מעודכן ל-02/2019
השקעה בבורסה במנות היא הדרך הפסיכולוגית הנכונה להיכנס לבורסה, ונראה שגם הדרך הכלכלית הנכונה – מה ההבדל בין השקעה בסכום גבוה בבת אחת, לעומת השקעה במנות חודשיות (חלוקת הסכום למנות) ; איך רוכשים ובכמה רוכשים כל חודש? מה זאת שיטת המיצוע? ומה עדיף מיצוע שקלי? מיצוע כמותי? או מיצוע ערכי?
השקעה בשווקים הפיננסים היא לא עניין פשוט בשביל רוב הציבור, וזאת הסיבה שהציבור לא משקיע באופן ישיר, אלא נעזר בגופים המנהלים. רוב הציבור לא משקיע במניות, אופציות, ואגרות חוב, אלא במכשירים כמו קרנות נאמנות שם הכסף מנוהל (ומוגן בחשבון נאמנות) בהתאם לתשקיף (ויש סוגים שונים – קרנות מנייתיות, קרנות אג"ח, קרנות שקליות ועוד…), או תעודות סל שהן עוקבות אחרי המדדים (מדדי מניות, מדיי אג"ח, סחורות, ועוד), וכך בעצם מובטח למשקיע הממוצע – לא יותר ולא פחות, אלא בדיוק כמו שהמדד עשה. זו דרך טובה לפזר תיק השקעות, ורק לצורך המחשה – נניח שבחנתם את רמת הסיכון שתוכלו לעמוד בה, וקבעתם ש-70% מהתיק צריך להיות באפיקים סולידיים ו-30% במניות, אז במקום לקנות בעצמכם (רובכם לא יעשה זאת), ובמקום לעשות זאת דרך קרנות נאמנות (שגובות על כך דמי ניהול , ובעידן של ריבית אפס, דמי הניהול האלו, לא משאירות לכם רווח, אם בכלל); אתם יכולים להשקיע במדדים – דרך תעודות הסל (בדמי ניהול נמוכים), ולא נקפח את הקרנות המחקות (נישה גדולה בתוך תעשיית קרנות הנאמנות) ש"מזכירות" את תעודת הסל – עוקבות אחרי המדדים וגובות דמי ניהול נמוכים במיוחד.
ואז כל מה שנותר זה להיכנס לשוק, אבל הכניסה הזו מסתבר מרתיעה אנשים רבים. זה לא פשוט, להיכנס בבת אחת לשוק תעודות הסל, קרנות הנאמנות, או (למי מבינכם שכן עושה זאת לבד) – להיכנס לשוק המניות. מה ככה פתאום לקנות נייר ערך בסכום נכבד? ובכן, יש שיטה אחרת – השקעה בבורסה במנות (שיטת השלבים/ שיטת המנות)
בשיטת ההשקעה בשלבים מפצלים את סכום ההשקעה למנות קטנות , לדוגמה אם אתם מתכוונים לרכוש תעודת סל ב-200 אלף שקל, אז הרכישות יתבצעו בפועל על פני 5 חודשים כל פעם 40 אלף שקל – זה לרבים, נכון יותר פסיכולוגית, ומעבר לכך, מדובר באסטרטגיה של מיצוע. ברכישה במנות אנחנו מפזרים סיכון, אנחנו לא קונים לפי מחיר ביום נתון, אלא לפי ממוצע של תקופה . אם קנינו במשך 5 חודשים, אז אנחנו בעצם ממצעים את העלות לפי מחיר נייר הערך בכל 5 החודשים האלו. השיטה הזו מנטרלת סטיות גדולות – לא "נפלנו" עם המחיר וקנינו שהנייר היה גבוה, ולא קנינו בדיוק בשפל – השיטה הזו (מחיר ממוצע/ עלות ממוצעת – Cost Averaging) "דואגת" שנקנה את נייר הערך לפי הממוצע בתקופה.
הרכישות בשיטת המנות יכולות להיות בשלוש גישות – הראשונה (בהתאם לדוגמה) רכישה של סכום קבוע בשקלים בכל מנה (לדוגמה – 40 אלף שקל כל פעם); והשנייה – רכישה על פי כמות ניירות ערך קבועה/ יחידות קבועות והשיטה השלישית – מיצוע לפי ערך.
בשיטה הראשונה, רוכשים במנות קבועות של כסף (אלפי שקלים), ואז בעצם מתקבל שאם המחיר עולה, הקנייה הבאה תהיה של פחות יחידות/ ניירות ערך; וההיפך – אם המחיר יורד, אנחנו באותו סכום קונים יותר יחידות/ ניירות ערך.
השיטה השנייה מתייחסת לערך הנקוב של ההשקעה – נניח שתכננתם לרכוש 100 אלף יחידות של תעודת סל מסוימת במחיר של 2 שקלים, והחלטתם לרכוש את ה-100 אלף יחידות בחמש מנות – כל מנה תהיה של 20 אלף יחידות – במנה הראשונה שילמתם 40 אלף שקל (מחיר של 2 שקלים ליחידה), אבל אם בעוד חודש (ההפרש בין הרכישות הוא חודש) התעודה תהיה במחיר של 2.5 שקלים, אזי ההשקעה שלכם תעלה ל50 אלף שקל, ומנגד, אם התעודה ירדה ל-1.6 שקל, אזי ההשקעה שלכם תסתכם ל-32 אלף שקל. זו שיטה פחות פופולארית ופחות נכונה, כי אתם יכולים להיות רחוקים מסכום ההשקעה המקורי שלכם, אם כי אתם שומרים על הערך המקורי – תכננתם לקנות לדוגמה מניות שמהוות שיעור מסוים מהון החברה, אם בסופו של דבר תרכשו את היקף הכמות המקורי, אז אתם תחזיקו באותו שיעור מתוכנן, אבל זה לא בהכרח הסכום השקלי המקורי.
השיטה השלישית היא קצת מורכבת. בשיטה הזו מגדירים תשואה חודשית של התיק, ואם התשואה שונה בפועל מהתחזית, גודל המנה משתנה בהתאם, כדי להשלים את התשואה – לדוגמה (באותם הנתונים המקוריים – 200 אלף של ב-5 מנות). נניח שהתחזית שלכם/ היעד הוא לתשואה של 0.5%, כלומר אתם מצפים בעוד חודש להיות עם תיק שערכו 40.2 אלף שקל (40 אלף שקל שהושקעו במנה הראשונה בתוספת של 0.5% – 200 שקל). אם התיק מגיע בול לערך הזה (וכמובן שזה נדיר מאוד שהתחזית תהיה גם התוצאה בפועל), אז המנה השנייה תהיה לפי המתוכנן 40 אלף שקל. אבל, אם המצב בפועל שונה מהתחזית – מתחילים לאזן את התיק דרך שינוי במנה.
במידה והתיק עלה ל-41 אלף שקל (מעל הציפיות שלנו לתיק בערך של 40.2 אלף שקל), המנה השנייה של ההשקעה תהיה קטנה יותר, אנחנו כאילו הרווחנו 800 שקל יותר ממה שהיינו צריכים, ויש לנו עודף של 800 שקל שיקטין את המנה השנייה ל-39.2 אלף שקל (40 אלף שקל פחות העודף). וזה פועל גם לכיוון השני.
אם לדוגמה, ערך התיק ירד ל-39.8 אלף שקל, אזי אנחנו הפסדנו 200 שקל בחודש, ואנחנו בגירעון של 400 שקלים, שכן היינו צריכים להיות בערך תיק של 40.2 אלף שקל. הגירעון הזה צריך להיות משולם במנה הבאה – אנחנו לא נשקיע 40 אלף שקל, אלא נשקיע 40.4 אלף שקל. הרעיון של האיזון הזה הוא שקונים בזול וקונים פחות שיקר – כאשר הפסדנו, נגדיל את המנה הבאה, כאשר הרווחנו (יותר מהצפוי) נקטין את הרכישה. פשוט – קונים פחות ביקר, קונים יותר בזול.
ואיזו גישה עדיפה? אז נתחיל שאין כאן נכון ולא נכון. יש כאלו שמעדיפים להשקיע הכל בבת אחת – אין להם בעיה פסיכולוגית ואין להם רצון להתעסק ברכישה במנות. יש לזה יתרונות – במקרים רבים זה חוסך בעמלות, וגם הכסף מושקע ואמור לייצר תשואה, הוא לא ב"הולד" – מזומנים ופיקדונות שלא מייצרים תשואה.
מנגד, השיטות של ההשקעה במנות, עדיפות כאמור לרבים כי קשה להם פסיכולוגית להשקיע הכל ברגע אחד, הסיכון גדול יותר (לטוב ולרע). מבין השיטות להשקעה במנות – נראה שהשיטה האחרונה, יוצרת את האיזון הנכון ביותר. לשיטה הזו יש יותר תומכים בעיקר מכיוון שהיא אמורה לייצר תשואה טובה יותר מהשיטות האחרות (בהינתן הסיכון), ויש גם מחקרים אקדמיים שתומכים בכך, אבל באקדמיה כמו באקדמיה תמיד יהיו גם מחקרים שמראים ההיפך. בכל מקרה, השיטה הזו יותר מסובכת לביצוע, דורשת מעקב אחרי התיק, ולא לכולם יש זמן לעשות את הבדיקה הזו (למרות שהיא פשוטה).
מדריכים קשורים:
חיסכון לכל ילד – מה זה? ואיך תבחרו חיסכון מתאים?
ככה תשקיעו את הכסף שלכם לבד…
השקעה במניות או השקעה בדירה – מה עדיף?
כבר שנים מדברים על הצורך להפוך את תעודות הסל לקרנות סל. הצורך הזה נובע בראש וראשונה מכך שבתעודות הסל יש "באג" מובנה – הגופים שמנפיקים אותם הם בעצם האחראים על הכספים של הציבור. כלומר, כאשר אתם קונים תעודת סל של גוף מסויים, אתם בעצם מספקים לו הלוואה ולו יש התחייבות כלפיכם. אלא שזה פתח לצרות – מה יקרה, אם חס וחלילה אותו גוף יקרוס, וכבר היו דברים מעולם (משבר 2008-2009)
ולכן, הכוונה של משרד האוצר ורשות ניירות ערך להפוך את התעודות ליותר בטוחות במקרים מסוג זה, והמודל הכי מתאים ונכון הוא המודל של קרנות הנאמנות – קרנות הנאמנות לא מנהלות את הכספים של הציבור בחשבון שלהם או חשבון מאוחד כלשהו, אלא יש חשבון נאמנות ייעודי לכל קרן – יש פיקוח וי/ נאמנן, וגם אם קורה משהו לגוף המנהל, הכסף בחשבון הנאמנות מובטח.
אז אחרי כמה שנים של דיונים בעניין, והתקדמות לכיוון קרנות סל – ששומרות על מהות ההשקעה (כמו תעודות) מוצרים שעוקבים אחרי אינדקסים שונים, אך מנוהלות בחשבון נאמנות נפרד, פרסמו משרד האוצר ורשות ניירות ערך תזכיר חוק להסדרת תחום תעודות הסל תחת חוק השקעות משותפות בנאמנות.
מהאוצר ורשות ניירות ערך נמסר – "החל משנת 2000 מונפקים בשוק ההון הישראלי תעודות סל, שהינן מוצר השקעה פסיבי שנועד לעקוב אחרי נכסי ייחוס שונים, כגון מדדים וסחורות. תעודות הסל מהוות תעודות התחייבות, ומעניקות למחזיק בהן זכות לקבל תשואת נכס הייחוס בהתאם לנוסחת פדיון. כתעודות התחייבות, תעודות הסל פועלות תחת הוראות חוק ניירות ערך ואינן מוסדרות תחת חוק השקעות משותפות בנאמנות, אשר חל על כלל קרנות הנאמנות לסוגיהן.
"התחייבות המנפיק בתעודת סל להענקת התשואה כאמור יוצרת סיכון אשראי כלפי מחזיקי התעודות, וכן סיכון יציבותי כלפי כלל שוק ההון והמשקיעים. בנוסף, קיימים הבדלים משמעותיים בין ההסדרה החלה על ענף תעודות הסל, לעומת ההסדרה החלה על קרנות הנאמנות, על אף כי מדובר במוצרים דומים, דבר היוצר פער (ארביטראז') רגולטורי בין ענפים אלו.
"נוכח זאת, יזמו רשות ניירות ערך ומשרד האוצר תיקון לחוק השקעות משותפות אשר במרכזו הפיכת תעודות הסל הקיימות כיום לקרנות נאמנות רגילות, המפוקחות ומוסדרות על ידי רשות ניירות ערך, תוך מתן אפשרות להנפקת מוצר חדש וייחודי, שיכונה קרן סל. קרן הסל הינה קרן נאמנות מחקה ונסחרת, הדומה במאפייניה למוצרי השקעה דומים הנפוצים בעולם (ETF), אך זאת ללא הסיכונים הקיימים כיום בענף תעודות הסל".
שר האוצר, משה כחלון, אמר כי "המהלך מהווה צעד חשוב לשיפור היציבות ולשכלול אפיקי ההשקעה בשוק ההון. התיקון נועד להסדיר ענף שבו מושקעים עשרות מיליארדי ש"ח מכספי ציבור המשקיעים".
יו"ר רשות ניירות ערך, פרופ' שמואל האוזר, הוסיף כי "מדובר בתיקון חשוב שמטרתו הסרת הסיכון היציבותי הקיים בתחום תעודות הסל, תוך הקמת מוצר השקעה חדש של קרן סל, בדומה למוצרים המשווקים שהצליחו מאד בשווקים המפותחים בכל העולם".
מעודכן ל-07/2022החזר הוצאות נסיעה – כמה מגיע?
החזר הוצאות נסיעה – כמה מגיע? ולמי מגיע? עובדים זכאים לקבל החזר הוצאות נסיעה עבור כל יום שבו הגיעו למקום העבודה בתחבורה, אלא אם קיימות הסעות למקום העבודה וחזרה הביתה, מטעם העסק.
מאז 1 בינואר 2016 עומד החזר הוצאות נסיעה על 22.6 שקל ליום, או בהתאם לעלות כרטיסייה או בהתאם לכרטיס חופשי חודשי – הנמוך מביניהם. כלומר, יש כאן סוג של אחריות שמוטלת על העובדים לחסוך בהוצאות שלהם. אם הם יכולים לנסוע בכרטיס חופשי חודשי והוא אפקטיבית זול יותר מאשר נסיעות בכרטיסייה רגילה והוא זול יותר מאלטרנטיבות אחרות, זה הסכום שהמעסיק יהיה מחויב בו. (הכינו את הכרטיסים – הרפורמה בתחבורה הציבורית יוצאת לדרך)
ויש יוצאים מהכלל – אם קיים בארגון הסכם קיבוצי שלפיו נקבע סכום החזר הוצאות נסיעה שונה, אזי ההסכם הזה גובר, ולפיו ישולם החזר הוצאות לעובדים.
החזר הוצאות נסיעה משולם לעובד במסגרת תלוש השכר שלו, והוא נחשב להכנסה לצורכי מס. כלומר, המעסיק מנכה מהחזר ההוצאות מס הכנסה וכן גם דמי ביטוח לאומי ושלום בגין דמי בריאות. ומכאן, שהעובד עשוי להיפגע – אם עלה לו להגיע לעבודה סכום מסוים והוא מקבל אותו כברוטו ועליו יש לשלם מיסים וכו', אז הסכום שמוחזר לו בסופו של דבר נמוך יותר מהסכום שהוא שילם. האם לזה התכוונן המחוקק? כנראה שלא, אך מנגד, חשוב להדגיש כי יש רבים מאוד שהחזר הוצאות הנסיעה גבוה ממה שהם משלמים בפועל – או שמקום העבודה נדיב ממה שנקבע בחוק, או שהם מגיעים עם חברים או מסיבות אחרות.
החזר הוצאות נסיעה בשבתות וחגים
בשבתות וחגים כמעט ואין תחבורה ציבורית וגם בשעות מאוחרות כמעט ואין תחבורה ציבורית, ולכן היה צפוי שהעובדים בשבתות, חגים, שעות מאוחרות, ייהנו מהחזר הוצאות נסיעה גבוה (נסיעה במונית). אבל מסתבר שלא. עובדים אינם זכאים להחזר על מוניות ובכלל – על הוצאות מעבר לנקבע, גם אם הם עובדים בשבת, חג, או בשעות מאוחרות, אלא אם במקום העבודה יש הסכם קיבוצי. עם זאת, כאשר אין תחבורה ציבורית, הרי שעל המעסיק לשלם החזר הוצאות נסיעה עבור אותו יום בהתאם לעלות בפועל, ולא כחלק מכרטיס חופשי חודשי וזה מכיוון שעל-פי פסיקת בית הדין הארצי לעבודה, כרטיס חופשי חודשי רלוונטי רק לימי חול ואינו חל על שבתות וחגים.
לסיכום – אם אתם עובדים בשבתות, בחגים ובשעות שאין תחבורה ציבורית, מגיע לכם החזר כספי לפי כמה שעלה לכם (בהתאם למגבלות, לרבות מגבלת ה-22.6 שקל ליום), אבל לא לפי כרטיס חופשי חודשי שמבטא סכום יומי נמוך.
חישוב ההחזר החודשי
כדי לחשב את החזר ההוצאות החודשי יש להכפיל את מספר ימי העבודה בפועל של העובד בעלות היומית של הנסיעה מביתו למקום העבודה – כשהיא מוגבלת כאמור ב-22.6 שקל ליום או בסכום הכרטיסייה או בחופשי חודשי. במקרים רבים המעסיק מחזיר הוצאות נסיעה עבור כל הנסיעות באותו חודש, דרך תשלום גלובלי בשווי של עלות כרטיס חופשי חודשי.
עם זאת, ובהמשך לסעיף הקודם, כאשר העובד עבד בשבתות, חגים, הוא זכאי לתשלום מעבר לכרטיס חופי חודשי.
למי מגיע החזר הוצאות נסיעה?
עובדים שמרוחקים 500 מטר ויותר ממקום העבודה שלהם ואין להם הסעה דרך המעסיק, זכאים להחזר הוצאות נסיעה. אגב, אין באמת צורך לבדוק אם קיימת תחבורה ציבורית ממקום המגורים לעבודה, או אם בפועל הוא נוסע ברכבו, או באופניים, או ברגל. מה שחשוב לדעת זה אם העובד זקוק לתחבורה (מרחק מעל 500 מטר), ואם כן, אז מגיע לו החזר הוצאות.
עובדים שנמצאים במרחק של עד 500 מטר ממקום העבודה לרוב לא זכאים להוצאות נסיעה, אבל אם העובד יוכיח שהוא זקוק לתחבורה (מסיבות שונות), אזי הוא יקבל החזר הוצאות.
מקרה מעניין נוסף – עובד שמתגורר במקום העבודה (בית מלון, אתר בנייה) ומדי פעם חוזר לביתו – מה הדין אז בקשר להחזר הוצאות? במקרה כזה העובד הזה יהיה זכאי להחזר הוצאות רק ביחס לאותם ימים שבהם נסע הביתה (או מהבית למקום העבודה).
האם מגיע החזר נסיעה אם העובד חולה?
כצפוי – לא. החזר נסיעה לא מגיע כאשר עובדים לא מגיעים למקום העבודה – חופשה, מחלה וכו'.
האם החזר הוצאות נסיעה מהווה חלק מהשכר?
החזר הוצאות נסיעה מהווה תוספת לשכר שנקבע מול המעסיק – זה לא חלק מהשכר שסוכם. אבל, אם זה הוסכם מראש, בין המעסיק לעובד, ניתן לקבוע שכר כולל שמכיל את הוצאות הנסיעה, אבל בתנאי שהעובד הבין את העניין והוא חתם על הסכם עם המעסיק שמכיל את עניין החזר הוצאות הנסיעה, לפני שנכנס לתפקיד. תנאי נוסף – שהשכר בניכוי הוצאות הנסיעה אינו נמוך משכר המינימום.
אזרח ותיק מקבל תעריף מוזל בתחבורה ציבורית – כמה הוא יקבל כהחזר נסיעות?
החזר הוצאות הוא החזר הוצאות – אין כאן בונוס לעובד, אלא כוונה לשלם לו את מה שהוציא, ולכן אם עובד מקבל תעריף מוזל בתחבורה הציבורית, הוא יקבל מהמעסיק החזר לפי התעריף המוזל.
מדריכים קשורים –
מחשבון ימי חופשה – כמה ימי חופשה מגיעים לכם?
שכר מינימום – כל מה שצריך לדעת
בבנק דיסקונט מציעים ללקוחות הבנק פיקדון במבצע – פיקדון תשרי. מדובר על פיקדון שקלי לתקופה של 11 חודשים, כשה"רעיון" מאחורי התקופה הוא – ציטוט מאתר הבנק: "פתחו פיקדון ל-11 חודשים ותיהנו מהכסף לקראת ראש השנה הבא".
אפשר להתווכח על האטרקטיביות של הרעיון הזה, ובכל מקרה השאלה החשובה היא האם התנאים אטרקטיביים – כאמור מדובר על 11 חודשים (330 יום); מינימום להפקדה: 5,000 שקל;ותנאי הריבית הם – ריבית קבועה 0.35% שתשולם בתום תקופת הפיקדון. לא ניתן לשבור את הפיקדון במהלך התקופה.
אז ככה – 0.35% זה מעט, אבל ביחס לאלטרנטיבות הסולידיות האחרות, ביחס למדד המחירים הנמוך, זה לא מאוד נמוך. עם זאת מתישהו הריבית תעלה. ההערכות של רוב הכלכלנים שהריבית תעלה בארה"ב בחודשים הקרובים ועלייה שם עשויה להוביל את הבנק המקומי להעלות את הריבית גם כאן, אם כי הדעות חלוקות.
כך או אחרת, בבנק ירושלים מציעים ללקוחות כל הבנקים פיקדונות בריביות יחסית אטרקטיביות וזאת, בין היתר, למשוך לקוחות ולהגדיל את היקף עסקי הבנק. לבנק יש פיקדון לחצי שנה בריבית שקלית קבועה שמספק תשואה של 0.45% בחישוב שנתי, כלומר בחישוב גס כ-0.225% בחצי שנה. על פניו זו תשואה אפקטיבית טובה יותר מהריבית של בנק דיסקונט, אבל לא מדובר על מוצרים זהים – התקופות שונות.
בבנק ירושלים מציעים גם פיקדון שנתי בריבית קבועה של 0.55% – אז נכון שכאן זה 12 חודשים ובדיסקונט התקופה היא ל-11 חודשים, אבל הריבית בבנק ירושלים אטרקטיבית לעומת דיסקונט – 0.55% לשנה, זה סדר גודל של 0.5% ל-11 חודשים בעוד שבדיסקונט מדובר על ריבית של 0.35%.
ואולי על רקע הריבית הנמוכה, כדאי לבחון את התנאים במוצרים המובנים (פיקדונות מובנים סטרקצ'רים). ראשית אזהרה – אלו לא מוצרים פשוטים, יש שם תחכום ועומק שדורש הבנה – בהתקיים תנאים מסוימים הריבית תהיה X אך בהינתן תנאים אחרים הריבית תהיה Y. לרוב ההשקעה הנומינלית מובטחת ויש "סוכרייה" באם התנאים (או חלקם) יתקיימו, ולכן התשואה יכולה להיות מעניינת. מנגד, צריך לבחון את הסיכונים – מי הנפיק את המוצר? האם הבנק מגבה אותו? וכן צריך לזכור שמדובר לרוב בהשקעה של כמה שנים, כך שאמנם מקבלים את התמורה הנומינלית, אך היא עלולה לבטא הפסד ריאלי (תלוי בזמן ובאינפלציה באותה תקופה) – כאן תוכלו להבין מה זה פיקדון מובנה ולקבל עדכונים על פיקדונות אלו.
מחיר למשתכן ברעננה זוכה לביקושים גבוהים במיוחד – 22.6 אלף איש הגישו בקשה להשתתף בהגרלה של מחיר משתכן לרעננה ( כאן תוכלו לבדוק אם אתם זכאים לרכוש דירה במחיר למשתכן) בעוד שמספר הדירות עומד על 81 בלבד. כן,תעשו חשבון פשוט ותקבלו שהסיכוי לזכות בדירה הוא כ-0.3% אחד ל-300 איש יקבל דירה ברעננה במחיר מוזל. האם זו היתה כוונת המשורר? שר האוצר משה כחלון, כנראה שלא, אבל הוא מבטיח לנו שבהמשך במקביל לגידול בהיקפי הבנייה במחיר למשתכן, להיקפים של מעל 70 אלף דירות, יהיו לרוב ואפילו לכל הזכאים אפשרות לרכוש דירה. זה אולי לא יהיה במקום שם רוצים, אבל דירה מוזלת ככל הנראה תהיה להם.
הסיכויים לזכות בדירה במחיר למשתכן (בכל הפרויקטים)
גם במחיר למשתכן בראשון לציון הסיכוי בינתיים לקבל דירה הוא אפסי. כ-28 אלף איש מתמודדים על 90 דירות בראשון לציון, כלומר גם כאן היחס הוא די אפסי, בערך 0.3% (בדומה לסיכוי ברעננה).
על כל פנים, במכרז ברעננה זכתה חברת רמי שבירו הנדסה. מדובר על פרויקט בצפון מערב העיר ועל פי תוצאות המכרז, מחיר דירת 80 מ"ר יחל ב-1.459 מיליון שקל , דירה של 100 מ"ר תעלה החל מ-1.786 מיליון שקל. דירת 120 מטר תעלה הל מ-2.21 מיליון שקל. מחירים אלו אגב, כוללים חניה, מחסן ומרפסת (וכוללים את המע"מ) .
הפרויקט בראשון לציון הוא במזרח העיר וגם הוא כאמור זוכה לביקושי ענק. החברה הזוכה כאן היא י.א.אלון בניה. מחיר ממוצע לדירות בשטח של 100 מ"ר אמור להיות כ-1.1 מיליון שקל ולדירות בשטח של 120 מ"ר – 1.22 מיליון שקל. המחירים האלו כוללים חניה, מחסן ומרפסת (ומע"מ).
מהנתונים על פרויקטי מחיר למשתכן עולה תמונה ברורה – הביקושים אמנם קיימים אבל ככל שמתרחקים מהמרכז (מאיזורי הביקוש) הם יורדים. כן זה צפוי, וזה מחזק את ההערכה שגם אם לכל הזכאים תהיה בסופו של דבר דירה, היא לא בהכרח תהיה באזור שהם רוצים.
והנה המחשה – בעוד שברעננה ובראשון לציון סיכוי הזכייה הוא 1 ל-300, הרי שבשדרות הסיכוי הוא 1 ל-14 – בהגרלה בעיר נרשמו כ-5.8 אלף איש ומספר הדירות עומד על 373 דירות.
איך מקבלים משכנתא במחיר למשתכן?
מחיר למשתכן – כל מה שצריך לדעת
מעודכן ל-08/2022
מיחזור משכנתא חסך למאות אלפי משפחות, תשלומים של עשרות אלפי שקלים (ולפעמים יותר). אפילו האוצר יצא בקמפיין – פראייר מי שלא ממחזר. הסיבה לכך פשוטה: הריבית על המשכנתאות ירדה בשנים האחרונות ירדה (עד השנה שעברה שבה חזרה לעלות) והתוצאה של הירידה היא שהלוואות/ משכנתאות שנלקחו בעידן הריבית הגבוה, היו יקרות (מאוד).
מיחזור משכנתא משמעותו – ביטול של המשכנתא הקיימת, תשלום קנס (עמלת פירעון מוקדם) ולקיחת משכנתא חדשה, והתברר שלמרות הקנס (הבנקים רצו להבטיח לעצמם רווח במקרה שהלקוח פורע את ההלוואה), היה כדאי מאוד למחזר.
עכשיו זה כמובן כבר לא כדאי (לרוב הלווים). זאת משום שהריבית חזרה לעלות, וסביר להניח שמי שלקח משכנתא בשנים האחרונות, קיבל אותה בתנאים טובים יותר ממה שהוא יכול לקבל בתקופה הזו. עם זאת, כן כדאי לבחון החלפה של ביטוח המשכנתא. כן, מסתבר שניתן למחזר גם את ביטוח המשכנתא.
ביטוח משכנתא – לא דרך הבנק!
מהו ביטוח המשכנתא ולמה להחליף אותו?
בנק המעניק משכנתא רשאי לדרוש, כחלק מהתנאים לקבלת ההלוואה, לעשות ביטוח משכנתא המורכב משני ביטוחים שונים: ביטוח חיים וביטוח מבנה.
- מטרת הביטוח, בין היתר, היא להגן על הבנק ולהבטיח כי יקבל את כל סכום ההלוואה שנותר לתשלום במקרה שבו נפטר בעל המשכנתא בטרם ההלוואה שולמה (ביטוח חיים) ובמקרה שנגרם נזק משמעותי לנכס עבורו ניתנה המשכנתא (שריפה, רעידת אדמה, נזקי טבע וכו') וערכו נפגע (ביטוח מבנה).
ביטוח משכנתא ממוצע עולה כמה עשרות שקלים בחודש, ובגדול הסכום נע בין 50 שקלים ל-100 שקלים (ויכול גם להיות נמוך או גבוה יותר!) – מדובר בביטוח חיים וביטוח הנכס. הבנק רוצה בעצם להבטיח את עצמו במקרה שיקרה לו משהו ולא יהיה מי שיפרנס ומי שיחזיר את המשכנתא, ולכן הוא מחייב לעשות ביטוח חיים. כמו כן, הוא מחייב לעשות ביטוח על הנכס כדי לשמור על ערכו (רעידת אדמה, או כל נזק אחר) שכן הוא הבטוחה של הבנק.
רוב רוכשי הדירות עושים את ביטוח המשכנתא דרך סוכנות הביטוח של הבנק או במקום שאליו הבנק מפנה. אבל הסיבה לכך היא בדרך כלל עצלות (שלא לומר בורות) – למעשה, ניתן לבחור אם לעשות את הביטוח (חיים, מבנה או אחד מהם) דרך סוכנות הביטוח מטעם הבנק או באמצעות מבטח פרטי, ובדיקה מקיפה של העניין תוכל לחסוך חלק גדול מהתשלום החודשי, שכן התחרות כיום גדולה מאוד ואפשר להוזיל משמעותית את ביטוח המשכנתא. כאן תוכלו להרחיב על מדריך ביטוח משכנתא – עזבו את הבנקים ותחסכו סכום מצטבר של אלפים רבים (ואפילו רבבות שקלים) לאורך חיי המשכנתא.
אבל הרי לא בוכים על חלב שנשפך, אז חשוב שתדעו כי ניתן לעבור, בכל שלב וללא תשלום עמלה ממבטח אחד למבטח אחר (מסוכנות ביטוח מטעם הבנק למבטח פרטי וממבטח פרטי אחד לאחר), כל זמן שתנאי הפוליסה נשמרים.
– האם כדאי להחליף? האם החלפת ביטוח משכנתא אחד באחר – חדש – היא מסובכת, ואיך בעצם עושים את זה?
החלפת ביטוח המשכנתא עשויה להשתלם לכם
ובכן, הסיבה הראשונה שבזכותה הביטוח חיים אמור להיות זול יותר (הפרמיה החודשית נמוכה יותר) היא שעברה תקופה מאז שרכשנו את הדירה ועשינו ביטוח, ומאז היקף החוב שלנו ככל הנראה פחת – זה לא מחייב, ערך המשכנתא בשלב הראשון עולה ורק לאחר מכן מתחיל לרדת. אבל בחלק גדול מהמשכנתאות הקיימות, ערך המשכנתא נמוך מהמשכנתא המקורית בסכומים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים.
ביטוח חיים למשכנתא, עושים מי שנטלו את ההלוואה בהתאם לערך המשכנתא. לכן אם סכום המשכנתא ירד, אזי אתם, מי שלקחו את ההלוואה, אמורים לשלם בהתאמה סכום נמוך יותר. יש ביטוחים שמעדכנים את הסכום באופן אוטומטי, אבל הרוב משאירים את החוב כפי שהוא – בערך הגבוה. אז בהתחלה זה לא בולט, גם כי יש הנחה בחודשים הראשונים וגם כי המשכנתא פשוט גבוהה. אבל ככל שעובר הזמן, סכום ההלוואה מצטמק, אבל ביטוח המשכנתא לא בהכרח יורד. ואם הוא יורד, הירידה לא תואמת את הירידה האמתית בערך המשכנתא.
אלא שבעוד הירידה בגובה המשכנתא עשויה להקטין את הפרמיה החודשית, הרי שעל פניו, ביטוח החיים מתייקר ככל שאנו מתבגרים. לכן נראה שההצעות שנקבל בחידוש ביטוח המשכנתא תהיינה גבוהות יותר, ולא בטוח שתהיה כדאות כלכלית למחזר אותו. זה נכון – הגיל פרופורציונאלי לפרמיה הביטוחית. מסתבר שהפרמיות בשנים הראשונות לביטוח נמוכות במיוחד, ולאחר מכן הן עולות משמעותית.
כלומר, בשנים הראשונות קיבלנו הנחה, וזה יכול להיות במקרים מסוימים אפילו עד 75% מהתשלום החודשי. אבל אחרי כמה שנים, לרוב שנתיים, הפרמיה עולה. ואז, אם אנו עוברים לחברה אחרת אולי הפרמיה הכוללת אמורה לעלות, אבל מנגד נקבל הנחה, ונגיע למצב שהתשלום החודשי יהיה נמוך יותר ממה שנחנו משלמים עכשיו.
אז אתם בטח שואלים – טוב, אבל מה יקרה עוד שנתיים? וזה נכון, עוד שנתיים (פלוס מינוס) הפרמיה על ביטוח חיים החדש גם תעלה, אבל מנגד גם היקף המשכנתא אמור להיות נמוך יותר. כך שבכל מצב – מי שיש לו ביטוח משכנתא צריך לבדוק שוב, ואולי לחדש שוב את הביטוח בעוד שנתיים (פלוס מינוס).
המרכיב השני של הביטוח הוא ביטוח נכס. גם כאן יש הנחה משמעותית בשנים הראשונות, ולכן חשוב לבדוק אם מעבר יעניק ללווים חיסכון. אלא שהעלות של ביטוח הנכס מלכתחילה נמוכה. מעבר לכך, הביטוח על הנכס הוא עד לתקרה של ההלוואה, וכמובן שככל שההלוואה נמוכה יותר כך הביטוח יהיה נמוך יותר.
לעבור רק אם יש אישור של חברת הביטוח להצהרת הבריאות
למרות שבאמצעות מעבר לחברת ביטוח אחרת אולי נוכל לחסוך כמה עשרות שקלים (ואולי יותר) בכל חודש – צריך להיזהר ממלכודת. ביטוח החיים שעשינו בעבר היה תחת הצהרת בריאות, ואם אנחנו עומדים להחליף את הביטוח אנחנו צריכים לעמוד בהצהרת בריאות חדשה. אבל אם מאז הביטוח הקודם מצב בריאותנו הורע, ייתכן שמעבר לביטוח אחר יכול להיות טעות!!! ההרעה במצב הבריאותי שלנו עלולה לגרום לפרמיה להיות גבוה יותר, או שפשוט בזמן אמת כשחברת הביטוח תצטרך להפעיל אותה, היא עלולה להתנער מהפוליסה בגלל מצב בריאותנו. הסיבה לכך תהיה הצהרת בריאות לא מעודכנת, או כזאת שלא תואמת את המצב הבריאותי שלנו בפועל.
למה הכוונה? סוכן הביטוח הנחמד הוא איש שיווק, והוא יגיד לכם – תחתמו כאן זה בסדר, הוא אולי ירמוז לכם אפילו שזה לא חשוב שהמצב הבריאותי השתנה. אבל האמת היא שהטפסים שאנו חותמים עליהם כשאנחנו רוכשים פוליסת ביטוח משכנתא עוברים לחברת הביטוח ושוכבים שם. כל עוד המצב בסדר, לא קורה כלום ולאיש לא אכפת על מה חתמנו. אבל אם חס וחלילה קורה משהו, חברת הביטוח יכולה להתעורר ולהגיד – מה לעשות, הוא סבל מבעיה מסוימת ולא הצהיר עליה. לחלופין, הבקשה לביטוח החדש יכולה לקחת הרבה זמן, וכל עוד לא אומרים לכם שהביטוח מאושר, אין לכם סיבה אמתית לעזוב. במקרים רבים, אם יש הרעה בריאותית זה יתבטא בפרמיה גבוהה יותר, שכאמור תהפוך את המעבר ביטוח משכנתא חדש ללא כדאי.
ובכל מקרה – דווחו על המצב הבריאותי האמתי שלכם, בלי לעגל פינות – אם משהו יתברר כלא מדויק או לא נכון, זה יפגע בשארים, שיצטרכו להתמודד עם ביטוח שאינו תקף.
עדכון הפוליסה בחברת הביטוח הקיימת
אחת האפשרויות לעדכן את ביטוח המשכנתא, היא לבצע את העדכון בחברת הביטוח שדרכה רכשנו את הפוליסה המקורית. במרבית המקרים, החברה תבצע את העדכון תוך שהיא משתמשת בהצהרת הבריאות הקיימת ולא תדרוש הצהרת בריאות חדשה. מבחינת החברה, מדובר בהמשך הפוליסה תוך הפחתת הסיכון. כי בינתיים סכום המשכנתא פחת. לכן חברת הביטוח תסכים להפחית את תשלומי הפרמיה. מבחינת הלווים, מדובר בהקטנת התשלום, ללא צורך בהצהרת בריאות חדשה, מה שעשוי להיות גורם משמעותי שישפיע בסיכומו של עניין על התוצאה הסופית. במקרה כזה, גם אם המבטחת המקורית תפחית את הפרמיה בסכום קטן מזה שהבטיחו חברות אחרות, כדאי לשקול ברצינות לחגש את הביטוח דווקא אצלה ולא לעבור לחברה אחרת. שוב – מדובר כאן בסיכון מול סיכוי.
אל תשכחו את ביטוח התכולה
דבר נוסף שכדאי לשים אליו לב הוא שביטוח משכנתא (מבנה) מטעם הבנק, אינו כולל כיסוי לתכולה, ולכן אם נרכש ביטוח תכולה אצל מבטח פרטי, במקרה של נזק למבנה וגם לתכולה יצטרך הלווה להתנהל מול שני מבטחים שונים (סוכנות הביטוח מטעם הבנק והמבטח הפרטי) ויצטרך לשאת בתשלום השתתפות עצמית לשני ביטוחים.
חשוב לדעת: ניתן לקבל החזר בגובה 25% מהתשלומים ששולמו עבור ביטוח החיים (הן בביטוח מטעם הבנק והן אצל מבטח פרטי) במסגרת הגשת דוח שנתי למס הכנסה.
ולסיום, אל תחליטו רק על סמם הפרמיות לזמן הקרוב. הפרמיות כאמור אמורות לעלות בהמשך. אז אם אתם משוכנעים שתעברו שוב בעוד שנתיים/ שלוש, תתייחסו רק לתקופת הזמן הזאת, אבל אם אתם לא משוכנעים, תבדקו את סך כול הפרמיות לאורך חיי המשכנתא, ביחס לפרמיות הנוכחיות. אולי התשלום הראשוני/ הקרוב יהיה נמוך, אבל השאלה איך זה מתפתח בהמשך. וזו גם ההשוואה הנכונה, כי אתם לא באמת יודעים אם תעברו עוד כמה שנים ותזכו לפרמיה נמוכה – אולי מצבכם הבריאותי יורע, ואולי התנאים בשוק הביטוח ישתנו?
מדד תשומות הבנייה באוגוסט היה ללא שינוי, בעוד מדד המחירים לצרכן ירד ב-0.3% – המשמעות פשוטה וברורה, מדד תשומות הבנייה עלה ריאלית ב-0.3% – זה הרבה, לא סתם הרבה, זה פער ריאלי של 3.6% בשנה – אז אולי חודש אוגוסט היה חריג, אבל מתחילת השנה עלה מדד תשומות הבנייה למגורים ב-1%, ואילו מדד המחירים לצרכן מגרד את האפס. זאת ועוד – מדד תשומות הבנייה למגורים, צפוי על פי ההערכות לעלות בחודשים הקרובים ואילו מדד המחירים לצרכן אמור לרדת. יש לזה משמעות גדולה לרוכשי דירות חדשות שהתשלומים שלהם צמודים לקבלן, צמודים למדד תשומות הבנייה – אז אולי זה נקודתי, למרות שזה כבר שנים ארוכות כך (מדד תשומות עולה על מדד המחיירם לצרכן), אבל האמת שאף אחד לא יודע מה יהיה בהמשך – יש תחזיות, אבל גם אם (נניח) תוכלו "לכופף" את הקבלן ולקבוע שההצמדה תהיה למדד המחירים לצרכן אז ממש לא בטוח שזו עסקה טובה.
מה יהיה מדד תשומות הבנייה בספטמבר ואילך?
כך או אחרת, בקבוצת הפיננסים הראל מעריכים כי מדד תשומות הבנייה יעלה בשלושת החודשים הקרובים (ספטמבר, אוקטובר, נובמבר) ב-0.3%, בעוד שמדד המחירים לצרכן יעלה בתקופה זו יירד ב-0.3%. עוד מעריכים בהראל כי מדד מחירי הדירות יעלה בשלושה חודשים אלו ב-0.5%, ובכלל בהראל סבורים שהמדדים הקשורים לדיור יהיו במגמת עלייה, למרות מדד המחירים לצרכן השלילי.
כאן, תוכלו לחשב את השינויים במדד המחירים לצרכן
כאן את השינויים במדד שכר הדירה
כאן את השינויים במדד מחירי הדירות
בחודש אוגוסט לא נרשם שינוי במדד תשומות הבנייה למגורים. הלמ"ס מסרה כי המדד נשאר ברמה של 108.5 נקודות, כאשר ללא שכר עבודה ירד המדד ב-0.2% . ב-12 החודשים האחרונים (אוגוסט 2016 לעומת אוגוסט 2015) עלה מדד מחירי תשומה בבנייה למגורים ב-1.5% בשל העלייה במחירי שכר העבודה ב-3.4%. המדד ללא שכר עבודה עלה ב-0.1% בתקופה זו.
חומרים ומוצרים – בחודש אוגוסט 2016 ירד מדד מחירי חומרים ומוצרים ב- 0.3%. מבין החומרים והמוצרים ירדו במיוחד מחירי מחיצות מתועשות (ב-5.1%), ברזל לבנייה (ב-3.7%), רשתות ברזל (ב-3.5%) ומחירי אבן (ב-1.8%).לעומת זאת, עלו מחירי עץ לבנייה (ב-1.8%) ומחירי מוצרים לחימום מים והסקה (ב-1.6%).
שכירת ציוד ורכב והוצאות כלליות – מדד מחירי שכירת ציוד ורכב עלה בחודש אוגוסט 2016 ב-0.2% בשל עלייה במחירי שכירת רכב (ב-0.6%). מדד הוצאות כלליות עלה ב-0.8%.
שכר עבודה – מדד מחירי שכר עבודה המשולם עבור המועסקים בענף עלה בחודש אוגוסט 2016 ב-0.3%.
תחזית מדד המחירים בספטמבר – מינוס של 0.1%-0.2%. מדד המחירים לצרכן בחודש אוגוסט הפתיע בירידה של 0.3%, ונראה שאנחנו חוזרים במהירות לטריטוריית מדד שלילית. אחרי שבשנים 2014 ו-2015 נרשמו מדדים שנתיים שליליים, התחילה גם 2016 במדדים שליליים, אבל בהמשך נראה שהמדדים החיוביים יגרמו למדד שנתי חיובי. אלא שאחרי ההפתעה של החודש הקודם, ובהינתן התחזיות לחודשים הקרובים, ייתכן שגם השנה יהיה המדד שלילי או סביב האפס.
פועלים – מדד ספטמבר ירד ב-0.1%
כלכלני בנק הפועלים סבורים שמדד ספטמבר ירד ב-0.1% (להערכתם באוקטובר יעלה המדד ב-0.3% ובנובמבר יירד ב-0.2%) – "המדד של חודש אוגוסט היה נמוך באופן ניכר מהתחזיות המוקדמות. רוב הסעיפים ירדו (או עלו פחות) מהתוואי העונתי שלהם", מדגישים כלכלני הבנק ומוסיפים – "התחרותיות הגוברת מהארץ ומהעולם מוזילה את מחירי המוצרים הסחירים, והשפעה זו בולטת בסעיפים כמו הלבשה והנעלה, ריהוט וציוד לבית וכן במחירי המזון. המדיניות הממשלתית להפחתת יוקר המחייה תומכת אף היא במגמות אלו סעיף הדיור (שכר הדירה) שומר על קצב התייקרות שנתית של כ-2% ,והוא כמעט הסעיף היחיד שהתייקר בשנה האחרונה. אנו ממשיכים להעריך שהשפעת העלייה בשכר טרם באה לידי ביטוי בסעיפי המדד השונים, ולכן תחזית האינפלציה שלנו עומדת על 0.8% ב-12 החודשים הקרובים.
"אנו מעריכים כי סעיף הדיור (שכר הדירה) ימשיך להיות התורם העיקרי לאינפלציה עם התייקרות של 2% בשנה", כלכלני הבנק מנתחים גם את השלכות המדד הנמוך על מדיניות בנק ישראל כשלהערכתם, האינפלציה אינה מהווה כרגע שיקול משמעותי בהחלטות הריבית – "כל עוד לא נראה עלייה משמעותית בציפיות לאינפלציה לכיוון מרכז היעד, בנק ישראל לא ישנה את הריבית. נתוני המשק הם טובים, אך הלחץ לייסוף השקל נותר גבוה, ובבנק המרכזי מקווים שהתרחבות פערי הריבית בין ישראל לארה”ב יסייעו למתן את הייסוף".
הראל – מדד ספטמבר ירד ב-0.2%
בקבוצת הפיננסים והביטוח הראל סבורים שמדד ספטמבר ירד ב-0.2%. כלכלני הראל , כמו יתר הכלכלנים הופתעו מהמדד הנמוך בחודש אוגוסט. לטענתם – "בחינת ביצועי העבר במדד מלמדת כי מדד אוגוסט הוא המדד התנודתי ביותר במהלך השנה, בעיקר בשל המשקל הגבוה שיש לסעיף הדיור במדד, נוכח מספר העסקאות הגדול שנעשה במחירי שכר דירה בחודש אוגוסט , מעבר שוכרים רבים בחודשי הקיץ בין הדירות לפני תחילת תקופת הלימודים בבתי הספר ובאוניברסיטאות", מסבירים כלכלני הראל את המדד השלילי והמפתיע, "ביצועי העבר מלמדים גם כי רוב ההפתעות במדד אוגוסט היו דווקא כלפי מעלה.
" התחזית לספטמבר היא לירידה של 0.2%, ירידה עונתית שלאחר חודשי הקיץ שתקוזז חלקית בעלייה במחירי הדלק. מדד אוקטובר צפוי לעלות ב-0.1% בשל עלייה עונתית בחגים שתקוזז עם הירידה החדה המתוכננת במחירי ביטוח החובה. האינפלציה ב-12 החודשים הבאים צפויה להערכתנו לעמוד על 0.7% – נמוכה מהגבול התחתון של יעד בנק ישראל, אך גבוהה מהציפיות הגלומות בשוק האג"ח"
בהראל מדגישים את העלייה החדה במדד מחייר הדירות – בחודש אוגוסט פורסם כי מחירי הדירות (בין אמצע יוני לאמצע יולי) עלו ב-0.1%, וב-12 החודשים האחרונים עלו הדירות בכ-6%.
בנק לאומי – המדדים הנמוכים יהיו גם בהמשך השנה
כלכלני בנק לאומי מדגישים בסקירות האחרונות שלהם כי אלמלא העלייה במדדים הקשורים לדיור (ושכר דירה) המדדים היו נמוכים במיוחד גם בחודשים האחרונים – "בעקבות מדד אוגוסט השלילי חלה התמתנות 'בסביבת האינפלציה', אשר מתחשבת בהתפתחות בפועל של המחירים בחודשים האחרונים ובשנה האחרונה וכן בהתפתחות הצפויה לשנה הקרובה", אומרים כלכלני הבנק ומוסיפים – "ב-12 החודשים האחרונים ירד המדד ב-0.7% כשבנטרול השפעת סעיף הדיור, המתבסס על מחירים בחוזים מתחדשים של שכר הדירה, המדד ירד בשיעור משמעותי של 1.6%".
וזה נתון שצריך להתעכב עליו – הדירות עולות, שכר הדירה עולה, וכל יתר המוצרים והשירותים יורדים! זה אומר שהפער בין מחזיקי הדירות לבין שוכרי הדירות רק הולך וגדל – מחזיקי הדירות פשוט ממשיכים להרוויח ולהתעשר, ושוכרי הדירות (ואלו שאין להם דירה) מתרחקים כל יום מרכישת דירה.
בלאומי מדגיישם את העלייה בסעיף שירותי דיור בבעלות דייריהם (המשקף את מחירי שכר הדירה בחוזים מתחדשים) – 0.5%, העלייה המתונה ביותר אמנם בחודש אוגוסט בעשור האחרון, אבל עלייה חדה לחודש אחד. קצב העלייה בשכר הדירה השנתי עומד על 2.1%, ובלאומי מדגישים כי הקצב ירד. כמו כן, נרשמה גם ירידה בקצב העלייה השנתי של מחירי הדירות – עלו ב-6%, לעומת 7% בשנה שעברה. אבל, זה כמובן עדיין גבוה, גבוה מאוד! וזה להערכת כלכלני לאומי יימשך
"במבט קדימה, סעיף הדיור (מבוסס שכר דירה) צפוי להמשיך ולהיות גורם ההתייקרות הדומיננטי במדד בעת הקרובה", אומרים כלכלני הבנק, "שיעור השינוי השנתי של מדד המחירים לצרכן (המצוי כיום בסביבה שלילית) צפוי לעלות באופן הדרגתי מאוד (להיות פחות שלילי), ולצאת מהתחום השלילי לקראת סוף שנת 2016 . פירוש הדבר, שהאינפלציה בשנת 2016 תוסיף להיות נמוכה באופן משמעותי מיעד יציבות המחירים של הממשלה (1%-3%) ואילו רק לקראת סוף 2017 היא צפויה להיכנס לתחום היעד".
מיטב דש – מדדים נמוכים בהמשך
גם במיטב דש סבורים שהמדדים הקרובים יהיו נמוכים במיוחד, כאשר בחודש ספטמבר הוא יירד ב-0.1%. אלכס זביזינסקי, כלכן המאקרו של מיטב-דש מדגיש בסקירות האחרונות כי האשראי הצרכני ממשיך לגדול בקצב גבוה – "הסיכונים יתגלו רק כשהמצב במשק יורע גידול באשראי הנו אחד הגורמים שדוחפים את הצריכה הפרטית במשק.
מעודכן ל-01/2019
מדרגות מס רכישה – מתי מתעדכנות? (בינואר) למה הן צמודות? (מפתיע – למדד שירותי דירות בבעלות), ואיך זה שהעדכון מפחית לכם את מס הרכישה? (בעיקר לרוכשי דירה יחידה)
מס רכישה משולם כאשר אתם רוכשים דירה וזה רחוק מלהיות "מס טבעי", הרי מיסים משלמים על רווחים, על שכר, ולרוב לא על רכישה/ השקעה. אבל, אל תחפשו הסבר הגיוני, פשוט המדינה רצתה להעשיר את קופתה, ולשלוט במחירי הדירות ובביקוש לדירות של משקיעים בידרות, ולכן המס קיים, ולכן המס משתנה אחת לכמה שנים (בהתאם לממשלה השולטת ולאג'נדה שלה)- הנה מדריך מס רכישה (מושקע! ) והנה מחשבון מס רכישה.
מס רכישה משתנה בין רוכש שזו דירתו היחידה לרוכש שזו דירה נוספת שלו, כאשר המס תלוי במחיר הדירה. המחוקק קבע מדרגות כשבכל מדרגה שיעור המס שונה. מדרגות מס רכישה מעודכנות פעם בשנה – בחודש ינואר, מיד לאחר פרסום מדד דצמבר (ב-16 בינואר, אלא אם מדובר בסופ"ש ואז יש דחייה קלה). העדכון הזה חשוב מאוד לרוכשי הדירות, למרות שרבם לא מבינים את המשמעות שלו. זה עובד כך – עדכון המדרגה בעצם מגדיל את החלק הפטור לכאלו שרוכשים דירה יחידה, ובהתאמה מגדיל את כל המדרגות של רוכשי דירה יחידה ודירה נוספת, כך שהם משלמים שיעור מס נמוך יותר על חלק מהסכום, ומדובר בהקלה שעשויה להיות משמעותית – עדכון מס רכישה, מקטין את חבות מס רכישה.
ורגע לפני שנדגים, נזכיר את המדרגות הנוכחיות – רוכשי דירה ראשונה פטורים מתשלום מס רכישה עד מדרגה של 1,600,175 שקל (מעודכן ל-2016). המדרגה הבאה עד 1,898,005 שקל חייבת במס רכישה בשיעור של 3.5%, והמדרגה הבאה עד 4,896,615 שקל חייבת בשיעור מס של 5%, וכך הלאה (שתי מדרגות נוספות עד מקסימום של 10%).
רוכשי דירה נוספת (שנייה, שלישית וכו') חייבים במס רכישה מהשקל הראשון. עד ערך דירה של 4,896,615 שקל – 8%, ועל החלק העולה על 4,896,615 שקלים חדשים – 10%.
נניח שרוכש דירה יחידה מתכוון לקנות דירה ב-1.8 מיליון שקל. אזי הוא יהיה חייב במס רכישה על כ-200 אלף שקל (עד כ-1.6 מיליון שקל הוא פטור) , כשהחבות הכוללת שלו תהיה 7 אלף שקל (3.5% על 200 אלף שקל).
ונניח שהרוכש קונה את הדירה בינואר אחרי עדכון המדרגות ונניח שהן עודכנו ב-2% (בדומה לשנה שעברה), אזי המדרגה לפטור עולה לכ-1.632 מיליון שקל, והחבות היא על 168 אלף שקל – חבות כוללת של 5.88 אלף שקל; לא חיסכון ענק, אבל כ-1.1 אלף שקל במס רכישה, וכמובן שככל שהדירה יקרה יותר החיסכון עולה. השפעה על מס הרכישה במקרה של דירה להשקעה / דירה נוספת הוא לא גדול (לרוב). אם לרוכש היתה דירה קודמת וזו דירה נוספת תשלום המס שלו לפני עדכון המדדים היה 144 אלף שקל (8% על 1.8 מיליון שקל), והסכום לא היה משתנה כמובן גם לאחר עדכון המדדים – התקרה הראשונה היא קרוב ל-4.9 מיליון שקל (עד אליה המס – 85 ומעליה 10%).
מדד שירותי דיור בבעלות – משפיע על מדרגות מס רכישה
ועכשיו להפתעה (קטנה). לפי איזה מדד מעדכנים את מדרגות מס רכישה? המחוקק קבע שלפי מדד מחירי שירותי דיור בבעלות דיירים, שהוא חלק ממדדי הדיור המרכזיים של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס). המדד שנכנס להרכב מדד המחירים בשנת 99' מבטא את השינוי בשכר הדירה לפי חוזי שכירות מתחדשים (שכר דירה בחודש הראשון להשכרה). מדד זה מייצג את עלות השימוש בדירה והשינוי בו מבטא את השינוי בעלות שירותי דיור, וזה בעצם מה שבודקים הרי בחישובי מדדים – בכמה יוקר המחייה השתנה. קצת מפתיע, אבל השינוי במחירי הדירות לא נכנס לשקלול מדד המחירים לצרכן, אלא השינוי בשכר דהירה דרך מדד שירותי דיור בבעלות. אגב, הלמ"ס מפרסמים את מדד שכר הדירה שהוא כללי ורחב יותר ממדד שירותי דירות בבעלות מהסיבה הפשוטה שהוא מתייחס לכל החוזים שנחתמו במהלך החודש.
כך או אחרת, ונחזור למס רכישה – מדרגות מס רכישה מעודכנות בהתאם למדד שירותי דיור בבעלות. המדד עלה ב-2% בשנת 2015%, והוא בקצב דומה גם השנה – הנה מחשבון מדד שירותי דירות בבעלות, ומי שמתכוון לרכוש דירה, יכול לחשב ולהעריך כמה הוא יחסוך באם הוא יחכה לעדכון המדרגות בינואר. זה לא רלבנטי כמובן לכאלו שרוכשים בפברואר, מרץ, אפריל, אבל אם אתם בנובמבר, דצמבר, לחלקכם זה יכול להוות שיקול – עדכון המדרגות עשוי לחסוך לכם כמה אלפים טובים. מנגד, דירות זה לא במבה, ואם תדחו את הרכישה יכול להיות שהדירה פשוט כבר לא תהיה בשוק.
אז כל אחד והחלטתו, נראה שהגורם המרכזי אמור להיות הסמיכות לעדכון המדרגות.
מדריכים ומחשבונים קשורים:
מעודכן ל-06/2023
קרנות השתלמות הן מכשיר משתלם ביותר; אין כיום חיסכון טוב מקרנות השתלמות, אז אם אין לכם – תבקשו מהמעסיק. לא בטוח שהוא יסכים, זה מכשיר "שעולה" לו לא מעט. במידה רבה, מדובר על תוספת שכר (שכן ההפקדות של המעסיק מגדילות את החיסכון ומאפשרת בסוף התקופה למשוך סכום כסף יפה). אבל למרות הכל שווה להתעקש על זה – גלומות בו הטבות מאוד משמעותיות. מדובר בעיקר בהטבות מס, שהופכות את המכשיר לכלכלי מהיום הראשון – אתם לא משלמים מס על ההפקדות של המעסיק (ההפקדה יורדת מהשכר לצורכי מס), אתם לא משלמים מס על רווחי ההון של הקרן, ואתם משלמים מס במימוש של הקרן (על הרווח שנזקף לכם). מעבר לכך מדובר במוצר לטווח בינוני – שש שנים, בעוד שהחסכונות האחרים שיש בהן הטבות מס הם מוצרים פנסיוניים מובהקים להשקעה לטווח ארוך.
קרן השתלמות היא אפיק חיסכון לפרקי זמן קצרים עד בינוניים – המימוש של הקרן אפשרי החל מתקופה של שש שנים – אך ניתן כמובן להמשיך אותה עד גיל הפנסיה. הקרנות האלה עברו מספר שינויים לאורך השנים. בתחילה הן היו מיועדות למימון השתלמויות מקצועיות ולימודי המשך, מה שהעניק להן את השם. היום קרנות השתלמות מהוות צורת חיסכון נפוצה אצל שכירים ועצמאים, שנהנים מהעובדה הפשוטה שזהו אפיק החיסכון היחידי לטווח כזה שמאפשר קבלת פטור והקלות ממס – הקלות במס על הפרשה לקרן השתלמות (הפרשה של המעסיק ושל העובד), ופטור ממס על רווחי הון בעת מימוש הקרן. מדובר בהטבה ענקית ביחס לאפיקי החיסכון האחרים, ולכן רבים מאוד מעוניינים וחוסכים במכשיר הזה. כפי שכבר הוזכר לעיל, מדובר למעשה גם בסוג מסוים של תוספת שכר, שכל על כל הפקדה של העובד מתבצעת במקביל הפקדה של המעסיק
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
מאפיינים עיקריים של קרנות השתלמות
קרנות השתלמות נבדלות מאפיקי חיסכון אחרים במספר פרמטרים. ראשית, בניגוד לקרנות הפנסיה למשל, בקרן השתלמות אין ולא יכול להיות כל רכיב ביטוחי. זהו אפיק חיסכון נטו, אותו גם לא ניתן להרחיב. מאפיין חשוב אחר, שגם הוא לא מובן מאליו בעולם החסכונות, הוא שגם כאשר מפסיקים להפקיד את הכספים לקרן לפרק זמן מסוים, תהיה הסיבה לכך אשר תהיה, הכספים אמורים לקבל ותק ולצבור על גביהם ריביות. יש כאן גמישות שלא מובנת מאליה בתחום.
חשוב לזכור שכמו כל סוג של חיסכון, גם במקרה של קרנות השתלמות נגבים דמי ניהול על ידי הקרנות השונות. מבחינה השוואתית הם נוטים להיות נמוכים יותר ביחס לקרנות הפנסיה ולתוכניות חיסכון אחרות. דמי הניהול המקסימליים עבור קרן השתלמות הם 2% בשנה, אבל אתם לא צריכים לשלם דמי ניהול גבוהים כאלו. אם קיבלתם את הקרן דרך מקום העבודה שלכם, ומדובר במקום גדול, אז סביר להניח שאתם מלכתחילה משלמים משמעותית מתחת ל-2% האלו. וגם אם אתם מגיעים ממקום קטן ועם תנאי פתיחה לא טובים – דמי ניהול גבוהים, אתם יכולים להתמקח על דמי הניהול ולהוזיל אותם. התחרות הקיימת בין הגופים מביאה אותם לספק הנחות מהירות שמא הלקוחות יעזבו. בפועל דמי הניהול שלכם צריכים לנוע בין 0.5% ל-1%.
ככל הנראה, התנאים המשתלמים ביותר ניתנים לעובדי הוראה, עם דמי ניהול מינימליים שיכולים להיות גם סביב ה-0.05%. כדי להוריד את דמי הניהול ניתן, מעבר להתמקחות מול הגופים האלו, לבחור בקרנות השתלמות המבוססות על מודל הניהול האישי (IRA). דמי ניהול במסלולים אלה יהיו נמוכים בחישוב שנתי – עד 0.4% בדרך כלל – כשהיתרון הוא שכל אדם יוכל לקבל את ההחלטות שהוא סבור שמתאימות לו ביותר. מצד שני, כן יש כאן צורך להבין את התחום ולהיכנס לפרטי פרטים, כך שניהול אישי לא מיועד למתחילים.
התשואות של קרנות השתלמות אינן מובנות מאליהן ומשתנות בין הקרנות השונות ובפרקי זמן שונים. חשוב שתבדקו מהי התשואה של הקרן בשנה האחרונה אך גם בטווח גדול יותר – למשל חמש שנים אחורנית. התשואה השנתית של קרן ממוצעת עם תמהיל של אפיקים סולידיים לצד מרכיב מנייתי (של עד 30%) יכולה להיות בסביבות 4% ומעלה בהסתכלות לכמה שנים אחורה. אבל חשוב לזכור שמה שהיה הוא לא בהכרח מה שיהיה. מעבר לכך, בהינתן הריבית האפסית השוררת כבר כמה שנים טובות, היכולת לייצר תשואה בשווקים נמוכה במיוחד.
קרן השתלמות אצל שכירים
היתרון העיקרי של קרנות השתלמות הוא כאמור הטבות המס. הטבות אלה ניתנות לא רק עבור ההפקדה, כפי שנרחיב מיד, אלא על כל אחד מהנכסים שמחזיקים במסגרת קרן ההשתלמות. המשמעות היא שכל אחד מהנכסים, בין אם מניות, קרנות ריט, איגרות חוב או כל דבר אחר, פטורים ממס רווח במועד המכירה. גם הריביות המתקבלות במסגרת הקרן פטורות ממס.
קרנות השתלמות מעניקות הטבות במס המשתנות אצל שכירים ביחס לעצמאים. אצל השכירים ההפקדה תהיה פטורה ממס כאשר היא תהיה בגובה של עד 2.5% מהמשכורת מצידו של העובד ועד 7.5% מצידו של המעסיק: כלומר, בסך הכול אפשר להפקיד לקרן עד 10% מהמשכורת החודשית וליהנות מפטור ממס, אך קיימת תקרת הפקדה שעד אליה ניתנת ליהנות מפטור ממס. תקרת ההפקדה מתעדכנת מדי שנה על ידי רשות המסים. נכון ל-2023, העובד יכול להפריש בחודש עד 392.8 שקל בחודש והמעסיק עד 1,178.4 שקל בחודש (ובכל מקרה לא יותר מפי 3 מההפרשות של העובד), כלומר יחד 1,571.2 שקל בחודש. מעל סכום זה ניתן להפקיד, אך לא תהיה הטבת מס על ההפקדה לקרן, כלומר הפקדות המעסיק יחויבו במס הכנסה לפי מדרגת המס של העובד במועד שבו הופקדו הכספים, ועל הרווחים יוטל מס רווחי הון בשיעור 25%. מדובר בעצם על הפקדה מקסימלית של 18,854.4 שקל בשנה לקרן שמזכה אתכם בהטבות מס.
תקרת ההפקדה לקרנות ההשתלמות לשכירים לא השתנתה מאז שנת 2003 כך שערכן של הקרנות נשחק ב-35% בעשרים השנים האחרונות. לאחרונה עומדת על הפרק הצעת חוק לעדכון תקרת ההפקדה כך שהיא תוצמד למדד המחירים לצרכן. אילו היתה התקרה צמודה למדד, היתה תקרת ההפקדה עומדת כיום על כ-2,100 שקל. תקרת ההפקדה לקרנות השתלמות לעצמאים דווקא כן צמודה למדד ומתעדכנת בהתאם.
הטבת מס ראשונה – ההפקדות לקרן השתלמות לא נחשבות שכר
הפקדות של מעסיק לקרן השתלמות לא נחשבות כחלק מהשכר. לדוגמה – המעסיק מפריש 600 שקל בחודש לקרן ההשתלמות שלכם, הסכום הזה יורד מהשכר, יורד בעצם מההכנסה החייבת, ואתם לא משלמים על זה מס.
כאמור, נכון ל-2023, ההפקדה החודשית לקרן השתלמות היא עד תקרה של 1,571.2 שקל בחודש (עד 10% מהשכר), כאשר מתוך סכום זה המעסיק מפריש 1,178.4 שקל ואתם מפרישים 392.8 שקל. על ההפרשה של המעסיק – 1,178 שקל – אין מס. אתם בעצם מרוויחים מיד את הטבת המס על הסכום הזה – כמה מאות שקלים (תלוי במדרגה שלכם – בהנחה של מדרגת מס 30%, הרי שהרווחתם כ-360 שקל בחודש).
במקביל, ההפקדה של המעסיק נחשבת כמובן כהוצאה מוכרת בשבילו.
הטבת מס שנייה – פטור ממס על רווחים
וזה לא הכל – הקרן משקיעה כספים בניירות ערך שונים – מניות, איגרות חוב ועוד. אם יש לה רווחים – וההנחה היא שיש לה, אז הקרן עצמה פטורה ממס על הרווחים האלו.
בחלוף שש שנים הקרן נזילה – אתם יכולים למכור אותה – המכירה לא חייבת במס על רווחי הון גם אם הרווחתם על ההשקעה בקרן. פשוט – קיים פטור גורף, וזה בשעה שהמס על רווחים בבורסה מסתכם ב-25%.
נדגים את היתרונות המיסויים – המעסיק הפקיד לכם 10 אלף שקל בשנה לקרן השתלמות – הסכום הזה יורד מהשכר, אתם לא משלמים עליו מס (חיסכון שתלוי במדרגת המס – במדרגה של 30%, מדובר על רווח של 3,000 שקל). אחרי שש שנים ולאחר שהפקדתם על פני השנים 80 אלף שקל (הפקדה של המעסיק ושלכם לפי היחס 7.5% – מעסיק, 2.5% – אתם), אתם מממשים את הקרן ב-120 אלף שקל. אז ראשית – הרווחים שנוצרו בתוך הקרן פטורים ממס, והרווח שלכם הוא 40 אלף שקל (השקעתם/הפקדתם 80 אלף וקיבלתם במימוש 120 – הפרש/רווח של 40 אלף שקל).
הפקדת קרן השתלמות – גם לעצמאים
לכאורה, הפקדת כספים לקרן השתלמות נראית מעט משתלמת פחות עבור עצמאים, ולו בגלל שהם מבצעים את ההפקדות באופן עצמאי (אין מעסיק שמפריש להם כספים לקרן), ובכל זאת, השילוב בין הטבות המס לבין הגדרת ההפקדה כהוצאה מוכרת הופך את ההפקדה לכדאית. סעיף 17 (5א) של פקודת מס הכנסה מאפשר לעצמאי להפקיד עד 7% מההכנסה השנתית שלו לקרן ההשתלמות כדי ליהנות מהטבות המס. לא נדרש שההפקדה תתבצע מדי חודש, כך שהעצמאי יכול להפקיד פעם או מספר פעמים בשנה. בדרך זו הוא אמנם לא ייהנה מהצבירה מדי חודש ומהתשואה השוטפת של הקרן, אך זה לא כל כך משמעותי.
שימו לב ש-2.5% הראשונים מההפקדה לא מוגדרים כהוצאה מוכרת, אך 4.5% הנותרים דווקא כן. החוק מגדיר הכנסה שנתית מקסימלית שמאפשרת ליהנות מהטבות המס והיא עומדת, נכון ל-2023, על 283,905 שקל. אם לוקחים בתור דוגמא עצמאי המרוויח 12,000 שקל בחודש, כלומר – הוא מרוויח בשנה 144,000 שקל, אזי מכיוון שהסכום נמוך מתקרת ההפקדה הנלקחת לבחינת הפטור מס, הוא יקבל את ההטבות שמגיעות לו – אותו עצמאי יוכל להפקיד לקרן ההשתלמות 10,880 שקל במסגרת מגבלת ה-7%, כלומר 840 שקל מדי חודש. 2.5% הראשונים (3,024 שקל בשנה) לא יוכרו כהוצאה מוכרת, אך 4.5% (4,896 שקל בשנה) כן יוכרו.
למדריך המלא על קרנות השתלמות לעצמאים
איך פותחים קרן השתלמות?
ההבחנה שעשינו בין עצמאים לבין שכירים רלוונטית גם בבחינת אופן פתיחת קרן ההשתלמות והפקדת הכספים לה. לכל קרן יש דרישות משלה, מבחינת ההליך שנדרש לבצע, כשנקודת ההתחלה היא יידוע העובד את המעסיק שהוא מעוניין לפתוח קרן השתלמות, או לחלופין להפקיד עבורו כספים לקרן קיימת. לאחר פתיחת הקרן נדרש מהמעסיק לבצע ניכוי של חלק העובד מתלוש המשכורת שלו, כשהתשלומים יועברו לקרן ההשתלמות שנפתחה בכל אחד מחודשי השנה. יש להעביר את ההפקדות של העובד ושל המעסיק – כאמור, עד 7.5% מתלוש המשכורת – תוך שבעה ימי עסקים ממועד תשלום המשכורת, או 15 ימים מסוף החודש הרלוונטי לתלוש המשכורת. אם המעסיק משלם לעובד משכורת ב-10 לחודש, הרי שהוא יכול להעביר את הכספים עד סביבות ה-18-19 לחודש (תלוי אילו ימים מוגדרים כימי עסקים), או לחלופין עד ה-15 לחודש הבא. חובת ההעברה של הכספים והדיווח עליהם חלה על המעסיק, ומי שחוטא לכך עלול לקבל עונשים חמורים, החל מקנס כספי נכבד ועד למאסר.
ומה באשר לעצמאים? ובכן, אצלם התמונה שונה. על העצמאי לפנות לקרן ההשתלמות, ולצרף את תעודת העוסק שלו או מסמכים אחרים שיידרשו בהתאם לדרישתה של הקרן. הוא יכול לבחור בהפקדות חודשיות אף גם להעביר הפקדות נקודתיות בכל מועד אחר. לא מעט עצמאים בוחרים להפקיד את הכספים לקראת תום שנת המס, כאשר הם כבר יודעים פחות או יותר היכן הם עומדים מבחינה כלכלית השנה.
משיכת הכספים – עניין של עיתוי
אם תשאלו אנשים למה להפקיד לקרנות השתלמות ולא לאפיקי חיסכון אחרים, סביר להניח שרבים יציינו את העובדה שקרנות ההשתלמות ניתנות למשיכה לאחר פרק זמן קצר הרבה ביחס לחסכונות פנסיוניים אחרים – קרנות פנסיה, קופות גמל. מעבר לכך – רבים גם יגידו שהיא משתלמת שכן המעסיק מפריש 7.5% (2.5% העובד עצמו) וכן שמושכים אותה ללא מס.
קרן ההשתלמות זמינה לאחר שש שנים למשיכה, עם פטור ממס, לכל מטרה. אחרי שלוש שנים אפשר למשוך את הכספים ללא מס עבור מימון השתלמויות או לימודים, בהתאם למטרה הראשונית של הקרן. את הכספים אפשר למשוך אחרי שלוש שנים גם במצב בו העובד הגיע לגיל הפרישה. כאשר יש שתי קרנות השתלמות, אפשר למשוך את הכספים על פי המועד הראשון של המשיכה. למשל, אם יש קרן השתלמות אחת שנפתחה ב-2010 ונוספת שפתחו ב-2014, יהיה ניתן למשוך את שתיהן כבר ב-2016, שש שנים לאחר מועד פתיחת הקרן הראשונה.
משיכה שלא בתנאים האלה תצריך תשלום מס בהתאם למדרגה הספציפית של המס – שימו לב שאצל שכירים חל המס רק על חלקו של המעסיק, מאחר ומהפקדות העובד כבר נגבה מס. על הרווחים חל מס משמעותי, ולכן משיכה מקרן השתלמות, לפני הזמן, ממש (אבל ממש) לא כדאית.
אצל עצמאים, יש קווי דמיון אך גם נקודות שוני. התנאים לגבי הוותק זהים, כך שלאחר שש שנים ניתן להשתמש בכספים ללא מס, או לאחר שלוש שנים במקרים הנקודתיים שהוזכרו. עצמאים יקבלו פטור ממס על הרווחים שלהם כל עוד הסכום שהפקידו לא עולה על תקרת ההפקדה החודשית המקסימלית של קרן השתלמות, שעומדת נכון לשנת 2023 על 19,920 שקל.
בקשה למשיכת כספים אינה מורכבת יותר מדי. לכל חברה יש טופס בקשה אחר למשיכה, שזמין לרוב באתר האינטרנט שלה, אליו מוסיפים צילום של תעודת הזהות, מסמך המעיד על שיוך חשבון הבנק לאותו אדם (למשל צ'ק מבוטל) ולעיתים גם מכתב מהמעסיק על עצם הרצון לשחרר את הכספים. החדשות הטובות הן שלא תצטרכו לחכות חודשים לקבלת הכספים – על החברות לבצע את המשיכה תוך פרק זמן מקסימלי של ארבעה ימי עסקים. בתחילת חודש עשוי פרק הזמן להתארך לסביבות שבוע ימים, מאחר ושלושת הימים הראשונים אינם מוגדרים לצורך זה כימי עסקים.
שאלות ותשובות
מה זאת קרן השתלמות?
נתחיל בעובדה פשוטה – קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון, והיא מכשיר החיסכון הכמעט בלעדי לטווח בינוני שגלומות בו הטבות מס משמעותיות לחוסכים.
נשמע מעניין, מהן הטבות המס ומה זה אומר על התשואה נטו של הקרן?
התשואה של קרנות ההשתלמות אמורה להיות גבוהה יותר מכל אפיק השקעה דומה לאותו טווח שנים, וזה בזכות הטבות המס. דמי הניהול יחסית נמוכים, ואגב, אל תשכחו להתמקח על דמי הניהול.
הטבות המס בקרן ההשתלמות נחלקות לשתיים – הטבות המס בשלב ההפקדה – מדובר בהטבה שאינה קיימת באף מכשיר השקעה אחר לטווח הזה. השכיר או העצמאי מקבלים הטבת מס על ההשקעה/הפקדה בקרן – זה משמעותי מאוד, והטבת מס שוטפת – קיים פטור ממס על רווחי הון.
הטבה נוספת לשכירים היא גודל ההפקדה של המעסיק. המעסיק מפקיד בשביל העובד עד פי 3 מגובה ההפקדה של העובד.
מי יכול לקנות קרן השתלמות?
ניתן לחסוך בקרן גם כעצמאים וגם כשכירים. תקופת החיסכון היא לשש שנים, אך יש מקרים שניתן למשוך את הכסף לפני סיום התקופה הזו.
יש עוד יתרונות?
כן, אבל הם פחות מובהקים ומוחלטים מהטבות המס. ראשית, הכסף מנוהל על ידי בתי השקעות שאמורים לנהל את הכסף במקצועיות ומומחיות. כמו כן, דמי הניהול נמוכים יותר מאפיקי חיסכון מקבילים.
הטבה מסוג אחר – ניתן לעבור בין מסלולי השקעה ללא תשלום מס רווחי הון גם על סכומי ההפקדות שמעל לתקרת ההפקדה. דחיית המס על סכומים אלה מאפשרת למעשה צמצום תשלומי המס הכוללים ומגדילה באופן משמעותי את התשואות המצטברות של החיסכון בקרן. יתרון כזה, אגב, קיים גם בפוליסות חיסכון.
עניין נוסף – ניתן להעביר את קרן ההשתלמות בין חברות ביטוח ובתי השקעות, מבלי לשלם מס על רווחי ההון – זה, אגב, לא קיים בפוליסות החיסכון.
ואם תצטרכו – הקרן עשויה לשמש ביטחון ללקיחת הלוואה. כלומר, אם נניח יש לכם בקרן ההשתלמות 100 אלף שקל, אז כתלות במצב הקרן (הזמן עד לנזילות ועוד) אתם יכולים לקבל הלוואה בתנאים טובים. נניח שתרצו 50 אלף שקל – לא צפויה בעיה, וכך אתם ממשיכים לצבור את ההטבות המיסויות וליהנות מהכסף בריבית יחסית נמוכה.
נניח שאנחנו רוצים לעבור לקרן אחרת, זה פשוט?
האמת שכן. זמן ההעברה מקרן לקרן עומד על 10 ימי עסקים, והוא בדרך להתקצר ל-5 ימים. ההודעה על המעבר היא פשוטה – מילוי טפסים והעברה. במקרים רבים הגוף שאליו אתם עוברים יעשה בשבילכם את העבודה.
איזה קרן לבחור?
הכי חשוב – להתאים את מסלול ההשקעה לגיל שלכם ולמאפיינים הספציפיים. ככלל – בגילאים צעירים מומלץ לבחור במסלול מסוכן (עם שיעור מניות גבוה) מהטעם הפשוט שעל פני תקופה ממושכת המניות מנצחות את האפיקים הסולידיים וזה ברור – מי שלוקח סיכון במניות מצפה גם לקבל סיכוי – תשואה. זה בעצם הפיצוי שלו על לקיחת הסיכון. אז למשקיעים בתחילת הדרך זה מצוין כי גם אם יהיו בשוק נפילות (ויהיו), לאורך זמן צפוי שהמניות יספקו תשואה עודפת. לא כך הדבר לגבי השקעה לטווחים קצרים יותר. מעל גיל 60 זה סיפור אחר – משקיעים כאלה צריכים להשקיע באפיקים סולידיים יותר כי המטרה שלהם היא לשמור על הכסף, ולא לקחת סיכונים. אם תהיה מפולת בדיוק בשנים האלה, הם במילים פשוטות – "אכלו אותה".
בפועל, קרנות ההשתלמות מחולקות לשלושה סוגי מסלולים:
מסלול מנוהל – ניהול ההשקעות בהתאם לשיקולם המקצועי של מנהלי ההשקעות. זה מצב שבו אתם סומכים על מנהלי ההשקעות ונותנים להם לשחק ולהשקיע את הכסף שלכם. במסלול הזה אפשר לבחור רמות סיכון שונות – מסלול כללי שהוא סוג של ברירת מחדל בעיני משווקים וסוכנים רבים (ולא בטוח שהוא צריך להיות כך); מסלול כללי ב' (מסלול שבו מרכיב מניות גבוה מהמסלול הכללי), מסלול אג"ח, מסלול מנייתי.
מסלול מחקה מדד/פאסיבי – המסלול הזה יהיה להיט בעוד מספר שנים, בינתיים הוא גדל, אבל בזהירות. במסלול הזה אתם בעצם מצמידים את הכסף למדד מסוים – זה יכול להיות- ת"א 35, ת"א 125, תל בונד וגם מדדים על מניות בחו"ל ואיגרות חוב בחו"ל – שפע של אפשרויות. כאן גם דמי הניהול נמוכים יותר – אין באמת ניהול, יש רק מעקב אחרי אינדקסים, ומעבר לכך – הרציונל של המכשירים האלו הוא שלא ניתן לאורך זמן להכות את השוק, כלומר שמנהלי ההשקעות לא מצליחים לנצח את המדדים, ואם לא מנצחים אותם אז עדיף להצטרף אליהם.
מסלול שלישי שנמצא עדיין בחיתולים – ניהול עצמאי של הכסף (IRA). גם המסלול הזה יהיה להיט בעתיד. בקרנות האלו כל ההחלטות הן שלכם – אתם קובעים מה לקנות, כמה לקנות, מתי לקנות – הכל. כאן צריך להבין ולהכיר את שוק ההון, לדעת לבצע פעולות (ממש לא מסובך) ולעקוב אחרי השוק.
אני רוצה למשוך את הכסף מהר, לפני שעברו שש שנים – אפשר?
בעיקרון הכספים משתחררים אחרי שש שנים, אבל ניתן למשוך גם לאחר שלוש שנים, אם הכספים מיועדים להשתלמות מקצועית. כמו כן, אפשר למשוך אחרי שלוש שנים אם החוסך הגיע לגיל פרישה.
ועניין חשוב בהקשר למשיכה – אפשר למשוך חלק מהכסף (לא דווקא את כל הכסף בקרן), אלא שאז לא ניתן יותר להפקיד כספים לקרן.
ונניח שמשכתי לפני הזמן – מה קורה?
לא ניתן למשוך בשלוש השנים הראשונות. לאחר שלוש שנים ניתן למשוך את כספי הקרן, אך אם לא עמדתם בתנאים אז תצטרכו לשלם מס הכנסה גבוה (בהתאם למס השולי החל על העובד). המס הזה הוא על הפקדות המעביד ועל הרווחים שנצברו בקרן, והוא הופך את המשיכה ללא כלכלית. עדיף לקחת הלוואה לתקופה זו – כאמור הקרן מאפשרת לקיחת הלוואה ממנה (אם נזילה אז לרוב 80% מהיקף הקרן, אם לא נזילה – 50% מהיקף הקרן).
ביקשתי למשוך את הכסף, תוך כמה זמן זה יגיע לחשבון?
לרוב תוך ארבעה ימי עסקים, אבל אם המשיכה קורית באחד משלושת הימים הראשונים של החודש ניתן לדחות את המשיכה עד ליום העסקים הרביעי של החודש. קחו בחשבון שאם החשבון של הקרן לא מתנהל באותו הבנק שלכם, ייקח להעברה עוד יום (העברה בין הבנקים).
חס וחלילה החוסך נפטר – מה קורה עם הכסף?
הכספים עוברים למוטבים המפורטים בטפסי הקרן. אם החוסך לא מילא את "הוראת המוטבים" יועבר הכסף למנהל עזבונו או ליורשיו על פי חוק.
כמה עצמאים יכולים לחסוך?
חשוב שעצמאים יפקידו את המינימום הנדרש על פי חוק פנסיה לעצמאים, לאחר מכן כדאי להפקיד לקרן ההשתלמות את השיעור המזכה במלוא הטבת המס בקרן – 4.5%. עצמאים המשלמים מס הכנסה בשיעור גבוה, ירוויחו יותר מהשלמת ההפקדה לקרן הפנסיה ל-16.5% המזכים בהטבות במס הכנסה, ובמידה שיישארו להם כספים להפקיד, רצוי להפקידם לקרן ההשתלמות עד תקרת ההפקדה המזכה בפטור ממס רווחי הון (10,920 שקל לחודש).
עצמאים המשלמים מס הכנסה בשיעור נמוך יכולים לחלק את כספי ההפקדות שלהם כך שיהיו ברמה דומה בקרן ההשתלמות ובקרן הפנסיה.
וכמה שכירים חוסכים?
הפקדות של עד 10% מהשכר ברוטו של שכיר, מזכות אותו בהטבות במס הכנסה ובמס רווחי הון, עד תקרת ההפקדה השנתית. אם השכר גבוה מתקרת השכר הזכאית להטבת המס (15,712 שקל לחודש בשנת 2023), לא תחול הטבת המס על הסכומים שיופקדו מעל התקרה, ובמילים פשוטות – הפקדות של 1,571 שקל בחודש יהיו זכאיות להטבה וכל שקל מעל סכום זה ימוסה כרגיל.
מבלבל, אז מה בעצם גובה ההפקדות הזכאיות להטבת המס?
זה תלוי במספר גורמים – גובה השכר; תקרת השכר המוטב – 1,571 שקל בחודש; שיעור הפקדת העובד (עד 2.5% מהשכר; שיעור הפקדת המעסיק (עד 7.5% מהשכר). ההפקדות מבוצעות באופן שוטף עד לסך של 10% מהשכר, כאשר העובד מפקיד לקרן עד 2.5% מהשכר והמעסיק עד 7.5% מהשכר. המעסיק יכול להפקיד רק עד פי 3 מהפקדות העובד.
כאשר יש הפקדות מעל תקרה זו, יחויב העובד במס שולי על ההפרש בין תקרת ההפקדה לבין ההפקדה בפועל, וסכומים אלה לא יהיו זכאים לפטור ממס רווחי הון, כלומר יש כאן עדיין הטבה חשובה.
ההפרשה לקרן השתלמות היא מהברוטו הכולל את כל רכיבי השכר?
לא, רק הרכיבים הנחשבים הכנסת עבודה ישמשו להפרשה בגין קרן השתלמות. חשוב להדגיש – קרן השתלמות היא לא חובה, המעסיק לא חייב לתת לכם אותה!
מה גובה ההפקדות הזכאיות להטבת המס לעצמאים?
הטבת המס בעת ההפקדה תינתן להפקדה בסך של עד 4.5% מההכנסה החייבת בפועל ועד תקרת הכנסה של 283,905 שקל בשנה.
הטבת המס על רווחי הון אינה מוגבלת לאחוז מסוים מההכנסה החייבת, והיא ניתנת לכל סכומי ההפקדה, עד התקרה המוגדרת (19,920 שקל לחודש). תקרת ההפקדה המוטבת משתנה כל שנה בהתאם לקביעת משרד האוצר.
נניח שהפקדנו סכום העולה על התקרה, מה קורה?
בעת הפקדת הכסף בקרן יוטל מס הכנסה רגיל על חלק ההפרשה החורג מהתקרה, כאילו הייתה הכנסה ששולמה לעובד. הרווח הריאלי שנצבר על הפקדה זו חייב במס בשיעור של בין 15% ל-25% בעת משיכת הכסף, בדומה למס המוטל על אפיקי השקעה אחרים. כלומר, בעצם שוללים את הטבות המס שניתנות לקרן השתלמות על ההפקדות הנוספות.
למדריך המלא על קרנות השתלמות לעצמאיים
למדריכים קשורים:
מעודכן ל-03/2018
ביטוח נסיעה לחו"ל – חובה לקראת הטיול הבא שלכם לחו"ל, אבל איזה ביטוח? כמה זה עולה? איך עושים? מה זה מכסה? ועוד –
אתם טסים בקרוב לחו"ל, ויודעים שגישת ה"יהיה בסדר" או "לנו זה לא יקרה" לא נכונה. הכל יכול להיות טוב ויפה עד לרגע בו אתם נפגעים פיזית, חולים, מסכנים את בטחונכם האישי או סובלים מגניבה, אובדן או נזק לרכוש שלכם. זהירות יכולה לסייע ולהקטין את הסבירות לתרחישי אימה כאלה למינימום האפשרי, אבל כנראה שהיא לא מספיקה. ההמלצה של רבים (ובצדק) ולכן זה נראה מובן מאליו ללא מעט אנשים, היא כן לחשוב ולעשות ביטוח – ביטח נסיעות לחו"ל שיספק לכם מענה כספי או אפילו שירות מציל חיים בעת הצורך, תמורת סכום שלא אמור להיות גבוה יותר מדי.
אז החלטתם לרכוש ביטוח נסיעות. הבעיה, אם אפשר לקרוא לה כך, היא שיש סוגים שונים של ביטוח, הצעות שונות של החברות המספקות את הביטוח ואותיות רבות שבתחום הזה נוטות להיות קטנות מאד (או סתם לא ברורות). המדריך הבא יעשה לכם קצת סדר בבלאגן.
תוכן עניינים; ניתן להקליק על הקישור הרלבנטי
מה זה ביטוח נסיעה לחו"ל ?
מה זה בעצם ביטוח נסיעה לחו"ל ? כל אזרח ישראלי מעצם האזרחות שלו מחזיק בביטוח בריאות ממלכתי, הניתן לו דרך אחת מקופות החולים ושמקנה לו אפשרות לבצע אבחונים, לקבל טיפולים רפואיים, לעבור פרוצדורות רפואיות, לרכוש תרופות וכן הלאה בסבסוד של קופת החולים (בהתאם לתנאי הביטוח המפורטים באתר פורטל השירותים והמידע הממשלתי). רבים רוכשים ביטוח בריאות משלים או מורחב, שמקנה להם זכויות נוספות בתשלום חודשי. מה שחשוב לזכור הוא שכל הביטוחים האלה כבר לא תקפים ברגע שעולים על המטוס ועוזבים את מדינת ישראל. ברגע שישראלים מגיעים למדינה זרה הם עלולים ליפול בין הכיסאות במידה והם נפגעים בצורה מסוימת, לא לקבל טיפולים הכרחיים או לשלם הון תועפות עבור אחרים – פשוט מכיוון שהם לא נכללים מן הסתם תחת הזכאים לביטוח הבריאות באותן מדינות. ביטוח נסיעות לחו"ל נכנס לחלל הריק הזה, ולכן הוא מומלץ.
הסיוע של ביטוח הנסיעות הוא מקיף. ראשית, הוא מעניק פיצוי כספי במצבים שונים של פגיעה בחו"ל, בתרחישים מוגדרים. הביטוח יעניק כיסוי עד לסכום מקסימלי מסוים שנוטה להיות גבוה – לרוב בין מיליון לשני מיליון דולרים – כאשר גובה הפיצוי שיתקבל בפועל תלוי במאפייני המקרה. זו הסיבה שחשוב לתעד את כל הטיפולים הניתנים בחו"ל, מסמכי האשפוז, הקבלות עבור התרופות וכן הלאה. מסמכים וקבלות מהווים "בשר" שיכול להגדיל את הסיכויים לאישור התביעה, תוך קבלת סכומים גבוהים מחברת הביטוח.
תנאי מרכזי להפעלת הביטוח הוא בחינת נסיבות הפגיעות, שצריכות לעמוד בקנה אחד עם רשימת התרחישים המפורטים בפוליסה (ובטח שלא הסייגים). רשימת הפיצויים משתנה בין הביטוחים השונים, כאשר בין התרחישים בפוליסות השונות אפשר למצוא טיפולי חירום (כולל טיפולי חירום בשיניים), אשפוזים, תאונות אישיות, מחלות, רכישת תרופות ועוד. לכל אחד מהסעיפים האלה יש גובה מקסימלי של כיסוי, וכל אחד מהם מצריך השתתפות עצמית כדי להפעילו. בנוסף, סעיפי הפוליסה משתנים בין החברות וכוללים לעיתים מלכודות. חשוב לראות למשל מה הכיסוי היומי עבור יום אשפוז. יכול להיות שהוא ייראה גבוה – 1,000 או 2,000 דולרים – אבל עדיין לא יהיה קרוב לכסות את עלות האשפוז בחלק מהמדינות, שמגיעה לא פעם לסכומים הגבוהים מכך בכמה מאות אחוזים.
לא רק הוצאות רפואיות
ביטוח הנסיעות לא מתייחס רק לפגיעות או לנזקים הנגרמים במדינת היעד. חלק מהביטוחים מעניקים כיסוי גם במצבים בהם נאלצים לבטל את הנסיעה, מה שכמובן כרוך בקנס לא מבוטל מצידן של חברות התעופה או סוכנויות התיירות. סעיף הקיים בחלק מהביטוחים מעניק פיצוי במקרה של ביטול נסיעה עקב נסיבות שונות – אשפוז של הנוסע או אדם אחר הקרוב לו. בחלק מהפוליסה הפיצוי הזה מוענק גם כאשר הנסיעה מתקצרת עקב אותן נסיבות לא נעימות.
סעיפים אחרים שעשויים להיכלל בביטוחי הנסיעות השונים הם:
- הטסות רפואיות לארץ – צריך לשאול האם הביטוח מממן טיסה לישראל במקרה המצריך טיפולי רפואי דחוף בארץ
- פינוי יבשתי – כאשר נדרש לפנות את המבוטח לבית החולים דרך היבשה. צריך לראות האם הוא כלול בפוליסה ובאילו תנאים.
- פינוי אווירי או ימי – כנ"ל.
- העברת גופה – חס וחלילה. ללא הביטוח מדובר בהון תועפות.
- הגנה משפטית מהליכים פליליים בחו"ל
- חבות כלפי צד שלישי
- ועוד
התייחסות נוספת בביטוחי נסיעות רבים היא למטען ולכבודה של המבוטח. הכיסוי הרלוונטי יעניק פיצוי כספי במקרה שתכולה שהוגדרה מראש ושניזוקה, נגנבה או הלכה לאיבוד בחו"ל. אל תצפו כאן לסכומים של מיליוני שקלים או לכיסוי על כל נזק שנגרם לתכולה שלכם, כאשר חברות הביטוח מגלות זהירות ולא ששות להעניק את הפיצוי עבור כלל התכולה. המזוודה, הארנק או התכשיטים שלכם עשויים להיות מכוסים, אך לא כל שאר הציוד: טלפון סלולרי, משקפיים, לטפטופ וכן הלאה. מבחינת גובה הכיסוי, הוא עומד בדרך כלל על כ-1,500-2,500 דולרים לכיסוי מקסימלי, עם סכום של עשרות או לכל היותר מאות דולרים עבור פריט בודד. מהסכום שמתקבל יש להוריד את דמי ההשתתפות העצמית, מה שיאפשר לכם לגלות שהכיסוי לא בהכרח עומד בקנה אחד עם הנזק. במידה שהתקבל למשל על שעון שנגנב מסוים פיצוי של 100 דולר (סכום שעשוי לא לבטא את ערכו האמיתי), אבל יש דמי השתתפות עצמית של 40 דולר על הפעלת הביטוח, יוצאים עם היד על התחתונה. מכיוון שהסעיף הזה משפיע על מחיר הביטוח ולא תמיד תורם, יש הסבורים שלא באמת צריך אותו. אם יוצאים לשהות קצרה לחו"ל ותוכנית הטיול לא כוללת נסיעה בדרכים או מעבר בין לא מעט מלונות, יכול להיות שמומלץ לדרוש ביטול של ביטוח כיסוי הכבודה.
סוגים שונים של ביטוחים
עם רכישת ביטוח נסיעות לחו"ל תצטרכו לענות על כמה שאלות בקשר למצבכם הרפואי הקיים או ביחס להיסטוריה הרפואית שלכם. שתי השאלות המרכזיות – האם המבוטח סובל ממחלות כרוניות או נוטל תרופות באופן קבוע? והאם חל שינוי במצבו הרפואי של המבוטח במהלך ששת החודשים האחרונים. חשוב לענות אמת ונכון. תשובה לא מדויקת על שאלות אלו עלולה לגרום לאי כיסוי עקב מצב רפואי קיים שלא דווח לחברת הביטוח.
וחשוב גם להבין – זה תקף לביטוחים של קופות החולים. מבוטחים רבים בוחרים לעשות ביטוחים של קופות החולים כיוון שהם חושבים כי אין צורך בתשאול הרפואי וכי, אבל זה לא נכון, וזה לא מפחית מחובת המבוטחים להגיד ולענות אמת, אחרת פשוט הביטוח לא יהיה מלא.
כך או אחרת, ביטוח נסיעות לחו"ל רחוק מלהיות קל להבנה. יש סוגים שונים של ביטוחים שכל אחד מהם מיועד לאוכלוסיות שונות, או אפילו למטרות מוגדרות של נסיעה. בגדול אפשר לחלק את הביטוח הזה למספר קבוצות. ביטוח נסיעות רגיל/סטנדרטי הוא הבסיסי ביותר מבחינת הכיסויים שלו, ולכן הוא מתאים לנסיעות קצרות למטרות טיול או נופש. רשימת הכיסויים כאן מצומצמת יחסית וכך גם גובה הפיצוי. לעומת זאת, ביטוחים עבור טיולים אתגריים (מכונים לעיתים ביטוחי תרמילאים) כוללים כיסוי רחב יותר, עם סעיפים שלא קיימים בהכרח בביטוחים הבסיסיים: כיסוי במקרה של פגיעה במקרה של פעילות אתגרית (ראפטינג, באנג'י, צלילה, צניחה, טיול ג'יפים ועוד), לדוגמא, או שירותי חילוץ והצלה במדינת היעד. במקרה הזה חברות הביטוח או האשראי משתפות פעולה עם חברות הפועלות בתחום מעבר לים, ובכך המענה שניתן יכול להיות מהיר ואפילו מציל חיים. בייחוד אם מעמידים מנגד את הסחבת שמאפיינת מקרים כאלה ללא הסיוע המיידי, עם שלל פרוצדורות שנדרש לעשות, חברות שצריך למצוא שפועלות בתחום וכן הלאה.
סוג אחר של ביטוחים מיועד לקהל נוסעים עם מאפיינים שמשנים את התמונה או אפילו מגדילים את רמות הסיכון עבורם. ביטוח נסיעות לנשים בהריון נחשב למורכב וליקר במיוחד, כאשר המחיר שלו לתקופה של עשרה ימים נניח יכול להיות כמה מאות דולרים. הביטוח הייחודי הזה כולל מספר כיסויים ייחודיים לנשים בהריון, כולל עבור הוצאות בחו"ל כתוצאה מאשפוז הקשורים להריון, החמרה בהריון במהלך השהות בחו"ל, הרחבה להוצאות הריון עד לשבוע מסוים וכן הלאה, לצד הכיסויים הכלליים. הפוליסות העיקריות לנשים בהריון כיום הן ביטוח הפניקס Travel לנשים בהריון, מנורה Top Travel Basic+Premium לנשים בהריון או הרחבה לביטוח First Class של הראל. המחיר לביטוחי הריון הוא כ-2-4 דולרים ליום, למעט הפוליסה הרחבה מאד של הראל שהסכום עבורה גבוה כמעט פי עשרה.
דוגמא נוספת היא ביטוח לאנשי עסקים, המוצע על ידי חברות דוגמת הפניקס, AIG, הראל או מגדל. הביטוח הזה מעניק להם כיסויים ייחודיים, דוגמת כיסוי רחב עבור הציוד המשמש לעבודתם ושלא אמור להיות מכוסה במסגרת הביטוחים הסטנדרטיים: מחשב נייד נניח. מאפיין חשוב של חלק מהביטוחים העסקיים הוא שהם מיועדים לשנה שלמה ולא דורשים הפעלה בכל נסיעה, מה שאמור להפוך אותם למתאימים לאנשי עסקים שמרבים בנסיעות. על ביטוח שכזה תשתלמו סכום של כמה מאות דולרים בשנה.
כיצד נקבע מחיר הפוליסה?
מחיר של ביטוח נסיעות לחו"ל הוא כאמור לא בשמיים, אך ככל שהביטוח מקיף יותר וככל שהשהות בכל ארוכה יותר מדובר בהוצאה שהופכת למשמעותית. למרות שאי אפשר לדעת כמה יעלה ביטוח מבלי להתייחס למאפיינים הספציפיים של הנסיעה והמבוטח, אפשר לראות שמחיר הגיוני הוא כ-1-4 דולרים ליום בפוליסות בסיסיות יחסית, סכום שיגדל בביטוחים מקיפים או עבור אוכלוסיות מוגדרות. כדי לסבר את האוזן, הביטוח הרגיל של חברת הראל עבור שהות של חמישה ימים לחו"ל עומד נכון לנקודת הזמן הנוכחית על כ-9 דולרים למשך השהות, וזאת עבור מבוטח בשנות ה-20-30 לחייו. אם מדובר במבוטח בגיל 70 אצל אותה חברה, לדוגמא, המחיר אמור לעלות ולהיות סביב כ-20 דולרים לאותה תקופה. ביטוח של אותה חברה המיועד לטיולי תרמילאים יהיה יקר יותר עבור בני 30 – כ-14 דולרים – ויעמוד סביב כ-23 דולרים במקרה של אדם מבוגר המעוניין לעשות ספורט אתגרי. בכלל, חברות הביטוח לא ששות לבטח אנשים מבוגרים, בגילאי 70-80, שעלולים להיתקל בסירוב או במסכת תלאות של ממש. יש להדגיש כי ישנם פתרונות ייעודיים לאוכלוסייה זו, דוגמת סוכנות I-SAFE שמשווקת פוליסות ייעודיות לאנשים בגילאי 80 ומעלה.
הדוגמא שהבאנו כאן כללית מאד ולא בהכרח מדויקת, כי יש משתנים אחרים שמשפיעים על המחיר. בכל זאת היא מאפשרת ללמוד על אלמנט חשוב מאד בביטוחי נסיעות, ובביטוחים בכלל: הקשר בין רמת הסיכון או הסבירות להפעלת הפוליסה לבין מחירה. הרציונל של חברת הביטוח הוא שהסיכון לפגיעות ולהפעלת הביטוח יהיה גבוה יותר במקרה של חופשות אקסטרים ביחס לחופשות בטן גב, או אצל אנשים מבוגרים ביחס לאלה הצעירים יותר. אנשים הסובלים ממחלה, או להבדיל אלפי הבדלות נשים בהריון, מעלים את רמת הסיכון להפעלת הביטוח. המחיר של הפוליסות משתנה בהתאם.
יש כיום אפשרות לטוס לחו"ל ולקבל ביטוח נסיעות בחינם, אופציה שמעניקות בדרך כלל חברות האשראי השונות. חברת לאומי קארד למשל מציעה ביטוח נסיעות חינם עבור מחזיקי כרטיס בינלאומי רגיל או זהב, כמו גם כרטיס לאומי קארד פלטינה או זהב עסקי (מידע נוסף תקראו כאן). ביטוח הנסיעות הוא בשיתוף עם AIG, והוא כולל מטבע הדברים כיסויים מצומצמים ביחס לפוליסות המקיפות – אך כאלה שיכולות להתאים למי שרוצה לחסוך, נוסע לשהות קצרה ולא מצפה לעשות יותר מדי דברים מסוכנים במהלך השהות בחו"ל. גם בחברת Cal ובחברות אחרות מעניקים ביטוחי נסיעות עד למספר ימים מסוים ללא תשלום מהלקוחות.
האם צריך להתבונן רק במחיר הביטוח? בטוח שממש לא. מעבר לשקט הנפשי שברכישת הביטוח, אתם צריכים גם לדעת אם הוא יוכל לספק לכם מענה בעת הצורך. לא תמיד מה שזול הוא גם המקיף, וגם לא מה שבהכרח מתאים לכם. מומלץ להשוות הצעות של מספר חברות ביטוח – יש כיום אתרים שעושים את זה אוטומטית ותוך כמה דקות – אבל גם לרדת לפרטי הפרטים של פוליסה. קראו את הכיסויים, התנאים למימוש והסייגים. ביטוח נסיעות הוא לא משכנתא והוא לא יצריך מכם בדיקות של חודשים ולרוב גם לא ייעוץ של סוכן ביטוח, אבל כן כניסה מסוימת לעומקם של דברים.
רפורמה בביטוחי נסיעות לחו"ל
החל מספטמבר תורחב חבילת הבסיס של ביטוח נסיעות לחו"ל. עד אז החבילה הבסיסית כללה כיסוי רפואי וכבודה בלבד ומספטמבר החבילה תכלול גם כיסוי לאיתור, חיפוש וחילוץ (במצב של אובדן קשר או צורך בחילוץ פיזי של המבוטח).
לאחרונה (יוני 2017 ) קבע בית המשפט העליון כי החוזר הקובע כי סוכני נסיעות לא יוכלו למכור פוליסות ביטוח לחו"ל ייכנס לתוקף ביוני 2018. החוזר של הממונה על הביטוח שפורסם בתחילת ינואר 2017, הסמיך רק מי שמחזיק ברישיון לפי חוק יוכל למכור לנוסעים ביטוח נסיעות לחו"ל.
בית המשפט קיבל את הפשרה של הצדדים – סוכני הנסיעות יוכלו לאסוף מידע על הנוסע ולהציע ביטוח לנוסעים שמשך נסיעתם לא עולה על 30 ימים ושמצב בריאותם תקין. נציגי הנסיעות יעבירו פרטים על נוסעים שעומדים בקריטריונים אלו לסוכן ביטוח מוסמך והוא יספק את הפוליסה המתאימה, עם עמלה שתגיע לסוכן הנסיעות.
מדריכים קשורים:
טיסה לחו"ל – איך להוזיל את מחיר הטיסה
מלון בחו"ל – ככה תבחרו נכון
תאור החברה – גוגל (נסחרת בוול-סטריט; סימבול GOOG ו-GOOGL) נוסדה ב-1996 כמיזם ניסיוני על ידי שני דוקטורנטים באוניברסיטת סטנפורד שבקליפורניה – לארי פייג' וסרגיי ברין. המיזם הפך תוך כמה כמה שנים בודדות למנוע החיפוש המוביל באינטרנט, כשלאט לאט נעלמים המתחרים, וגוגל הופכת ליותר ויותר דומיננטית. גוגל היום היא מנוע החיפוש הגדול בעולם, כשמאחוריה במרחק ניכר המתחרות – מעל 95% מהחיפושים בעולם כיום נעשים דרך מנוע החיפוש שלה.
מודל ההכנסות של החברה חכם ופשוט – לצד החיפוש האורגני, ישנו חיפוש ממומן, מי שורצה להיות שם, צריך לשלם לגוגל, ורבים רוצים להיות שם.
גוגל פיתחה במקביל מנועי צמיחה נוספים המשיקים לתחום הפעילות המרכזי, לצד פי'רים נוספים למשתמים – ה-GMAIL הוא מערכת הדיוור הגדולה ביותר בעולם, יוטיוב שנרכשה היא אתר הוידאו המוביל ביותר. במקביל מפתחת גוגל מערכות וטכנולוגיות מחוץ לעולם האינטרנט נ- מכוניות אוטונומיות, מערכות למיצאות וירטואלית, פיתוחים בעולם התרופות ועוד. בשנת 2015 החליטו מנהלי גוגל להגידר את גוגל כחברה הפעילה בתחום האינטרנט ולצידה תהיה חברה אחות שתרכז את כל פעילות המו"פ בתחומים שונים. החברה האם – אלפאבית תחזיק בשתי החברות האלו והיא למעשה תהיה זו שתיסחר בבורסה.
גוגל היא האחראית הראשית למהפכת האינטרנט לטוב ולרע. כל המידע בעולם נהיה נגיש ומיידי בזכותה, אך היא גם בעצם חיסלה (ומחסלת) תחומים מסורתיים, והופכת לסוג של מונופול בתחום התקשורת, הפרסום ועוד. גופי התקשורת איבדו בעצם במהפכת האינטרנט את המודל העסקי שלהם, כשהכנסות פרסום בעיתונות המודפסת יורדת מדי שנה. הפרסום באינטורנט היה אמור לחפות על כך, אבל המפרסמים פונים לפרסום במסגרת החברות הגדולות (גוגל ופייסבוק). מעבר לכך, גוגל דרך גוגלניוז, בעצם הפכה להיות ספקית תוכן שמרכזת את כל ההודעות והדיווחים בתחומים שונים, ורבים בעצם מותרים על שימוש באתרים מסויימים, ומתרכזים בקריאת החדשות בגוגלניוז.
העוצמה של החברה מתבטאת בשווי השוק – קרוב ל-700 מיליארד דולר! מניית החברה עלתה פי 17 מאז ההנפקה ב-2004.
המייסדים
יו"ר – אריק שמידט; מנכ"ל – סרגיי ברין.
נתוני שוק –ראו כאן, מחיר מניה – GOOG, שווי שוק וגרף
וראו כאן, מחיר מניה – GOOGL, שווי שוק וגרף
(גוגל פיצלה את מנייתה לשני סוגי מניות – GOOGL שכוללת גם זכויות הצבעה, ו-GOOG שאינה כוללת זכויות הצבעה, אלא זכויות בהון)
נתונים פיננסיים – לחברה קצב הכנסות שנתי המתקרב ל-90 מיליארד דולר, וקצב רווחים של כ-24 מיליארד דולר. בשנת 2017 צופים האנליסטים להכנסות של מעל 100 מיליארד דולר ורווח לרווח של כ-27 מיליארד דולר (רווח למניה של מעל 40 דולר בשנת 2017, לעומת רווח למניה של כ-34 דולר בשנת 2016). הרווח הזה מבטא מכפיל רווח חזוי של כ-24. לא נמוך בראייה היסטורית, אבל ביחס לחברות הטכנולוגיה המובילות זה לא מהגבוהים (פייסבוק לדוגמה נסחרת במכפיל רווח עתידי של 30 ומעלה)
גוגל, בזכות רווחיה בשנים האחרונות צברה הון של מעל 130 מיליארד דולר ומזומנים בהיקף נטו של כ-70 מיליארד דולר.
(לתוצאות ברבעונים האחרונים – ראה עדכונים למטה)
אנליסטים – בעד או נגד? – רוב האנליסטים מאמינים במניית גוגל ומספקים המלצות חיוביות – הנה תחזית האנליסטים והמלצותיהם
אירועים וחדשות:
חדשות על גוגל (פיננסים)
דיווחים של גוגל/ אלפאבית (למשקיעים)
חדשות על גוגל (כללי)
עדכונים:
יולי 2017 – אלפאבית, החברה האם של גוגל, דיווחה על ירידה ברווחי הרבעון השני של 2017 , כתוצאה מקנס ענק של 2.7 מיליארד דולר שהוטל על גוגל על ידי האיחוד האירופי בגין הפרת חוקי ההגבלים העסקיים. החברה שנוסף לתחומי האינטרנט מחזיקה גם בפעילויות בתחומי הביוטכנולוגיה הפקת אנרגיה, חלל-אוויר, בינה מלאכותית ותכנון עירוני – רשמה ברבעון השני של השנה רווח נקי של 3.52 מיליארד דולר ( 5.01 דולר למניה) – ירידה של 28% לעומת התקופה המקבילה אשתקד, אבל בכ-10% מעל תחזיות האנליסטים.
החברה דיווחה על ירידה במחירי הפרסומות של גוגל הנרשמת על רקע הצמיחה בפרסום במובייל. המחיר הממוצע של פרסומות של גוגל – הנמדד במונחי מחיר עבור הקלקה (cost per click) – צנח ברבעון השני ב-23% לעומת התקופה המקבילה בשנה הקודמת, נפילה חדה מתחזיות האנליסטים לירידה של 15%. עם זאת, הגידול במספר ההקלקות על פרסומות גוגל המשיכה לפצות על הירידה במחיר הפרסומות. מספר ההקלקות קפץ ב-52% ברבעון השני של השנה לעומת התקופה המקבילה בשנה הקודמת.
יוני 2017– לאחרונה עולה גוגל לחדשות על רקע בדירושות של האיחוד האירופי למנוע את הטבות המס הגדולות של החברות הגלובליות לרבות גוגל. כמו כן, נשמעות באירופה טענות על כוחה המונופוליסטי של גוגל ועל הצורך להגביל את כוחה. החברה נקנסה, ביוני 2017, על ידי האיחוד בסך של 2.7 מיליארד דולר.
גוגל עוד תגיע ל-1000 דולר למניה – כתבה בדהמרקר, ובכן יש לנו חדשות – במהלך 2017 החברה חצתה את ה-1000 אך היא מתנדנדת למעלה ולמטה מקו ה-1,000.