בחודשים האחרונות נשלפים בזה אחר זה רעיונות מבית המדרש של שר האוצר, משה כחלון, בניסיון להוריד את מחירי הדיור. היום מפרסם דה מארקר (הכתבה המלאה כאן) על תכנית נוספת שתכליתה לנסות ולשכנע את המשקיעים בנדל"ן למכור את נכסיהם, ובכך להגדיל את ההיצע ולהביא אולי להוזלת המחירים. את הצעד הזה מעוניין לעשות כחלון באמצעות יצירת מסלול השקעה אלטרנטיבי לאותם בעלי דירות – פיקדון בנקאי שיהיה צמוד למדד מחירי הדיור.

הפיקדון המתוכנן צפוי להיות בנקאי ולהינתן בסכום של עד 700,000 שקלים ולפרק זמן של שלוש שנים. מי שמחזיק בדירה בתור השקעה יוכל לממש אותה, כשהתמורה תועבר לפיקדון. שימו לב שהתכנית של משרד האוצר היא לאפשר רק ל-12,000 המשקיעים הראשונים, שימכרו את הדירה תוך רבעון מההכרזה הצפויה של התכנית, להפקיד לפיקדון.

ההערכה של האוצר היא שיהיו לא מעט קופצים על הפיקדון, בעיקר כאלה שנמצאים כיום בצומת דרכים ולא יודעים מה לעשות עם ההשקעה שלהם: נניח עקב החשש מהמס על דירה שלישית, או אנשים שרכשו דירה אבל הבינה שההשכרה והניהול שלה מורכבים ממה שחשבו. התקווה של האוצר היא שמספר האנשים המממשים את השקעות הנדל"ן שלהם יגדל בערך בחצי (כ-12,000 ברבעון לעומת כ-6,000 כיום), מה שיוסיף אלפי דירות לשוק ובכך אולי יתרום להורדת המחירים המיוחלת.

הסבסוד – של המדינה

ההערכות הן שהיקף ההפקדות באותו פיקדון בנקאי מדובר, במידה והוכנית תצא לפועל, בגובה של כ-8.5 מיליארד שקלים. התכנון הוא להוציא מכרז בין הבנקים, בו יזכה מי שיספק לבעלי הפיקדון את הריבית הגבוהה ביותר. המדינה היא שתשלים את הפער שצפוי להיות בין הריבית לבין העלייה במחירי הדיור. המבקרים של התכנית יטענו שאותו סבסוד של המדינה צפוי לפגוע באטרקטיביות שלה במידה ניכרת, מאחר שבצורה עקיפה מי שמשלם על הפיקדונות האלה הוא הציבור הישראלי. לטענת האוצר התועלת בצעד הזה גדולה מהחיסרון שלו, אבל יש אנשים שיסברו אחרת. אם התכנית תצא לפועל, יהיה צריך לבחון האם היא משפיעה על מחירי הדיור בישראל, ובאיזו מידה.

יש לציין שהחלופה של הפיקדון עבור משקיעי הדיור אינה היחידה שנשקלת בימים אלה על ידי צוות בראשותו עומד יצחק כהן, סגן שר האוצר. שתי חלופות אחרות שנשקלות הן הוספת זוגות צעירים שנרשמו להגרלות מחיר למשתכן לאוכלוסיית היעד של הפיקדון (העמדה של בנק ישראל, אך כנראה שהיא לא תתקבל) או הנפקת איגרות חוב הצמודות למדד מחירי הדיור. נכון לעכשיו, הנטייה היא לאמץ את הפיקדון עבור משקיעי הנדל"ן בלבד, עקב סיבות דוגמת רצון לפשט את התמונה עבור המשקיים ולהוריד עבורם את הסיכון האפשרי (להבדיל מאגרות חוב סחירות שעלולות לרדת בצורה משמעותית).

זה לא סוד שישראלים רבים שמחפשים אפיק השקעה וחיסכון לטווח בינוני עד ארוך לא תמיד מוצאים פתרונות יעילים עבורם: המוצרים הבטוחים מציעים תשואה מינימלית, בעוד שבמוצרים אחרים רמת הסיכון גבוהה מדי מנקודת המבט של לא מעט ישראלים. בשבוע הבא, אמור להתחיל לפעול באופן מלא בישראל מוצר שעשוי לשנות במידה מסוימת את חוקי המשחק בתחום – קופות גמל להשקעה. הקופות אמורות להיפתח לכלל אוכלוסיית המשקיעים, באפיק שונה מאשר קופות הגמל המסורתיות, ובכך אולי להחזיר עטרה ליושנה .בשנים האחרונות הפופולאריות של קופות הגמל ירדה במידה דרסטית, עם הפיכת קופות הגמל למכשיר שמיועד לתשלום קצבה והיעדר הקפדות חדשות כמו מאז 2008.

קופת גמל להשקעה – כל מה שצריך לדעת 

משרד האוצר נתן לאחרונה אישור לגורמים הפיננסיים – בעיקר סוכני הביטוח – להתחיל בשיווק קופות גמל להשקעה לציבור (למעשה, תוכנית חיסכון לכל ילד מבוססת על קופות הגמל להשקעה כברירת מחדל). קופות אלה מציעות חיסכון גם לתקופות קצרות יחסית, וזאת להבדיל מקופות הגמל הנוכחיות שמחייבות המתנה לגיל ה-60 ולגיל הפרישה כדי לקבל את הכספים. קופות גמל להשקעה יאפשרו משיכה של הכספים בכל מועד, גם אם מבחינה פיננסית כדאי יהיה אולי כן להמתין עד לגיל 60 בו הכספים יינתנו ככקצבה ולא כסכום הוני – מה שיאפשר פטור ממס על הרווחים (אחרת, תידרשו למס רוון הון בגובה 25% על רווחיה הריאליים של הקופה). שימו לב שאפשר יהיה למשוך במועד מסוים רק חלק מהכספים שנצברו, וכן שמגיל 60 ומעלה אפשר לבקש העברה של הכספים לקופת גמל לקצבה, ובכך לקבל קצבה חודשית הפטורה ממס. בכל מקרה, הקופה תצטרך להעביר לעמית את הכספים שנצברו בקרן שלו תוך עד ארבעה ימי העסקים ממועד הבקשה שלו.

דמי הניהול המקסימליים על ההפקדות הם 4% ועל הצבירה 1.05%, אך ההערכה היא שבאמצעות משא ומתן או הפקדות גדולות ניתן יהיה להוריד את דמי הניהול בצורה משמעותית. ההערכות הן שדמי הניהול לא יהיו גבוהים ביחס לאפשרויות אחרות, גם בשל הרצון של המוצר החדש למשוך לקוחות (בעיקר פוליסות החיסכון, קרנות הנאמנות ולתיקי ההשקעות הנחשבים ל"מתחרים" של קופות הגמל להשקעה) – יכולת המיקוח של המפקידים בהחלט קיימת. בנוסף, קיימת אפשרות להשקיע בקופות גמל בניהול אישי (IRA), עליהן תוכלו לקרוא בהרחבה כאן.

מאפייני ההפקדה והחיסכון

קופות גמל להשקעה יאפשרו לחוסך לבחור מסלולים שונים של השקעה, שנחלקים ל"כלליים" ול"מתמחים". באפיקים הכלליים, ההחלטה על האפיקים אליהם יופקדו הכספים מוטלת על מנהלי קופת הגמל הספציפית, כך שיש כאן מגוון רחב של אפשרויות. במסלולים המתמחים ההתמקדות מראש תהיה בסוג מסוים של אפיק חיסכון, למשל מניות או אג"ח. באפשרות מנהלי הקופות יהיה להציע מסלולים הנבדלים ביניהם ברמת הסיכון, באוכלוסיית היעד וכן הלאה.

את ההפקדות בקופות גמל להשקעה ניתן יהיה לבצע באופן חד פעמי או תקופתי, כאשר הגבול העילון להפקדה ליחיד עומד נכון לעכשיו על 70,000 שקלים לשנה (בהמשך הוא עשוי להשתנות בעקבות שינויים במדד המחירים לצרכן). חיסרון של קופות גמל להשקעה ביחס לחלק מהאפיקים אחרים הוא שההפקדות כשלעצמן לא מקנות הטבות מס.

המעקב אחר קופות הגמל ייעשה באמצעות דו"חות תקופתיים שיישלחו למשקיעים בכל רבעון או שנה. מי שלא מרוצה מביצועי הקרן שלו יכול להעביר את הכספים לקופת גמל אחרת, או לחלופין למסלול אחר באותה הקופה. הניוד, חשוב להדגיש, לא מוגדר כאירוע מס, ולכן לא מצריך תשלום של מס רווח הון.

מידע נוסף וטיפים חשובים תמצאו במדריך המקיף שלנו על קופות גמל להשקעה.

מדריכים נוספים:

חיסכון לילדים – איך וכמה לחסוך לילדים?

מהם דמי ניהול? ולמה הם חשובים כל כך?

מדד המחירים בחודש ספטמבר ירד ב-0.1% , ועל פי הערכות הכלכלנים מדד המחירים בחודש אוקטובר עלה בשיעור קל של 0.1%.

מחשבון מדד המחירים לצרכן

איילון – מדד המחירים באוקטובר עלה ב-0.1%

הכלכלנים של חברת איילון סבורים כי מדד המחירים לצרכן עלה בחודש  בשיעור של 0.1%, על רקע עליות מחירים עונתיות במחירי הביגוד וההנעלה, עלייה במחירי המזון והפירות והירקות בתקופת החגים ועלייה במחירי החופשות –  "אנו מעריכים ירידה של 0.2% במדד נובמבר 2016 ויציבות במדד המחירים לחודש דצמבר הקרוב.  עליית מחירי האנרגיה והתחזקות בחודש האחרון של הדולר אל מול השקל  עשויות לתרום לאינפלציה בחודשים הקרובים עוד 0.1%- 0.2% ואולם איננו סבורים כי פנינו לשינוי מגמה לא בעוצמת השקל ביחס למטבעות הסחר ולא בכל האמור בהמשך העליות החדות במחירי האנרגיה".

גם בבית ההשקעות הלמן אלדובי סבורים שהמדד עלה ב-0.1%. בהלמן אלדובי מתייחסים גם  לבחירה של טראמפ כנשיא ארה"ב כשלהערכתם מדובר בבחירה חיובית לשוק המניות המקומי, לנוכח תמיכתו של הנשיא הנבחר בהורדת מיסים, הגדלת השקעה בתשתיות והטלת מכסים על יבוא.  "הדבר חיובי בעיקר לחברות הקטנות והבינוניות וחברות הפועלות בשוק המקומי שייהנו מההתחזקות הצפויה של הכלכלה האמריקאית – מנגד החברות הגדולות הגלובליות עלולות להיפגע בשל התחזקות הדולר. הסיכון בשוק האג"ח עלה משמעותית, לנוכח הסיכוי להתגברות האינפלציה בארה"ב ואמירות של טראמפ לגבי הצורך להחליף את הנגידה האמריקאית בעוד כשנה.

 הראל – מדד אוקטובר עלה ב-0.1%

גם בקבוצת הפיננסים הראל סבורים שמדד המחירים עלה באוקטובר ב-0.1% – "מדד אוקטובר עלה ב-0.1 אחוז (עלייה עונתית בעקבות החגים שתקוזז עם ירידה בסעיף הדיור ובמחירי ביטוח החובה לרכב), מדד נובמבר צפוי להישאר ללא שינוי (ירידה עונתית לאחר החגים שתקוזז עם העלייה הצפויה במחיר הדלק והדולר) ומדד דצמבר צפוי להישאר אף הוא ללא שינוי. האינפלציה ב-12 החודשים הבאים צפויה לעמוד על‑0.8 אחוז – נמוכה מהגבול התחתון של יעד בנק ישראל אך מעט גבוהה מהציפיות בשוק האג"ח.

 "לגבי שוק הדיור:  למרות המתינות היחסית בביקוש לדירות חדשות והעלייה בחודשי ההיצע, קצב עליית מחירי הדירות נותר גבוה ועומד לפי הלמ"ס על 6.8% ב-12 החודשים האחרונים. להערכתנו, על רקע שיעור האבטלה הנמוך, המשך עליית השכר הריאלי וסביבת הריבית הנמוכה אנו לא צופים שינויי מגמה בקרוב בענף הדיור. מנגד, המשך העלייה בריבית למשכנתאות כן תפעל למיתון העלייה במחיר".

מה זה ביאור מגזרים? למה הוא כלכ כך חשוב? וכמה הוצאות לא מיוחסות יש ליוניטרוניקס?

המדור מתפרסם בגלובס – טור רווח והסבר"

רוב החברות הנסחרות בבורסה, הן לא חברות של מוצר אחד (או שירות אחד), הן מוכרות מוצרים שונים, הן מספקות שירותים שונים, ולכן, כשבוחנים את שורת ההכנסות בדוחות שלהן, זה לא מספיק להסתכל על המספר האבסולוטי – נו, אז מה עם החברה מוכרת ב-50 מיליון שקל ברבעון, מה זה כולל (מוצרים/ תחומים), ממה זה מורכב, ומה המגמה בכל אחד מהמוצרים/ מגזרים?

ויש תשובה – כל החברות הנסחרות מחויבות לספק לקוראי הדוחות ביאור על מגזרים (אם יש להם מגזרים), ומדובר באחד הביאורים (מידע שמצורף בהמשך לדוחות הכספיים) החשובים ביותר בדוחות, עד כדי שכך שיש חובה לפרסמו גם בדוחות הרבעוניים, שמראש מספקים מידע פחות מלא ומקיף מאשר הדוחות השנתיים. פשוט כולם מבינים שאי אפשר לנתח את הדוחות הכספיים בלי להבין מה עומד מאחורי ההכנסות (מאיזה מגזרים ההכנסות) ואי אפשר להבין את הפעילות, בלי מידע על הרווח התפעולי לפי מגזרים.

המגזרים נקבעים על ידי הנהלת החברה ובהתאם לאופי הפעילות, ולהיקף הפעילות. בעבר הבדיקה אם פעילות מסוימת נחשבת מגזר היתה בדיקה מתמטית (בפועל – מס' מבחנים מתמטיים), אך בשנים האחרונות, במקביל ליישום התקינה הבינלאומית, הדגש הוא על מבחנים איכותיים ולא כמותיים.

המבחן המוביל להגדרה וקביעת מגזר, הוא בהסתמך על המידע שמקבלת הנהלת הפירמה. על פי החשבונאות (התקינה הבינלאומית) בוחנים את המידע המלא שמקבלים המנהלים שצריכים לקבל את ההחלטות האופרטיביות בפירמה, והחלוקה לתחומים/ מגזרים שהם מקבלים, מהווה את המגזרים שיש לפרסם בדוחות הכספיים. כלומר, כדי לדעת מה המגזרים/ התחומים בפירמה, צריך לבחון איך המנהלים מקבלים את הנתונים, ובאיזו רזולוציה; ולפי זה יש להציג את המידע בדוחות הכספיים – בפועל, המשקיעים נהנים ממידע על המגזרים בדומה למנהלים בארגון, מהסיבה הפשוטה – אם המנהלים צריכים את זה (לצורך ניתוח/ לצורך קבלת החלטות), אזי סביר שגם למשקיעים זה חשוב. הבעיה בהגדרה האיכותית הזו היא שהחברה בעצם קובעת ומגדירה דרך התפעול השוטף שלה איך יראה ביאור מגזרים. היא בעצם שולטת בדוח המגזרים.

בביאור המגזרים החברות מציגות את מקבלי ההחלטות התפעוליים הראשיים של החברה, אלו שלפיהם יקבע איזה מידע ואיזה מגזרים יימסרו בדוחות הכספיים. ובהמשך נקבעים המגזרים ומוצגים הנתונים הכספיים – הכנסות ותוצאות פעילות המגזר, והנה הדגמה מהדוחות של יוניטרוניקס.

יוניטרוניקס הגדירה את יו"ר דירקרטוריון החברה ומנכ"ל החברה, אשר מקבלים החלטות אסטרטגיות, כמקבלי ההחלטות התפעוליות הראשיים של הקבוצה – " יו"ר הדירקטוריון והמנכ"ל סורקים את הדיווחים הפנימיים של הקבוצה לשם הערכת ביצועים והקצאת משאבים וקובעים את מגזרי הפעילות בהתבסס על דיווחים אלו. יו"ר הדירקטוריון והמנכ"ל בוחנים את ביצועי מגזרי הפעילות על בסיס מדידת הרווח התפעולי…"

ובהתאם למידע הזה ולחלוקה  למגזרים כפי שמקבלים מנהלי הפירמה, כך גם מוצגים הנתונים בדוחות – יוניטרוניקס עוסקת בשלושה מגזרי פעילות – מגזר המוצרים,  פיתוח, ייצור ושיווק בקרים לוגיים מתוכנתים; מגזר פתרונות לוגיסטיים –  תכנון, הקמה ואחזקה של מערכות לוגיסטיות ממוחשבות ומגזר פתרונות חנייה – תכנון, פיתוח, ייצור, שיווק, הקמה ואחזקה של מערכות ממוכנות לפתרונות חניה רובוטיים.

בדוחות למחצית הראשונה של 2016 דיווחה החברה על הכנסות של 77.3 מיליון שקל, לעומת הכנסות של 83.6 מיליון שקל במחצית המקבילה בשנת 2015. , אבל כשמנתחים את החטיבות השונות מגלים שבעוד מגזר הפתרונות הלוגיסטיים ירד מ-17.2 ל-12.2 מיליון שקל ומגזר פתרונות החנייה ירד מ-11 מיליון ל-7.7 מיליון שקל, הרי שהמגזר העיקרי – פיתוח ושיווק מוצרים (בקרים) עלה במכירות מ-55.2 מיליון ל-57.2 מיליון שקל.

ניתוח חשוב עוד יותר הרווח של כל פרויקט, תחת הכותרת – "תוצאות המגזר והתאמה לרווח בתקופה" מפרטת החברה את תוצאות כל אחד מהמגזרים. ומה זה בעצם תוצאות המגזר? ובכן, מדובר בהכנסות מהמגזר פחות ההוצאות המזוהות של המגזר, נניח לדוגמה שיש מגזר שההכנסות בו הם 100 מיליון שקל וההוצאות המזוהות, כלומר אלו שיודעים לזהות שהם קשורות באופן מוחלט למגזר, מסתכמות ב-60 מיליון שקל. אזי תוצאות המגזר יסתכמו ב-40 מיליון שקל אבל זה עדיין לא הרווח התפעולי של המגזר. מעבר להוצאות המזוהות, יש הוצאות שאינן מזוהות. החברה מפעילה מטה, יש הנהלה כללית, יש הוצאות שלא משויכות  למגזר מסוים, אלא הם כלליות, רק שלא ניתן להתעלם מהם שבודקים את הרווח של כל מגזר (תוצאות המגזר). נניח לדוגמה שבחברה בדוגמה יש הוצאות כלליות שלא ניתנות לייחוס של 20 מיליון שקל, חלק מהסכום הזה אמור להיות מיוחס גם למגזר האמור, ובהתאמה הרווח התפעולי יירד. לרוב, אגב, האנליסטים נוהגים לחלק את ההוצאות הלא משויכות לפי היחס בהיקפי הפעילות של המגזרים, כלומר מגזר שמהווה לדוגמה שליש מהפעילות כולה, "יזכה" לקבל שליש מההוצאות הלא מזוהות.

ובחזרה ליוניטרוניקס. תוצאות המגזר של חטיבת המוצרים היתה במחצית הראשונה רווח של 13.8 מיליון שקל, לעומת 12.5 מיליון בתקופה המקבילה אשתקד. מגזר הפתרונות הלוגיסטיים הרוויח 1.7 מיליון לעומת 7.2 מיליון שקל; מגזר פתרונות חניה הפסיד 13.6 לעומת הפסד של 4.7 מיליון שקל במחצית המקבילה אשתקד.

בסיכום תוצאות המגזר מקבלים קרוב ל-2 מיליון שקל (סיכום של שלוש המגזרים), אלא שבדוח רווח והפסד יש הפסד מפעילות שוטפת של 3.3 מיליון שקל – ההסבר הוא הוצאות כלליות ומשותפות שלא יוחסו למגזרים בסך של 5.2 מיליון שקל (9.1 מיליון שקל בנת 2015). היקף כזה של הוצאה לא ניתנת לשיוך, מקשה על הבנת המגזרים. מה הרווח האמיתי של חטיבת המוצרים (בקרים), אחרי הכל יש לייחס לה הוצאות מסוימות מתוך ההוצאות הכלליות. אבל כמה? ובהתאמה מה ההפסד האמיתי של החטיבות האחרות? גם להן עליהן יש להעמיס הוצאות כלליות?

בחודש ספטמבר עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.3%, וב-1.3% מתחילת השנה. בחודשים הקרובים , מעריכים בקבוצת הפיננסיים הראל, ימשיך מדד תשומות הבנייה לעלות. בהתאם לתחזית האנליסטים, בחודשים אוקטובר עד דצמבר יעלה מדד תשומות הבנייה למגורים ב-0.3%. על פי ההערכות של הראל, מדד המחירים לצרכן בתקופה הזו אמור להישאר דווקא ללא שינוי. הם חוזים שהעלייה הגדולה ביותר תהיה במדד מחירי הדירות בבעלות הדיירים, עלייה משוערת של 0.6%.

מדוע מדד תשומות הבנייה למגורים כל כך חשוב עבורנו?

למדד תשומות הבנייה למגורים השפעה על מחירי הדיור. המדד הזה הוא בסיס ההצמדה של הכספים עבור הקבלן, כך שעלייה במדד מביאה להתייקרות במחירי הדירות, לצד גורמים אחרים שמשפיעים על מחירי הדירות (על העלויות הנוספות של מחיר הדירה תוכלו לקרוא במדריך שלנו בנושא).

בשנים האחרונות, אנחנו עדים למגמה בה עולה מדד תשומות הבנייה בצורה משמעותית יותר מאשר מדד המחירים לצרכן, כפי שאפשר לראות בתחזית של קבוצת הפיננסיים הראל לחודשים הקרובים. בתנאים האלה, הרצון של רבים הוא לגדר את המדד, להתבסס עליו כמה שפחות או להעדיף שלא להיצמד למדד במחיר הדירה – ניתן, בחלק מהמקרים, לעשות זאת. אפשרות שעומדת עבור רוכשי הדירות במהלך המשא ומתן שלהם מול הקבלן המוכר היא לבקש הצמדה של העסקה למדד המחירים לצרכן, ולא למדד תשומות הבנייה. עם זאת אתם צריכים לזכור שיש כאן סוג של הימור, כאשר זה לא מובן מאליו שהמגמות שתוארו כאן יהיו גורפות גם בשנים האחרונות. למרות שזו לא התמונה בשנים האחרונות, כן ייתכן מצב בו העלייה של מדד המחירים לצרכן תהיה גבוהה יותר ממדד תשומות הבנייה.

מועד התשלום לקבלן

שאלה מרכזית אחרת בהקשר הזה היא מתי מומלץ לשלם לקבלן: האם להמתין עם זה כמה שניתן, או שמא לבצע את התשלום בהקדם האפשרי? לכל בחירה כאן יש יתרונות וחסרונות משלה. אם אתם בוחרים בתשלום מהיר, תימנעו מההצמדה של העסקה למדד תשומות הבנייה. מן העבר השני של המשוואה, תשלום מהיר משמעו בדרך כלל לקיחת סכום גבוה יותר של משכנתא, ועליית הסכום שתשלמו עליה בעקבות הריבית. צריך לשאול מה יותר גבוה, מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא? הבעיה היא שמדובר בתקופה ארוכה, בה דברים יכולים להשתנות לכאן או לכאן, מה גם שאנחנו צריכים להתחשב בהערכות שאינן מדע מדויק. באתר שלנו יש מספר כלים שיסייעו לכם לקבל את ההחלטה: ריבית המשכנתא המעודכנת, לצד מדד תשומות הבנייה ותחזיות לגבי מדד זה.

מחשבון מדד תשומות הבנייה

כאן, תוכלו לחשב את השינויים במדד המחירים לצרכן

כאן את השינויים במדד שכר הדירה

כאן את השינויים במדד מחירי הדירות

מדריכים נוספים

רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת

ההבדל בין מדד מחירי הדירות לבין מדד הדיור

המחיר האמיתי של דירות

חיסכון לילדים ? צריך? כדאי? מה המשמעות של החיסכון, האם זה פוגע בהוצאות הכספים השוטפות? וכמה זה יעזור לילד כשייכנס לחייו הבוגרים?

 כל הורה רוצה להבטיח עבור הילדים שלו את הטוב ביותר, גם מבחינה פיננסית. אין הרבה דרכים מוצלחות יותר לעשות את זה מאשר לפתוח חיסכון עבור הילד/ השקעה עבור הילד, שיהיה  עבורו לשלל מטרות בעתיד – תוך שהוא כמובן צובר ריביות משמעותיות/ תשואות משמעותיות עם השנים. חשוב להבין – יש משמעות גדולה לחיסכון על פני זמן, בעיקר בזכות אלמנט הריבית דריבית –  אם מרוויחים 2% בשנה על פני 15 שנה אז התשואה היא לא התשואה המצרפית – 30% (2% כפול 15) היא  יותר מכך – 34.5% בגלל אלמנט הריבית דריבית – היא תגיע ל-34.5% (1.02^15-1), שכן הריבית עצמה בשנה הראשונה צוברת ריבית בשנים הבאות והרייבת בשנה השנייה צוברת ריבית בשנים הבאות וכך הלאה. ככל שהריבית/ תשואה גבוה יותר כך הפוטנציאל להשבחה גדולה על פני שנים גדולה יותר.

וזו הסיבה העיקרית שכדאי להתחיל לחסוך כבר מגיל צעיר.  זו דרך חיים במשפחות רבות שבהן יש חיסכון לילדים, ועכשיו זה גם חיסכון חובה – המדינה חוסכת בשביל הילדים, סוג של "חיסכון חובה לילדים" – החל משנת 2017  משרד האוצר מפעיל מנגנון חיסכון לכל ילד עד גיל 18.

העיקרון בתוכנית הוא שהמוסד לביטוח לאומי יפקיד 50 שקל מדי חודש לקופת גמלאו פיקדון  על שמו של הילד, ואף יישא בעלויות הניהול והתפעול שלה (כמובן שגם ילדים שנולדו קודם לכן – לפני 2017 –  ייהנו מהחיסכון). ההערכה היא שהפקדה שכזו תאפשר לילד  סכום של  כ-20,000 שקל עם הגיעו לגיל 18, כאשר ההורים יכולים להפקיד 50 שקל נוספים בחודש מהקצבה של המוסד לביטוח לאומי – מה שעשוי להגדיל את הסכום המצטבר בערך פי שניים – אפילו עד 40 אלף שקל (תלוי כמובן בתשואה השוטפת).  כאשר הילד יגיע לגיל 18, יופקדו בחשבונו 500 שקל נוספים. בכל מקרה, הסכום הזה מבוסס על הערכות ותלוי בסוג ההשקעה – אם יהיה מדובר בפיקדון בנקאי , אז הסיכון נמוך מאוד והתשואה תהיה בהתאם נמוכה מאוד, הסכום בסוף התקופה יהיה נמוך יותר. אבל, אם ההורים יבחרו במסלול של קופת גמל / ועדיף קופת גמל להשקעה (ראו כאן מדריך על קופת גמל להשקעה) שבה יש השקעות מסוגים שונים, לרבות השקעות במניות, אזי על פני זמן, צפוי שהתשואה תהיה גבוה יותר.

הילד יוכל למשוך את הכספים בגיל זה (18) באישור ההורים, או למשוך אותם בגיל 21 באופן עצמאי ולקבל 500 שקל. באפשרות ההורים להפקיד את הכספים במוסדות פיננסיים אחרים או להחליף את מסלול ההשקעה שלהם לאורך השנים. כאן תוכלו לקבל מידע נוסף על התוכנית ויתרונותיה, והנה מדריך: חיסכון לכל ילד – איפה כדאי להפקיד.

על כל פנים, האם זוהי האפשרות היחידה לחסוך לילדים? ממש לא, חיסכון לילדים, נעשה בלי קשר להחלטה (המבורכת) של הממשלה. למעשה, רבים שרואים את הוצאות המחייה השוטפות ואת הקשיים הפיננסיים בגידול ילדים, יטענו שזה ממש לא מספיק אם רוצים לדאוג לילדים שלנו באמת, כלומר לתת להם פתיחה טובה לעתיד. אמנם מצד אחד, למשפחות רבות, אין הרבה רזרבות לחסוך בשביל עתיד הילדים, אך מנגד – אם באמת רוצים לעזור לילדים , צריך לחסוך יותר- דילמה אמיתית.

אם למשל ההורים רוצים לחסוך עבור הלימודים של הילד שלהם, טיול בחו"ל אחרי צבא או רכישת דירה בעתיד, הם יידרשו בדרך כלל לסכום של כמה מאות אלפי שקלים. מומלץ כמובן לחסוך כמה שיותר, אך לא תמיד זה אפשרי, כי זה לא נכון "להיחנק" מבחינה כלכלית.

סכום של כמה מאות או אפילו עשרות שקלים בחודש, למשך תקופה ארוכה, יכול להניב רווחים נאים אם הוא מושקע בתבונה. יש הורים שפשוט מחליטים להכניס לחיסכון את דמי הביטוח הלאומי שהם מקבלים עבור הילד, ובכך לא פוגעים בהכנסה השוטפת שלהם מהעבודה. על כל פנים, יש כיום הרבה מאד אפשרויות חיסכון עבור הילדים, כשמטרת המדריך הבא היא לעשות לכם סדר בבלאגן.

חיסכון דרך הבנק

האפשרות הראשונה לפתוח תוכנית חיסכון בבנק עבור הילד עוברת בסניף הבנק בו מנוהל החשבון שלכם, או כמובן בבנק אחר שישמח לקלוט לקוחות חדשים. תוכניות החיסכון הרלוונטיות לילדים יהיו מטבע הדברים ארוכות טווח, מסוג פק"מ או תוכנית חיסכון מובנית, כאשר הריבית יכולה להיות קבועה או משתנה. בחלק מהמקרים מדובר בתוכניות חיסכון כלליות, שפשוט "מאמצים" עבור הילד, אך יכול בהחלט להיות שהחיסכון יהיה מיועד מראש למטרה מוגדרת בלבד, כפי שרואים בהצעות הנוכחיות של חלק מהבנקים בישראל.

בדיסקונט למשל תוכלו לפתוח חיסכון להשכלה גבוהה עבור הילד, לתקופה של 15 שנה עם סכום הפקדה הנע בין 15 ל-10,000 שקל. הריבית בתוכנית היא קבועה וצמודה למדד. אופציה אחרת שמציע הבנק היא חיסכון ל-18 שנים, בסכום הפקדה של 50 עד 30,000 שקל ובריבית משתנה הצמודה לריבית הפריים. בבנק מזרחי טפחות, דוגמא נוספת, ניתן לפתוח תוכניות פקדונות שונות: ריבית צמודת מדד לתקופה של חמש עד 15 שנה, למשל, או חיסכון בריבית שקלית קבועה וידועה מראש לתקופה של 5-20 שנה (לכל פרק זמן פקדונות מתאימים שונים).

ברמה הכללית, אפשר להצביע על החיסרון המשמעותי של פקדונות וחסכונות דרך הבנקים: העובדה שהריבית דרכם אפסית, ולכן צפויה לנגוס בצורה משמעותית ברווחים שאתם מעוניינים לקבל על עצם החיסכון. רמת הסיכון משתנה בין התוכניות: יש חסכונות סולידיים בהם אין סיכוי להפסיד כספים כלל וכלל, עם התחייבות לריבית שנתית מינימלית שתבטיח רווח – אך כאמור יהיה זה רווח זעום. אם בוחרים בתוכנית שיש בה מימד מסוים של סיכון, למשל תוכנית צמודה למדד, אנחנו עלולים לצאת עם יותר נזק מתועלת, במידה והמדדים יהיו נמוכים. עם זאת, על פני זמן, ובהתאם למדיניות בנק ישראל, מדד המחירים לצרכן אמור להיות בין 1% ל-3% , ובתקופות של ריבית אפסית, זו תשואה בהחלט סבירה, רק שבינתיים בשנים האחרונות  המדד נמוך במיוחד ואף שלילי, אם כי לגבי 2019 ואילך הוא צפוי להיות חיובי נמוך (1% פלוס).

הפקדה דרך הבנק אמנם נוחה ומאפשרת שקט נפשי, כי זהו גורם פיננסי עם גב כלכלי חזק מאד. מצד שני, היא עשויה לגרום לחסכון נמוך מאשר בתוכניות אחרות. כי זה אמנם יפה לצבור 100,000 שקל לילד, אבל אם היו אומרים לכם שעם אותן הפקדות בתוכנית אחרת הייתם יכולים לצבור פי שניים? אם לדוגמה היו אומרים לכם שהריבית היא אפסית (אפילו 0.1-0.5%), ושבנוסף אליה תשלמו בסוף התקופה מס על הרווחים? אז ממש לא בטוח שזה חיסכון שנכון לכם. מנגד אם היו אומרים לכם לחסוך עם מרכיב מנייתי ולקבל (כך לפחות היה בעבר) תשואה של  4%, אז אולי רבים היו מסתנוורים מהתשואה, אבל צריך לזכור את הסיכון.

חשוב לדעת, הסיכוי הולך יחד עם הסיכון. אין ארוחות חינם. מי שרוצה להרוויח יותר, לוקח סיכון גדול יותר, ולרוב מדובר במרכיב מנייתי גדול יותר, ואז הוא אכן יכול להשיג תשואה טובה יותר. אבל הסולידיים שאינם רוצים לקחת סיכון גדול, ומרכיב ההשקעה שלהם במניות יהיה נמוך או פשוט לא יהיה, יצטרכו להסתפק בתשואה נמוכה יותר.

חשוב להדגיש – היועצים ובתי ההשקעות, ובכלל גופי החיסכון השונים, מציעים לציבור לקבוע את רמת הסיכון של תיק החיסכון בהתאם לגיל.  ככלל – שוקי המניות מייצרים תשואה שעולה על ההשקעות הסולידיות (אגרות החוב). הסיבה ברורה – ככל שאנו מגדילים סיכון אנו מצפים להניב תשואה גבוהה יותר, ולכן משקיע במניות מצפה לקבל תשואה גבוהה יותר, ובפועל זה אכן כך (לא תמיד, אבל במבחנים של שנים  זה עובד).  הרעיון הוא ששוק המניות מעין "מפצה" על הסיכון, ומספק למשקיעים סיכוי טוב יותר (תשואה גבוהה יותר).

רבים מעדיפים תוכניות חיסכון שיהיו אמנם ארוכות טווח, אך מצד שני כן יכללו אפשרות לתחנת יציאה ללא קנס – נניח לאחר שמונה שנים במקרה של חיסכון ל-15 שנים. זאת להבדיל מהאפיקים האחרים שנסקור בהמשך, שמאפשרים משיכה של הכספים כמעט בכל עת, ללא תשלום קנסות. אם אתם לא בטוחים שתוכלו להסתדר בשוטף בלי כספי החיסכון, מומלץ לצמצם אותו או לחלופין לבחור באפיקים אחרים. אתם לא יודעים מה יוליד יום, ורוצים להיות מכוסים גם במצב בו תבינו כי החיסכון הספציפי שבחרתם לא מתאים לכם, או לא מספיק יעיל עבורכם.

קרנות נאמנות וניירות ערך

קרן נאמנות משמשת להשקעה לטווחים קצרים עד בינוניים, ומציעה עבורכם אפשרות השקעה מגוונת, שלכל מרכיב יש סיכון אחר – למדריך קרנות נאמנות.

קרן נאמנות לרוב תצריך מכם היכרות מסוימת, אם כי לא גדולה, עם חוקי המשחק הכלכליים, ובמקרים רבים תעזרו גם בבעלי מקצוע (לרוב יועצים בבנקים) שיעקבו אחרי הקרנות, ואחרי התיק (ויבדקו את הרכב התיק כמכלול).

ישנן סוגים רבים של קרנות נאמנות, כשרוב הקרנות הן קרנות עם ניהול אקטיבי – מנהל הקרן עושה את הניהול השוטף, לרבות בדיקת ההשקעות, ורכישה ומכירה של ניירות ערך. מנהל הקרן בעצם מנהל את הכסף שלכם , תחת מגבלות של התשקיף ומדיניות הקרן . אם לדוגמה השקעתם בקרן שמתמחה באגרות חוב ממשלתיות, אז אותו מנהל ישקיע את הכסף באגרות חוב אלו, במטרה לייצר תשואה עודפת, ואין לו יכולת להשקיע בתחומים אחרים (כל עוד המדיניות לא משתנה). כלומר, אתם יודעים במה אתם משקיעים, לא אמורות להיות הפתעות.

קרנות לדוגמה –  קרן גמישה, קרן חו"ל, קרן ממונפת, קרן מק"מ, קרן אג"ח ועוד.  מעבר לקרנות האקטיביות, קיימות קרנות מחקות – שפשוט עוקבות אחרי מדדים (בדומה לתעודות הסל). מדובר במכשירים שהופכים ליותר ויותר פופולאריים בשנים האחרונות, על רקע ההערכה (שמקבלת גם גושפנקא אקדמית) שלא ניתן להכות את השוק, כלומר מנהל קרן לא יכול לספק תשואה עודפת על פני זמן. אם כך, אז למה להשקיע בקרן אקטיבית? כדאי להשקיע ישירות במדד, דרך המכשירים העוקבים/  המכשירים הפאסיביים – קרנות מחקות ותעודות סל.

וחשוב לדעת – דמי הניהול בתעשיית הקרנות המחקות נמוכים במיוחד (וגם בתעודות הסל), בעוד שבקרנות האקטיביות דמי הניהול יחסית גבוהים; ולכן – כהשקעה לטווח ארוך לילד, ניתן לייסד תיק השקעות שמורכב מהשקעות פאסיביות עם דמי ניהול נמוכים. מה שחשוב בתיק מסוג זה, הוא לקבוע את הרכב הנכסים – מה יהיה שיעור הנכסים המנייתים (ואיזה נכסים – ארץ, חו"ל, מניות גודלות, קטנות) ומה יהיה שיעור הנכסים הסולידיים.

יתרון משמעותי של קרנות הנאמנות הוא שהן נחשבות למוצר נזיל יחסית, עם אפשרות לבצע משיכה של הכספים, שינוי גובה ההפקדות ושאר היבטים בלי יותר מדי תנאים ומאמצים. בנוסף, הקרנות מאפשרות הפקדה של סכומים מינימליים בכל חודש או מדי פעם, אך שאתם יכולים להתאים אותה למצב הכלכלי הנוכחי שלכם.

קרנות הנאמנות השונות נבדלות ביניהן ברמת הסיכון, אך ברמה הכללית הן נחשבות למסוכנות פחות מאשר השקעות ישירות בניירות ערך עקב הפיזור הרחב של ההשקעה. ניתן לבחור בקרן שההשקעה שלה היא באגרות חוב של חברות, או אופציה שנחשבת לבטוחה יחסית: אגרות חוב ממשלתיות או מק"מ. מנגד, רמת סיכון גבוהה יותר תהיה של קרנות מנייתיות. בקרנות נאמנות אתם צפויים כאמור לשלם עמלות עבור ניהול הקרן או ניהול חשבון ניירות הערך בבנק, עמלות שיהיו קריטיות בבחינת פוטנציאל הרווח. הבעיה העיקרית עם קרנות הנאמנות האקטיביות (לעומת הפאסיביות) היא שדמי הניהול בהן גבוהים ביחס לאפיקי השקעה אחרים, מה שפוגע מטבע הדברים בתשואה שניתן לקבל..

האופציה הבאה לחיסכון עבור הילדים תצריך מכם יותר הבנה ויותר מאמצים ותשומת לב – פתיחה של תיק ניירות ערך. יש כמובן וריאציות רבות של תיקי ניירות ערך, המבוססים על שילובים שונים של אגרות חוב, מניות או פקדונות שקליים. כלל האצבע כאן הוא שפוטנציאל הרווח דרך תיק ניירות ערך גבוה יותר מאשר חיסכון בבנקים, אך כך גם פוטנציאל הסיכון. בנוסף לכך, פתיקת תיק השקעות מצריכה כמובן ידע פיננסי לא מבוטל, או לחלופין סיוע של יועץ השקעות אובייקטיבי או כזה הפועל מטעם הבנק. אם אתם לא בטוחים מי נגד מי, מומלץ לא לבחור בתיקי השקעות מסוכנים מדי, אלא באפיקים סולידיים או בסכומים נמוכים יחסית,  ומעבר לכך – זה לא טריוויאלי לקבוע את משקולות תיק ההשקעות. אם אתם לא מבינים, חשוב להתייעץ עם מומחה/ יועץ.  אחרת אתם עלולים להשקיע ברמת סיכון שגדולה עליכם.

קחו בחשבון שבניגוד לתוכניות החיסכון של הבנק, במקרה של תיקי השקעות אתם נדרשים לשלם דמי ניהול עבור עצם האחזקה של התיק, קרנות הנאמנות הנרכשות במסגרתו, עמלות קניית מכירה ועוד. במקרה של תעודות סל וקרנות נאמנות תצטרכו להיפרד מ-25% מהרווח הריאלי שלכם בסוף התקופה עקב מס רווח הון, אך מנגד תוכלו לממש את הכספים האלה מתי שתרצו (בחלק מהמסלולים זה יהיה כרוך בקנס מסוים).

חיסכון, ביטוח ומה שביניהם

סביר להניח שההורה הממוצע לא יוכל להפקיד כספים בקרן הפנסיה של הילד שלו. אבל, במקרים רבים, אותם גופים שמספקים את הפתרונות האלה כן יכולים להוציע פתרונות חיסכון עבור הילדים. חיסכון דרך בתי השקעות, חברות ביטוח או גופים אחרים יכול להיעשות בשלל אפיקים ומסלולים, כשהמאפיין העיקרי הוא שבמצבים האלה הכספים שלכם מנוהלים  על ידי גורמים מוסמכים ומנוסים. מן העבר השני של המשוואה, יש לזה השלכה משמעותית על הכספים: דמי הניהול השוטף כאן עשויים להיות משמעותיים, ולנגוס בצורה מסוימת בתשואה שאתם מעוניינים לקבל עבור הילדים שלכם. יש אפיקי השקעות שניתן להמיר גם לכאלה המתאימים לחיסכון עבור ילדים, כשהדוגמא המובהקת היא קרן השתלמות שאת הכספים שלה ניתן למשוך כבר לאחר שש שנים. קרנות השתלמות נחשבות למשתלמות בלא מעט מצבים, כפי שהרחבנו במדריך שלנו בנושא.

חברות הביטוח מציעות אפיק נוסף להשקעה, שיכול להיות גם עבור חיסכון לילדים – פוליסה פיננסית. אלו הן פוליסות השקעה שניתן לרכוש דרך סוכני הביטוח, כאשר יש כיום מגוון רחב של מסלולים – בכל אחד מהם צורת השקעות אחרת, אחוז מניות שונה וכן הלאה: מסלול ההשקעה יכול להיות לדוגמא באג"ח ממשלתי, או לחלופין עם אחוז מסוים של מניות ממוצר. לפוליסות תוכלו להפקיד כספים בשוטף או באופן חד פעמי, כאשר נדרש מכם לשלם דמי ניהול בגובה של עד 2% (דמי הניהול הם עבור הצבירה בלבד ולא על הפקדות; בפועל דמי הניהול נמוכים יותר – סביב 1%) וכן מס רווח הון בגובה של 25% מהרווח הריאלי שתקבלו בעקבות ההשקעה. יתרון של הפוליסות הפיננסיות הוא שתוכלו למשוך את הכספים שאתם מפקידים בהן בכל מועד שתרצו, בלי קנס. מצד שני, התשואה כאן אינה מובנת מאליה.

כללי אצבע לחיסכון נכון

בתחום של חיסכון לילדים, אין רק שחור ולבן אלא הרבה מאד שטח אפור. רק אתם יודעים מה המצב הכלכלי שלכם, באיזו דרגת סיכון אתם מעוניינים ומה תרצו עבור הילדים שלכם. זאת ועוד, לכל משפחה בישראל יש את היכולת הכלכלית שלה (בהווה וגם כתכנון לעתיד) אם יש לכם מספר ילדים סביר להניח שתרצו שהחסכונות יהיו מחולקים בערך שווה ושווה בין כולם. לכן, פתיחת אפיק חיסכון נפרד לכל ילד יכולה להיות החלטה נכונה

ניתן לקרוא עוד על אפשרויות החיסכון (כולל באתר שלנו), להתייעץ עם מומחים ולהיות בבקרה על אפיקי החיסכון שאתם בוחרים בהם בכל עת. כאמור, גם אם מדובר על חיסכון לתקופה ארוכה, ברוב המקרים כן קיימת גמישות ואפשרות לבצע שינויים לאורך הדרך.

חיסכון לכל ילד – למה הילדים העשירים מרוויחים יותר?

חיסכון לכל ילד – איפה הכי כדאי לחסוך?

חשבונות מוגבלים – מי מעורב בחשבונות מוגבלים? איך להיזהר מחשבונות מוגבלים? ואיך לא להגיע לחשבון מוגבל 

זה לא נעים להיות עם חשבון בנק מוגבל, אבל המציאות מראה שזה נפוץ הרבה יותר ממה שהיינו רוצים לקוות: יש כיום בישראל למעלה מחצי מיליון חשבונות שנחשבים למוגבלים, בין אם בנסיבות "רגילות" ובין אם בנסיבות מחמירות או מיוחדות. החשבונות המוגבלים הוגדרו לראשונה בתקנות השיקים ללא כיסוי משנת 1981. המטרה מאז ועד היום היא "להגביר את אמינות השימוש בשקים, לשפר את מוסר התשלומים ולהרתיע בעלי חשבון ממשיכת שיקים ללא כיסוי על ידי הטלת סנקציות מנהליות מעין פליליות על המושכים שיקים כאלה..".

מבחינה מעשית, המשמעות של החוק ברורה: השיקים שמוציא מי שיש לו חשבון מוגבל הם ללא כיסוי, ולכן חשוב שאתם תימנעו גם מקבלתם. בפועל, זה קצת יותר מסובך ממה שזה נשמע.

חשבון מוגבל רגיל

אי אפשר להבין מהו חשבון מוגבל מבלי שנכנסים לעובי הקורה ובוחנים את עניין השיקים המסורבים, או שיקים ללא כיסוי. שיקים מסורבים הם שיקים שהבנק סירב לפרוע אותם עקב היעדר יתרה מספקת בחשבון הבנק שהם משויכים אליו, בתאריך הפירעון הנקוב עליו או לאחר מכן. כל שיק שכזה יתווסף לספירה של הבנק, שעלולה להביא בהמשך להגדרת החשבון כמוגבל. שימו לב שגם שיקים שבוטלו ייכנסו לספירה כאשר בחשבון הבנק הרלוונטי אין יתרה מספיקה למימוש השיק. כאשר השיק חוזר עקב סיבות טכניות יותר – סגירה של החשבון שהשיק משויך אליו, חתימה לא תקינה, חוסר התאמה בין הסכומים, היעדר היסב ועוד – צריך הבנק בכל מקרה לבדוק האם יש לשיק כיסוי. השיק במקרה בו אין כיסוי יוחזר עקב שתי סיבות: אין כיסוי מספיק כמובן, והסיבה הבעייתית הנוספת. יש מצבים בהם גם שיק שסורב ושלא היה לגביו כיסוי מספק בחשבון הבנק לא ייכנס למניין השיקים ללא כיסוי: פטירה של המושך, משיכה על בנק או סניף אחרים, היעדר חתימה של המושך, הצגה של השיק לפני הזמן, שיק ש"עבר זמנו", ביטול טופס השיק ועוד. העיקרון כאן הוא שבמצבים אלה מי שמשך את השיק לא היה צריך לוודא שיש בחשבונו מספיק כסף לכיסוי: למשל שיק שלא היה אמור להיות מוצג באותו חשבון כלל. שיק ריק שבעל החשבון הודיע שהיה בפנקס ושאבד או נגנב, אבל הגונב/מוצא מילא אותו בעצמו, לא ייכלל במניין השיקים אם בעל החשבון הגיש על כך תלונה במשטרה. מקרה נוסף הוא שיק שחזר עקב עיקול של  חשבון הבנק, אך טרם העיקול היה בחשבון מספיק כסף לכיסוי השיק – הוא לא אמור להיכלל במניין השיקים המסורבים.

חשבון מוגבל רגיל יוגדר ככזה אם במשך שנה נמשכו עליו עשרה שיקים ומעלה שלא היה להם כיסוי, כפי שהוסבר מעלה. שימו לב שכאשר חולפים פחות מ-15 ימים בין השיק הראשון לשיק העשירי, בנק ישראלי מגדיר את האירוע כ"חד פעמי", ולכן חשבון כזה לא יוגבל.

ההגדרה של החשבון ושל הלקוח כ"מוגבלים" מביאה למספר השלכות. המרכזית שבהן היא איסור על הלקוח למשוך עליו שיקים, במהלך תקופת ההגבלה. כל  ניסיון לשלם באמצעות שיקים במהלך תקופה נידון לכישלון, אך רק בהתייחס לחשבון ספציפי. יכול להיות מצב בו ללקוח הוגבל חשבון אחד, אך יש לו חשבון בנק נוסף שהוא דווקא לא מוגבל – מהחשבון הזה הוא כן יכול למשוך שיקים.

איסור נוסף הנובע מההגבלה של לקוח מוגבל היא על פתיחת חשבון בנק חדש שנמשכים עליו שיקים, בכל אחד מהבנקים. הוא יכול לפתוח חשבון בנק רגיל שלא נמשכים עליו שיקים, אלא אם יש סיבה ספציפית לאיסור הזה. השלכה חשובה אחרת היא שלקוח מוגבל לא יכול להיות מוגדר כמורשה חתימה או כמיופה כוח בחשבון חדש עליו נמשכים שיקים. ההגבלה היא פר חשבון, כך שאם רשומים בחשבון שני אנשים שניהם יהיו מוגדרים כמוגבלים, לא משנה מי מהם משך את השיק הבעייתי.

הגבלת חשבון בנק המוגדרת כרגילה תהיה למשך שנה אחת, כאשר פרק הזמן המינימלי של ההגדרה הוא 15 יום. החל ממועד שליחת ההודעה על ההגבלה ועד 15 ימים קדימה, החשבון עובר למצב של המתנה בו לא ניתן לפתוח חשבון שיקים ללקוח.

הגבלה בנסיבות מחמירות

אם חשבתם שההגדרה של חשבון בנק כמוגבל היא בעייתית עבורו ועבור בעל החשבון, דעו שתמיד זה יכול להיות יותר גרוע. לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות הוא לקוח מוגבל שבמשך התקופה בה החשבון שלו הוגבל, הוחלט להגביל חשבון בנק נוסף שלו. תרחיש אחר הוא לקוח שהחשבון שלו היה מוגבל, ולאחר מכן הוגבל בשנית בפרק זמן של שלוש שנים מיום סיום תקופת ההגבלה – גם אם ההגבלה היא בחשבון אחר שעל שמו. לדוגמא, אם הלקוח קיבל את ההודעה על כך שחשבונו מוגבל במאי 2015, היא תסתיים במאי 2016. כל הגבלה של החשבון עד מאי 2019 תביא לכך שהוא יוגבל בנסיבות מחמירות.

ההשלכות על מי שהחשבון שלו הוגבל בנסיבות מחמירות יהיו מטבע הדברים קיצוניות יותר, כאשר ההגבלה כאן היא ארוכה יותר ונמשכת שנתיים. ראשית, ההגבלה חלה על כל חשבונות השיקים שמנוהלים על שמו של האדם, וכן חשבונות שהוא נמצא בשותפות עם אחרים עליהם או חשבונות בהם הוא מיופה כוח (אבל לא מורשה חתימה) – באפשרות בעל החשבון שהמוגבל הוא מיופה כוח בו להודיע לבנק על הרצון שלו לבטל את ייפוי הכוח, מה שיביא לביטול ההגבלה על החשבון. מבחינה מעשית, אותו אדם לא יוכל למשוך שיק על כל חשבון באשר הוא. אם הוא מורשה חתימה בחשבון של חברה, הוא לא יוכל למשוך שיקים גם ממנה – למרות שחשבון החברה כשלעצמו לא הופך למוגבל.

בנוסף, חל על האדם שהוגדל בנסיבות מחמירות איסור לפתוח חשבונות חדשים שנמשכים עליהם שיקים בכל אחד מהבנקים בישראל. האיסור הזה חל על חשבונות במטבעות ישראליים, ולא על חשבונות שלא נמשכים עליהם שיקים (אלא אם יש נסיבות אחרות שמונעות זאת).

הגבלה בנסיבות מיוחדות

התרחיש המרכזי השלישי הוא הגבלה של חשבון או לקוח בנסיבות מיוחדות. בעיקרון יש ארבעה תרחישים שיוגדרו ככאלה:

1. חייבים אשר בית המשפט הגביל במסגרת ההליכים של פשיטת רגל.
2. אזרחים שההגבלה שלהם נעשתה בהליכי הוצאה לפועל, וזאת במסגרת של איחוד תיקים או הליכים משפטיים אחרים שהוחלט עליהם לצורך גבייה של החובות.
3. אזרחים שהמרכז לגביית קנסות, אגרות והוצאות הגביל כחלק מהליכי הגבייה של חובות שלהם לרשויות ממשלתיות, לתאגידים ולגופים אחרים.
4. מסרבי גט שבית הדין הרבני הגביל אותם.

בעיקרון, ההשלכות של הגבלה בנסיבות מיוחדות זהות לאלה של הנסיבות המחמירות, עם הבדל משמעותי אחד: משך ההגבלה כאן עשוי להיות בין שנה לחמש שנים, על פי החלטות אותו גורם שהחליט על הטלת ההגבלה.

השלכות נוספות של ההגבלה

בלי קשר לסוג ההגבלה שחלה על אדם או חשבון מסוים, היא עשויה להשפיע עליו בהיבטים אחרים. מבחינת כרטיסי אשראי, אין על פי החוק מניעה מבנק לבצע הנפקה של כרטיס אשראי ללקוח שהוגדר כמוגבל רגיל, בנסיבות מחמירות או בנסיבות מיוחדות. עם זאת, באפשרות הבנק כן לבטל כרטיס שהוא הנפיק למישהו שהחשבון שלו הפך להיות כמוגבל. הסיבה לזה היא מה שמסתתר מאחורי ההגבלה בדרך כלל, והוא מצב כלכלי שרחוק מלהיות מושלם.

הבנק יכול בהמשך לכך להחליט שלא להעניק אשראי לאותו לקוח, למשל הלוואה לצורך מסוים ועל אחת כמה וכמה משכנתא. למעשה, בנקים רבים מסרבים לכך גם לאחר שהחשבון מפסיק להיות מוגדר כמוגבל, עקב החשש (הדי מוצדק) שלהם מבעיות כלכליות גם בעתיד. כל מקרה נשקל לגופו, ולכל בנק עשויים להיות השיקולים שלו.

כך יודעים אם החשבון שלכם מוגבל

האדם שהחשבון שלו עתיד או עשוי להיות מוגבל צריך לקבל התראה על כך מהבנק. הבנק צריך לשלוח לו התראה לאחר החזרה של חמישה שיקים בחשבון. ההתראה בעיקרה מספרת את מה שתואר מעלה, שהחזרה של עשרה שיקים ומעלה על ידי הבנקים השונים במשך שנה תביא להגבלת החשבון. שימו לב שגם אם אתם לא קיבלתם את ההתראה, עקב תקלה בדואר לדוגמא, ההגבלה העתידית עומדת בעינה.

לאחר חציית רף עשרת השיקים, על התאגיד הבנקאי לשלוח הודעת הגבלה תוך עד חמישה ימי עסקים מיום הסירוב של השיק האחרון (כאמור, ההגבלה עצמה תתחיל 15 יום אחרי משלוח ההודעה). על הטלת הגבלה בנסיבות מחמירות מודיע המפקח על הבנקים. בכל מקרה, ההודעות צריכות להגיע לכל אחד מבעלי החשבון וכן למיופי הכוח ולמורשי החתימה בו.

החשבון שלכם הוגבל? יש כמה דברים שאתם יכולים לעשות

חשוב לציין שההגדרה של לקוח או חשבון מסוים כמוגבלים היא לא סוף פסוק. באפשרותם להגיש ערעור לסניף בית משפט השלום אשר שהבנק שעליו נמשך השיק הרלוונטי נמצא באזור שיפוטו, ושהוא הקרוב ביותר לאותו סניף בנק. את הערעור מגישים בכתב, על גבי טופס ערעור הנמצא על גבי תקנות החוק הרלוונטיות (טופס 1 בעמוד מספר 4 כאן), כאשר בבקשה יש לפרט את פרטי הצ'ק והחשבון, הסיבות לערעור ועוד. לבקשה נדרש לצרף תצהיר מפורט לאימות העובדות המופיעות בו, העתקים או מסמכים שמצביעים על הצורך בביטול, העתק מהפנייה של המבקש או שותף אחר לחשבון לבנק הרלוונטי בבקשת הביטול (שצריכה להיעשות בכתב) ועוד. את הערעור אפשר להגיש תוך עשרים יום מהמועד בו הגיעה הודעת הבנק על עצם ההגבלה ללקוח. במקרה של לקוח מוגבל חמור, הוא יכול להגיש את הבקשה תוך עשרים יום ממועד הזה, או לחלופין עד עשרה ימים לאחר המצאת ההודעה של המפקח שהוא מוגבל בנסיבות מחמירות (על פי המאוחר שביניהם). מי שאמור להשיב לבקשה הוא סניף הבנק שעליו נמשכו אותם שיקים מסורבים. הוא יכול לקבל את הבקשה אבל גם לסרב, מה שעשוי להעביר את הכדור לשדה המשחק המשפטי.

אם בית המשפט מחליט לעכב את הגבלת החשבון, יש עליו מספר השלכות. בתקופה הזו, המוגדרת כתקופת העיכוב, אין באפשרות הלקוח לפתוח חשבון שיקים חדש, אך הוא כן יכול לבצע פעולות בחשבון באופן רגיל – כולל משיכת שיקים. שיקים אשר מוגדרים כמסורבים בתקופת העיכוב ייכללו בספירה חדשה של מניין השיקים, כשמועד ההתחלה מהבחינה הזו הוא היום בו הוחלט על מתן צו העיכוב.

באפשרות הלקוחות להגיש בקשה לערעור על מניין של שיק מסוים כמסורב, כשגם כאן הערעור ייעשה לבית משפט השלום. הגשת הערעור אפשרית אם מתקיים אחד מהתנאים הבאים:

• טעות היא שגרמה לסירוב של הבנק לפרוע את השיק.
• ללקוח יסוד סביר להניח שהייתה בחשבון מספיק יתרה שאמורה לאפשר את משיכחתו.
• הלקוח לא יכול היה לטפל בענייניו הכספיים עקב פגיעה, בגופו או ברכושו, הנובעת מפעולת איבה.
• הלקוח הוא תושב שטח לגביו הוכרזה שעת חירום – למעשה, זהו מצב שבו חלק ירידה בהכנסות הלקוח עקב שעת החירום, שהביאה לסירוב על השיק.
• הבנק סירב לפרוע את השיק עקב עיקול, כאשר משיכת השיק הייתה לפני קבלת הודעת העיקול על ידי הבנק, וכשלא ניתן היה לפרוע את השיק ב-60 הימים מרגע שהבנק קיבל את ההודעה.

כלי מועיל במיוחד: איתור חשבונות מוגבלים

אחד הסיוטים הפיננסיים הגדולים של כל אזרח ישראלי הוא לקבל שיק מחשבון מוגבל, שיהיה ללא כיסוי ויביא לכך שאותו אזרח עלול להיכנס לבור כלכלי לא פשוט. כדי לא לבצע עסקאות עם גורמים בעלי חשבון מוגבל, מומלץ לבצע מספר בדיקות די פשוטות. אם למשל מדובר בלקוח שמעוניין לשלם לכם בשיק, ואתם לא בטוחים לגבי החשבון שלו, מומלץ מאד לבצע את הבדיקה שתחסוך לכם אי נעימות וסיבוכים רבים.

החל משנת 2004 שבנק ישראל מקל על ביצוע הבדיקה הזו, באמצעות פרסום מספרי החשבונות ה"בעייתיים", יחד עם המועד של סיום ההגבלה, באתר האינטרנט שלו. הפרסום הוא של פרטי החשבון, ולא של השם או פרטי זיהוי אחרים של בעלי החשבון. באתר ניתן למצוא גם את פרטי הלקוחות שהחשבון שלהם מוגבל בנסיבות מחמירות, אלא אם עוד לא חלפו 60 יום ממועד ההגבלה שלהו, או אם מדובר בלקוחות שהגישו ערעור לאחד מבתי המשפט בישראל על עצם ההגבלה. תוכלו לראות האם חשבון מסוים הוא מוגבל בהכנסת מספר החשבון, מספר הסניף (שלוש הספרות המופיעת בפינה השמאלית העליונה של השיק) וקוד הבנק הרלוונטי, דרך האתר של בנק ישראל.

מעודכן ל-11/2016

המס הצפוי על מחזיקי 3 דירות ומעלה מבוסס על מנגנון בעייתי שמעלה תהיות רבות –  מדוע דווקא 3 דירות ומעלה? מדוע אין קשר בין המס לבין ערך הדירות? אבל, אלו הם רק "עיוותים טכניים", הבעיות הגדולות הן במהות כמו גם בעיתוי – הרי המס הזה אמור לעזור לאזן בין הביקוש לבין ההיצע בשוק הדירות, וכן לטפל במיסוי הנמוך בשוק שכר הדירה. אלא שממש לא בטוח שהוא יעזור לשוק הדירות, כנראה ההיפך.

פרופ' ירון זליכה, ראש ביה"ס לראיית חשבון בקריה האקדמית אונו, מסביר את הכשלים הגדולים של המס על דירה שלישית  -"כדי לבחור פתרון או תרופה צריך להבין קודם כל, מה שורש הבעיה?  לעיתים התרופה היא דווקא בכיוון הלא נכון, וזה מה שקורה עם המס על דירה שלישית – זה ממש לא הכיוון הנכון ואף לא העיתוי הנכון.

מס על מחזיקי 3 דירות ומעלה – איך זה ישפיע עליכם (אם בכלל זה ייושם)

 "הבעיה בשוק הדיור היא קיומו של עודף ביקוש מסיבי, בעיקר מכיוונם של משפרי הדיור, ביחס לכמות ההיצע.  משפרי דיור שמוצאים את עצמם עם יכולת וצורך להגדיל את שטח הדירה, לדוגמה כאשר נולד במשפחתם ילד נוסף והם מבקשים לרכוש דירה גדולה יותר,  שואלים את עצמם – האם למכור את הדירה הישנה או לקחת משכנתא יותר גדולה ולהשכיר את הדירה הישנה מבלי למכור אותה? כך בעצם נוצר ביקוש בלי היצע (קונים ולא מוכרים). זהו רוב רובו של הביקוש העודף לדירות שנוצר מאז שנת 2008. אמנם, קיימים גם כאלו שקונים 3  4 ו-5 דירות, אבל זה חלק קטן ואף זניח מעודף הביקוש לדיור.

ממה נובע הרצון של משפרי הדיור לקנות ולא למכור?

" לפני שנת 2008 כמעט כל משפרי הדיור מכרו את דירתם הישנה. השינוי בהעדפותיהם נובע מכך שהצמיחה לנפש במשק ירדה עד לכדי אפס, ואיך זה קשור לעניין? מכיוון שהצמיחה לנפש היא אפס, המשמעות היא שהמשק לא מייצר השקעות סולידיות בריבית ריאלית שגבוהה מאפס, ולכן האלטרנטיבה של שכר הדירה שמקבלים בעלי הדירות – 3% ואפילו 4% עדיפה בהרבה מאשר לשים את הכסף בהשקעות סולידיות עם תשואה אפס. זאת ועוד, מאחר ומדובר בעמך ישראל המשפר דיור ולא במשקיעים מתוחכמים אזי הפתרון של השקעות לא סולידיות אינו מהווה אלטרנטיבה נאותה עבורם. זו הסיבה שלמאות אלפי משפחות נוצר תמריץ להסית השקעות סולידיות שלהם מחיסכון סולידי, לרבות אגרות חוב ממשלתיות, לדיור.

"ומכאן שרוב הביקוש העודף שנותר מונע על ידי משפרי דיור הרוכשים דירה שנייה אשר כלל לא יושפעו ממס הה. במילים אחרות, המס לא יימנע את הביקושים. המחירים ימשיכו לעלות".

האם העלאת המס תגולגל למחירי השכירות?

"אין מס שאתה מטיל ולא משפיע על המחיר. אין דבר כזה. נכון שכל מס מתחלק בין הביקוש וההיצע, אבל שיעור החלוקה תלוי ביחסים שבין הביקוש לבין ההיצע. ככל שמתקיים עודף ביקוש בשיעור גבוה ביחס להיצע אזי חלק ניכר יותר מהמס ייפול על אלו שנמצאים בצד הביקוש. אנחנו במצב של עודף ביקוש מטורף בשוק הדירות, לכן רוב המס יוטל על שוכרי דירות ולא על המשכירים. אגב, ולמי שמפקפק בדבריי אזכיר כי שלוש ממשלות נתניהו בחרו להעלות את המיסוי על הדיור ובאופן משמעותי ומה הייתה התוצאה? האצה נוספת של מחירי הדיור ומחירי השכירות עימם.

"אז נכון, זה מס של 1 מיליארד שקל, סך תשלומי השכירות יעלה ברוב 1 מיליארד השקלים. לכאורה, לא נורא. השוכרים משלמים עשרות מיליארדים אז עוד 1 מיליארד , לא ימוטט אותם. אבל, לא זו הבעיה הכי גדולה שלי עם המס.

"הבעיה הגדולה ביותר היא הפופוליזם. המס הזה הוא פנייה למחנה המשותף הנמוך ביותר כדי להסית את הבעיה מהמדיניות הכלכלית המעוותת שאפסה את הצמיחה לנפש (מדיניות שמתעדפת את ההון על חשבון העבודה תוך התרפסות רבתית ללמעלה ממאה המונופולים ועשרות האוליגופולים הפועלים במשק הישראלי), מניבה תשואה מאופסת על השקעות סולידיות, ותוצאתה עודף ביקוש מטורף לדיור. במקום לעסוק במדיניות הכלכלית הקלוקלת (וכיצד לדוגמא מפרקים את המונופולים, נלחמים בהגבלים העסקיים שהם מייצרים חדשות לבקרים, מפקחים על המחירים המופרזים העושקים את הציבור ומבטלים את הטבות המס השערורייתיות לחברות הגדולות) מסיתים את הדיון לגמרי, ואומרים בוא ניקח כביכול מהעשירים. הציבור לא מבין שזה ייפול על השוכרים. הציבור לא מבין שהעשירים אינם אלה העומדים מאחורי עודף הביקוש לדיור אלא דווקא הציבור עצמו, עמך ישראל, הוא העומד מאחורי הביקוש. אז עוסקים כל הזמן אם לוקחים או לא לוקחים מהעשירים, וכך מסיתים את האש כלפי מגזר במשק שקל לתקוף אותו, פופוליסטי להסיט את האש כלפיו ומאוד לא פופולרי להבהיר במה באמת דברים אמורים. מניסיוני, כאשר ממשלה פונה לפופוליזם, ומנסה להסיט את האש מהעיסוק במדיניותה הכושלת להתקפה על מי שקל לתקוף, זה אומר שהיא התייאשה מלטפל בשורש הבעיה וזה מטריד אותי מאוד".

התשואה הנמוכה בהשקעות סולידיות היא עולמית, זה לא רק אצלנו.

"ההשקעות הסולידיות ברוב העולם אמנם מספקות תשואה אפסית, אבל יש הבדל גדול בין ישראל לבין רוב המקומות בעולם – ברוב העולם פוטנציאל הצמיחה מאוד נמוך, ולכן פוטנציאל התשואה על השקעות סולידיות נמוך מאוד. אצלנו יש פוטנציאל צמיחה של 4% לנפש. אין לנו בעיה של פוטנציאל צמיחה וכאשר יש פוטנציאל צמיחה אמורה להיות תשואה על השקעה. הבעיה שקיימת עכשיו אצלנו – צמיחה נמוכה ותשואה אפסית זו בעיה שמעולם לא נתקלו בה בחומרה כה עזה, ואנחנו גם לא אמורים להיתקל בה. אנחנו לא אמורים להתמודד עם בעיה כזו, דווקא בגלל שאנחנו המדינה עם שיעורי העוני הגבוהים במערב. ככל שהמדינה ענייה יותר יש לה פוטנציאל צמיחה גבוה יותר. אנו כה סובלים מהעוני אז עד שיש לו תועלת מעטה (במובן של פוטנציאל צמיחה גבוה המייצר תשואה גבוהה על השקעות סולידיות ולכן מדכא ביקוש לדיור) אז גם מכבשת הרש הזו לא נהנה?".

"פוטנציאל הצמיחה נגזר מרמת העוני, ככל שרמת העוני גבוהה יותר, הנטייה השולית לצרוך עולה והתפוקה השולית על ההון גבוהה יותר  – רמת העוני הגבוהה שלנו ורמת ההשקעה הנמוכה,  מניבים תפוקה שולית של הון ונטייה שולית לצרוך גבוהים ולכן מאפשרים לנו  (אם המדיניות הכלכלית לא תפריע) צמיחה של 4% לנפש, וזה לא רק תיאורטי, זה גם המצב בפועל. גם כשאני הייתי החשב הכללי במשרד האוצר והאחראי על גיבוש המדיניות הכלכלית, בשנים 2003 עד 2007, זה מה שדרשנו מעצמנו וזה גם מה שהשגנו, ואפילו יותר מזה. זה לא תיאורטי. אני לא מציע משהו שלא לקחתי על עצמי להשיג כאשר האחריות הייתה על כתפי".

אז איך ומתי צריך למסות את שכר הדירה?

  "זה לא שאני חושב שלא צריך להעלות את המס על שכר הדירה בעולם אופטימאלי. אבל את זה יש לעשות כאשר נחזור לצמיחה של 4% לנפש במשק. בצמיחה כזו, כל עודף הביקוש לדיור יעלם, מחירי הדירות יפסיקו לעלות ואז אפשר יהיה להעלות את המס על שכר דירה מבלי שכולו יתגלגל על השוכרים ובכסף הזה להוריד מיסים אחרים על שכירים ועל צרכנים".

מס על מחזיקי 3 דירות ומעלה – איך זה ישפיע עליכם (אם בכלל זה ייושם)

שנת הלימודים האקדמית בפתח – ועבור צעירים רבים שיפקדו בקרוב את מוסדות ההשכלה הגבוהה מדובר בתקופה מאתגרת מבחינה פיננסית, במיוחד בהתחשב במצב השוק הבעייתי בצל משבר הקורונה ■ מהם מקורות המימון  שיכולים לאפשר ראש שקט מבחינה כלכלית למשך תקופת הלימודים? 

הלימודים במוסדות האקדמיים – אוניברסיטאות ומכללות – הם סוג של כרטיס כניסה חשוב למועדון "העבודות השוות". נכון, תואר לא יבטיח לכם עבודה טובה, אבל הוא מגדיל את הסיכויים למצוא משרה ששכר נאה בצידה. השנה שוק העבודה  מאתגר במיוחד, קל וחומר עבור סטודנטים, שגם כך פחות גמישים בשל אילוצי הלימודים. יוצא מן הכלל הוא ענף ההיי-טק על גווניו השונים שחווה בימים אלה צמיחה משמעותית ומשווע לידיים עובדות בשכר הולם, רק שלא כולם מתאימים לתחום הזה.

כמות הסטודנטים בשנה החולפת עמדה על כ-320 אלף. כן, 320 אלף צעירים שבחרו ללמוד, וחלקם (ואפילו רובם) משלבים עם זה עבודה שוטפת – בכל זאת, לא כולם יכולים להסתמך על ההורים.

בקרוב הם יתחילו עוד שנה של הרצאות, עבודות, סמינרים ומבחנים. אולם כל אחד ואחת מהם יידרשו לעמוד גם בתשלום  שכר הלימוד, כ-10,400 שקל לשנה במקרה של אוניברסיטה, אך עשוי לעמוד על פי שלושה או פי ארבעה במכללה פרטית. אם מוסיפים לזה את ההוצאות האחרות של הסטודנט על צורכי לימוד ומחיה, מבינים מדוע הסיכוי להיכנס לבור כלכלי עמוק במהלך התקופה הזו, גדול– אולי אפילו יותר מכל תקופה אחרת בחיים שלנו. סטודנט ממוצע מוציא בשנה במידה והוא לומד באוניברסיטה לפחות 70 אלף שקל; ואם הוא במכללה זה מגיע ל-100 אלף שקל, ומדובר בהערכה צנועה למדי – סטודנטים שבקושי מבזבזים אלא על נסיעות, מגורים זולים ותנאי מחיה בסיסיים. מנגד, אם גרים עם ההורים ניתן לחסוך סדר גודל של 20-30 אלף שקל בשנה.

אז איך בדיוק עומדים בתשלום הגבוה הזה של שכר הלימוד? כיצד ניתן להתמודד עם יתר ההוצאות? ובכן, יש את כספי הפיקדון הצבאי אותם ניתן לנצל למספר מטרות, כולל לימודים במוסדות להשכלה גבוהה. דמי הפיקדון הם בסכומים לא מבוטלים – החל מכ-10,000 שקל במקרה של חיילת ששירתה שנתיים בתפקיד שאינו תומך לחימה, ועד כ-27,000 שקל עבור לוחם ששירת שנתיים ושמונה חודשים (מידע נוסף על הפיקדון וגובהו באתר הקרן והיחידה להכוונת חיילים משוחררים). אלו הם סכומים יפים, שיכולים להספיק לחלק מהתואר אבל בדרך כלל לא לכולו. גם כספי המענק הצבאי יכולים לשמש לכל מטרה, כולל לימודים. אחוז משמעותי מהסטודנטים עובד, במשרה חלקית מן הסתם, ומכסה את ההוצאות השוטפות שלו באמצעות העבודה: לא רק לימודים אלא גם מגורים, קניות, בילויים ועוד. ויש סטודנטים שפשוט פונים לסניף הבנק שלהם, או לגוף אחר, ומבררים על הלוואות לסטודנטים.

הלוואות ללימודים דרך הבנקים

כל בנק יודע שסטודנטים הם קהל לקוחות שכדאי לתת לו יחס ראוי, מאחר שהם בגדר לקוחות פוטנציאליים לעוד שנים ארוכות, שהיכולת הכספית שלהם רק תגדל עם הזמן – לכן, הבנקים יוצאים מנקודת הנחה שסטודנטים עשויים להניב להם בהמשך רווחים נאים, וכדי למשוך אותם הם מציעים לסטודנטים תוכניות משתלמות במהלך תקופת לימודיהם: עמלות נמוכות או אפסיות על פעולות בחשבון, לדוגמה, או הלוואות.

הדגש בהלוואות הוא על תנאים נוחים וריבית נמוכה על ההלוואה ביחס למרבית האוכלוסיות בישראל, כך שמומלץ כצעד ראשון לברר קודם כל מהם המסלולים לסטודנטים שמציע בנק נתון, ורק לאחר מכן מהם הפתרונות הכלליים: הלוואות לכל מטרה ובמיוחד הלוואות האקספרס למיניהן מציעות תנאים פחות משתלמים ברוב המקרים. עם זאת, ברור שהבנק מתנהל תמיד עם מידה מסוימת של זהירות כשזה נוגע לסטודנטים: הבנק יודע שסטודנטים הם אוכלוסיה שיכולת ההחזר שלה מוגבלת, ומכאן שבדיקה מדוקדקת של החשבון ודרישת בטחונות נראים מובנים מאליהם (וכך גם הצגת תעודת סטודנט או שובר שכר לימוד, כמובן). חלק ממסלולי ההלוואות יוצאים מנקודת הנחה שלסטודנט יהיה פשוט יותר להשיב את הכספים בתום לימודיו, כשיכול לעבוד במשרה מלאה, ולכן מציעים את האפשרות לדחות את תשלום הקרן במספר שנים: במהלך הלימודים נדרש במסלולים האלה לשלם רק את הריבית. שימו לב שבדרך כלל הלוואות ללימודים הן בסכום של פחות מ-100,000 שקל, כך שניתן לגביהן פטור מעמלת טיפול באשראי ובטחונות.

מה הבנקים מציעים לכם?

בדקנו עבורכם כמה הצעות נוכחיות של הבנקים בישראל עבור הסטודנטים: שימו לב שהתחום דינמי ומשתנה תמיד, על פי שיקול הדעת של הבנקים, אך עדיין תוכלו לקבל תמונה כללית של היקף הפתרונות.

בבנק דיסקונט יכולים הסטודנטים לבחור נכון להיום בין מספר סוגי הלוואות. הראשונה היא הלוואה לפריסת שכר לימוד (עד 20,000 ש"ח), ללא ריבית או הצמדה, עד לעשרה תשלומים חודשיים.

הלוואה נוספת, "הלוואה לתואר בראש שקט", היא בסכומים גבוהים יותר ומאופיינת בתקופת החזר ארוכה: עד 30,000 ש"ח לשנה או 90,000 ש"ח לשלוש שנים, בהחזר של עד 96 תשלומים, עם אפשרות לדחות את הקרן לתקופה של עד שלוש שנים. הריבית על ההלוואה הזו היא שקלית משתנה, שתלויה בתנאי החשבון ובפעילות הלקוח בבנק.

הסטודנטים יכולים לבחור בהלוואה לכל מטרה, במסגרת הבנק, בסכום של עד 50,000 ש"ח, החזר של עד 60 חודשים, ריבית שנתית משתנה על בסיס פריים ואפשרות לדחיית החזרי הקרן בעד שנתיים.

בבנק הפועלים מועדון סטודנט פופולארי, שמקנה להם הטבות בניהול חשבון, בקניית מטבע חוץ, בעסקאות ניירות ערך ועוד. בגזרת ההלוואות, הוא מאפשר לקבל הלוואה למימון שכר הלימוד לתואר הראשון ולתארים מתקדמים: עד סכום של 25,000 ש"ח לשנת לימוד אחת, או 75,000 ש"ח למשלמים מראש על כל התואר. הלוואה זו היא בריבית משתנה ואינה צמודה למדד: עד 84 תשלומים חודשיים הריבית תהיה ריבית פריים + 0.5% לשנה. הסטודנטים יכולים לדחות את תשלומי הקרן בעד שלוש שנים.

הבנק מציע פתרונות אשראי נוספים: הלוואות לסטודנטים לתואר ראשון לכל מטרה (עד 25,000 ש"ח בפריסה של עד 72 חודשים – הריבית היא בטווח פריים + 2.5% ועד 3.5%), הלוואות לתארים מתקדמים (עד 60,000 ש"ח בתנאים זהים), הלוואות אשראי ברגע ואפשרות לפרוס את שוברי שכר הלימוד.

גם בבנק לאומי אפשרות לפתוח חשבון סטודנט, עם הטבות בניהול החשבון, קבלת כרטיס אשראי, הסדרים והלוואות. הבנק מקיים הסדרי הלוואות עם מוסדות אקדמיים שונים, ובעיקר מכללות – המכללה למנהל בראשון לציון, מכללת ספיר, מכללת אפקה, המרכז האוניברסיטאי אריאל, קמפוס תל אביב-יפו, הקרייה האקדמית אונו ואחרים –  עליהם ניתן לברר דרך מדור שכר הלימוד במוסד הלימודים. הבנק מקיים בהמשך לכך הסדר הלוואות עם רשויות מקומיות שונות ברחבי הארץ.

הוא מציע אפשרות לפיצול שוברי שכר הלימוד לעד שישה תשלומים, וזאת באמצעות מתן הלוואה בגובה שכר הלימוד, ללא ריבית או הצמדה. פתרון אחר שניתן לקבל בבנק הוא הלוואות לכל מטרה, בסכום של 3,000-100,000 ש"ח והחזר של עד 72 תשלומים חודשיים, עם אפשרות לדחיית התשלום על הקרן בעד שנה או שלוש שנים. הריבית מתחילה מפריים + 0.5%.

הדוגמא האחרונה שנציג לכם היא של בנק מזרחי- טפחות, שמציע הלוואות לסטודנטים בסכום של עד 60,000 ש"ח, עם תקופת החזר של עד חמש שנים. ההלוואות הן בריבית פריים בלבד, כשהחזר ההלוואה הוא בצורה של תשלומים חודשיים עם אופציה לדחייה בשנה של החזר הקרן. הסטודנטים יכולים לבחור להצמיד את ההלוואה למדד או לדולר. הבנק מעמיד אפשרות לקבל הלוואה לפיצול שובר שכר הלימוד לשישה תשלומים שווים, ללא ריבית, הצמדה או עמלות.

קבלת הלוואות מגופים אחרים

סטודנט לא חייב לפנות לבנק לקבל את ההלוואות, כשיש גופים שונים שיכולים לסייע לו. האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (IFLA) היא אחת המרכזיות שבהם. האגודה מציעה שלושה מסלולי הלוואות עיקריים: הלוואה במסלול אקדמי כללי (עד 30,000 ש"ח), הלוואה במסלול אקדמי מעשי (בגובה של 20,000 ש"ח להלוואה, עד ל-60,000 ש"ח בכולל לסטודנט) והלוואה למסלול הכשרה מקצועית (עד 30,000 ש"ח). את ההלוואת האלה יכולים לקבל גם בוגרים, עד שלוש שנים ממועד סיום הלימודים שלהם, אך בכל מקרה עליהם צורך לעמוד במספר תנאים. הסעיף המרכזי הוא משכורת חודשית שנעה בין 3,000 ש"ח ל-20,000 ש"ח נטו, יחד עם ותק של שנה במקום עבודה. מי שלא עומד בתנאים האלה, לא עובד (כשכיר או עצמאי) או שגילו פחות מ-22, יצטרך חתימה של אחד ההורים או אדם אחר כלווה נוסף, יחד עם שני ערבים. פרטים נוספים על ההלוואות של האגודה תמצאו באתר שלה.

את ההלוואה תוכלו לקבל דרך גופים חוץ בנקאיים פיננסיים, ובעיקר חברות האשראי: ההליך של האישור כאן הוא מהיר יותר לרוב, כשלקוחות כל הבנקים יוכלו לקבל את ההלוואה. מצד שני, התנאים עשויים להיות אטרקטיביים פחות מאשר הבנקים. חברת ישראכרט למשל מאפשרת לקבל הלוואות לסטודנטים בסכום של עד 15,000 ש"ח, עם החזר חודשי נמוך של 200-250 ש"ח בחודש במהלך תקופת הלימודים (שלוש שנים), ותשלום היתרה עם תום הלימודים. ההלוואה היא ללא בטחונות או ערבים, כשהריבית צמודה לפריים. בחברת Cal לא מצאנו מסלול הלוואות ספציפי המיועד לסטודנטים בלבד, אבל כן אפשר לקחת הלוואות מהירות לכל מטרה. הלוואות אלה הן לתקופה של 3-60 חודשים, כשהריבית תלויה בלקוח אבל נוטה להיות גבוהה יחסית: החל מ-3.1% ועד 14.75%, נכון לנקודת הזמן של סוף 2016.

כמה טיפים חשובים..

המלצה כללית לכל סטודנט היא לא "לחנוק" את עצמו עם הלוואה שהוא לא יודע איך הוא יחזיר, או אפילו אם הוא יחזיר. זה לא תמיד כדאי לקחת הלוואה בגובה של כל שכר הלימוד, מה גם שהריבית כאן מייקרת את התמונה ומביאה לכך שמחזירים בסופו של יום יותר כסף מאשר לוקחים, עם פערים אפשריים של אלפי שקלים.

בנוסף לכך, משיקולי ריבית כדאי שלא לבחור בתקופת החזר מקסימלית, שתייקר את התשלום הכולל. זה אמנם נראה מפתה להקטין את המשקולת הכלכלית החודשית וליהנות מהחזר חודשי נמוך יותר, אבל לטווח הארוך לא בטוח שזה מומלץ לכם. ניקח בתור דוגמא הלוואה בגובה של 20,000 ש"ח, עם 4% ריבית ופריסה של ההלוואה לשתי תקופות זמן: שנתיים וחמש שנים. בחישוב ראשוני מאד, ללא משתנים מתערבים, תשלמו במקרה של פריסת ההלוואה לחמש שנים ריבית מצטברת של כ-4,000 ש"ח, כחמישית מסכום ההלוואה. על אותו אחוז ריבית לתקופה של שנתיים אתם צפויים לשלם בסך הכל כ-1,600 ש"ח ריבית.

בכל מקרה, אל תיקחו הלוואה לפני שאתם בודקים את המאפיינים, הכוכביות והאותיות הקטנות שלה לעומק. לצד הדברים שכולם מסתכלים עליהם – גובה הסכום, תקופת ההחזר וגובה הריבית – חשוב לשאול שאלות אחרות. אתם צריכים לראות האם הריבית היא קבועה או משתנה לאורך תקופת ההחזר, וכן למה היא צמודה: לפעמים הלוואות שנראות מצוין על הנייר הופכות למשתלמות הרבה פחות כעבור מספר שנים, עם שינויים בזירה הכלכלית בישראל ובעולם.

תמיד קחו מרווח ביטחון כספי בחישוב יכולת ההחזר שלכם, כי תמיד יש הוצאות שיפגעו ביכולת ההחזר שלכם. למרות שעומס הלימודים תמיד גדול, בעיקר בשנים הראשונות של התואר, מומלץ לנסות כן לדאוג לכמה שיותר הכנסות במהלך הלימודים: לעבוד במשרה חלקית (אפילו חלקית מאד), להגיש בקשות למלגות וכן הלאה.

והכי חשוב: שתהיה שנת לימודים פוריה ומוצלחת.

הלוואה לכל מטרה

הלוואה חוץ בנקאית – יתרונות וחסרונות

איך רושמים הוצאות מחקר ופיתוח בדוחות? מה זה היוון עלויות פיתוח? ואיך זה משפיע על הדוחות של יוניטרוניקס?

בדוחות הכספיים קיימת אבחנה ברורה בין השקעה (נכס במאזן) לבין  הוצאה – כאשר חברה רוכשת לדוגמה מכונה, אז מדובר בהשקעה (במסגרת הנכסים). החברה אמורה לייצר מהמכונה הזו הכנסות במשך תקופה ממשוכת, ובהתאמה מפחיתים על פני התקופה את ערך המכונה (כך יוצרים הקבלה בין ההכנסות מהמכונה להוצאות של המכונה). מנגד, כאשר מדובר בעלות שמיועדת לייצר הכנסה בתקופה הנוכחית ( רבעון, שנה), אז העלות הזו היא הוצאה. לדוגמה – הוצאות שכר, הן הוצאות על עובדים שמפיקים הכנסה בתקופה מסוימת, ולכן ההוצאות האלו נרשמות בתקופה.

אלא שזה לא מדע מדויק – יש עובדים שמייצרים לחברה תשתיות/ נכסים –מה עושים אז? זו הוצאה או שזה נכס/ תשתית? ככלל, יש לבחון את מהות העלות, ואז לסווג, אבל יש מקרים שבהם עלויות של עובדים (באופן חלקי) נרשמו כנכסים (לדוגמה – בבזק).

ואיך מסווגים עלויות של עובדי מחקר ופיתוח (מו"פ). התשובה  המידית היא סיווג כהוצאה בדוח רווח והפסד, אלא שזה לא תמיד כך, ונתעמק באחת הרכישות האחרונות של קרן פימי – יוניטרוניקס.

נתחיל במי זאת יוניטרוניקס? ובכן, מדובר בחברה שמפתחת בקרים מתוכנתים המיועדים בעיקר לניהול מערכות אוטומטיות. בנוסף מספקת החברה שירותי תכנון והקמה של מערכות לוגיסטיות; וכן היא מפתחת מערכות חניה אוטומטיות. החברה הרוויחה קרוב ל-10 מיליון שקל בשנה שעברה, על מחזור של כ-159 מיליון שקל. במחצית הראשונה של השנה הפסידה החברה כ-6 מיליון שקל על מחזור של כ-77 מיליון שקל (בעיקר בגלל הרבעון הראשון).

לפני כחצי שנה, השקיעה פימי,  כ-110 מיליון שקל וקיבלה קרוב ל-50% מהחברה. ההשקעה התבצעה בשני מישורים – העברה של 60 מיליון שקל לחברה בתמורה למניות חדשות (כ-27.2%), ורכישת מניות מבעל השליטה, חיים שני, בהיקף של 50 מיליון שקל (כ-22.7% מהמניות).

יוניטרוניקס מדווחת בשנים האחרונות על רווח, וכמובן שפימי לא קנו אותה בשביל להפסיד. אז, נכון, המחצית הראשונה באדום, אבל יש בחברה מנועי צמיחה טכנולוגיים שעשויים לספק מחזורים עתידיים, וזה מחזיר אותנו לעלויות מו"פ.

החברה מדווחת בדוחותיה כי עלויות המו"פ שלה, מעין מתפצלות לשניים – עלויות מחקר ועלויות פיתוח. מחקר מטבעו לא מבטיח מוצר, מדובר בשלב ראשון של הרעיון הטכנולוגי ויישומו, ולכן כל ההוצאה סביבו נזקפת לדוח רווח והפסד. כלומר, אם לדוגמה החברה מחליטה לפתח בקר חדש לחלוטין (אין ידע מוקדם, אין כזה סוג של בקר), אז מדובר בסיכון שהחברה לוקחת וכל העלויות בגין בקר זה יירשמו כהוצאה בדוח רווח והפסד. זה מעין ברירת המחדל של עלויות  המו"פ – לרשום אותם כהוצאה, ולא מדובר רק על השכר של העובדים, על כל ההוצאות מסביב – מיחשוב, קבלני שמנה, שכירות ועוד. אלא שאם מדובר בעלויות פיתוח, ההתייחסות עשויה להיות אחרת – עלויות פיתוח נזקפים בהתקיים תנאים מסוימים לנכסים הלא מוחשיים (כלומר לצד הנכסים ולא כהוצאה), ואז בעצם החברה יוצרת לה נכס מאזני, ומדלגת על דוח רווח והפסד. ומתי בעצם זה קורה?

"עלויות מחקר נזקפות לרווח או הפסד עם התהוותן", מדגישה הנהלת החברה בביאורים לדוחות, "נכס בלתי מוחשי הנובע מפרוייקט פיתוח או מפיתוח עצמי מוכר כנכס אם ניתן להוכיח את ההיתכנות הטכנולוגית של השלמת הנכס הבלתי מוחשי כך שהוא יהיה זמין לשימוש או למכירה", תנאים נוספים להכרה כנכס – קיימת כוונה להשלים את הנכס הבלתי מוחשי ולהשתמש בו או למוכרו; יש לחברה את היכולת להשתמש בנכס הבלתי מוחשי או למוכרו, וכן צריך שיהיה ברור איך הנכס ייצור הכנסות עתידיות.  ובקצרה – אם הפיתוח הוא כזה שכמעט ומבטיח מוצר סופי וידעים שיהיה שוק, אז ניתן לייחס את העלויות לנכסים לא מוחשיים, שכן בדיוק כפי שקונים/ או מקימים  מכונה במפעל שהיא נכס, כך אפשר לקנות או לייצר (פיתוח עצמי ) נכסים טכנולוגיים (נכסים לא מוחשיים).

הנכסים האלו מופחתים באופן שוטף (בדומה להפחתת מכונות וציוד). החשבונאות מבקשת לקבוע את אורך החיים של המוצרים הטכנולוגיים, ואז הערך של הנכסים האלו, מופחת על פני אורך החיים.

המשמעות היא שברגע שההנהלה קובעת שמדובר בפיתוח להבדיל ממחקר, היא בעצם לא רושמת הוצאה בדוחות. לכאורה זה פתח למניפולציות (באופן כללי),אבל התנאים  הכרה מכבידים כמובן על יכולת התמרון של ההנהלה (אם כי היא קיימת). כך או אחרת, ביוניטרוניקס שבמקרים רבים המוצרים שלה מתבססים על מוצרים קודמים, ועל בקשות/ דרישות השוק; וכן יש לה מוצרים בפיתוח שעונים על פתרונות בפרויקטים מסוימים, הגיוני שיזקפו עלויות לנכסים הלא מוחשיים – אחרי הכל זה פיתוח של משהו קיים (סוג של שדרוג ושינוי), ולא המצאה חדשה.

כמה עלויות מהוונת יוניטרוניקס

עלויות הפיתוח שהוונו (נזקפו לנכסים לא מוחשיים)  הסתכמו בשנת 2014 ב-17.8 מיליון שקל ובשנת 2015 ב-24 מיליון שקל. מנגד, הוצאות המחקר (וכן הוצאות פיתוח שלא עמדו בתנאים) הסתכמו ב-6.3 מיליון שקל בשנת 2015 ובכ-6.1 מיליון שקל בשנת 2014. במילים פשוטות, החברה מהוונת פי כמה וכמה מאשר מוציאה. במחצית הראשונה של  2016 ירדו הוצאות המחקר (והפיתוח שלא עומד בתנאים של זקיפה לנכס) לכ-2.5 מיליון שקל, ונראה (מהשינוי ביתרת הנכסים הלא מוחשיים) שגם הוצאות הפיתוח קטנו, אך עדיין הן עולות על הוצאות המחקר.

כתוצאה מההיוון, יש לחברה נכסים לא מוחשיים בסך של כ-69 מיליון שקל. זה הנכס העיקרי של החברה, הגדול ביותר, כשהשני לו, נמצא הרחק מאחור (פיקדונות – כ-25 מיליון שקל). הנכסים הלא מוחשיים מחולקים לפטנטים, תוכנות ורישיונות ועלויות פיתוח. הנכס העיקרי הוא כצפוי – עלויות פיתוח (אותם עלויות שהחברה לא רושמת כהוצאה וזוקפת לנכסים). הנכסים האלו מופחתים כאמור על פני אורך החיים שלהם – כלומר, זה נכון שאין רישום של הוצאה בתחילת הדרך (אז זה נרשם כנכס), אבל על פני זמן יש הוצאה, ומהדוחות ניתן להעריך שהוצאות ההפחתה בגין נכסים לא מוחשיים עומדת על יותר מ-10 מיליון שקל בשנה.

מעודכן ל-03/2018

השכרת רכב בארץ – יתרונות וחסרונות; כמה זה עולה? מה ההבהדל בין השכרה לליסינג? ומתי השכרה נכונה יותר מאלטרנטיבות אחרות? 

רבים מאיתנו בוחרים בהשכרת רכב כשאנחנו מטיילים במדינה מסוימת מעבר לים, פשוט בגלל שזה הרבה יותר נוח לחקור אותה ככה. גם בגבולות הקטנים יחסית של ישראל, השכרת רכב עשויה להידרש –  אם אין לכם רכב פרטי ואתם זקוקים לבצע נסיעה שהתחבורה הציבורית לא מתאימה או אפשרית עבורה, הפתרון הזה הופך למתבקש. אבל האם הוא באמת כדאי? כמה זה אמור לעלות לכם? ומה עדיף – רכב בהשכרה או בליסינג? אלו הן רק חלק מהשאלות שהמדריך הנוכחי יענה לכם עליהן.

יתרונות וחסרונות של השכרת רכב

אז האם לשכור רכב, ולמי זה מתאים? זוהי בעצם שאלת השאלות. למרות שהשכרת רכב לא מצריכה מאיתנו הון ראשוני עצום, להבדיל מרכישת רכב למשל, כן מדובר כאן על סכומים מצטברים שעשויים להיות גבוהים בהשכרות ארוכות, או השכרות חוזרות ונשנות. אתם צריכים לשאול את עצמכם עד כמה תצטרכו את הרכב השכור, שאלה שהתשובה לה תגדיר בעצם את האטרקטיביות של ההשכרה עבורכם. ככל שאתם זקוקים לרכב פחות, או במקרים נקודתיים יותר, כך ההשכרה הופכת למועדפת ביחס לאפשרויות אחרות. אם אתם מעוניינים שהרכב יהיה זמין עבורכם לפרקי זמן גדולים יותר, אפילו באופן קבוע, ההשכרה לא תהיה משתלמת. במקום זאת, סביר שפתרונות דוגמת ליסינג או אפילו רכישת רכב – במידה שיש לכם את ההון העצמי הנדרש לזה – יתאימו יותר.

השכרת רכב בארץ מתאימה לא רק למי שאין לו רכב פרטי, אלא גם לנהגים שמחזיקים ברכב פרטי אבל הוא מושבת לתקופה מסוימת, או לחלופין הם לא רוצים להשתמש בו כדי לבצע נסיעה נקודתית: נניח, רכב שלא "סוחב" לנסיעה לאילת, או כזה שאינו מספיק גדול לנסיעה מרווחת. חלק מהחברות מציעות רכבים לצרכים ספציפיים, נניח השכרת רכב לאירועים, כאשר הרכבים עצמם מותאמים לנסיבות ההשכרה. עבור זוגות שרוצים להגיע ליום החתונה המאושר שלהם ולהרגיש מיוחדים באמת, עומדת האפשרות להשכיר רכב מפואר או אפילו מקושט. מיותר לציין שזה יהיה יקר ביחס לפתרונות רגילים של השכרת רכב.

בצד השלילי, צריך לזכור שהשכרת רכב מגבילה אותנו מאד. זה לא רק שאין לנו מתחת לבית רכב שאנחנו יכולים לנהוג בו בכל רגע נתון, אלא גם שנדרש מאיתנו להגיע בכל פעם לנקודות ולסניפים של חברות ההשכרה, לבצע את התהליך הטכני ולראות אילו רכבים בכלל זמינים בשבילנו בנקודת הזמן הנוכחית – יש רכבים נדירים יותר, דוגמת מיניוואנים או רכב יוקרה שונים, שמחייבים הזמנה מראש. לכן, השכרת רכב לא תמיד יכולה להתאים לספונטניים שבין הנהגים, שרוצים רכב ספציפי מרגע לרגע.

מחירי השכרת רכב בישראל

זה לא פשוט להגדיר לכם מראש מה יהיה המחיר של השכרת רכב בארץ עבורכם, בעיקר בגלל שהמחיר תלוי בפרמטרים שונים המשתנים בכל אחד מהמקרים. זה מתחיל עם סוג הרכב, או יותר נכון קטגוריית הרכב שהוא משתייך עליה. האופציה הזולה ביותר מטבע הדברים תהיה רכב קטן, בעוד שמחירים יקרים יותר ייגבו על רכבים משפחתיים, רכבי מנהלים, מיניוואנים ורכבי יוקרה (בדרך כלל בסדר הזה). כמובן שצריך לעשות אבחנה ביחס לגיר של הרכב – רכב אוטומטי יהיה כמובן יקר יותר מרכב ידני – ולשים לב למפרט הטכני של הרכב ולתנאי ההשכרה הכלליים שלו.

ההמלצה המועילה ביותר היא לחשוב מראש מהן הציפיות שלכם לגבי הרכב, ולדבוק בקטגוריה הזו: ממש כאילו זה רכב פרטי שאתם רוכשים לשימוש עצמי. בנסיעה קצרה של יחיד או זוג רכב קטן ובסיסי יכול להספיק, אבל לא במקרה של נסיעה משפחתית לטיול שתצריך מכם להזמין רכב משפחתי, לרוב גדול מספיק ומאובזר היטב. מנהלים בנסיעת עסקים, דוגמא נוספת, יכול להיות שירצו רכב יוקרתי שעשוי אפילו לתרום לתדמית או למוניטין שלהם.

מחיר השכרת רכב מושפע ממשך זמן ההשכרה. הכלל כאן הוא שככל שתקופת ההשכרה ארוכה יותר, כך המחיר הכללי שלה עולה – אך כך גם המחיר היחסי של כל יום או שעה עשוי להיות זול יותר (כמו המקרה של רכישת מוצרים בסיטונאות). טווח המחירים כאן הוא רחב, בייחוד אם לוקחים בחשבון את ההשפעה של סוג הרכב שהתייחסנו אליה קודם. מחיר השכרה ליום עומד בדרך כלל על כ-100-200 ש"ח לרכב קטן, אך עשוי להגיע לסכומים של כ-600 ש'ח במקרה של רכב מנהלים, או אפילו כ-1,500 ש"ח במקרה של רכב יוקרה או ג'יפ. השכרת רכב לשבוע מתחילה מסכום של בערך 750-850 ש"ח, אך לרוב היא עומדת על כמה אלפי שקלים (נניח – כ-7,000-8,000 ש"ח במקרה של רכב יוקרה). לחודש, תשלמו סכום לא מבוטל של כ-2,000-3,000 ש"ח במקרה הזול, או סכום בעל חמש ספרות במקרה היקר יותר. בשנים האחרונות החלו להיות מוצעים בישראל פתרונות של השכרת רכב לפי שעה, בהם התשלום הוא בהתאם למספר השעות או הקילומטרים שגומע הרכב. ב-CAR2GO לדוגמא אפשר לעשות מנוי שנתי במחיר של 100-200 ש"ח, ולשלם לאחר מכן סכום של כ-14-20 ש"ח לשעה, או 126-180 ש"ח ליום (על פי המחירון הנוכחי של החברה, שזמין באתר האינטרנט שלה – למידע נוסף לחצו כאן).

כן יכול להיות מצב שבו השכרה של הרכב לפרק זמן ארוך יחסית תהיה זולה יותר מאשר לפרק זמן קצר יותר. אם אתם מבררים ורואים שהמחיר השכרת הרכב לשבוע זול יותר מאשר הזמנה שלו לחמישה ימים, כן מומלץ לבחור באופציה של השבוע גם אם בפועל אתם זקוקים לרכב רק לחמישה ימים.

סעיפים חשובים בהסכם ההשכרה

במעמד השכרת רכב צריך לשים לב למספר דברים ביחס לרכב ולתנאי העסקה, סעיפים שבכוחם לשנות את התנאים הכלליים של ההשכרה ואת מידת הכדאיות שלה. חשוב לראות מהם הזמנים המדויקים של ההשכרה, מאחר וכל חריגה מהם היא צרה צרורה מבחינה כלכלית. רוב החברות מחשבות את תחילת ההשכרה מהרגע שבו חותמים על הטפסים ומוכנים לצאת לדרך עם הרכב. במידה וחורגים מפרק הזמן שנקבע ביותר משעה (על פי המדיניות של רוב החברות), תצטרכו לשלם על יום השכרה נוסף, יחד עם כיסויים ותוספות פוטנציאליות. קחו בחשבון מצב בו אתם לוקחים את הרכב בשעה 17:00 ומשכירים אותו ליום אחד בדיוק, במחיר של 400 ש"ח. החזרה של הרכב בשעה 18:30 תהיה שווה מבחינתכם לפחות 400 ש"ח נוספים שתצטרכו לשלם על שעה וחצי בלבד. ללא ממש מומלץ מבחינה כלכלית, אין ספק.

השכרת רכב מאפשרת לנו שקט נפשי בכל הקשור לתחזוקת הרכב, שכמובן לא נדרשת – אלא אם אנחנו גורמים לרכב נזק, ונדרשים לכן לשלם עליו או להפעיל את הביטוח. אין כאן צורך בטסטים, כשהביטוח עצמו יכול להיות מגולם במחיר ההשכרה אבל גם להירכש בנפרד. חשוב לשים לב לסוגיית הדלק שברכב. ברוב המקרים תצטרכו להחזיר את הרכב לחברת ההשכרה כשמיכל הדלק שלו מלא לחלוטין, או שתשלמו קנס של כמה מאות שקלים. גובה הקנס משתנה בין החברות, אבל בכל מקרה זה משהו שנראה שהייתם שמחים להימנע ממנו. בחברת הרץ, לדוגמא, רכב שמוחזר עם כמות דלק פחותה מאשר זו שהייתה בו בתחילת ההשכרה, יחויב במחיר הדלק בהתאם למחירון השירות המלא של חברת פז, בתוספת דמי טיפול בגובה של 58% ומע"מ. סכומים אלה גבוהים כמובן מהסכום של מילוי הדלק עצמו, כשהפערים של כל ליטר דלק מגיעים לעשרות רבות של אחוזים (הנה למשל תביעה ייצוגית שהוגשה נגד חברות השכרת הרכב בנושא, ושפרטיה פורסמו בכלכליסט לפני כמה שנים). כדי להימנע ממבוכה ומקנסות, ודאו שאתם מקבלים את הרכב עם מיכל מלא, ומלאו אותו קרוב ככל האפשר למועד ולנקודת ההחזרה שלו.

סוג הנהג משפיע על מחיר השכרת הרכב, או אפילו על האפשרות של אדם מסוים לנהוג ברכב של החברה. האבחנה בין נהג חדש, נהג צעיר ונהג ותיק/מנוסה יותר היא קריטית.  חברות השכרה רבות לא מאפשרות לנהגים חדשים מתחת לגיל 21 לשכור רכב, בעיקר עקב הסבירות הגבוהה יותר שהם יבצעו תאונת דרכים ויגרמו נזק לרכב. נהגים בגילאי 21-24 כן יוכלו לבצע השכרת רכב, ברוב המקרים, אבל פשוט ישלמו על כך יותר ביחס לנהגים מבוגרים או מנוסים יותר על הכביש. הנה שתי דוגמאות מבדיקה שעשינו שיבהירו את הנקודה: על השכרה של שברולט ספארק או רכב דומה בחברת קל אוטו, לתקופה של חמישה ימים, ישלם נהג מעל גיל 24 סכום כולל של כ-549 ש"ח בהזמנה באתר האינטרנט. על אותם מאפייני השכרה בדיוק ישלם נהג צעיר סכום של כ-724 ש"ח. כלומר, מדובר כאן על פער של כ-30%, או כמה מאות שקלים. לעומת זאת, יש חברות בהן התעריפים דומים או זהים. בבדיקה שעשינו באתר שלמה סיקסט לא היינו צריכים להכניס את גיל הנהג כדי לדעת את המחיר. הדרישות הבסיסיות של החברה הן לגיל מינימלי של 21, וותק של שנה ומעלה על הכביש.

בנוסף לכך, ייתכנו הגבלות של הנהגים לגבי הרכבים שהם יכולים לנהוג עליהם עקב גילם. בחברת הרץ, לדוגמא, ניתן לנהוג בגילאי 21-23 על כלי רכב עד קבוצה H בלבד, בעוד שבגילאים 23-25 ברכבים של כל הקבוצות למעט G, P, W, R, Y, Q, U או Z. מגיל 25 הנהיגה אפשרית על כל רכב.  בחברת AVIS, דוגמא נוספת, רכבים בקבוצות A, B או K יכולים לשכור נהגים מגיל 21 בלבד, כשהגיל המינימלי לקבוצות C ו-D הוא 23, לקבוצות E, F, I, J ו-M הוא 25 ולקבוצות G או H הוא 28.

להשכרת הרכב יש להוסיף עלויות נלוות אחרות. אם אתם רוצים שאדם נוסף ינהג ברכב, תצטרכו לשלם סכום של כ-10-20 ש"ח ביום – בצירוף של הסעיף הקודם ההמלצה הכלכלית החסכונית היא לתת לאדם המבוגר יותר את ההגה, ובכך לשלם פחות על ההשכרה כולה. בהתחשב בעובדה שבכל טלפון חכם כיום יש תוכנת ניווט דוגמת Waze, נראה שלהבדיל מהמקרה של השכרת רכב בחו"ל (בו Waze לא תמיד עוזר מכיוון שהוא מצריך חיבור יקר לאינטרנט), תשלום בגובה של כ-40-80 ש"ח ליום על מערכת GPS הוא די מיותר, ולרוב אפשר להימנע ממנו. אם אתם רוצים רכב שיגיע עם כסא בטיחות לתינוק שלכם, דוגמת נוספת, תצטרכו להיפרד מסכום של עד כ-30 ש"ח ליום.

סעיף אחר הוא מקום האיסוף וההחזרה של הרכב. במקרה של השכרת רכב בחו"ל, דבר ידוע הוא שהחזרת הרכב במקום שאינו תחנת האיסוף מייקרת את ההשכרה בצורה משמעותית. בישראל, נראה שהפערים פחות משמעותיים ולעיתים גם לא קיימים. יש חברות אשר גובות תעריף גבוה יותר על איסוף והחזרה בנקודות אחרת הנקודת האיסוף באילת, בים המלח וביעדים מרוחקים אחרים. קחו בחשבון שבדומה ליעדים אחרים בעולם, איסוף של הרכב מנמל התעופה בן גוריון או החזרה שלו לשדה תייקר עבורכם את המחיר הכולל של השכרת הרכב. מיותר לציין שחל איסור לצאת עם הרכב את גבולות מדינת ישראל, ובדרך כלל גם לא להיכנס לתחומי הרשות הפלסטינית.

חלק מחברות ההשכרה מספקות שירותים משלימים שאמורים להקל על הנהגים, בעיקר בסעיפי הביטוח למיניהם. שימו לב כמה אתם מקבלים, והאם הדבר כרוך בתוספת תשלום. ראו מהו הכיסוי הביטוחי, מה הוא כולל ועד לאיזה גובה תשלום. בנוסף, חשוב מאד לבחון את דמי ההשתתפות העצמית, שעשויים לייקר את עלות הפעלת הביטוח בצורה משמעותית: יש חברות ביטוח או השכרת רכב שמאפשרות לרכוש ביטוח ביטול השתתפות עצמית, או לחלופין מאפשרות להקטין את דמי ההשתתפות העצמית בכפוך להעלאת מחיר הביטוח וההשכרה הכולל. בדקו את התנאים והמדיניות של סעיפים דוגמת שירותי דרך או הנפקת רכב חלופי במידת הצורך. הקפידו תמיד להצטייד בפרטים של מוקד שירות הלקוחות של החברה המשכירה, כשחברות רבות יספקו מענה 24 שעות ביממה ושבעה ימים בשבוע.

רכב בליסינג – מה עדיף ליסינג או קניית רכב

מעודכן ל-09/2019

מועדון חבר: האם משתלם להיות בקבע?

מועדון הצרכנות חבר הוא מהארגונים הצרכניים הגדולים והחשובים ביותר בישראל. הוא פועל מאז 1963, וכיום חברים בו מאות אלפי אנשים, שלהם מכנה משותף אחד –  הם מוגדרים כמשרתי צבא הקבע ושירותי הביטחון, לרבות משרד הביטחון וגופי המודיעין (והגימלאים במקומות אלו).

במועדון זה חברים, בין היתר, חיילים בשירות קבע (החל משירות בן שנה ומעלה), גמלאי/יות צה"ל שיצאו לגמלאות על פי חוק שירות הקבע בצה"ל, אלמני/ות או יתומי/ות עמיתי החברה, בן/בת זוג או לחילופין הורי חייל נעדר בסטטוס "שירות קבע". אל המועדון יכולים להצטרף כל הנמנים עם אוכלוסיות אלה באמצעות מילוי טופס הצטרפות ותשלום דמי חבר, שעומדים על כ-16-27 ש"ח בחודש (לטופס ההצטרפות המלא לחצו כאן).

אבל האם זה כדאי בכלל? כדי לענות על השאלה הזו, צריך להיכנס לעובי הקורה ולסקור את הסיבה העיקרית שמביאה אנשים להצטרף לארגון – הטבות כלכליות, ונראה שזה אכן משתלם: "חבר צרכנות", חברת בת של ארגון חבר שפועלת בתחומי הצרכנות, מאפשר לחברים במועדון קבלת הטבות שונות בתחומי סלולר, בילוי ופנאי, חשמל, מזון, תיירות ותחומים רבים אחרים.

מגוון ההטבות של חבר

רשימת ההטבות של מועדון הצרכנות חבר רחבה מאד, וגם משתנה באופן תדיר: לכן, מה שנכון היום לא בהכרח יהיה רלוונטי גם מחר. העמיתים יכולים להתעדכן בהטבות דרך אתר האינטרנט של המועדון, לאחר הכנסת מספר תעודת זהות וסיסמה, או לחלופין בהודעות SMS, דואר אלקטרוני או חוברות המגיעות אליהם מדי חודש בדואר. בין היתר תמצאו הטבות בתחומים הבאים:

• תרבות הפנאי – כרטיסים מוזלים והנחות עבור מכוני ספורט וכושר, טיולים וימי כיף, סיורים, קולנוע, מנויים לעיתונים ועוד.
• מופעים והצגות – כרטיסים מוזלים להצגות בכל רחבי הארץ, כולל של תיאטרון הבימה, תיאטרון הקאמרי, תיאטרון בית ליסין או מופעי זאפה.
• שוברים – תחת קטגוריה זו תמצאו שוברים שונים לסרטים, מסעדות, בתי קפה, אירוח כפרי ולינה, מכוני ספא, באולינג, חדרי קריוקי, חדרי בריחה, פעילויות אתגריות ועוד.
• אתרים ופארקים – הנחות לאתרי טבע, אטרקציות לכל המשפחה, פארקים ועוד: למשל כרטיסים מוזלים ללונה פארק או לסופרלנד, הנחות בכניסה לגן השלושה, חמי געש, מימדיון, פארק מיני ישראל, פארק תמנע, לונה גל, המצפה התת ימי באילת ועוד.
• אירועים ייחודיים – אירועים והפקות המאורגנים לאנשי חבר ומשפחותיהם, למשל אירועי ביחד, "משפחבר" בחופשת הפסח, "כיופית" בחופשת הקיץ, טיולים, סיורים, ימי כיף ועוד.
• מינויים – מינויים בהנחה משמעותית לתיאטראות, מכוני כושר, משחקי כדורגל או כדורסל, עיתונים, רשות הטבע והגנים ואחרים.
• צרכנות – הטבות ומבצעים בחנויות ורשתות, בהן Kitan, High Q, בזקום, סמיקום, Royal Goods ועוד.
• תיירות ונופש – דילים מוזלים לטיסות, חופשות ומלונות בארץ ובעולם, דרך החברות אל על, ישראייר, אשת טורס, הדקה ה-90, השטיח המעופף, קשרי תעופה, החברה הגאוגרפית ואחרות.
• רכב – דגמי רכב במחירים מוזלים, הנחות בתדלוק בתחנות דור אלון, הנחות בביטוח רכב באיילון וכן הנחות קבועות ברשתות שונות, דוגמת טייר קלאב או AUTO 365.
• נדל"ן – מפעם לפעם מוצעים מבצעי נדל"ן לחברי חבר, לצד הטבות ברכישת ביטוח דירה, ייעוץ משכנתאות, ייעוץ השקעות נדל"ן ותחומים אחרים.
• ביטוחים – ביטוחים מכל הסוגים (ביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח תאונות אישיות ואחרים) במחירים מוזלים בחברות דוגמת איילון, הפניקס או הראל.
• פיננסים – הטבות בנושאים כגון: בדיקת זכאות להחזרי מס, ליווי כלכלי, פתיחת קרן השתלמות, קופות גמל, ניהול תיקי השקעות ואחרים.

את ההטבות מזמינים העמיתים דרך אתר האינטרנט של חבר. לאחר ההזמנה ואישורה נדרש להוציא את הכרטיסים בעשרות עמדות הכרטוס הפזורות ברחבי הארץ, עם העברה של תעודת קצין, תעודת נגד או כרטיס האשראי ששימש לביצוע ההזמנה. כאשר מזמינים מספר פריטים, יש צורך להזדהות בכל פעם מחדש.

לכל הטבה יש מספר מוגבל של פעמים שניתן לנצל אותה בשנה קלנדרית, כאשר יש הטבות שנקבעות על פי מידת הזכאות שנמצאת לחבר המועדון. בניגוד למועדונים אחרים כאן הוותק פחות משמעותי מבחינת ההטבות, כשלנוסחה נכנסים פרמטרים דוגמת מספר הילדים של העמית.

הטבה פיננסית משמעותית – דמי ניהול נמוכים בקופת גמל להשקעה

ביוני 2017 מועדון חבר ובתי ההשקעות אלטשולר שחם ופסגות חתמו על הסכם לפיו – עמיתי חבר יוכלו לקנות קופת גמל להשקעה ב-0.39% דמי ניהול. זה בערך חצי מדמי הניהול הקיימים בשוק במסגרות אחרות, זה יתרון גדול במיוחד. מדובר על דמי ניהול מהצבירה (אין דמי ניהול על ההפקדות).

מנכ"ל חבר, מוטי לוי,אמר עם חתימת ההסכם – קופת הגמל להשקעה נועדה לעודד את הציבור להגדיל את החיסכון ולדאוג לעתידו הכלכלי. כארגון המייצג עשרות אלפי משפחות, אנו מאמינים ש'חבר' צריך לספק לעמיתים מערך שירותים מגוון ואיכותי, שייתן מענה לכל הצרכים שלהם בתחומי הפיננסים לרבות בתחומי ההשקעה והחיסכון".

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון לכל טווח של זמן – היא נזילה מאוד, נהנית מהטבות מס משמעותית (גם על רווחים בתוך הקרן, גם על משיכה מהקרן מעל גיל 60 ועוד), היא גמישה – אפשר לנווט בה בין קופות שונות ובין חברות שונות, ודמי הניהול דרך מועדון חבר נמוכים במיוחד. להרחבה על קופות הגמל להשקעה

הטבות ומבצעים  לחברים בחבר

כרטיס אשראי וכרטיסי הנחה

לחבר יש כרטיס חוץ בנקאי שמנפיקה חברת ישראכרט. הכרטיס ניתן עם פטור מלא מדמי כרטיס וגם מעמלות משיכת מזומן בעמדות הנמצאות בסמוך לסניפי הבנקים (אבל לא בקניונים או נקודות מכירה). הכרטיס מקנה מסגרת אשראי נוספת והלוואות אקספרס בסכום של עד 100 אלף שקל.  בנוסף לכרטיס האשראי שיש בו הסדרי הנחות עם גופים מובילים, מנפיקה חבר כרטיסי הנחות נטענים – כרטיס "חבר טעמים" מאפשר קבלת 30% הנחה לבתי קפה ומסעדות נבחרים ברחבי הארץ: 30% הנחה על טעינת ה-1,000 שקל הראשונים ו-20% הנחה על 1,000 שקל נוספים.  בין הגופים עם ההנחות – קפה קפה, קקאו, קרנף, Black, טרנטינו, אוליב, ג'וני קריספי, בית הפנקייק, ג'ירף, הסושייה, מקס ברנר, פיס אוף קייק, פרנג'ליקו ועוד. 

"חבר של קבע" הוא כרטיס נטען אחר שפועל על פי אותם עקרונות הנחה של כרטיס הטעמים. הוא תקף ברשתות רבות לרבות – אופטיקנה, Mango, Intima, גלי, גולף, לי קופר, TNT, נאוטיקה, פוקס, לאלין, סטימצקי, צומת ספרים, Kitan, א.ל.מ, הום סנטר, ToysRus, מגה ספורט ועוד.

דירות במבצע לחברי המועדון

הזכרנו את ההנחות בדירות. הנה דוגמאות חברת גינדי הציעה לחברי מועדון הצרכנות חבר, דירות בפרויקט westside בשכונת "חצרות המושבה" ברחובות, בהנחה של 12% ממחיר השוק. זו הנחה משמעותית מאוד, וכצפוי חברי חבר הסתערו על הדירות. כ-5,000 חברי המועדון נרשמו למבצע  כש-350 זכו. הסכום הכולל של העסקאות הסתכם ב-580 מיליון שקל.

פרויקט Westside כולל בניין מגורים בן שמונה קומות עם 34 יחידות דיור,  ובנוסף – ארבעה בנייני מגורים בני 10 קומות הכוללים 44 יחידות דיור כל אחד ושני מגדלי מגורים בני 22 קומות הכוללים 103 יחידות דיור כל אחד. במסגרת הפרויקט הוצעו לעמיתים בשלב הראשון – שלושה בניינים בלבד, אך לאור הביקוש הוגדל היצע הדירות למכירה לחברי מועדון חבר.

זה לא פרויקט הנדל"ן הראשון שמוצע לחברי מועדון הצרכנות חבר. בשנים האחרונות בונה תדהר פרויקטים גדולים ביבנה שרוב הדירות נמכרות מראש לחברים במועדון חבר.

לקראת סוף 2018 גינדי ומועדון חבר הרחיבו את השת"פ לדירות באור יהודה (הרחבה בהמשך)

 ויש גם ביקורות

עושה רושם שמועדון הצרכנות של חבר הוא אחד המשתלמים והאטרקטיביים שיש במדינת ישראל, גם בגלל ה"כוח" הגדול שלו הנובע ממספר החברים הרב ומהמעמד המיוחד שהצבא מקבל במדינת ישראל. רשימת ההטבות בו לדעתנו גדולה ממרבית המועדונים האחרים, כשאחוזי ההנחה נאים מאד. בהרבה תחומים נראה שאכן מדובר ב"מחירים הטובים ביותר בשוק הפרטי", כפי שהעידו עסקים וחברות עצמם בכתבה שפורסמה בדה מארקר לפני כמה שנים. באמצעות הכרטיס יכול העמית לחסוך עשרות אלפי שקלים בשנה, או אפילו יותר אם הוא לוקח חלק במבצעים ה"כבדים" – למשל על חופשת, רכבים או אפילו נדל"ן. אפשר לראות את זה בתור ניסיון לשפר את נקודת הפתיחה של משרתי הקבע והגמלאים, שבתחומים רבים משקיעים ימים ולילות למען הצבא. הם מרוויחים אמנם סכומים נאים, אבל לא פעם פחות מאשר היו מרוויחים על תפקיד מקביל בשוק האזרחי. ההטבות הניתנות להן מעצם היותם חברים בחבר, לצד פלוסים כלכליים אחרים, אמורים להעלות את אטרקטיביות ההצטרפות לאוכלוסיית הקבע בישראל.

יחד עם זאת, הכרטיס הזה לא חף מביקורות. יש הטוענים שהוא ניתן לאוכלוסיה מצומצמת יחסית מבין האנשים הפועלים בשירות צה"ל ומדינת ישראל. כך למשל טענה שנראית הגיונית היא מדוע ההטבות האלה לא ניתנות לעובדים במשרד הביטחון או אפילו למשרתי המילואים, שלא זכאים למעשה להטבות צרכניות או כלכליות משמעותיות למרות התרומה שלהם למדינה? התוצאה היא שאוכלוסיות חשובות אלה עלולות ליפול אל בין הכיסאות ולא לקבל הטבות משמעותיות כלל וכלל. ביקורת שעולה היא שהסבסוד של ההטבות האלה נעשה לא רק מדמי החבר, אלא גם (או אפילו בעיקר) מכספים של משרד הביטחון, שממנים כספי המסים שלנו. במילים אחרות: יש המצביעים על מצב לא שוויוני לפיו המסים של תושבי ישראל מממנים, בצורה עקיפה, קבוצה מוגדרת באוכלוסיה.

מינוס אחר הוא שההטבות האלה, בדומה לכרטיסי הנחות ומועדוני צרכנות אחרים, פשוט עלולים להביא לכך שאותם עמיתים פשוט יבזבזו יותר מדי כסף. הם עלולים להתפתות להזמין דברים שהם לא באמת זקוקים להם, רק כי יש עליהם הנחה משמעותית. לכן, לא מפתיע מדוע יש שאומרים שמועדון חבר לא רק מאפשר להם להתמודד עם הוצאות המחיה, אלא בעיקר מאפשר להם לשמור על רמת חיים גבוהה. למרות שההנחות לצורך איכות החיים האלה בהחלט ראויות, עדיין מדובר בסכומי כסף גבוהים שמשלמים מדי חודש או שנה. ממש כמו שהמלצנו לכם במדריך על קניות בסופר לא לקנות דברים במבצעים רק בגלל שהם מבצעים, אנחנו מציעים לכם כאן לנסות להישאר מחושבים – לא משנה עד כמה ההטבות מפתות והמחירים שלהן אטרקטיביים.

עדכונים וחדשות:

ינואר 2019: חברי מועדון חבר קיבלו הנחה גדולה בפרויקט דירות של שיכון ובינוי באור עקיבא- הנחה של 12%. מעל 500 חברים במועדון זכו בדירות (הרחבה כאן). בשנה האחרונה מועדון חבר מתחבר לקבלנים גדולים ומצליח להשיג הנחות גדולות לחברי המועדון – מדובר במחירים אטרקטיביים שלא ניתן להגיע אליהם ללא המועדון. זה מבטא בפועל את העוצמה הגדולה של המועדון – כמות החברים בו משחקת תפקיד ראשי ביכולת של המועדון להשיג הנחות גם במוצר כמו דירה. מצד שני לקבלן כדאי מכיון שביום מכירה אחד הוא מוכר מאות דירות.

אוקטובר 2018: גינדי במבצע לחברים ב"חבר"- דירות באור יהודה בהנחה של עד 20%, אבל…

גינדי החזקות חוברת למועדון חבר ומציעה דיל שנראה במבט ראשון מדהים, ובמבט שני – סביר. החברה תשווק דירות המיועדות למכירה חופשית כחלק מפרויקט מחיר למשתכן במבצע שמכוון לעמיתי מועדון הצרכנות "חבר" (הרחבה באתר )

יוני 2018: כלומביל, יבואנית דגמי יונדאי מציעי לחברים במועדון חבר מחירים מוזלים לכל דגמי החברה. ההנחות עד 25 אלף שקל וגם כאן (בדומה למבצעים אחרים של חברות יבואני הרכב) יסופקו לחברי המועדון הטבות אבזור מגוונות.

אפריל 2018: צ'מפיון מוטורס, שמייבאת את דגמי פולסווגן, אאודי וסקודה משיקה מבצע לעמיתי חבר. במבצע מציעה החברה מחירים מוזלים לכל דגמי החברה. ההנחות לחברי המועדון יסתכמו בין 5 אלף שקל ל-25 אלף שקל. בנוסף יזכו חברי המועדון בהטבות  אבזור שונות, לרבות  מערכות מיגון – מנוי לשנה הראשונה, תקשורת, ניווט ועוד.

יוני 2017: חברים במועדון חבר יוכלו לקנות דירה בפרויקט של גינדי ברחובות בהנחה של 12%.גינדי מקימה  פרויקט מגורים של 416 דירות המיועדות לעמיתי מועדון "חבר" בעיר רחובות. הפרויקט ממוקם בחלקה המערבי של העיר בשכונה חדשה בשם חצרות המושבה. מתוך סך הדירות שיבנו כ-340 יחידות דיור יוקצו לעמיתי מועדון "חבר" בהנחה של עד 12% ממחיר השוק.

מהם כרטיסי קאשבק, והאם כדאי?                                      קרדיט: pixabay