מעודכן ל-10/2022

באילו שיטות אפשר להחזיר את הכסף – למי מתאים מה ומתי? בדקו וחסכו כסף. מהן שיטות שפיצר, גרייס, בלון ועוד?

החלטתם לקחתם הלוואה? תמיד צריך לזכור שצריך גם להחזיר את הכסף, להבין מהן הסנקציות במקרה של פיגור בתשלום ההלוואה ומהי מידת הגמישות של הגוף שנותן את ההלוואה.

איזו הלוואה מתאימה לכם?

כלווים אתם בחברה טובה – לא מעט משפחות נוטלות הלוואות (בנוסף למשכנתא), והסיבה פשוטה – למרות שאנחנו מנסים לחסוך, אנחנו מדי פעם צריכים עזרה – אירוע משפחתי, נסיעה לחו"ל, רכישת רכב, שיפוץ ועוד הם רק חלק מהדוגמאות למצבים שמצריכים מימון נוסף.

מימון נוסף זה בסדר ולגיטימי, כל עוד יש לכם את היכולת הכלכלית לעמוד בהחזר ההלוואה. לצורך כך, חשוב לבחון, בין השאר, מהו סוג ההלוואה המתאים לכם.

סוג הלוואה כזו שעליה נרחיב הוא הלוואות בלון –  הלוואות שבהן ההחזר כולו משולם בסוף תקופת ההלוואה (לפעמים בזמן ההלוואה משולמת הריבית). הלוואות אלו מתאימות לרוב ללקוח שיודע כי הוא צפוי לקבל סכום כסף בתאריך מסוים, שכן אז הוא יכול לפרוע את ההלוואה באמצעות הסכום שקיבל (מקרן השתלמות, חיסכון וכו'). ואולם, לרוב מתאים ונוח יותר להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים (הכוללים הן את מרכיב הקרן והן את מרכיב הריבית).

קיימות מספר שיטות להחזרים החודשיים של הלוואות, כאשר העיקריות שבהן הן החזרים חודשיים ראשונים בסכומים נמוכים ולאחר מכן בסכומים גבוהים (תלוי בריבית או בהצמדה); החזרים קבועים על פני כל תקופת ההלוואה, או החזרים בסכום יורד לאורך התקופה.

החזר קבוע – שיטת שפיצר

השיטה של החזר חודשי קבוע של תשלומי קרן וריבית מתבססת על נוסחה מתמטית (לוח שפיצר) שבאמצעותה ניתן לדעת במועד נטילת ההלוואה מה יהיה התשלום הקבוע בכל חודש לאורך כל תקופת ההלוואה. אם מדובר במסלול צמוד מדד, התשלום הקבוע יהיה מושפע מהפרשי ההצמדה, ולכן ישנה את גובה ההחזר החודשי ולכן מומלץ פחות.

שיטת שפיצר מתאפיינת בכך שההחזר החודשי בגין קרן ההלוואה יהיה שווה בכל חודש, בעוד תשלומי הריבית יכולים להיות בריבית משתנה, לרוב לטובת המלווה.  שיטת החזר זו מאוד מקובלת כיום, שכן היא פשוטה ומתאימה ללווים שאינם בעלי הכנסה גבוהה, הן בשל הפשטות שלה והן כי התשלומים לפחות בתחילת הדרך נמוכים, כך שזוג צעיר יכול להחזיר תחילה את ההלוואה בסכומים נמוכים ועם עליית הריבית בעתיד כשהם מבוססים יותר להחזיר את הסכומים הגבוהים יותר. כמו כן לא תמיד יש אלטרנטיבה.

למי מתאימה השיטה?

שיטת שפיצר תתאים למי שזקוק לדעת מה הסכום החודשי הקבוע שהוא נדרש להחזיר, כך שהוא יכול לתכנן היטב את התקציב שלו. בשיטה זו התשלום החודשי יישאר קבוע כל עוד אין שינוי בריבית, ולכן מומלץ לקחת הלוואה כזו בריבית משתנה בתקופה שבה הריבית במשק יציבה, הרי כל שינוי בריבית משנה את סכום ההחזר.

שיטת קרן שווה

בשיטה זו אנחנו מחזירים סכומים גבוהים, וככל שהזמן עובר עד תום תקופת ההלוואה הסכום יורד. הסכום שמוחזר על ההלוואה נשאר קבוע, ואילו הריבית יורדת. היתרונות של השיטה הם שמסלקים את החוב הגדול יותר במהירות ונשארים עם סכומים קטנים. מדובר גם בהלוואה שעליה תשלמו ריבית נמוכה יותר משיטת שפיצר, כי הריבית יורדת וכך השיעורים קטנים יותר. החסרונות הם שלא לכולם יש את הסכומים הללו בתחילת הדרך ולא כל הגופים המלווים מציעים אותה.

למי מתאימה השיטה?

שיטת קרן שווה תתאים ללווה שמצד אחד מסוגל לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יחסית בתחילת הדרך, ומצד שני יודע שבעתיד צפויות לו עסקאות בהיקף גבוה, כמו קניית דירה, לימודים, רכב וכד'. הרוב נמנעים מהלוואה בהחזרים כאלו, כי הם משערים שיתקשו לעמוד בסכומים הגבוהים בתחילת הדרך.

 הלוואת בלון

בהלוואת בלון (בוליט) יש שתי אפשרויות. המודל הבסיסי כאמור הוא החזר של כל הסכום  בסוף התקופה כולל הריבית, והמודל השני הוא להחזיר את הסכום בסוף התקופה ובינתיים לשלם ריביות.  סוג של הלוואה כזו הוא הלוואת גישור, כאשר הלווים יודעים שייכנס להם כסף ממכירת דירה אלא שמדובר בהלוואה בריבית גבוהה ולכן מומלצת רק אם אין ברירה והם יודעים שיוכלו להחזיר את הכסף.

למי מתאימה השיטה?

שיטת בלון מתאימה ללווה שיודע שצפוי להשתחרר לו סכום גבוה במועד מסויום ובינתיים לא יכול לשלם עבור מטרת ההלוואה.  סכום הכסף העתידי יכול כאמור להתקבל ממכירת דירה, מקרן השתלמות, משחרור חיסכון, מקיום צוואה או צו ירושה וכדומה. שיטה זו כאמור היא שיטת ברירת מחדל, ויש להביא בחשבון את הריבית הגבוהה בנוסף לסכום שעומד להשתחרר.

למדריך – הלוואת בלון – כל מה שצריך לדעת

דחייה בהחזר תשלומי הלוואה (גרייס)

דחייה בהחזר (גרייס) דומה להלוואות בלון והיא בעצם הלוואת בלון חלקית, כך שתחילה הלווה מחזיר רק את הריבית ואילו בעתיד הוא יחזיר גם את סכומי הקרן, כלומר הסכום שלווה. בניגוד להלוואות בלון, ההחזר על ההלוואה לא מתבצע בסוף תקופת ההלוואה אלא בחלק ממנה. כך הלווה נהנה מתקופה קצובה שבה מוחזרים סכומים נמוכים על הריבית בלבד, והסכומים הגבוהים נדחים למועד מאוחר יותר וקבוע מראש.  הלוואת גרייס יכולה להיות במסלול ריבית קבועה, עם הצמדה למדד, בלי הצמדה למדד, בריבית משתנה – לרוב על בסיס ריבית הפריים – צמודת מט"ח או נקובת מט"ח. חשוב לדעת שאם נקלעים למצב שמקשה על תשלום ההלוואה, חשוב לעדכן את המלווה, כי המלווה עשוי לעזור לכם למצוא פתרונות מתאימים כמו הארכת תוקף ההלוואה. הרבה מהלוואות הגרייס ניתנות על ידי קרנות פילנתרופיות. בכל מקרה לא מדובר במתנה וכן תצטרכו לשלם את סכום הלוואה והריביות בתום תקופת הגרייס.

למי מתאימה השיטה?

• ליזמים שמקימים עסק – הזקוקים להלוואה לפתיחת עסק אך עדיין אינם מייצרים הכנסה ויש להם הוצאות רבות אחרות מלבד הוצאות המימון.
• לעסקים ולקוחות שזקוקים לכסף מידי וצפויים לקבל, ברמה גבוהה של ודאות, סכום מתאים להחזר לפני מועד החזר ההלוואה.
• לבעל עסק שזקוק למימון ובנוסף רוצה תקופה מסוימת ללא הוצאות מימון – למשל למטרת דו"ח כספי וכדומה.

ריבית משתנה או ריבית קבועה

מה ההבדל בין ריבית קבועה לעומת ריבית משתנה? נתחיל בריבית קבועה. ריבית קבועה היא בעצם ריבית שאתם מסכמים מראש עם המלווה, בעת לקיחת הלוואה. ריבית משתנה משתנה בהתאם לגורמים שונים, כך למשל ריבית פריים צמודה למדד היא תנאי הלוואה הנפוץ בימינו. במקרה זה אם יש שינוי במדד או בריבית פריים, גם גובה הריבית ישתנה. כיום ריבית הפריים נמוכה ולכן רבים מעדיפים אותה, אבל אם יצטרכו להעלות את הריבית גם סכום ההלוואה יעלה והמחירים כמעט תמיד במגמת צמיחה. לכן זו הלוואה מפתה כי תחילה הסכומים המוחזרים נמוכים אבל עם הזמן הם עולים.

הריבית הקבועה גם יכולה להיות במסלול צמוד למדד  ובמסלול שקלי שאינו צמוד למדד. בניגוד לריבית משתנה, כאן הסכומים גבוהים בהתחלה ויורדים בעתיד בפועל. כמו כן במסלולים כמו במשכנתא יש ערבוב של המסלולים, אך בפועל מתברר כי ההחזרים על הריבית הקבועה נמוכים יותר. מה משתלם? זה תלוי בהרבה גורמים שאת רובם קשה לנו לחזות, כמו סביבת הריבית, עליית המחירים, הכנסות עתידיות, הוצאות לא צפויות ועוד

סיכום

בקיצור, יש הלוואות מסוגים רבים, בחלק מהן הסכומים גבוהים יותר בתחילת הדרך, בחלק דווקא בסוף, בחלק הריבית גבוהה יותר, חלקן צמודות למדד וחלקן לא, בחלק הריבית משתנה ובחלק הריבית קבועה. השיטה הנפוצה ביותר היא שפיצר, כי היא טובה למלווים ופשוטה להבנה ללווים ואינה מצריכה סכומים גבוהים בתחילת הדרך. אבל מה סוג ההלוואה המשתלם? זה תלוי בהרבה גורמים, ובראש ובראשונה מה הנזילות של הלווה כרגע ומה בעתיד, והאם הוא יכול לעמוד בהחזרים עם הריבית הגבוהה יותר.

לכתבות נוספות:

איך לוקחים היום הלוואה

ריבית – כל מה שצריך לדעת

טעות בקניית משקפיים יכולה להשפיע לא רק על הכיס, גם על הבריאות. איך לעשות את זה נכון?

בדיקת העיניים האחרונה הראתה שאתם חייבים משקפיים או שהמספר גדל ואתם רוצים לבצע קנייה נכונה של משקפיים?  איך תעשו את זה נכון?

בין אם אתם קונים משקפיים או עדשות, מומלץ לקנות רק אצל אופטומטריסט מוסמך. אופטומטריסט מוסמך הוא חבר במועצה לאופטומטריסטים או בעל תעודה המעידה כי הוא בוגר בית ספר לאופטומטריה.

למבוגרים לפני רכישת משקפיים כדאי לפנות קודם לכן לרופא עיניים, כי בהרבה  מקרים הצורך הוא טיפול רפואי – כמו טיפול קטרקט, ולא משקפיים. כך גם במקרה רכישת משקפי מולטיפיול  – בעלי כמה מוקדים הנפוצים אצל מבוגרים.

משקפיים זולים מדי או לא מותאמים לכם עלולים לפגוע בכם, למשל בשל המרחק בין המוקדים. בכל מקרה אם אתם סובלים מכאב עיניים, ראש או עייפות פנו לרופא. אם אתם מעוניינים לבטלאת העסקה, תקנות ביטול עסקאות על מוצרים אינן חלות על משקפיים.

דרכים לחסוך בלי לפגוע יותר מדי באיכות הן לרכוש משקפיים עם הביטוחים משלימים  של קופות החולים. עבור ילדים במיוחד יש הנחות משמעותיות. אם כי ההיצע דל. דרך אחרת היא לעשות בדיקת ראייה בבתי ספר לאופטומטריסטים ולקבל משקפיים במחיר מסובסד, משום שמדובר בארגונים ללא מטרת רווח. כמו כן כמו בכל צריכה כדאי  לבדוק את האפשרויות המוצעות בסחר המקוון ולהשוות מחירים. עוד אופציה היא האתרים בחו"ל המציעים מגוון רב יותר.

כמו כן לא חייבים לבחור את הדגמים החדשים. כך המחיר יכול לרדת בחמישים אחוז. עוד טיפים חשובים הם לא להתפתות למחיר המסגרת בלבד, יש להוסיף לכך את מחיר העדשות. מחיר פיקס – שבו מחיר העדשות והמסגרת ניתן ביחד – הוא לא תמיד טוב לכם, למשל אם יש לכם מספר גדול, עדיף לקנות עדשות במקום אחר.

כמו כן כמו בכל צריכה יש להיזהר ממבצעים אגרסיביים ולשאול את עצמכם אם הייתם קונים אותם בכל מקרה. עדיף להימנע מהחלפת משקפיים בתדירות גבוהה, אבל אם אתם יודעים שאתם מחליפים בתדירות גבוהה העדיפודגמים זולים. אבל מה שהכי עוזר לשמור על הכיס הוא תחזוקה נכונה.

קסטרו מאבדת שווי, המשקפיים של קרולינה למקה יצילו אותה?

מהן הזכויות וההטבות לעיוורים

שימו לב מה כתוב על מוצר, בקשו מועד הגעה מדויק  ושהתמחור יופיע לכל פריט בנפרד – טיפים לקניית ריהוט

קניתם דירה חדשה? נכנסתם לדירה? או סתם בא לכם לשדרג? צריך ריהוט שגם ייראה יפה וגם לא ירושש אתכם.איך תעשו את זה חכם ונכון וחסכוני?

קודם כול, צריך לבדוק לפני שקונים שעל המוצר מסומן שם הפריט, הכינוי המסחרי, מספר ושם היבואן, שם היצרן, וכתובת לפניות, ובמיוחד החומרים שמהם עשוי הפריט. על פי חוק חייב להיות מצוין החומר וסוגו.

שימו לב שבהזמנה נרשמו כל הפריטים הרלוונטיים כולל מידות וסוג החומר, סוג הבד או העץ, צבע וכו'. אם יש בהזמנה מספר פריטים דרשו שכל פריט יופיע בנפרד. כך אם חלק מהפריטים או המוצרים לא יופיעו, יהיה לכם קל יותר לבטל תשלומים.

אל תיכנעו להגעת מועד אספקה משוער ובקשו מועד מדויק. כדי לא לשלם על כל המוצר  בקשו לשלם חלק קטן מראש ואת היתרה רק אחרי שקיבלתם את הרהיט וביררתם שהוא תקין.

אם המוצר לא תקין, או לא הגיע, חברות האשראי מחויבות לבטל את העסקה. בכל מקרה, צריך לפנות קודם למוכר בכתב. הוא חייב לתקן אותו או לספק מוצר  חלופי. אם אי אפשר  לתקן הוא חייב לבטל את העסקה ולהחזיר לכם את הכסף.

אפשר לבטל עסקה על ריהוט 14 יום ממועד קבלת המוצר, אלא אם כן הרהיט הורכב בבית הקונה או שנבנה במידות מיוחדות לפי הזמנה. לכן חשוב לבדוק שלא כתוב על ההזמנה "הזמנה מיוחדת".וכך להימנע מוויכוחים מיותרים.

כמו כן, כמו בכל צריכה כדאי להשוות מחירים, לבדוק חנויות אינטרנטיות, אופציות של יד שנייה וכמובן לקנות רק מה שצריכים, לא להתפתות לטרנדים, מבצעים או אפילו סתם משהו שנראה לכם מגניב אבל יקר ואתם לא באמת צריכים. לרהיטים יש יתרון נוסף והוא שאפשר לתקן אותם, לצבוע וכד', כך שלא חייבים לזרוק ולהחליף בחדש.

קמעונאית הריהוט WayFair תפתח חנות פיזית

רכישת רהיטים באינטרנט – איך עושים את זה נכון?

הלוואות לעסקים – מתי כדאי לקחת ומתי לא כדאי?

בעידן הנוכחי כל עסק מקטן ועד גדול, זקוק ליכולות ניהוליות טובות, לשיווק ממוקד, למערך מכירה מסודר וולהערכות פיננסית נכונה שתוביל לפיתוח העסק.

עסקים הדורכים במקום ואינם מתחדשים או מתקדמים לשיא הטכנולוגיה, פעמים רבות נותרים מאחור וכידוע הסטטיסטיקה מדברת בעד עצמה – רק אחד מתוך 5 עסקים שורד.

כדי לבצע את הפעילויות הללו ולצמוח, כמו גם לא להיכנס לסטטיסטיקה העגומה, פעמים רבות עולה על הפרק עניין לקיחת הלוואות לעסקים, כדי לממן את הפיתוח והצמיחה המדוברים. אגב, הלוואות יכולות להיות לצרכים שונים כמו רכישת ציוד חדש, פיתוח טכנולוגיה חדשה, פתיחת מחלקות חדשות, פיתוח מוצרים, רכישת מלאי ועוד כהנה וכהנה. פעמים מסוימות ההלוואות יכולות להיות גם כדי לגשר על פערי התזרימים בעסק, הרי ידוע כי מוסר התשלומים בישראל אינו מזהיר, שוטף 30 במקרה הטוב ובמקרה הרע שוטף 120.

יוצא מכך שעסקים זקוקים לממן צרכים שונים כמו עובדים, ציוד, חומרים וכו', והתשלום מגיע מאוחר יותר. על כן, הלוואות לעסקים יכולות לגשר על פערים אלה, או לאפשר לעסקים ליהנות מאוויר לנשימה.

כדי שתבינו מתי כדאי לקחת הלוואה לעסק , מנינו כמה סיבות טובות, אך מנגד בהמשך הדגשנו מתי לא כדאי לקחת הלוואה, ומהן הנקודות האדומות שיש לתת עליהן את הדעת טרם לקיחת ההלוואה.

העסק יציב, אין סיבה שלא לקחת הלוואה

כפי שכתבנו, ישנם מקרים בהם חברות מעוניינות לקחת הלוואה כדי להרחיב את העסק ולפתח מוצרים חדשים כמו טכנולוגיות, ציוד חדשני, מחלקות חדשות ועוד. במקרה זה, מומלץ מאוד לקחת הלוואה רק כאשר העסק נמצא במצב כספי טוב ויציב. למה? כיוון שכיום גופים שונים המציעים הלוואות לעסקים כמו גופים פיננסים, קרנות מימון ובנקים יציעו הלוואות בתנאים טובים יותר לעסקים יציבים. מלבד זאת, כאשר העסק יציב יהיה לכם מרווח מיקוח גדול יותר מול גופים אלו.

חוששים מצפי לירידה במכירות, אל תמתינו לירידה, קחו הלוואה

כל עסק יודע היכן העקב האכילס שלו. ישנם עסקים עונתיים, וישנם עסקים החשים ירידה ניכרת בהכנסות לאחר החגים או לפני החגים או בתקופות מסוימות כדוגמת החופש הגדול. אם ידוע לכם מתי הצפי לירידה במכירות, כדאי למנוע מצב של גירעון ופגיעה ממשית בתזרימי העסק ולקחת הלוואה. למה? כפי שאמרנו, כל עוד העסק יציב, יהיה לכם קל יותר לקחת הלוואות וכמובן לקבל תנאים טובים יותר. בדרך זו גם לא תפגעו בפעילות השוטפת של העסק, לא תפגרו בתשלומים לספקים וכו'.

פערים בתזרימי העסק

פעמים רבות קורה שישנם פרויקטים ארוכי טווח שבהם ישנו פער משמעותי בין קבלת התשלום מהלקוח על הפרויקט, לבין  התשלום לספקים או לעובדי החברה, קבלני משנה, פרילנסרים וכ'ו. כידוע מוסר התשלומים בארצנו אינו נוח בלשון המעטה, ולכן תוכלו לקחת הלוואה לעסק על מנת לגשר על הפער ולא לפגוע בפעילות השוטפת של העסק. סיבה זו נפוצה מאוד אצל ספקים בתחום הבנייה, כמו קבלנים המקבלים את מרבית התשלום בתום הבנייה, כאשר עליהם לממן את עלות הפרויקט עד לקבלת התשלום בפועל.

באילו מקרים לא מומלץ לקחת הלוואה לעסק?

• אל תיקחו הלוואה לצורך מחזור או דחיית פירעון של ההלוואות הקודמות

במידה ומדובר על מיחזור הלוואות קודמות או דחיית פירעונות של הלוואות, חשוב שלא לקחת הלוואות נוספות כדי לחסות על הבעיות הללו. עליכם לדעת שהלוואות צריך להחזיר ובזמן, כמו גם לדעת שעל כל הלוואה נוספת יהיה עליכם לשלם ריביות נוספות.

• אל תיקחו הלוואה לכיסוי תזרים המזומנים או מימון כל הפעילות העסקית

לא מומלץ ליטול הלוואה לצורך כיסוי תזרים מזומנים באופן שוטף, מכיוון שמדובר ברוטינה שאינה נגמרת, או נגמרת לא טוב בכלל. בנוסף, אל תממנו את כל הפעילות העסקית השוטפת עם כספי ההלוואות, אלא נסו לחפש מקורות אחרים או להצטמצם בהוצאות

• פותחים עסק חדש? רגע, אל תממנו את החלום רק עם הלוואות

אחת הטעויות הנפוצות בקרב בעלי עסקים חדשים ויזמים היא לממן את החלום שלהם בעזרת הלוואה, הרי מה יכול לקרות? אם העסק לא יצליח, יהיה עליכם להחזיר כספים רבים למקורות המימון כולל הריביות, ההצמדות ואולי גם הפיגורים. חשוב מאוד שלא לפתוח עסק חדש במימון בלעדי של נותני ההלוואות, אלא להיעזר בכספים אישיים (לפחות 20-30%.), אך ניתן להשלים את הסכום על ידי הלוואה.

ולסיום חשוב להדגיש – אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. אז תשתדלו (מאוד) לא להגיע למצב הזה.

אם אתם מוצא את עצמכם כל יום במשרד עד שמונה בערב, לא מצליחים להתנתק מהסמארטפון והלפטופ גם בזמן בילוי עם הילדים בגינה ולא זוכרים מתי ישבתם בפעם האחרונה עם חברים –כל הסימנים רומזים שאתם כנראה מכורים לעבודה ■ הבשורה הטובה: אפשר לצאת מזה

וורקוהוליזם או בעברית "התמכרות לעבודה" היא התמכרות לכל דבר, למרות התדמית הזוהרת שאולי נלווית לה. מדובר במצב שיכול להיתפס על ידי החברה כסוג של “התמכרות חיובית", התמכרות שאינה סטיגמטית כהתמכרויות לדברים אחרים כגון סמים, אלכוהול או הימורים.

המכור לעבודה המכונה בלועזית "וורקוהוליק" מוערך פעמים רבות על ידי הסביבה שרואה בו אדם רציני עם מוסר עבודה גבוה, עובד שניתן לסמוך עליו, הנהנה ומסופק מעבודתו ואשר מרגיש שלם בעשייתו זו. אך למעשה התמכרות אמיתית לעבודה מתארת התנהגות כפייתית הגורמת סבל רב לאדם המכור ולסביבתו הקרובה ואף מסבה נזק לארגון.

מהי התמכרות לעבודה?

התמכרות לעבודה (או "וורקהוליזם") היא עבודה בכפייתיות, עבודה שאדם עשוי ליהנות ממנה אך גם לחוש דחף בלתי נשלט ומוגזם לבצעה. התמכרות זו וכן מצבים כגון דחק, הפרעת אישיות טורדנית-כפייתית והפרעה טורדנית-כפייתית עשויים להיות קשורים לעבודה. התמכרות לעבודה אינה זהה לעבודה קשה.

המילה וורקוהליק (workaholic) מורכבת מהמילים ‘עבודה’ ו’אלכוהוליסט’ וכך יוצרת אנלוגיה בין ההתמכרות לעבודה, לבין התמכרויות אחרות כהתמכרות לאלכוהול.

יש המשתמשים במונח "וורקהוליק" כביטוי חיובי של מסירות לעבודה, אולם לרוב מונח זה מתאר דפוס התנהגות שלילי, הכולל השקעת זמן מוגזמת בעבודה, דחף בלתי נשלט לעבוד והזנחת המשפחה, חיי החברה ואף הבריאות האישית.

הגורמים להתמכרות עשויים להיות חרדה, הערכה עצמית ירודה וקשיים באינטימיות וביצירת קשרים חברתיים. המכורים לעבודה נוטים להתקשות בביזור סמכויות העבודה לזולת, ומתאפיינים בציונים גבוהים בשאלונים הבוחנים תכונות אישיותיות כגון נוירוטיות, פרפקציוניזם ומצפוניות.

האדם המכור לעבודה חש צורך לעבוד ולמלא משימות על מנת להשקיט חרדה ולהירגע, אך כמובן שזה אינו מספק לאורך זמן, ועליו לעבוד יותר ויותר על מנת להגיע לאותן תחושות.

כך תזהו אם אתם מכורים

הנה 7 סימנים שיעזרו לכם לאבחן את עצמכם:

1. אתם מסתירים את העבודה מהמשפחה ומהחברים ומשקרים לגבי כמות הזמן שאתם משקיעים בה.
2. אתם עובדים תוך כדי הפסקת הצהריים שלכם כל יום וגם על חשבון שעות שינה.
3. אתם חושבים על העבודה כל הזמן.
4. אתם חשים כאילו אין לכם מספיק שעות ביום.
5. אתם תחרותיים, מכווני משימה וחוששים מכישלון.
6. אתם עובדים כדי להימנע מתחושת אשמה, חוסר אונים או דיכאון.
7. אתם לא מסוגלים לקחת חופשה.

אם קראתם את הסימנים והזדהיתם, אם אתם מתרחקים מהחברים ומהמשפחה ואם הסביבה כבר מתחילה להיות חרדה לבריאותכם – זה הזמן לעצור ולחשב מסלול מחדש.

אז איך יוצאים מזה?

שלב ראשון: זיהוי שורש הבעיה

ראשית על האדם לגלות את הסיבה שבגללה הוא מכור לעבודה. אף אחד לא נולד מכור לעבודה. להפך, האדם מטבעו לא ממש אוהב לעבוד. אז כיצד זה ייתכן שאדם נעשה מכור לעבודה שלו?

• בגלל התחרות – אתם מרגישים שאם תנוחו אפילו לרגע, יהיה מישהו שלא ינוח ויעקוף אתכם בסיבוב.
• בגלל הכסף – אתם נושאים עיניים למשכורת של חמש ספרות ומסבירים לכולם: "יום אחד הכסף הגדול יבוא. ואז אני אעזוב הכול ואהיה בבית כל היום". הבעיה היא שאפילו אתם לא בדיוק מאמינים לעצמכם…
• בגלל לחץ חברתי – כי ככה זה אצלכם בעבודה, המנהלים מעודדים שעות מטורפות ואתם רק רוצים למצוא חן בעיני המנהלים. לפעמים זה הופך לתחרות בין העובדים – מי ששולח את המייל עם השעה הכי מאוחרת, יוצא העובד המצטיין של היום.
• בגלל שאתם פשוט נהנים – לפעמים ההתמכרות נובעת מכך שהעבודה מספקת סוג של אושר ומשמעות ויצירתיות ואפשרות לביטוי עצמי. יש אנשים שעובדים במה שהם אוהבים, והעבודה שלהם מאפשרת להם להרגיש טוב יותר, למלא את עצמם רגשית ולשאוב סיפוק והנאה מעצם מה שהם עושים בעבודה.
• בגלל הפחד – אם אין לכם מספיק ביטחון באפקטיביות של העבודה שלכם, ייתכן שאתם בוחרים לעבוד בטירוף ולתת את הדבר היחיד שיש לכם: זמן.

שלב שני: ההבנה תורמת להחלמה:

אחרי שזיהיתם את הסיבות שגורמות לכם לעבוד קשה כל כך, ניתן להתחיל לטפל בבעיה – בהתאם לגורמים שיצרו אותה.

• אתם עובדים בגלל התחרות: חבל, כי שעות עבודה מטורפות ישיגו בדיוק את המטרה ההפוכה – אתם תהיו עייפים יותר, אפקטיביים פחות ולא תצליחו יותר מאחרים.
• אתם עובדים בגלל הכסף: אוקיי, אבל קבעו דד-ליין, נניח שנתיים מהיום. שנתיים מהחיים זה זמן יותר מסביר לתת את החיים והנשמה לעבודה שתחזיר לכם כגמולכם. אם אחרי שנתיים אכן יגיע הכסף הגדול, זה הזמן לקיים את ההבטחה ולחזור לשעות נורמליות ולזרועות המשפחה. אם הכסף לא הגיע, זה הזמן להתנתק מהעבודה ההרסנית הזאת ולמצוא אחת ידידותית יותר לחיים שלכם.
• עובדים בגלל לחץ חברתי: אחד מהשניים – או שאין לכם טיפת ביטחון עצמי ואולי טיפול יעזור כאן, או שבעבודה שלכם לא מקובל להחזיק חיים. אז תחליטו: או שמתאים לכם להיות וורקוהוליקים בחברת וורקוהוליקים למשך שארית החיים, או שהגיע הזמן להגיד יפה שלום.
• עובדים כי נהנים: לכאורה במקרה הזה בכלל לא צריך לטפל. למה לשנות משהו שעושה לכם טוב? אבל זאת בדיוק צורת החשיבה של נרקומן, וגם נרקומן יישאר כזה עד שמישהו יכניס אותו למוסד גמילה. נסו לזכור מה אתם מפסידים – חברים, משפחה, את הבריאות שלכם – אולי זה יעזור לכם להבין את חומרתו של המצב.
• עובדים מתוך פחד: יש לכם בעיה של ביטחון עצמי, ראו סעיף שלישי.

.ונסכם: כדי להיגמל מהתמכרות לעבודה, על האדם לנסות להבין תחילה על איזה צורך שלו עונה העבודה. בשלב שני על האדם לנסות להתייחס לצורך הספציפי הזה, ועל ידי זה אם רוצים אפשר להתחיל בגמילה.

אז אם אתם מרגישים שאתם קשורים לשולחן שלכם במשרד יותר מאשר לבן/בת הזוג שלכם, נסו לקחת קצת מנוחה על ידי שינוי לוח הזמנים שלכם בעבודה, מציאת זמן נוסף לבילוי עם המשפחה ואפילו שיקלו להחליף את מקום העבודה.

אנחנו קונים בגדים די הרבה, מתפתים למבצעים, לא שמים לב לאותיות קטנות ולא מודעים לאפשרויות ביטול עסקה

לצד מזון ודיור בגדים הם מההוצאות השכיחות שלנו, הם נוטים להתבלות, לא להתאים לנו יותר במידה, לכך  יש להוסיף אופנה משתנה. זה לא אומר שאי אפשר לצרוך בגדים בצורה חכמה יותר.

קודם כול, כמו בכל צריכה אנחנו צריכים להקפיד לקנות מה שתכננו ולא להתפתות יותר מדי למבצעים שבעצם מטרתם להגדיל את היקף הקנייה  של החנות ולהקטין את הכיס שלכם. זה לא אומר שלא יכולים להיות מבצעים שווים על בגדים שממילא התכוונתם לקנות. או למשל מבצעי סוף עונה בבגדי ילדים. אלו לא יתאימו בהכרח למידת הילד.

שימו לב גם מה המשמעות של נוסח המבצע, כשאומרים לנו השני בחצי מחיר, זה אומר שמחיר מוצר אחד במחיר מלא ואילו השני בהחנה, אבל ההנחה מסתכמת בשני המוצרים ב-25% הנחה בלבד.

עוד דבר שיש לשים אליו הוא הפרסומות של המבצעים. לרוב בפרסום לא יופיעו הפרטים הקטנים, למי מיועד, מה תקופת המבצע, מה כן כלול בו, האם  יש כפל מבצעים. גם אם מופיעים בפרסום, ניתן להם פחות דגש. לכן לפני הקנייה יש לשאול את המוכר.

מה עושים אם המחיר על הפריט שונה מהמחיר בקופה? על פי חוק יש להתייחס למחיר על המוצר בלבד. על זה לא מתפשרים. כמו כן בכל צריכה כדאי וצריך להשוות מחירים, לקנות בחנויות אינטרנטיות ואם אפשר להשיג בגדי יד שנייה.

איך מבטלים עסקה על ביגוד

זכותכם לבטל עסקאות ביטל והנעלה עד שני ימי עסקים. לצורך כך יש לשמור על תוויות היצרן ולא להשתמש בבגד. אומנם זה החוק, אבל יש חנויות שבהן יש מדיניות החזרה מקלה יותר המאפשרת החזרה ליותר זמן ולהחליף את הבגד או לקבל זיכוי עבורו. כך או כך, מדיניות ההחזרה חייבת להיות מוצגת בגלוי ליד הקופה הראשית. אל תקנו לפני שקראתם אותה

ביטול עסקה – מתי תקבלו את כספכם בחזרה, ומתי לא?

5 אתרי בגדים מחו"ל שהישראלים הכי אוהבים

ראש בראש: איך לקנות בגדים- חנויות מול קניות אונליין

מעודכן ל-08/2021

החשש הגדול של משכירים הוא שוכרים שלא משלמים, פוגעים בנכס וכו'. אחת האפשרויות העומדות בפני המשכירים היא לדרוש שטר חוב המהווה התחייבות של השוכר שאם לא יקיים תנאי מהותי בחוזה, ישלם סכום מסוים המוגדר בשטר.

שטר חוב הוא ערובה מאוד מקובלת בהסכמי שכירות, לצד החתמת ערבים, צ'ק ביטחון, צ'ק בנקאי, ערבות בנקאית ופיקדון כספי.

אילו סוגים של שטרי חוב קיימים, מה היתרונות של שטר חוב לעומת ערובות אחרות ומה החסרונות – על כך במדריך זה.

מהו שטר חוב

שטר חוב הוא התחייבות בכתב של יחיד לשלם סכום מוגדר מראש לאדם שחתם עמו על חוזה, במקרה שהפר באופן מהותי את תנאי החוזה או ההסכם.

בחוזה שכירות, שטר חוב נחשב בטוחה פופולרית להבטחת התחייבויותיו של השוכר כלפי המשכיר. הפופולריות של שטר החוב נובעת מכך שהוא סוג של פשרה בין האינטרסים של המשכיר לאינטרסים של השוכר. בעבר היתה דרישה ששטר החוב יוצג בטופס מיוחד, והיתה אפשרות לרכוש את הטופס בבנק הדואר, אבל כיום כל נייר רגיל יכול לשמש כשטר חוב, והדרישה לטופס מיוחד כבר לא קיימת כמו גם האפשרות לרכוש אותו בבנק דואר.

מהם סוגי שטרות החוב

שטרות החוב יכולים להיות עם ערבים או בלעדיהם.

שטר חוב שכירות עם ערבים

זהו שטר החוב הנפוץ ביותר וכולל חתימה של 2 ערבים או יותר על השטר, שמתחייבים לשלם אם השוכר לא יעמוד בהתחייבותו.

החתמת ערבים על שטר חוב משמשת בטוחה נוספת ומגינה בצורה טובה יותר על המשכיר.

שטר חוב שכירות ללא ערבים

שטר חוב שאינו כולל חתימה של ערבים נחשב לבטוחה טובה פחות, ולמעשה למשכיר חסר הגיבוי הקיים בשטר עם ערבים.

אם בכל זאת משתמשים בשטר ללא ערבים, רצוי ואף חובה לבחור ערובה נוספת.

שטר חוב סחיר ולא סחיר

שטר חוב יכול להיות סחיר ולא סחיר.

בשטר חוב סחיר המשכיר יכול למכור את זכויות הגבייה הנובעות משטר החוב לאדם אחר, וכך השוכר עלול למצוא את עצמו מתמודד מול גורמים שהוא לא היה רוצה לפגוש בסמטה חשוכה. ההמלצה הגורפת היא תמיד לוודא שרשומות על שטר החוב המילים "לא סחיר" בצורה ברורה ובולטת.

יתרונות

• מסמך תקף משפטית בבירור.
• לא מצריך עלויות נוספות.
• שטר ביטחון בצירוף ערבים הוא ברמת ביטחון גבוהה, במיוחד אם הערבים בעלי יכולת כלכלית גבוהה
• ניתן להגיש את שטר החוב ישירות להוצאה לפועל, ללא צורך בהגשת תביעה כספית בבית משפט.

חסרונות

• כדי להשתמש בשטר חוב המשכיר נדרש להתנהל מול ההוצאה לפועל או מול בית משפט, וזה הליך ממושך.
• אם לערבים או לשוכר אין יכולת להחזיר את החוב, שטר החוב אינו יעיל.

האם שטר חוב יותר טוב מערבויות אחרות?

השאלה הגדולה בנוגע לבטוחות היא למי הן טובות. בטוחה ברמה גבוהה אומנם טובה למשכיר, אבל לשוכר היא מהווה קושי שהוא לא בהכרח יוכל לעמוד בו. לכן הבטוחות השכיחות יותר הן אמצעי ביטחון בדרגה בינונית. אלו אמצעי הביטחון בסדר עולה:

החתמת ערבים

החתמה של ערבים היא הדרגה הנמוכה ביותר של ביטחון, טובה יותר לשוכר מאשר למשכיר.

הערבים הם גורם נוסף מלבד שוכר הדירה, המתחייב לקיום חוזה השכירות ואי הפרתו. עם זאת, במקרים רבים צריך להתחיל לחפש את הערבים כדי שיממשו את הערבות שעליה חתמו. כמו כן ייתכן שבבוא העת הם לא יהיו במצב כלכלי טוב לעמוד בהתחייבויות.

שטר חוב

שטר חוב מהווה בטוחה בינונית, כלומר זו הגנה סבירה למשכיר, ואין עלות גבוהה לשוכר.

צ'ק ביטחון

צ'ק ביטחון הוא בטוחה בערובה מעט יותר גבוהה. מדובר בצ'ק רגיל ופתוח שנמצא בידי המשכיר למקרה שהשוכר מפר את החוב.

עם זאת, השוכר יכול לבטל את צ'ק הביטחון, ואז המשכיר צריך לפנות להליך משפטי או להוצאה לפועל – הליך שלוקח זמן. גם השוכר נוטל סיכון שצ'ק פתוח שלו מסתובב.

ערבות בנקאית

ערבות בנקאית היא מסמך מחייב של הבנק לטובת המשכיר, שבו הבנק ערב כספית לסכום הנקוב במסמך. מבחינת המשכיר זה טוב ופשוט, הוא רק צריך לגשת לבנק ולדרוש את הכסף, והכסף יעבור לחשבונו.

השוכר, לעומת זאת, לא יכול להשתמש בכסף ללא אישור המשכיר או התקופה בחוזה. כמו כן, ערבות בנקאית עולה מאות שקלים.

צ'ק בנקאי

צ'ק בנקאי מונפק על ידי הבנק, תוך סגירת כספו של השוכר בבנק לטובת המשכיר, כך שהבנק יוכל לעמוד בהתחייבותו לביצוע התשלום במידת הצורך. צ'ק בנקאי טוב למשכירים כי ניתן לפרוע אותו מיד.

מבחינת השוכרים המצב דומה לערבות בנקאית – סגירת כסף בבנק לטובת המשכיר, ללא אפשרות להשתמש בכסף עד השבת הצ'ק לבנק. אך עלויות הצ'ק הבנקאי נמוכות יותר ומסתכמות בשקלים בודדים.

מזומן

האופציה הכי בטוחה עבור המשכיר היא פיקדון במזומן שהוא יכול להשתמש בו בכל עת ללא אישור מיוחד ובלי ללכת לבנק. מבחינת השוכרים זה תלוי בגובה הסכום, אבל גם כאן מדובר בהיפרדות מסכום שהיה יכול לשמש אותם לפעילות שוטפת.

מה צריך לכלול שטר חוב

החלק הבסיסי הוא תנאי שטר החוב הכוללים את סכום הערך של שטר החוב; תאריך מתן שטר החוב; נמען – לפקודת מי ניתן שטר החוב (המשכיר על פי רוב); מקום התשלום – היכן יהיה על נותן שטר החוב לקיימו (שם בנק, סניף, מדינה וכו').

החלק השני של שטר החוב כולל את חתימות נותן שטר החוב ומקבל שטר החוב, שניהם בשמותיהם המלאים כפי שמופיעים בתעודת הזהות.

החלק השלישי של שטר החוב כולל את נוסח התחייבותם של הערבים ואת חתימותיהם, בצירוף שמותיהם המלאים ומספר תעודת הזהות. כמו כן נהוג לצרף צילומי תעודת זהות של השוכר ושל הערבים.

למה חייבים לשים לב?

• הכתיבה על השטר חייבת להיות בעט בצבע כחול.

• אסור שיהיו על השטר טעויות, שינויים או תיקונים מכל סוג שהוא.
• יש למלא את מועד פירעון השטר רק אם וכאשר יש צורך לפרוע אותו.

עוד דברים חשובים שכדאי לדעת

בשכירות לטווח ארוך חשוב לציין שהסכום צמוד למדד. כמו כן, רק העותק המקורי של השטר תקף, ולכן יש לשמור אותו. הסכום המקסימלי שאפשר לכתוב בצ'ק הוא שליש מדמי תקופת השכירות או של שלושה חודשים, הנמוך מביניהם.

דוגמאות לשטרי חוב

• שטר חוב – משרד עו"ד דוד מלניק
• שטר חוב לביטחון  משרד רו"ח בחרי ושות'
• שטר חוב להורדה – משרד עורכי דין הנר עופר
• שטר חוב / ערבות אוואל – שפע הנדל"ן

מדריכים קשורים:

צ'ק ביטחון – כל מה שצריך לדעת

מדריך למשכירי דירה – היכן לפרסם? צריך מתווך? איך לעשות חוזה?

מה חשוב לדעת לפני ששוכרים דירה?

צקים חוזרים – מה עושים?

מס ירושה מוטל על ירושות מעל סכום מסוים ששוויין מוגדר בחוק. מס ירושה היה קיים כמעט בכל המדינות המפותחות, אך החל במילניום השני חל תהליך של צמצום בו. מטרת מס ירושה היא לצמצם את פערי השוויון באוכלוסייה, וכיוון שירושה אינה תוצאה של הפעילות של השוק החופשי ומגנוני הביקוש וההיצע, רבים תומכים במס זה.

בישראל הוחל מס ירושה בשנותיה הראשונות של המדינה ובוטל בשנת 1981, בשלטון הליכוד.

ההבדל בין מס עיזבון למס ירושה

מס עיזבון הוא המס על הנכסים בטרם עברו ליורשים. זה מס שהיה קיים בישראל. מס ירושה הוא מס המוטל על היורשים. כל יורש ממוסה אחרת במס ירושה, בהתאם להכנסותיו ולנכסיו. מקובל גם שככל שהקרבה למוריש גדולה יותר, המס יהיה נמוך יותר, כך שבן ימוסה פחות מבן דוד רחוק. מס ירושה נחשב למניב פחות הכנסות ממס עיזבון, כי הוא מותאם להכנסות של היורשים וגם אם יש הרבה יורשים, המס קטן.

על מה מחילים מס ירושה

מס ירושה מוחל במקומות שונים על סוגי נכסים שונים: נדל"ן, כסף, נכסים פיננסיים, כספי ביטוח חיים וחפציו האישיים של הנפטר. ההערכות מבוצעות על ידי שמאי.

מס ירושה בעולם

מס ירושה היה קיים ברבות מהמדינות המפותחות, אך בשנים האחרונות בוטל במדינות רבות, בהן שבדיה, רוסיה, אוסטריה, צכ'יה, הונג קונג. כיום הוא מוחל בצורות שונות בבריטניה, ארצות הברית, גרמניה, צרפת, איטליה ועוד

בריטניה

בריטניה הטילה לראשונה מס ירושה בשנת 1796. עם השנים ירד הסכום שממנו מנוכה המס עד שהגיע באופן סמלי על ירושות של 20 ליש"ט. עם זאת, בפועל נגבה המס רק על ירושות של מעל 1,500 ליש"ט. גובה המס הוא 40% על ירושות של מעל גובה מסוים.

ארצות הברית

בארצות הברית קיים מס עיזבון פדרלי וכן מס ברמת המדינה ברוב המדינות. מ-2001 החל תהליך של צמצום גובה המס והעלאת שיעור הסכום הפטור ממס. בינתיים ירד שיעור המס משיעור של 50% ל-45% והנשיא טראמפ, בעת כהונתו, הכריז שיבטלו כליל, אך זה לא קרה.

עוד מדינות שבהן המס קיים, בשיעור המקסימלי הבא: גרמניה – 30% לילדי הנפטר ו-50% לשאר היורשים; צרפת – 40% לילדי הנפטר ו60% לשאר היורשים; באיטליה בוטל המס והוחזר בשיעור 4% לילדי הנפטר ו-8% לאחרים. בבלגיה המס המקסימלי הוא 30% לילדי הנפטר ו-80% לשאר היורשים. ביפן 50% לילדי הנפטר ו-70% לשאר היורשים. בדנמרק קיים מס עיזבון אך לא מס ירושה.

ברוב מדינות אירופה שיעור המס המינימלי הוא 3%-6%, למעט בריטניה, שם הוא 20%. בארצות הברית כ-18% וביפן 10%.

מס ירושה בישראל

ב-1949 נקבע לראשונה מס ירושה בישראל. המס היה פטור מתרומות למדינה, לקרן קיימת, לרשויות המקומיות ולקרן היסוד. לצאצאים קרובים נקבעה מדרגת מס של 40% ואחרים של 70%. עם השנים הועלו הצעות לבטל אותו, בין הסיבות: קלות להתחמק ממס באמצעות מתנות לפני המוות, פגיעה בהשקעות של תושבי חוץ, וכן התנגדויות מסיבות דתיות – על פי ההלכה רק הצאצאים אמורים ליהנות מנכסי הנפטר. עם השנים החלו להופיע הקלות במס, בעיקר כלפי אלמנות ויתומים, כדי למנוע למשל מצב שימכרו את הדירה כדי לשלם את המס. ב-1979 העלו את סף המס כך ש-90% מאזרחי המדינה היו פטורים ממנו, עד שבוטל כליל ב-1981.

המס בוטל גם משיקולים אידאולוגיים – חלקה של המפלגה הליברלית בליכוד, אך גם בגלל סביבת אינפלציה גואה, חוסר אפקטיביות והכנסה נמוכה למדינה, בעיקר אחרי שהועלה הסף, וכאמור הסיבות הדתיות. בשנת 2000 הציעה ועדת בן בסט לחדש את המס, אך המלצותיה לא קוימו. בעקבות המחאה החברתית של 2011 גברו הקולות שקראו להחזירו כדי לצמצם את האי שוויון. הצעת חוק של החזרת מס ירושה הוצעה ב-2012 על ירושות הגדולות מ-15 מיליון שקל, על ידי ח"כ שלי יחימוביץ', אך לא עברה. שר האוצר לשעבר משה כחלון הצהיר שהוא בעד מס ירושה, לעומת הורדת מסים אחרים. בכל זאת, לא קודם הנושא ולא נחקק מחדש חוק ירושה בישראל.

עם זאת, אף שאין מס ירושה, במקרים מסוימים יכול להיות מוטל מס על העיזבון. כך למשל ירושת מקרקעין פטורה ממס, אבל אם רוצים לחלק את ההחזקה בנכס בדרך שונה ממה שכתוב בצוואה, על היורשים לשלם מס רכישה ומס שבח בהתאם לשינוי הזכויות מהכתוב בצוואה.

כמו כן אם מעוניינים למכור את הנכס, יחול מס שבח ירושה, אלא אם כן היורש היה בן זוג, צאצא של היורש וכן אם מדובר רק בדירה אחת של המוריש או שימשה למגורים לפחות ארבע שנים לפני המכירה או 80% מהתקופה שבגינה מחושב מס השבח.

התנגדויות

כאמור, חלק מההתנגדויות נובעות מקלות ההתחמקות ממס זה ואפשרויות לתכנון מס לפני הפטירה או לפני קיום הצוואה. כך למשל אדם על ערש דווי יכול לתת מתנות ליורש לפני מותו. המדינה מנסה להילחם בתופעה זו באמצעות מיסוי מתנות. טענה נוספת היא שמדובר בכפל מס על רכוש שכבר הוטל עליו מס. התומכים אומרים שלא מדובר בכפל מס כי הנישומים אחרים. כמו כן מס על נדל"ן ונכסים יכול לפגוע במשפחות שנאלצות למכור נכסים כדי לשלם את המס, במיוחד אם מדובר במי שפרנסתם דלה והרכוש הוא גורם ההכנסה העיקרי שלהם. עוד נטען כי מדובר בעריצות הרוב על המיעוט. טענה נוספת היא שמדובר במס לא אפקטיבי המכניס מעט הכנסות נמוכות למדינה ולא מצדיק גביית מס הפוגעת באנשים.

בארץ הטענות הן כי ישראל מהווה מעין מקלט מס ירושה לתושבים ממדינות זרות שפעמים רבות משקיעים בישראל. מדיניות מס ירושה עלולה לפגוע בהם ובהשקעות שהם מכניסים לישראל. בישראל מצטרפת גם התנגדות עקבית של המפלגות הדתיות בתואנה שמס ירושה מנוגד להלכה.

תמיכה

תומכי מס הירושה אומרים שמדובר במס שמצמצם את האי שווין ומדובר במס שאינו מיגיעה. עוד טוענים התומכים שההכנסות של המוריש אינן תוצאה של ייחודו אלא של כל השוק, ולכן החברה ראויה לקבל בחזרה.

עוד טוענים התומכים שאין סיבה להבדיל בין סוגי הכנסות וככל שההכנסה משתפרת יש להטיל מס. כמו כן ניתן שיש אפליה בין המוכרים נכס למעבירים אותו, ובעוד המוכרים מחויבים במס וגם הרוכשים, העברת נכס פטורה ממס.

לא יוטל מס שבח על דירות ירושה!

מס שבח – הגבלת תקופת הפטור במכירת דירה בירושה

מעודכן ל-04/2019

האם כדאי לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון, מאילו חברות ביטוח ניתן לקבל אותה ובאילו תנאים? כל התשובות ועוד במדריך שלפניכם

פוליסת חיסכון/ פוליסה פיננסית,  היא אפיק חיסכון לטווח הקצר, הבינוני והארוך, עם יתרון אחגד בולט – ניתן לעבור בין הפוליסות מבלי שהדבר ייחשב מכירה לצורכי מס, ואז בעצם אפשר לדחות את המס על הרווחים לתקופה ממושכת.

פוליסת חיסכון היא מוצר של חברות הביטוח (להבדיל מרוב מוצרי ההשקעה שהם של גופי השקעה), ומדובר במוצר מצליח – מיליארדים רבים עברו למוצר הזה מאז הושק והוא הפך לאחד ממכשירי ההשקעה הפופולארים בקרב הציבור. יש לו יתרונות וגם חסרונות (לא מעטים) – כאן תוכלו להרחיב

אחד היתרונות של פוליסת החיסכון הוא האפשרות לקחת הלוואה בתנאים אטרקטיביים מחברת הביטוח – כנגד הפוליסה. מימון מול חיסכון קיים גם בקופות גמל וקרנות השתלמות (הרחבה כאן)

מה הם היתרונות של הלוואה מפוליסת חיסכון?

• ריביות נמוכות – שיעור ריבית שנע בין פריים / פריים-0.5%, לפריים+1.5% (בדומה לריביות בהלוואה מקרן השתלמות, או בהלוואה מקופת גמל להשקעה).
• אין צורך בערבים, שעבודים או בטחונות נוספים כנגד ההלוואה, מעבר לסכום החיסכון הקיים בפוליסה.
• ניתן להמשיך להפקיד כספים לפוליסת החיסכון גם בתקופת ההלוואה.

מי הן חברות הביטוח שמאפשרות לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?

שתי חברות ביטוח – הראל ביטוח והכשרה ביטוח – מאפשרות לקחת הלוואות כנגד פוליסת חיסכון.

זאת בניגוד להלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל, שנפוצות כמעט בכל בתי ההשקעות המשווקים קרנות השתלמות וקופות גמל.

מי יכול לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?

החוק אינו מגדיר מי זכאי ליהנות מהלוואה מפוליסת חיסכון, ומדיניות ההלוואות נקבעת על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי.

כמו כן, כל חברת ביטוח מגדירה גם את התנאים לחיתום ההלוואות, כך שייתכנו מקרים שבהם החוסך נתקל בסירוב מצד חברת הביטוח לקבלת הלוואה, גם בחברות שנותנות הלוואות כאלה.

מהם תנאי ההלוואה מפוליסת חיסכון?

כפי שצוין לעיל, נכון להיום רק שתי חברות ביטוח מאפשרות הלוואה מפוליסת חיסכון – הראל ביטוח והכשרה ביטוח, והתנאים נקבעים על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי.

סכום ההלוואה

סכומי ההלוואה שניתן לקחת מפוליסת חיסכון נעים כיום בין 50%-80% מהחיסכון הצבור.

תקופת ההלוואה

תקופת ההלוואה נעה בין שנה לשבע שנים.

סוגי ההלוואות והריביות הנהוגות בשוק

הלוואות בהחזר חודשי – הלוואות בריבית של פריים פלוס 0.5% (בהכשרה) או פריים מינוס 0.5% (בהראל), עם החזר חודשי קבוע.

הלוואות בלון – הלוואות בלון הן הלוואות שבהן הלווה מחזיר בכל חודש את תשלום הריבית, אך הקרן עצמה מוחזרת רק בתום תקופת ההלוואה.

הלוואות גרייס מלא – הלוואות שבהן פירעון הקרן והריבית מתבצע רק בסוף תקופת ההלוואה.

הלוואה מפוליסת חיסכון בהשוואה להלוואה בנקאית

הלוואה בנקאית היא ההלוואה הנפוצה ביותר בשוק כיום, אולם תנאי ההלוואות מפוליסת חיסכון יהיו בדרך כלל טובים יותר מתנאי ההלוואות הבנקאיות הרגילות.

ריבית

הריבית בהלוואות מפוליסות חיסכון נעה בין פריים / פריים-0.5% לפריים (בחברת הראל) לפריים+0.5% (בחברת הכשרה) – כלומר ריבית שיכולה להגיע ל-1.25-1.75% לשנה נכון לשנת 2019.

לעומת זאת הריבית הממוצעת בהלוואות בנקאיות (שאינן לדיור) עמדה בתחילת 2019 על כ-4.5-6% במסלול שאינו צמוד למדד.

ערבים וביטחונות

בהלוואות מפוליסות חיסכון אין כאמור צורך בערבים, וכספי החיסכון משמשים כבטוחות להלוואה, בעוד שבהלוואות בבנקים נדרש הלווה לעיתים קרובות להעמיד בטוחות או ערבים כנגד ההלוואה.

הלוואה מפוליסת חיסכון – איך זה עובד בפועל?

תהליך לקיחת הלוואה מפוליסת החיסכון פשוט יחסית, וניתן לבצעו באמצעות סוכן הביטוח או ישירות מול חברת הביטוח.

המסמכים הנדרשים:

– צילום תעודת זהות וספח.

– צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק, לצורך ביצוע העברה בנקאית.

– טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה.

– תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש.

– טופס בקשת הלוואה כנגד פוליסת חיסכון, מלא וחתום.

לאחר העברת הפרטים האישיים והמסמכים חברת הביטוח בוחנת את פרטי הלקוח ואת רמת הסיכון, על מנת להעריך את יכולת ההחזר שלו בהתאם להכנסתו, שיעור החזר ההלוואה מההכנסה, מצב פיננסי כללי, מידע נוסף על דירוג האשראי האישי של הלווה ועוד.

בהתאם להערכה שבוצעה מחליטה חברת הביטוח אם לדרוש מהלווה בטוחות נוספות, מעבר לכספי החיסכון בקופת הגמל. גם שיעור הריבית שתיגבה נקבע על פי מאפייניו של הלווה.

פוליסות חיסכון – הדגמה ליתרונות על פני קרנות הנאמנות

איך בוחרים ממי לוקחים את ההלוואה?

מעודכן ל-05/2019

התחום הבא בהשקעות בנדל"ן: מרכזים לוגיסטיים בחו"ל –  בשנים האחרונות הפכו המרכזים הלוגיסטיים (המרלו"גים) ליעדים מועדפים להשקעה. הסיבה ברורה – העולם הופך מקוון, המסחר הופך להיות יותר מבוסס אינטרנט, אנחנו קונים יותר דרך האינטרנט, והחברות זקוקות למרכזי ענק כדי לאחסן את הסחורה.

קחו לדוגמה את הביקוש הענק למרכזים כאלו בארץ, בעקבות העלייה במסחר דרך האינטרנט, ובהמשך להצהרה של אמזון להיכנס לארץ – אמזון תקים מרכזים לוגיסטיים ענקיים (או תרכוש) כשבהתאמה חלק גדול מהחברות או האתרים המתחרים עשוי לעשות זאת, וגם החברות המקומיות, ש"בונות" על מכירות דרך האינטרנט, עוברות לאחסון במרלו"גים גדולים שמהם תהיה יכולת שינוע לצרכנים הסופיים.

מרלו"גים הם מרכזים מסחריים, ועל נכסים כאלו מקובל לקבל תשואה גבוהה יותר מאשר על דירות למגורים. כמו כן, עליית הערך (רווחי ההון) בהשקעה במרלו"גים עולה על השקעה בנכסים מסחרים אחרים, ובכלל, מדובר באפיק שיצר רווחים גבוהים מאוד בשנים האחרונות.

באירופה ובגרמניה בפרט יש ביקוש גדול מאוד למרלו"גים, ומנגד ההיצע שלהם קטן, והמשמעות ברורה – עודף ביקושים, דבר שעשוי להעיד על המשך המגמה החיובית במחירי הנכסים האלו.

השקעה בסיכון נמוך

מול התשואה והרווחים הפוטנציאליים קיים גם סיכון, אלא שבמרכזים לוגיסטיים נראה שהסיכון מוגבל. הסיכון הגדול ביותר בתחום הנדל"ן הוא ביזמות. היזם לוקח סיכונים גדולים – מציאת נכס, אישורי תב"ע, הקמת הפרויקט, מציאת שוכרים או רוכשים ועוד. מנגד, בכל הקשור לנכסים מניבים הסיכון קטן יותר משמעותית. מדובר בהשקעה בנכס שמניב תשואה (דמי השכירות), ואין כאן חשיפה ליזמות עסקית מסוימת. החשיפה היא בעיקר למצב שוק הנדל"ן באזור.

בגרמניה, הכלכלה החזקה באירופה, הביקושים למרכזים לוגיסטיים כאמור טובים. מעבר לכך, רוב הגופים שיציעו לכם השקעה במרכז לוגיסטי יספקו לכם חבילה סגורה – שוכר גדול ויציב ששכר את הנכס לתקופה ארוכה, לצד שוכרים נוספים שמבטיחים תשואה מהיום הראשון.

 איך משקיעים?

אפשר לבד, אבל זה לא ריאלי – אתם לא יכולים להשקיע עשרות או מאות מיליוני דולרים (או אירו). רוב ההשקעות במרכזים לוגיסטיים נעשות בעזרת חברה או גוף שמספק תמיכה מהרגע הראשון – איתור הנכס, בדיקת השוכרים, מציאת מימון מתאים, ליווי משפטי, מיסוי ועוד.

מעבר לכך – השקעה דרך חברה לא מחייבת אתכם להשקיע סכום כסף גדול – אתם חלק מקבוצה גדולה ולכן כל אחד משקיע לרוב כמה מאות אלפי שקלים.

אחת החברות הישראליות הדומיננטיות בגרמניה בתחומים שונים לרבות בתחום המרלו"גים היא MHR1  החברה ותיקה בתחום ההשקעות בנדל"ן בגרמניה, הן בהשקעות נדל"ן מגורים מניב והן נדל"ן מסחרי מניב. הפוקוס של החברה בתקופה האחרונה הוא – מרכזים לוגיסטיים וזאת בהינתן התשואה, ההשבחה והסיכונים הקטנים יחסית.

מתרחקים מהערים המרכזיות – התשואה עולה

בערים הגדולות בגרמניה התשואה נמוכה יותר מהערים המרוחקות והקטנות יותר. ב-MHR1  ממליצים על השקעה בערים בינוניות רחוקות מהמרכז. להערכתם, מבחינת סוג הנכס יש העדפה למרכזים לוגיסטיים, בעיקר משום שעליית הסחר המקוון גרמה לחברות לחפש פתרונות אחסנה ושינוע מורכבים וגם מכיוון שחברות מחפשות נכסים תפעוליים לצורכי הרכבות ולקיום מלאי מוצרים. בינתיים ההיצע נמוך ולכן להערכתם זו הזדמנות השקעה שעשויה להניב רווח גבוה.  הם בעצמם מציעים הזדמנות השקעה כזו במינימום של 250 אלף שקל.

מעודכן ל-05/2019

איך להימנע מהוצאות מיותרות על מכשריי חשמל וגז, לשים לב למחירים, לא להתפתות לקניות אצל הטכנאי ולשים לב לצריכת החשמל של המכשיר.  

מכשירי חשמל הם אולי מהמכשירים הנפוצים שאנחנו צורכים. אם מדובר במוצר גדול זה יכול לעלות הרבה כסף, והרבה פעמים אנחנו מפספסים כמה דברים חשובים בצריכתם ובהצגת המחיר.

חשוב מאוד לשים לב למה מה המחיר כולל, האם הוא כולל הובלה והתקנה. כמו כן הרבה מפספסים שההבטחה בעל פה שונה מהזמנה בכתב. חשוב במיוחד לשים לב לפרטים הבאים: אספקה, אחריות, צבע, דגם, תוספות וכו'.

כיום ברוב המכשירים יש אפשרות לצריכה אקולוגיות, זה בטווח ארוך יכול לחסוך המון כסף. על חלק מהמכשירים כמו מקררים חובה להציג את היקף הצריכה בטבלה.

כמו כן, אל תקנו מכשיר חשמלי אם לא מדדתם את השטח המויעד לו בבית, במיוחד אם מדובר במקום קטן.  כך גם לגבי נפח האחסון, למשל במקפיאים ובמקררים, לכן יש לברר אם מדובר בנפח מקסימלי לאחר הכנסת המצרכים או כשהמקרר ריק.

אל תתפשרו על לקרוא את תעודת האחריות. כאן יש לשים לב אם מדובר באחריות על הוצר או על שירות, לאיזו תקופה? כמ כן  אילו חלקים נמצאים באחריות וגם לאיזו תקופה.

יתר על כן, האם המוכר הוא משווק רשמי של היבואן, מי נותן השירות ומה היחס שלו למכשיר. קיבלתם את המכשיר ואתם נרגשים לחתום על המשלוח? חכו. בדקו שהמוצר תקין ושהכול כפי שהובטח בהזמנה ורק אז תחתמו. כך גם לגבי הטכנאי שמעוניין לנצל את הביקור בביתכם למכירת מוצרים נוספים שמהם הוא מרוויח עמלות. אל תקנו מוצר לפני שהשוויתם מחירים וביררתם צורך אמיתי.

אם אתם מעוניינים לבטל את העסקה, אתם רשאים תוך 14 ימים מיום קבלת המוצר אם לא נעשה בו שימוש והוא לא נפגם. פתיחת  האריזה לא נחשבת שימוש, אך חיבור לגז או למים כן.

אין צורך באלטעזאכן; קניתם מכשיר חשמלי חדש? המוביל צריך לפנות את הישן

השכלה עולה הרבה כסף –  במינימום הלימודים עולים 10 אלף בשנה, אבל הרוב משלמים במכללות  כפול ומעלה. יש מקומות שהתשלום הוא מעל 40 אלף בחודש. עסק יקר להיות סטודנט, וזה לא רק התשלומים על הלימודים.

 סטודנט עובד מרוויח 4,680 שקל בחודש בממוצע, אבל ההוצאות השוטפות שלו גבוהות הרבה יותר. ממה הן מורכבות, מי עוזר לו לממן אותן ואיזה סעיף הוצאות התייקר השנה בצורה משמעותית?

כמו רוב תושבי ישראל, גם הסטודנטים סובלים מיוקר המחיה שרק הולך ועולה, ולמרות ש-80 אחוז מהם עובדים במקביל ללימודים, רבים יסיימו את התואר עם חובות. אז כמה עולה להיות סטודנט בישראל? מסתבר שלא מעט.

סקר שפרסמה התאחדות הסטודנטים בישראל ובו השתתפו למעלה מ-10,000 סטודנטים מראה כי ההוצאה החודשית הממוצעת של סטודנט בישראל היא 5,187 שקל, והיא כוללת שכר לימוד והוצאות שוטפות.

על פי הסקר, השנה חלה עלייה משמעותית במספר שעות העבודה של הסטודנטים העובדים והוא עומד על 96 שעות בממוצע בחודש, כשרבע מהסטודנטים עובדים למעלה מ-150 שעות בחודש.

מבין הסטודנטים שלא עובדים במהלך לימודיהם, הסיבה העיקרית לכך שאינם עובדים היא העומס בלימודים שלא מאפשר להם (73% מהסטודנטים שאינם עובדים), 6% אינם עובדים מפני שהם מקבלים מלגה ולפיכך מנועים מלעבוד, 9% טענו כי אין אפשרויות תעסוקה מספיקות באזור מגוריהם, 3% אינם עובדים מסיבות בריאותיות ואילו 9% הצהירו כי אינם עובדים משום שאין להם צורך בכך.

ההכנסה החודשית הממוצעת לסטודנטים שעובדים לאורך כל השנה היא 4,677 שקל. אז איך הם סוגרים את החודש? רובם המוחלט של הסטודנטים – למעלה מ-90% – נתמכים  על ידי ההורים: כשליש מהסטודנטים שמקבלים סיוע מהוריהם, מקבלים סיוע של 15,000 שקל ויותר בממוצע לשנה.

כחמישית מהסטודנטים לקחו הלוואה במהלך לימודיהם. בקרב הסטודנטים שלקחו הלוואה במהלך לימודים, הרוב (כ-60%) לקחו הלוואה של למעלה מ-15,000 שקל. כמו כן, כ-45% מהסטודנטים קיבלו בשנת 2018 מלגה אחת לפחות – כולל מלגות עבור מעורבות חברתית, מלגות הצטיינות ומלגות סוציו-אקונומיות.

איך מתחלקת ההוצאה החודשית של הסטודנט?

ההוצאה הגבוהה ביותר משולמת עבור דיור (שכר דירה או משכנתה), והיא עומדת על ממוצע של 2,350 שקל.

סעיף ההוצאות השני בגובהו הוא הלימודים עצמם. כיום שכר הלימוד האוניברסיטאי עומד על סכום שנתי של 10,200 שקל לתואר ראשון – כלומר 850 שקל לחודש בפריסה שנתית. עלות הלימודים במכללה פרטית לשנה אקדמית אחת עומד על כ-25,000 שקל – שהם 2,083 שקל לחודש.

ההוצאה השנתית הממוצעת של סטודנט על הוצאות לימוד נלוות – לרבות ציוד כתיבה, ספרים, צילומים, ציוד מחשוב וכדומה – עומדת על 7,216 שקל .ההוצאות עבור הלבשה והנעלה עומדות על 1,819 שקל בממוצע לשנה.

לאחר דיור, ההוצאה העיקרית הבאה היא על מזון לצריכה ביתית, והיא עומדת על סך של 1,050 שקל בחודש. בסעיף ההוצאות על נסיעות (הוצאות רכב פרטי ו/או הוצאות תחבורה ציבורית) חלה בשנת 2018 התייקרות של 23% והוא עומד על סך של 750 שקל בחודש בממוצע.

הוצאות חודשיות נוספות הן: הוצאה על בילויים (מסעדות, פאבים, מופעים, ספורט) בסך של 576 שקל, הוצאות על אחזקת דירה (חשמל, מים, גז, ועד בית וארנונה) המגיעות לסך של כ-400 שקל

לחודש, הוצאות עבור בריאות (ביטוחים, תרופות, טיפולים רפואיים) 264 שקל והוצאות תקשורת (טלפון נייד, אינטרנט, טלוויזיה בכבלים/בלווין) כ-200 שקל בחודש.

מהן ההטבות המגיעות לסטודנטים

כמה תשלמו על שכר דירה ליד אוניברסיטה