משה ברקת המפקח על שוק ההון והביטוח במשרד האוצר, סבור שצריך לספק מוטיבציה נוספת להשקעה לטווח ארוך.  בכנס בכלכליסט הוא פרש את משנתו

"אני בשירות הציבורי יותר מארבע עשרה שנה, חמש עשרה אולי, ובפעם השלישית כבר גם אחרי שהייתי בשירות הציבורי, לא ממש מעניינים אותי מאבקי כוח בין רגולטורים או התפקיד הבא וכך הלאה. אלא מעניין אותי לבוא ולעשות את הדברים הנכונים. והדברים הנכונים קודם כל עבור הציבור. ומה שקורה איתנו ברגולציה ואני מציין את זה בשמחה רבה, אני חושב שלא טוב שרגולטורים יתקוטטו כי רגולטורים יש ביניהם בסופו של דבר מטרה אחת, יש להם מטרה לשרת את הציבור וכולנו פועלים לטובת האינטרס הציבורי.

"לכן נחמץ לי הלב גם כשרגולטורים אחרים מקבלים מתקפות שלא מגיעות להם. ואני חושב שאנחנו צריכים להבין, הציבור צריך להבין, שחיזוק הרגולציה הוא טוב לטובת הציבור. כמובן שצריך לבקר את הרגולציה. ולבקר את המעשים שלה כשהיא בתפקיד. אבל צריך להבין שהרגולציה בסופו של דבר באה לשרת את הציבור, ורגולטורים צריכים להיות עם תקציבים מתאימים לפעילות שלהם, כדי שיוכלו לשרת את הציבור. ודבר אחד אני מבטיח שתיאום הפעילות ביני לבין הרגולטורים האחרים, יהיה כזה שאנחנו לא נדאג איך מחלקים את העוגה, אלא איך אנחנו הופכים את העוגה הציבורית לגדולה יותר.

"בראש הנושאים שלי נמצא  החיסכון ארוך הטווח. המטרה העיקרית היא לדאוג להכנסה בגיל פרישה. מקום יציב להכנסה בגיל פרישה. אין ספק שזה התפקיד העיקרי. אבל יש תפקידים נוספים. תפקיד נוסף זה כל כספי הפנסיה הגדולים האלה הם למעשה משמשים מקור, בעבר שמשו מקור למימון ממשלתי. גם היום ממשיכים לתדלק את הגיוסים הממשלתיים. בנוסף הם ממשיכים לתדלק את ההשקעות בתשתית, בנדל"ן ובצמיחה של המשק הישראלי וזה תפקיד חשוב שלהם.

"בנוסף הם כלי עיקרי לחיסכון ארוך טווח. ובהקשר הזה אני רוצה לומר אני בעד. אני אגיד קודם את התפקיד האחרון ואז אני אומר. התפקיד האחרון זה עזרה לשכלול שוק ההון והכספים בעיקר אנחנו מדברים על הבורסה. ואני חסיד גדול של הבורסה, ואני חושב שצריך לעשות הרבה כדי לפתח את הבורסה ושיהיה מסחר כמו שצריך וכו'. אבל צריך לזכור דבר אחד, שהמטרה המרכזית שלנו היא חסכון ולדעתי החיסכון נמצא בחסר במדינת ישראל, הרבה אנשים צעירים יכולים להיתקל בבעיה כשהם יגיעו לגיל פרישה ואנחנו צריכים לדעת ולכוון אותם לכך שהם לא יתקלו בבעיות האלה בעתיד. לדאוג להם לרצף פנסיוני לדאוג להם לחיסכון הולם ואת זה עושים על ידי תמריצים לטובת חיסכון ארוך טווח. בהבחנה למשל ממסחר. בהבחנה מתמריצים ואפילו בבורסה, מי שחוסך לטווח ארוך בבורסה, משקיע לטווח ארוך בבורסה מול מי שסוחר לזמן קצר אפשר לעשות גם הבחנה בתמריצי המס.

"מי שיש לו הכנסה קבועה דרך דיבידנדים אפשר לתת תמריצים לדיבידנדים לא לבעלי שליטה ולציבור. ואפשר לעשות עוד יותר, כדי לחזק את החיסכון ארוך הטווח, כי אני חושב שזו בעיה וצריך להתמודד איתה. בנוסף הקצב הגובר של צבירת הכספים, בפנסיה, מחייב אותנו למצוא עוד אפיקי השקעה בישראל לכספי הפנסיה. זה אומר שצריך להזיז את חוק האיגוח ולקדם אותו ולהוציא אותו לדרך, זה אומר שתוכניות של תשתית שיעזרו למדינה ולפיתוח שלה, ולצמיחה שלה הם מקור חשוב לשימושים ארוכי טווח למוסדיים צריך גם כן להוציא את הדברים האלה לפועל, לגוון את השוק, להרחיב את סט המוצרים, כדי שאנחנו נקבל השקעה שתעזור לצמיחה של מדינת ישראל".

ברקת על המוסדיים

"המשקיעים המוסדיים והמשקיעים המוסדיים שמנהלים את הפנסיה של כולנו, הם לא שואבי המים וחוטבי העצים של שוק ההון. והם לא שוטרים של שוק ההון. התפקיד שלהם הוא למקסם את התשואות עבור המשקיעים ולהבטיח שהחברות שהם משקיעים בהם הן מתנהלות כפי שצריך לצורך השאת ההשקעה וזה בלבד. אחד אני אמרתי בעבר בנושא של גופי הייעוץ שאני חושב שכמו את ניהול ההשקעה עושים הגופים המוסדיים בעצמם גם את נושא ההצבעות הם צריכים לקחת על עצמם. אני עובד עם הרבה מאוד גופים שפועלים למען הציבור, צדק פיננסי ואחרים. אני מזמין עוד גופים כאלה, אני חושב שזה קשר חשוב שלנו לציבור ואני אומר הגופים האלה עשו עבודה לא מכבר, לא עבודה שאנחנו ביקשנו הזמנו והראו לגמרי במדגם של ששת אלפים הצבעות, הראו איך הגופים המוסדיים כמעט אחת לאחת הולכים עם גופי הייעוץ. כלומר הם השילו מעצמם את ההחלטה, עשו אותה במיקור חוץ. אני לא חושב שזה מצב בריא, אבל מנגד אני בדקתי מה יהיה מספר ההצבעות שהגופים המוסדיים יצטרכו להשתתף בהם אם אני קובע רף זניחות של אפס נקודה אחד אחוז מהתיק. מספר ההצבעות יורד לכעשרה אחוזים מההצבעות שמגיעים מהיום. אני אומר עשרה אחוזים כדי לא להגיד חמישה אחוזים ולהיות זהיר. אז נניח והגזמנו וזה עשרים אחוזים, זה הבדל דרמטי למה שקורה היום ולכן אנחנו צריכים להוביל למקום הזה שבו המוסדיים באמת מופיעים להצבעה היכן שצריך אותם, ועושים את העבודה בעצמם ולא על ידי הסתמכות על גורמים אחרים.

"אני גם הפרדתי בין ההצבעות של הנוסטרו והעמיתים בהקשר הזה באופן מלא כך שאנליזה תעשה על ידי העמיתים בלי השפעה לא של גורמי חוץ ולא של הנוסטרו של הבית"

ברקת על דמי הניהול

"דוגמא היפותטית, לא ניקח את מדינת ישראל ניקח את מדינת נרנייה. ובמדינה הזאת יש כספים פנסיונים של הציבור עם דמי ניהול גבוהים. ורוצים להוריד את דמי הניהול של הכספים האלה. קוראים להם רוצח שקט וכו', וזה נכון.

דמי ניהול מופרזים הם בהחלט בעיה לפנסיה. ואז מתחילים לאפשר ניוד. ומניידים את התיקים ואז יש סוכנים בתוך העולם הזה שמבינים שאפשר לנייד גם כאשר מקבלים עמלה ולאו דווקא כאשר זה נכון. ואז מניידים אם צריך או לא צריך. וכשהחברות רואות את הניוד הזה הם מגלמים את זה במחירים ובנוסף התיק מה שקורה לתיק המח"מ שלו מתקצר בצורה משמעותית. המח"מ של התיק מתקצר התשואות שאפשר להשיג נמוכות יותר, ואז הניוד קורה בגלל התשואות הנמוכות. והניוד מחריף וממשיך.

"אז לפעמים לעצור את השיגעון הזה וצריך להגיד או קי. מצד אחד יש לנו אלמנטים תחרותיים מצד שני בוא נסתכל מה זה עושה למבוטח גם בצד הזה של ההשקעות. אי אפשר להסתכל רק על צד אחד של המערכת. צריך להסתכל על כולה. ולכן באמת מבחן הכוונות הטובות של הרגולציה אין לי ספק שתחרות זה דבר טוב אבל צריך להסתכל על כל האלמנטים של התחרות וזה נכון גם מהצד של החברות וגם מהצד של המבוטחים. אנחנו צריכים להסתכל על המעגל של המוצר כולל רווחיות ההשקעה. כפי שאמרתי לחברות, רווחיות השקעה זה לא רווחיות חד פעמית, רווחיות השקעה זה רווחיות יציבה לאורך זמן, ואתם צריכים להביא אותה בחשבון גם בתמחור שלכם"

אקטיביזם רגולטורים

"בכמה מילים קצרות, שתי דקות, אנחנו מתכוונים לעשות הרבה בשוק ההון מעבר למה שנעשה בעבר, וזה אומר הרבה פעולות ביקורת ואכיפה. כי רגולטור לא עושה רק הסדרה, רגולטור בוחן את ההשלכות של מעשיו ורגולטור צריך לבדוק שאנשים מצייתים. אני חושב שהרבה מאוד דברים במנגנון השוק הם בעיתיים. אם זה החיתום והצעת ניירות ערך, אני לא חושב שאנחנו במקום הנכון.

" יש בעיות שאני חושב שגופים שונים גופי נוסטרו ואחרים, מקבלים היום מעמד והטבות שהיה מיועד לגופים מוסדיים, ואני לא חושב שזה נכון, ואני חושב שזה פוגע בפנסיה של כולנו וצריך לפעול בעניין הזה. צריך לבחון מה הם מביאים לשולחן מבחינת נזילות, סחירות וכו'. ואולי יש מנגנונים אחרים, אבל לא צריך לעשות את הפעולות האלה שמביאות לכך שהפנסיה של כולנו נפגעת והתשואות נפגעות בגלל פעילות של שחקנים כאלה. זאת לא הייתה המטרה.

"אנליזה של buy side sell side, בישראל בנושא של אנליזה אין חוקים ואין כללים. אנשים, חתמים של הנפקות ומהצד השני לפני אחרי מפרסמים מחקר. המחקר יכול להיות שהבטיחו לחברה. שאנחנו ננפיק אותך וגם ניתן מחקר. דברים שהם אסורים בחוק. בארצות הברית ובמקומות אחרים ופה אנחנו רואים אותם.  משולבים ביחד. buy side sell side משולבים ביחד. המוסדיים  מקבלים המלצות buy side ממי שעושה גם sell side, אין דבר כזה באף מקום בעולם. יש שורה ארוכה של ניגודי עניינים שאנחנו ועוד פעם מקוצר היריעה לא ארחיב אנחנו מתכוונים לבחון אותם ואני מציע לגופים המוסדיים להסתכל פנימה בבית ולבחון את כל שורת ניגודי העניינים שקיימת בתוך הגופים כי אנחנו נבוא ונבדוק ואני אומר, אני מעדיף להתראות ולהתריע ושתעשה בדיקה מאשר לבוא ולמצוא כשלים.

"אני עדיין לא רואה בעיה מתודית קשה בשכר הבכירים אלא בהשפעה שלו על מבנה השכר כלפי מטה. לא בזה שמנהל מרוויח שלושה מיליון, שלושה מיליון זה שכר יפה. הבעיה שלי היא מבנה השכר למטה ומבנה התמריצים, ואם מה שקורה זה כסף מוסדי שהיה אמור להיות מנוהל במקצועיות בתוך הגוף המוסדי, יוצא החוצה לגופים לא מפוקחים ששם אנשים מרוויחים יותר, והכסף מגיע לגופים האלה במקום להיות מנוהל בתוך הבית, יש לי עם זה בעיה. כי אז עקפנו את כל התמריצים והבאנו אותם למקור אחר, לגופים לא מפוקחים. אני מעדיף כמו שענת הציעה וכמו שאני מציע להרחיב את קופות הגמל להשקעה במכשירים אחרים, וגם קרנות השקעה למוסדיים. אני מעדיף שהכסף ינוהל על ידי גופים מפוקחים, יציבים עם רקורד ולא על ידי גופים אחרים כי אז יש סכנה לכספי הציבור".

יוחנן דנינו מפכ"ל המשטרה לשעבר, ויו"ר חברת הקנאביס, טוגדר שנסחרת בשווי העולה על 200 מיליון שקל, חושב שהקנאביס הוא לא בועה, שמדובר במוצר שיילך ויתפוס נתח שוק בתחומים הרפואיים. בכנס "כלכליסט, התראיין דנינו והתייחס לסיבות שבגללן הגיע לטוגדר, לפוטנציאל השוק של טוגדר בפרט והקנאביס בכלל

החיבור הזה של מפכ"ל, משטרה וקנאביס מעורר סקרנות ואנשים מרימים גבות. העניין הוא שצריך באמת להבין הקנאביס הרפואי הוא משהו אחר. זה לא קנאביס במתכונת הפלילית, אתם רוצים הסטלנית שלו, זה משהו שהוא תרופה לכל דבר ועניין. צריך לשבת עם חולים, אני עשיתי את זה. עשיתי את זה לפני שהצטרפתי לתחום. צריך לשבת עם חולים ולראות מה זה עושה להם.

חברות התרופות שהם השחקן המאוד, מאוד דומיננטי בתחום, לא שיחקו במשחק של הקנאביס הרפואי בגלל סיבות כלכליות נטו. קשה מאוד לרשום פטנטים בתחום של קנאביס רפואי, המחקר והפיתוח הוא מאוד יקר.

• זה היה עושה להם קניבליזציה של התרופות שלהם?

"זה היה עושה להם קניבליזציה של פטנטים קיימים שהם עושים עליהם מיליארדים. צריך להבין שהיה נוח לכולם לשים את זה ככה במקום אחר. החולים אגב מספרים, כשאתה יושב איתם, שלא רושמים להם את זה כתרופה ראשונה. תמיד זאת תהיה תרופה שנייה ושלישית ורק אחרי שהתרופות הקונבנציונאליות לא עוזרות, אני חושב שהגיע הזמן שבאמת נסתכל על זה אחרת. אגב, אני לא רק אני חושב יותר ויותר מדינות מאשרות קנאביס רפואי, זו הסיבה לפריחה אם אתה רוצה של התחום הזה בעולם בכלל ובמדינת ישראל בפרט.

"התחום הזה הוא לא בועה. אני ככל שאתה מתעמק אתה מבין ואנשים פה מבינים בכלכלה ועסקים. ואני רוצה להגיד לכם לגבי טוגדר שאני גאה לעמוד בראש החברה הזאת. אני חושב שאחת החברות היותר רציניות שיש בתחום הזה. היא גם בנויה נכון מבחינת אבני הדרך, וחבר'ה מה יקבע הרי בסוף. כשאני יביא לכם חוזים חתומים עם הכנסות בפועל שאמורות להיכנס בטווחים הקצרים מאוד של זמן, במספרים שכרגע עוד לא ראו בשוק הישראלי בתחומים האלה, אז מה, אז יגידו וואלה זה רציני. אז אני אומר לכם שכל זה כבר קיים. גם האמצעי הייצור לצורך העניין, החוות במקומות השונים, גם רמה הביוטכנולוגית הגבוהה מאוד מבחינת האיכות של החוות הללו, גם מפעלים שאנחנו מחברים לכל חווה כזאת. גם רכשנו את חברת קנאביס שיש לה עשר שנות ניסיון. אגב, לא תמצאו את זה בעולם אנשים זה היתרון של ישראל. שיש להם שנות ניסיון ארוכות בתחום הזה של טיפול במוצרי קנאביס רפואיים בחולים. עושים את זה במרפאה שאנחנו רכשנו את החברה, יחד עם הטיפול במרפאה בבית חולים הדסה. אני רוצה להגיד לכם שתסתכלו, צריך לשבת שם כדי לראות מה זה עושה. אני מסתכל על המדינות שמתחילות לאשר קנאביס רפואי. צרפת עשתה את זה ממש בחודש האחרון. איטליה עשתה את זה לא מזמן. יש מדינות שכבר עשו את זה קודם. גרמניה ואוסטריה. יש מדינות שעומדות לעשות. גם אנגליה אגב, צריך להבין את השווקים. זה כאלה שרק אישרו עכשיו קנאביס רפואי. אתם יודעים מה המשמעות הכלכלית, העסקית של ואני כבר אומר כאן משהו שאני מקווה מאוד שאני בטוח שאני לא מפתיע. חברות התרופות הגדולות בעולם יכנסו לזה ביג טיים והרבה יותר מהר ממה שנדמה. הרבה יותר מהר.

"החברות בתחום הקנאביס מביאות ערך. אגב EY הוציאו דוח על קנדה שיש להם יתרון עלינו של משהו כמו שלוש שנים. איך מעריכים חברת קנאביס שעוד אין לה הכנסות. נורא קשה. אני ראיתי תוכנית על העניין של קנאביס רפואי, חבר'ה שטחיות כזאת הרבה זמן לא ראיתי. אנליסטים שיושבים ואומרים בועה. ומה הם אומרים, לחברות הקנאביס אין תוכניות עסקיות. איך אתה מעז בכלל, אתה מטעה את הציבור. תבוא, תלמד. תראו את התוכניות העסקיות שלנו. אני אומר לכם שזה לא רק שזה לא בועה, אני אומר כאן, יש כאן עסק ממשי, רציני שהוא רק בתחילת הדרך. אנחנו בחיתולים. עכשיו אני לא מנסה לשכנע אף אחד, אני אומר עובדות. צריך ללכת לכתת רגליים, להסתובב במקומות האלה. לראות את השווקים הפוטנציאליים הקיימים ולהבין את הפוטנציאל.

"טוגדר היא היחידה שיש לה חווה באוגנדה. חבר'ה זאת חווה של שלושים דונם. אז אמרו לנו הכנסתם רק, שתלתם רק דונם. מה זה שתלנו רק דונם. בארץ היק"ר מרשה לך בשלב הראשון להכניס מאה שמונים שתילים. אז באוגנדה אין יק"ר, אז אתה יכול להכניס יותר. אתה חייב לעשות בדיקה לראות שאתה באמת יודע לגדל חומר איכותי. זנים מתאימים צריך להבין שבקנאביס רפואי הזן והתוצרת היא מאוד משמעותית, בעניין של המינונים שבין הCBD מי שמכיר לבין.

"יש לנו באוגנדה את כל האישורים. מה שצריך זה את האישורים של מי שאמור לייבא, נניח אם אני רוצה למכור את התוצרת של אוגנדה נגיד בגרמניה. אתה צריך לקבל את האישורים של גרמניה. אנחנו עובדים על זה, אני מעריך שאנחנו נקבל את זה בזמן לא ארוך, בטווח של שבועות, אמרתי, בואו, סבלנות, התחום הזה תראו טוגדר זה חברה שקיימת משהו כמו פחות משנתיים. כשאתה מסתכל על מה הצליחה לעשות בשנתיים האלה, וואלה אני עומד ומצדיע ואני הייתי המום כי כששמעתי מה הם סיפרו שהם עשו הייתי חייב ללכת לראות את זה בעין, וזה באמת להסיר את הכובע".

אמיר ירון הוא נגיד בנק ישראל. לפני תפקיד זה היה פרופסור  לבנקאות ומימון  בבית הספר וורטון למינהל עסקים.  את  התואר הראשון שלו בכלכלה עשה באוניברסיטת תל אביב ותואר שני ודוקטורט עשה באוניברסיטת שיקגו.

משנת 1997 נמנה עם הסגל האקדמי של בית ספר וורטון.  תחומי המחקר העיקריים שלו הם תמחור נכסים, השקעות, פיננסים, שווקים בין לאומיים וחברות בינלאומיות ומקרו-כלכלה. ב-2018 מונה על ידי שר האוצר משה כחלון וראש ממשלת ישראל בנימין נתינהו לנגיד בנק ישראל והחליף את קרנית פלוג.

הההתמחות העיקריות של ירון היא תחום המימון, ובמחקריו הוא עוסק רבות בתמחור נכסים והשקעות. הוא נבחר לתפקידו למרות שאין לו התמחות ספציפית בישראל, אך נבחר לתפקיד בזכות התמצאותו במימון  ומיקרו-כלכלה.

ההחלטה הראשונה של הנגיד הייתה להשאיר את הריבית ללא שינוי אם כי הוא סבור שיש להעלותה בהדרגה כך שגם לא תבלום את הצמיחה אך גם לא תיעשה באיחור שיביא לגידול באינפלציה.

בתקופת כהונתו רבים עזבו את ההשקעה בבורסת תל-אביב לטובת השקעות בחו"ל, השקעות פסיביות ואלגוטריידינג, כמו כן גדל הגירעון הממשלתי, וכן עלה האשראי הצרכני ולמשכנתא.

על הנומרטור – הכלי החישובי לתקציב הממשל אמר:"הנחות במסמך הנומרטור הן 'רחמניות' במיוחד" וש"בהנחות ריאליות הגירעון הצפוי, ללא צעדים מתקנים, הוא יותר מ-4.5% תוצר"

עוד בתקופתתו ניסה להגביר את התחרות בבנקים וכן את החדשנות והטכנולוגיה שלהם. בתוך כך, מעיריכים גורמים בענף שיקל על הבנקים את השימוש באפליקציות התשלומים שלהם בבתי העסק. עוד פרסם בנק ישראל בראשותו דוח שלפיו חלקם של שלושת חמישוני ההכנסה התחתונים בהתפלגות ההלוואות לדיור למשקי הבית בישראל, הולך ועולה עם השנים לעומת חלקו של החמישון העליון, שירד מ-30% ב-2010 ל-18% ב-2017" נכתב בדוח "ההסטה באשראי לדיור מבעלי הכנסות גבוהות לבעלי הכנסות נמוכות, נוצרה ככל הנראה עקב תוכניות דיור שונות שכוונו למשקי בית עם הכנסות נמוכות יותר ובמקביל עקב תוכניות להוצאת משקיעים משוק הדיור. בעוד שלתופעה זו יש השלכות חברתיות חיוביות, בכך שמשקי בית בעשירונים נמוכים מקבלים יותר אשראי לדיור מבעבר, יש להיות ערים לכך שהדבר פועל להגדלת סיכון תיק האשראי לדיור"

אמיר ירון הושבע לתפקיד נגיד בנק ישראל; ";חשוב שעליית הריבית לא תתבצע מהר מדי אך גם לא באיחור";

פרופ' אמיר ירון ימונה לתפקיד נגיד בנק ישראל

מעודכן ל-07/2021

מה אפשר לעשות באפל פיי

אפל פיי היא אפליקציית תשלום וארנק דיגיטלי המאפשרת למשתמשים לשלם בחנויות מקוונות ופיזיות. ניתן לשלם בה דרך אייפון החל מאייפון 6, שעונים חכמים של אפל, מאק ואייפאד. האפליקציה למעשה משמשת תחליף לכרטיסי האשראי והדביט במסופי האשראי. השירות עובד עם כל עסק שבו יש מערכת אלחוטית ללא מגע.

טכנולגיית EMV

אפל פיי עובדת באמצעות טכנולוגיית EMV – הטכנולוגיה שבנק ישראל  מנסה לקדם בכוח אחרי שכבר הוזנה ברוב העולם, אלא שלא העסקים, לא מתקינות המסופים, לא חברות השאראי ולא בנק ישראל ממהרים לממן מסוף ב-1000-2000 שקל. שבאמצעותו יהיה אפשר להזין קוד לאישור תשלום.

איך זה עובד

היתרון הגדול של אפל פיי שהפך אותה לארנק הדיגיטלי הפופולרי הוא שאם כבר השתמשתם בשירות של אפל בעבר כמו אפל טיונז או אפל סטורז אין צורך להזיון שוב כרטיס אשראי מלבד אישור של הספרות האחרונות. גם כרטיס אשראי חדש אפשר להזין באמצעות תצלום. ובקנייה בבית העסק כמו בארנקים אחרים רק צריך להעביר את המכשיר החכם לסריקה. הבנק צריך לאמת את החשבון ואפשרות התשלום מאושרת..

אפל גם עושה שימוש בחיישן טביעות אצבע, כך שבכל תשלום יהיה על המשתמש למקם את אחת מאצבעותיו על החיישן בכדי לאמת את זהותו. היא משתמשת גם בתמונת המשתמש. לבסוף, ישנו גם רכיב חומרה  בשם Secure Element אשר מכיל מידע מוצפן אודות שירותי התשלום.

כמו בגוגל פיי פרטי הכרטיס אינם נשמרים אלא מועבר קוד מוצפן. אך בניגוד לגוגל, אפל הצהירה כי אינה שומרת את המידע על הצריכה.

אילו בנקים וכרטיסים תומכים באפל פיי

כרטיסי כאל, ויזה, מקס, ישראכארט, מאסטרקארד ואמריקן אקספרס. עוד תומכים הכרטיסים הבנקאיים של דיסקונט, לאומי, הפועלים, מזרחי טפחות, הבינלאומי ובנק מסד.

בשירות לא תומכים בנק איגוד, בנק יהב, בנק הדואר והבנק הדיגיטלי, אך הם מקיימים מו"מ עם אפל.

מחיר

משתמשי קצה לא משלמים מחיר על השירות, מי שכן הם חברות האשראי והבנקים. ביולי 2020 דווח שהצדדים סיכמו על תשלום עמלה של 0.05 אחוזים עבור השימוש בשירות.

אני רוצה לשלם מה-Mac, זה אפשרי?

בוודאי. כל כרטיס שתוסיפו לארנק באייפון יסתנכרן אוטומטית עם אפליקציית ה-Wallet ב-Mac על אותו Apple ID. הכרטיס יופיע בחשבון במק, אך יש לאשר אותו באופן חד פעמי דרך SMS או מייל כפי שעשיתם בהגדרה הראשונית של אפל פיי במכשיר הראשון בו ביצעתם את ההגדרה.

יש לי Apple Watch, אני יכול לשלם איתו?

בוודאי. על מנת לשלם עם השעון, יש להיכנס לאפליקציית “Watch” באייפון, לגלול בתפריט אל “Wallet ו-Apple Pay”, ואם הוספתם כבר את כרטיסי האשראי באפליקציית הארנק באייפון, הם יופיעו לכם להוספה גם אל השעון בלחיצה. לאחר לחיצה על הוספה, תתבקשו להזין את קוד הנעילה של השעון, להזין את 3 ספרות האבטחה של הכרטיס, להסכים לתנאי השימוש וסיימתם.

מה קורה אם מאבדים אחד מהמכשירים?

אם איבדתם את אחד המכשירים בהם אתם משתמשים באפליקציה, עליכם להוריד את אפליקציית "מצא אותי" (find me) ודרכה תוכלו לכבות את המכשיר או במקרה גרוע למחוק את כל הנתונים שלכם כולל גישה ל Apple Pay. אם מצאתם את המכשיר תוכלו להפעיל את הגישה מחדש.

אם משתמשים בכמה כרטיסי אשראי, כיצד מגדירים כרטיס ראשי?

יש להיכנס לאפליקציית הגדרות האייפון, לגלול מטה, לבחור ב-“Wallet ו-Apple Pay”, ללחוץ על “כרטיס ברירת-המחדל” ולבחור בכרטיס אותו אתם רוצים להגדיר כראשי.

ההתראות על כל עסקה מציקות, איך מבטלים אותן?

על מנת לבטל התראה על עסקה שנעשית בכרטיס מסוים, יש להיכנס לאפליקציית ההגדרות באייפון, לבחור ב-“Wallet ו-Apple Pay”, לבחור בכרטיס המבוקש, ללחוץ על “עסקאות” ולכבות את “אפשר עדכונים”.

כללית תחזיר כספים למבוטחים דרך אפליקציית פפר פיי

לא רק ספוטיפיי ואפל: גם אמזון משיקה שירות סטרימינג מוזיקה חדש, ובחינם

אפל סטרימינג עקף את ספוטיפיי במספר המנויים בארצות הברית

בסוף השנה צפויה להיכנס לשימוש בישראל גוגל פיי, אפליקציית התשלומים של גוגל וארנק דיגיטלי. כניסתה של האפליקציה לישראל תהווה איום לא רק על אפליקציות בתשלום, בבעלות הבנקים בישראל, אלא גם על חברות האשראי.

תחילה גוגל פי מתכוונת להפעיל את השירות רק באתרי הסחר ולאחר מכן גם בחנויות פיזיות. בארצות הברית, הודו ואנגלה אפשר להשתמש בשירות גם בין אזרחים ולא רק עבור עסקים. ברוסיה וביפן אפשר להשתמש בשירות גם עבור נסיעה באוטובוסים. בדומה לאפליקציות הישראליות, גם כאן התשלום הוא באמצעות הזנת כרטיס האשראי או פייפאל. גוגל הצהירה שתחילה  השימוש בה בישראל יהיה בסחר מקוון ורק לאחר מכן בחנויות פיזיות.

ארנק דיגיטלי

בניגוד לאפליקציות התשלום בארץ, בחו"ל גוגל פיי משמשת ארנק דיגיטלי לכל דבר ובה אפשר לשמור נכנסים דיגיטליים כמו כרטיס טיסה, תווי קנייה, שוברים וכרטיסים להצגות ולהופעות

הבעיות של גוגל פייב בכניסתה לארץ

בשלב זה, אם כי נראה שצפוי שינוי בקרוב, אין אישור לאפליקציות התשלומים של הבנקים לשימוש בבתי העסק וכן בסכומים גבוהים. לא ברור אם גוגל פיי תזכה לפטור, או שדווקא להפך, שכניסתה לארץ תוכרז כפוגעת בתחרות ויוטלו עליה מגבלות דומות.

בעיה אחרת היא מסופים תומכים בתקן EMV – תקן בטיחותי יותר הדורש הזנת קוד, שעל אף מאמצים של בנק ישראל לא תופס תאוצה בארץ.  גוגל הודיעה שתעזור לעסקים בהתקנת המכשיר התומך בטכנולוגיה שעלותו כ-1000-2000 שקל למסוף.

איך זה עובד

כדי שזה יעבוד מקרבים את הטלפון החכם, השעון החכם או מכשיר אחר רלוונטי כאשר האפליקציה פתוחה למסוף האשרי וטכנולגיית ה-NFC יכולה לקרוא את המכשיר במהירות. את זה עושים באמצעות לחיצה על G-PAY

אבטחה

מבחינת אבטחה השיטה בטוחה מכרטיס אשראי כי בעל העסק אינו מקבל את פרטי האשראי אלא רק מספר מוצפן זמני לצורכי אבטחה.

עמלה

גוגל לא גובה עמלה על השירות. היא מרוויחה מהשירות מה שהיא מרוויחה ממנוע החיפוש שלה ומשאר השירותים החינמיים שלה,, מידע על המשמשים שלה.

גוגל פיי, שירות התשלומים של גוגל, ייכנס לארץ

השלב הבא מיד אחרי שהחתונה שלכם נגמרה הוא ירח הדבש, וכדאי שיהיה מתוק ככל האפשר' כי הזיכרונות ממנו ילוו אתכם שנים ארוכות ■ אז לאן כדאי לנסוע, כמה זה יעלה לכם ואיך תהפכו את החוויה לקסומה ותימנעו ממפח נפש? התשובות במדריך שלפניכם

כאשר מתכננים את המקום המושלם לירח דבש אנחנו קודם כל מקשיבים לעצות של האנשים מסביבנו. אז נכון, יש זוגות שהיו בזנזיבר והתאהבו ויש זוגות שהיו בפיליפינים ולא מפסיקים לספר שמדובר ביעד החופשה האולטימטיבי, אבל זה לא אומר שזו החופשה שמתאימה גם לכם. בעוד שיש זוגות שאוהבים חופשות בטן גב ולא ירגישו תחושת מיצוי עד שישיגו את השיזוף הרצוי, אחרים ישתעממו במהלך חופשה כזו ויתחברו לחופשות של מסעות וטיולים, ויש זוגות שלא מוכנים לוותר על האווירה האורבאנית והתרבותית.

בשורה התחתונה, כאשר מתכננים את ירח הדבש האולטימטיבי עבורכם צריך להתחשב בכמה פרמטרים, ובהם התקציב שלכם, הטיימינג שבו הכי מתאים לכם לטוס וכמובן איזה חוויה הייתם רוצים לקבל במהלך הטיול. השאלות שאתם צריכים לשאול את עצמכם הן – כמה כסף נשאר לכם לאחר החתונה – בהנחה שלא תרצו לחזור לחשבון בנק מרוקן; מתי הבוס מאשר לצאת לחופשה וכמה זמן תוכלו להיעדר מהעבודה, האם אכפת לכם שירח הדבש יהיה מיד לאחר החתונה או שזה משהו שתוכלו להתפשר עליו? מאחר שהיעד תלוי גם במזג האוויר ובטיימינג של הטיסה.

הדרך לשדרג את חופשת ירח הדבש עוברת בתכנון מוקדם, קביעת תקציב ובחירת יעד מתאים. איך עושים זאת בצורה נכונה? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת

בחירת היעד המתאים: לאן תיסעו וכמה זה יעלה לכם?

יעדי ירח הדבש משתנים בין בני הזוג, יש כאלה שאוהבים 'להיזרק' על החופים היפים ויש כאלה שיעדיפו לטייל בין הנופים המרהיבים ולעשות טרקים וטיולי אקסטרים. לפי נתונים של חברות הנסיעות בארץ ובעולם, היעדים המבוקשים ביותר לירח דבש הם תאילנד והאיים המלדיביים. אחריהם ברשימה נמצאים היעדים הקלאסיים פריז ורומא ובשנים האחרונות יש גם הרבה שבוחרים לטייל עם בני הזוג הטריים בטוסקנה, חצי האי פיליון ביוון ומפרץ הא לונג בצפון וייטנאם.

כפי שניתן להבין מהרשימה, זוגות מנצלים את ירח הדבש כדי להגיע למקומות ייחודיים עם אוריינטציה רומנטית ברורה. הטיפ העיקרי עבורכם בהקשר הזה הוא לנצל את העובדה שאתם מטיילים לבד ובינתיים בלי ילדים כדי להגיע למקומות כמה שיותר אקזוטיים, רומנטיים ומיוחדים.

אז מה מתאים לכם? קבלו את רשימת היעדים הפופולאריים והעלויות לירח דבש.

הפופולארית: תאילנד

חופשה בתאילנד היא מבין הפופולאריות והמבוקשות ביותר. מדובר ביעד אקזוטי וזול, כאשר הטיסה היא ההוצאה העיקרית והמשמעותית בטיול. היעד מציע איים רומנטיים, חיי לילה תוססים, עיסויים מפנקים, נוף קסום וצלילות במים התכולים, שופינג זול וטיולים בג'ונגל. ניתן לשלב טיול בצפון תאילנד ולבקר בין השבטים השונים.

לצד החופים תוכלו למצוא גם את עיר הבירה בנגקוק, המציעה יעדים תירותיים כמו השוק הצף, ארמון המלך, בניינים מפוארים ותרבות עתיקה ומעניינת.

מתי מומלץ לטוס? מחודש מרץ עד חודש מאי שהיא העונה החמה בתאילנד, בשאר הזמן גם ניתן לטוס אך מזג האוויר גשום יותר.

לכמה זמן כדאי? שלושה שבועות עד חודש.

טווח מחירים: 5,000 – 6,000 דולר לזוג לשלושה שבועות. המחיר כולל טיסות והוצאות נוספות עבור האטרקציות והמסעדות.

הטרופית השלווה: המלדיביים

ירח דבש במלדיביים הוא חוויה מיוחדת במינה, נתחיל בזה שאתם נוחתים בשדה התעופה בעיר הבירה, מאלה (Male), ומטוס קל שנוחת וממריא ישירות מהמים לוקח אתכם לאי קסום שבו תבלו את הימים הבאים. המלונות ואתרי הנופש ("ריזורטים") במלדיביים מתפרשים על פני מספר קטן מתוך אלפי האיים הכלולים בשרשרת האיים המלדיביים, כאשר כל ריזורט ממוקם למעשה על אי פרטי – יש יותר אקזוטי מזה? תוכלו לתצפת על איים סמוכים וריקים מאדם ואפילו לשוט לפיקניק רומנטי במיוחד על אי בודד, שם תהיו לגמרי, לגמרי, לבד!

ואם מים צלולים בצבע טורקיז, חול לבן ורך ופירות טרופיים לא מספיקים לכם, תשמחו לדעת שהשירות והתנאים באיים המלדיביים הם ברמה גבוהה במיוחד. כל החדרים קרובים מאוד לקו החוף וישנם כאלו שממש ממוקמים על כלונסאות שמוצבות במים, כך שכדי לעשות טבילת בוקר באוקיינוס ההודי לא תצטרכו לעשות אפילו צעד מיותר.

על האי תמצאו מסעדות עם מאכלי דגים ופירות ים מקומיים, ברים עם קוקטיילים טרופיים מרעננים, מועדוני ריקודים, מרכזי ספא ושפע של אטרקציות ופעילויות, כך שלא תשתעממו אפילו לרגע.

האיים המלדיביים מציעים לנופשים מגוון אטרקציות, שבראשן הצצה לחיים המופלאים שמתחת למים. המלדיביים התברכו בשוניות אלמוגים, לגונות ואתרי צלילה הידועים בעולם כולו, בהם תוכלו לצפות במינים שונים ומשונים של דגים ובעלי חיים אחרים. מומלץ מאוד לשכור ציוד צלילה או שנורקל ולהביט בדגה המקומית על שלל צבעיה המרהיבים.

מתי מומלץ לטוס? בגלל הקרבה לקו המשווה, בכל האיים תיהנו ממזג אוויר נוח במיוחד הנע סביב 28 מעלות במרבית ימות השנה. החודשים שבין דצמבר לאפריל הם החודשים היבשים, אך יש לזכור כי המחירים יקרים והיעד מבוקש, ולכן מומלץ לסגור את הטיול מבעוד מועד.

לכמה זמן כדאי? שבוע ימים.

הוצאה כספית: 5,500 – 6,400 דולר לזוג, לשבוע. המחיר כולל טיסה, לינה והוצאות כספיות על האטרקציות השונות.

האגדית: מקסיקו

אם אתם חולמים להגיע ליעדים שרואים רק בלוחות שנה וירחוני תיירות – זה המקום. דמיינו את עצמכם שרועים על חוף לבן ומשקיפים אל מי הטורקיז עם שייק מרענן ביד, וכל זה תחת עצי קוקוס – זה לא חלום זו מציאות.

חופי מקסיקו קסומים, יפהפיים ורומנטיים, והם גם מציעים אטרקציות כמו שחייה עם דולפינים, ספארי, גן חיות וצלילות ייחודיות. כמו כן, הבירה מקסיקו סיטי מציעה ביקורים באתרים ארכיאולוגיים כמו הפירמידות העתיקות, ביקור בשבט המאיה וסיורים היסטוריים על המקום.

מתי מומלץ לטוס? מומלץ בין החודשים אוקטובר עד מאי, אך ניתן לטוס בכל ימות השנה.

לכמה זמן כדאי? שלושה שבועות עד חודש.

טווח מחירים: 5,500 – 6,500 דולר לזוג לשלושה שבועות. המחיר כולל טיסות והוצאות נוספות נלוות.

האקזוטית: זנזיבר

עד לא מזמן חופשה בזנזיבר היה משהו ששמור לעשירון העליון, אך כעת גם זוגות צעירים לוקחים בחשבון את האי הנפלא הזה כשהם מתכננים היכן לבלות את ירח הדבש שלהם. אל האי הקסום אפשר להגיע בטיסה ישירה של 6 שעות בלבד. מדובר באי עם טעם וצבע ייחודי, המים הצלולים והתבלינים שבאי מעירים את כל החושים. בתי המלון הקסומים השוכנים לצד החופים, ארוחות רומנטיות על רקע השקיעה, ספורט ימי ואתגרי וטיולים יפים באזור. המקום מוכר גם בשם "אי התבלינים", ומומלץ לבקר במרכז האי ובשווקים המוצעים. בנוסף, האי משופע באפשרויות: מסאז'ים, צלילות ופעילויות מגוונות וניתן להעביר בו חופשה רגועה ושלווה בבקתות מפנקות.

מתי מומלץ לטוס? מזג האויר נעים בחודש יולי עד אוקטובר, לפני כן מזג האויר חם מדי.

לכמה זמן כדאי? שבוע ימים.

הוצאה כספית: כ-4,000 דולר לזוג לשבוע כולל טיסות, מלון והוצאות נוספות.

המתוחכמת: ארצות הברית

אם יש לכם זמן וכסף, למה שלא תגשימו את החלום עד הסוף? מדובר בטיול שמאפשר ליהנות מכל העולמות, קניות, חיי לילה, טיולים במפלי הניאגרה ובאזורי טבע מופלאים והימורים בווגאס. ניתן גם לבקר בעיר הסרטים לוס אנג'לס, בסן פרנסיסקו עם הגשר המפורסם וליהנות מהאטרקציות הרבות שסן דייגו מציעה.

מתי מומלץ לטוס? לכל מדינה בארצות הברית יש מזג אוויר משלה ולכן לא ניתן להסתמך על תחזית מסוימת. מזג האוויר מזכיר בחלקו את מזג האוויר בארץ, אך מומלץ להתעדכן בתחזית לפני שיוצאים לחופשה.

לכמה זמן כדאי? חודש וחצי.

הוצאה כספית: 8,000 – 10,000 דולר לזוג לחודש וחצי, כולל טיסות, בתי מלון והוצאות נוספות.

פראית ומרתקת: פיליפינים

אם אתם חובבי טבע ואטרקציות, היעד הזה יכול להיות מושלם עבורכם. המדינה מציעה הרים יפים, טיולים מעניינים, חופים מרהיבים ואטרקציות מהנות. אוהבי השקט יוכלו למצוא בה אזורים רבים שאינם מתוירים ואפילו איים שאינם מיושבים. ניתן לספוג את התרבות ודרך החיים של התושבים, לטייל בג'ונגלים ולנח על החופים הלבנים והאקזוטיים.

מתי מומלץ לטוס? מחודש דצמבר עד חודש מרץ.

לכמה זמן כדאי? 10 ימים עד שבועיים.

הוצאה כספית: 6,000 – 7,000 דולר לזוג למשך עשרה ימים כולל טיסות, לינה והוצאות נוספות.

הרומנטית: פריז

אין כמו לחגוג את ירח הדבש בעיר האורות שמציעה אהבה ללא גבולות. ניתן לטייל בשדרה המפורסמת 'שאנס אליזה' ולהיפרד מסכומים נכבדים לטובת בגדים יוקרתיים.

מלבד מגדל אייפל ושער הניצחון, העיר מציעה מאפיות מתוקות, אוכל משובח, שייט במימי 'נהר הסיין' וטיולים בין ערוגות הפרחים והשדרות היפות. כמו כן, תמצאו בה מוזיאונים מעניינים, מועדונים יוקרתיים והופעות אופרה מיוחדות.

מתי מומלץ לטוס? אפריל עד יוני, וספטמבר עד נובמבר, תקופות בהן העיר אינה שופעת תיירים. גם בחורף העיר קסומה ויפהפייה, כל האורות דולקים והרומנטיקה מרחפת באוויר.

לכמה זמן כדאי? ארבעה ימים.

הוצאה כספית: 1,600 – 2,600 דולר לזוג לארבעה ימים. כולל טיסות, מלון, מסעדות, אתרים ותחבורה.

זולה, קרובה וציורית: מיקונוס

מדובר באחד היעדים היוקרתיים של יוון שבו ניתן לספוג תרבות טובה וליהנות מעיר ציורית וחופים מרהיבים. המקום מציע מסעדות שף על קו המים, חיי לילה תוססים, מלונות יוקרתיים וחוויה קולינרית שתשמח לכם את בלוטות הטעם.

מדובר בעיר תוססת וצעירה עם היסטוריה ארוכת שנים ובתים כחולים שנראים כמו באיורי אגדות ילדים. בנוסף אפשר לטייל בסמטאות העיירה ובמסלולי הליכה, לבקר במוזיאונים ולהשתזף בין המפרצים החוליים.

מתי מומלץ לטוס? בחודשי מאי – אוקטובר, שימו לב שבחודשי יולי – אוגוסט המקום מתויר ובחודשים ספטמבר – אוקטובר המקום שקט יותר.

לכמה זמן כדאי? ארבעה ימים.

הוצאה כספית: 1,100 – 2,000 דולר לזוג לארבעה ימים.

טיפים לחוויה חלומית  

עבור זוגות רבים החתונה מהווה רק תירוץ לחופשת ירח דבש מהסרטים. מצד שני, החתונה עצמה גוזלת הרבה אנרגיה וכסף וחלקנו מסיימים אותה מותשים. אז איך בכל זאת משדרגים את ירח הדבש ונהנים מהיתרונות שלה? קבלו את הטיפים החשובים:

1. תכננו את החופשה עוד לפני החתונה

תכנון חתונה הוא עניין מורכב שישאב מכם הרבה אנרגיות. אחת הדרכים להקל את החודשים המלחיצים ולהרוויח גם היערכות טובה יותר ליום שאחרי החתונה היא לתכנן במקביל את ירח הדבש. כך תוכלו לחסוך בהוצאות עם הזמנה מוקדמת של כרטיסי טיסה ובתי מלון, להתעודד ברגעים הקשים של ביקורים אינסופיים באולמות אירועים ולהיזכר למה בכלל אתם עושים את כל זה.

2. הכינו תקציב נפרד לירח הדבש

הטעות הנפוצה היא לבנות על המתנות מהחתונה כדי לממן את ירח הדבש. למרות שזה יכול להיות נחמד לשכב על החוף ביעד אקזוטי על חשבון החברים מהעבודה, אין סיבה לסכן את הרגעים הכי חשובים בחיים שלכם.

הכינו מראש תקציב נפרד לירח הדבש ותוכלו לתכנן את החופשה שעליה חלמתם בהתאמה לתקציב ידוע שהוקדש לכך. אם בכל זאת תישארו עם עודף מהחתונה, תמיד ניתן להעביר אותו לתוכנית חיסכון ולהשתמש בו בקרוב לרכישת רכב או דירה. בנוסף, זה מונע ייסורי מצפון מיותרים אחרי שיהיו לכם ילדים.

3. רכשו ביטוח נסיעות מתאים

תשלום של כמה דולרים על ביטוח נסיעות לחו"ל ליום עשוי להעניק לכם שקט נפשי ששווה כל אגורה. לא משנה לאן בעולם אתם טסים ולכמה זמן, ביטוח נסיעות חייב להיות חלק בלתי נפרד מרשימת ההוצאות.

בחרו ביטוח מקיף ככל האפשר והתאימו אותו לאופי של הפעילויות. אם למשל אתם מתכננים לעבור קורס צלילה במלדיביים, תצטרכו ביטוח עם כיסוי ייעודי ואולי גם הרחבה לספורט אתגרי ופעילויות ספורט ימי. לעומת זאת, בטיסה לאירופה עם הרבה נחיתות ביניים תצטרכו כיסוי לגניבת מזוודה ואובדן תכולה. בררו איזה ביטוח ישרת אתכם על הצד הטוב ביותר ואל תוותרו עליו.

4. נצלו את הגמישות שלכם בתאריכים

בהשוואה למשפחות עם ילדים שחייבות לתכנן נסיעה לפי לוח החופשות של משרד החינוך, יש לכם יתרון. זכרו שאפילו במקום העבודה יגלו גמישות כי יפרגנו לכם בתקופה הראשונה, ונסו לנצל זאת.

גמישות בתאריכים היא פקטור משמעותי לחיסכון בהוצאות. בדקו מה התאריכים המבוקשים לטיסות ליעד שלכם, השתמשו במידע שמופיע באתרי האינטרנט וקבלו המלצות. נסו לשנות את תאריכי ההמראה או החזרה כמה ימים קדימה או אחורה, ותראו איך התקציב נשמר בלי שהחופשה נפגעת.

5. השאירו מקום לספונטניות ולרומנטיקה

ירח דבש הוא הזמן שלכם לנוח וליהנות. כמובן שכדאי לתכנן לפחות חלק מהאטרקציות, מהפעילויות ומלוח הזמנים, אך מנגד נסו גם להשאיר מקום להפתעות. אל תפחדו להישאר יותר זמן במקומות שבהם אתם נהנים ולוותר על אטרקציות מסוימות אם לא ממש בא לכם לקום מהמיטה. אחרי שתחזרו לשגרה הכול כבר ייראה אחרת, ואין תחליף לירח דבש ספונטני שבו אתם עושים בכל רגע נתון רק מה שאתם רוצים.

6. התנתקו מאמצעי התקשורת

חופשת ירח דבש היא גם ההזדמנות האחרונה שלכם להתנתק. כולם מסביבכם מכירים את המשמעות של החופשה ואף אחד לא יתפלא אם תפסיקו לפקוד לכמה ימים את הפייסבוק, האינסטגרם או רחמנא ליצלן הוואטסאפ. התנתקות מאמצעי התקשורת תעשה פלאים למערכת היחסים שלכם כבר בתחילת דרכה ותעניק לכם אפשרות מופלאה לבלות רק שניכם, בבועה משלכם.

גן עדן בהישג ידכם: טיפים לחיסכון בזנזיבר

חופשה בחו"ל עם חיית המחמד – איך עושים את זה?

אוליבר הארט הוא זוכה פרס נובל לכלכלה ל-2016. את התואר הראשון שלו עשה במתמטיקה מאוניברסיטית קיימברידג'. את התואר השני כבר עשה בכלכלה באוניברסיטית ווורירק. את הדוקטורט עשה  בפרינסטון. כיום מלמד כלכלה באוניברסיטת הרווארד. שם כיהן כראש המחלקה. את פרס נובל קיבל עם בנג'ט הולמסטרום על המחקרים המשותפים שלהם בתחום תורת החוזים.

הארט פירסם את הספר "פירמות, חוזים ומבנה פיננסי" ב-1995 וכןמאמרים רבים. מחקריו שימשו כבסיס לשתי תביעות שבהן שימש כעד מומחה מטעם הממשלה. הארט הוא תלמיד זוכה פרס נובל אחר, רונלד קאוס.

על מה זכה בפרס נובל

מנימוקי הוועדה: "בזכות תרומתם הראשונית לתחום, הארט והולמסטרום הפכו את תיאוריית החוזים לכר פורה למחקר. בעשורים האחרונים חקרו הארט והולמסטרום רבים מהיישומים של תיאוריית החוזים. הניתוח שלהם לאופטימיזציה של מבנים חוזיים הניח את הבסיס האינטלקטואלי לקביעת מדיניות במספר רב של תחומים, מפשיטות רגל ועד פוליטיקה".

"הארט והולמסטרום השיקו את תורת החוזים כשדה פורה למחקר בסיסי. בעשורים האחרונים הם חקרו רבים מהיישומים שלה. הניתוח שלהם להסכמים חוזיים אופטימליים הניח את היסוד האינטלקטואלי למדיניות ומוסדות בתחומים רבים, מחקיקה בנושא פשיטות רגל ועד לחוקות פוליטיות".

אחת המסקנות החשובות של הארט היא שבחוזים שבהם אין אפשרות לקבוע איך ייקבע התגמול בהתרחשויות עתידיות, צריך לקבוע איזה מן הצדדים הוא בעל הזכות לקבוע מה עליהם לעשות במקרה שאין הסכמה על התגמול. בכך, מקבל הצד עם זכות ההחלטה תמריץ לקבל החלטות שונות לפני תום החוזה. לכן, במקרים המורכבים שבהם עסק הארט שימשה חלוקת זכויות ההחלטה תחליף לתגמול עבור ביצועים.

ציטוטים

על כלכלה שיתופית: "כאשר מישהו מגיע עם שירות חדש, או שיטה חדשה לספק שירות, ככלכלן טיפוסי אני נוטה לומר 'מה רע בזה?'. זאת כל המטרה של כלכלת שוק חופשי. כמובן שצריך לשאול אם ישנם גם היבטים שליליים, אך במקרה הזה אני לא רואה כאלה. תוצאות הלוואי שכלכלנים נוטים להתמקד בהן כדרך לקבוע אם פעילות מסוימת היא רעה, לא קיימות כאן בעיני".

וויליאם נורדהאוס – זוכה פרס נובל שהכניס את האקלים לכלכלה

ג'ון נאש – זוכה פרס נובל שהביא את הכלכלה להוליווד

אנליסט נתונים – מה הוא עושה, כמה הוא מרוויח ואיפה לומדים את זה

אנחו בעידן מוצף נתונים ובכל רגע נוצרים עוד ועוד מכשירים המצריכים שליטה בנתונים, בהם מוצרי השליטה מרחוק,  המכשירים החכמים, הבתים החכמים והערים החכמות. אין כמעט דבר שלא עובר אוטמוציה. לכך נוסיף את הרווח של המפרסמים  כשיש להם יותר נתונים על המשתמשים וכך הם יכולים ליצור את הפרסומות שתתאים להם.

לכן וצר מקצוע מקובל בכמעט כל חברת הייטק או אינטרנט, אנליסט נתונים. בניגוד למדען נתונים, זה אינו חייב לעסוק בתכנות אבל כן רצוי שיהיה לו כושר אנליטי, יצירתיות  ויכולת דיוק מרובה. שימו לב שיש להבדיל מהאנליסט הכלכלי, אנליסט הנתונים אינו עוסק בדוחות חברות וכדומה.

מה עושה אנליסט נתונים

אנליסטים בעיקר מנתחים את כל המידע שיש לארגון על המשתמש, איפה הוא קונה, כמה הוא קונה, מתי הוא קונה. וגם לפעמים דברים שאינם קשורים לצריכה שלו, מה הגיל שלו, מה המגדר, תחומי עניין, הרגלים  ואפילו מה הצביע בבחירות.

אנליסטים אינם מסתפקים רק בלתת דיווח על נתונים אלא גם צריכים לתת הסבר מדוע יש הבדלים. אם בשנת 2019 היו  פחות קניות במרץ לעומת 2018, אולי הדבר קשור למועד חג הפסח באותה שנה. הרבה פעמים הם גם משמשים בתקן יועצים למנהלים, כלומר מה צריך לעשות כדי לשפר את הארגון או המכירות, אם בכלל אפשר.

יש כמה  רמות של אנליסטים: בעוד שיש אנליסטים שרק עוסקים בניתוח ובעיבוד, יש אנליסטים שעוסקים גם ביצירת מערכות מידע או הכשרת אנליסטים אחרים לארגון.

ביום-יום כנראית עבודתו של אנליסט כך: מציאת מידע ממקורות ראשוניים ומשניים, עיבוד המידע תוך ניקוי מה שאינו רלוונטי, שימוש בססטיסטיקה או בכלים טכנולוגיים כדי לקבל תמונה גדולה יותר, זיהוי מגמות חשוובת או מעניינות, זיהוי הזדמנויות, יצירת דוחות וגרפים כדי לעזור למנהלים להבין ולקבל את ההחלטות, פרזנטציה ללקוחות או לעובדים  והגדרת מטרות.

מה הכישורים הנדרשים

אף שכיום לא צריך להיות מפתח ברמה גבוהה, צריך להיות עם מיומנות מחשב ולפחות להכיר שפה אחת הקשורה לניתוח ואחזור נתונים, ובראשם SQL. כאמור, צריך להיותבעל ראש עסקי וכן יצירתי כדי לדעת איך להפוך את המסקנות מהנתונים ליעילות. ידע בסטטיסטיקה ויכולת טובה עם מספרים עוזרים אף הם לתפקיד. עבור תפקידים מתקדמים יותר נדרשת גם ידיעת שפת פייתון.

זמן הלימודים

זמן הלימודים משתנה בין מוסד למוסד  וכן בהתאם לצורך של הסטודנט, ועומד על שלושה חודשים עד שנה. הרבה מהלימודים בשעות הערב.

מה לומדים

בין היתר לומדים תוכנות רלוונטיות, ובעיקר SQL ופייטון, ויזואליציה של נתונים,  שיווק דאטה, אופטימיזציה ועוד

אפשרויות תעסוקה

בחברות ההייטק והאינטרנט יש ביקוש רב למנתחי נתונים, אבל כיום גם המגזר העסקי מתקדם ואין כמעט ארגון רציני השולט בנתונים רבים שאין לו אנליסט. בתפקידים בכירים יותר אפשר להתקדם לתפקיד מנהל שיווק, מנהל מסד נתונים או לתפקידים בכירים יותר.

איפה לומדים:

נאיה קולג', המכללה למנהל,  ג'ון ברייס,  המכללה לניו מדיה ועוד

עלות שכר ביג דאטה בחברה בינלאומית

15-18 אלף שקל לחסרי ניסיון עד שנה, 16-20 אלף שקל שנה-שנתיים, 19-23 אלף שקל 3-5 שנים, בדרג ניהולי25-20  אלף שקל

מה זה מדען נתונים ואיפה לומדים את זה

מהן המלצות אנליסטים והאם כדאי להסתמך עליהן

אוהבים לסייע לאחרים ולא מפחדים ממחטים? אולי מקצוע הסיעוד יכול להתאים לכם ■ איפה אפשר ללמוד סיעוד בארץ? איך מתקבלים? מה כוללים הלימודים והאם התחום משתלם כלכלית? – כל התשובות בפנים

אם מאז שהיית ילדה קטנה חלמת להיות אחות רחמנייה, אם היית חובש בצבא והתמכרת לעזרה לאנשים בתחום הרפואי – הכתבה הזו היא בשבילכם. לימודי סיעוד הפכו להיות מאוד מבוקשים בשנים האחרונות. תחום הסיעוד מציע מגוון רחב של תפקידים ואפשרויות קריירה אינסופיות.

אם חלומכם להיות אחות או אח מוסמכים, עליכם לגשת ללימודי סיעוד בתואר ראשון. במהלך הלימודים נחשפים הסטודנטים לתוכנית לימודים מקיפה בתחומי רפואה, כימיה, ביולוגיה, פיסיקה ועוד. הלימודים נמשכים כארבע שנים, ובמהלכם מוכשרים הסטודנטים לעבודה בתור אחים מוסמכים.

התפקיד נחשק, קשה ומאתגר, תורם למערך בתי חולים, מפתח ומקדם אישית ומקצועית. לאחר הלימודים תוכלו להשתלב במגוון מקומות תעסוקה – כגון בתי חולים, קופות חולים, מרפאות וקליניקות פרטיות.

מהות התפקיד – מה עושים אחים מוסמכים?

אחים מוסמכים מהווים מערך כוח אדם נרחב ונדרש לטובת טיפול בחולים. אחים מוסמכים למעשה עוסקים בטיפול סיעודי, דואגים למתן תרופות, ביצוע בדיקות והכוונה רפואית לחולים תחת פיקוח הרופאים.

האם כדאי ללמוד סיעוד?

הביקוש אחר בוגרי סיעוד עולה עם השנים. בתי חולים רבים זקוקים לאחים מוסמכים. העבודה מצריכה שעות עבודה רבות במשמרות בוקר או ערב וכמובן הכול תלוי במקום העבודה שלכם. כמו כן לימודי סיעוד מסייעים להגשמה עצמית, תרומה לחברה והשתלבות במערכת הבריאות בישראל גם עבור אלו שאינם יכולים לעמוד בתנאי הקבלה לפקולטת הרפואה. האחים והאחיות זוכים להעניק חיים, לסייע ולשפר מצבים קשים. אחים מוסמכים מאוד נדרשים במערך העבודה ומדובר בעבודה מתגמלת, אך תובענית. העובדה שרבים בוחרים כיום ללמוד את המקצוע מעידה על שינוי במיצובו, אך יש סיבה נוספת לאטרקטיביות שלו – זהו מקצוע שהדרישה לעובדים בו תמיד גבוהה, ותישאר כזו גם בעתיד.

מהם תנאי הקבלה ולמי מתאימים הלימודים?

תנאי הקבלה למוסדות האקדמיים השונים המציעים מסלול לימודים זה משתנים בין המוסדות; עם זאת, ברובם תנאי הקבלה כוללים ממוצע בגרות בשילוב ציון בבחינה הפסיכומטרית ובנוסף – נדרשים מבדקים רפואיים וראיונות אישיים, היעדר רישום פלילי, ויתור על סודיות רפואית, קבלת חיסונים ועוד.

לימודי סיעוד מתאימים הן לנשים והן לגברים. ככלל, לימודי סיעוד מצריכים ממוצע תעודת בגרות מלאה וציון בבחינה הפסיכומטרית ברף של כ-540-520. שימו לב כי יש לוודא את תנאי הקבלה המדויקים בכל אחד מן המוסדות המבוקשים, בשנת הלימודים הרלוונטית.

ניתן לומר כי לימודי סיעוד מציגים תנאי קבלה סבירים למרות התחרות וקלים יותר מלימודי רפואה. אם אתם בעלי חשיבה ריאלית ורואים את עצמכם בתחום הרפואה – נראה שכדאי לכם ללמוד סיעוד. כמו כן, הלימודים מומלצים גם לאלו ששירתו בצבא בתור חובשים צבאיים ורוצים לעסוק בתחום זה גם באזרחות.

זכרו, הפעילות והעשייה הרפואית אינטנסיבית מאוד וכרוכה בסיכונים, אתגרים ומצבים קשים. בלימודים מתאימים למי שיכולים להתמודד עם קשיים, מראות קשים, דם ובדיקות רפואיות לא קלות. כמו כן העבודה בסיעוד כרוכה בחשיפה לסיפורים קשים של אנשים, למחלות סופניות ואף לאובדן חיי אדם. חיוני שתהיו חזקים, עצמאיים, תגדילו ראש ותהוו אוזן קשבת.

מסלולי לימודים

לימודי סיעוד מקנים הזדמנויות קידום ופיתוח רבות. תכני הלימוד בתואר בסיעוד כוללים קורסים רבים במקצועות מדעי החיים, כגון: ביולוגיה, אפידמיולוגיה, פתולוגיה, אמבריולוגיה, פיזיולוגיה, אנטומיה, פרמקולוגיה קלינית ועוד. לצדם התוכנית כוללת קורסים אשר קשורים לתחום הניהול: כלכלת הבריאות, סוציולוגיה, קבלת החלטות, סטטיסטיקה, שיטות מחקר וכיוצא בהם.

בתחום הסיעוד ילמדו הנושאים הבאים –סיעוד בקהילה, גריאטריה, מחלות פנימיות ובריאות הנפש ועוד. הסטודנטים יעברו גם קורסים בנושא האתיקה הרפואית המקצועית וילמדו איך להדריך או לייעץ בענייני סיעוד.

במסגרת לימודי סיעוד מוצבים הסטודנטים לתקופת סטאז' במחלקות השונות בבתי חולים. בסיום הלימודים ומעבר המבחנים בהצלחה ניתן להשתלב בכל אחת ממחלקות בתי חולים המוצעות.

מוסדות לימוד שונים מאפשרים גם הסבת אקדמאים לסיעוד. בוגרי תואר ראשון יכולים למעשה להצטרף למסלול לימודי סיעוד מקוצר ובכך לזכות בתואר אחים מוסמכים. לימודי סיעוד מומלצים גם למי שכבר עובדים בתור אחים מוסמכים אך לעולם לא השלימו תואר ראשון בתחום.

אפשרויות תעסוקה

בוגרי תואר בסיעוד אשר סיימו את לימודיהם בהצלחה, יקבלו את תעודת  B.SN. לאחר סיום התואר בסיעוד ניתן להתקבל לעבוד בכל מוסד רפואי סיעודי בארץ בהתאם לסוג ההכשרה שנעשתה. ישנה אופציה גם להמשיך ללימודי תואר שני בסיעוד כדי לפתוח אפשרויות תעסוקה נוספות בתפקידים בכירים יותר.

לימודי סיעוד מסמיכים מיילדות שמשתלבות במחלקות יולדות בבתי חולים ברחבי הארץ. כמו כן לאחר לימודי סיעוד תוכלו להשתלב בכל אחת ממחלקות בתי חולים כגון מחלקת אונקולוגיה, מחלקת יולדות, מחלקת ילדים, מחלקת גסטרולוגיה, מחלקת אורתופדיה, טיפול נמרץ, חדר טראומה, חדר מיון ועוד.

האם זה משתלם – כמה מרוויח/ה אח/ות בישראל?

על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס), השכר הממוצע במקצועות הסיעוד נע בין 13 אלף שקל בחודש לאחות בריאות הציבור (אחות בקהילה), ליותר מ-19 אלף שקל בחודש לאחות בבית החולים. מדובר בשכר גבוה באופן ניכר, לעומת השכר החציוני במשק העומד על 7,452 שקל והשכר הממוצע העומד על 10,096 שקל.

אולם יש לשים לב כי לפי נתוני האוצר שכר הבסיס לאח/אחות הוא כ-5,000 שקל בחודש בממוצע, וכדי להתרחק משכר הבסיס נאלצים עובדי הסיעוד לעבוד קשה מאוד – כולל עבודה של כמה משמרות לילה בשבוע ומשמרות תכופות בסופי שבוע וחגים.

מהי תוכנית הישגים – התוכנית שמסייעת לתושבי הפריפריה בלימודים

 החזר על הפסקת לימודים – מה צריך לדעת

כאשר הריביות נמוכות, המשקיעים מעדיפים להשקיע בנדל"ן ובסחורות, ובראשן הזהב. זהב הוא מוצר שעדיין יש לו ביקוש ויוקרה, וכשמחירו עולה אפשר להגיע לתשואות נאות.

עם זאת, נזכיר כי יש כמה גורמים שעלולים לעכב את השגת התשואות מהזהב, ובהם בעיקר התחזקות של הדולר. כיוון שמחיר הזהב נקוב בדולרים, כשהדולר עולה גם הזהב הופך ליקר מדי. כמו כן זהב מומלץ כהשקעה בטוחה לתקופות של אינפלציה גבוהה, ובינתיים בכל הכלכלות הגדולות בעולם האינפלציה נמוכה. צעדים נוספים הפוגעים במחירי הזהב יכולים להיות רגולציה של ממשלות וכן האטה בסין ובהודו, צרכניות הזהב הגדולות ביותר.

השקעה ישירה בזהב או בחברה שכורה זהב? בתקופות של ירידות במחיר הזהב מחיר הזהב אומנם יורד פחות ממחיר המניות של חברות שכורות זהב, אבל כשמגיעה התאוששות, ההתאוששות של הכורות מניבה תשואה גדולה הרבה יותר.

עם זאת, בתקופות של משברים חמורים עדיף שיהיו נכסים ריאליים ביד. אבל איך אפשר לדעת אם הזהב שווה משהו? לצורפים יש כמה תשובות פשוטות:

נשיכה: כשנושכים את הזהב בשתי שיניים, זהב אמיתי יתעקל מעט בשל הלחץ, ואילו על זהב מזויף הנשיכה לא תשפיע.

הטבעה וסימון: תכשיטי זהב המיוצרים בארצות הברית או באירופה מגיעים עם הטבעה או סימן אחר עם אחוז הקראט.

צבע: האם יש בתכשיט צבעים ירוקים או שחורים בולטים? לרוב זה מעיד על זהב מזויף, במיוחד אם זה בחבקים או באבזמים.

מגנט: תכשיט זהב אמיתי לא יימשך אל מגנט.

עור: זהב אמיתי לא משאיר סימן על העור או רגישות

קנקן המים: הפילו אל תוך קנקן המים את התכשיט הנבחן. תכשיט הזהב אמור לשקוע מהר יותר מתכשיט שהזהב בו לא אמיתי.

חום: ציפוי עלול לשנות צבע או להפוך דביק בחום אם לא מדובר במתכת אמיתית.

מטלית: שפשפו חזק את התכשיט במטלית. אם מדובר בציפוי, הציפוי בסוף יירד ממנו.

יוד: באמצעות מריחת יוד על התכשיט תוכלו לגלות אם התכשיט מזויף. אם יש כתם על גבי המשטח, התכשיט מזויף או שאחוזי הקרט נמוכים

חומץ: כששופכים חומץ לתוך מכל שיש בו זהב, זהב מזויף או שאין בו הרבה קראט ישחיר עם המגע עם החומץ.

מומחה קונה זהב: רוב חנויות התכשיטים לא גובות תשלום על בדיקה, וסוחר המעניין בזהב ירצה לקנות זהב אמיתי. בכל מקרה חשוב להגיע לחנות שיש עליה המלצות רבות

איך משקיעים בזהב?

הזהב ממשיך לשבור שיאים: שבר שיא של שש שנים

מחירי הזהב בשיא של 5 שנים

הבהלה לזהב – עכשיו באילת

מה כדאי ליד הבית? פארק? שמורת טבע? גינה ציבורית? בכמה זה מעלה, בכלל, את המחירים?

כיום אין כמעט פרויקט שלא מבטיח פארק בסביבת הבית כדי למשוך אליו את הקונים, וזה הגיוני כי אנשים לא רוצים לראות בניינים מנוף ביתם. ריאות ירוקות גם משפרות את איכות האוויר, מספקות צל ומפחיתות את החום והרעש, וכן טובות למשפחות עם ילדים. אז כמה באמת ריאות ירוקות מעלות את ערך הדירה?

פארק

פארק צמוד לדירה הוא מהנופים היוקרתיים ביותר, שני רק לנוף ים, ומעלה את ערך הדירה ב-20%. אם תתרחקו  קילומוטר הערך יעלה רק ב-12% ו-3-5 ק"מ מהדירה המחיר יגיע ל-5% מעל ערך דירה דומה ללא קרבה לפארק. פארק ירוק מבטיח, מרבית הסיכויים, שהנוף יישמר, במיוחד בפרויקטים בשלבי הבנייה.

יש לציין, עם זאת, שאם אתם ממילא בפרבר ירוק כמו כפר סבא הירוקה או באזור פארק המידע ברחובות, עליית המחירים תהיה רק  4%-6% לעומת סביבה עירונית מוחלטת, ובעיקר לעומת תל אביב, שם ערך הדירה יעלה ב-15%. חשוב גם כן שהפארק יהיה נגיש, מואר ובטוח להליכה ברגל.

שמורת טבע, חורשה, פרדס

בשמורת טבע או יער, בדיוק כמו פארק, מחיר הדירה יעלה ב-20% אם הוא צמוד לדירה, וכך גם פרדסים וחורשות.  ומרחק של ק"מ יעלה את מחיר הדירה רק ב-8%.

גינות ציבוריות

בניגוד לפארקים, גינות ציבוריות קטנות עלולות להוריד את ערך הדירה, אלו נחשבות קטנות יותר ובטיחותיות פחות מפארקים, משום שמזמנות אליהן הרבה פעמים נוער הבא להשתכר. לכך נוספים רעש, לכלוך וונדליזם. במקרה זה  מחירי הדירה הצמודה לגינה עלולים לרדת ב- 5%. אם אין בעיה של נוער בסביבה או שהגן נעול, ערך הדירה לא ייפגע ואף עשוי לעלות ב-10%. נציין כי מחירי הדירות  הלא צמודות לגינה לא צפויים להיות מושפעים וגם כן לעתים לעלות בשיעור דומה, בעיקר בקרב משפחות עם ילדים.

עצים בשכונות ותיקות ושדרות

לא חייבים לקנות בית בפרויקט חדש כדי ליהנות מעצים ותרומתם לסביבה ליד הבית. לא רק שעצים ליד הבית מעלים את ערך הדירה ב-5%-10%, כשככל שיש יותר עצים הדירה מתייקרת, אלא שגם קשה למכור יותר דירה שאין בסביבתה עצים כלל.

מה מעלה את ערך הדירה שלכם

בנייה ירוקה תוזיל לציבור משמעותית את יוקר המחייה