוח הבריאות, כשניכוי מס הכנסה אפשרי רק ממשכורת של 4,100 ש"ח (נכון לנקודת הזמן הנוכחית). מנערים שמרוויחים סכומים גבוהים יותר כן ינוכה מס, אך הם מקבלים מעצם ההגדרה שלהם כנערים – גילאי 16 עד 18 – נקודת זיכוי אחת במס הכנסה. גובה ההטבה הזו כיום הוא כ-216 ש"ח לחודש וכ-2,592 ש"ח לשנה, כשגם הסכומים האלה הם הכל חוץ מקבועים לאורך השנים.כדי שהתהליך יתבצע על פי הספר, כולל מבחינת המיסים, על הנער למלא טופס 101.
הנער בהחלט עשוי לקבל זכויות נוספות מהמעסיק או מקום העבודה שלו, ביניהם החזר הוצאות נסיעה (עד לסכום יומי מסוים), תוספת בגובה של 125% או 150% עבור שעות נוספות וכן הלאה. הדגש כאן הוא שהזכויות האלה לא אמורות להינתן על חשבון שכר המינימום, אלא בנוסף אליו. אם המעסיק משלם שכר לנער של 4,004.75 ש"ח, כמתבקש במקרה של משרה מלאה לנערים עד גיל 18, ומחליט לשלם לנער נסיעות בגובה של 150 ש"ח, הסכום החודשי צריך להיות 4,154.75 ש"ח. בפועל, יש מעסיקים שמחליטים שה-150 ש"ח יהיה סעיף בתוך המשכורת של 4,004.75 ש"ח, מה שלא חוקי ולא קביל.
חופשות לבני נוער עובדים
החובה של מעסיקים היא להעניק לבני נוער המועסקים אצלם חופשה שנתית בתשלום (המשכורת היומית בקיזוז דמי הנסיעה, אם ניתנים לעובד), כאשר מספר הימים השנתי שנלקח בחשבו לצורך זה הוא 18 יום, שניתנים לעובדים במשרה מלאה או עובדים שהגיעו ללפחות 200 ימי עבודה בשנה. בפועל מדובר במספר קטן יותר של ימים, בין 14 ל-16, בגלל שהמספר המקסימלי שציינו כולל גם שבתות, אשר בהם לא אמור להינתן תשלום לנערים. עובד שעבד במשרה חלקית ולא הגיע לרף 200 השעות, יקבל ימי חופשה באופן יחסי למספר הימים. מה שצריך לעשות הוא לספור את ימי העבודה, לחלק ב-200 ולהכפיל ב-18. אם הנער עבד 135 ימים, על פי החישוב הזה, הוא יהיה זכאי לכ-12 ימי חופשה (X18=12.15135/200).
המעסיק יכול לבחור לפצל את ימי החופשה, אך להקפיד שלפחות פעם אחת בשנה ייצא הנער לחופשה של שבוע רצוף. בניגוד לעובדים אחרים הנער יכול לצבור חופשות משנה לשנה, עד לתקופה של שלוש שנים, אך רק אם הוא מקפיד לצאת לחופשה רצופה של שבוע לפחות בכל שנה. לצד החופשות האלה נדרש להעניק לנער ימי חופשה בחגים, שביתות ונסיבות אחרות שאפשריות בתעסוקה של כל עובד.
דמי המחלה שמקבל הנער העובד הם בהתאם לדרישות החוק, כשבדרך כלל החישוב הוא היעדר תשלום ביום הראשון, תשלום של 50% מהשכר היומי עבור הימים השני והשלישי לחופשת המחלה ותשלום של 100% מהסכום היומי החל מהיום הרביעי לחופשת המחלה. אם העובד מקבל 200 ש"ח ליום ונעדר חמישה ימים, לכן, הוא אמור לקבל סכום של 600 ש"ח, על פי החישוב הבא: 0 ש"ח עבור היום הראשון, 100 ש"ח (50%) עבור הימים השני והשלישי ו-200 ש"ח (100%) עבור הימים הרביעי והחמישי. חשוב לראות מהי הזכאות של העובד לדמי מחלה, כאשר דמי המחלה המצטברים מחושבים על פי 1.5 ימי מחלה לכל חודש עבודה, עד לגובה מקסימלי של 90 ימי מחלה (בניכוי ימי המחלה לגביהם ניתן תשלום).
מדריכים קשורים:
שכר מינימום – כל מה שצריך לדעת
הוצאות דלק הן מרכיב מאוד גבוה בהוצאות השוטפות שלנו איך ניתן לחסוך בהן כמה ניתן לחסוך בהן? – מדריך לחיסכון בדלק
על רכישת הרכב שלכם הוצאתם סכום נכבד שנע לרוב בין עשרות אלפי שקלים לעד 130-150 אלף /קל באם מדובר ברכב חדש. נכון, יש גם רכבים במאות אלפי שקלים, אבל רכישת רכב של משפחה ממוצעת מסתכמת בכ- 100 אלף שקל.
רכישת הרכב היא ההוצאה הגדולה ביותר, והיא עשויה להיות הוצאה מתגלגלת באם לקחת הלוואה ( או רכשתם דרך ליסינג), אבל נראה שלרובנו עיקר הכובד בכיס נובע מהתדלוקים החוזרים ובלתי נמנעים של הרכב – כשאחת למספר ימים או שבועות אתם נאלצים להיפרד מכמה מאות שקלים, אתם רוצים לדעת מה ניתן לעשות כדי לצמצם את עלויות התדלוק? יש דברים שכבר יהיה מאוחר מדי בשבילכם לעשות – למשל לרכוש רכב חסכוני יותר – אבל קיימות פעולות שדווקא כן אפשר לעשות וחוסכות באופן שוטף בצריכת הדלק. במדריך נספק רעיונות לחיסכון בדלק זה יכול לחסוך לכם הרבה כסף.
מדריך – הוצאות אחזקת רכב , כמה זה עולה?
בחירת רכב חסכוני
אנחנו מחזירים אתכם לנקודת ההתחלה של בחירת הרכב, בגלל שחשוב להבין אותה כדי לחסוך בדלק. כידוע, לכל רכב יש נתוני צריכת דלק שמפרסמת היצרנית שלו, ושאמורים לבטא את הצריכה של הדלק שלו פר קילומטר. הבעיה היא שנתונים אלה לא תמיד תואמים את המציאות, כמו שיעיד המקרה של מיצובישי שהודתה בתחילת 2016 שעיוותה את נתוני צריכת הדלק של כמה מאות אלפי רכבים שהיא ייצרה במהלך השנים. מה גם שיש להרגלי הנהיגה הספציפיים ולנתונים אחרים השפעה על צריכת הדלק (בהמשך נרחיב בנקודה הזו).
אפשר להצביע על מספר כלליים מרכזיים של צריכת הדלק ברכבים. כשזה נוגע לדלק, הגודל בהחלט משחק תפקיד: בדרך כלל רכבים גדולים יותר, עם מנוע מאסיבי ו"חזק" יותר, יהיו "זללנים" יותר מבחינת הדלק שהם צורכים פר קילומטר. הגיל משמעותי אף הוא, כאשר רכבים חדישים יהיו בדרך כלל חסכוניים יותר מרכבים ותיקים, שלא ממש יעילים מבחינת התפעול וצריכת הדלק שלהם. אבחנה אחרת שחייבים לעשות היא בין רכבים בעלי גיר ידני לכאלה הכוללים גיר אוטומטי. הרכבים הידניים יהיו כמובן חסכוניים יותר, כאשר הפערים יכולים להגיע לעשרות אחוזים. בשנים האחרונות יש צמצום מסוים בפערים ביניהם, הודות להתפתחות הטכנולוגיה, אבל הם עדיין קיימים. על כל פנים, כדי למקסם את צריכת הדלק בנהיגה חשוב לנהוג בהילוך המתאים לכל מהירות נסיעה או תנאי שטח. כאשר נסיעה שלא על פי ההילוך המתאים ותנאי השטח המתאימים, גורמת לבזבוז דלק ניכר (צריכה רבה יותר מהמצב הרגיל).
אם אתם כן רוצים לדעת פחות או יותר מה ההבדלים ברמת הדגם, כדאי שתכירו את ההבדלים בין קטגוריות הרכב השונות. הקטגוריות בעלות הפוטנציאל החסכונית ביותר יהיו המשפחתיות הקומפקטיות ההיברידיות, כשאחריהם יהיו אלה רכבי הפנאי הקומפקטי או המיניוואן הקומפקטי. המשפחתיות הגדולות, רכבי הפנאי הגדול והמיניוואנים יציעו צריכת דלק יעילה הרבה פחות, וכך גם רכבי הפנאי הקטן והמיני ואן. בקטגוריות החסכוניות יותר אפשר לשאוף כמה שיותר קרוב לצריכת דלק של כ-20 קילומטר לליטר. בדיקה שערך YNET ב-2015 הצביעה על כמה דגמים חסכוניים שעונים על התנאי הזה: מיצובישי אאוטלנדר PHEV, למשל, טויוטה אוריס ההיברידית או רנו מגאן בגרסת הדיזל. מנגד, באותה קטגוריה היו רכבים עם צריכת דלק מרשימה הרבה פחות, בסביבות 13-14 קילומטר לליטר. ברכבים הגדולים יותר הפערים נעים בדרך כלל בין כ-16 קילומטר לליטר (כפי שנמצא בבדיקה עבור לקסוס IS300h) לבין דגמים המתקרבים ל-10 קילומטר לליטר ואף יורדים ממנו.
להיות צרכנים חכמים – גם בבחירת תחנת דלק
יש אנשים שמחכים עד שמיכל הדלק שלהם יתרוקן כמעט לחלוטין, ואז מתדלקים בתחנה הראשונה שהם רואים. אנחנו ממליצים לכם להימנע מכך כמה שיותר, בעיקר בגלל שבדרך זו אפשרויות הבחירה שלכם של תחנת דלק קטנות ובהתאמה אפשרות רכישת דלק במחיר נמוך יותר, כמעט ולא אפשרית.
אנחנו שומעים בחדשות על מחירי הדלק, שמשתנים אחת למספר שבועות או חודשים בהתאם לנסיבות חיצוניות שונות. צריך לזכור שקיימים הבדלים בין חברות דלק שונות, או אפילו בין תחנות שונות של אותה חברה (למשל, סניפים של "פז" בערים אחרות). יש אמנם מחיר כללי של דלק – כפי שמפורט באתר משרד התשתיות הלאומיות, האנרגיה והמים– אך מחיר זה אינו מחייב את התחנות לכאן או לכאן.מה גם שהוא נוטה להשתנות לאורך היום, כאשר בדרך כלל ייגבה מחיר גבוה בכמה אגורות בודדות לליטר עבור תדלוקים הנעשים בשעות הלילה (בעיקר עבור תחנות המציעות שירות מלא 24 שעות ביממה).
קשה לנו להאמין שהנהג הממוצע ינהג הלוך חזור בין תחנות שונות כדי לתדלק – כי הרי הנסיעות האלה באופן אירוני מבזבזות דלק – אבל כן מומלץ לבצע מספר בדיקות מוקדמות ולהבין את השטח. כשאתם עוברים בתחנה מסוימת בדרך לעבודה או הביתה, זכרו לעצמכם את המחיר ונסו להשוות בראש לתחנות אחרות שאתם נתקלים בהן. למרות שהמדיניות של התחנה עשויה להשתנות, כך שבמועדים אחרים היא תהיה יקרה יותר מהמתחרות ובמועדים אחרים זולה יותר, בדרך כלל כן יש מגמה כללית כלשהי עליה אפשר ללמוד. כיאה לעידן האינטרנט, מוצעים מספר כלים ואתרים שיכולים לעשות עבורכם את העבודה. בחיפוש באינטרנט מצאנו למשל את האתר Full Tank, שמציג מידע על תחנות הדלק בעיר מסוים או על פי מיקום המשתמש, בחלוקה על פי מחירי בשירות עצמי, בשירות מלא ובמזומן. כך למשל עבור חיפוש בערים במרכז נמצא פער של 0.15-0.17 אגורות לליטר בשירות עצמי, ופער של 0.35-0.38 אגורות לליטר בשירות המלא. מדובר על הפרשים שמצטברים לסכומים ניכרים, ולכן כדאי לעשות את הבדיקה הזו ולהיצמד לתחנות הזולות. עם זאת, חשוב להבהיר – לא בדקנו את אמיתות הנתונים האלה בפועל, באמצעות הליכה לתחנות, אלא דרך אתרי השוואת מחירי הדלקים – הנה אתר השוואת מחירי הדלקים.
תדלוק עצמי – חיסכון של מאות שקלים בחודש
בהמשך לכך יש כיום פער שלכמה עשרות אחוזים – 15-30% בדרך כלל – בין תדלוק בשירות עצמי לבין תדלוק באמצעות מתדלק (שירות מלא), כאשר האפשרות הראשונה תהיה כמובן הזולה יותר. ניקח לדוגמא מצב בו מתדלקים 30 ליטר מיכל בבנזין 95 של אוקטן נטול עופרת, על פי נתון של 5.89 ש"ח עבור התדלוק ותוספת של 0.19 ש"ח לליטר עבור התדלוק המלא (בהתאם למחירים שפורסמו בזמן כתיבת שורות אלה). תדלוק בשירות עצמי של המיכל יעלה לכם 176.6 ש"ח, על פי ההכפלה של מספר הליטרים (30) במחיר ליטר דלק (5.89 ש"ח). בתדלוק בשירות מלא המחיר לליטר דלק יהיה 6.08 ש"ח, ובחישוב של 30 ליטרים לתדלוק המחיר יהיה 182.4 ש"ח. עכשיו קחו את הפער הקטן לכאורה הזה, של כ-5.8 ש"ח, וקחו בחשבון שאתם מתדלקים שלוש פעמים בחודש: פתאום הפער בחישוב חודשי עובר את רף 17 השקלים, ובחישוב שנתי יותר מכ-208 ש"ח. מבלי לזלזל בעבודתם של המתדלקים, זהו סכום די מבוטל עבור פעולה שאתם יכולים לעשות גם לבד. את התדלוק בשירות המלא אנחנו מציעים לכם להשאיר לתחנות שגובות על כך סכומים מינימליים, או אפילו לאלה שדורשות מחיר זהה עבור שירות מלא ושירות עצמי.
ואפרופו תדלוק: אם אתם רוצים להימנע מטפטוף של טיפות דלק יקרות אל מחוץ לרכב, כאשר אתם שולפים ממנו את הידית בתום התדלוק, נסו להטות אותה לכיוון המיכל במהלך ההוצאה.
קבלת הנחות בתדלוק
בכתבות קודמות באתר המלצנו לכם שלא להחזיק ביותר מדי כרטיסי אשראי בארנק שלכם, מפתות ככל שיהיו ההטבות שכל כרטיס מציע. בכל זאת, אם יש לכם מספר כרטיסים תוכלו לראות איזה מהם מקנה הנחות על תדלוק באיזו תחנה, ופשוט להקפיד לתדלק בה. הקאץ' כאן הוא שבדרך כלל ההנחות האלה יינתנו רק עבור תדלוק בשירות מלא, שהוא כאמור יקר יותר בצורה משמעותית מאשר התדלוק העצמי. אם משווים את מחיר התדלוק המלא לאחר הנחה לעומת התדלוק העצמי, עשויים לגלות פערים הרבה פחות משמעותיים ממה שהייתם רוצים לקוות להם, או אפילו "הנחה" יקרה יותר ממה שהייתם יכולים לקבל בתדלוק עצמי באותה תחנה.
שיתופי הפעולה האלה אמורים להיות מוכרים למי שקרא בעיון את רשימת ההטבות שכרטיס האשראי שלו מקנה לו, כשבחלק מהמקרים סמל תחנת הדלק לגביה ניתנת ההנחה מופיע על גבי הכרטיס עצמו. הנה מספר דוגמאות של הטבות נוכחיות של הכרטיסים: לאומי קארד ושופרסל מאפשרות למי שקונה בכרטיס אשראי שופרסל בסכום של 150 ש"ח ומעלה לקבל שמונה שקלים הנחה בתדלוק 30 ליטר ומעלה של בנזין 95. כרטיס האשראי של You מקנה נכון להיוםהנחה של כ-25 אגורות לליטר עבור בנזין 95, 1.30 ש"ח לליטר לבנזין 98 וכ-9.3 ש"ח הנחה לליטר סולר. מחזיקי כרטיס מפתח דיסקונט מקבלים הנחה של 25 אגורות לליטר מהמחיר המלא בתחנות סונול, או הנחה של 19 אגורות עבור השירות העצמי ו-6 אגורות הנחה נוספות בתדלוק בשירות עצמי באותה תחנה ועם אותו כרטיס. גובה ההטבות הובא כאן כמידע כללי והוא משתנה מפעם לפעם, כך שהתפקיד שלכם הוא להתעדכן מה מעניק הכרטיס שלכם. מומלץ שפשוט תבדקו מה מגיע לכם עם הכרטיס שלכם בנקודת זמן ספציפית, ועשו חישוב האם זה משתלם לכם לתדלק באמצעותו בתחנה הנתונה.
תחנות הדלק מנסות פעמים רבות לפתות אנשים להגיע אליהן באמצעות מתנות שונות שניתנות להם בעת תדלוק בסכום או בכמות ליטרים מסוימת: החל משטיפה חינם, דרך עיתון ללא תשלום לשבת ועד לברד או כוס קפה. הכל טוב ויפה, אבל בחלק מהמקרים מדובר בלא יותר ממלכודת, שתוביל אתכם לעבר התחנות היקרות יותר. במקרים מהסוג הזה המתנות הן ממש לא חינם, אלא חלק מהתשלום העודף שלכם לתחנת הדלק. אנחנו לא טוענים שאתם צריכים לוותר באופן מוחלט על המתנות והפינוקים, אבל בהחלט שחשוב לראות מה המחיר לתדלוק ביחס למתחרים.
נהיגה נכונה
עבר זמן רב מאז שיעורי הנהיגה, התיאוריה ורענון הנהיגה שלכם? כדאי שתאמצו את הדגשים העיקריים לנהיגה נכונה (וחסכונית), ותיפטרו מכמה הרגלים שעלולים לאמץ גם נהגים מנוסים. זה מתחיל עם הלחיצות על הגז והברקס, שחייבות להיות מתונות בכל האפשר: בלי האצות פתאומיות ובוודאי שללא בלימות ברגע האחרון (שגם מסוכנות מבחינה בטיחותית). שמירה על מהירות קבועה פחות או יותר של הנסיעה, ותכנון מוקפד של הנסיעה, יכולים לשפר את צריכת הדלק וגם למנוע בלאי מהיר לרכב – עוד משתנה שנכנס למשוואה הכלכלית ומייקר אותה.
מהירות הרכב משפיעה על צריכת הדלק, כאשר מהירויות גבוהות מגדילות את הצריכה: בין מהירות של 100 קמ"ש ל-120 קמ"ש עשוי להיות פער של כ-10-20%. כשאתם נמצאים בעצירה מוחלטת עם הרכב, מומלץ מאד לכבות את המנוע. אתם לא חייבים להוציא את המפתח, כי לפעמים זה קשה ומיותר, אבל לפחות לסובב את הסוויץ': אל דאגה, הרדיו שלכם ימשיך לנגן והמזגן ימשיך לעבוד. יש דגמים של מכוניות שמבצעים את כיבוי המנוע בעצירה מוחלטת בצורה אוטומטית, מה שהופך אותם אוטומטית לחסכוניים יותר בכל הנוגע לצריכת הדלק.
שאלה שמעלה דילמה היא האם לנהוג עם מזגן או חלון פתוח – במזג האוויר הישראלי אנחנו לא חושבים שנהיגה בחלון סגור וללא מזגן הוא בגדר אפשרות סבירה. פעם הדעה הרווחת הייתה שמזגן יהיה תמיד בזבזני יותר מאשר חלון פתוח, אבל כיום ברור שמדובר בנושא מורכב. לא נלאה אתכם בהסברים האוירודינמיים ומכניים שמסבירים מדוע נהיגה עם חלון פתוח עשויה להביא בחלק מהמקרים דווקא לבזבוז משמעותי יותר של דלק (למעוניינים, הסבר קצר באתר וואלה!), או למצבים השונים שהופכים כל אפשרות לעדיפה. אפשר להגיד בגדול שככל שמהירות הרכב עולה, כך המזגן צריך לקבל עדיפות על פני החלון הפתוח. בכבישים מהירים, ובמהירויות של 70 קמ"ש ומעלה, נראה שמומלץ להתבסס על המזגן, בעוד שבמצבים אחרים החלון יהיה חסכוני יותר.
הטיפול ברכב הוא חלק בלתי נפרד מהשמירה עליו, ויש לו השפעה על צריכת הדלק. זה מתחיל עם הצמיגים, אשר במצב של חוסר אוויר יגדילו את המאמץ של המנוע ועקב כך את בזבוז הדלק. בלאי ברכיבי הרכב השונים, דוגמת הפילטר או חיישן החמצן, אמנם יכול לאפשר לו לנסוע בכבישים, פחות או יותר, אבל הופך את הנהיגה בו ליקרה יותר מבחינת צריכת הדלק. את שמן המנוע בו אתם משתמשים חשוב להתאים לדגם הרכב ולהנחיות היצרנית שלו.
למרות שיש אנשים שאוהבים להפוך את הרכב שלהם ל"מחסן", ולאחסן בבגאז' שלו פריטים שאולי ייעשה בהם שימוש מתישהו (נניח מנגל) – זה ממש לא מומלץ. הסיבה לכך היא שמשקל עודף יביא לכך שהמנוע יתאמץ ויביא לבזבוז מיותר של דלק. בגלל זה רכבים הכוללים גגון יהיו אף הם חסכוניים הרבה פחות, כאשר הגגון לא רק מוסיף משקל אלא גם פוגע ביכולת הרכב לתמרן היטב ברוח.
מדריך – הוצאות אחזקת רכב , כמה זה עולה?
https://www.hon.co.il/%D7%94%D7%9C%D7%95%D7%95%D7%90%D7%94-%D7%9C%D7%A8%D7%9B%D7%99%D7%A9%D7%AA-%D7%A8%D7%9B%D7%91-%D7%91%D7%93%D7%A8%D7%9A-%D7%9C%D7%A8%D7%9B%D7%91-%D7%94%D7%97%D7%9C%D7%95%D7%9E%D7%95%D7%AA-%D7%A2/
מחירי הדירות התייצבו – כך מעריכים בבנק ישראל במקביל לפרסום פרוטוקול דיוני הריבית, אם כי להערכתם מוקדם לקבוע אם חל שינוי מגמה במחירי הדירות.
בבנק מעריכים כי קיימת הסתברות גבוהה שהבנק המרכזי בארה"ב יעלה את הריבית עוד השנה. חברי וועדת הריבית סבורים בקשר לשוק המקומי שהייסוף שחל בחודשים האחרונים בשער השקל צפוי להמשיך ולהכביד על היקף והתפתחות היצוא הישראלי. ככל שהדולר חלש יותר היצואנים מתקשים יותר (והיבואנים מנגד מגדילים רווחים). ובהינתן שקלול הנתונים והגורמים, החליטה אז הוועדה (במקביל פרסום הודעת הריבית בסוף חודש שעבר; הפרוטוקול נמסר מאוחר יותר) כי ריבית הבסיס במשק תהיה ללא שינוי – 0.1%.
ההערכות של בנק ישראל וחברי הוועדה הן שמדד המחירים לצרכן יישאר נמוך וק לקראת הרבעון השלישי של 2017 המדד יעלה לטווח היעד של 1% עד 3%.
על פי ההערכות הריבית צפויה להמשיך להיות נמוכה במהלך השנה ורק לקראת סוף שנה הבאה היא תחזור לעלות, אם כי בקצבים נמוכים. עוד נמסר בדיוני הריבית כי ב-12 החודשים האחרונים עלו הדירות ב-6% בעוד שבשנה קודמת הם עלו ב-7%. היקף העסקאות ממשיך להיות גבוה, וחברי הוועדה טוענים כי מחירי הדירות והיקף המשכנתאות התייצבו בחודשים האחרונים, למרות שלהערכת מוקדם לקבוע שחל בהם שינוי מגמה. המשך העלייה בריביות על המשכנתאות, וִעמו הגידול במספר התחלות הבנייה, צפויים למתן את המשך העלייה במחירי הדיור.
ולמה מדד המחירים כה נמוך? חברי הוועדה המוניטרית העריכו כי הרמה הנמוכה של מדד המחירים האינפלציה בישראל נובעת בעיקר מהאינפלציה הנמוכה בחו"ל שמשליכה באופן ישיר על האינפלציה בארץ, וכן מהפחתות המחירים האדמיניסטרטיביות במשק. חברי הוועדה סבורים,שעליית השכר הצפויה במשק תפעל לעליית עלות העבודה הכוללת והמשמעות היא עלייה בקצב האינפלציה. עם זאת, אם יתפתחו ירידות נוספות במחירי המוצרים המיובאים.אז כמובן שזה יקזז את העלייה הצפויה במדד. עוד הוסיפו חברי הוועדה כי קצב הצמיחה הגבוה של הצריכה הפרטית מבוסס ברובו על הכנסה מעבודה ולא על אשראים, והאמת שזה קצת מפתיע, אם תסתכלו סביב תבחינו בהלוואות גדולות שניתנות לפרטיים לרכישת רכבים, לשיפוצים, לרכישות של מוצרים שונים ועוד. נראה כאילו כל העם ממומן ומתמנף, אבל לא כך עולה מהנתונים של בנק ישראל.