אומנם אוגוסט נגמר, אבל הקיץ הישראלי נמשך הרבה אחר כך. לכן ריכזנו לכם במדריך זה כמה טיפים לחיסכון בימי הקיץ החמים הנמשכים עד נובמבר.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
מזגן
ההוצאה הכבדה ביותר בימים החמים ביותר – וגם הקרים ביותר- היא המזגן. יש כמה פעולות פשוטות שיכולות לחסוך לכם את האנרגיה שהוא מבזבז, ובראשן ניקוי הפילטרים. אם הפילטרים סתומים, אין איוד למערכת ומתבזבזת יותר אנרגיה. יש לפתוח את המכסה, לשלוף את הפילטרים. לנקות אותם תחת מים זורמים ומקפידים לייבש אותם לפני שמחזירים למזגן. בקיץ רצוי לעשות זאת אחת לחודשיים. כדאי גם להשתמש בטיימר לכיבוי מהיר של המזגן.
עוד ממליצים טכנאים לכוון את הפתח כלפי מעלה, כיוון שהקור ממילא מתפזר ויורד כלפי מעטה, וכשהפתחים מכוונים מעלה, הפיזור יעיל יותר. המעלות המומלצות לחיסכון בחשמל הן 25. כל טמפרטורה מתחת מעלה את צריכת האנרגיה. וכמובן לסגור פתחים בבית ולדאוג להצללה באמצעות וילון או תריס.
תאורה
לעומת החורף הקיץ מביא איתו הרבה שעות אור. לכן לא רצוי להדליק הרבה את אורת הבית ולהשתמש באור השמש באמצעות תריסים ווילונות המאפשרים חדירת אור. בדקו גם שהנורות שלכם באמת חסכוניות, לא נורות חסכוניות מסין. העדיפו נורות פלורוסנט ונורות לד על הלוגן ונורות ליבון.
מקרר ופריזר
מקרר ופריזר משמשים אותנו כל השנה אבל נפתחים קצת יותר כשחם והטמפרטורות עולות. הטמפרטורה המומלצת היא 5-6 מעלות בתא הקירור ולא מומלץ לשים אותם ליד מקור חום כמו תנור, כדי לייעל את האנרגיה. אל תכניסו גם אוכל גם מדי למקרר.
דוד
דוד חשמל או דוד שמש? אם יש לכם רק דוד חשמל, העדיפו מיד דוד שמש וחסכו בחשמל. אבל בדקו שהקולטים לא מסותרים על ידי עצים או חפצים שונים. שימו לב שאין בו ריבוי אבנית ודאגו לשמור על תחזוקתו לפי ההוראות.
מייבש כביסה
מייבש כביסה הוא מהמכשירים הבזבזניים ביותר בבית. בימי הקיץ כשבגדים מתייבשים תוך יום וחלקם תוך כמה שעות, אין באמת צורך במייבש כביסה. אם בכל זאת בחרתם במייבש, דאגו שהכביסה סחוטה היטב והפעילו סחיטה במהירות גבוהה יחסית, כך שפעילות הייבוש תהיה קצר היחסית.
טיפים כלליים
כשקונים מכשירי חשמל בדקו את היעילות האנרגטית שלהם,דירוג הוא בין האותיות G- לא יעיל ועד A- יעיל ביותר . שעת השיא של צריכת החשמל בקיץ היא 14:00. לכן מומלץ לא להשתמש במכשירים בשעה זו, בעיקר מכשירים פולטי חום ולחכות לשעות הערב.
האם בנייה ירוקה משתלמת לטווח הארוך?
מייבשי כביסה – מה היתרונות, מה החסרונות, מה המחירים ומה חשוב
כמה עולה פאנל סולארי ואיך מרוויחים מזה
לא רק הסתדרות המורים, גם ארגון המורים מציע הטבות שונות. כדי לממש את כולם המורים יצטרכו שלושה כרטיסים שונים
לא כל ארגוני העובדים הם ההסתדרות. ארגון המורים למשל הוא ארגון שמתחרה בהסתדרות ומגדיר עצמו כארגון לא הסתדרותי למורים בבתי הספר העל-יסודיים.
בעוד הסתדרות המורים נהנית משת"פ עם ישראכרט במועדון אשמורת 360, ארגון המורים משתף פעולה עם מקס ומסטרקארד במועדון שנקרא "תמורה". המצטרפים למועדון מקבלים תחילה 100 שקל בגיפט קארד. הטבה מהותית היא שהם פטורים מדמי כרטיס.
נכון להיום הכרטיס מקנה 3% בחנויות מגה ומגה בעיר. ברשת ויקטורי המורים יזכרו רק ל-2.5% הנחה. עוד זוכים המורים לביטוח הנסיעות של AIG בחינם לחמישה ימים. בנוסף חברי המועדון זוכים להנחות של 5% על מופעים ושלל אירועי תרבות.
כמו כן נהנים המורים מהחזר של 15% בקניות אינטרנט. הם גם יכולים לקבל הלוואה בריבית פררים פלוס 4%. נוסף לכרטיס של מקס המורים בארגון זוכים לכרטיס נוסף של הטבות. מדובר בכרטיס נטען המהווה גיפט קארד. הכרטיס יכול להגיע ליתרה של 1000 שקל בכל פעם. ההטענה נעשית למחזיקי כרטיס תמורה. את הכרטיס מטעינים באתר ארגון המורים. הנחה תינתן עד הטענה מקסימלית של 3,000 שקל. עם הרשתות שעובדות עם הכרטיס נמנות שקם אלקטריק, פוקס, סטימצקי , דלתא, טימברלנד ועוד.
נוסף לשני כרטיסים הללו ניתן גם כרטיס חבר, וגם בו הטבות בגיפט קארד. כרטיס החבר טען אוטומטית פעם אחת בשנה לפני חג הפסח (השי לחג). טעינת כסף בכרטיס נעשית באמצעות כרטיס ההטבות בלבד. דמי חבר ארגון הם 20 שקל. בלי כרטיס החבר הפיזי לא ניתן לממש את ההטבות. יש אפשרות גם להזמין כרטיס בינלאומי. לשאלות יש לפנות ל*3670
אשמורת 360 – כרטיס אשראי ומועדון ההטבות של הסתדרות המורים
אם מורים מתחילים סובלים משחיקה וממשכורת נמוכה ביחס לממוצע במגזר הפרטי, לפחות יש להם מועדון הטבות עם הנחות משמעותיות. מועדון הסתדרות המורים נקרא אשמורת 360 ובעבר נקרא אשמורת.
המועדון הוא יוזמת ישראכרט והסתדרות המורים. הוא מיועד למורים החברים בהסתדרות וכן לגמלאיה. אשמורת 360 הוא כרטיס אשראי לכל דבר. יתרון מהותי של הכרטיס הוא שהוא פטור מעמלה. עם זאת, הכרטיס מחויב אחת לחודש על חיובים שנעשו בחו"ל.
הכרטיס מקנה הנחה קבועה ואוטומטית ב-12 אלף בתי עסק, בהם מסעדות, חנויות צעצועים, לימודים, פנאי ועוד ומבצעים משתנים ברשתות המובילות. כמו כן באתר אשמורת 360 ימצאו חברי ההסתדרות 5% הנחה על מגוון מוצרים. בנוסף המועדון מציע מבצעים לרכישת דירות ורכב.
הכרטיס החדש נכנס לתוקפו לאחר הפעלתו באתר האינטרנט 360itu.org.il עם ההפעלה יעברו אליו באופן אוטומטי כל המוצרים והפעילויות שהיו בכרטיס הישן. אפשר להשתמש בכרטיס החל משעתיים מרגע הפעלתו. יתרות הכספים העומדות לרשות המורים יועברו לכרטיס החדש עד 3ימי עסקים ממועד הפעלת הכרטיס החדש, בהנחה שלא בוצעו פעולות. בכרטיס הישן בשלושת הימים האחרונים טרם הפעלת הכרטיס החדש.
אם בוצעו פעולות, יתרות הכספים יועברו עד 7ימי עסקים. בזמן זה לא יהיה אפשר לטעון כסף לכרטיס (הישן והחדש) ולא לקנות באמצעותו ברשתות השונות.
נציין כי הכרטיס הוא כרטיס נטען עם סכום המוגבל לפי הטענה. ניתן לטעון את הכרטיס שוב ושוב בתנאי שהיתרה לא חורגת מ-1000 שקל. אפשר להשתמש בכרטיס שוב ושוב עד לניצול הסכום במלואו (אי אפשר לחרוג מהסכום הטעון בכרטיס.)
איך מצטרפים
מדפיסים את טופס ההצטרפות המופיע באתר ההסתדרות או המועדון ושולחים אותו במייל ל- [email protected] או בפקס ל- 03-6949807
פרטים נוספים בדבר הנפקת והטענת הכרטיס ניתן לקבל בטלפון: 2344* שלוחה 2. ההצטרפות פתוחה ללקוחות כל הבנקים, לבני/ות הזוג ולילדיהם מעל גיל 18.
בנק הפועלים משיק את ;פועלים גולד – מועדון הטבות ללקוחות ותיקים
בנק הפועלים משיק את ;פועלים Business – מועדון הטבות לעסקים קטנים
החיים הטובים של העובדים: ההטבות השוות שתוכלו לקבל במקומות העבודה; מהן החברות שהכי משתלם לעבוד בהן?
לאחר שעיריית תל אביב הצהירה על חניה חינם למורים שיבואו לעבוד בתל אביב, עכשיו היא מציעה למורים שיעבדו בשטחה דיור בר השגה. הדיור מיועד למורים המתקשים בשכר דירה.
בשלב ראשון יוקצו 70 דירות בפרויקט שוק העלייה, שבנייתו עתידה להסתיים בתחילת 2021. כך העירייה חוזרת לשיכונים לפי מקצועות. בפרויקט יגורו אך ורק אנשי חינוך והוראה. העירייה קבעה תקרת שכר דירה בגובה 4,000 שקלים לזכאים.
שירלי רימון ברכה, מנהלת מנהל החינוך בעיריית ת"א-יפו, מסבירה: "שכר המורים נמוך ביחס ליוקר המחייה בעיר. הם לומדים בסמינר הקיבוצים, מכללת לוינסקי ואוניברסיטת ת"א. בשנתיים הראשונות הם עובדים בסטאז' בעיר ואז, כשהם כבר צריכים להתמקם, או להרחיב את המשפחה, הם לא יכולים לעמוד ביוקר המחייה בעיר ועוזבים את העיר לטובת רשויות אחרות שבהם יותר קל לקנות או לשכור דירה.
"נוסיף לזה את העובדה שקשה מאד להיכנס מחוץ לעיר, בגלל העדר תחבורה ציבורית ראויה, פקקים או העדר חניה, והגעת למצב שמי שלא גר בדירה שלו בתוך העיר לא יכול להיות מורה בתל אביב.
"אנחנו עושים תוכנית רב שלבית. התחלנו בתוכנית הסבה לאקדמאים שרוצים קריירה שנייה, כך שבספטמבר ייכנסו 35 מורים שעשו הסבה ושרואים בעבודה שליחות.
"הדבר השני שעשינו הוא להקל על המורים בתחום החניה. מי שמגיע מחוץ לעיר יקבל תשלום על חניה בכחול לבן, דרך פנגו, סלופארק או דרך החניונים של אחוזות חוף.
"והפתרון השלישי, שהוא הכי רדיקלי, ונדמה לי שאנחנו העיר היחידה בעולם שעושה את זה, זה לבנות דירות שלושה חדרים, 80 מ"ר כל דירה. אנחנו מקוות שזה יעודד מורים מחוץ לעיר לעבור לגור בת"א ולמצוא את משרתם פה, וימנע בריחה של מורים צעירים. אם נראה שזה יצליח, אז יש לנו עוד שני בניינים בתכנון".
בנוסף יוקמו במקום קאנטרי קהילתי שיכלול בריכות ומכון כושר וכן גינה ציבורית גדולה לרווחת התושבים. כ-600 מ"ר יוקדשו למסחר בקומת הקרקע של שניים משלושת הבניינים וחניון ציבורי שיכלול כ-260 מקומות חניה יבנה בחלקו המערבי של המתחם בחזית לרחוב העלייה, במבנה ששימש בעבר חלק משוק העלייה ומעליו.
ראש העירייה רון חולדאי אמר: "על מנת לאפשר למורות ולמורים שלנו, שהם הנדבך העיקרי והלב הפועם של מערכת החינוך העירונית, להקדיש את עצמם למשימת חינוך ילדינו בלב שקט, עיריית תל-אביב-יפו שואפת ליצור עבורם את התנאים הטובים ביותר. הקצאת חניות חינם ופרויקט דיור בר השגה הם תנאים שמקלים על מציאות חייהם ומבהירים את מחויבות העירייה כלפי המורות והמורים".
תוכנית שדה דב – 16 אלף יחידות דיור, 6.9 אלף דירות לדיור בר השגה
דיור בר השגה בתל אביב – מידטאון, פרויקט WE, פרויקט גני שפירא, יד אליהו ויסוד המעלה
דיור בר השגה לכל מי שאין לו דירה – אבסורד
מעודכן ל-07/2021אם אתם רוצים לקנות דירות 4 חדרים, לפי בדיקה שערך אתר יד 2 יש מקומות שבהם שווה לחכות שיירדו המחירים. ביד 2 בדקו את הזמן שעובר מיום העלאת מודעת המכירה ללוח ועד ליום שבו המחיר שצוין במודעה מתוקן כלפי מטה
בטבריה מתפשרים הכי מהר
לפי המחקר בטבריה מוכנים להתפשר מהר יותר על מחיר דירת 4 חדרים. ברבעון השני של 2018 בעלי מודעה הורידו את המחיר רק אחרי 69 יום, ואילו ברבעון השני של 2019 הורידו את מחיר הדירה במודעה אחרי 32 ימים, פער של 37 ימים.
גם בעיר החדשה חריש מורידים מחירים די מהר: ברבעון השני של 2018 הם הורידו את מחיר המודעה רק אחרי 46 ימים, ואילו כיום הם מורידים אותו אחרי 33 ימים, פער של 13 ימים.
בהרצליה, ברבעון השני של השנה שעברה הורדת המחיר במודעות הייתה רק לאחר 27 יום, ואילו כיום מוכנים המוכרים להתפשר אחרי 15 ימים בלבד, פער של 12 יום.
בבית שמש החליטו המוכרים להתפשר ולהוריד את מחיר הדירה במודעה אחרי 74 יום ברבעון השני של 2018, ואילו ברבעון השני השנה הורידו את מחיר המודעה אחרי 59 יום, פער של 14 ימים.
בגבעתיים לא ממהרים להוריד מחירים
בראש הרשימה של ערים שלא ממהרות להתפשר עומדת גבעתיים, שבה מוכנים להתפשר אחרי 40 יום לעומת 20 יום ברבעון השני של 2018, פער גדול של 23 ימים. ברעננה אפילו זמן ההתפשרות עלה מ-18 ימים ברבעון השני של 2018 ל-31 יום ברבעון השני של השנה, פער של 13 ימים.
עם זאת, חשוב לציין שיד 2 מספקים רק את נתוני המודעות ולא עסקאות בפועל. ייתכן שבאמצעות תיווך או עסקאות בפועל ירדו המחירים ואולי מהר יותר.
מחיר למשתכן ביפו – דירת 4 חדרים תעלה כ-1.9 מיליון שקל
מעודכן ל-09/2019לא משנה מה גודל הטיסה וכמה אנשים יש בה לרוב הכרטיס יעלה הרבה יותר מאשר כרטיס בהזמנה מראש. התעריפים נשארים באותם המחירים גם כשחברות התעופה מפעילות טיסות חצי ריקות. למה זה קורה?
קודם כול, חברות התעופה סבורות שטסים במחלקות עסקים יהיו מוכנים לשלם יותר. להבדיל מהנוסעים לחופשות, שמזמינים את הכרטיס הרבה זמן מראש, אצל נוסעי העסקים החברות שילמו את הכרטיס, ולכן לא משנה להם מחיר הטיסה. בטיסות לואו קוסט, עם זאת, הקהל שונה, ולכן לא נראה הקפצת מחירים מהותית בטיסות הרגע האחרון. והסיבה שחברות התעופה לא ממהרות למלא את המטוסים היא שהמושבים הללו יכולים לשמש את עובדי החברה שלא משלמים על כרטיס או את הדיילים.
חברות התעופה הגדולות מעדיפות למכור את הכרטיסים במחיר גבוה בטיסות אחרות מאשר למלא את הטיסה בנוסעים שקנו כרטיס מוזל. חברות התעופה אף נעזרות בתוכנות ומתבססות על נתוני מכירות היסטוריים כדי להחליט אם שווה לקחת את הסיכון במטוס ריק.
כך הן יודעות אם ההסתברות של המכירה כפול המחיר הגבוה יותר גדולה יותר ממכירה בטוחה יותר במחיר נמוך, ואז עדיף לחברת התעופה לשמור על הכרטיסים למכירה מאוחרת מאשר למלא את הטיסה.
חברות התעופה גם לא מעוניינות שאנשים ימתינו למבצעים בטיסות עסקים, ויוותרו על התשלום הגבוה במחלקה הזו.
מתי אפשר למצוא טיסה ריקה
המקרים של תפוסה דלה מתרחשים בדרך כלל עם טיסות פחות אטרקטיביות ובשעות וזמנים פחות נוחים ולתקופות קצרות. כלומר, בעוד שבתאריכים מסוימים יש אירוע או חג שמושכים תיירים ישראלים שממלאים את המטוסים לחו"ל, באותם ימים ייתכן שהדרישה לטיסות חזור תהיה נמוכה
כמו כן בנמלי תעופה עם מעט מסלולי נחיתה חברות יכולות לקנות חלונות טיסה. חברת תעופה לא יכולה להחזיק בחלון טיסה בלי לעשות בו שימוש ולכן חברות התעופה מתחייבות להשתמש ב-80 אחוזים מהחלון אחרת הוא יעבור לחברה הבאה בתור לפי הרשימות של שדה התעופה. התוצאה היא שלפעמים יוצאות טיסות ריקות לחלוטין, שאף לא ניתן להזמין להן כרטיסים.
סעו ללפלנד: ישראייר מציעה טיסות ליעד בפחות מ-400 דולר
שדה דב נסגר, הטיסות לאילת יוצאות מטרמינל 1
אייפון 11 יושק ב-10 בספטמבר, המחירים הצפויים בישראל 5000-3000 שקל
אומנם מכירות האייפונים קטנות, אך זה לא מפריע למכורי אייפון לחכות לאפל 11. אפל חשפה כי תערוך את אירוע ההכרזה הבא שלה ב-10 בספטמבר, האירוע יייערך בתיאטרון סטיב ג’ובס. אפל צפויה להציג את סדרת האייפונים הבאה עם דגמי ה-iPhone XI לשנים 2019-2020, היא תחשוף גם אייפדים חדשים ואת סדרת השעונים הבאה של החברה. באירוע צפוי להיחשף גם דגם פרו, שלא ברור עדיין מה יציע לעומת הדגמים הקודמים.
ייתכן שהחברה גם תחשוף מכשיר Apple TV חדש, אך כנראה שלא יוצגו מחשבי ה-MacBook בגודל 16 אינץ' שעליהם נגעו השמועות וכן דגמי ה-iPad לא צפויים לקבל עדכון באירוע.
אייפון 11 צפוי לכלול מערך צילום משולש בחלקו האחורי, כשהעיצוב המלא של המכשירים נחשף כבר בכמה הדמיות אך לא מהווה בשורה של ממש. מבחינת גדלים המסכים יישארו 5.8 אינץ’ לאייפון XI ו-6.5 אינץ’ לאייפון XI מקס, ואילו דגם ה-iPhone XIR יגיע עם מסך בגודל 6.1 אינץ’
בדגמים היקרים יותר צפויות להיות שלוש מצלמות לכודות בריבוע בגב המכשיר – ויהיה אפשר לצלם בהן בו זמנית בשביל לעבד את התמונה למרחקי מוקד שונים אחרי הצילום. במצלמה הקדמית צפויה מצלמה עם חיישן סריקת פנים שאמור להיות מאבוטח ומדוייק יותר מהדגמים הקודמים.
גימיק חדש שצפוי באייפונים החדשים הוא הפיכת האייפון למטען אלחוטי עבור אוזניות (כפי שקיים במכשירי הגלקסי החדשים של סמסונג) ושעון אפל – מניחים אותם על גב המכשיר ומטעינים. יתכן שאפל גם תאפשר להטעין אייפון בעזרת אייפון אחר.
מחירי האייפונים החדשים צפויים לנוע בין 800 ל-1,200 דולר בהתאם לדגם לישראל הם כנראה יגיעו באזור החגים המאוחרים ויימכרו בכ-3,300 עד 5,000 שקלים.
משטחים אלחוטיים לאייפון – אילו יש, כמה עולה?
מה הסמארטפונים הכי פופולריים ל-2019 ולאן נעלמו האייפונים
חברת דירוג האשראי פיץ' אישרה מחדש את דירוג האשראי של ישראל ברמה של A+ עם תחזית יציבה. למרות הגירעון לא צפויה בעתיד הקרוב העלאה או הורדה של הדירוג.
בתחילת החודש, אישרה מחדש גם חברת דירוג האשראי הבינלאומית S&P את דירוג האשראי של ישראל והוא נשאר, ברמה של AA- (אין צפי לשינוי בשנתיים הקרובות).
דירוג זה הוא הגבוה אי פעם – ובפברואר האחרון היא אישררה אותו, ובמאי קבעה כי הוא לא צפוי להיפגע בשל ההליכה לבחירות.
ההסבר של פיץ' הוא כי הצמיחה של ישראל קרובה לפוטנציאל. ממוצע הצמיחה בחמש השנים האחרונות בתוצר הריאלי הוא חזק יותר מזה של מדינות דומות והתנודתיות בצמיחה נמוכה יותר. החברה צופה שהצמיחה תישאר חזקה ב-2020-2021, קרוב ל-3% בשנה, ותולה את התקווה במאגר הגז לווייתן. כמו כן ציינו כי חלקו של החוב החיצוני נמוך, ולמדינה שוק מקומי עמוק ונזיל וגישה טובה לשווקים בעולם.
נקודת החולשה של ישראל היא מצבה הפיסקאלי. הגירעון בעת החישוב היה 2.9% מהתוצר זאת לאחר שב-2017 עמד על 1.9% לאור הכנסות חד פעמיות מעסקאות כמו מכירת מובילאיי. החברה חוזה כי הגירעון השנה ימשיך לגדול ויעמוד על 3.6% מהתוצר עדיין בהשוואה למדינות המדורגות בדירוג דומה של ישראל מדובר בשיעור גבוה בהשוואה לנתון החציוני שעמד על 49%. בפיץ' הזכירו גם את הסכנות הביטחוניות.
דירוג האשראי של ישראל – הגבוה בכל הזמנים; S&P העלתה את הדירוג ל -AA
מעודכן ל-08/2019
ממי הייתם לוקחים עצות על חינוך פינסי? לנו נראה שכדאי להתייעץ עם המשקיע הגדול בעולם שהתחילו בעסקיו כבר בגיל שש, כשמכר פחיות קולה פי שניים ממחירן. האיש הזה הוא וורן באפט.
את העצות שלו פרסם בסדרה מצוירת לילדים בשם "מועדון המיליונרים הסודי", שבה דמותו הייתה מנטור לקבוצת תלמידים. בכל פרק מתמקדים בשיעור פיננסי אחר. הנה כמה מהשיעורים שלו. חלק מהם טובים לא רק לכספים אלא לחיים בכלל.
השיעור הראשון של באפט לא מדבר על כסף אלא על לעודד את הילדים כשהם נכשלים, שינסו שוב ושוב. כך הם מפתחים יכולת יצירתית ויכולת פתרון בעיות. זו יכולת גם שטובה כמובן לבעיות פיננסיות. אחד הטיפים הטובים שלו הוא להפוך את הזבל לשימושי, כמו פקקים המוכנים לזבל ויכולים להיות לשימוש עבור דברים אחרים כמו כלי משחק.
השיעור השני הכי חשוב הוא פשוט לחסוך כסף. כך הם יתחילו להבין בעצמם את הקשר בין רצון לצורך. אפשר להכין תיבה להוצאות ותיבה לחסכונות. אפשר לשאול את הילדים למה תיועד התיבה להוצאות ולמה לחסכונות אפשר לשאול אותם מה באמת הם צריכים ומה הם רוצים ולסמן בהתאם.
השיעור השלישי הוא להבדיל בין ערך למחיר. המחיר המצוין הוא לאו דווקא המחיר הרצוי למוצר, ייתכן שהוא נובע ממיתוג יתר או מקביעת מחיר ביתר אצל הקמעונאי. צריך לבדוק אם ניתן להשיג מוצר ביותר זול או אפילו בחינם. אפשר ללמד את הילד להשוות מחירים, למצוא הנחות וכד'.
השיעור הרביעי הוא לבדוק החלטות ותוצאות, כלומר כיצד החלטות נכונות משפיעות על התוצאות. באפט למשל מציע לשוחח עם הילדים על ההחלטות ועל ההשלכות שעשויות להיות להן. הוא נותן דוגמה של טלוויזיה חדשה לעומת מזגן מקולקל, שצריך קודם לתקן את המזגן ואז לחסוך לקניית הטלוויזיה
עודדו אותם כשהם עושים החלטות טובות ובהחלטות שליליות עוררו את דעתם לאפשרויות החלופיות. נזכיר כי באפט רכש את המניה הראשונה שלו בגיל 11, אז הוא בטח יודע משהו.
מחשב, משחקים וסיורים – כלים ללימוד חינוך פיננסי
חינוך פיננסי – פרק 6: מי השחקנים בשוק ההון?
חינוך פיננסי – פרק 5: מהם ניירות הערך המרכזיים בבורסה?
גג של בניין בבית משותף שייך לכל הבניין, אלא אם צוין אחרת. אבל אם מדובר בגג משותף, נוצרת כמה בעיות, האם השכן מהדירה למעלה יכול לשים כל ציוד שהוא רוצה? האם הוא יכול לבנות יחידת דיור אם הגג בעלותו? ומה לגבי נזילות מהגג? האם כל הדיירים צריכים לשלם על התיקון? על כך במדריך זה.
בכל מקרה, אם לא הוגדר בתקנון הבית המשותף או באסיפת הדיירים כי הגג שייך לאחד מהשכנים, מדובר ברכוש משותף לכל הבניין ומכאן שיש לעשות בו שימוש סביר, אי אפשר למלא את הגג בציוד ואי אפשר להשתלט על כולו, או כל מי שימנע מדיירים אחרים להשתמש בגג. כל הדיירים שגרים מתחת לגג לא יכולים לפתוח פתח המחבר לגג על דעת עצמם ללא אישור הדיירים.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
התיישנות גג משותף
במקרה מסוים שבו טענו הדיירים כי השכנים השתלטו על הגג זאת למרות היעדר חיבור לגג טענה המפקחת כי חלה התיישנות, כי הדיירים עושים שימוש בגג מרגע שנכנסו לדירה במשך עשרים שנה, ויש לראות את שתיקת הדיירים כהסכמה, הדיירים טענו גם כי רכשו את הגג עם הדירה ורק לאחר מכן נודע להם שאינו מחובר לדירה. בית המשפט הפך את החלטת המפקחת וקבע שאין לראות בשתיקת הדיירים הסכמה והורה לפנות את הציוד מהגג.
מי משלם על איטום גג משותף ותיקונו
בעיה נוספת שחוזרת בעיקר בימי הגשמים היא איטום הגג. השכנים מלמטה לא רוצים לשלם על איטום הגג, כי הם לא סובלים מטפטופים, אבל על פי חוק הגג שייך לכל הבניין ולא רק לדיירי הדירות העליונות.
על פי חוק, האחריות על הגג אינה רק על דיירי הדירות העליונות אלא על כל דירי הבניין. כך שהכוונה היא לא רק שכל דיירי הבניין ישלמו, אלא שגם הזמנת הקבלן ובחירתו צריכה להיעשות על ידי כלל הדיירים באסיפה. מכאן האסיפה גם ממנה את הוועד שיבחר את כל בעלי התיקונים לציוד המשותף, וגם את קבלן האיטום – נהוג שהוועד מבקש כמה הצעות מחיר לפני שבוחר בקבלן המתאים.
אם אחד הדיירים מסרב לשלם, לא ניתנת לו הזכות הזו. הוועד ישלם בעצמו מהקופה ויתבע את הדייר באמצעות המפקח על הבתים המשותפים. ייתכן גם שההליך יגיע לבית המשפט.
עם זאת, אם קיימת הסכמה בין הדיירים באסיפה לחלוקת תשלומים, בעיקר בבניין נמוך, כי למשל דיירי הדירות הנמוכות ישלמו על הטיפול בחצר ודיירי הדירות העליונות ישלמו על הגג, זה אפשרי, כל עוד הוחלט כך בהחלטת רוב באסיפת הדיירים.
גג פרטי
בחלק מהבתים המשותפים יש גג פרטי שנקנה על ידי בעלי הדירה ומחובר לדירה. אלו דירות הגג. כמובן שבמקרה זה הגג משמש רק את בעלי הדירה והוא האחראי הבלעדי לתיקונו. עם זאת, צריך לבחון שאכן יש האישורים שהגג פרטי. במקרה זה לא יוכלו לטעון דיירים שהם כן משתמשים בגג רק לציודם הפרטי, אך כל דיריי הבניין יהיו חייבים להשתתף בתיקונים. ולהפך, בגג משותף לא יוכלו לטעון הדיירים שאינם משתתפים בתיקון אך יתקינו עליו דודי שמש וישתמשו בו לאחסון.
למי שייך הגג
בצו רישום הבית המשותף ובנסח רישום המקרקעין מצוין מי הבעלים של הגג. גם תקנון הבית המשותף כולל את חלוקת זכויות הבנייה על הגג
זכויות בנייה בגג
גם אם אדם רכש את הגג ,רכישת הגג לא מקנה לרוכש את זכויות הבניה הנוספות על הגג ואלו שייכות, על פי רוב, לכל דיירי הבניין, משום שבנייה נוספת בגג כמו דירה נוספת משפיעה על כל דיירי הבניין, למשל בייעוד הבניין לתמ"א 38. אם בכל זאת ירצו בעלי הגג לבנות יחידת דיור נוספת על הגג, יצטרכו לקבל את האישור של רוב דיירי הבניין.
בית משותף – מה הכללים החלים על הרכוש המשותף, מדרגות, מקלט, מחסנים?
בית משותף – מה זה ומה צריך לדעת
1,1018 שקל לכל ילד זה הסכום שמשפחות עם ארבעה ילדים ומעלה יכולות לקבל עבור מענק לימודים מדי שנה לכל ילד. את המענק מקבלות משפחות הזכאיות לקצבת קיום מביטוח לאומי. המענק ניתן לילדים שמלאו להם שש או שימלאו להם 18-6 במהלך הלימודים.
את המענק מקבלים מדי אוגוסט לחשבון הבנק של המשפחה. המענק לשנת הלימודים המתחילה בספטמבר 2018 משולם עבור ילדים שנולדו בתקופה שבין 01.01.2001 ל-31.12.2012. המענק לשנת הלימודים המתחילה בספטמבר 2019 משולם עבור ילדים שנולדו בתקופה שבין 01.01.2002 ל-31.12.2013.
למי מגיע? המענק ניתן לכל משפחה עם מעל ארבעה ילדים, כולל ילדים חורגים ומאומצים, הזכאית לאחת מקצבאות הבאות:
- גמלת הבטחת הכנסה (השלמת הכנסה)
- קצבת מזונות
- קצבת נכות כללית
- קצבת זיקנה (קצבת אזרח ותיק)
- קצבת שאירים (
אם מדובר בהורה יחידני המענק ניתן ללא תלות במספר הילדים.
איך מקבלים? הזכות ניתנת אוטומטית לחשבון הבנק של הקצבה מדי אוגוסט. אם אתם ממשפחות הזכאיות ולא קיבלתם מענק, פנו למחלקת הילדים בביטוח לאומי. אם ההורה הוא אלמן של חלל פעולת איבה (כלומר שבן זוגו נהרג בפעולת איבה), או שהילד הינו יתום של חלל פעולת איבה, הוא זכאי למענק לימודים נוסף, אשר משולם יחד עם התגמול של חודש אוגוסט המשולם למשפחות חללי פעולות האיבה.
זכויות נוספות הניתנות למשפחות מרובות ילדים הן קצבאות עולות -משנת 2009 קבעה הממשלה כי יעלו בהדרגה הקצבאות בעבור הילד השני עד הילד הרביעי, ויגיעו עד סכום של 259 שקלים לכל ילד. התמיכה הכספית שמקבלות משפחות מרובות ילדים עבור הילד הרביעי עולה על כל הסכום שהן מקבלות עבור שלושת הילדים הראשונים. כל ילד שנולד אחרי הילד הרביעי במשפחה מקבל קצבה גבוהה יותר. קצבת ילדים גם פטורה ממס.
משפחות עם מעל חמישה ילדים גם מקבלות סיוע בשכר דירה בדיור ציבורי במקרים מסוימים.
הורים בקשיים כלכליים: למה אתם זכאים במערכת החינוך?
משרד השיכון והבינוי מאשר דוח המבקר: קיים מחסור דירות בדיור הציבורי
התקופה שלפני לקיחת המשכנתא היא תקופה לחוצה מאוד. לרוב, מדובר בתקופה מאד קרובה לרכישת הדירה עצמה, ולכן הלחץ הוא כפול: מצד אחד, קיים הלחץ של רכישת הדירה – הקבלן, המתווך או בעלי הדירה עצמם לוחצים על מנת לסיים את העסקה בהקדם. כמו כן, קיים לחץ על הרוכשים לקבל החלטות על נקודות וסעיפים בחוזה המכר, ובאופן כללי לקבל החלטה על דירה מסוימת שבה הם מעוניינים. ולכל הלחצים הנזכרים לעיל, מצטרף לחץ לא קטן בדרך לנטילת המשכנתא עצמה.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
אז מה כל כך מלחיץ במשכנתא? כמעט הכל, ולכן קורות טעויות
המשכנתא היא ההלוואה הגדולה והמשמעותית ביותר שלוקח כל אחד מאתנו בחייו. את המשכנתא ניתן ללוות באינספור מסלולים ואפשרויות. הבעיה היא שכל אחד אומר ללווים המבולבלים שמשהו אחר יותר טוב, ובכל בנק יתנו להם הצעת משכנתא שונה. תודו שזה מלחיץ.
בעקבות הלחץ המתואר לעיל, אנשים נוטים לעשות טעויות, בעיקר טעויות רגשיות, אבל הטעויות האלה מתורגמות מהר מאד לטעויות כלכליות. בשורות להלן ארצה להרחיב בנוגע לחמשת הטעויות הכי נפוצות שאנשים עושים, בבואם לקחת משכנתא.
טעות מספר 1: מתייעצים עם חברים ובני משפחה
עם כל הכבוד לחבר הקרוב מהעבודה שלקח משכנתא לפני חודש (והיה מבולבל בדיוק כמוכם) ועם כל הכבוד לבת דודה שלכם שעובדת בבנק כיועצת השקעות, משכנתא היא נושא מורכב שמאוד קשה לייעץ עבורו בלי הכרת הנושא על בוריו. המשכנתא תשפיע על חייהם של הלווים באופן משמעותי, ולאורך זמן. לכן, אי אפשר להתנהל על פי עצות שניתנו בארוחת ערבה של יום שישי, מפי אנשים שהם בעצמם לא ממש מבינים בנושא.
הטעות שאנשים עושים שהם מתייעצים עם חברים ובני משפחה היא כפולה:
א. ככל הנראה לחבר או לבן דוד אין באמת ידע רחב בתחום המשכנתאות (ידע בהשקעות או בראיית חשבון לא קשור לידע במשכנתאות).
ב. ברור שאותו החבר או בן המשפחה הזה שאתם מתייעצים איתו, לא ירצה לעשות טעויות. (למרות שככל הנראה לא תבואו אליו בטענות), לפיכך, הוא עשוי לייעץ לכם באופן טבעי בצורה שאולי נראית על פניו "בטוחה" אבל ממש לא בטוח שתתאים לכם (ארחיב על כך בסעיף הבא). באופן עקרוני, בחירת מסלול משכנתא היא עניין ספציפי, ומה שמתאים ללווה אחד, יכול שלא להתאים ללווה אחר.
טעות מספר 2: בוחרים באופציה הבטוחה ביותר
כמעט כמו בכל דבר בחיים שמפחיד אותנו ואין לו וודאות לטווח הארוך, רובנו נוטים לבחור באופציה הבטוחה לנו ביותר.
בעיקרון ביטחון וסולידיות זה דבר מבורך כשמדובר בפיננסים, אבל עודף ביטחון ועודף סולידיות במשכנתא ככל הנראה יגרום לנו לשלם ריביות מאוד גבוהות (ובטוחות), וככל הנראה גם עמלות פירעון ממש גבוהות, אם וכאשר נרצה לפרוע את המשכנתא לפני הזמן. (למשל – על מנת למחזר משכנתא, או להגדיל משכנתא).
אבל העובדה שהלווה לא מבין במשכנתאות, אין פירושה שהוא חייב לקחת את המשכנתא דווקא במסלול הכי בטוח שקיים לכאורה. האפשרות היותר טובה, היא שהלווה ילמד להכיר את שאר מסלולי המשכנתא. לחילופין, הוא יכול להיוועץ באיש מקצוע.
טעות מספר 3: מקיימים משא ומתן עם הבנק ללא תמהיל מדויק
על מנת שהמו"מ מול הבנק יהיה מוצלח, חובה על מבקשי הלוואת המשכנתא לדעת איזה תמהיל משכנתא הם רוצים, אחרת אין למו"מ הזה שום ערך.
אם אין ללווים תמהיל מדויק (מסלולים, סכומים ואורך חיי המשכנתא הצפוי) הם לא יוכלו לדעת מה לבקש מהבנק. הם פשוט יתבלבלו בין ההצעות השונות של הבנקים. כל אחד יציע להם הצעה שונה (בין אם זה בגלל שהוא מאמין בו ובין אם זה בגלל שיותר טוב לו למכור את המסלול הנ"ל), ולכן חובה עליהם לבנות ולתכנן תמהיל משכנתא, עוד לפני שהם הגיעו לשלב המו"מ.
טעות מספר 4: מגיעים לרגע האחרון
לקחת משכנתא זה סיפור שעשוי להימשך חודשיים בערך. חודש אחד אמור להיות מוקדש לטובת הרכבת התמהיל, ניהול המו"מ מול הבנקים וקבלת החלטה על הבנק בו ניקח את המשכנתא. החודש השני אמור להיות מוקדש למשימות שהבנק ידרוש מהלווים לבצע, עוד לפני שהמשכנתא תאושר ותעבור לרשות מי שמוכרים את הבית או הדירה. עם המשימות הללו ניתן למנות הערכת שמאי על הנכס, ייפוי כח נוטוריוני, רכישת פוליסת ביטוח, השגת ההון העצמי ומשימות אחרות.
לא מעט אנשים נוטים למשוך את הזמן, ולהגיע למועד המכריע לקראת סגירת המשכנתא כשהם לא מוכנים. כתוצאה, הם ניצבים מול הבנק שבועיים לפני לקיחת המשכנתא. ההשלכות של העדר מוכנות הן משמעותיות – בעיקר במובן הזה שבעתות לחץ ומצוקה, הם לא באמת יכולים לנהל משא ומתן מול הבנק, או מול כל גוף פיננסי אחר. כך קורה שהבנק מכתיב תנאים, והלווים לא יכולים להתמקח.
זה מביא אותם לשתי בעיות לא קטנות:
התפשרות: כאמור, כשהלווים לחוצים ולא מוכנים, הם מתפשרים על תמהיל המשכנתא או על הריביות, כי הם ממהרים.
אי עמידה בזמנים: בגלל העדר מוטכנות מספקת, הלווים לא מספיקים לבצע את המשימות שהבנק נותן להם. כתוצאה, הם מאחרים בתשלום למוכר, מה שעלול לגרור קנסות או אפילו להוות עילה לביטול חוזה. במצב של עליות מחירים, כפי שהוא קיים בשנים האחרונות, לא מן הנמנע שהמוכר ימצא בינתיים מישהו שישלם לו עבור הנכס יותר ממה שסוכם עם הרוכשים, והוא יחתור לביטוח העסקה. העדר מוכנות ואיחור בתשלומים יתנו לאותו מוכר בדיוק את העילה שחיפש לביטול עסקה.
טעות מספר 5: נוטים לזלזל בתשלומי ביטוח משכנתא
נכון שתשלום הביטוח הראשוני נראה מאוד קטן (בדרך כלל 100-200 ש"ח לחודש). אבל מה שרבים לא לוקחים בחשבון, היא העובדה שיש סכום הזה נטייה לעלות עם השנים. ואם מחשבים את כלל סכומי ביטוח המשכנתא, הסכומים יכולים להגיע, ואכן מגיעים, לעשרות ומאות אלפי שקלים שישולמו לכל אורך חיי המשכנתא.
למרבית הלווים יש נטייה פסיכולוגית שלא להתעסק עם ביטוח המשכנתא, כל עוד המשכנתא ברקע. לכאורה הדבר נכון, משום שבאמת, החזר המשכנתא הוא ההוצאה המשמעותית ביותר. אבל בדיקה מעמידה של העניין מביאה בהכרח למסקנה שתשלומי הביטוח לא ממש קטנים, וכפי שכבר צוין לעיל, הם מצטברים לסכומי כסף אדירים.
נכון שאין טעם להשקיע זמן בבניית תמהיל ביטוח (כי אין דבר כזה, רוב הפוליסות דומות), אבל בהחלט מוטלת על מי שלוקח משכנתא החובה להתייחס לנושא ברצינות, ולנהל מו"מ מקיף לפני בחירת הצעת הביטוח. לכן, כששדרך למשכנתא אתם בונים את תמהיל המשכנתא הרצוי, קובעים החזר חודשי ומריצים סימולציות במחשבון משכנתא – קחו בחשבון גם את העלויות הנוספות השוטפות של ביטוח המשכנתא.
הרפורמה במשכנתאות והמשמעויות שלה
שלושת הטעויות הראשונות שהוזכרו, קרי התייעצות עם מי שאינם בעלי מקצוע, בחירת אופציה שאיננה מתאימה וניהול משא ומתן ללא תמהיל משכנתא, נובעות בעיקר מהעובדה שהצעות המשכנתא שהבנקים נותנים לרוכשים הפוטנציאליים, אינן מובנות ולרוב הן גם אינן ניתנות להשוואה. בין אם הדבר נובע מרצון מכוון לסבך את הנושא, ובין אם מההעדפה של הבנק לשווק סוג מסוים של משכנתא, התוצאה היא שמי שאינם מבינים בתחום, ואין להם כלים להשוואה, לא יבינו במה מדובר. וממילא, מרבית הלווים גם אינם מבקשים הצעות מחיר למשכנתא ממילא, ונוטים לסמוך בצורה עיוורת למדיי על הבנק. בדיוק על מנת לטפל בבעיות הללו, יזם בנק ישראל רפורמה בשוק המשכנתאות. הרפורמה הזאת נכנסת לתוקף בסוף חודש אוגוסט 2022. להלן עיקרי הרפורמה:
מסלולי משכנתא אחידים
המרכיב המשמעותי והחשוב ביותר ברפורמה, טמון בעובדה שהבנקים יהיו מחויבים לתת לכל לווה המבקש הצעת משכנתא, הצעה בפורמט אחיד. מדובר בכך שאופן ההצגה והפירוט של המשכנתא יהיה דומה, שלא לומר זהה בין כל הבנקים. כך יהיה ללווים הפוטנציאליים מסמך קל לקריאה, שקל מאד להשוות אותו למסמך שהתקבל בבנק אחר.
שלושה מסלולי משכנתא גנריים: מסלולי המשכנתא המפורטים במסמך יהיו זהים בין כל הבנקים. כל הבנקים מחויבים להציג בפני מבקש ההצעה שלושה מסלולי משכנתא זהים. כך הלווה יוכל להשוות בקלות את הריביות ואת תשלומי המשכנתא הצפויים לו.
הצגת סכום החזר חודשי צפוי
אמנם במאמר שלנו הוצגו תחילה מסלולי המשכנתא האחידים. אבל עוד לפני פירוט המסלולים, חייב האישור העקרוני שהבנק מעביר למבקשי המשכנתא לכלול את הריבית הכוללת החזויה, וסך התשלומים הצפוי. בנוסף, הוא כולל גם את סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר הצפוי. בעקבות העליות האחרונות בריביות המשכנתא ובריבית בנק ישראל, ובעקבות העובדה שהעליות הללו צפויות להימשך, יש משמעות עצומה לכך שבפני הלווים יוצגו בצורה ברורה העובדות שעשויות להשפיע עליהם לאורך שנים.
הצגת מסלולי משכנתא ייחודיים
נוסף על שלושת המסלולים הגנריים, שיהיו זהים בין כל הבנקים, כל בנק יוכל להציג בפני הלווים הפוטנציאליים גם מסלול משכנתא מועדף משלו. אחרי שהוצגו המסלולים הגנריים, אמור הלווה להיות מסוגל להשוות בצורה קלה ונוחה יותר בין המסלולים השונים. כך הבחירה שלו תהיה מושכלת, ומבוססת על הנחות מציאותיות ולא על השערות לא מבוססות.
ההיגיון מאחורי הרפורמה ומה הלווים צריכים לעשות
ההיגיון מאחורי הרפורמה הוא שככל שהלווים יוכלו להשוות בקלות בין הצעות משכנתא שונות, כך התחרות בין הבנקים ובין הגופים המלווים האחרים תגדל. זאת, משום שברור שאם הלווים הפוטנציאליים יוכלו להשוות בקלות בין מסלולי המשכנתא, הם יבחרו במסלול המשתלם להם ביותר. לכאורה, אין היגיון בכך שלווה יבחר מסלול שברור שהוא לא משתלם.
עם זאת, חשוב להבין שעל מנת לקבל הצעת משכנתא אחידה וניתנת להשוואה, הלווים חייבים למסור גם נתונים בסיסיים זהים לבנקים. עם הנתונים הבסיסיים הללו יש למנות את סכום המשכנתא הנדרש, אורך חיי המשכנתא, ערך הנכס ועוד. ככל שהנתונים יהיו דומים, גם ההצעות של הבנקים תהיינה זהות וקלות להשוואה.
לסיכום
בפוסט הזה היה חשוב לי להתייחס למשכנתאות לא בהיבט הפיננסי הקלאסי, אלא דווקא בדגש על טעויות כלכליות בלקיחת משכנתא, שנובעות מהיבטים רגשיים בדרך כלל.
ברור שמשכנתא היא נושא מורכב וקצת מפחיד אבל אם תעניקו לה את תשומת הזמן המתאימה, או אם תיקחו איש מקצוע שיעשה עבורכם את העבודה, ככל הנראה תחסכו לא מעט כסף.