לחברת הביטח הדיגיטלית למונייד מודל ייחודי של רווח וזיהוי תביעות, היא עדיין לא רווחית אך רוצה לההפיק ב-2 מיליארד דולר. האם היא העתיד?
בעוד בארץ שא רחברות הביטוח הדיגיטליות עושות רק את צעדיהן הראשונים, חברת הביטוח הדיגיטלית למונייד נערכת להנפקה בתוך חצי שנה בבורסה בניו יורק, לפי שווי של כ־2 מיליארד דולר. לאחר סדרת ראיונות בחרה למונייד בג'יי פי מורגן ובבנק נוסף לנהל את ההנפקה.
אם ההנפקה תצליח, היא תהפוך לאחת ההנפקות הגדולות ביותר שיצאו מישראל ותשבור את השיא של מובילאיי, שהונפקה בשווי של 5.3 מיליארד דולר. הסכום המגויס מיועד כנראה לכניסה לחתומים נוספים.
רק לאחרונה הודיעה החברה על השלמת סבב גיוס של 300 מיליון דולר, בהובלת ויז'ן, קרן ההשקעות הענקית של תאגיד סופטבנק היפני, אותו תאגיד המשקיע גם בווי-וורק. בגיוס השתתפו גם זרוע ההשקעות של גוגל, הקרנות האמריקניות ג'נרל קטליסט ות'רייב קפיטל, תאגיד הביטוח הגרמני אליאנץ וקרן השקעת ההמונים OurCrowd.
משקיעה גדולה נוספת בלמונייד היא חברת ביטוח המשנה הגרמנית מיוניק רה, מהגדולות בתחום בעולם. זו גם מחזיקה ב־40% מחברת הביטוח הישיר הבריטית אדמירל, ששווה עשרות מיליארדי ליש"ט.
למונייד צפויה להיות מונפקת לפי שווי גבוה יותר מזה של חברות הביטוח הגדולות בישראל. את למונייד ייסדו ב־2015 דניאל שרייבר, המכהן כמנכ"ל החברה, ושי וינינגר, יוצא חברת פייבר, המשמש כנשיא החברה. מאז הקמתה, גייסה למונייד 480 מיליון דולר.
מודל: גביית אחוזים על תשלום פרמיה
השניים הקימו את החברה במטרה לשנות את המודל העסקי של תחום הביטוח. חברות ביטוח מסורתיות גובות פרמיה מלקוחותיהן ומפצות אותן במקרה של תביעת נזק. לכן חברות הביטוח מעדיפות לשלם כמה שפחות, כדי שלא תיפגע שורת הרווח.
בלמונייד, לעומת זאת, החברה לוקחת לעצמה 20% מכל תשלום פרמיה. את יתרת הסכום היא מקצה לתשלום תביעות ביטוח. כדי שהמבוטחים לא ירמו את החברה, החברה תורמת את הסכומים שנשארים בקופתה לאחר תשלום כל הפרמיות לעמותות שונות, לבחירת המבוטחים.
בינתיים למונייד מוכרת רק ביטוחי רכוש ותכולת דירה לבעלי דירות ולשוכרים. כל פעילות החברה היא דיגיטלית, ולפי החברה ניתן לרכוש ממנה פוליסה בתוך 90 שניות באמצעות האתר או האפליקציה. גם תהליך החזר התביעות מנוהל בין היתר באמצעות כלי בינה מלאכותי. גם כאן טוענת החברה שאפשר לקבל החזר תוך 3 דקות.
להבדיל מליברה ומווישור הפועלות בארץ, רוב מבוטחי למונייד הם שוכרים ובעלי דירות בערים גדולות בארה"ב, למונייד פועלת ב־27 מתוך 51 המדינות בארה"ב, אבל מחזיקה ברשיונות לפעול ב־80% משטח המדינה. החחברה מתעתדת להיכנס גם לאירופה וכאמור לביטוחים נוספים
הפרמיה שגובה למונייד נמוכה יחסית, מ־5 דולר לחודש ומעלה.
למונייד מצטרפת לשלל חברות שהונפקו השנה בבורסה אך אינן רווחיות עדיין כמו וו-ווורק ופייבר, וכן הוצאות החברה מסתכמות ביותר מ־100 מיליון דולר בשנה. עדיין זו הוצאה טבעית לחברה חדשה הנזקקת לפיתוח תוכנה וכן כדי להגדיל את מספר המבוטחים שלה.
השווי הגבוה שלפיו למונייד רוצה להנפיק נובע מהתמיכה של רגולטורים בענף הביטוח מעניקים בחברות חדשניות. יתר על כן, ביטוח רכוש נחשב לאחד הלא יעילים בענף ובו היקף ההחזר עומד על 70%, כך משלמים לקוחות 100 שקל ומקבלים החזר של 70 שקל. למונייד שואפת להחזר של 80%, היותר הוגן בעיני הרגולטורים.
היתרון של למונייד, שבגינו היא יכולה להבטיח מודל כזה, הוא החיסכון בכוח אדם, היא לא עובדת עם סוכנים וכמעט כל העובדים שלה מפתחים. גם ביטוח רכוש הוא ביטוח קל יותר שכיום רובו אוטומטי, הלקוח מצלם את הנזק ותוכנות בינה מלאכותיות בודקת את התביעה ומפצות בהתאם.
עם זאת, בתחומים מורכבים יותר כמו בריאות וחיים, אך גם רווחיים יותר, לא בטוח שניתן ליישם מודל זה, כי הרבה יותר קשה להוכיח נזקי בריאות באמצעות תמונה.
גם בתחום ביטוחי החיים הרווחיים למדי למונייד תתקשה, משום שלרוב הסוכן הוא שמציע את ביטוחי החיים, ובלמונייד כאמור אין סוכנים. הפתרון האלטרנטיבי שלה הוא קמפיין שיווקי שישכנע לקוחות לרכוש ביטוחי חיים, תוך הצגת מחירים אטרקטיביים, בגובה של כמחצית מהפרמיות של החברות המסורתיות.
חברות ביטוח דיגיטליות בארץ
בארץ יותר חברות נכנסות לתחום הדיגיטלי. חלק כמו ליברה ווישור שנכנסו בעקבות הצעד של ההמונה על הביטוח דור סלינגר להכניס יותר דיגיטציה ותחרות לענף השמרני. בחלק מהמקרים כמו פוליסה דיגיטלית – כמו של מגדל או הראל בביטוחי רכב – החברות נכנסות מיוזמתן בשל התחרות הגוברת בענף. אם כי לא בטוח עד כמה המודלים שלהן משתמשים בהיבטים של בינה מלאכותית הצומחים בעולם. להבדיל מהחברות הוותיקות, המאמצות את הטכנולוגיה החברות החדשות קמות על בסיס הטכנולוגיה, מה שמאתגר יותר את הענף.
הראל משיקה פוליסת ביטוח דיגיטלית
חברת הביטוח הדיגיטלית ווישור: רק נוסדה וכבר מרוויחה
כלל ביטוח משיקה ממשק דיגיטלי לרכישת ביטוח בריאות
יונייון-פיי הסינית, חברת האשראי הגדולה בעולם, מתרחבת לאירופה, בעוד מערימים קשיים על ויזה ומאסטרקארד במסלול ההפוך
גם חברת כרטיסי האשראי הגדולה בעולם, יוניון־פיי הסינית, נכנסת לשוק האירופי, ותציע כרטיסי אשראי ודביט לצרכנים ביבשת.
החברה הסינית מהווה מונופול בסין, ו־6 מיליארד מהכרטיסים שלה נמצאים בשימוש. זו חברה לסטארט־אפ הבריטי טרייב כדי לשווק כרטיסי אשראי ודביט עבור בנקים וחברות פינטק. "ההסכם מעיד על כוונתה של יוניון־פיי להתחרות עם חברות אשראי מובילות באירופה", הצהיר סורש וואגג'אני, מייסד טרייב.
"זו הפעם הראשונה שמוסדות פיננסיים אירופים יוכלו לשווק את הכרטיסים של יוניון־פיי לאנשים מהשורה", הוסיף. "לקוחות תאגידיים אירופיים שעושים עסקים בסין יוכלו כעת להשתמש בכרטיסי יוניון־פיי שם, בשעה שעסקים סיניים באירופה ייהנו מאותה שיטת תשלום במדינה ומחוצה לה", הוסיף וואגג'אני.
עד עתה החברה הסינית התרחבה במיוחד באסיה. לפי נתוני החברה, 41 מיליון בתי עסק ו־2 מיליון כספומטים ב־170 מדינות מכבדים את כרטיסי יוניון־פיי.
אומנם יוניון־פיי מונופל בכרטיסי האשראי, אבל בשוק הביתי מתחרה עם שירותי תשלום דיגיטיליים כמו עלי־פיי מקבוצת עליבאבא ו־וויצ'ט־פיי של ענקית האינטרנט טנסנט. המשמעות של זה בין היתר היא לא רק אפיק הכנסות מעמלות על עסקאות מקוונות, אלא גם חסימת גישה למידע על הרגלי הצריכה של מאות מיליוני לקוחות.
בעוד יוניון-פיי נכנסת לאירופה, כניסת מסטרקארד וויזה לאירופה קשה יותר. בייג'ינג מציבה בפניהם מכשולים כדי לעכב את כניסתן לשוק הסיני. מדיניות זו של הממשל הסיני נמשכת למרות פסיקת בית הדין של ארגון הסחר העולמי לפני 6 שנים, שקבע כי סין מפלה לרעה חברות אשראי זרות
ההקשר הישראלי – לאומי קארד הסולקת של החברה בארץ
בעבר חתמה לאומי קארד (כיום מקס) על הסכם שיהפוך אותה לסולקת הראשונה בישראל של יוניון פי. בשלב הראשון היה מדובר ברישיון סליקה בלבד שיאפשר לבתי העסק שעובדים עם לאומי קארד את האפשרות לקבל עסקאות על רכישות שיבוצעו באמצעות כרטיסי האשראי הסינים – דבר שלא היה אפשרי עד אז.
בסין לא זוכרים מה זה כרטיסי אשראי
כאמור, ההתרחבות של החברה היא בעקבות המוצרים החדשניים יותר בשוק הפיננסים בסין. סין היא כיום המובילה העולמית בשימוש במוצרים פיננסיים חוץ־בנקאיים חדשניים. לפי סקר שפרסמה פירמת רואי החשבון העולמית ארנסט אנד יאנג, 69% מהגולשים באינטרנט בסין השתמשו בשירותים פיננסיים אלטרנטיבים לפחות פעמיים בחצי שנה לעומת 52% בהודו, 42% בבריטניה, 33% בארה“ב ורק 14% ביפן. סין הובילה בארבע מתוך חמש הקטגוריות שנבדקו בסקר, כשלקוחות סינים השתמשו ביותר שירותים אלטרנטיביים לצורך העברת כספים, השקעות וחיסכון, תכנון פיננסי והלוואות. ההובלה הסינית בכל הנוגע להלוואות אינטרנטיות משמעותית במיוחד: לקוחות סינים נוטלים כ־75% מההלוואות הנמכרות באמצעות הרשת בעולם.
סין גם אימצה מהר יותר מכל מקום אחר בעולם את האפשרות של תשלומים דרך הסלולר. כיום ניתן לשלם בסין אפילו בדוכני רחוב הקטנים ביותר על ידי סריקת קוד QR, הדברים הלכו רחוק כל כך עד שהבנק המרכזי של סין הזהיר כי עסקים רבים מסרבים לחלוטין לקבל תשלום במזומן ”באופן שפוגע במעמד החוקי של מטבע היואן ובזכות הצרכנים לקבוע את אמצעי התשלום“.
הסינים החלו לצרוך שירותים פיננסיים נוספים דרך הסלולר, מקבלת הלוואות ועד למוצרי השקעה מגוונים. בסיוע הידע ובעיקר מאגר הנתונים העצום שצברו ענקיות הטכנולוגיה הסיניות, הן מבצעות היום גם דירוגי אשראי יעילים יותר מכל בנק בעולם, מה שנותן להן אפשרות להציע ריביות אטרקטיביות ולהעריך סיכונים טוב יותר. עד עתה החברות הסיניות, כאמור, התרחבו, בעיקר באסיה, אבל כנראה שזה לא מספיק.
הביטקוין של פייסבוק: החברה תשיק מטבע דיגיטלי
השירותים החדשים של אפל: סטרימינג וכרטיס אשראי
מעודכן ל-03/2023
התקופה האחרונה לא הייתה קלה עבור ישראלים רבים – וחלקם החלו להרהר באפשרות לעבור לגור לתקופה במדינה אחרת ולנסות בה את מזלם – להתקדם בעבודה, לחסוך קצת כסף או אפילו סתם לשנות אווירה ■ אבל כדאי לזכור כי מדובר בפרויקט רציני שיש להיערך אליו בהתאם כדי לגרום לכל העניין לעבוד ■ איך תעשו את זה? בשביל זה הכנו עבורכם את המדריך הזה
לונדון לא מחכה לכם? כדאי שתבדקו שוב. ואם לא לונדון אז אולי ברלין או ניו יורק, ציריך או אפילו ורשה – או כל מקום שבו הייאוש נעשה יותר נוח וקצת פחות אישי.
לא צריך להיות חד הבחנה במיוחד, כדי לחוש בכך שהחיים בישראל הולכים ונעשים מאתגרים מיום ליום: משבר "הקורונה הכלכלית", רכבת ההרים הפוליטית, המצב הביטחוני ותחושת האיום על הדמוקרטיה על רקע התוכנית של הממשלה לבצע רפורמה מקיפה במערכת המשפט, כל אלה מובילים לאחרונה ישראלים רבים למחשבות על הגירה למדינה אחרת – ולו לתקופה.
סקר שערכה אולג'ובס הראה כי מחצית מהעובדים בישראל שוקלים ברצינות להשתקע מעבר לים לכמה שנים או אפילו ליותר מכך – להתרחק מהקלחת הישראלית המבעבעת, לחסוך כסף ובעיקר לשנות את האווירה.
מבין משתתפי הסקר, 59% העידו כי הם מעוניינים לעשות זאת בשביל ההרפתקה וההתנסות. 50% מעוניינים לשפר את מצבם הכלכלי ו-48% מבקשים להיטיב את איכות החיים ולאזן בין הקריירה לפנאי ומשפחה, ואילו 24% העידוכי הם מאוכזבים מהמצב במדינת ישראל.
אבל לא משנה מה היה הגורם שהכריע לטובת המעבר לנכר, כדאי לזכור כי מדובר בפרויקט של ממש, אשר דורש תכנון ומחשבה על כל הפרטים הקטנים, גם כשאתם עוברים לבד וקל וחומר כשאתם עוברים עם המשפחה שלכם.
אם אתם נמצאים לפני רילוקיישן מכל סיבה שהיא, המדריך הבא נכתב במיוחד עבורכם ותוכלו להיעזר בו כדי לקבל את כל המידע החיוני והחשוב לכם.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
לקראת המעבר
כמה חודשים לפני המעבר לחו"ל אנו ממליצים ללמוד על מדינת היעד. חשוב ללמוד ולהכיר את המדינה ברמה הבסיסית, לרבות: תרבות, שפה, ערים מרכזיות, דת, חגים ומועדים, מזג אוויר במשך ימות השנה (טמפ` מקסימום ומינימום), מדינות שכנות ואף כללי התנהגות (מותר ואסור).
תכנון רילוקיישן כמשפחה
אם עוברים לבד או רק עם בן/בת זוג הדברים פחות מורכבים, אך כשמדובר במשפחה עם ילדים, יש פרמטרים רבים שיש לקחת בחשבון כחלק מהחוויה האדירה אליה הם הולכים להיחשף. אספנו את החשובים שבהם:
חינוך: האם מערכת החינוך בעיר טובה? ומה כדאי – פרטי או ציבורי?
בכל מדינה סוגיית החינוך היא שונה לחלוטין. בהתאם לגיל של ילדכם תצטרכו לדאוג להם למסגרת חינוכית. בארצות הברית יש שתי מסגרות חינוך – פרטית וציבורית. אם בחרתם במערכת הציבורית, עליכם לדעת שמכיוון שאתם מחזיקים בוויזת עבודה, ילדיכם זכאים לחינוך חינם מגיל גן ועד תיכון.
מערכת החינוך הפרטית עולה כמובן לא מעט כסף, ואחת הסיבות העיקריות להיותה קיימת ומפותחת כל כך בארצות הברית היא שהורים רבים מעוניינים להעניק לילדיהם חינוך דתי. אם תבחרו לשלוח את ילדיכם לבית ספר יהודי פרטי לדוגמה, תשלמו סכום שבין אלפי דולרים לעשרות אלפים – תלוי במדינה ובאזור, וזה בלי לקחת בחשבון תנאי פנימייה. הדעות לגבי חינוך ציבורי לעומת הפרטי הן מגוונות. אתם כמובן, תעשו את השיקולים הכלכליים והחינוכיים אשר מותאמים לצרכים ולתקציב העומד לרשותכם.
זכרו, עליכם להודיע למסגרות החינוך בארץ שאתם יוצאים לרילוקיישן וילדיכם עוזבים את בית הספר או הגן.
הכנת הילדים לפי גילם ותיאומי ציפיות:
השאלה המרכזית שעומדת על הפרק בכל מה שקשור לרילוקיישן עם ילדים היא הגיל שלהם. ככל שהילדים בוגרים יותר, כך המעבר יהיה קשה יותר שכן הם רכשו שפה, בנו לעצמם מסגרת חברתית בישראל וכעת עליהם להיפרד מהמוכר להם. מדובר בתהליך נפשי לא פשוט ואנחנו ממליצים להתייעץ עם בעל מקצוע, לתאם ציפיות עם הילדים, לחפש עבורם מראש מסגרות חוגים מתאימות, והכי חשוב לאמץ לעצמכם כלים ודרך התמודדות במטרה להקל עליהם את המעבר.
לימוד השפה היא דרך מעולה להקל על המעבר. בחרו באזור מגורים שיתאים בצורה הטובה ביותר לצרכים של ילדיכם, גם אם זה אומר שזמן הנסיעה לעבודה מתארך מעט. קהילה יהודית-ישראלית יכולה אף היא להקל על ילדים ישראלים להסתגל למעבר בחו״ל.
אם אתם טסים עם תינוק: בדקו אופציה למטפלת/בייביסטר, הביאו צעצועים מוכרים, קלטות, ספרים בעברית, תרופות חשובות, מסמכים מתורגמים, תיק רפואי ופנקס חיסונים. אל תשכחו דברים כמו מוצצים, בקבוקים, חפצי מעבר וכדומה, עד שתסתגלו ותמצאו תחליפים במדינת היעד.
חיית מחמד: אם בבעלותכם כלב או חתול שעובר יחד אתכם, עליכם לדאוג לכל החיסונים והאישורים הרפואיים המתאימים כדי להעביר את חיית המחמד בקלות בשדה התעופה. בחלק מהמקרים עליכם להצטייד בכלוב וכמובן בכרטיס טיסה לחיית המחמד שלכם.
מה נדרש מבחינה רפואית:
מדובר באחד העניינים החשובים והמשמעותיים ביותר כשעוברים למדינה זרה. אם אתם כמו רוב הישראלים, עושים רילוקיישן לארצות הברית, חשוב שתדעו שהרפואה בה היא רפואה פרטית. הביטוחים מאוד יקרים ולא כוללים בתוכם סעיפים רבים וחשובים.
זכרו שאם אתם לא מבוטחים, אתם לא מכוסים. כך לדוגמה, רכישת תרופה עם מרשם רפואי בארצות הברית ללא ביטוח יכולה להגיע למאות של דולרים. לכן, לפחות לתקופה הראשונה, עד שתסתגלו ותראו ׳מי נגד מי׳, מומלץ שתארגנו לעצמכם ביטוח רפואי מהארץ. ישנן חברות ביטוח ישראליות המתמחות בביטוחים רפואיים לחו״ל – שבמסגרתם תוכלו לקבל מגוון שירותים, כגון ביקורי רופא, בדיקות שגרתיות, אשפוז, בדיקות לילדים ונוער ועד לניתוחים והשתלות.
הכנות רפואיות חשובות:
– דאגו לתרגום מסמכים רפואיים חשובים מעברית לאנגלית, או לשפה שבה מדברים במדינה אליהם אתם עוברים.
– הצטיידו בתרופות חיוניות שהן בשימוש תדיר, כמו אנטיביוטיקה, אקמול, סירופ שיעול, גלולות למניעת היריון ושאר תרופות רלוונטיות למצבכם הבריאותי וכמובן לילדים שלכם.
– בדקו שאתם והילדים מחוסנים בכל החיסונים הנחוצים. מדינות רבות ובהן רוב המדינות בארצות הברית מתנות כניסה למערכת החינוך בחיסון לכל חיסוני השגרה.
– מומלץ לבצע בדיקה רפואית מקיפה טרם הנסיעה לכלל בני המשפחה ולשמור בהישג יד את גיליון הבדיקות. בכלל זה, אנו ממליצים על בדיקת שיניים מקיפה והשלמת טיפולי שיניים טרם הנסיעה.
מעבר לכך, חשוב מאד ללמוד ולהבין את המדינה גם מהיבטים נוספים בצורה מעמיקה יותר.
נושאים שכדאי ללמוד ולדעת עליהם:
יוקר המחיה: מהן העלויות הבסיסיות של מוצרי צריכה בסיסים, דיור, תחבורה ציבורית וכו
כסף: מהו המטבע המקומי ושערי המרה, שיטות העברת כספים, בנקים ועלויות הבנקים, צורת ניהול הכספים במדינה, צורות תשלום מקובלות, כרטיסי אשראי מקומיים ובינלאומיים.
קוד התנהגות ולבוש: כיצד נהוג להתלבש בעבודה, בשעות הפנאי, בעת בילוי, במקומות ציבוריים שונים – הן למבוגרים והן לילדים.
היכרות עם השפה: רצוי ללמוד מעט על השפה המקומית. מומלץ לקחת שיעורים פרטיים לכלל בני המשפחה וללמוד מילים בסיסיות. ידיעת השפה מועילה תמיד ובעיקר בהתחלה.
נימוסים ותקשורת בין תרבותית: נימוסים, מנהגים והליכות הם סוגים שונים של דפוסי התנהגות מקובלים. נורמות אלה שונות במדינות שונות בעולם. לדוגמה, בכל העולם (למעט במזרח התיכון) שאלת הגיל והמצב המשפחתי נחשבת לחטטנות יתר.
יהדות בחו"ל: כדאי לאתר את המקומות המזוהים עם הדת היהודית, לרבות בתי חב"ד, בתי כנסת, מסעדות ואוכל כשר, קהילה יהודית, בתי ספר ומוסדות לימוד וכו`.
רגע לפני – בדקו שסגרתם את כל הפינות
המעבר לחו״ל, דורש מכם להיות ממוקדים ומדויקים, שכן יש כל כך הרבה סידורים ועניינים שצריך לסגור גם בארץ לפני המעבר וגם במדינה שאליה אתם עוברים שחשוב לא לשכוח אותם ולא להשאיר דבר ליד הגורל. אז לפני שאתם עוזבים, אל תשכחו:
רכב: עליכם להחליט אם אתם מוכרים את הרכב, משאילים אותו לאדם קרוב בתשלום או כהלוואה, או שעליכם להחזיר את הרכב לחברה שבה אתם עובדים.
ביטוחים ודירה: ראשית עליכם להחליט אם אתם מעוניינים למכור את הדירה (אם היא בבעלותכם כמובן) או להשכיר. בהתאם להחלטה ערכו רשימה של כל הביטוחים שבהם אתם מחזיקים – ביטוח דירה, ביטוח תכולה וכן הלאה – ודאגו לבטל או להעביר את כל הביטוחים האלה הלאה
ביטוח לאומי/מס הכנסה: כל אדם בישראל מחויב בתשלום חודשי למוסד לביטוח לאומי. כשאתם עובדים בארץ, התשלום יורד אוטומטית מהמשכורת, ולכן לפני המעבר דאגו להסדיר את התשלום בהוראת קבע דרך הבנק או בכרטיס אשראי, אחרת תחזרו לחוב שמן שרק יגדל עם הזמן. בנוסף, אולי כדאי לכם לשקול את האפשרות לייעוץ מס, שכן גם כשאתם עובדים בחו״ל אתם מחויבים לשלם מס הכנסה.
בנק: החליטו מה אתם עושים עם חשבון הבנק שלכם בארץ – משאירים או סוגרים. הכינו רשימה של כל החיובים הקבועים שלכם, כדי שתוכלו להישאר בעניינים ולעקוב אחריהם.
דואר: הסדירו כתובת חלופית.
חשבונות: בטלו מינויים קבועים לעיתונים ומגזינים. סגרו חשבונות חשמל, מים, גז, אינטרנט וכבלים. בטלו מינויים למכון כושר, תיאטרון וכיוצא בזה.
טלפון: החליטו מה אתם עושים עם המכשיר הנייד שלכם, ניתן ליצור מספר ישראלי וכך הקרובים שלכם יוכלו להישאר אתכם בקשר רציף, בעלות סמלית בלבד וגם אתם תוכלו לצלצל לארץ. מדובר בכמה שקלים בודדים בחודש.
שלמו דוחות חניה וחשבונות ארנונה, כדי למנוע הצטברות של חובות וריביות בתקופה שלא תהיו בארץ.
מילואים: הודיעו שאתם עוזבים את הארץ לתקופה.
חשבו על דברים שיהיו חסרים לכם ופשוט קחו אותם אתכם. לדוגמה ספר טוב בעברית, תמונות, מוזיקה ישראלית, חטיפים ועוד.
תעודות ומסמכים חשובים: הכינו מבעוד מועד מסמכים חשובים למהלך התקין של החיים ביעד החדש. יש להקפיד על הכנת:
– פנקס חיסונים מעודכן וחתום עבור כל בני המשפחה
– רישיון נהיגה בינלאומי עבור שני בני הזוג
– תרגום מסמכים חשובים על ידי גורם מוסמך וחתימת נוטריון במידת הצורך
– יש לסרוק ולשמור מסמכים חשובים במחשב האישי ו\או בדיסק חיצוני
הכנות במדינת היעד
כחודשיים-שלושה לפני המעבר יש לבחון ולהכין את הנדרש במדינת היעד. הכנות אלה חשובות וישפיעו על חייכם החדשים במדינה – לטוב ולרע.
עבודה ואישורים – (ויזות)
כדי לגור בחו״ל צריך כמובן למצוא עבודה. אלה מכם שקיבלו הצעת עבודה בחו״ל דרך המעסיק הנוכחי שלהם בארץ, כנראה מסודרים מבחינת ויזה – שכן בדרך כלל החברה שבה תעבדו תדאג לכל האישורים הרלוונטיים לכם ולמשפחתכם. למי שבחרו לנסות את מזלם בכוחות עצמם, היעד הוא כמובן גורם חשוב וכדי למצוא עבודה עליכם לוודא שהמעסיק יסדר לכם ויזה מתאימה, או שאתם תדאגו לזה ובכך תקלו על עצמכם בתהליך מציאת העבודה.
ארצות הברית לדוגמה מחייבת באשרת כניסה (ויזה) כל ישראלי שמעוניין לעבור או אפילו לבקר בה. כנ"ל לגבי אוסטריה ומדינות נוספות.
באים עם מלווים?
בן או בת הזוג שלכם וגם ילדיכם אם יש, זכאים לקבלת אשרת ויזה מסוג H-4 – ויזת מלווה, לכל התקופה שבה תהיו במדינה. ויזה זו אינה מאפשרת לבן או בת הזוג שלכם לעבוד. חשוב לזכור שכדי שגם בת או בן הזוג יוכלו לעבוד, יש להגיש בקשה מיוחדת על סמך הוויזה שלכם. את השהות תמיד ניתן יהיה להאריך. כמובן שמיותר לציין כי עליכם לבדוק שכל הדרכונים בתוקף וכי יש לכם צילומים של כל המסמכים החשובים.
תקשורת ודרכי התקשרות: יש להיערך מבעוד מועד לתקשורת בינלאומית, למן היום הראשון ועד כניסה לשגרת החיים. יש להצטייד בטלפון נייד פתוח לחו"ל לימים הראשונים וכן להתקשר עם מפעיל סלולרי מקומי. למדו והכירו את השחקנים המקומיים וחבילות התקשורת, מהן ההטבות המגיעות לכם ממקום העבודה ומה תהיה העלות לשאר בני המשפחה.
שיחות בינלאומיות לארץ לכם ולבני המשפחה שירצו לשמור על קשר רציף – בדקו חבילות תקשורת משתלמות, שהרי תקיימו כעת שיחות בינלאומיות בתדירות גבוהה מזו שהכרתם עד עתה.
מגורים: מומלץ לבדוק היטב את מקום המגורים, כיוון שהוא יהיה הבסיס של המשפחה. הצלחת המעבר תלויה רבות בגורם זה ולכן מומלץ לשים לב ולתת לעניין זה משקל רב. במידת הצורך רצוי לשקול נסיעה מקדימה לבחירת המגורים, ביחד עם בן\בת הזוג.
משפחה: יש לבחון מהו הזמן המתאם ביותר להצטרפות המשפחה. לעיתים עדיף שהמשפחה תצטרף לאחר כמה שבועות התארגנות התחלתית, במטרה להקל על המעבר למדינת היעד ולהסיר את החסמים הראשונים. מומלץ ליצור תחושת נוחות מקסימלית לפני הצטרפות בני המשפחה, ובעיקר הילדים. חשוב להכיר את הסביבה ולהדריך את בני המשפחה המצטרפים, ולא לחוות את היעד ביחד איתם בפעם הראשונה. זאת משום שכך ניתן לסנן ולהציג להם את הטוב ביותר וליצור תחושת נינוחות וביטחון.
חברים וקהילה: מומלץ להתחבר לקהילה היהודית/ישראלית ולחברים מהר ככל שניתן. נקודת פתיחה טובה בתחום זה היא קולגות ישראלים באותה חברה או בחברות מקבילות שכבר נמצאים ביעד, או לחילופין קהילה ישראלית מקומית. רצוי ליצור חברויות וקשרי ידידות עוד טרם המעבר.
אנשי קשר חשובים: יש להכין ולשמור רשימת אנשי קשר הן במקום העבודה והן מחוצה לו. בכלל זה: אנשי מפתח בארגון, אחראי רילוקיישן, מנהל ישיר ואנשי מפתח, מוקדי ביטחון והצלה מקומיים, שגרירות או נספחות של מדינת ישראל, מוקד ביטוח וספקי משנה של חברת הביטוח בחו"ל, מרפאות מקומיות, מרפאת שיניים, מכבי אש, עזרה ראשונה, סוכן נסיעות וכמובן בני משפחה וחברים.
רכב ותחבורה: הכינו את אמצעי ההתניידות שלכם ושל בני המשפחה טרם הנסיעה. אם יש צורך ברכישת רכב לבן/בת הזוג, לימדו היכן רוכשים, מהם התנאים המקובלים ומהן העלויות. הכינו מבעוד מועד רכב לימים הראשונים. אם יש צורך לשכור רכב, כדאי לעשות זאת מהארץ דרך חברות המתמחות בכך – ובמחירים זולים יותר מאלה שתשיגו בחו"ל.
בחלק מהמקומות, התחבורה הציבורית נוחה ואטרקטיבית ולכן לפעמים אולי עדיף לשקול השכרת רכב רק כשאתם זקוקים לכך. הכול תלוי היכן התמקמתם וכמה השירותים אותם אתם צריכים רחוקים מכם.
מקום העבודה: יש לוודא כי אתם מכירים את אנשי המפתח בחברה, את הקולגות, המחלקה וצוות העובדים הקרוב וכן את המבנה הארגוני. מומלץ להכיר אותם אישית ולנהל שיחות היכרות עם אנשי המפתח, מנהלים ישירים ואחראים על המעבר.
לימדו את התרבות הארגונית הנהוגה, מה מקובל ומה לא מקובל. יש להכין מבעוד מועד את שם איש הקשר בארגון שיקבל את פניך ביומך הראשון, לוודא שהינך מכיר את הכניסה למשרד, למחשב, לניירת חשובה ונדרשת ובעיקר לדוא"ל. ודאו כי הנכם מודעים לסביבת העבודה, תנאי ההעסקה, זכויות וחובות בארגון – גם אם אתם עוברים לסניף של החברה הנוכחית.
למדו את תחומי אחריותכם, מיהו המנהל ומיהם העובדים שיעבדו תחתיכם בתקופה החדשה. פגישה ראשונית עם המנהלים לפני תחילת העבודה יכולה לסייע להרגשת נוחות ולהתאקלמות מהירה.
חשבון בנק: אם אתם מעוניינים בכך, פתחו חשבון בנק מקומי שאליו תעבירו את המשכורת. ספקו את פרטי הבנק והפרטים האישיים שלכם למקומות הרלוונטים כמו חברת חשמל, מים, טלפון וכדומה.
המעבר עצמו
משלוח חפצים אישיים: תכננו את הזמן האולטימטיבי עבורכם למשלוח החפצים האישיים. בהבנה שמשלוח תכולת הבית אורך משבועות אחדים עד חודשים, יש לבחור את הזמן המתאים למשלוח. אם תסתדרו טוב יותר ללא התכולה בארץ ותוכלו לשהות אצל בני משפחה וקרובים בזמן שהחפצים עושים דרכם ליעד, מומלץ לתאם את הגעת המטען לזמן הגעת המשפחה.
אם חבילת הרילוקיישן כוללת שהות של חודש או יותר מכך בבית מלון מקומי, כפי שמקובל בחלק מן החברות, כדאי לשלוח את התכולה כמה ימים לפני עזיבתכם, כך שהחפצים יעשו דרכם בזמן שהותכם ביעד. בכל מקרה, עקבו אחר מטענכם כדי להיערך בהתאם.
לאחר שבחרתם את זמן המשלוח, הקדישן תשומת לב מיוחדת לשאלה אילו פריטים יישלחו דרך הים ואילו ישלחו באוויר. הפרידו בין המשלוחים על מנת שצוות האורזים לא ישלח בים פריטים המיועדים למשלוח אווירי. הפרידו בין הפריטים שתשלחו באוויר לאלה שתיקחו אתכם בטיסה. נצלו את המשקל המקסימלי שמותר לכם להעלות לטיסה, שכן אלו הפריטים שילוו אתכם עד הגעת המטען ליעד.
תקופת הביניים: זהו פרק הזמן מרגע שעזבתם את ביתכם בישראל ועד לכניסה למשכנכם החדש המכיל את תכולת ביתכם. חשוב לתכנן זמן זה מראש על מנת להקל על בני המשפחה: היכן מתגוררים, מה לובשים, מה עושים, כיצד תיראה השגרה, מה אוכלים, באיזה סביבה חיים ועם מי חולקים את שגרת חיינו בתקופה זו. זוהי תקופה לא פשוטה ותלויה בזמן המשלוח של החפצים ותאריכים מתוכננים מראש.
המראה לארץ חדשה: רצוי לצאת לדרך חדשה כאשר היא מתוכננת היטב, על מנת שזו תהא "המראה" ולא "התרסקות". יש לצאת עם מכתב רשמי של החברה השולחת והחברה המקומית ולוודא מי יקבל את פניכם עם נחיתתכם. יש להקפיד שלא לשכוח אף מסמך/נייר/אישור, כדי שקליטתכם תהיה קלה ככל האפשר.
לנוחיותכם הכנו רשימת בידוק (Checklist):
– דרכונים בתוקף של כל בני המשפחה
– דרכונים ישנים
– כרטיסי טיסה
– אשרות כניסה ושהייה
– מכתב הזמנה מהחברה הקולטת
– תמונות פספורט של כל בני המשפחה
– רישיון נהיגה בתוקף לשני בני הזוג
– פרטי פוליסת ביטוח ומוקדים טלפוניים
– כרטיסי אשראי בינלאומיים
– פנקס חיסונים
– מתאם חשמל
– טלפון נייד
– רשימת אנשי קשר בחברה
– פרטי איש קשר שיקבל את פניכם
– כתובת מגורים
– תרופות חיוניות ותרופות לעזרה ראשונה
– פרטי נציג חברת השילוח ביעד
לאחר המעבר
שגרת חיים: סגלו לעצמכם שכרת חיים מהר ככל האפשר. צרו סדר יום שיחליף את הקודם ויקנה תחושת ביטחון לכל בני המשפחה. היכנסו למסגרות (עבודה, לימודים, חוגים, חברה) במטרה לצמצם את חוסר הוודאות והשעמום.
הכירו ולמדו: טיילו בשכונה, בעיר, במדינה והכירו אותה כשם שהמקומיים מכירים. הבינו את התרבות והמשיכו לקרוא וללמוד עליה.
כל מה שנשאר לנו לאחל לכם זה נחיתה רכה ובטוחה ורילוקיישן קל ומוצלח!
קיבלתם אופציות בזמן רילוקיישן? מס הכנסה רוצה תשלום גם על הזמן שהייתם בחו"ל
"כל בניין שעובר תמא 38 הוא אגואיסט לא תורם דבר למרחב. ובגללם נוצרת תוספת אוכלוסייה משמעותית ויש צורך בתשתיות ושצ"פים", אמרה סמנכ"לית הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית
"תמ"א 38 לא היתה אמורה להגיע לפריפריה וכולם ידעו את זה", אמרה סמנכ"לית הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית, עינת גנון.
גנון דיברה בועידה להתחדשות עירונית שעורך מרכז הבנייה הישראלי, על עתיד תמ"א 38, שאף העלה את הסוגיה הבוערת בתחום הנדל"ן, האם יש טעם להמשיך עם התמ"א או לבטלה ולהחליפה בפינוי-בינוי. "זה לא שחור או לבן, צריך מגוון כלים, תמא 38 היא אחד מהכלים. במקום שבו ריבוי פרויקטים של תמא צריך לקחת בחשבון את ההשלכות. כל בניין שעובר תמא 38 הוא אגואיסט לא תורם דבר למרחב. ובגללם נוצרת תוספת אוכלוסייה משמעותית ויש צורך בתשתיות ושצ"פים", אמרה.
היא הוסיפה, כי "צריך תוכניות כוללות ולקחת בחשבון את המכלול. איפה מתאים תמ"א ואיפה פינוי-בינוי ואיזה בניין מיועד לאיזה תהליך ויצרנו ודאות גם לדיירים וגם ליזמים. צריך מגוון טיפוסי בינוי בעיר. וכל אחד יבחר את מה שמתאים לו. זה אחד הכלים שצריך ברקע. הנושא עדיין לא בא לבחינה ממשלתית. הארכת תוקפה של התמא ב-2020 עדיין לא באה לבחינה ממשלתית. ואני מאמינה שתוארך. אולי יכניסו בה סייגים. כבר היום צריך לבחון את ההשלכות אבל זה יהיה ביתר תוקף".
בכנס דיברה גם כרמית יוליס, ראש אשכול נדל"ן במחלקת יעוץ וחקיקה (אזרחי) במשרד המשפטים וענתה לשאלה על ייעוד התמ"א, חיזוק המבנה או הגדלת הדירות? ואמרה "במשרד המשפטים מלווים את התמ"א מאז היוולדה, והשאלה איזה אינטרסים היא באה להגשים, ככלי להגנה על חיי אדם ניתן לה התייחסות מסוימת ויש לה היבטים אחרים נוספים שדורשים התייחסות משפטית אחרת. ברגע שהתמא חוקקה, ובהינף יד תכננו מחדש את מדינת ישראל".
עוד התייחסה יוליס להבט הקנייני בפרויקטים של פינוי-בינוי: " זכות הקניין של הדיירים בפרויקטים של התחדשות עירונית היא חשובה ויש להגן ולשמור עליה. מנגד, במצבים שבהם קומץ דיירים מסרב מסירובים בלתי סבירים לפרויקט שלם ובגללם קבוצה גדולה של דיירים לא יכולה להנות מהפרויקט, יש לבחון את ההתנגדויות גם על רקע ההבנה שהזכות הקניינית כוללת גם אחריות חברתית וציבורית ואי אפשר להתייחס אליה כזכות וטו בכל מצב. לכן אנחנו שוקלים להפחית את הרוב הנדרש בפרויקטים מורכבים וגדולים של פינוי-בינוי. כך למשל , במצבים בהם בניין קטן עם מעט דיירים מעכב פרויקט שלם, צריך לבחון שוב האם התוצאה הזו נכונה. מדובר בנושא מורכב ומהותי שיש להתייחס אליו על רקע החשיבות בקידום הפרויקטים.
בנוסף אנחנו בוחנים הקמת ערכאה מיוחדת שתעסוק בסכסוכים בין בעלי דירות שקשורים להתחדשות עירונית, מאמינים שכתובת אחת תוכל לעזור מאוד בהאצת וקידום פרויקטים, מבלי לרוץ לערכאות שונות שוב ושוב".
תמ"א 38 בפריפריה
בתוך 11 שנים נבנו רק קצת יותר מ-300 פרויקטי תמ"א 38 בפריפריה והסיבות הן כלכליות. תושבי המרכז ערוכים יותר לתקופות בנייה וכן יש להם אינטרס יותר להשביח את הנכס באזוורי הביקוש. בפריפריה גם התושבים חלשים יותר כלכלית וגם יש פחות ביקוש לדירות, ולכן היזמים פחות מעורבים ונדרשת יותר פעילות של העירייה ושל הממשלה. עם זאת, ההתייקרות בכל הארץ גרמה לזליגה של הפרויקטים למקומות נוספים מחוץ למרכז וערי הביקוש, אם כי עדיין לא בצורה מספקת.
השארתם רכב נטוש? זה לא חוקי, אבל עכשיו יש לכם הזדמנות לבטל את החוב ולהוריד את הרכב מהכביש
בערים רבות אנו רואים מכוניות נטושות כי בעליהן נסעו או לא החילפו מכונית או מי יודע מכמה סיבות, אלו לא רק תופסות מקומות חניה אלא גם הופכות למפגע סביבתי ובטיחותי. לכן משרד התחבורה פתח במבצע ארצי לאיתור של נהגים שנטשו את רכבם ולא דיווחו על כך למשרד התחבורה.
כיום, לפי חוק, נהג שמשבית את רכבו חייב להקפיא את רשיונו – עם זאת, נהגים רבים בוחרים שלא לעשות זאת ופשוט נוטשים את הרכב ולא משלמים עוד את האגרה השנתית. בעקבות זה בעבר יצא משרד התחבורה למבצע גביית חובות מיוחד שבמסגרתו נדרשו נהגים לשלם את עלויות הרישוי של מכוניותיהם אפילו אם לא נסעו בהן.
כמו כן חלה חובה על בעל רכב המבקש להוריד את רכבו מהכביש עקב התיישנות, פירוק או כל סיבה אחרת, להגיש למשרד התחבורה בקשה לביטול של כלי הרכב. רכב שלא בוטל כדין במשרד הרישוי נחשב לרכב פעיל, ובעליו מחויב בתשלום אגרת רישוי לרכב מדי שנה.
אלא שעכשיו משרד התחבורה החליט למחוק את חובותיהם. לפי משרד התחבורה, במסגרת המבצע שיימשך ארבעה חודשים יוכלו בעלי רכבים שלא שילמו את אגרת הרישוי בשבע השנים האחרונות לשלם את החוב ללא ריבית והצמדה במשך ארבעה חודשים, עד תחילת אוקטובר.
לפי משרד התחבורה, לאחר שיצהיר נהג באמצעות עורך דין כי לא נעשה שימוש ברכב, בתקופה שבגינה לא שולמה אגרת הרישוי, יבוטל רכבו ולא ניתן יהיה להחזיר את הרכב לכביש לאחר הביטול. משרד התחבורה יאמת את ההצהרות על הורדת הרכב מהכביש מול משטרת ישראל וגורמים נוספים. אם יתברר כי נעשה שימוש ברכב בניגוד להצהרה שהועברה למשרד התחבורה, בעל הרכב יהיה צפוי לעונשים הקבועים בחוק.
מי שאחראי לפינוי המכוניות מהכביש הן העיריות שמתקשות לאתרן, כך בפתח תקווה אותרו מעל 1000 מכוניות נטושות, בתל אביב יותר מאלפיים, גם בפריפריה בקריית גת התגלו עשרות מכוניות נטושות. הפניות לרשויות לא מצליחות, והרכבים הופכים למפגע תברואתי וניקיון. כיום השכנים גם פוחדים להתלונן והעיריות מצויות בהליכים שלוקחים זמן רב ומצריכים גם את המשטרה.
מבצע שכן הצליח הוא בירושלים שבה פונו לאחרונה יותר מ-330 מקומות חניה שתפסו מכוניות נטושות. העירייה פינתה כלי רכב המוגדרים כגרוטאות לאתר גריטה מוסדר ורכבים נטושים פונו למגרש העירוני. לאחר שלושה חודשיםי ייבדקו הרכבים שנית על ידי שמאי מוסמך להערכה אם להמשיך את האחסון או להעבירם לגריטה.
מעוניינים לפנות את רכבכם?
במקרים בהם התושבים מעוניינים כי העירייה תפנה את רכבם או כל מפגע אחר, הם מוזמנים לפנות באמצעות המוקד העירוני, מוקד 106 . לאחר חתימת התושב על טופס ויתור, העירייה תפנה את הרכב ללא עלויות ותפיק מכתב לבעלים על השמדת רכבו
קראו עוד:
למה אף אחד לא מתמודד עם מכוניות שלא יוצאות חודשים מהחניה
המשרד להגנת הסביבה לא ימדוד קרינה של רכבים
ביקוש גבוה לרכב החשמלי של פולקסווגן; 10 אלף רכבים בתוך 24 שעות
מעודכן ל-06/2019
התוכנית הממשלית חיסכון לכל ילד ירדה מכמעט 70% של ההורים בבחירת מסלול ל-36% מעורבות. מה הסיבות? מה האלטרנטיבות? איך להיות מעורבים יותר?
מתחילת השקת התוכנית "חיסכון לכל ילד" הולכת ופוחתת מעורבות ההורים בבחירת המסלול. כשהושקה בתחילת 2017 67% מההורים בחרו את מסלול ההשקעה עבור הילדים, אט אט ב- 2018 שיעור ההורים המעורבים כבר ירד לשיעור 46% בלבד. בתחילת 2017 בחרו 50% מההורים להוסיף הפקדה של 50 שקל לחודש. באמצע 2018 ירד שיעור העושים זאת ל-36%.
כך דיווח ביטוח לאומי. מאז התחילה התוכנית הביטוח הלאומי הפקיד יותר מ- 5.5 מיליארד שקל, ואילו הפקדות ההורים נאמדות ב-1.5 מיליארד שקל. בסך הכל נחסכים לילדים 7 מיליארד שקלים ב-3.3 מיליון חשבונות. גם התשואה נמוכה, והתשואה הממוצעת של החיסכון ב-2018 עמדה על 1.01%, שהם 71 מיליון שקלים.בין היתר כי 2018 היתה שנה שבה כמעט כל הקרנות סיימו בתשואות שליליות עקב אירועים גיאו-פוליטיים.
פרויקט 'חיסכון לכל ילד' נולד כפשרה קואליציונית מול דרישת יהדות התורה להגדיל את קצבאות הילדים. הוסכם שהמדינה תפקיד 50 שקלים חדשים לחודש לכל ילד עד גיל 18 וההורים יוכלו להוסיף 50 שקל נוספים. ההורים יכולים לבחור מסלול חיסכון עבור ילדיהם בקופת גמל או בבנק. במקרה שאינם עושים זאת, בוחרת המדינה עבור הילדים כברירת מחדל את מסלול החיסכון בקופת גמל שנבחרת אקראית (לילדים עד גיל 15) או בבנקים שנבחר אקראית (לבני 15-18).
קופות הגמל הפופולריות בסדר יורד: אלטשולר, פסגות, הראל, מיטב דש, מנורה מבטחים ומגדל. סוגרות את הרשימה: אקסלנס נשואה, אינפיניטי וקל גמל. במסגרת החסכונות בבנקים, בנק הפועלים הוא הפופולרי ביותר בקרב ההורים. אחריו: בנק לאומי, מרכנתיל ודיסקונט. סוגרים את הרשימה: בנק אוצר החייל, הבינלאומי ומסד.
מהביטוח הלאומי נמסר כי הוא מחפש פתרונות להעלאת מודעות ההורים. מנכ"ל המוסד לביטוח לאומי מאיר שפיגלר קרא לציבור "להיכנס לאתר הביטוח הלאומי ולהיות שותפים לבחירת המסלול האטרקטיבי והמתאים ביותר עבורם". שר העבודה והרווחה חיים כץ אמר שהדבר חשוב דווקא בגלל שהכסף מיועד לסייע לבני שכבות חלשות בתחילת דרכם בחיים הבוגרים.
עם הסיבות המשוערות להעדר מעורבות ההורים: כשהושקה התוכנית היה יותר פרסום על המסלולים ועל האפשרויות העומדות בפני ההורים. עם השנים התוכנית פחות משווקת, והציבור פשוט פחות יודע על כך. לכך נוסיף את ההתייקרוית במשק והגידול באשראי הצרכני, כך שההכנסה הפנויה לחיסכון יורדת. ייתכן גם שמי שידו משגת מעדיף אופציות אחרות להשקעה עם תשואות גבוהות יותר לטווח ארוך, כמו מסלול מנייתי.
אלטרנטיבות לחיסכון לכל ילד
כאמור, מי שחושב לטווח ארוך וידו משגת יכול להשתמש ביתרון המשמעותי של עולם הפיננסים ושוק ההון, המתגמל תכנונים ארוכי טווח והשקעות עקביות, כאלו בהן המשקיע (או המפקיד בפיקדון זה או אחר) מוכנים להתחייב לטווח הארוך. במקרה של פיקדון או תכנית חיסכון עבור ילדים, מדובר בכל מקרה בחיסכון לטווח הארוך. אנחנו ממילא מעוניינים לשמור את החיסכון הזה בצד לפחות עשרים שנים קדימה, עד שהילד יהיה עצמאי ויזדקק באמת לכסף. לכן, במקרה זה אנחנו נהנים מיתרון ברור, והוא האופק ארוך הטווח של תכנית החיסכון אותה אנו מעוניינים להקים.
ואכן, בנקים ובתי השקעות שונים מציעים פיקדונות ותכניות חיסכון לילדים שבהן נהנים מתנאים אטרקטיביים וריבית גבוה יותר קדימה. חסכונות אלו כדאיים לבנקים כי הם משמרים עם הלקוח עסקה לטווח ארוך.
אופציות אחרות הן לאו דווקא מסלולילם ילדים, אלא מסלולים של קופות גמל להשקעה – אם בדרך מנייתית ואם דרך אג"ח – לאלו יתרון הן במס והן בגמישות, ובמקרה המנייתי לרוב גם בתשואות.
איך כן להיות מעורבים
כדי להיות מעורבים יותר צריך לבדוק מה המסלול המוצע לכם, מה הריביות, האם יש תנאים נוספים, מה התשואה המשוערת ועוד ואז לעשות השוואה ובחירה מושכלת בין הגופים.
משה כחלון: ";ההישג הגדול שלי הוא צמצום הפערים החברתיים דרך הורדת מיסים לשכירים ותוכנית חיסכון לכל ילד";.
חיסכון לכל ילד – איפה לשים את הכסף?
חיסכון לכל ילד – דירוג הקופות, ואיך לבחור קופה מנצחת?
שאמה הכהן: "זה לא שלא נעשה תמ"א ברמת גן, אבל נבצע את זה בצורה מאד מבוקרת"
בעקבות הביקורת נגדו על הפיכת התמ"א ללא כלכלית נשא כרמל שאמה הכהן דברים בוועדה להתחדשות עירונית, כדי להנמיך את החשש: "זה לא שלא נעשה תמ"א ברמת גן, אבל נבצע את זה בצורה מאד מבוקרת. אנחנו רוצים שהתושבים, הדיירים, היזמים והמתכננים ילכו לכיוון רחב יותר של מתחמים. ונגזרת מכך, שהתחום הנקודתי יהפוך לחריג שבחריגים".
הדברים נאמרו בעקבות מסמך מדיניות חדש לתמ"א 38 במסלול של הריסה ובנייה של העיריה, זאת לאחר שהקפיאה לחלוטין קידום פרויקטים מסוג תמ"א 38 למשך מספר חודשים. היזמים כאמור זעמו שזה לא כלכלי.
שאמה ניסה להרגיע: "תמ"א נקודתית הורסת אפשרות לתכנון מתחמים, ולכן יושבים כדי לגבש משהו מאוזן ולענות על הציפיות של היזמים והדיירים, והזמן וההשקעה שהם השקיעו, כדי לפתח את רמת גן באופן בר קיימה לדורות קדימה עם איכות חיים שעולה ולא נפגמת ע"י תשתיות שחסרות".
בוועידה נכח גם ראש עיירית גבעתיים רן קוניק, שאף היא הגבילה לאחרונה את התמ"א בשטחה: "לעיר כמו גבעתיים פחות מתאים תמ"א 38, התוכנית נכשלה. לא נראה שלקחו בחשבון שזה יתקיים רק בגבעתיים וברמת גן אלא יותר בבית שאן למשל. כשראש עיר עושה שינויים במסגרת סעיף 23 (סעיף המאפשר לוועדות העירוניות להציג תוכנית כוללת בתמ"א), אז שואלים למה ראש העיר קובע. אבל יש תוכניות שצריך להעביר לסדר עדיפות אחרון וצריך לקדם. המדינה צריכה לתת כלים נוספים".
לא רק ראשי העירם השכנות רמת גן וגבעתיים נלחמים לצמצם את התמ"א, גם ברמת השרון ובבת ים נראה כי מפתחים מדיניות דומה. בינתיים הדבר יוצר מאבק בין הכוחות: הוועדה הממשלתית, היזמים והעיריות. היזמים זועמים שתוכניות שכבר קיבלו היתר בוטלו ופונים לבית המשפט. אפילו יש הקוראים לבטל את הסעיף המאפשר לראשי הערים להתערב בתוכניות.
כך למשל ברמת-גן כיום 127 פרויקטים בשלבים כאלה ואחרים של קידום, שבהם השקיעו היזמים מיליוני שקלים וכבר נמצאות בצנרת. על כך אמרו היזמים בעבר: המציאות לא מאפשרת לתכנן את העיר מחדש במתחמים, ומחייבת לאפשר לבנות פרויקטים של תמ"א 38 לצד תכנון מתחמי פינוי-בינוי"
תמ"א 38 מאפשרת לעיריות להוציא היתרי בנייה – אולם שוללת מהן אפשרות לגבות היטלי השבחה בגין השבחת הדירות הנכללות בתוכנית, וההשבחות בתוכנית הזו, במיוחד במרכז הארץ, הן דרמטיות לדיירים. ולצד התנגדות התושבים על שינוי המרקם בשכונה ועומסים צפויים, ראשי הערים מתנגדים בין היתר גם בגלל העדר היכולת לגבות היטל השבחה. בתל אביב, למשל, מצאו לזה מעין פתרון בדמות תוכנית הרובעים, אבל גם כאן הדברים עומדים בסימן שאלה ואיש לא יודע אם צריך לשלם היטל השבחה.
בכל מקרה, נראה שתמ"א 38 לא תמשיך איתנו להרבה זמן, והפרויקטים הבאים יהיו פרויקטים המונחתים מלמלעלה של התחדשות עירונית תוך התחשבות בצורכי האוכולוסייה.
ביטול תמ"א 38 ברמת גן כמעט לחלוטין
בדרך להסכמי גג להרחבת בנייה: פתח תקווה, רמת גן, רמת השרון ויהוד
גובה המשכנתא הממוצע שנטלו זוגות צעירים ברבעון האחרון של שנה שעברה עבור רכישת דירה ראשונה היה גבוה ב־20.7% מהנתונים הכלליים של בנק ישראל על לקיחת משכנתא, והסכום במצטבר הכללי הוא 20.5 מיליארד שקל, 12% יותר מבשנה שעברה כשהמינוף גדל – היחס בין גובה ההלוואה למחיר הנכס. אך לאחרונה בעקבות רגולציה ירד מ-40%-60% ל-30% – עדיין מינוף גבוה.
משפרי הדיור – משכנתא נמוכה יותר
לעומת זאת, משפרי הדיור – אדם שרכש בעבר דירה, שילם את רוב המשכנתא שלו, וכעת רוצה לשדרג אותה לדירה גדולה יותר – מבצעים לרוב מיחזור של המשכנתא עבור הדירה החדשה שקנו עם תוספת מסוימת. אך מדובר לרוב במשכנתאות נמוכות יותר מאלו שנלקחות עבור רכישת דירה ראשונה.
אם תחילה רכשתם דירה ב-1.5 מיליון שקל במשכתנא של 850 אלף שקל. אתם נזכרים לאחר עשר שנים להגדיל אותה לדירה שעולה 1.8 מיליון שקל, אך כשהסכום שנותר למשכנתא מזערי: 200 אלף שקל, המשכנתא החדשה תהיה 500 אלף שקל בשקלול עם המשכנתא הקודמת ואחרי מכירת הדירה הראשונה. העניין הוא שמשפרי הדיור משקללים מטה את הממוצע של לקחית המשכנתא בעוד הזוגות הצעירים עדיין ממנפים בסכומים גבוהים.
בנק ישראל לא דורש מהבנקים להעביר בנפרד את הנתונים לגבי נוטלי משכנתא ראשונה, או פילוח של גובה משכנתא ממוצעת לפי ערים (כשגובה המשכנתא יגדל כפונקציה של מחירי הדיור באותה עיר).
עוד בנושא מדריכי דירה ומשכנתא
המשמעות של זה שפלח מסוים באוכלוסייה בסיכון גבוה יותר ‑ בעיקר זוגות צעירים הרוכשים דירה ראשונה ‑ הנמצאים ברמת מינוף גבוהה משמעותית ממשפרי הדיור. והסיכון גובר עם עליית מחירי הדירות, כי המשכנתא פשוט גבוהה יותר.
עלייה במחירי הדיור יצרה למעשה שני סוגי רוכשים ‑ הזוגות הצעירים שנאלצים לקחת משכנתאות גבוהות יותר מהזוגות של לפני עשור ומשפרי הדיור שנהנו מגל עליית המחירים ויכולים לשדרג בקלות את דירת מגוריהם הראשונה. הסיכון כאמור שונה בין השניים, בעוד בעלי נכסלוקחים משכנתאות נמוכות, הזוגות הצעירים ממנפים חלה עלייה של 42% בשמונה השנים האחרונות בגובה המשכנתא הממוצעת, וסביר להניח שהמשכנתא הממוצעת לרוכשי דירה ראשונה עלתה הרבה יותר באותה תקופה.
יתר על כן, בעקבות הרגולציה על משקיעים אלו ירדו רק ל-14% מנוטלי המשכנתאות.
כמה פתרונות לזוגות צעירים
פתרון אחד לזוגות צעירים הוא מחיר למשתכן, אומנם אין הבטחות שתזכו בהגרלה, אבל רק לאחרונה נפתחו הגרלות חדשות בעוד אזורים, חלקן במרכז הארץ. אבל כדאי לנסות כבר עכשיו להשתתף בהגרלה לפני הקמת ממשלה חדשה שייתכן שתקבור את התוכנית. דרך אחרת היא לבדוק אם אתם באוכלוסיות הזכאיות להנחה במשכנתא ואתם יכולים להיעזר בפרויקטים של משרד השיכון.
"העלאת אחוז המשכנתא ל-90% מהרכישה אינה מספיקה לזוגות הצעירים"; שטויות!
בשורה לזכאי משרד השיכון: משכנתאות בריבית של 3%
יחידת ההונאה חשפה בעלת חברת טלמרקטינג בראשון לציון בגין הונאת קשישים, זו מצטרפת לשרשרת הונאות נגד קשישים
מאבק בעבירות נגד קשישים נמשך: בעלת חברת הטלמרקטינג מראשל"צ תובא לבימ"ש לדיון בהארכת מעצרה. בהמשך לחקירה המשותפת המתנהלת ביחידת הונאה מחוזית במשטרת ישראל וברשות להגנת הצרכן וסחר הוגן, ועניינה התנהלות חברות טלמרקטינג מול לקוחות קשישים ומוגבלים, נערכה פעילות גלוייה במשרדי החברה בראשל"צ.
במסגרת המעבר לחקירה גלוייה עוכבו אתמול לחקירה מספר מעורבים ומעורבות מקרב עובדי החברה, בהם חשודה בת 37, בן זוגה בן 46 תושבי ראשל"צ וכן שבעה מעובדיהם, נערכו חיפושים בבתיהם ובמשרדי החברה באזור התעשייה המערבי בראשל"צ.
החשודים עוכבו לחקירה בחשד לעבירות של קבלת דבר במרמה בנסיבות מחמירות, הונאה בכרטיס חיוב, השמטת הכנסות וכן עבירות על פי חוק הגנת הצרכן. בעלת החברה, בת 37 תושבת ראשל"צ לדיון בהארכת מעצרה בבימ"ש השלום בראשל"צ.
רק בסוף השנה שעברה נעצרו 12 חשודים בעבירות דומות. השיטה אז הייתה כזו: החשודים איתרו קשישים המתעניינים או התעניינו בעבר במוצרים כלשהם והתקשרו אליהם – והציגו את עצמם כמוכרים בחברות שונות. על פי החשד, הקורבנות שנענו להצעות החשודים שילמו להם דמי חברות במועדון בתמורה להבטחה שיקבלו במתנה את המוצר בו התעניינו. בפועל, החשודים גבו מהקורבנות אלפי שקלים בגין כל עסקה. החשודים, חזרו על המהלך במשך תקופה ארוכה והמשיכו להונות את הקשישים ולגבות כספים במרמה.
עוד מקרה היה מקרה של אסיר לשעבר שהונה קשישים באמצעות התחזותו לנציג מי אביבים. לפי כתב האישום, בעודו מרצה עונש מאסר בבית סוהר השרון, ולאורך תקופה של שישה חודשים, התקשר מבית הסוהר למאות מספרי טלפון, במטרה לבצע מעשי מרמה כלפי אזרחים, ברובם קשישים, המתגוררים בשכונת רמת אביב בתל אביב.
אלגוטריידינג – מהם הסיכונים והאם היתה הונאה ביוטרייד?
דיוויד איינהורן – משקיע השורט שחשף כמה מההונאות הגדולות בשוק
היזמית בכיכר אתרים הגישה התנגדות להחלטה שלא לאפשר לה לבנות גודרי שחקים בני 40 קומות
עיכובים בתוכנית הבנייה בכיכר אתרים בתל אביב: יזמית התוכנית, חברת JTLV הגישה ערר נגד החלטת הוועדה לשמירת הסביבה החופית (ולחוף) , שלא לאפשר לה להקים גורדי שחקים של 40 קומות. בתגובה הגישה עמותת "לא למגדלים בכיכר אתרים" התנגדות לערר.
הוועדה קיבלה את ההחלטה בבהתאם להוראת בית המשפט המחוזי מאפריל אשתקד, לפיה התוכנית תחזור לדיון בוועדה לשמירהעל סביבה חופית. הטענה הייתה כי התוכנית הופקדה להתנגדויות במתכונת שמתירה בינוי בגובה של עד 25 קומות במתחם הכיכר, תוך איסור מפורש לבנייה למגורים אלא רק למלונאות,עם זאת בסופו של דבר אושרה כשהיא מאפשרת בנייה של עד 40 קומות הכוללות מגורים, בלי אישור הוועדה.
בהחלטה של הוועדה נקבע כי התכנון במתחם יישאר בגובה של 25 קומות. חברת JTLV הגישה ערר למועצה הארצית לתכנון ובנייה, בהסכמת הוועדה המקומית לתכנון ובנייה של העירייה, ובו החברה ביקשה לא לבטל את התוכנית לבניית גורדי שחקים, בטענה לחוסר סבירות.
עמותת "לא למגדלים בכיכר אתרים" מבקשת לא לקבל את הערעור וקוראת להחזיר את הסמכות לולחוף, הוועדה לשימור החופים. על העירייה אמרה העמותה: "העותרים חותרים להקמתו של פרויקט נדל"ני גרנדיוזי ועצום, אשר מהווה הפקעה של הסביבה החופית לטובת מלתעותיהם של כרישי נדל"ן פרטיים, כשלנגד עיניהם ניצב שיקול של רווח כספי גרידא. לא ניתן שלא לתמוה, שראש עיריית תל אביב, רון חולדאי, חרט על דגלו קידום תוכנית העותרים והוצאתה מהכוח אל הפועל".
עיריית תל אביב מסרה בתגובה: "קידום תוכנית כיכר אתרים נעשה כחלק מהחזון העירוני ליצירת רצף טיילות לאורך קו החוף, פתיחת המבט אל הים ושיפור
המציאות רבת השנים בכיכר. ההליך התכנוני נעשה בשקיפות מלאה, בראייה רחבה של כלל צורכי הציבור. התהליך מלווה בשיתוף הציבור ואינו שונה מקידום תוכניות אחרות הדומות לה".
היזמים מאוכזבים – בכיכר אתרים לא ייבנו מגדלי בני 40 קומות
אודי כרמלי מונה למהנדס העיר תל-אביב יפו
מעודכן ל-06/2019בין החידושים: הגברת הפרטיות, דיסק און קי לאייפד
באירוע המפתחים שלה הכריזה אפל על מערכת ההפעלה iOS 13 לאייפון ולאייפד, על עדכונים למערכת ההפעלה במחשבים הנייחים והניידים, על המק פרו החדש במחיר המסתכם ב-12,000 דולרים. מבחינת האייפון השדרוגים מעטים ולא מהותיים אך יש שינוי אצל משתמשי האייפד. מערכת ההפעלה של האייפון נותרה כמעט וזהה, השעון של אפל כלל זכה לשדוגים נחוצים, מערכת הפעלה חדשה למחשבי המק ואחרי שש שנים אפל נזכרה לעדכן את המק פרו.
פרטיות מוגברת
החידוש העיקרי הוא הפרטיות המוגברת, שעליה הכריזה אפל. בעדכוןן החדש אפל תאפשר למשתמשים לשלוט באילו פרטים השירותים האלו שואבים, לרבות כתובת אימייל. לא תהיו חייבים להשתמש בכתובת ג'ימייל שלכם, אפל תציע כתובת מייל אנונימית שאותה תשתף עם השירותים האלו, ואף מבטיחה הגנה מוגברת בשירותים השונים, כמו פייסבוק שידועה בכזאת עם לא מעט הדלפות של כתובות מייל.אפליקציית התמונות תזהה כפל תמונות ותבליט רק את התמונה הטובה ביותר, כך שהגלרייה תקטן ותתפוס פחות מקום.עוד בתחום המדיה בגרסה החדשה ניתן יהיה לערוך סרטונים, לרבות שינוי הזווית, הוספת פילטרים ושינוי הבהירות. יתר על כן אפל תאפשר טלפונים את מצב הלילה החוסך סוללה, מה שהיה קיים זה זמן רב במחשבים שלה.
אייפד – מסך בית חדש וחיבור לדיסק און קי
האייפד יגיע עם מסך בית חדש, שיאפשר צפייה בווידג'טים כמו מזג אוויר ויאפשר ביצועיפ מקבילים טובים יותר. לדוגמה, ניתן יהיה לפתוח את הדפדפן ואת המייל במקביל, כשחצי מסך על האימייל וחצי מסך על הדפדפן. ניתן יהיה להעתיק תכנים בין האפליקציות ולקבל "מעבר" חופשי ביניהן, ממש כמו במחשב. עוד האייפד יאפשר האייפד חיבור של כונן חיצוני נייד, לרבות דיסק און קי ואפילו מצלמה באמצעות חיבור או מתאם יעודי. וכן ישירות מהכונן אל תוך האייפד ואחר כך שיתופו בענן.
. ניתן יהיה להוריד גם קבצים מהדפדפן, לשתף אותם ואף לבצע קיצורי דרך באמצעות המקלדת כמו צילום מסך. באפל טוענים כי הדפדפן החדש הותאם בצורה מלאה לאתרים השונים, לרבות היישומים המשרדיים של גוגל, כמו הגוגל Docs.
"המק פרו החדש סוף סוך שודרג ומגיע בעיצוב לא אופייני לאפל. הוא כולל שלדת אלומיניום עם זוג ידיות וגלגלים, כך שתוכלו לקחת את המחשב לכל מקום בקלות. עוד המחשב מעוצב במחשבה על קירור הרכיבים הפנימיים, ומלבד שילוב חורים לאוורור במארז עצמו, הוא כולל גם גופי קירור מהחכמים ביותר שניתן למצוא כיום", אומרים באפל.
בסך הכל העניקו הבנקים ללווים משכנתאות בהיקף 5 מיליארד שקל, לעומת משכנתאות בסכומים של 5.2 מיליארד שקל בחודש מרץ העוקב לו.
באפריל 2019 חלה ירידה גדולה בהיקפי המשכנתאות שלקחו רוכשי הדירות, לפי הנתונים שפרסם בנק ישראל.
בסך הכל העניקו הבנקים ללווים משכנתאות בהיקף 5 מיליארד שקל, לעומת משכנתאות בסכומים של 5.2 מיליארד שקל בחודש מרץ העוקב לו. זו ירידה בשיעור של 5.6%. שיעור דומה של ירידה נרשם גם במספר המשכנתאות שניטלו בחודש זה – 7,123 לעומת 7,528 משכנתאות בחודש מרץ.
ובכל זאת, בהשוואה לחודש אפריל בשנה שעברה שבו ניטלו משכנתאות בהיקף של4. 1 מיליארד שקל, מדובר עדיין בהיקף גבוה משמעותית בשיעור של כ-20%. בהשוואה לחודשים הקודמים מדובר בנתון ממוצע, כאשר בפברואר האחרון היקף המשכנתאות היה נמוך יותר והחודש הנמוך ביותר בשנה החולפת נרשם בספטמבר 2018, ככל הנראה בשל תקופת החגים הארוכה.
זו לא ההלוואה היחידה ששיעורה ירד באפריל. הירידה לעומת חודש מרץ אפיינה את מרבית ההלוואות, כאשר מספר הלווים במינוף של 60%-75% נותר הפלח הגדול ביותר – 35% (1,781 משכנתאות), משכנתאות במינוף של 45%-60% היוו 34% (1,701) מסך המשכנתאות, ויתר המשכנתאות התחלקו בין מינופים של 30%-45% (1,057 משכנתאות), עד מינוף של 30% (378), ומעל 75% מינוף ניטלו בסך הכל 4 משכנתאות בכל המשק.
ריבית המשכנתאות המשוקללת שמרה על יציבות ועמדה על 1.7%, בדומה לחודש שעבר ונמוך מהריבית שנרשמה מאז אוקטובר 2018 אשר הייתה סביב שיעור של 1.8%-1.9%.
היקף האשראי שנלקח בריבית משתנה עמד על 2.8 מיליארד קל, ירידה של כ-כ-8% מחודש מרץ. עוד כ-2 מיליארד שקל נרכשו בריבית קבועה והירידה בריבית זו רשמה ירידה זעירה.
עוד 1005 הלוואות (14.1%) מהסך הכללי היו משכנתאות עבור דירות להשקעה. מדובר בסכום של 662 מיליון שקל המהווים כ-13% מכלל ההלוואות החדשות שניתנו באפריל השנה. עוד 246 הלוואות בסכום של 168 מיליון שקל ניתנו לצורך פירעון אשראי לדיור בבנק אחר.
גם תוכנית 'מחיר למשתכן' החלה כבר לפעול בשטח והרוכשים מתחילים לגייס גם משכנתאות ומהווים כ-40% מהלווים. נציין כי חודש אפריל מאופיין על פי רוב בירידה, בגלל חג הפסח שחל בו לרוב – אם כי בשנה שעברה חל במרץ – והבנקים שסגורים בחול המועד במהלך כל שבוע החג. יתר על כן היה בו יום נוסף של הבחירות, שגם בו הבנקים היו סגורים.
נתונים אלו חופפים לנתונים על שוק הדירות, לפיהם רוב העלייה במכירת הדירות היא במחיר למשתכן אלא שבשוק החופשי מסתמן קיפאון ונוסף לחגים הוא כנראה גם חלק מהסיבה לירידה במשכנתאות. אלא שעם הבחירות הדחויות אין לדעת מה יעלה בגורל מחיר למשתכן, ונראה כי הסיכוי שמשה כחלון יחזור להיות שר האוצר קלוש, מה שישנה לגמרי את שוק הנדל"ן ואיתו את שוק המשכנתאות.
משכנתא לשיפוץ – יש דבר כזה
האם כדאי לקחת יועץ משכנתא? יש יועצים ששווים כל שקל, ויש יעצים שלא שווים שקל – איך בוחרים?
שיא של מינופי משכנתאות ועלייה של 10% בהיקף המשכנתאות ברבעון
