ההחלטה הראשונה של נגיד בנק ישראל  היא כנראה כי הריבית לא תעלה. עוד צפוי להודיע בנק ישראל על תחזית הצמיחה ל-2019

האם הריבית תעלה? ההחלטה הראשונה של נגיד בנק ישראל החדש היא כנראה לא להעלות את הריבית. בכל זאת החלטה זו מעוררת עניין כי זו ההחלטה הראשונה שמוצגת לציבור מצד הנגיד החדש  של בנק ישראל, אמיר ירון.  החלטה זו מגיעה בניגוד לתחזיות קודמות בבנק שלפיהן הריבית תעלה ב-1% -בתחילת 2019.

בנובמבר 2018 הודיעה הוועדה המוניטרית בבנק על העלאת הריבת ל-0.25%. כמו כן רמזה על העלאות קרובות נוספות. הסיבה הייתה לדבריהם שקצב עליית המחירים התבסס מעל 1% . והם סבורים שלא מדובר בעלייה זמנית.

לצד סוגיית העלאת הריבית  סוגיה נוספת שצפויה להעלות היא תחזית הצמיחה של בנק ישראל.   הלמ"ס דיווחה על  צמיחה של 3.2% במשק הישראלי לעומת תחזיות של 3.7% בתחזית האחרונה של חטיבת המחקר של בנק ישראל.

בתחזית האחרונה של 2019  חזו בבנק ישראל  צמיחה של 3.6%. אבל  רוב האנליסטים צופים צמיחה מתונה הרבה יותר. במיטב דש אף חזו צמיחה של 2.2% בלבד ל-2019. הסיבות הן המשבר הכלכלי העולמי והירידות בשוקקים בינלאומיים על רקע מלחמות הסחר בין ארצות הברית לסין,  שגם ישראל נפגעה מהן.

סיבה נוספת היא  כי חלה האטה בתחומים עיקריים המהווים את מנוע הצמיחה של המשק הישראלי, ובראשן ההייטק, הנדל"ן והצריכה הפרטית.

לידר על העלאת הריבית -כפי שחזינוהעלאת ריבית נוספת ברבעון השני של 2019

אקסלנס בתגובה על העלאת הריבית -מחטף?; עיתוי גרוע

הלמן-אלדובי על העלאת הריבית – החלטה תמוהה ומפתיעה

ראש הממשלה בנימין נתניהו מסתמן כמעכב את החוק ליצוא קנאביס. אם יידחה לכנסות הבאה לא יחול עד 2020

למרות שלכאורה רוב ההתנגדויות הרשמיות הוסרו, לא עלתה סוגיית יצוא הקנאביס לישיבת הממשלה.  המשמעות היא שהסוגיה כנראה לא תעלה בכנסת הנוכחית לפני הבחירות. אף שצפויות עוד 12 ישיבות ממשלה עד הבחירות.

מה המשמעות של דחיית סוגיית יצוא הקנאביס לכנסת הבאה? שכנראה עד 2020 לא יחל יצוא הקנאביס בפועל.  אומנם חוק יצוא הקנאביס כבר עבר, אבל ללא אישור השרים לא יחל בפועל יצוא קנביס מישראל. מטרת התחוק ביוזמתו של יואב קיש היא לתת מענקים ותקציבים למשרד לביטחון פנים ולמשטרה כדי שאלו ימנעו זליגת קנאביס מהחוות שיוקמו.  תיקונים אלו מסירים את ההתנגדות של גלעד ארדן לחוק

כרגע מתנגד לא רשמי לחוק הוא ראש הממשלה בנימין נתניהו. כחלון טען כי הוא זה שמעכב את החוק למרות רוב בממשלה. בוועדה שבדקה את הנושא בעבר  טענו כי סקטור קנאביס ליצוא מישראל אינו מושך כמו שטענו באוצר ובמשרד החלקאות, אך הוועדה לא ראתה מניעה לאשרו.

הסיבה שמעריכים שנתינהו אינו תומך בגלוי בחוק היא שאינו רוצה להצטייר בפני הממשל הפדרלי בארצות הברית כתומך בקנאביס הרפואי, בעוד הממשל עדיין רואה בו כסם. אף שבחלק ממדינות  ארצות הברית יש היתר לקנאביס רפואי ובחלק אף לצורכי פנאי.

אם יאושר החוק,  הוא צפויל לחול בפועל 8-6 חודשים לאחר מכן.   הערכת הוועדה היא כי יצוא הקנאביס יכניס י 250 מיליון שקל לקופת המדינה לעומת 4 מיליארד שקל.  יש שמונה חברות שמגדלות קנאביס רפואי ועוד כמה חברות שעוסקות בייצור ובשיווק של המוצר. בנוסף עשרות חלקאים מחכים לאישור החוק כדי שיוכלו לגדל קנאביס ליצוא. גם 15 חברות בשוק ההון הישראלי מחכות לאישור החוק להגדלת שוויין בבורסה.

ייצוא קנאביס – אושר בקריאה שנייה ושלישית; נתניהו יקבע עוד בקדנציה הנוכחית

חברות הטבק לוטשות עיניים לקנאביס: אלטריה מעוניינת להשקיע בקרונוס הקנדית

החוק לייצא קנאביס רפואי עבר בקריאה ראשונה

המדינה מקדמת מיזם פינוי-בינוי ברמת אליהו בראשון לציון, בשלב ראשון ללא יזם. מתוכננות 155 יחידות דיור

הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית מוציאה פרויקט  פינוי-בינוי בראשון לציון ברמת אליהו.  בפרויקט המדינה  פועלת ישירות מול הדיירים, לפחות בשלב ראשון.  הפרויקט הוא שת"פ עם עם רשות מקרקרעי ישראל והמכרז הוא לבניית 155 יחידות דיור. הפרויקט עובד בשלב שבו קודם בונים ורק אח ר כך הורסים, כך שהמתגוררים לא צריכים למצוא מקום חלופי בזמן הפינוי.

בתום הבנייה בשכונת נוריות יוקצו 48 דירות לטובת דיירי המבנים הוותיקים של רמת אליהו, ואז אלה ייהרסו כדי לאפשר בנייה חדשה. כאמור, בשלב זה פועלת המדינה דרך העירייה ללא התערבות יזם.  כך התושבים נותנים יותר אמון במהלך.  השלב הבא יהיה החתמת יזם. כשתחל בניית המתחם החדש הדיירים יקבלו דירות חדשות. את הזכויות על הבתים הישנים תמכור המדינה בעתיד ליזם אשר יבצע את ההריסה והבנייה במתחם המתפנה.

היזם שיזכה במכרז ייקבל מהמדינה עבור 48 הדירות כ־63 מיליון שקל. סכום זה יקוזז במועד מכירת הקרקע ליזם, ואילו יתר הדירות יימכרו בשוק החופשי. מדובר ב-107 דירות המהוות 30%  מהפרויקט.

מהרשות להתחדשות עירונית נמסר:  "החתמה הנעשית בידי המדינה מגבירה ביטחון בקרב הדיירים. זה מנגנון שאנו מקווים להרחיב, כדי להאיץ תהליכים ולהסיר חסמי החתמה בפרויקטים כאלה".  מרשות מקרקעי ישראל נמסר כי בראשל"צ הפרויקט מתאפשר הודות להעמדת קרקע על ידי הרשות במתחמים שיפונו. ללא העמדת הקרקע הפנויה לטובת המיזם, הוא לא היה יוצא לדרך.

מתי אפשר לסרב לעסקת פינוי בינוי

פינוי בינוי בנווה שרת – לוינשטיין תבנה 450 דירות

אושרה להפקדה תוכנית פינוי בינוי בנתניה; יוקמו 870 דירות חדשות

אלביט מערכות חתמה עם משרד הביטחון חוזה לאספקת תחמושת לצה"ל ב-1.25 מיליארד שקל. המהלך הוא המשך להסכמים עם תעש ואמור להבטיח את הצלחת המעבר החברה לנגב,  שיאפשר יותר בנייה במרכז ויותר עבודות בפריפריה

יצרנית הנשק אלביט  מערכות הודיעה כי זכתה בחזוה מסגרת שלפיו תקבל-333 מיליון דולר (כ-1.25 מיליארד שקל) ממנהל הרכש במשרד הביטחון הישראלי עבור אספקת תחמושת לצה"ל. החוזה הוא לחמש שנים והוא חלק ממהפרטה של תעש.  כלומר, מדובר בחלק ממימוש ההסכם של הפרטת תעש ומההסכם הרב שנתי  שחתם משרד הביטחון עם תעש ב-2016.  בזמן שתעש הייתה בשליטת המדינה אלא שבנובמבר 2018 אלביט רכשה את תעש מידי המדינה ב1.8 מיליארד שקל.  אך פרטי ההסכם נשמרו.

לפי משרד הביטחון, הסכם ההזמנה מאלביט יביטח אספקה לעשר שנים קדימה.  עוד הסבירו שההסכם נועד עבור הצלחת המהלך הלאומי להעברת מפעלי החברה מרמת השרון לרמת בקע שבנגב – תעש המופרטת מחויבת להעביר את מפעליה לדרום הארץ. המטרה היא שהתחמושת שתסופק לצה"ל במהלך העשור הבא תיוצר כבר במפעלים החדשים בנגב.  מדובר בשתי הזמנות לשנים 2030-2020 ובהן החברה תספק לצה"ל מערכות תחמושת שונות.  ליחידות החי"ר ולזרוע היבשה.

ראש מנהל הרכש במשרד הביטחון  אבי דדון אומר כי   המהלך מבטיח מלאי תחמושת ורצף אספקה לכלל יחידות זרוע היבשה לשנים ארוכות וכי המעבר מרמת השרון לרמת בקע שבנגב יפנה שטחים יקרים לבניה במרכז הארץ וייצר אלפי מקומות עבודה חדשים בפריפריה. 2000 עובדי תעש ישולבו בחטיבת היבשה של אלביט מערכות

אלביט – תספק מערכות מודיעין מוטסות למדיה באסיה בתמורה ל-112 מיליון דולר

אלביט מערכות – הרווח גדל ב-4% ל-64 מיליון דולר הודות לקיטון בתשלומי מס; צבר ההזמנות גדל בכ-43 מ39;

אלביט תספק לאיחוד האירופי שירותי ניטור ימי באמצעות מל;טים מתוצרתה בתמורה לכ-59 מיליון אירו

מה ההאשמות המרכזיות נגד בר רפאלי? האם היא התגוררה בארץ? והאם טובות הנאה מחברות מסחריות חייבות במס?

בר רפאלי מואשמת בהעלמת מס של 3 מיליון שקל בשנים  2014-2007.  רוב ההכנסות החייבות במס היו בחברות שהמס עליהן הוא 29%-25%.  החברות נמצאות בקפריסין,  איי הבתולה וסינגפור. מה העונש הצפוי לה אם תורשע? שבע שנות מאסר וקנס כפול מהמס שלכאורה העלימה.

לפי דיווחים, ב-2012-2009 פעלה להוכיח שאינה תושבת ישראל כדי להתחמק מתשלום מס.  רפאלי טענה בפני רשות המסים שאינה תושבת ישראל ולכן לא צריכה לשלם  23 מיליון של מעבודות דוגמנות בחו"ל. לעומת זאת, ב-2009 טענה בפני רשות המסים האמריקאית כי הכניסה כ־1.6 מיליון שקל מעבודתה במדינה ב־2009, ו־1.1 מיליון שקל ב2010

הכנסותיה מאירופה על פי הפקדות בבנק עמדו על 6.2 מיליון שקל ב־2009, ו־4.2 מיליון שקל ב־2010.  כמו כן קיבלה 1.9 מיליון שקל מהחברה אוקיו הקפריסאת, ומניירות ערך הרוויחה 210 אלףשקל.  וקיבלה זיכוי של  אלף שקל. באותה שנה.

לטענת רפאלי, כאמור, בשנים הללו לא הייתה תושבת הארץ, כי ניהלה מערכת יחסים עם השחקן ליאונרדו דיקפריו וגרה איתו.  רשות המסים טוענת מנגד כי תושב ישראל הוא מי ששהה183  ימים או יותר בשנת המס או אם שהה בשנת המס  ובשנתיים שקדמו לה 425 ימים או יותר, מתוכם 30 יום בשנת המס. רשות המסים טוענת שבר רפאלי עומדת בתנאי התושבות להגדרת תושב ישראלי. עוד טענה הרשות כי בפועל התגוררה בתל-אביב במגדלי YOO ובמגדל W

עוד טוענים ברשות שרפאלי פעלה להסתיר את זיקתה לישראל באמצעות רישום נכסים ומניות על שמם של בני משפחה, שימוש בכרטיס האשראי של האם ואחרים.

פרשה אחרת הנוגעת להעלמות המס של רפאלי היא  הסתרת הכנסות בהיקף של כ־5.9 מיליון שקל . לפי הסכם שחתמה עם רשות המסים  הצהירה כי משנת  2007 הכנסותיה מחו"ל היו  1.4 מיליון שקל. אלא שלפי לפי חקירה של רשות המסים רפאלי הסתירה חברה סינגפורית בשם   Sweet Life. החברה הכניסה בשנת המס: 766,102 יורו, 304,100 דולר ו־42,899 ליש"ט. לטענת הרשות, פרט זה הוסתר בהסכם.

עוד פרשה נוגעת להעלמת המס של אמה של רפאלי. לפי החוקרים, רפאלי סייעה לאמה להעלים עמלות סוכן  בהיקף 2.9 מיליון שקל. הכסיפים הועברו במקום לחשבונה של האם לחשבונה של רפאלי. וכך בר רפאלי הצהירה עליהן כשלה כדי להתחמק מתשלום המס עליהם בישראל.עוד פרשה נוגעת  להכנסות של 3.1 מיליון שקל בהטבות שונות בדמות כלי רכב, רהיטים, בגדים או תשלום שכר דירה. לטענת רשות המסים, מדובר בעסקת חליפין לכל דבר שבה קיבלה שירותים תמורת שימוש בשמה, ולכן אלו הכנסות המחויבות במס.

עורכי דינה אומרים כי כל הסיפור הוא ויכוח על ענייני תשובות ולא קשור להעלמת מסים.  בזמן האחרון נעשו ניסיונות של השופט לשלוח את הצדדים לגישור, במקום מתן הכרעה בפסק דין. רפאלי הסכימה. המדינה סירבה.

במבצע ביקורת של מס הכנסה באילת – 10% מהנבדקים העלימו הכנסות; מה היו התירוצים שלהם?

משרד תיווך מואשם בהעלמת הכנסות בסך 1.7 מיליון שקל

העלמות מס בענף המוניות: שני אחים העלימו מיליונים

יזמית הנדלן חייבת 150 מיליון דולר למחזיקי האג"ח, אך  בארבע שנים שילמה  סכומי עתק להנהלה ומכרה שני נכסים כדי לעקוף את שטר הנאמנות. מה ההסברים שלה?

בתגובה לבקשת רשות ני"ע חשפה ברוקלנד, יזמית הנדל"ן,  את העלויות הגבוהות של ההנהלה ובכירים בחברה מתמורת כספי האג"ח שגייסה.  החברה העריכה שלא תוכל לפרוע את החובות שלה, לכן קרסו איגרות החוב שלה בבורסה והתשואה עבורן עלתה למספר תלת-ספרתי. עם זאת הצליחה לגייס באג"ח 283 מיליון שקל, שמתוכם נותרו 150 מיליון שקל לפירעון.

ברשות ני"ע דרשו להבין למה הוצאות הנהלה מהאג"ח שגייסה החבר לא היו למעשה חלוקת דיבידנד והסבר על נכסים שמכרה המפרים לכאורה את הוראות שטר הנאמנות. ברוקלנד ביצעה בת"א שתי הנפקות של סדרות אג"ח ובמסגרת ההנפקות נקבע כי הכספים שיגויסו יועברו לחברת אג"ח 1 (בהנפקת סדרה א') ולחברת אג"ח 2 (בהנפקת סדרה ב'), כנגד שעבוד מלא על מניותיהן ומניות הנכס שבבעלותן. נוסף על כך, בהתאם להוראות שטרי הנאמנות, התחייבו חברת אג"ח 1 וחברת אג"ח 2 שלא לשעבד את רכושן ואת החברות הבנות שלהן לטובתן מימון בנקאי אחר.

איך ברוקלנד פתרה את המגבלה? מכרה את חברות הנכס מידי חברות האג"ח לחברות אחרות בקבוצה, שעליהן לא חלה המגבלה. לדברי החברה, זה נעשה עוד ב-2015 לפני ההנפקה השנייה, כלומר הייתה ידועה למשקיעים זה זמן רב.

ואיך הסבירו את השימוש בגיוסי האג"ח להוצאות הנהלה? הם הסבירו כי המחזור העסקי של פרויקט בניה ארוך מאוד ממחזור ההוצאות השוטפות של התאגיד המדווח, וכספי האג"ח שגויסו  אמורים לשמש להוצאות שוטפות בטווח הקצר. עוד הסבירו כי רווחי חברה בטווח הארוך מפרויקטים נוספים ישמשו להחזרת החוב..

הוצאות ההנהלה מורכבות משירותי ניהול, 60% שהם 120 אלף דולר בחודש. ו-40% שכר טרחה לגורמים שונים.ז מאז 2014 ועד 2018 הוצאות ההנהלה עמדו על 6.2 מיליון דולר. הוצאות אחרות מסתכמות ב 4.16 מיליון דולר. .

המשבר בברוקלנד; הצד של בעל השליטה

ברוקלנד – רווח גולמי של 3% ; ההאטה בשוק המגורים בברוקלין

בוקר טוב מידרוג – מורידה דירוג לאול-יר רק אחרי שהאגרות חוב קרסו

העלאת מס הרכישה והגבלת משכנתא לדירה שנייה מרחיקים את המשקיעים ואיתם את היצע הדירות להשכרה, חוק לשכירות הוגנת חסר השפעה ובינתיים מחירי השכירות עלו ב-4% בשנתיים. איפה הכי יקר, איפה נרשמו העלויות הכי גבוהות ומה ימתן את ההתייקרויות?

חוק שכירות הוגנת היה אמור לשפר את מצבם של השוכרים, להקטין את העלויות לשכירות ולהגן על השוכרים. אך זה התברר כחוק חסר השפעה ונכשל, בעוד מחירי השכירות מטפסים. מ-2017 עלה מחיר השכירות ב-3%, ומ-2016 ב-4%.

בחלוקה לערים תל אביב עדיין בשיא עם ממוצע של 5677 שקל, עלייה של 3.1% לעומת 2016.  דירות 2-3 חדרים עלו בשנתיים האחרונות ב-6.8% ל-5740 שקל בממוצע. דירות 4-3.5 חדרים ,-בתל אביב טיפסו ל6,707 שקל, עלייה של 3% מהשנה שעברה.  ובדירות 5-4.5 -8,900 שקל בחודש- 3.7% לעומת שנה שעברה.

בירושלים טיפס שכר הדירות הממוצע ל-4,263 בחודש, עלייה  של 4.38% בשנתיים. ודירות 4.5-5 חדרים כבר עברו את ה-6000 שקל,  עלייה של 2% מהשנה שעברה.  בשרון היו שיעורי עלייה מתונים יחסית ומחיר שכירות שם לדירה ממוצעת הוא 4450 שקל. בדירות 5-4.5 חדרים בשרון אף נרשמה ירידה של1.18%.

מי שכן ספג עליות גבוהות בדמי השכירות הוא אזור חיפה, עם 2677 לחודש, עלייה של4.7% בשנתיים. בכלל גוש דן מחיר דירה לשכירות הוא 4000 שקל לחודש, עלייה של 5% לעומת לפני שנתיים. עלייה דומה נרשמה גם בסובב ירשולים ל-3828 שקל בחודש. בכלל הצפון מחי ר שכירות הוא2624 שקל בחודש ו 2483 שקל בחודש בקריות ובחיפה.

בדרום מחיר שכירות לדירה ממוצת הוא 2850 שקל בחודש, עלייה של 6.6% בשנתיים.  דירות 3-2 חדרים שם זינקו כ-11% בשנתיים, ל2160 שקל. דירת 5 דרים בדרום תעלה  4174 שקל בחודש לשכירות.

בתחום מעריכים שהסיבה לקפיצה במחירי השכירות הם צעדים שנקטה ממשלה להרחקת משקיעים, כמו העלאת מס רכישה והגבלת משכנתא לדירה שנייה. גם פרויקט מחיר למשתכן פתח מצב שבו הממתינים לדירה עדיין לא גרים בשום מקום ונאלצים בזמן הזה לשכור דירות. השילוב של הרחקת המשקיעים, עליית שיער הממתינים לדירה יצר מצב שבו הביקוש עולה וההיצע יורד. ואיש לא יודע כמה זמן זה יימשך.

ההתייקרויות  הגדולות יותר התרחשו בדירות הקטנות,  דירות חדר וחצי עד שני חדרים עלו  השנה ב- 4.17%, דירות 3-.2.5 חדרים התייקרו ב-3.42%, דירות  4-3.5 חדרים התייקרו ב2.8% ולעומת זאת  דירות 5-4.5 עלו רק ב- 0.46% בממוצע הארצי. הסיבה היא שיש ביקוש גדול מאוד לדירות אלו עבור סטודנטים, זוגות בתחילת דרכם, אבל ההיצע דל כי אן מספיק מי שישקיע.

ייתכן כמובן שאחרי הבחירות נראה שינויים במחיר למשתכן ובמדיניות נגד המשקיעים, שרבים בתחום רואים בהם צעדים בעייתיים ואף פופליסטיים.  ייתכן שהתקופה לאחר הבריאות תמתן צעדים מעין אלו.

מי משלם על דמי התיווך בעסקת שכירות? מה החוק אומר?

9,000 דירות Airbnb בתל אביב – ככה מחירי השכירות לא ירדו!

הבנייה להשכרה מתרחבת – האם זה ישפיע על שוק הדירות?

האפליקציות, הבלוקצ'יין, הסייבר והבינה המלאכותית משנים את הכלכלה שהכרנו

70% אומרים שהטכנולוגיה הפיננסית (פינטק) שינתה את חייהם ושיפרה את הדרך שבה הם מתנהלים פיננסית.  המגמות המשמעותיות ביותר בתחום הטכנולוגיה הפיננסית הן בנקאות דיגיטלית, בלוקצ'יין, אפליקציות, סייבר ובינה מלאכותית.

דור המילניום שש להשתמש בשירותים הבנקאיים בטלפון הנייד וחברות סטארט-אפ מתחרות בבנקים ובחברות האשראי על אמצעי התשלום. גם חברות ישראליות מצטרפות לחגיגת העסקאות הדיגיטליות והסליקה, כמו פיוניר  המאפשרת העברת תשלומים באינטרנט באמצעות כרטיסי אשראי, כרטיסי חיוב, ארנקים אלקטרוניים והעברות בנקאיות. פיוניר אף הפכה למובילה בתחום.

1.7 מיליארד מוציאה בשנה תעשיית הפיננסים על טכנולוגיית בלוקצ'יין.  ויותר סטאטראפים משתמשים בה.  זה תחום שעשה מהפך בכל אספקט בנקאי: : הלוואות, משכנתאות, סחר במטבע חוץ ותשלומים. גם הבנקים הגדולים באמריקה צפויים לבחון בשירותם את הטכנולוגיה, בעיקר בשל רמת האבטחה הגבוהה

עוד תחום שצומח בטכנולוגיה הפיננסית הוא הסייבר. עם השימוש הגובר בתשלומים דיגיטליים גם גוברים פשעי הסייבר. הטכנולוגיה הביומטרית מתקדמת כדי למנוע הונאות והאקינג. ישראל, כבר יודע כל מי שמקשיב לראש הממשלה, הפכה לבירת סייבר. והרקע הביטחוני  של בוגרי צה"ל מוסיף ליוקרה שלהם. על פי הערכות הבנקים יחליפו את  מערך הקוד הסודי במערך זיהו ביומטרי הכולל זיהוי פנים, קול וטביעת אצבע.

עוד תחום שמתפתח בחברות הפיננסיות הוא תחום הבינה המלאכותית.  20% משתמשים בה ו-40% מתכוונים להשתמש בה השנה. מערכות בינה מלאכותית שכבר נכנסו הן מערכות לבדיקת תיעוד משפטי המאיצה את המשימה ומצמצמת טעויות אנוש. גם בנקים בישראל משתמשים בבינה מלאכותית לייעוץ פיננסי, זיהוי תרמיות ושיפור האבטחה.

קושי שהמערכת הפיננסית העולמית צריכה להתמודד איתו הוא השימוש במטבעות הזרים בין מדינות באמצעים טכנולוגיים. למשל חברה כמו  סייפצ'ארג' מציעה פתרונות תשלומים גלובאליים לבתי עסק ברחבי העולם.

ישראל, עם הדור  המכור למסכים, מאיצה את הקצב שלה בבנקאות דיגיטלית, סייבר ובינה מלאכותית, מייצאת סטארטאפים רבים בתחום ונחשבת על ידי לא מעט לבירת הטכנולוגיה הפיננסית. אז אם אנחנו רואים שהילד דבוק למסך זה בסדר, הוא כנראה סוגר עסקה.

הצק הדיגיטלי החדש

זה הזמן לעשות הסבה להנדסת בלוקציין; הביקוש למומחי בלוקיין עולה והשכר מזנק בהתאם

ביו-ויו השיקה מערכת הדמיה מבוססת בינה מלאכותית; המניה מזנקת ב-14%

חברת קלירסקיי מזהירה: הבנקים ובורסות הקריפטו על הכוונת של מתקפות הסייבר

כרטיס אשראי ביומטרי – הדור הבא של כרטיסי האשראי

 חברת ERN מתעתדת להחליף את הצ'קים מנייר ומציעה מודל דיגיטלי שבו אפשר לעשות עסקאות גדולות

תשלום דיגיטלי קיים בישראל בפורמט שונה מהארנק הדיגיטלי למשל באפליקציות דוגמת Colu שמאפשרת להעביר כסף לבתי עסק המצויים עמה בהסכם. גם בחנויות הנוחות של פז (YELLOW) אפשר לשלם באפליקציה ייעודית, ובקרוב סופר פארם תציע שירות דומה. אפליקציות בין גורמים פרטיים  עסקים קטנים הפכו נפצות.

אבל עכשיו מתברר שהבשורה החדשה מתחום הדיגיטציה באה דווקא מתחום הצ'ק הדיגיטלי. זה שירות של חברת ERN המציע חלופה לצ'ק מנייר. מדובר בתשלום ישירות מהוראות הקבע של הבנק ונתון למסגרת אשראי של הבנק במקום של חברת האשראי. התשלום נעשה דרך הטלפון הנייד.

להבדיל מכמה אפליקציות תשלומים באמצעי זה אפשר לפרוס לתשלומים והוא מיועד בעיקר לעסקאות גדולות כמו רכישת רכב, ריהוט. עוד בניגוד לאפליקציית תשלומים הרוכש חותם דיגיטלית במקום. באמצעי זה אינה ניתנת מסגרת אשראי  ולהבדיל מארנקים דיגיטליים אין צרך בהרשמה מראש. העמלה שתיגבה מבית העסק תהיה דומה לעמלה הנגבית בכרטיס האשראי. כלי זה אמור לתת תשובה נוחה יותר לעסקאות בשווי גבוה שעדיין נעשות בצ'קים.

ICO – אסימונים דיגיטליים למתן שירותים ומוצרים בפיתוח; היבטי מס

מטבעות דיגיטליים – זהירות מפריצות; פריצת ענק בזירת המסחר Coincheck

הארנק הדיגטלי – מה זה?

בשנים 1982-1961 אזרחי המדינה הלוו למדינה מלוות חובה ומלוות מרצון. בניגוד למס שמשלמים אזרחי מדינה, במלווה יש תקופת פירעון שבה אפשר לפרוע את הסכום. בתקופה האמורה הונפקו יותר מ-15 מיליון תעודות של מלווה חובה. ועכשיו אתם יכולים לבדוק את זכאותכם בבבק ישראל, ולקבל את הכסף גם אם אתם יורשים של הזכאים – מסתבר שיש סכום עתק שאף אחד לא דורש אותו – שווה בדיקה!

בנק ישראל מציע מערכת פשוטה ובה מכניסים את השם ואת מספר תעודת הזהות שלכם או של המוריש וכך תדעו את זכאותכם. אבל אם בעלי המלווה העבירו אותו לצד שלישי  כלשהו, בעלי המלווה שילמו אותו בשנות ה-60 (המאגר כולל רק תעודות מהתקופה המשתרעת בין 1970 ל-1982). בעלי המלווה הם מעסיקים יחידים או תושבי חוץ, לא תוכלו להשתמש במערכת ותיאלצו לפנות לבנק ישראל במייל  [email protected]​

מלוות בונדס

איתור כספים ותכנון פיננסי

בכרטיס אשראי מתגלגל אולי תקבלו מסגרת אשראי טובה יותר, אבל אם לא תיזהרו אתם עלולים לצבור ריביות

בישראל כיום קיימים שני סוגי כרטיסי אשראי, חיוב נדחה ומתגלגל. חיוב נדחה זה  הכרטיס המוכר לכם. ובו הפירעון הוא במועד חודשי על הרכישות שצבר הלקוח. בכרטיס זה גם ניתן לבצע עסקאות בתשלומים. עסקאות כאלה הן למעשה אשראי שנותן המנפיק או בית העסק למחזיק כרטיס החיוב. ולא נגבית עליהן ריבית אלא עמלת תשלום נדחה בשווי 0.5 שקל בלבד.

בכרטיס אשראי מתגלגל, לעומת זאת, נקבעת מסגרת האשראי מראש בתנאי הסכם, ובמועד  הפירעון הלקוח רשאי לפרוע רק את העסקאות שבמסגרת האשראי אלא שבחודש הבא משלם ריבית  וכך שוב הוא יכול לבחור לפרוע את מלוא הסכום או לחכות לחודש הבא ולשלם שוב את הריבית.

היתרון בכרטיס מתגלגל הוא שלמעשה הלקוח מקבל מסגרת אשראי נוספת על מסגרת האשראי של הבנק וכך מגדיל את מסגרת האשראי שלו. יתרון אחר שהלקוח גמיש יותר בביצוע עסקה ויכול להחליט לדחות אותה לחודש טוב יותר כלכלית.   הוא גם יכול לקבוע את התקציב החודשי שלו לעסקאות באשראי.

לצד היתרונות גם חסרונות. הריביות בכרטיסטי אשראי המתגלגלים לא זולות במיוחד. הלקוח גם צריך לעקוב מעקב חודשי אחר ההוצאות שלו, חיוב ביתר למשך תקופת זמן עלול לצבור ריביות. במקרים מסוימים זה עלול להגיע ל-20% ריבית. יש שונות בין חברות האשראי וחשוב לוודא את גובה הריביות. לצד הריבית יש גם עמלה על דמי הכרטיס וגם זה את רצוי לבדוק לפני שמתגלגלים להרפתקה.

זכרו לקבוע במועד ההצטרפות מה הסכום  שתפרעו מדי חודש. שימו לב שככל שהסכום נמוך יותר, הסכום יהיה גבוה יותר בגין דחיית התשלום ובשל צבירת הריבית. אבל אפשר לשנות את הסכום החודשי.

גם בכרטיסים המתגלגלים יש הטבות והנחות או פטור מדמי עמלה, אבל ברבים מהכרטיסים מדובר בתקופה קצובה.

לסיכום, ייתכן שכרטיס האשראי המתגלגל שנועד לשמור יותר על התקציב שלכם ישיג תוצאה הפוכה ותשלמו ריביות ועמלות גבוהות מאוד. אתם כבר מכירים את עצמכם. אם אתם אחראים מספיק בשמירת התקציב, אולי זה מתאים לכם. לכל השאר לא.

יש לך כרטיס אשראי לא פעיל? חברות האשראי מרוויחות עשרות מיליונים

הקוד הסודי החדש באשראי. מה צריך לדעת?

כרטיס אשראי לילדים – מה האפשרויות? יתרונות וחסרונות

בנק ישראל ערך סקר בקרב לקוחות הבנקים. מי הבנק שמומלץ על הלקוחות? מה אמצעי הפנייה המועדף? ומה התלונה הכי נפוצה?

מסקר שערך בנק ישראל בקרב לקוחות הבנקים עלה כי הבנק הכי פחות מוערך על ידי לקוחותיו הוא בנק לאומי עם 43% שיהיו מוכנים לשקול את האפשרות להמליץ עליו לזולת, והבנק נמצא גם בתחתית הרשימה של שביעות הרצון מהשירות בסניפים ומוקדים.  גם לקוחות מרכנתיל ובנק הפועלים לא מרוצים מהבנק, ובשניהם 49% שימליצו על הבנק לחבר או לבן משפחה.

אז מאיזה בנק כן מרוצים? 80% ימליצו על בנק מסד לחבר או לבן משפחה. מכלל לקוחות הבנקים 47% בלבד מרוצים מזמן המתנה בסניף. 69% מרוצים מהמוקדים הטלפוניים. ו89% מרוצים מהשרותים האלקטרוניים אינטרנט ואפליקציות. רק 23%  מעדיפים את הסניפים לעומת 74% המעדיפים פנייה ישירה במוקד, באינטרנט או באפליקציה

לגבי פעולות יזומות של הבנקים בהנפקת אשראי או הצעה להלוואות  רק 38% אמרו שמרוצים  מהשירותים שהבנקים מציעים להוזלת עלויות. אבל אם הלקוח הוא יוזם הפנייה, שביעות הרצון עולה ל-64% בסניף ובמוקדים.

רק 62% מלקוחות הבנקים חושבים שהבנק  הוגןכלפיהם. הסיבות שנמנו הן: – עמלות גבוהות (גורם עיקרי), העדר שירות אישי, ריבית גבוהה על המינוס, סגירת סניפים, מחסור בבנקאים והעדר זמינות טלפונית.

הבנקים וחברות האשראי במרוץ על מועדוני הלקוחות

הסוף של חשבונות הבנק בתיבות הדואר?

חברות הביטוח בטוחות יותר מבנקים