במרוץ החיים של כל אחד ואחד, אנשים רבים נוטים להדחיק ולהתעלם מהעובדה הברורה והכואבת שהם ילכו לעולמם בסוף הדרך. אבל ההתעלמות וההעדפה לחיות את ההווה עלולות להזיק ולגרום עוד כאב לאלה שיקירם שנפטר לא דאג להם בעודו בחיים. על כן מי שבוחר להתמודד עם המציאות ולחשוב על יום המחר, ימצא שהוא עשוי להיטיב עם יקיריו שיישארו מאחור.

אחת הדרכים לדאוג לבני המשפחה היא רכישת ביטוח חיים שישאיר להם סכום כסף מסוים לאחר מותו של בן המשפחה. מה צריך לדעת על ביטוח החיים, אילו ביטוחים קיימים, וכמה כל זה עולה – במדריך שלפניכם.

הבטחת העתיד הכלכלי של המשפחה ואפשרויות הפעולה

תשובה ברורה וחד משמעית לסוגית הבטחת העתיד של המשפחה במקרה מוות לא רק שהיא אפשרית, אלא שהיא אפילו בגדר חובה. הדבר נכון תמיד, ונכון שבעתיים אם למשפחה יש מפרנס יחיד, או מפרנס עיקרי שההכנסה שהוא מביא הביתה היא הבסיס לקיומה הכלכלי של המשפחה. אותו מפרנס יכול להבטיח את העתיד הכלכלי של המשפחה, באמצעות רכישה של פוליסת ביטוח חיים שמתאימה לצרכים ולהעדפות שלו, ואמורה לסייע לבני המשפחה להמשיך את החיים ולהיות בטוחים מבחינה פיננסית, גם אם חלילה הלך לעולמו. למעשה, ביטוח החיים נוכח במידה רבה בהרבה רבדים בחיים של כל אחד מאתנו. דוגמה טובה לפוליסת ביטוח חיים היא מה שרבים מכירים בשם ביטוח משכנתא, פוליסת ביטוח שאמור להשלים את תשלום המשכנתא, במקרה שאחד הלווים הלך לעולמו.

עלויות ביטוח חיים וביטוח תאונות אישיות

המחירים של ביטוח חיים הם כאלה המאפשרים גם למי שההכנסות שלהם צנועות, להבטיח לבני המשפחה ולשארי הבשר רמת חיים נאותה והימנעות ממחסור. אם המבוטח היה המפרנס העיקרי וכל המשפחה הייתה סמוכה של שולחנו, ביטוח החיים חשוב על אחת כמה וכמה. עלויות הביטוח נעות סביב 10 שקלים בחודש, למבוטח בשנות העשרים לחייו המעוניין לבטח את עצמו בסכום של מיליון שקלים, שאותם יקבלו בני המשפחה אם חלילה הוא ילך לעולמו. הפרמיה עולה אמנם עם הדיל, אבל הא עדיין נמוכה באופן מפתיע. הפרמיה למבוטח בשנות השלושים עשויה להגיע לכדי 13 שקלים עבור סכום של מיליון שקלים, ובשנות הארבעים היא יכולה להגיע לכדי 17 – 20 שקלים. ביטוח חיים לבני 50 ויותר, יכולים לעלות 50 שקלים לחודש, עבור מיליון שקלים.

באשר לביטוח תאונות = עלות הביטוח יכולה לנוע בטווח שבין 50 שקלים לאדם, לבין 150 שקלים, בכפוף לגיל ולמצבו הרפואי של המבוטח.

בשני המקרים, בדומה למה שנהוג בביטוחים באופן כללי, יש משמעות למצבו הרפואי של המבוטח ולהתנהלות שלו. למשל – אם המבוטח סובל ממחלות כרוניות, הן תהיינה קרוב לוודאי מתומחרות. בנוסף, אם המבוטח מעשן או אם הוא עוסק בתחביב שרמת הסיכון בו מוגדרת גבוהה, כי אז הפרמיה יכולה להיות גבוהה יותר.

מה זה ביטוח חיים ולמה בעצם זה חשוב

ביטוח החיים מסוג ריסק הוא מוצר קלאסי של חברות הביטוח. המוצר הזה, בהגדרה הפשטנית ביותר, נועד להעניק פיצוי כספי למוטבים בפוליסה, במקרה שבו המבוטח הלך לעולמו. בשנים האחרונות התגברה התחרות בשיווק המוצר הביטוחי הזה בין חברות הביטוח השונות. זאת הן כתוצאה מכניסת שחקנים חדשים לענף, והן כתוצאה מרפורמות שביצעה מי שהייתה המפקחת על הביטוח עד 2018 – דורית סלינגר. הרפורמות שבצעה סלינגר הפכו את פוליסות הביטוח לאחידות והרבה יותר ברורות גם למי שההבנה שלו בנושא איננה גבוהה. כתוצאה, התחרות בתחום דווקא גדלה משמעותית. שכן ברגע שניתן להשוות בקלות בין המוצרים ולהבין את היתרונות של כל אחד מהם, נוצרת תחרות אמיתית ויעילה. וכאשר יש תחרות, המחירים הופכים לנוחים יותר לצרכן / למבוטח. ואכן, בשנים האחרונות מורגש שינוי משמעותי בתחום.

לכאורה, ביטוח הריסק, או ביטוח חיים, הוא מוצר פשוט להבנה ואחיד. הביטוח האמור נועד להעניק למוטבים בפוליסת הביטוח, אשר נבחרו על ידי מי שרכש אותה, פיצוי כספי במקרה שהוא הלך לעולמו. יחד עם זאת, יש למעשה הבדל בין התיאוריה לבין הפרקטיקה, ובפועל זה לא תמיד כך. הדבר נובע בעיקר בגלל עצם קיומן של הרחבות שונות לביטוח החיים, המרחיבות את הכיסויים של הפוליסה גם למקרים אפשריים נוספים. בנוסף, קיימות שיטות תמחור שונות עבור ביטוח חיים וריסק, שחשוב להיות ערים להן. ולבסוף, חשוב להבין ולדעת כי ישנם מוצרים ביטוחיים חלופיים, שייתכן שכולם או חלקם נמצאים ברשות המבוטח, והם כוללים סוג מסוים של ביטוח ריסק. לכן חשוב לבחון בצורה מעמיקה את הביטוחים הקיימים, עוד לפני קבלת ההחלטה על רכישת ביטוח ריסק. כך אפשר למנוע כפל ביטוחים ולחסוך בהוצאות הביטוח.

>>> למדריך ביטוח חיים ועלויות ביטוח חיים

המוטבים – במי הם תומכים כלכלית ולמי ירצו לדאוג לכסף במקרה מוות?

אחד העקרונות הבסיסיים של ביטוח חיים וביטוח ריסק, גורס שאין סכום קבוע או סכום מקסימום שאפשר לבטח. כל מבוטח קובע את גודל הסכום שיועבר למוטבים בפוליסה בהתאם ליכולות, לצרכים ולהעדפות שלו. מה שבדרך כלל משפיע על גובה סכום הביטוח המצוין בפוליסה הוא הרכב התא המשפחתי, יכולת ההשתכרות של בני המשפחה והרצון לשמר עד כמה שניתן את רמת החיים שלהם כמשפחה ושל כל אחד מהם באופן פרטני. מעבר לקביעת סכום הביטוח, חשוב גם לקבוע מראש את מי לבטח. ביטוח חיים, שלא כמו ירושה, הוא וולונטרי. ככזה, הוא מאפשר למבוטח לקבוע מי יהיו המוטבים במקרה שהוא ילך לעולמו. למשל – אין מניעה שמי שרוכש פוליסה יבטח, נוסף על ילדיו, גם את הילדים של האח או האחות שלו, או אפילו ילד או אדם אחר. עם זאת, במרבית המקרים המוטבים הם אכן בני המשפחה.

מבוטח רווק: לרווק, שאין לו אישה וילדים, אין כמעט צורך בביטוח חיים למקרה מוות. זאת, כיוון ש­אין אחרים הנסמכים על הכנסותיו ועלולים להיפגע עקב העדרן. יחד עם זאת, יש גם רווקים הרוכשים פוליסת ביטוח חיים שהמוטבים בה יכולים להיות ההורים או האחים הצעירים. יחד עם זאת, מבוטח רווק צריך לזכור לשנות את המוטבים בפוליסה שלו, אם וכאשר הוא בא בברית הנישואים. המוטבים בפוליסת ביטוח חיים לא משתנים באופן אוטומטי!

מבוטח שיש לו משפחה וילדים: מי שיש לו משפחה הכוללת גם ילדים, הצורך בהבטחת רמת החיים של הילדים במקרה שאחד המפרנסים, או חלילה שניהם, ילכו לעולמם, הוא גבוה ביותר. המטרה ברכישת פוליסת ביטוח חיים היא להבטיח ככל שניתן את המשך ההכנסות של התא המשפחתי. במקרה מוות, תיגרם לכל מי שסמוך על שולחנם של המבוטחים ירידה בהכנסה. אולם אם ההכנסות של הגבר והאישה אינן זהות, אין היגיון לבטח אותן באותו הסכום. דוגמה טובה לכך היא מצב שבו הבעל מרוויח משכורת גבוהה באופן משמעותי מהמשכורת של אשתו. רכישת פוליסה המשקפת את ההכנסה של הבעל, תוכל להמשיך לפרנס את התא המשפחתי ותשמר את רמת החיים של האישה והילדים אם חלילה ילך לעולמו בטרם עת. מנגד, ההכנסה של האישה נמוכה יחסית ואין היגיון לשלם פרמיה גבוהה עבור פוליסת ביטוח חיים שלה. בנסיבות הללו, לא בטוח האם קיים צורך ביטוחי לבטח את האישה ולרכוש עבורה ביטוח שיעניק לבעל פיצוי כספי למקרה מוות. אפשר לרכוש עבורה פוליסת ביטוח חיים, אבל סכום הביטוח יהיה, מן הסתם, נמוך.

בכל מקרה – לא רוכשים ביטוח חיים בסכום זהה אוטומטית לאישה ולבעל.

מה קורה כשיש בבעלות המבוטחים דירה הממושכנת לבנק?

מאז תחילת העשור השני של המאה הנוכחית נדרש כל מי שנוטל משכנתא לרכישת דירה או בית מגורים, לרכוש לעצמו פוליסת ביטוח משכנתא. למעשה, מדובר בפוליסת ביטוח חיים לכל דבר ועניין. במקרה מוות של אחד מבני הזוג שנטלו את המשכנתא לרכישת הנכס או של שניהם, ביטוח המשכנתא יכסה את עלויות הרכישה של הדירה ויחסל למעשה את המשכנתא. כך יימנע מהיורשים הצורך לעזוב את הדירה, על מנת שהגוף המלווה ימכור אותה במטרה להחזיר לעצמו את חובות המשכנתא. הדבר נכון תמיד, ונכון על אחת כמה וכמה אם היורשים הם קטינים ואינם יכולים לעמוד ברשות עצמם. פוליסת הביטוח הספציפית הזאת מוכרת יותר בשם "ביטוח משכנתא". בפוליסה הזאת, סכום הפיצוי יורד עם השנים ומתאים את עצמו ליתרת המשכנתא, בהתאם למה שמצוין בלוח הסילוקין של ההלוואה. בפוליסת הביטוח הזאת, הבנק הינו "מוטב בלתי חוזר" (שלא ניתן להחליפו). ואולם לאחר כיסוי יתרת המשכנתא והעברה שלה לידי הבנק, תועבר יתרת הסכום, אם תהיה כזאת, למוטבים האחרים.

מחזור משכנתא ורכישת ביטוח משכנתא: המפקח על הביטוח קבע בעבר כי "עסקת מחזור משכנתא על ידי המבוטח לא תהווה עילה לביטול רציפות הכיסוי הביטוחי בפוליסה לביטוח חיים שנרכשה אגב עסקת המשכנתא". עוד צוין בחוזר כי "חברת הביטוח שבה מתנהלת הפוליסה (בעסקת המשכנתא), תאפשר למבוטח להמשיך את הכיסוי הביטוחי אצלה, בפוליסה שברשותו או בפוליסה חדשה, באותם תנאים וללא כל צורך בחיתום רפואי מחודש. כלומר, מבלי להתחייב על מצב רפואי ומבלי לעבור בדיקה רפואית, וזאת ביחס לסכום ביטוח ותקופת ביטוח שאינם עולים על סכום הביטוח ותקופת הביטוח הקבועים בדף פרטי הביטוח, כפי שהיו בתוקף לפני ביצוע עסקת מחזור המשכנתא". להלן דוגמה להמחשה: אם סכום הביטוח לפני מחזור המשכנתא עמד על 500 אלף שקל, המבוטחים לא יוכלו להעלות את הביטוח אל מעבר לסכום זה, ובצדק. הרעיון הוא לשמר את התנאים, ולא להגביל את בעלי הנכס במחזור משכנתא בגלל ענייני ביטוח. האמור יחול באופן זהה גם על בקשת המבוטח להפחית את סכום הביטוח בפוליסת ריסק מוות קיימת. המשמעות היא כי ניתן למחזר את פוליסת המשכנתא ולזכות בהנחות מחודשות בכל עת באותה חברת ביטוח, גם אם השתנה המצב הרפואי של המבוטחים בביטוח המשכנתא. כיוון שכך, המבוטחים עשויים לזכות בהפחתה של עד מאות שקלים מדי חודש בביטוח החיים אגב משכנתא, באותה חברת ביטוח, מבלי לדאוג לשינוי הביטוח במקרה של שינוי במצב הרפואי. יחד עם זאת, כל ניסיון לרכוש ביטוח משכנתא בחברה אחרת, עשוי לגרום לכך שהחברה המבטחת תדרוש הצהרת בריאות חדשה, מה שיכול לסבך את העניינים אם הרוכשים הם בגיל מבוגר יחסית או יש להם בעיות רפואיות כאלה ואחרות.

מסקנה נוספת – כדאי ואפילו צריך לנסות ולהגדיל את סכום הביטוח למקרה מוות בביטוח המשכנתא, אף מעבר לגובה ההלוואה לבנק. זאת משום שביטוח המשכנתא הוא זול יותר. בנוסף, חשוב לבחון את קיומו של הנכס וירידה או הפחתה מוחלטת של תשלומי המשכנתא במקרה מוות, בעת בחינת הצורך הכולל בביטוח חיים למקרה מוות. מבחינה צרכנית, רצוי למחזר את המשכנתא מדי 3 שנים. אגב המחזור,  אפשר לקצר את חיי המשכנתא בכמה חודשים בלבד, או אפילו בחודש אחד, וכך ליהנות מהוזלה ניכרת בתעריף ביטוח המשכנתא, תוך שמירה על רצף ביטוחי במקרה של הרעה במצב הרפואי.

האם יש בבעלות המבוטחים קרן פנסיה? מה השכר המבוטח בה ומהו מסלול הביטוח?

קרן הפנסיה של כל עובד, בין אם הוא שכיר ובין אם עצמאי, כוללת רכיב ביטוחי בשם "ביטוח שארים". הרכיב הזה מעניק, במקרה שהמבוטח בקרן הפנסיה הלך לעולמו, תשלומים שיכולים לנוע בטווח שבין 40% ל-100% מהשכר המבוטח לילדים עד גיל 21. בנוסף, ניתן להעניק עד 85% מהשכר לאלמן/ה, בהתאם לקרן שנבחרה ולמסלול הביטוח הנבחר בה. עלות הכיסוי הביטוחי הזה זולה בכ-75% ביחס לעלות של ביטח ריסק למקרה מוות בחברת הביטוח. העלות הנמוכה של הכיסוי הביטוחי נובעת מכך שהביטוח בקרן הפנסיה מבוסס על העיקרון של ביטוח הדדי בין עמיתי קרן הפנסיה, ללא מעורבות חברת ביטוח בנטילת הסיכון הכרוך בביטוח. כתוצאה, הכיסוי הביטוחי הזה מהווה רובד ראשון זול ומשמעותי בעת בחינת הצרכים הביטוחיים בקרן הפנסיה. מנגד, ביטוח חיים פרטני איננו תלוי בדבר, והסיכון שהמבוטח אכן ילך לעולמו בתוך תקופת הביטוח חל כולו על החברה המבטחת. לפיכך, ביטוח כזה הוא יקר באופן משמעותי מביטוח החיים בקרן הפנסיה.

על רקע זה חשוב לציין שההפרשות הקובעות את הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבעות, בין השאר מתגמולי העובד בשיעור של 6% ממשכורתו. כמו כן חשוב לדעת שניתן להגדיל את שיעור תגמולי העובד עד ל 7% מהשכר במקרים מסוימים, וכך להגדיל את השכר המבוטח. רכישת ביטוח חיים היא, לפיכך, רק בבחינת תוספת, שיש לבחון אותה בהתאם ליכולות של המבוטח לעמוד בתשלומי הפרמיה.

מסקנה נוספת – כדאי לבחור במסלול עתיר שארים, או במסלול עתיר ביטוח בקרן הפנסיה. כמו כן חשוב לוודא כי במקרה בו המעסיק אינו מפריש על מלוא השכר, יופרשו תגמולי עובד בשיעור 7% על רכיבי השכר שכן כלולים בהפרשות לפנסיה. זאת על מנת להגדיל את השכר הקובע לצורך ביטוח השארים, שהוא זול בכ-75% מביטוח ריסק למקרה מוות.

סכום חד פעמי או קצבה מתמשכת

האם אנו מעדיפים להשאיר למוטבים סכום חד פעמי גבוה או הכנסה בתשלומים, הצמודה לביצועי השקעות? בחלק מהחברות ניתן לבחור במועד ההצטרפות לפוליסה במסלול פיצוי בתשלומים, ולקבוע את סכום התשלום ואת מספר השנים לתשלום. באופן הזה ניתן למנוע מהמוטבים את הצורך הפסיכולוגי לנהל סכום כסף גדול בניהול מקצועי באופן שימלא את צרכיהם לאורך זמן. לחילופין, מוטב שאיננו מודע לסיכונים, עלול לבזבז את מלוא הסכום בתוך זמן קצר.

כדאי לשקול העדפת פיצוי חודשי לאורך שנים, על פני סכום חד פעמי גבוה. 

האם ברשות המבוטח פוליסות ביטוח ריסק בפרמיה קבועה?

מטבע הדברים, הצורך בביטוח ריסק יורד עם הזמן. במרבית המקרים, הירידה כאמור מתרחשת במקביל להליך ההתבגרות של הילדים. תוך כדי התקופה הזאת נצברים עם הזמן בידי המשפחה נכסים ריאליים (כגון דירה בבעלות ודירות להשקעה) ונכסים פיננסיים שונים (כגון, תיק ניירות ערך, קצבאות שונות). הרכוש שנצבר מקטין הלכה למעשה את הצורך הביטוחי ככל שעובר הזמן.

בדיוק מהסיבה הזאת פרסמה מי שהייתה המפקחת על הביטוח, דורית סלינגר, חוזר שנכנס לתוקף בתחילת 2017 וזו לשונו: "פוליסת ביטוח חיים לכיסוי מקרה מוות מהווה מקור הכנסה למשפחות ומוטבים, במקרה של פטירת המבוטח (כיסוי למקרה מוות). כיסוי למקרה מוות הוא כיסוי הנרכש לתקופות ביטוח ארוכות, אולם בפועל נמצא כי במקרים רבים, בוחר המבוטח לבטל או להקטין את הכיסוי הביטוחי לפני תום תקופת הביטוח. כיום משווקות חברות הביטוח תכניות ביטוח לכיסוי מקרה מוות, לתקופה העולה על חמש שנים, בדמי ביטוח שאינם משתנים לאורך תקופת הביטוח בגין השינוי בסיכון הביטוחי העתידי (דמי ביטוח קבועים). תכניות אלו אינן כוללות החזר למבוטח במקרה של ביטול הפוליסה, או הפחתת סכום הביטוח במהלך תקופת הביטוח כאמור. החוזר  בא לקבוע את העקרונות למתן החזר למבוטח במקרה של ביטול או הפחתת סכום הביטוח בכיסוי למקרה מוות בדמי ביטוח קבועים". המשמעות, במילים פשוטות יותר, היא שהמבוטח עשוי לקבל החסר מחברת הביטוח, עבור כספים שהיא קבלה ממנו, אם הוא מחליט להקטין את הסכום המבוטח.

האם במקום העבודה של המבוטח קיים ביטוח חיים קולקטיבי למקרה מוות?

בדיוק בדומה למה שקורה בקרנות הפנסיה, ביטוח חיים קבוצתי (קולקטיבי) שקיים במקומות עבודה מסוימים, מוזיל את עלויות הביטוח. זאת באמצעות עריכת מכרז עבור קבוצה גדולה של מבוטחים. ובתוך כך מפחית את עלויות התיווך של סוכני הביטוח ושל הפקת הפוליסות.

לכן, במקרים מסוימים, ביטוח כזה עשוי להיות זול יותר מביטוח חיים פרטי. יחד עם זאת, הדבר איננו בהכרח נכון באופן גורף. ניתן לראות בשנים האחרונות את התגברות התחרות בביטוחי החיים הפרטיים, שבאה לידי ביטוי בעובדה שפרמיית הביטוח הוזלה לכל החיים בשיעור של עד 45% לכל חיי הפוליסה.

מסקנות

מכל האמור לעיל, בולטת לעין העובדה שגם במוצר ביטוחי שהוא לכאורה "פשוט", קיימים הרבה ניואנסים והרבה נקודות שיש לקחת בחשבון, אם וכאשר מגיעים לכלל החלטה לרכוש ביטוח חיים. התאמה מיטבית של פוליסת ביטוח חיים לצרכים הספציפיים של הלקוח, למצבו המשפחתי ולאופי החסכונות והביטוחים שכבר נמצאים ברשותו, עשויה לחסוך מאות שקלים מדי חודש בתשלומי הפרמיה. זאת מבלי לוותר על הכיסוי הביטוחי. ההמלצות המובאות כאן לא בהכרח מותאמות לכולם ויש להיעזר בסוכן ביטוח מורשה לפני קבלת החלטה על שינוי הרכב הכיסוי הביטוחי שברשותכם או לפני קבלת החלטה על רכישת כיסוי ביטוחי כזה או אחר.

7 דברים שכנראה לא ידעתם על ביטוח חיים ועשויים להפתיע אתכם:

ביטוח חיים מתאים לכל גיל ולכל סטטוס משפחתי

ביטוח חיים אינו מעניק דבר לאדם המבוטח אלא מיועד לספק ביטחון כלכלי לקרובים (המוטבים) שנותרו בחיים ואשר תלויים בו כלכלית. בגיל צעיר, גם ללא משפחה, ביטוח החיים משתלם ביותר – המחיר החודשי נמוך מעלות של שתי כוסות קפה בחודש, ובדרך כלל הביטוח נעשה מתוך דאגה אמיתית וכנה להורים או קרובי משפחה אחרים. 

בגיל מבוגר יותר אנשים רוכשים ביטוח מתוך דאגה לעתיד הילדים התלויים בהם כלכלית ולכן ביטוח חיים כשיש משפחה לפרנס חשוב כפליים. בנוסף, גם יותר ויותר מבוגרים הדואגים לירושת ילדיהם הבינו שהתשלום החודשי לביטוח בעצם יחזור ביום מן הימים לילדיהם ומבטחים את עצמם. 

כמעט בכל גיל וסטטוס משפחתי יש מישהו שאתם דואגים לו כלכלית, שתלוי בכם או שאתם בו וביטוח החיים מאפשר לכם ראש שקט וביטחון.

ביטוח חיים בכל מצב בריאותי

אם אתם בריאים הביטוח יעלה פחות. אבל גם חולים (אפילו כרוניים) יכולים לרכוש ביטוח חיים.

לא פעם פונים אלינו אנשים עם מחלות שונות שבטוחים שאף חברת ביטוח לא תבטח אותם ומופתעים לגלות שביטוח חיים נועד לכולם. איך זה ייתכן? פשוט מאוד, חברות הביטוח לוקחות עליהן את הסיכון וזה מגולם בתשלום החודשי של המבוטח. נכון, הביטוח לחולים יעלה קצת יותר, אבל המחירים עדיין סבירים במיוחד אחרי רפורמת פברואר 2019 (אפרט אודות הרפורמה בסעיפים הבאים).

ביטוח חיים הוא הביטוח הפשוט ביותר

עמלות? דמי ניהול מהצבירה?  דמי ניהול מהפקדות? אין דבר כזה כשמדובר בביטוח חיים.

בביטוח חיים אין אותיות קטנות וגם אין עלויות נסתרות, יש תשלום חודשי. נקודה. 

זו גם הסיבה שבעטיה ביטוח חיים נחשב לפשוט ביותר להבנה גם אם אתם לא סוכני ביטוח מדופלמים. נסביר בכמה משפטים פשוטים:

ביטוח חיים מורכב מ:

• סכום הביטוח (למשל 1,500,000 שקל) שאותם יקבלו הקרובים (מוטבים) במקרה שהמבוטח נפטר.

• תשלום חודשי (בשפה ביטוחית נקרא "פרמיה").

אתם בוחרים סכום ביטוח רצוי ומשלמים תשלום חודשי שנקבע לכם לפי מאפיינים אישיים כגון: גיל, האם אתם מעשנים, מצבכם הבריאותי ומינכם. כן, גברים משלמים יותר על ביטוחי חיים, נשים – משלמות פחות.

את סכום הביטוח אתם קובעים. לצורך כך ניתן להסתייע במחשבונים שיכולים להציע לכם סכום ביטוח על סמך מה שאנשים אחרים, שדומים לכם במאפיינים, לקחו. מומלץ אפילו רק להציץ במחשבון כזה רק כדי להבין מה אחרים עושים. פשוט חפשו "ביטוח חיים" בגוגל והשאירו פרטים באתר שנותן הצעה אונליין. ככה תוכלו לראות את המחיר וגם להשוות.

מהי רפורמת פברואר 2019? ואיך זה נוגע לאנשים שכבר יש ברשותם ביטוח חיים?

בפברואר 2019, בהוראת משרד האוצר, ביטוחי החיים הוזלו בצורה משמעותית! 

חשוב להבין, אם רכשתם ביטוח חיים לפני פברואר 2019 אתם לא מקבלים את ההנחה אוטומטית, תצטרכו לעשות זאת בעצמכם, ב-2 דקות, ללא מאמץ, בלי סוכן וללא בירוקרטיה באתרי ביטוח אונליין או דרך חברת הביטוח שלכם. חשוב לציין כי שיעור החיסכון הממוצע בביטוח חיים לאחר רפורמת פברואר 2019 יכול להגיע לעד כ- 30% וזה אומר עשרות ואף מאות שקלים חיסכון בכל חודש.

אם אין לכם עדיין ביטוח חיים במחירים האלה, זה בדיוק הזמן הנכון להצטרף. באותו תהליך פשוט באתרי ביטוח אונליין תקבלו את הצעת המחיר הזולה ביותר לביטוח חיים הכוללת את ההנחות מרפורמת פברואר וגם תוכלו להשוות עם הצעות ביטוח אחרות.

אפשר להשוות מחירי ביטוח חיים ולהוזיל בעצמכם

נחשו מה?! מחירי ביטוח חיים אפשר להשוות. בדיוק כמו שתשוו חבילת סלולר ותבחרו את החבילה המתאימה והזולה עבורכם כך גם תוכלו לעשות בביטוח חיים. למעשה ההשוואה בביטוח חיים היא פשוטה יותר שכן כל חברות הביטוח מוכרות בדיוק את אותו מוצר ולכן מה שנותר לעשות זה רק להשוות מחירים.

נניח שהחלטתם על סכום ביטוח של מיליון וחצי שקלים, שיועבר לקרובים שלכם (המוטבים). ב-2 דקות אונליין תוכלו לראות מי מחברות הביטוח תעניק לכם את סך התשלומים הנמוך ביותר. 

שימו לב שהמחירים בשנים הראשונות נמוכים ועולים בכל שנה. ולכן מה שחשוב הוא המחיר לכל תקופת הביטוח.

כל חברת ביטוח תגבה מחיר שונה בכל שנה וכדי להשוות איזו הצעה משתלמת יותר עבורכם הסתכלו לא רק על הסכום החודשי כי אם גם על המחיר לכל תקופת הביטוח. 

ביטוח חיים הוא לא מוצר יקר. התשלום החודשי של רוב האנשים נמוך משמעותית ממה שהם משלמים לחברות הכבלים והאינטרנט. נמוך מוועד הבית או ביקור חודשי במסעדה. לרבים התשלום נמוך מכרטיס חניה או הזמנת סרט ב-VOD. יחסית לביטחון הכלכלי שמקבלים בתמורה, באמת שלא מדובר בהרבה כסף.  חישבו על מה באמת חשוב לכם בחיים ואם ביטחון כלכלי ושקט נפשי מדורגים גבוהה בסדר העדיפויות שלכם – אז באמת שלא מדובר בכסף קטן. 

עדיף לעשות ביטוח חיים בגיל מוקדם

כל התשלומים לאורך כל החיים נקבעים בזמן החתימה על פוליסת ביטוח החיים. בגיל צעיר לרוב המצב הבריאותי תקין ולכן התשלום החודשי יהיה בקטן יותר בהתאמה, וגם לאחר 20-30 שנים התעריף יישאר נמוך, כי מבחינת הביטוח בזמן החתימה המבוטח היה צעיר ובריא, ואם חלה הידרדרות במצב בריאותו עדיין חברת הביטוח מתייחסת אליו כאדם בריא. בגיל מאוחר סביר שהמצב הבריאותי פחות טוב ולכן התשלומים לביטוח חיים גדלים. אך כאמור, לא כך הוא עבור מי שהקדים ורכש ביטוח חיים בגיל צעיר, עבורו – התעריף נשאר נמוך.    

היום כולם עושים ביטוח חיים

עלייה משמעותית במשקי הבית והיחידים שרוכשים ביטוח חיים כבר אמרנו. את המגמה הזו ניתן להסביר בכך שאנשים אוהבים ורוצים וודאות בחיים, גם אם זה עולה להם עוד כמה שקלים בחודש. יתרה מכך, זוגות שמחליטים לרכוש ביטוח יחד מקבלים הנחה גדולה יותר ומשתלמת יותר לכל התא המשפחתי. רבים מבינים שביטוח הבריאות או ההפרשות לפנסיה לא יספיקו במקרה מוות ומבטיחים את עתיד היקרים להם. 

גם הרפורמה הגדולה של משרד האוצר בהחלט תרמה לגידול ברוכשי ביטוח חיים, ונראה שרבים מהאנשים שכבר יש ברשותם ביטוח חיים דורשים את ההנחה החדשה וחוסכים עד כ-30% בממוצע בכל חודש. ככה זה, היום כולם עושים ביטוח חיים. 

ענקית הסחר עשתה שימוש מכוון במידע של מוכריה לצורך העתקה מהם ופיתוח מוצרים מתחרים, שיכולים לפגוע בעסקים שלהם

שמה של חברת אמזון עולה לאחרונה לכותרות חדשות לבקרים בכל הקשור להתעמרות בעובדים לכאורה. כלפי החברה מופנות האשמות על כך שהיא מתנכלת להתארגנויות עובדים שמבקשים לשפר את תנאי העבודה שלהם במחסני החברה, ואף פיטרה עובדים שניסו למסד התארגנויות כאלו. מתלונות אלה אמזון נחשפת כחברה שמונעת מאינטרסים ופועלת במכוון ובחוסר תום לב, תוך שהיא משעבדת כל ערך אחר לטובת צמיחה, גדילה וריסוק התחרות והיריבים.

דוגמה בולטת להתנהלות כזו עולה בימים האחרונים מתחקיר רחב היקף שביצע ה"וול סטריט ז'ורנל", שחשף שיטת פעולה זדונית במיוחד של אמזון. התחקיר מתאר כי עובדי החברה השתמשו במידע שנשאב ממוכרים עצמאיים באתר, על מנת לפתח מוצרים מתחרים לשלהם, שיכולים לחסל את הפעילות של אותם מוכרים.

התחקיר מבוסס על שיחות עם יותר מ-20 עובדים בהווה ובעבר, שעבדו על מוצרי המותג הפרטי של אמזון, והוא חושף שהחברה שיקרה ביודעין בנושא שוב ושוב, כולל מסירת מידע כוזב לקונגרס – כשנציגיה ובראשם היועץ המשפטי נייט סוטון, טענו באדיקות כי אינם עושים שימוש במידע פרטי של מוכרים לצורך תחרות ישירה.

בפועל, המידע שנאגר באמזון על פעילות המוכרים בפלטפורמה הקנה לה יתרון עצום ואפשר לה לקבוע איך לתמחר מוצר, אילו תכונות להעתיק וכדומה. עובדי החברה שהשתתפו בתחקיר תיארו כי אספו מסמכים ומידע על מוצרים שהפכו ללהיט באתר – כולל מידע בנוגע להיקף מכירות, תשלומים של המוכר לאמזון על שיווק ומשלוח, וההכנסות לאמזון מכל מכירה.

מצאו דרכים להפר הגבלות

מידע זה אפשר לאמזון לוודא ששולי הרווח על מוצרים דומים מתוצרתה יהיו גבוהים יותר, ובעקבות זאת להשיק מוצרים מתחרים עם מאפיינים דומים למוצר המקורי. לדברי אחד המקורות, שליפת מידע על מוצרים מקבילים, ואפילו על מוכרים ספציפיים, הפכה לנוהג מקובל בהליך הפיתוח של מוצרי מותג פרטי מתחרה.

על פי התחקיר, הכללים שנועדו להגביל גישה של עובדים למידע של המוכרים לא נאכפו בצורה אחידה ועובדים מצאו דרכים לעקוף אותם. עובדים לשעבר טענו כי שימוש במידע כזה היה נפוץ ומקובל ונדון בפתיחות בישיבות. "ידענו שאנחנו לא צריכים לעשות את זה", אמר אחד מהם, "אבל בו בזמן, יצרנו מוצרים ממותגים של אמזון ורצינו שהם יצליחו".

התנהגות זו נבעה פעמים רבות כתוצאה מלחץ שהפעילה הנהלת החברה. לאמזון 243 אלף מוצרים משלה תחת 45 מותגים פרטיים שונים, ואלו מהווים 1% ממחזור המכירות הקמעונאיות שלה. מנהלים סיפרו שהיעד של ההנהלה היה להגיע להיקף של 10% ממחזור המכירות עד 2022, ומנהלי הקטגוריות השונות נדרשו ליצור עסקה של מיליארד דולר.

אמזון בעצם משחקת משחק כפול: היא משמשת כפלטפורמת מכירות שפתוחה למוכרים חיצוניים (ויש לא מעטים כאלו שהקימו בזכותה עסקים מצליחים), אבל היא גם יצרנית ומשווקת בפלטפורמה שלה עצמה ובכך מתחרה ישירות במוכרים. לאמזון יש קדימות מובנית מעצם השליטה שלה בפלטפורמה, הן פסיכולוגי (למותג של אמזון יש יתרון בעיני הצרכן על פני מותג עצמאי לא מוכר), והן ביכולתה למנף את השליטה על מנת לתעדף מוצרים שלה, בתוצאות החיפוש ובקידומים באתר.

אבל הגישה למידע היא אולי היתרון הגדול ביותר שיש לאמזון. הפלטפורמה הדיגיטלית מאפשרת לחברה לאסוף מידע על הרגלי התנהגות של צרכנים – לא רק המוצרים הפופולריים ביותר אלא גם אילו מוצרים זוכים לביקורים התכופים ביותר, אילו מוצרים נרכשים מהר יותר, ואיזה מידע בדף המוצר מסייע או מזיק למכירתו. מידע זה, שכמובן אינו זמין למוכרים, מאפשר לאמזון לעצב ולמצב את המוצרים שלה בצורה מושכת יותר. אבל החברה לא הסתפקה ביתרון זה, וניגשה גם למידע שווה ערך למידע עסקי סודי, שאותו היא מנצלת כדי להבין טוב יותר את התחרות ולתכנן מוצרים שיפגעו ישירות בפעילות של השותפים שלה.

המוכרים, במידה רבה, הם קהל שבוי. היקף הפעילות העולמי האדיר של אמזון הופך את הפעילות בפלטפורמה שלה לנתיב הפעולה היחיד כמעט עבור מוכרים עצמאיים שמבקשים להגיע להיקף מכירות מרשים. אם אין לך מותג מוצלח במיוחד, כזה שכבר עשה שם לעצמו, אפילו בקרב קהילה קטנה אך נאמנה של מעריצים, אמזון היא אחד הערוצים המעטים להגעה לקהל רחב. והחברה לא היססה לנצל את התלות הזו על מנת לפגוע במוכרים שלה, לשאוב מהם מידע סודי ולהשתמש בו כדי לחסל את התחרות.

מדובר בצעד שפל במיוחד. בימים אלו, בעיצומו של משבר הקורונה, אמזון נהנית ממוניטין טובים במיוחד, לאור ההתגייסות שלה למצב והתפקוד שלה כספקית של מוצרים חיוניים בשעת חירום. ראוי לשבח את החברה על כך, אבל אסור ששבחים אלו ישכיחו את העובדה שאמזון משתמשת שוב ושוב בפרקטיקות עסקיות בעייתיות, אולי אף לא חוקיות, ושבכל הנוגע לתחרות, היא אינה מפגינה שימוש באמות המוסר המקובלות.

חברת אמזון מסרה בתגובה לפרסום התחקיר: "אנחנו מסתכלים על מידע מכירות כדי לספק ללקוחותינו את החוויה הטובה ביותר שאפשר, כפי שנוהגים קמעונאים אחרים. עם זאת, אנחנו אוסרים על עובדינו להשתמש במידע לא פומבי של מוכרים, כדי לקבוע אילו מוצרי מותג פרטי להשיק". החברה הצהירה כי אופן הפעילות שמתואר בתחקיר מנוגד למדיניותה והודיעה שתפתח בחקירה פנימית בנושא.

המלצות הקנייה של אמזון שמפרות את תנאי החברה

בעקבות נגיף הקורונה: אמזון וגוגל מתרחקות מסין

הסכום הנמוך מעיד על כך שרוב מובטלי הקורונה מגיעים מהשכבות החלשות והשתכרו שכר נמוך עוד לפני המשבר ■ אלפי זכאים לא מקבלים דמי אבטלה כלל ונקלעו לחובות ולמצוקה – בשל הכלל האוסר על "כפל קצבאות"

המוסד לביטוח לאומי שילם בחודש אפריל 3.1 מיליארד שקל ל־890 אלף מובטלים – שהם 3,500 שקל בממוצע לכל אדם שזכאי יצא לחל"ת או פוטר.

התשלום הנמוך הוא הוכחה נוספת לכך שמובטלי הקורונה נמנים בחלקם הגדול עם השכבות החלשות בחברה ועוד לפני המשבר הייתה הכנסתם נמוכה. השכר הממוצע של מובטלי הקורנה עומד על 7,000 שקל בלבד, בעוד השכר הממוצע למשלם דמי ביטוח לאומי עומד על 10,350 שקל – כלומר מובטלי הקורונה משתכרים בממוצע שני שליש מהשכר הממוצע.

לפי נתונים שמסר ביטוח לאומי, היקף התשלומים לדמי אבטלה באפריל האחרון עמד על 3.1 מיליארד שקל – סכום כפול לעומת 1.6 מיליארד שקל במרץ, שהיה החודש הראשון של משבר הקורונה.

התשלום בחודש אפריל היה נמוך במיוחד בשל חג הפסח. זאת משום שדמי האבטלה מחושבים לפי ימי עבודה ולא חודשים. באפריל, בגלל החג, היו 24 ימי עבודה לעומת 26 בחודש רגיל. כלומר תשלום ממוצע של 3,500 שקל בחודש שכלל 24 ימי עבודה, הם שווי ערך ל־3,800 שקל בממוצע בחודש בן 26 ימי עבודה, ללא ימי שבתון כלל.

כמו כן, יצוין כי 100 אלף איש הצטרפו למעגל מקבלי הקצבה רק במהלך החודש, ולפיכך קיבלו דמי אבטלה עבור חלק מהחודש בלבד (כ-40% ממנו בממוצע). התשלום הריאלי – שהוא התשלום אילו כולם היו מקבלים דמי אבטלה על חודש מלא – עומד על 3,700 שקל.

למרות זאת, הסכום הנמוך באפריל עדיין מפתיע לרעה. במרץ רוב המבוטחים קיבלו דמי אבטלה עבור שליש חודש. זאת משום שההוצאה ההמונית של עובדים לחל"ת התחילה באמצע החודש, ומובטלים אינם מקבלים תשלום עבור חמשת הימים הראשונים. כיוון שכך, ניתן יהיה לצפות שבאפריל התשלומים יותר מאשר יוכפלו. מה שהשפיע והוביל להקטנת דמי האבטלה הוא מספר ימי העבודה הנמוך באפריל ובנוסף לכך, הפחתת חלק מסכום המקדמות שניתנו במרץ.

השכבות החלשות מתרסקות

הוכחה נוספת לכך שמובטלי הקורונה מגיעים מתחתית פירמידת השכר היא שהתשלום היומי הממוצע למובטל ירד מ־205 שקל בינואר לפני המשבר ל־173 שקלים בלבד ליום באפריל – כלומר 16% פחות.

תשלום אבטלה אמור לספק ביטחון סוציאלי. אולם התשלומים הנמוכים מראים שבשטח לא כך הוא. דמי האבטלה בישראל נמוכים מראש ונעים בין 30% ל־80% מהשכר. אמנם ככל שההכנסה נמוכה יותר דמי האבטלה קרובים יותר לשכר. אולם כשההכנסה נמוכה יותר בדרך כלל גם החסכונות נמוכים יותר, ההכנסה הפנויה קטנה יותר ולכן כמעט בלתי אפשרי לקצץ בהוצאות.

סיבות אחרות שמסבירות את דמי האבטלה הנמוכים במשבר הקורונה הן ש56% מהמובטלים החדשים הן נשים, שמרוויחות מלכתחילה פחות מעמיתיהן הגברים. לפי נתוני הלמ"ס שכרן של נשים הוא כ־66% מזה של גברים; בנוסף, 48% מהמובטלים הם בני עד 34. לפי כללי הביטוח הלאומי, צעירים עד גיל 28 מקבלים חלק יחסי נמוך יותר משכרם. לדוגמה, צעיר שמשתכר 5,000 שקל בחודש יקבל דמי אבטלה בסך 2,900 שקל בלבד.

זאת ועוד: רבים ממובטלי הקורונה התפרנסו קודם למשבר ממשרות חלקיות. משרות מסוג זה אופייניות יותר לנשים מאשר לגברים וכן אופייניות לסטודנטים. לפי הלמ"ס 69% מהמועסקים במשרה חלקית הן נשים – 33% מהנשים עובדות במשרה חלקית לעומת 16% בלבד מהגברים. לפי התאחדות הסטודנטים 140 אלף סטודנטים זכאים לדמי אבטלה, מתוך 200 אלף שפוטרו או הוצאו לחל"ת, סביר שרובם הועסקו במשרה חלקית.

שערוריית "כפל הקצבאות"

בימים האחרונים עלה לכותרות הנושא של קיזוז "כפל קצבאות", שדרדר בעת משבר הקורונה משפחות רבות אל מתחת לקו העוני, לעבר מצב של מצוקה קשה ורעב.

מנכ״ל המוסד לביטוח לאומי מאיר שפיגלר טען: "האנשים החלשים ביותר בחברה הם שנפגעו באופן המשמעותי ביותר ממשבר הקורונה. גובה דמי האבטלה על פי החוק הקיים רחוק ממתן מענה. מדובר בהפחתה של עשרות אחוזים מהשכר". שפיגלר ציין כי "על פי דוח העוני האחרון, התשלומים הללו לא מספיקים לקיום בימי שגרה, וודאי שלא בשעת חירום, כשמיליון מובטלים נאבקים ׳להשאיר את הראש מעל המים". עוד הוא מעיר ש"יש עשרות אלפי אנשים מהחלשים ביותר בחברה שכלל לא מקבלים דמי אבטלה בשל חובת הקיזוז של כפל קצבאות".

משבר הקורונה: שיא במספר דורשי העבודה במארס; שיעור האבטלה – 23.3%

תוכנית הסיוע למשבר הקורונה: דמי אבטלה לעובדים מעל גיל 67 וסיוע ישיר לעצמאים

זהו התרחיש הגרוע ביותר של חוקרים מאוניברסיטת קיימברידג' באשר להשפעת המגפה על הכלכלה העולמית; ההערכה המתונה יותר היא שהנזק יעמוד בסופו של דבר על 27 טריליון דולר בחמש שנים

המרכז לחקר סיכונים באוניברסיטת קיימברידג' פרסם תחזיות שערכו החוקרים בניסיון לאמוד את הפגיעה הפוטנציאלית לכלכלה העולמית כתוצאה ממגפת הקורונה, ולפי התרחיש הפסימי ביותר הנזק הכלכלי עלול להגיע ל-82 טריליון דולר לתקופה של חמש שנים. לשם השוואה, התמ"ג של 19 הכלכלות הגדולות בעולם עמד בשנה שעברה על 69.2 טריליון דולר.

לפי התרחיש החיובי ביותר, ההפסד הכלכלי בחמש השנים הבאות יסתכם ב-3.3 טריליון דולר, כשלפי ההערכה המרכזית הפגיעה תעמוד בסופו של דבר על 26.8 טריליון דולר, שהם 5.3% מהתמ"ג העולמי שיימחקו בחמש שנים. בארה"ב לבדה, ההערכות להפסדים לחמש שנים נעות בין 550 מיליארד דולר ל-19.9 טריליון דולר.

על אף התחזית הקודרת, בשלב זה לא נראה שהבורסות מצפות למיתון עולמי. מדד S&P 500 עלה בינתיים ביותר מ-30% מהשפל אליו נפל בחודש מרץ.

עם זאת, שיעורי הצמיחה וההחזרים על נכסים יכולים להישאר נמוכים עד 40 שנה אחרי שהמגפה תעבור. כך מסביר הכלכלן הראשי בקרן ההשקעות הבריטית שרודרס, קיית' וויד, שמבסס את דבריו על בדיקת ההשלכות של מגפות החל מהמגפה השחורה שפקדה את העולם במאה ה-14.

לדעת מומחים בינלאומיים, המגפה צפויה להוביל לשינויים מבניים, כולל עלייה בשיעורי החיסכון של משקי הבית, ארגון מחדש של שרשראות האספקה והרחבת הדיגיטציה. כלכלן מהבנק הצרפתי BNP פאריבה טוען כי "אנשים יעדיפו להגדיל את רשת הביטחון שלהם, בשל חשש למקום העבודה ולפגיעה בהכנסה". כמו כן, הגדלת החסכונות תהיה הכרחית שכן העלות הכספית של הוצאות רפואיות ומסים צפויה לגדול בעתיד.

איך הבנקים מתמודדים עם משבר הקורונה

גאווה בינלאומית: ה-SNC משיק מאגר פתרונות טכנולוגיה-רפואית של חברות ישראליות – להתמודדות עם מגפת הקורונה

"האפקט של משבר הקורונה היה מינורי עד כה, ההשפעה תתחיל לבוא לביטוי החל ממדד מאי", חוזים הכלכלנים ותולים את ההסבר בירידה העתידית הצפויה במחירי הדיור

סקירה שפרסמו הבוקר הכלכלן הראשי של בנק לאומי ד"ר גיל מיכאל בפמן, והכלכלן יניב בר מאגף הכלכלה, כוללת תחזית לסיום שנת 2020 בריבית אפסית.

הכלכלנים ד"ר גיל מיכאל בפמן ויניב בר מתייחסים בסקירתם למדד המחירים לצרכן של חודש אפריל וחוזים כי 2020 צפויה להסתכם באינפלציה אפסית. "מדד המחירים לצרכן ירד בחודש אפריל בשיעור של 0.3%, והיה נמוך מרוב ההערכות המוקדמות (ירידה של 0.5% לפחות)", מסבירים בפמן ובר. "הירידה במדד באפריל משקפת את הירידה במחירי הדלק ועל כן נרשמה ירידת מחירים בולטת בסעיף התחבורה. מנגד, נרשמו עליות מחירים בולטות בסעיפי המזון, הפירות והירקות, בדומה לנעשה במקומות אחרים עולם." עוד אומרים השניים: "נראה שהתפתחות המחירים ברמת הסעיפים השונים הושפעה בחלקה מקשיי מדידה של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) בתקופת הסגר, בענפים שפעילותם הושבתה ברובה או לחלוטין".

להערכתם של השניים, אפקט הקורונה עוד לא הגיע לשיאו ואנחנו צפויים לראות את השפעות המשבר בהמשך. באשר לירידה באינפלציה הם מציינים: "האפקט של משבר הקורונה היה מינורי עד כה, כיוון שמרבית החוזים (חוזי השכירות) שנמדדים בתת-סעיף זה נחתמו לפני פרוץ המשבר. אנו מעריכים כי האפקט יתחיל לבוא לידי ביטוי באופן הדרגתי החל ממדד מאי".

בפמן ובר מתייחסים להשפעת ההקלות בשכ"ד ולשיעור השנתי של מחירי הדירות: "מבדיקת הלמ"ס עולה שהתופעה של הקלות בשכר דירה עקב משבר הקורונה, קיימת בפחות מ-3% מכלל השוכרים, אולם מדובר בירידה משמעותית יחסית, אשר ייתכן שתבוא לידי ביטוי בסעיף הדיור בחודשים הקרובים. במקביל, שיעור השינוי השנתי של מחירי הדירות עלה לכ-4.2%. ייתכן שמחירי הדירות יושפעו בחודשים הקרובים מהירידה החדה בהיקף העסקאות והירידה בביטחון של רוכשים פוטנציאליים. בהקשר זה, נציין כי מדד אמון הצרכנים של הלמ"ס ירד לרמת שפל (מאז מרץ 2011) של 31%- באפריל לעומת 22%- במרץ ו-6%- בפברואר, ובכך משקף את הפסימיות של הציבור בתקופת הסגר".

השניים מוסיפים עוד כי "האינפלציה השנתית צפויה לרדת לסביבה שלילית עמוקה יותר (סביב מינוס 1%) בחודש מאי, בעיקר מסיבות טכניות של יציאת מדדים גבוהים מחלון החישוב וכניסה של מדדים נמוכים יותר. לאחר מכן האינפלציה (השנתית) צפויה להתחיל לעלות, להערכתנו, עד לכ-0% בסוף 2020, כלומר אינפלציה אפסית במהלך 2020".

בסקירה קיימת גם התייחסות לירידה בייצוא התעשייתי בחודשים מרץ ואפריל על רקע משבר הקורונה: "היצוא התעשייתי ירד ב-21% בחודשים מרץ-אפריל לעומת ינואר-פברואר. הירידה כללה את מרבית ענפי הייצוא, ובלטה במיוחד בענף הכימיקלים. מנגד, נרשמה עלייה בייצוא הרכיבים האלקטרוניים, ככל הנראה על רקע החזרה ההדרגתית של אינטל לפעילות. ירידות נרשמו בייצוא של כל קבוצות הטכנולוגיה.

"במבט קדימה לשנת 2020 כולה, אנו מעריכים כי ייצוא הסחורות והשירותים של ישראל צפוי לרדת בכ-12%, במונחים שקליים ריאליים", מסכמים בפמן ובר.

מהי אינפלציה

הבנקים המרכזיים בעולם מדפיסים כסף – האם גם בנק ישראל בדרך לשם, והאם זה יגרום לאינפלציה?

הטכנולוגיה החדשה מאפשרת לפתח שלל שירותים ופונקציות בטלפונים הסלולריים, שהפכו את המכשירים למשוכללים ובעיקר ליקרים יותר ■ האם כדאי להשקיע אלפי שקלים בסמארטפון מהדור החמישי או שאולי עדיף לשמור את הכסף, לפחות עד שיפרסו בישראל את התשתית החדשה

ברוכים הבאים לדור החמישי של הסלולר! אם עד עכשיו שמעתם את המושגG5  רק בהקשר של תיאוריות קונספירציה שקשורות לקורונה, בואו נעשה פה קצת סדר: הבאזז של השנה הנוכחית בסמארטפונים היה סביב מכשירים בעלי תמיכה בקישוריות 5G או דור חמישי בסלולר, או במילים פשוטות – אפשרות לחיבור אינטרנט מאוד מהיר, עד מאות גיגה-ביט לשנייה ובעיקר שיהוי (זמן תגובה בין הקשה על המכשיר לבין קבלת התוצאה) מהיר מאוד.

הדור-החמישי מתיימר לשנות את הרגלי הצריכה שלנו ואת אורח חיינו. זהו עידן חדש לתקשורת שבין אדם לאדם, בין אדם למכשיר ובין מכשירים לבין עצמם. אך המהפכה לא תתחולל בן לילה. זהו תהליך לטווח ארוך, אשר בתחילתו יונחו בהדרגה התשתיות ורק אחר כך ייושמו השירותים והטכנולוגיות החדשניות.

ולמה חשוב לזכור את זה? כי בישראל של 2020 אין דור 5. ישנם ניסויים של ציוד אך אלה אינם פתוחים לציבור הרחב. למעשה ברוב העולם אין עדיין קישוריות דור 5. רוב האנטנות מוקמות בשכונות מסוימות בערים בודדות בעולם. בארה"ב ישנן אולי כמה עשרות ערים עם אנטנות דור 5. גם באירופה או בדרום-קוריאה מדובר בערים ספורות בלבד.

הטכנולוגיה החדשה הובילה את היצרניות לפתח שלל שירותים ופונקציות במכשירים הסלולריים, יכולות שהחברות מעוניינות לנצל כדי למכור לנו מכשירים משוכללים יותר ובעיקר יקרים יותר. זה אולי נשמע מפתה באופן תיאורטי, אך למעשה מדובר בפנטזיה שלא ממש תואמת את המציאות. בפועל זה אומר שתשלמו אלפי שקלים יותר על סמארטפון חדש התומך בטכנולוגיה הזו, בלי שתוכלו לקבל בינתיים את התמורה.

לפי נתונים שפרסם מנכ"ל וואן פלוס, פיט לאו, ההפרש בעלות הרכיבים של מכשיר דור 4 למכשיר דור 5 יכול להגיע לכ-200 דולר. ערכת השבבים הנוכחית, הסנאפדרגון 865 של קוואלקום לדוגמה מגיעה עם קישוריות דור 5 מובנית, והיא יקרה משמעותי מהדגם הקודם שלה. זאת משום שקוואלקום מנצלת את היותה החברה היחידה בשוק שבכוחה להכריח את היצרניות לרכוש את המעבד החדש ובנפרד גם את מודם ה-5G הנלווה אליו.

מה כל זה אומר מבחינת הצרכנים? אלה יצטרכו לשלם יותר עבור אותן יכולות. למה אותן יכולות? כי כאמור בישראל – כמו ברוב העולם – אין עדיין קישוריות דור 5. על כן, אולי כדאי להתאזר בסבלנות עד לאחר התקנת האנטנות ובינתיים להעדיף דגם איכותי מהשנה שעברה.

וואווי למשל השיקה לאחרונה שוב את דגם ה-P30 פרו, שעדיין מספק יכולות מתקדמות ומצוינות, ומחירו באירופה כ-750 אירו. מכשיר אחר שנותן תמורה טובה לכסף שלכם הוא הגלקסי S10, שנמכר במחירים של החל מ-2,250 שקל.

בכל מקרה, כדאי לכם כצרכנים לבדוק היטב מה התמורה שאתם מקבלים במכשירים שאתם רוכשים לעומת המחיר שאתם משלמים. בעיקר בתקופה שבה רבים מהצרכנים נאלצו לחשב מסלול מחדש ונכנסו לנתיב של צמצום וחיסכון. אם אתם כבר רוצים לפרגן לעצמכם – עשו זאת עם דגם של שנה קודמת, הוא יעניק לכם את אותם שירותים בדיוק כמו הדגמים מ-2020 ולרוב במחיר נמוך לאין שיעור.

הסמארטפונים עם המצלמות הטובות ביותר – שנמכרים גם בארץ

חשיפה ראשונה: תכירו את הסמארטפון המתקפל החדש של וואווי

במסגרת התוכנית יוכפל מספר יחידות הדיור בשכונת רמת ורבר הסמוכה למרכז הרפואי בילינסון

הוועדה המחוזית לתכנון ובנייה מרכז אישרה להפקיד להתנגדויות הציבור תוכנית מתאר להתחדשות עירונית בשכונת רמת ורבר בפתח תקווה. מדובר בתוכנית הגדולה ביותר להתחדשות עירונית בפתח תקווה עד היום. התוכנית היא ביוזמת הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית ובתיאום עם עיריית פתח תקוה ונערכה על ידי מייזליץ כסיף אדריכלים.

התוכנית שאושרה להפקדה ממוקמת במרכז העיר, על שטח של 560 דונם בין הרחובות ז'בוטינסקי מצפון, ארלוזורוב מדרום, טרומפלדור ואהרון יחבוב ממזרח וציר קפלן ממערב וסמוכה לאזורי התעשייה קרית אריה ורמת סיב וכן לבית החולים בילינסון. ייחודה של התוכנית הוא בכך שהיא מציעה שימור של חלק ממרקם השכונה, כולל השטחים הירוקים וכמה מבנים, ומצד שני, מאפשרת פיתוח אינטנסיבי לאורך הצירים הראשיים.

בשכונת רמת ורבר קיימות 3,880 יחידות דיור, רובן בבניינים ותיקים. התוכנית שהופקדה מציעה 16 מתחמים להתחדשות עירונית הנדרשים בהכנת תוכניות מפורטת. במסגרת תוכניות פינוי בינוי יתווספו 3,420 יחידות דיור נוספות, ובמסגרת תמ"א 38 יתווספו 300 יחידות דיור לשכונה.

לאורך ציר ז'בוטינסקי התוכנית מציעה מגדלים של עד 32 קומות בעירוב שימושים של מגורים מסחר ותעסוקה, לאורך רחוב ארלוזורוב, מציעה התוכנית שימושים מעורבים למגורים ומסחר במגדלים של עד 28 קומות, ולאורך רחוב יצחק שדה מגורים ומסחר במגדלים עד 31 קומות. במרכז השכונה, התוכנית מציעה תוספת בנייה לצורך חיזוק ועיבוי מבנים קיימים במסגרת תמ"א 38. בסך הכול יתווספו לשכונת רמת ורבר 3,720 יחידות דיור במסגרת התוכנית, ולאחר מימושה תכלול השכונה 7,600 יחידות דיור, וכן שטחי תעסוקה ומסחר.

התוכנית נשענת על מערכות להסעת המונים קיימות ומתוכננות – הקו האדום של הרכבת הקלה שיעבור בציר ז'בוטינסקי, ושתי תחנות מטרו עתידיות- קו M2 במפגש הרחובות טרומפלדור וארלוזורוב וקו M3 שצפוי לעבור בתחום בית החולים בילינסון. התוכנית אף מוסיפה שבילי אופניים לאורך גן יד לבנים.

במסגרת התוכנית נכללו הוראות לשימור פארק "יד לבנים" שנמצא במרכז השכונה, וכולל את גן החיות, מוזיאון האדם והסביבה, בית יד לבנים, ארכיון לתולדות פתח-תקווה וקרית המוזאונים המיועדים לשימור.

מתכנן מחוז מרכז בוועדה המחוזית, גיא קפלן, אמר: "התוכנית מהווה תשתית תכנונית להתחדשות עירונית בלב העיר פתח תקוה, תוך שיפור איכות חיי התושבים, עידוד העירוניות באמצעות עירוב שימושים ודגש על קישוריות הולך הרגל והישענות על תחבורה ציבורית".

ראש עיריית פתח תקווה רמי גרינברג, מסר: "התחדשות עירונית היא הכלי המרכזי שבעזרתו הרשות מצליחה לחדש את האזורים הוותיקים והישנים, להעלות את ערך הדירות ולשפר באופן משמעותי את איכות חיי התושבים. במסגרת ההתחדשות אנחנו שמים דגש על שטחי ומבני ציבור לרווחת התושבים וכן שטחי מסחר ותעסוקה וכמובן גם מוסדות ציבור. במקביל, אנחנו מקדמים ביתר שאת גם את רישות העיר בתחבורה ציבורית, שבילי אופניים וכמובן גם צירי גישה חדשים אל השכונות ומהן החוצה".

התחדשות עירונית בכפר יונה: אושרה תוכנית לבניית 850 יחידות דיור

רמת ורבר, פתח תקווה – תעודת זהות

לאחר חודשיים שבהם נאסרה כניסתם של עובדים תושבי הרשות הפלסטינית לארץ, במסגרת הניסיונות למניעת התפשטות הקורונה, החליטה המל"ל לאפשר את חזרתם לעבודה בהתאם להמלצת משרד הבריאות ■ כמו כן, תתאפשר כניסתם של 16,800 פועלים לעבודה יומית ביישובי יו"ש

באישור המל"ל: החל מיום ראשון 31.5.20 יוכלו כל 80 אלף הפועלים הפלסטינים שברשותם היתר עבודה, להיכנס באופן יומי לישראל ולחזור לעבודה – מהם 65 אלף בענף הבנייה, הסובל בימים אלה ממחסור חמור בידיים עובדות. בנוסף תתאפשר כניסתם של 16,800 פועלים לעבודה יומית ביישובים ביהודה ושומרון.

כניסתם לישראל של עובדים תושבי הרשות נאסרה כבר בסוף חודש מרץ, וזאת כחלק מהמאמצים שבהם נקטה המדינה למניעת התפשטות הקורונה. מאז המדינה אפשרה פעמיים לעובדים לחצות את הגבול, אך המעסיקים חויבו לספק להם מקומות לינה, משום שעובד שחזר לביתו לא הורשה לחצות שנית את הגבול.

בנסיבות אלה ועל רקע חג הרמדאן, נותרו כיום בענף הבנייה רק 13 אלף עובדים פלסטינים, בעוד שבשגרה הענף מעסיק 65 אלף עובדים. בסך הכול עובדים בימי שגרה כ-80 אלף פלסטינים בענפי הבנייה, החקלאות והתעשייה. היעדרות עובדים מענף הבנייה גרמה לשיתוק של אלפי אתרי בנייה, ועל פי הערכות, תפוקת הענף כיום עומדת על כ-30% מהתפוקה בשגרה.

מנכ"ל משרד הבינוי והשיכון, אלעזר במברגר:  "ענף הבנייה נערך ליום שאחרי הקורונה. כניסת פועלים יומית תאפשר לענף הבנייה לחזור לקצב עבודה רגיל ולסייע בהתאוששות המשק".

נשיא התאחדות הקבלנים בוני הארץ, ראול סרוגו, הוסיף: "העמידה האיתנה של ענף הבנייה מול הקשיים האדירים של תקופת המשבר ראויה לשבח. בכל זאת, חשוב להבין שרוב הענף למעשה הושבת בשל המחסור הענק בעובדים הפלסטינים וכי את תוצאות המשבר נרגיש בענף עוד זמן רב. כבר עכשיו ברור כי חלק ניכר מהפרויקטים יושלמו באיחור בשל כך. על הממשלה לקבוע חד משמעתית כי היא תגן על הקבלנים, בהגדרת משבר הקורונה ככוח עליון ותקים קרן סיוע לרוכשי דירות שהדירות שלהם יימסרו באיחור".

בעקבות הקורונה תוארך שהייה של 1,700 פועלים סינים

מסתכנים יותר: ענף הבנייה הוכרז כחיוני למשק, יעבוד במתכונת מלאה

כשחוזרים לשגרה חוזרים גם לדרך הטובה והנוחה ביותר להשאיר רושם נכון על אנשים בעזרת כרטיסי ביקור. הכרטיס שלכם הוא זה שנשאר אצל מי שמקבל אותו ומאפשר לכם ליצור קשר עסקי חדש, להוסיף לעצמכם עבודה ופרנסה ולהרחיב את מעגל ההיכרויות שלכם. זוהי המסקנה הטובה ביותר שאפשר להפיק בימים כאלה שלאחר הבידוד והסגר, שכל קשר חברתי ועסקי קובע ומכל היכרות כזאת תצמח רק תועלת הדדית. המסר חשוב אבל גם הצורה שבה הוא מוגש קובעת.

כיצד לבחור סוג נייר נכון

יש סוגי נייר שונים שעליהם מדפיסים כרטיסי ביקור. אין כזה דבר נייר משום שכל אחד מהם מתאים לתחום ולעיסוק של בעל הכרטיס. אנשים מדפיסים כרטיסי ביקור בגדלים, טקסטורות ובצבעים שונים והם בוחרים זאת משום שזה משרת הכי טוב את המטרה שלהם בהעברת המסר מי הם ומהם הערכים שהמותג שלהם משדר. משום כך נראה כרטיס ביקור של רואי חשבון ועורכי דין שמודפסים על נייר שנראה סולידי ויוקרתי, ענייני ואלגנטי. נייר כזה יכול להיות נייר פנינה או נייר שיש לו טקסטורה מעניינת ואמנותית שיש בו רק טקסט. יש ניירות נטולי עץ שהם למעשה דווקא ניירות עשויים מעץ וזה יכול להיות גם נייר כרומו מט במשקל 300 ג' כדי שירגיש יותר יציב. יש גם גימור מבריק למי שרוצה להרשים באלמנטים גרפיים ייחודיים.

נייר אקולוגי

מי שמתנגד להדפסה לא מבוקרת יכול להיות רגוע שיש הדפסות על נייר אקולוגי שאינו מזיק לסביבה, וזה אף נחשב לרצוי משום שרבים מהמפעלים רוכשים נייר ממוחזר. זה מקטין את הפסולת ועושה שימוש נכון בנייר ישן. בהם יש גם כאלה שהם ממוחזרים או כאלה שיש להם תקן אקולוגי כדי לוודא שהם ידידותיים לסביבה. זה אומר לא רק לייצר אותם ללא עץ אלא גם ללא חומרים וללא תהליכים מזהמים ומזיקים לסביבה. זה יקר יותר, אמנם, אבל מי שזה חשוב לו צריך לחפש נייר עם תקן FSC כזה.

עיצוב המיתוג שלך על כרטיס ביקור

כרטיס ביקור שממתג אותך חייב להיות כזה שיראה ויזואלית מהם הערכים שלך ומהן היכולות שלך. זה לא משנה אם מדובר ביועצת הנקה או ביועצת עסקית, או אפילו מאמן כושר או מוכר יין. יש אלמנט עיצובי שחייב להיות משותף גם לאתר שלכם וגם לשאר המוצרים הדיגיטליים והמודפסים שלכם. זוהי הדרך לעזור ללקוח להטמיע אתכם בתודעה וזוהי הדרך הטובה ביותר לגרום להם לזכור את השם שלכם, ע"י אלמנט ויזואלי אחד לפחות, מבלי להעמיס על העיצוב. לכן חשוב להתאים אותם גם להדפסת כרטיסי ביקור ולבחור נכון. לוגו שלהם או תוספת קטנה של צורה או אלמנט כזה יעשה את הכרטיס שלכם זכיר וממתג יותר.

תמונה או טקסט בלבד?

ההחלטה כולה שלכם והרשות נתונה. יש אנשים שלהם חשוב להוסיף תמונה על הכרטיס משום שהיא נותנת מושג ראשוני של היכולות שלהם. זה נכון בעיקר למי שמוכר מוצרי מרשימים או שרוצים להעביר מסר ראשוני וחד משמעי, כמו סוג הבתים שהם מוכרים, יוקרתי או כפרי, נניח. זה באמת משדר מיד מהו המותג שלכם ועושה את העבודה. אחרים ישמחו לכתוב בפשטות את שמם ופרטי הקשר אתם בלבד, נוסף לעיסוק שלהם, משום ששמם נישא למרחוק והם כבר מותג שמחפשים אותו. זה כמובן מתלווה לעבודה רבה בפלטפורמות אחרות ולכן כרטיס ביקור כזה משדר כבר מיתוג ומוניטין רבים. אפשר להוסיף גם מסר או משפט שהוא המוטו שלכם או החוזקה שלכם כדי לעשות אפקט ראשוני מרשים ביותר ולדבר לקהל הייחודי שלכם.

המאמר בחסות משרד פרסום STG

רשות המסים פרסמה כי המס ירד לשיעור של 8% במקום 10% כיום, והטבה זו תישאר תקפה  גם בהמשך, כאשר המס על רכבים רגילים צפוי לעלות ל-35% בשנת 2024

רכישה של מוניות חשמליות תתומרץ באמצעות הפחתה של מס הקנייה שמוטל עליהן, כך עולה מפרסומים השבוע של רשות המיסים.

עד כה, תחום המוניות החשמליות הנחשבות לידידותיות לסביבה לא זכה לעידוד או טיפול משמעותי של המדינה, חרף שיעור החדירה האיטי יחסית של מכוניות חשמליות לשוק הישראלי. המדינה העניקה אמנם תמריצים לרוכשי מכוניות היברידיות (עד 20 אלף שקל סבסוד לכל מונית היברידית, בהתאם לדגם) אך על המוניות החשמליות לא הוענק כל תמריץ. כך נוצר מצב בו על כל רכב חשמלי, כולל מוניות, מוטל מס קנייה בגובה עשרה אחוזים. לעומת זאת, על מונית רגילה שמונעת במנוע דיזל מזהם – מוטל מס קנייה בגובה שמונה אחוזים.

במסגרת יוזמת רשות המיסים, יופחת מס הקניה שיוטל על המוניות החשמליות לשמונה אחוזים. המתווה שרשות המסים מציעה אינו כולל כל התייחסות לרכבים אשר מצוידים במערכות הנעת "פלאג אין הייבריד", אלא רק לרכבים בעלי מנוע כל-חשמלי.

נכון לעכשיו, ההפרש במס הקנייה בין מונית חשמלית למונית דיזל אומנם אינו גדול – ויושווה בעתיד הקרוב לפי המתווה של רשות המיסים, אך בעתיד הלא רחוק צפוי מס הקנייה על רכב חשמלי לעלות. בתחילת ינואר נכנס לתוקף אופן חישוב חדש של מס קנייה על רכב חשמלי, לפיו מסי הקניה על מכוניות חשמליות יעלו בהדרגה, כאשר בשנת 2023 יעלה מס הקניה על המכוניות החשמליות מ-10% ל-20%. בשנת 2024 יעלה מס הקניה על הרכב החשמלי שוב לשיעור של 35%, אך מס הקנייה על המוניות עדיין יישאר בגובה שמונה אחוזים.

מובילאיי תשיק מוניות אוטונומיות בתל אביב

רכב אוטונומי – גימיק או מציאות?

המכוניות יוחזרו ליבואן – בהסכמת שני הצדדים – ושמה של החברה הרוכשת יימחק מרישום היד הראשונה ברישיון הרכב ■ הבעיה: אין כל תיעוד לכך שהרכבים עמדו למשך תקופה מסוימת במגרשים של חברות הסחר

חברות הליסינג והטרייד אין קיבלו את אישורו של משרד התחבורה לבטל עסקאות לקניית אלפי רכבים חדשים מהיבואן שבוצעו בחודשים האחרונים, על מנת לסייע להן להיחלץ מהקשיים הכלכליים שאליהם נקלעו בעקבות משבר הקורונה.

במכתב ששלח לאחרונה משרד התחבורה לחברות ליסינג ולגופים גדולים העוסקים בסחר ברכב, מצוין כי חברות העוסקות בסחר רכב וכאלו המשווקות בישראל רכבים חדשים, שרכשו רכבים מיבואני הרכב, יכולות כעת לקבל החזר בגין תשלומים ששילמו עבור אגרות הרישוי של הרכבים.

מסתבר שהנוהל קיים באופן טכני מסוף שנת 2019, אך נכנס לתוקפו ממש עם פרוץ מגפת הקורונה. אמנם מדובר במכתב טכני שמתייחס לסליקה של אגרות רישוי, אך בפועל מתכוונים במשרד התחבורה למצב שבו מכוניות חדשות שכבר נמכרו לגופי סחר ברכב ונרשמו על שם החברה שקיבלה את הרכב, זוכות כעת ל"מחיקת היסטוריה".

במצב רגיל, כשחברה רוכשת מכונית (בין שמדובר בחברת ליסינג ובין שמדובר בחברת טרייד אין) – היד הראשונה שנרשמת ברישיון היא זו של החברה. היד השנייה היא של הלקוח שרוכש את המכונית – בדרך כלל בהנחה ביחס למחיר שהיה משלם לו היה רוכש את המכונית ישירות מיבואן רכב. כאשר לקוח רוכש מכונית חדשה ישירות מיבואן רכב, הלקוח הוא היד הראשונה.

בימים אלה ממש מתחיל שוק הרכב המשומש להתאושש לאיטו, אך לטענת מומחים בתחום, היקף הפעילות רחוק עדיין מזה שהיה לפני הקורונה. בענף בונים בין היתר על חזרה של לקוחות שחוששים מנסיעה בתחבורה ציבורית.

לפי המסמך, שנשלח ממחלקת תיאום, נהלים ורישוי במשרד התחבורה, בוצעו במשרד מאמצים מיוחדים כדי להשלים במהרה את הטיפול בנוהל, לנוכח הנסיבות.

"מציאות חדשה ומאתגרת"

עם זאת, ליוזמה שנקט משרד התחבורה במטרה לסייע לחברות שנקלעו לקשיים, יש גם פן בעייתי: המהלך של משרד התחבורה שנוגע לרישום להחזרים עבור אגרות הרישוי של המכוניות יוצר תופעה שבה מכוניות חדשות נמכרו לחברות שונות, עמדו במגרש של החברות, ואז בעצם חזרו אל יבואן הרכב וזכו ל"מחיקת היסטוריה".

כלומר, אין כל תיעוד לכך שהמכוניות עמדו במגרשים של חברות סחר רכב, ומי שירכוש את המכוניות יהיה היד הראשונה – ככל הנראה בלי לדעת שהמכונית עמדה קודם לכן במשך מספר שבועות במגרש מכוניות של טרייד אין או של חברת ליסינג. יודגש כי במהלך החודשים האחרונים אירעו לפחות שני מקרים, אחד בחברת ליסינג מסדר גודל בינוני, במהלכם נאלצו יבואני רכב לקחת מכוניות שכבר נמכרו, זאת בגלל חוסר יכולת של החברה לשלם עבור המכוניות.

ממשרד התחבורה נמסר בתגובה: "משבר הקורונה יצר מציאות חדשה ומאתגרת, שלא נדרשנו להתמודד עמה בעבר. כמו משרדי ממשלה אחרים, נדרשו בעת הזו לפתרונות יצירתיים וחריגים כדי למנוע התמוטטות של שווקים שלמים. ללא ביצוע פעולות אלה, המצב עלול היה לגרום לפשיטת רגל של חברות גדולות, שהיו גורמות לנזק כלכלי לאלפי אזרחים. במצב החריג שנוצר, פעלנו מתוך אחריות ציבורית, ואפשרנו לחברות הליסינג והטרייד אין לבטל עסקאות רכב חדש, כמובן בהנחה שהגיעו להסכמה עם היבואן ותוך הצהרה אודות אי שימוש ברכב. האישורים הללו ניתנו במשורה, תוך בחינה קפדנית כי אכן מדובר במצב קיצון ולא בניצול של המשבר הבינלאומי".

הקלות חניה בתל אביב ובערים אחרות בעקבות משבר הקורונה

משבר השכרת המשרדים – רק החברות הגדולות ממשיכות לשכור, השאר פותחים חוזים

הבנקים אימצו מתווה חדש לתקופת הקורונה המסדיר הקפאת החזרי משכנתאות והלוואות למשקי בית ולעסקים • האם גם אתם זכאים לדחייה, באילו תנאים ולמה כדאי לשים לב?

הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל פרסם מתווה מקיף לדחיית תשלומי הלוואות, כסיוע ללקוחות שנקלעו לקשיים תזרימיים בעקבות משבר הקורונה.

המתווה האחיד אומץ על ידי כל הבנקים בישראל, ומטרתו היא לאפשר למשקי הבית ולבעלי עסקים קטנים ובינוניים לדחות את תשלומי ההלוואות, כדי שיוכלו לצלוח את המשבר. דחיית התשלומים כרוכה בריבית על תקופת הדחייה.

עיקרי המתווה

המתווה נועד להסדרת דחייה של תשלומים בשלושה מגזרי פעילות – משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי עסקי, וזאת באופן הבא:

משכנתאות –

מי זכאי לדחייה: כל מי שיש לו משכנתה לרכישת דירה.

המתווה: ניתן לדחות החזרים לתקופה של 6 חודשים, ללא מגבלה על סכום יתרת ההלוואה.

חשוב לזכור כי ההחזרים הללו לא ייעלמו והלווה יידרש לשלם אותם באמצעות הגדלת ההחזר החודשי שלו לאחר שישוב לשלם את המשכנתה כסדרה. כלומר, הדחייה תוביל להגדלת ההחזר החודשי בעתיד, ולכל אורך חיי ההלוואה. בכל הנוגע למשכנתאות תקופת ההלוואה לא תתארך אלא ההחזר החודשי יגדל והיא תסתיים במועדה המקורי.

סייגים: ללווה שפיגר בתשלומים לפני 28.2.2020, תתאפשר דחייה עד לתקופה שלא עולה על 180 יום מיום תחילת הפיגור. המתווה אינו כולל לווים שנמצאים בהליך משפטי

הלוואות צרכניות (לכל מטרה)  –

מי זכאי: כל מי שלקח הלוואה (לכל מטרה) ויתרת החוב שלו עומדת על יתרה של עד 100 אלף שקל. ובתנאי שלא היה בפיגור בהלוואה בסוף פברואר 2020. אם ללקוח היו פיגורים במהלך תקופת ההלוואה והוא הסדיר אותם, הוא זכאי לקבל את הדחיה.

המתווה: ניתן לדחות לתקופה של 3 חודשים להלוואות שיתרתן לתשלום היא עד 100 אלף שקל. במקרים מסוימים תינתן אופציה לדחייה נוספת של 3 חודשים – (בכפוף לאישור הבנק ובהתאם לשיקול דעתו).

בניגוד למשכנתאות שבהן התשלומים שנדחו יתווספו להחזר החודשי בחודשים שאחרי תקופת הדחייה ועד תום תקופת ההלוואה, הרי שבהלוואות צרכניות רגילות יהיה מדובר במנגנון תשלום אחר לחודשים שלא שולמו. על פי המתווה התשלומים שלא ישולמו עתה, ללקוחות שיבקשו זאת, יוספו בסוף תקופת ההלוואה המקורית, והיא פשוט תוארך.

הלוואות לעסקים קטנים –

מי זכאי: חברות ועסקים קטנים שיש להם מחזור שנתי של עד 25 מיליון שקל (כ-2 מיליון שקל מחזור בחודש) ושעסקיהם נפגעו ממשבר הקורונה, ובלבד שההלוואות שלהם נפרעו כסדרן וללא פיגורים וקשיים לפחות מאז תחילת מרץ 2020 ושלהערכת הבנק הם צפויים לעמוד בהחזרי הלוואה לאחר שוך המשבר.

המתווה: תקופת הדחייה במקרה זה היא גמישה מאוד, נתונה לשיקול דעתו של הבנק ולמעשה לא מובטחת. עסקים וחברות שעומדים בקריטריונים לעיל ויקבלו דחייה זמנית בהחזרים, יחזירו את התשלומים בריבית המקורית בתום תקופת ההלוואה המקורית.

ניתן לדחות החזרים לתקופה של 6 חודשים, ללא מגבלה על סכום יתרת ההלוואה, בהתאם לשיקול דעת הבנק.

דגשים:

עמלות – לא ייגבו עמלות בגין דחיית תשלומי ההלוואה.

ריביות – התשלומים הנדחים יישאו ריבית שלא תעלה על שיעור הריבית בחוזה ההלוואה. חשוב להדגיש כי דחיית תשלום הלוואה כמוה כנטילת הלוואה חדשה, בגובה הסכום הנדחה.

פריסת תשלומי ההלוואה – במשכנתאות התשלומים ייפרסו על פני יתרת תקופת ההלוואה, ובאשראי צרכני ועסקי התשלומים יידחו לסוף תקופת ההלוואה.

מועד אחרון להגשת בקשת הדחייה

ניתן להגיש לבנק את הבקשה לדחיית התשלום במסגרת מתווה זה, עד לתאריך 31.7.2020.

תגובות

הסבר בנק ישראל למתווה: "בעקבות מגפת הקורונה והשלכותיה על הכלכלה העולמית והמקומית בכלל ועל לקוחות הבנקים בפרט, משקי בית ובעלי עסקים נקלעו לקשיים כלכליים שמתבטאים, בין היתר, בירידה בהכנסות שמוביליה לקושי בהחזר ההלוואות שנטלו טרם פרוץ המגפה.

"ימים ספורים לאחר שהתבררו היקפי המגפה והשלכותיה, ומתוך רצון לסייע למשקי הבית והעסקים להתמודד עם השינוי הדרסטי שנכפה עליהם, המערכת הבנקאית החלה לאפשר  דחייה של תשלומי הלוואות, תוך שהפיקוח על הבנקים מעודד זאת בין השאר באמצעות הבהרות והקלות חשבונאיות. מתחילת המשבר ועד סוף חודש אפריל הבנקים דחו הלוואות לכ-450 אלף לקוחות מכל מגזרי הפעילות בסך מצטבר של 5.2 מיליארד שקל, היקפים חסרי תקדים.

עוד נמסר: "המתווה שגובש מציג את תנאי המינימום בדחיית ההלוואות וכל בנק רשאי להרחיבו לטובת לקוחותיו ולבקשתם. יודגש, כי דחייה בתשלומים כרוכה בריבית על תקופת הדחיה. לכן, טרם קבלת החלטה על דחיית תשלומים, חשוב שהלקוח יבחן את השלכות הדחייה, לרבות המחיר הכלכלי של הדחייה (מבחינת עלות הריבית, סכום חיוב חודשי לחיוב לאחר הדחייה, וכיוצ"ב), על מנת שיוכל לקבל החלטה מושכלת.

"הניסיון העולמי מלמד שבמדינות מפותחות ברות השוואה לישראל (מבחינת דירוג האשראי), כגון בלגיה, צרפת, קנדה, ניו-זילנד, אוסטרליה, בריטניה, סינגפור, אירלנד והולנד – הצעדים לא נעשו בצורה גורפת על כל מגזרי האשראי במשק ואלה הותאמו בכל מדינה בהתאם לצרכים ולמצב הכלכלי. יתרה מכך, היוזמות לדחיית התשלומים, בכל המדינות הללו, אומצו בדרך של מתווה וולונטרי מול ספקי האשראי, בדומה למתווה שגובש בישראל ומוצג להלן".

נגיד בנק ישראל, פרופ' אמיר ירון: "המשבר הכלכלי הביא לפגיעה רחבה במשקי בית ועסקים רבים. הנגישות של העסקים ומשקי בית לאשראי הינה מרכיב חיוני ביכולת של המשק לצלוח את המשבר, ודחיית תשלומי הלוואות הינה מנגנון יעיל כדי להעניק סיוע תזרימי למי שנזקק לו".

המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר: "המתווה שאומץ לדחיית תשלומים, ללקוחות שיבקשו זאת, נותן מענה משמעותי למשקי הבית ובעלי העסקים הקטנים ומסייע להם בהקלה בתזרים המזומנים, וזאת תוך שמירה על ניהול מושכל של הסיכונים על-ידי הבנקים. אני מברכת על הירתמותה של המערכת הבנקאית להוציא לפועל את המתווה שגובש, שמטרתו לסייע ללקוחות בתקופה מורכבת זו".

הבנקים המרכזיים בעולם מדפיסים כסף – האם גם בנק ישראל בדרך לשם, והאם זה יגרום לאינפלציה?

בנק ישראל תומך בהנחיות האוצר למתכונת עבודה בשעת חירום וסיוע לעצמאים