מעודכן ל-12/2019
הלבנת הון היא למעשה התחזות מגייסי כספים לא כשרים לבעלי עסקים כשרים לכל דבר, למשל מכבסות המשמשות לפעולות לא חוקיות, ומכאן המונח הלבנת הון.
הרשות לאיסור הלבנת הון ומימון פרסמה מדריך המתייחס לפעילות של רשתות מלביני ההון מקצועיים שמטרתו שגורמי האכיפה והציבור יידעו לזהות את הגורמים העבריינים. אחת הפעולות שננקטו בשנים האחרונות להילחם בהלבנות הון הוא חוק המזומן שהגביל את תקרת השימוש במזומן וכן הליכים שממילא קורים בעולם כמו הליכים טכנולוגיים המפחיתים את השימוש במזומן.
אך כמו בכל פשע כשהאכיפה גוברת הפושעים מוצאים שיטות חדשות, ואחת מהן הן עסקים שכל התחום שלהם הוא להלבין כספים, ונקראים בעגה המקצועית מלביני הון מקצועיים.
המדריך הוא תרגום של מסמך מקצועי אשר גובש על-ידי קבוצת ה-Egmont – ארגון בינלאומי מקצועי המאגד מעל ל-160 רשויות לאיסור הלבנת הון בעולם, המחליפות ביניהן מידע ומודיעין פיננסי באופן שוטף. הארגון מהווה את הזרוע המבצעית של מנגנון המאבק בהלבנת הון ומימון טרור, ותומך במאמצים הבינלאומיים לתת תוקף להחלטות ולהצהרות של מועצת הביטחון של האו"ם, שרי האוצר של ה-G20 וארגון ה-FATF.
שלוש קבוצות של מלביני הון
לפי המדריך יש שלוש קבוצות: אחיד המכיר את כל הביצועים של הלבנת הון. לפעמים הם מלבינים הון בעבודות כשרות, למשל ייעוץ חשבונאות, ייעוץ פיננסי ומשפטי, הקמת חברות והסדרים משפטיים ועוד. לרוב רואי חשבון ועורכי דין.
לאחר הבודדים יש קבוצה, ארגון המורכב משני אנשים או יותר הפועלים המתמחה במתן שירות או ייעוץ להלבנת הון עבור עבריינים או ארגוני פשיעה אחרים. לפעמים הארגון נותן רק שירותי הלבנת הון ולפעמים שירותים נוספים. לרוב ארגוני הלבנת ההון המקצועית מבנה היררכי ברור, כאשר כל גורם בארגון פועל כבעל מקצוע ייחודי, אשר אחראי לאלמנטים מסוימים בתהליך הלבנת ההון.
בקבוצה השלישית מדובר ברשתות הלבנת ההון המקצועיות – רשת שותפים הקמה כדי לקדם תוכניות להלבנת הון או לספק "בקבלנות משנה" את שירותיהם עבור משימות ספציפיות. לפעמים מדובר ברשתות בינלאומיות. השירותים לוקחים עמלות לפי הסיכון ומורכבות ההלבנה.
אותות לזיהוי הלבנת הון
יש כמה דרכים לזהות את מלבין ההון המקצועי,למשל העברות המבוצעות דרך חשבונות בנק שונים אך מנוהלות מאותן כתובות IP – כלומר אותו חשב ; חברות, חשבונות בנק, בעלים ודיקרטורים המצויים במיקום גאוגרפי שונה אך אותן כתובות IP משמשות לניהול מקוון של החשבונות; מספר רב של חשבונות בנק הנפתחים או המנוהלים באופן מתואם על-ידי יחיד או על-ידי ישות משפטית אחת; שהיתרה בהם אפס כי משמשים לחשבונות מעבר; חברות המשמשות להעברת כספים אך אינן מבצעות תשלומי מסים, ביטוח לאומי או פנסיה/גמל ועוד.
למרות הביקורות על מנגנון העלאת הארנונה, הרשויות המקומיות צפויות להגדיל ב-2020 את הכנסותיהן מארנונה בכ-750 מיליון שקל לכמעט 30 מיליארד שקל, לפי דוח איגוד לשכות המסחר.
מס הארונה צפוי לעלות ב-2.6% לפי נוסחת החישוב של משרד הפנים והאוצר, המשקללת בתוכה את שכר עובדי המדינה, אלא שרשויות רבות מעבירות את שירותיהן למיקור חוץ, כך שההעלאה לא מוצדקת. ובכל זאת, הרשויות יכולות לקבל את אישור האוצר להגדיל את הארנונה אף יותר.
כבר 94 רשויות מקומיות הגישו למשרד הפנים בקשות לקבלת אישורים להעלאות חריגות של הארנונה, להפחתות ולשינויי סיווג לעסקים ולמגורים. בקשות אלה טעונות אישור של שר הפנים, אריה דרעי ושל שר האוצר, משה כחלון. כרגע ההעלאה תלויה בהם.
62 רשויות קומיות ביקשו אישור להעלאות חריגות של המס המוניציפלי או שינויים בסיווגי קרקע בשווי כולל של כ-200 מיליון שקל. חלק מהרשות שצפויות להתייקר הן עיריות תל אביב, רחובות וראש העין. במקביל, 22 רשויות מקומיות ביקשו ממשרד הפנים היתר להפחית את גובה המס שהן גובות מתושביהן, בסך כולל של 34 מיליון שקל. חלק מהעיריות שמבקשות להפחית את הארנונה הן בני ברק, בית שאן, הוד השרון וגני תקווה.
נשיא איגוד לשכות המסחר, אוריאל לין התייחס היום להתייקרות הצפויה בארנונה ואמר כי "בעוד שאנחנו נאבקים במחירה של משחת שיניים – כל עלויות התשתית בישראל כמו מחיר החשמל, המים, הנמלים ומס הארנונה ממשיכות לעלות ולהניע את גל ההתייקרויות במשק".
עוד אמר: "שר הפנים צריך להיות שומר הסף של הציבור והמגזר העסקי מפני עושק הארנונה מצד הרשויות המקומיות שכן מדובר במס שמהווה גורם מרכזי בסגירת העסקים בישראל".
לין הוסיף ואמר כי אם משרד הפנים ייעתר לבקשות להעלאות חריגות של המס – מוטב שינמק את שיקוליו: "אסור להעלות מסים במחשכים ולציבור יש את הזכות לדעת שהמס מועלה ובאילו נימוקים".
תושבי השכונות החדשות מוחים על מחירי הארנונה לעומת השכונות הישנות
משרד הפנים לא אישר לתל אביב ארנונה מוגדלת על Airbnb
גרים בדירה חלופית בעקבות פינוי-בינוי? ייתכן שאתם זכאים להנחה בארנונה
מעודכן ל-12/2019
הסוף לתביעות ייצוגיות בנושא אפליית מחירים?בית המשפט קבע כי חברות התקשורת יכולות להציע מחירים במבצעים ללקוחות שונים, לפי הוראות מועצת הכבלים והלוויין.
בית המשפט קיבל את הדעה של חברות התקשורת שצריך לעודד התמקחות בין לקוחות, על פני העמדה של משרד התקשורת והיועץ המשפטי לממשלה שהתנגדו לכך.
הבקשה לייצוגית הוגשה תחילה נגד פרטנר וסלקום, ודנו בה כבר שנים. אחר כך אוחדה הבקשה עם בקשות דומות שהוגשו נגד גופי תקשורת נוספים במשק, כגון סלקום, בזק בינלאומי, פלאפון, הוט ו-yes. הטענה הייתה נגד אפליה בין לקוחת, כאשר כל לקוח מקבל מחיר אחר, לפעמים עם התמקחות ולפעמים לא.
התובעים טענו כי סעיפי הרישיון אוסרים לספק ואפילו להציע מחיר שונה, אך בית המשפט דחה את בקשות לאישור התביעות הייצוגיות בנושא, בניגוד כאמור לדעת משרד התקשורת והיועץ המשפטי לממשלה.
בפסק הדין נכתב "בנסיבות בהן גופים שונים מציעים כיום את כלל השירותים, נוספו חברות שלא הציעו שירותים אלה כשניתנה חוות-הדעת הראשונית של משרד התקשורת , ואף מוצעים שירותים חדשים שייתכן שיש בהם להשפיע על התחרות . ברור כי סוגיית התחרות בשוק הטלקום היא סבוכה, ואין מקום כי בית המשפט הוא שיקבע את המצב הרצוי, וכיצד נכון, אם בכלל, להתערב בהקשר זה. כך ככלל, כך לעניין אפליית מחירים.
"ראוי שהמאסדרים הרלוונטיים, בראשות משרד התקשורת, תוך היוועצות ברשות לתחרות ובגורמים רלוונטיים נוספים ולאחר קיום שימוע כנדרש, יגבשו מדיניות ויעגנו אותה בלשון אחידה ברישיונות. נוכח הכלל האמור והמפורט לעיל, מסקנתי היא כי לא מתקיים גם התנאי הנוסף הקבוע בסעיף 23 לחוק תובענות ייצוגיות, הקובע כי 'תובענה ייצוגית היא הדרך היעילה וההוגנת להכרעה במחלוקת בנסיבות העניין'".
סלקום tv מעלה מחירים וגם משיקה ממיר אנדרואיד
התחרות בין הבנקים היא לא רק על מחיר, היא גם על שירות – ;הציבור מצפה לחוות שירות כמו באמזון";
חברת כוח אדם בשם "שירות ותפעול מעל כולם" סיפקה כוח אדם לארבע קצביות של שופרסל, אך מתברר שלחברה אין רישיון. כך עולה מכתב אישום של משרד העבודה והרווחה נגד קמעונאית המזון.
משרד העבודה הגיש כתבי אישום כגד שופרסל בע"מ ונגד מנהל בחברה על התקשרות עם חברת כוח אדם שאין בידה רישיון; ונגד "שירות ותפעול מעל כולם בע"מ" ומנהליה הפעילים, החבים בפיקוח נושאי משרה, הוגשו כתבי אישום הן בגין פעילות כחברת כוח אדם ללא רישיון והן בגין ניכוי סכומים משכרם של עובדים עבור דמי ביטוח רפואי בשיעור העולה על הסכום שנקבע בתקנות, בניגוד לחוק עובדים זרים.
חוק העסקת עובדים על ידי קבלן כוח אדם והתוספת השנייה לחוק קובעים כי קבלני כוח אדם וכן ספקי שירות בתחומי השמירה והניקיון, מחויבים בקבלת רישיון ממינהל הסדרה ואכיפה. קבלת הרישיון מותנת בבדיקת הרקע ואופן ההתנהלות של החברה ומנהליה, ומאפשרת למינהל לפקח על העסקת העובדים בחברה ועל קיום זכויותיהם הסוציאליות. החוק קובע עונש פלילי לא רק על קבלן שירות המספק שירותים ללא רישיון, אלא גם על מזמין שירות המתקשר עם חברה שעובדת ללא רישיון. כדי להרתיע על עצם ההתקשרות עם הגורם הלא מורשה ולהגביר את כלי האכיפה ביחס לעובדי חברות הקבלן המשויכים, על פי רוב, לאוכלוסיות מוחלשות.
הסנקציות בגין עבירה של התקשרות עם קבלן חסר רישיון: 14,400 שקל וכן 14,400 שקל עבור כל עובד שמזמין השירות קיבל מהקבלן חסר הרישיון; לגבי נושא משרה שלא פיקח או לא עשה כל מה שניתן כדי למניעת עבירות כאמור: דינו – קנס 29,200 שקל.
כתב אישום שני בחודשיים
כתב אישום זה מצטרף לכתב אישום נוסף שהוגש נגד החברה לפני כחודשיים. לאחר חקירת האגף לאכיפה פלילית במשרד העבודה והרווחה, השית בית הדין לעבודה קנס בסך 252,000 שקל על שופרסל בע"מ , משום שהעסיקה 63 עובדים יותר מ-12 שעות ביום, בשעות נוספות.
בשנה האחרונה נפתחו על ידי האגף לאכיפה פלילית במינהל הסדר ואכיפה עשרות תיקי חקירה גד מזמינות שירות בתחום כח אדם שהתקשרו עם קבלני כח אדם ללא רישיון כחוק, וכן הוגשו כתבי אישום נגד מזמינות שירות בתחום כוח אדם; בנוסף, הסכום הכולל של הקנסות במסגרת גזרי הדין שנתנו על עבירות לחוק קבלני כח אדם עומד על 3,467,920 שקל.
לדברי מנהל אגף אכיפה פלילית במינהל הסדרה ואכיפה, איל אסף: "קבלני כוח אדם וקבלני שירותים בתחומי האבטחה והניקיון הם מעסיקים של עובדים עם כוח מיקוח מוגבל ולכן קיימת חשיבות מוגברת שמעסיקים אלו יפוקחו ותתבצע אכיפה ביחס אליהם. גם למזמין השירות – על אף שאיננו המעסיק הישיר של העובד – האחריות על פי חוק לשמירת זכויות העובדים. על מזמיני השירות לוודא כי לקבלני כוח האדם איתם הם מתקשרים יש רישיונות כחוק, אחרת גם הם חשופים לכתבי אישום ולקנסות כפי שקובע החוק"
עו"ד גלי לוי, התובעת הראשית: "המדובר בעבירות שנאכפות במסלול הפלילי בלבד. הדבר מעיד על החומרה שמייחס המחוקק לעבירות אלה. המדובר בפעילות בעלת משמעות והשלכות על שוק העבודה שהסדרתה נקבעה בחוק. כפי שניתן להיווכח הליכים פליליים ננקטים גם כנגד החברות וגם כנגד נושאי משרה ואנו פועלים בנחישות למנוע ניסיונות לחמוק ממשטר הרישוי הקבוע בחוק. לכן על מי שרוצה להימנע מחשיפה להליכים פליליים, הן קבלנים והן מי שמקבל שירותים מקבלנים, לבדוק באתר משרדנו אם המדובר בקבלן מורשה. זאת, ביחס לתחומים בהם נדרש רישיון – תחום כוח האדם, תחום הניקיון, תחום השמירה והאבטחה וביחס למפעילי עגורני צריח".
התחרות בהטבות לטסים נמשכת: פליי קארד בשיתוף מסטרקאד ישתפו פעולה עם שופרסל, דור אלון וסונול
טיפים ומבצעים שווים ל-Shopping.il: קרולין לימקה, גוטקס, שופרסל ועוד
חברת Visa משיקה שיתוף פעולה עם קבוצת הילדות והנערות של הפועל קטמון ירושלים. במסגרת זו תתמוך Visa במאמציה של הפועל קטמון ירושלים להמשיך ולהשקיע בתוכנית הדגל של המועדון, 'ליגת השכונות'. לפי ויזה, שיתוף הפעולה משקף את החשיבות שהחברה מייחסת לקבלת השונה ולהעצמה נשית, ועם מאמציה המתמשכים של Visa לקדם את הערכים הללו בעולם כולו.
הפועל קטמון ירושלים הוא מועדון המתנהל כחברה רשומה בבעלות מוחלטת של אוהדיו. מטרתו של המועדון היא למנף את האהדה האדירה לכדורגל ברחבי העולם כדי להביא לשינוי תרבותי וחברתי.
הפועל קטמון ירושלים מפעילה את ליגת השכונות זה 11 שנים. השנה ישתתפו במפעל 52 קבוצות מ-25 בתי ספר ברחבי העיר ובסך-הכל מעל ל-750 ילדים וילדות בליגת השכונות/ הילדים מקיימים 'לצד אימוני הכדורגל, גם פעולות העשרה חינוכיות ובנוסף עורכים ביניהם מדי שבוע מפגשים חוצי דעות קדומות, דתות וחומות בעיר הגדולה, ביותר בישראל. כך מדווחת ויזה.
ברק מלניק, מנכ"ל Visa בישראל אמר: "ב-Visa אנחנו מציינים ומקדמים שיתופי פעולה חברתיים מתחומים שונים. בתחום הספורט אנו מחפשים שותפים שחוגגים מצוינות, שונות ועבודת צוות. מועדון הכדורגל של הפועל קטמון מוביל במאמציו להעצמה נשית ולכן שיתוף פעולה זה הוא הטבעי והנכון מבחינתנו".
דפנה גולדשמידט, יו"ר הפועל קטמון ירושלים אמרה: "אנחנו מאושרים משיתוף הפעולה ואסירי תודה על הזכות לחלוק את הערכים שלנו עם חברת ענק גלובלית כמו Visa. אנחנו מברכים שוב על ההזדמנות שניתנה לנו להמשיך ולהעצים נשים וילדות בירושלים ומקווים ששותפות זו תמשיך לגדול ולהתעצם".
מלניק הוסיף: " מטרת העל של הפועל קטמון היא לשבור סטריאוטיפים ומחסומים חברתיים על-ידי שיתופי פעולה. אנו מקווים שדרך הסיכוי לשחק כדורגל באופן מקצועי ומכיל, יתאפשר לנו לעורר השראה אצל שחקניות כדורגל מגיל צעיר ולקדם את הערכים הללו אצל כל אוהדי הכדורגל".
ויזה ומסטרקארד מתחרות על כיס הישראלים בחו;ל ועל העמלה שלהם
כרטיס ויזה בייסיק בינלאומי – Cal
ביטוח לאומי לראשונה לפני גירעון תפעולי, משמע ההוצאות עולות על ההכנסות. לאחרונה דוח של בנק ישראל הראה שאם לא יהיה שינוי עד 2050 ביטוח לאומי צפוי לצאת מאיזון, ועתה סממנים ראשונים.
הכנסות הביטוח הלאומי, לא כולל ריבית על היתרות האקטואריות, צפויות להסתכם ב־161 מיליארד שקל ואילו ההוצאות על קצבאות, ביטוח בריאות ומנהלה, צפויות להיות גבוהות ב־1.25 מיליארד שקל בהשוואה להכנסות.
הביטוח הלאומי מפקיד את יתרות הכספים שלו, המיועדות להבטיח את התשלומים לציבור, אצל האוצר ומקבל על הכספים ריבית. כרגע עומד הסכום על כ־250 מיליארד שקל והאוצר משתמש בו כמקור לתקציב המדינה. וכעת מתנהל ויכוח בין האוצר לביטוח לאומי על המועד שבו ייוותר גירעון שוטף והמועד שבו יאזלו היתרות, אז ביטוח לאומי יקרוס.
הפתרון המיידי הוא קיצוץ בקצבות ומעבר מקצבאות אוניברסליות לקצבאות סעד רק במקרים חמורים. אפשרות אחרת היא להעלות את דמי ביטוח לאומי כבר עתה. עוד נושא בדיון הוא העלאות גיל הפרישה לנשים, מה שאומר שיידחו קצבאות הזקנה כמה שנים קדימה. זה כמובן לצד הליכי ייעול במוסד עצמו. שום החלטה לא קלה ולכולן השלכות פוליטיות.
הדו"ח האקטוארי של הביטוח הלאומי ל־2018 קבע כי הוא עתיד להתחיל לכרסם ביתרות ולהיכנס לגירעון שוטף כבר בעוד שלוש שנים, ב־2022. עם סיום היתרות, ב־2037, המוסד ועלול לקרוס. תחשיבים שערך בנק ישראל במהלך השנה טענו שהמועדים שבהם זה יקרה רחוקים בהרבה: כניסה לגירעון שוטף תתרחש רק ב־2037 ואילו קריסה תתרחש ב־2056.
ונראה שכל אחד לוקח את המושכות לאינטרס שלו, ביטוח לאומי שמעוניין בעוד תקציבים מציג את התחזית הפסימית יותר ואילו האוצר שמעוניין דווקא להפחית בתקציבים מציג תחזית פסימית הרבה פחות.
העימות בין האוצר לביטוח לאומי החל מזמן ובשנה שעברה אף סירב להעביר יתרות לאוצר בשל חשש שהיתרות לא יחזרו וכי הריביות בשוק הפרטי גבוהות הרבה יותר.
כיוון שהכסף איננו מופקד בשום מקום אלא משמש לתקציב המדינה, המשמעות של הפסקת העברת היתרות היתה חור של כ־20 מיליארד שקל בתקציב. בעיה נוספת היא שהחוב של האוצר לביטוח הלאומי אינו נכלל בחישובי החוב הלאומי.אם יבוטל ההסכם הגירעון יתפח. ביטוח לאומי כבר החל להוציא מכרז עבור חברות השקעות והדברים עומדים כעת בפני דיון מדיני ומשפטי.
הגירעון בביטוח לאומי – כבר ב-2022!
ביטוח לאומי: עד 2050 המערכת תצא מאיזון
החזר מביטוח לאומי, לשכיר ולעצמאי – איך זה עובד
אחד הטיפים הידועים לגבי כל קנייה באינטרנט היא לא לקנות בשקלים, והסיבה היא העמלות הגבוהות של ההמרות. אבל נראה שזה קצת עומד להשתנות. בחודש שעבר אמזון הפחיתה את עמלת המרת המט"ח מ־7%-6% לכ־2.2%-2.5% – וכך הפכה לזולה יותר מהעמלה על המרות המט"ח בכרטיסי אשראי בישראל.
כיוון שמשנה לשנה יותר קונים בחו"ל הן באינטרנט והן בחנויות פיזיות בעקבות רפורמת השמיים הפתוחים, יש חשיבות רבה לעמלת ההמרה המוזילה את הקנייה.
כמה העמלות בחברות האשראי?
מקס גובה עמלת המרת מט"ח של 3%, כאל 2.8%, וישראכרט העלתה את העמלה בספטמבר מ־2.3% ל־2.5%. עם זאת, שער ההמרה באמזון לא קבוע כי הוא קשור בשער חליפין פנימי של האתר – כלומר נע בין שער נמוך מרוב כרטיסי האשראי בישראל לבין שער דומה לזה שמציעות חברות האשראי.
זו מהפכה של ממש, כי עד עכשיו ההמלצה הייתה לקנות במטבע המקומי, למשל דולר בארצות הברית ויורו באירופה. עכשיו משתם לקנות בשקלים. לא מדובר רק במוצרים של אמזון או במשלוחים של אמזון, אלא בכל מוצר שנמכר באמזון.
הסיבה ברורה: אמזון שפתחה אתר בעברית ומאפשרת למוכרים ישראלים למכור מתוצרתם מהארץ רוצה לבסס את מעמדה בישראל. בין היתר אפשרה בימי הקניות האחרונים משלוח חינם, שיתפה פעולה עם בנק הפועלים ועוד
ירידת עמלות מט"ח באמזון כמובן צפויה להשפיע גם על אתרים אחרים וייתכן שגם על חברות האשראי – לפחות במבצעים מוגבלים, שאולי יכוונו רק לקניות אונליין. אם לא, המשמעות היא שאמזון תרוויח את עמלת ההמרה במקום חברת האשראי.
עם זאת, יש כמה כרטיסי מועדון או של חברות שנמצאות בהסכמים עם חברות האשראי המציעים עמלות נמוכות יותר משל אמזון. הכרטיס של קבוצת "כזה אני רוצה!" מבית מקס, למשל, מציע עמלת המרה בקניות בחו"ל (פיזיות ואונליין) בגובה של 1%. העמלה בכרטיס פליי קארד היא 1.4% (1.2% בפרימיום), אבל גם השימוש בכרטיסים הללו לא חינמי ויקר למדי.
רוכשים עם כרטיס אשראי בחו"ל? שימו לב לעמלת ההמרה – היא יכולה להגיע ל-4%!
שער המרה – מה זה? ואיך משיגים את השער הטוב ביותר?
פעם דמי הניהול היו חגיגה בביטוחים השונים, וכל חברה גבתה לפי ראות עיניה ולפי כושר המיקוח של הלקוחות שלה. כך גם בקרנות הנאמנות עד 2016, אז החליטה רשות ני"ע להגביל אותן וקבעו כי מנהלי הקרנות יוכלו לייקר דמי ניהול רק אחת לשנה, בחודש ינואר (ולדווח על כך בסוף דצמבר). כך הבנקים יוכלו להחליט אילו קרנות נאמנות להציע ללקוחות. 150 קרנות כבר העלו דמי ניהול בשנתיים האחרונות וכך צפוי גם השנה. הסיבה ברורה: רבות מהן משיגות תוצאות טובות אך המחיר עבור עבודה נמוך מדי.
על פי הערכות אנליסטים, הקרנות הצפויות להתייקר הן קרנות שהשיגו ביצועים טובים ודמי הניהול שלהם נמוכים מהממוצע. בכלכליסט מצאו 55 קאלו שגייסו הכי הרבה כסף בכל קטגוריה: פסגות כספית פיקדון פלוס, הראל מנוהלת 15% וקסם אקסלנס מדינה -AA ומעלה ומור 10/90.
עם זאת, בשוק כמו בשוק ביצועי העבר אינם בהכרח מעידיםעל העתיד וייתכן שחלק דווקא יעדיפו להוריד או לשמור את דמי הניהול/
קרן נאמנות היא מכשיר פיננסי שמטרתו השקעה משותפת בניירות ערך והפקת רווחים משותפת מהחזקתם ומכל עסקה בהם. קרן הנאמנות מנוהלת על ידי מנהל הקרן. היא פועלת על פי הסכם נאמנות שפרטיו פורסמו באמצעות תשקיף.
קרן הנאמנות משקיעה לפי מדיניות השקעה הנקבעת מראש וניתנת לשינוי מעת לעת, לאחר שמתריעים על כך בפני החברים המשקיעים בקרן. ישנם סוגים רבים של קרנות נאמנות, מהן מנייתיות אשר מדיניות ההשקעה שלהן קובעת כי על מנהליהן להשקיע שיעור מסוים מסך הנכסים שלהן במניות. ההשקעות לפי סוגי המדיניות של הקרן יכולות להשתייך לסקטורים שונים בתחומי המסחר והכלכלה (כללי, ענפים, מדדים, אופציות, אג"ח להמרה וכו') ומהן המתמקדות באפיקי השקעה אחרים, כגון מק"מ, אג"ח צמודות מדד, אג"ח במט"ח, סחורות ועוד.
רשות ניירות ערך מציעה: ניהול תיקים דיגיטלי דרך קרנות נאמנות
רשות ני"ע: מספר תיקי קרנות הנאמנות ושיעור ההחזקה בקרנות נאמנות עלה באופן משמעותי .
איך נטפליקס שורדת כך הרבה זמן למרות הכנסות נמוכות, רווחיות נמוכה וצמיחה איטית? מתברר שהחברה פשוט אוהבת גיוסי חוב. היא גייסה חוב כבר שמונה פעם ועכשיו היא בדרך לתשיעי.
התכנים בנטפליקס כבר הופכים יקרים מאוד. לצד סדרת הדגל ,"הכתר"," היו גם סדרות כמו the get down שירדו אחרי עונה אחת בלבד. ובשביל לממן אותם הלקוחות המשלמים הם לא מספיקים וצריך משקיעים.
התחרות כבר נוגסת בנטפליקס. תחילה הייתה זו אפל טי וי, אחר כך דיסני פלוס שגייסה כבר 10 מיליון מנויים עם מגוון של סרטי וסדרות דיסני לאורך השנים, כולל גיבורי מארוול. גם HBO עומדת להצטרף, NBC מתכננת שירות חינמי תחילה למנויי הכבלים ואחר כך לכלל הציבור עם פרסומות, לצד השירות של גוגל ושירותי סטרימנג קטנים.
מבחינת מנויים נטפליקס הוותיקה כמובן מובילה עם 150 מיליון מנויים, אבל זה בא עם חוב של 12.4 מיליארד דולר, שכולו מכמה סדרות של אג”ח.הגיוס השמיני היה באפריל 2019 אז גייסה 2.2 מיליארד דולר, ולאחרונה הודיעה על גיוס נוסף של 2 מיליארד דולר.
על מה הולך הכסף? לצד הפקות המקור היא גם קונה זכויות שידור, למשל על להיט הניינטיז "סיינפלד" היא שילמה סכום מוערך של 600 מיליון דולר, לאחר שאיבדה את הזכויות על "חברים", "המשרד" ועוד.
את השנה היא אמורה לסיים עם תזרים שלילי של 3.5 מיליארד דולר, וההכנסות פשוט לא מספיקות ואין תוכניות לעתיד. גם העלאת המחירים לא עזרה, משום שמספר המנויים ירד פעם ראשונה בתולדות החברה.
החוב של נטפליקס מדורג כבר היום כ"אג"ח זבל", מה שאומר שהיא משלמת ריבית גבוהה יחסית למחזיקים שחוששים כי קיים סיכון סביר שהיא לא תצליח להחזיר אותו. למזלה של נטפליקס שווי השוק שלה עדיין גבוה, אבל אנליסטים חלוקים אם היא באמת תוכל לעמוד בכל החובות לאורך זמן.
שמים סוף לחגיגה: נטפליקס תילחם במשתפי הסיסמאות
מחיר הסטרימינג: עליית מחירים בנטפליקס, גם בישראל
עולם הגיימינג של נטפליקס: החברה תפתח משחקים לפי סדרות המקור שלה
מעודכן ל-12/2019
הרבה מהמגיעים לגיל פרישה מגלים שהפנסיה לא מספיקה, אפילו עם קצבאות זקנה או אחרות, עדיין הסכום נמוך להם מדי. עם זאת, לא חייבים לוותר על הכנסות מיד עם היציאה לפנסיה.
נתחיל בכמה זה יוצא בדיוק: בגיל קצבת הזקנה עבור מי ששילם ביטוח לאומי היא 1,500-3,000 ליחיד. הקצבה נקבעת בהתאם לגיל, למצב המשפחתי, להכנסה, גיל בן הזוג, ההכנסה המשותפת. אם אין הכנסה נוספת, קצבת הזקנה תגדל.
נוסף לקצבה יש כספי פסיה מביטוחי מנהלים, קרנות פנסיה, קופות גמל וביטוחי החיים המובנים ברכיבים אלו. תוכלו לבדוק מה תהיה הפנסיה שלכם לפי הדוח הפנסיוני הרבעוני או השנתי. לאחר מכן בדקו את החסכונות, ההשקעות בשוק ההון, נכסים ועוד, כל מה שיכול להניב לכם הכנסה לשנים הבאות.
מה עושים אם סך ההכנסות לא מספק? ייתכן שיש לכם חסכונות, חשבונות רדומים, פנסיות, כספי ירושה שלא ידעתם מהם ועוד. תוכלו למצוא את המידע בהר כסף.
אם אין מספיק הכנסה, כתבו לכם מה התקציב שאתם צריכים והפכו חלק מהפיקדונות וההשקעות לנזילים לפי סכום זה. כדאי לברר האם יש עמלת פירעון מוקדם, מהן הריביות בשוק כדי לבדוק את כדאיות ההמרה, האם יש תשואה מובטחת, האם אפשר למשוך את הכסף כקצבה, מה מחיר הנכס בשוק ועוד.
עדיין אין מספיק. כדאי לבדוק אם עדיין תוכלו להמשיך בצורה כלשהי את העבודה. תמיד כדאי לבדוק אם אפשר לעבוד בארגון שבו עבדתם, אחר כך במקצוע וזמן הפרישה זה גם זמן טוב להגשים חלומות ולעבוד במקצוע שאתם חפצים בו. תוכלו למצוא פרטים באתר 'דרוש ניסיון',
לאחר שבדקתם את כל האופציות של ההכנסות ועדיין אין מספיק, בדקו את ההוצאות. אומנם שעות הפנאי שלכם מגדילות את ההוצאות, כי אתם יוצאים יותר, אבל גם הוצאות יורדות, כמו הנחות מהותיות בתחבורה ציבורית ובארנונה ובמועדוני הטבות שונים.
קראו עוד כאן:
מי זכאי לקצבת זקנה וכמה מקבלים – כל התשובות
מגיעים לגיל פרישה וממשיכים לעבוד – מה עושים עם הכסף שבקרן פנסיה?
מעודכן ל-07/2021
לפני שנענה על השאלה שבכותרת, נענה על השאלה מהם כספים אבודים? ובכן, כספים אבודים הם הכספים שאין לכם מושג שהם בבעלותכם, אבל הם שלכם, הם פשוט הלכו לאיבוד בגלל סיבות שונות. כספים אבודים יכולים להיות מחשבון שפתחתם בעבר, כספים שקיבלתם בירושה ועוד.
חסכונות פנסיוניים ישנים יכולים ללכת לאיבוד, חשבונות לא פעילים שאולי פתחתם לצורך מסוים כמו מלגה או הטבה מסוימת, אפילו חשבונות שלא ניתנה לגביהם הוראה במשך עשרה חודשים נחשבים חשבונות רדומים. אלו יכולים להיות גם חשבונות מט"ח. גם חשבונות שההורים שלכם פתחו לכם.
עוד אפשרות היא ביטוחים ששכחתם מהם. אלו יכולים להיות פוליסות שאינן בתוקף, מוצרי ביטוח המשמשים כחיסכון פנסיוני (לדוגמה ביטוח החיים שנלווה ל"ביטוח מנהלים"), ביטוחים שנערכו לתקופה של עד שלושה חודשים וביטוחים שרכשתם בעבר וכיום אינם מתאימים לצורכיכם וכאמור כספי ירושה.
את הכספים אפשר למצוא בקלות היום באמצעות הר הכסף או הר הביטוח. היתרון הוא שתוכלו לבדוק כספים גם עבור קרובי משפחה וגם עבור אלו שנפטרו. עם זאת, בחלק מהמקרים ייתכן שתקבלו קנסות או שתאבדו תנאים מיוחדים עם המשיכה. .אפשרות נוספת המסלקה הפנסיונית – במסלקה הפנסיונית תוכלו למצוא מידע גם על חסכונות פעילים וגם מידע אודות פרטי החסכונות והסכומים שנצברו בהם, עם זאת לשימוש באתר יש צורך בהרשמה וכניסה באמצעות שם משתמש וסיסמה המידע כרוך בתשלום סמלי וניתן לקבל מידע מחברה מסוימת או מידע פנסיוני מלא. לאחר הגשת בקשה באתר הבקשה מועברת לכלל הגופים הקיימים בישראל. תוכלו להיעזר גם באנשי קפטן חיסכון בשביל כך אלו עוזרים למצוא את הכספים בצורה ידנית, יוצרים קשר בחינם עם הבנקים וחברות הביטוח ומטרתם להפוך את ההליך לפשוט יותר.
אם יש חסכונות, תוכניות או פיקדונות שאתם מעוניינים לשמור, שימו לב מהם דמי הניהול. את דמי הניהול תוכלו לראות בדוחות השנתיים והרבעוניים.
בכל מקרה היזהרו מנוכלים הדורשים תשלום עבור השירות:
המועצה לצרכנות אף פרסמה את שמות בתי העסק, שנגדם התקבלו תלונות במועצה לצרכנות, כפי שהם מזדהים בטלפון או כפי שהועברו על ידי המתלוננים:
הר הכסף-המרכז לאיתור כספים אבודים
הכסף שלך
איזי פיינד
אומדן סוכנות ביטוח
איזי דיגיטל
מ.ה.ל – מ.ד.ד
המרכז למימוש זכויות
פלטינום גולד
הר הכסף – מצאתם כספים אבודים? מסתבר שלא פשוט לקבל את הכסף
הר הכסף – איך מאתרים את הכסף שלנו?
המסלקה הפנסיונית – כל החסכונות מרוכזים במקום אחד
אין ספק שדירה זו ההוצאה הכי גדולה בחיים, ואכן הרבה בוחרים או נאלצים לוותר עליה בשנים האחרונות. עם זאת, אם אתם נחושים בדעתכם לקנות דירה, הנה כמה עצות בשאלה מתי הזמן לקנות דירה.
יש שני מניעים עיקריים להחלטה, המצב האישי ומצב השוק. אם ההכנסות שלכם עולות ומחירי השוק יורדים, זו הזדמנות טובה לקנות דירה. גם מיקום הדירה משפיע על ההחלטה – עד כמה האזור שבו היא נמצאת הוא אטרקטיבי.
בעלות על דירה מורידה מהראש דאגה מרכזית אחת, אך דירה בבעלות גם מאפשרת פחות גמישות לעומת שכירות, וזה שיקול שצריך לעשות אותו. האם זה אפשרי מבחינתכם?
לאחר שחישבתם את היכולת שלכם לעמוד בהחזרי המשכנתא ובתשלומים הראשוניים על הדירה, כולל עלויות נלוות כמו הוצאות על עורך דין ועל ריהוט חדש, חשבו כמה תוכלו לעמוד בתשלום הארנונה ושאר החשבונות, כולל ועד בית ודמי ניהול. קחו בחשבון שבבתים חדשים למשל דמי הניהול גבוהים יותר.
מבחינת הכנסה אישית, חשבו האם זו תהיה ההכנסה שלכם גם בעתיד? האם הארגון שבו אתם עובדים או הענף שבו הוא פועל עומדים בפני זעזועים? האם אתם רואים את עצמכם באותו מקום גם בעתיד?
עוד בנושא מדריכי דירה ומשכנתא
בנוסף, בעניין השוק בדקו את הריביות. כעת הריביות נמוכות, אבל מחירי הדיור גבוהים. תוכלו להתעדכן כאן, לראות אם המחירים במגמת עלייה או במגמת ירידה: מחירי הדירות – לאן?
אם החלטתם שיש באפשרותכם לקנות דירה, תצטרכו לבדוק מה המחיר הצפוי לדירה שאתם רוצים, שיקולים אלו גם יחליטו על איכות חייכם בעתיד ולא רק על המחיר. מובן שהפרמטר הראשון הוא המחיר, אבל לא רק. כשמרחיבים את המשפחה, הרבה זוגות רוצים קרבה להורים וזה שיקול שיכול לייקר או להוזיל את הדירה.
שיקול אחר הוא קרבה למוסדות ציבור, מסחר ומוקדי בילוי. כל אלה צפויים להעלות את מחיר הדירה בכמה אחוזים, בתנאי שהדירה לא קרובה מדי למוקדי הרעש.
כמובן שיש עוד גורמים שחייבים לבדוק, כמו מצב התשתיות, אל תסתפקו בהבטחה של המוכר, התייעצו עם אנשי מקצוע משלכם. כמו כן מה שנראה עכשיו הוא לא מה שיהיה אחר כך, אולי בדיוק מולכם מתוכנן גורד שחקים? אולי בית ספר? אולי יש פרויקט תמ"א? אתם יכולים לקבל את המידע בתב"ע.
אם כן, יש המון גורמים שמשפיעים הן על חייכם והן על המחיר. אם אתם לא בטוחים, אפשר לגור באזור או בנכס בשכירות לפני קבלת ההחלטה.
כל זה נכון לגבי דירות למגורים וכן לדירות להשקעה, אך עבור דירות להשקעה תצטרכו עוד מדדים, כמו מחיר נמוך ופוטנציאל השבחה, לצד פוטנציאל שכירות ומיסוי מיוחד שיש על משקיעים שרוכשים יותר מדירה אחת.
קראו עוד כאן:
פחות משפחות צעירות יכולות לקנות דירה
להשקיע בבורסה או לקנות דירה?
"זה הזמן לקחת משכנתא ולקנות דירה"
