להגיע מאוחר ולא להתנצל, לקטר על הבוס הקודם, ללבוש לריאיון מכובד מיני קצרצר או חולצה של הלהקה החביבה עליכם – אלה הטעויות הנפוצות שעושים מועמדים בראיונות עבודה, ושעלולות לעלות להם במשרה המבוקשת ■ מה הן יכולות להעיד עליכם ולמה כדאי לשים לב?

שלחתם את קורות החיים, קיבלתם הזמנה טלפונית ושיחה קצרה שבדקה את נכונותכם לבצע את התפקיד ועכשיו אתם מוזמנים לריאיון פנים-אל-פנים בחברה. ריאיון העבודה הוא שלב משמעותי ומרגש בתהליך חיפוש העבודה. זו ההזדמנות שלכם לעשות רושם טוב ולקבל הצעת עבודה קונקרטית. לרוע המזל, זה גם השלב שבו טעות קטנה יכולה להרוס לכם הכול.

אז איך תדלגו מעל המשוכה ותימנעו מפספוסים שיכולים לעלות לכם במשרה הנחשקת? קיבצנו עבורכם רשימת שגיאות נפוצות שמועמדים עושים, ואם תשימו לב ותדאגו להישמר מהן תגדילו באופן ניכר את סיכוייכם לעבור את התהליך בשלום.

1. מאחרים ולא מתנצלים או מבריזים ולא מודיעים ואחר כך מחפשים תירוצים – התנהלות כזו גורמת למראיין לחשוש בקשר ליכולתכם לעמוד בהתחייבויות ולמועמד עצמו להרגיש לא נוח כבר בתחילת הריאיון.

2. מגיעים לריאיון חצי שעה לפני הזמן – על פניו זה אולי נשמע רעיון לא רע להקדים לריאיון, אבל זה עלול להלחיץ את המראיין להקדים ולהתחיל בפגישה. יש סיבה שנקבעה שעה מסוימת לריאיון. לעולם אל תאחרו, אבל מספיק להקדים בחמש דקות. אם בכל זאת הגעתם מוקדם מדי, שבו בבית קפה סמוך עד לשעת הריאיון.

3. משמיצים את הבוס או את החברה הקודמת, דבר שמעלה אצל המראיין חששות שכך יקרה גם במקום העבודה הנוכחי.

4. מדברים באופן כללי מדי – ריאיון עבודה הוא הזדמנות להפגין את הידע והכישורים שלכם, אז נסו לענות בפירוט עד כמה שניתן על שאלות. אל תסתפקו בתשובות של "כן" או "לא", ואל תתנו למראיין להרגיש שהוא או היא צריכים להיות אלו שמובילים את השיחה. לקראת הראיון, שווה לרענן את הזיכרון לגבי הפרויקטים הכי טובים שלכם.

5. שגיאות כתיב בקורות החיים – שגיאות כתיב בקורות חיים לא ממש מעוררות רושם שאתם אנשים אינטליגנטיים במיוחד, למרות שאנשים מבריקים רבים כותבים כל הזמן בשגיאות כתיב. בקשו ממישהו לעבור על קורות החיים ולתקן שגיאות לפני שאתם שולחים אותן.

6. מסתבכים בניסיון להציג את עצמם – מי אתם? במה אתם טובים ומה אתם רוצים לעשות בחיים? מראיין רוצה תמצות מהיר וברור של חייכם והקריירה שלכם עד כה. מומלץ לכתוב מראש סיכום תמציתי ולהתאמן על לספר אותו מול חבר או חברה.

7. מתנסחים בעוקצנות או באופן שלילי – אף אחד לא מצפה מכם להיות במצב רוח מרומם כל הזמן. אבל אם מקום העבודה יחליט לגייס אתכם, אתם הולכים לבלות שם הרבה שעות, וספק אם העובדים ירצו מישהו שיעכיר את האווירה. פשוט תהיו נחמדים ותחייכו.

8. חטא היוהרה – גם אם מעוניינים לגייס אתכם לעבודה, זה לא אומר שאתם כוכבים ושהחברה תתמוטט בלעדיכם. עצם העובדה שהזמינו אתכם לריאיון עדיין לא אומרת שתקבלו את המשרה, אתם עדיין צריכים לשכנע את המראיין.

9. לא מתמצאים בתחום המקצועי של המשרה – אם אתם הולכים לריאיון עבודה למשרה שדורשת מכם להיות מעודכנים מבחינה מקצועית בתחום, כדאי מאוד להתכונן מראש כדי להימנע ממצבים שבהם תתחילו לגמגם. פשוט תרשמו לעצמכם בפנקס כמה נקודות והערות לפני הריאיון. הן יסייעו לכם במקרה שתיתקפו בבלאק אאוט.

10. לבוש לא הולם – אמנם ללבוש לראיון העבודה טישרט עם הלהקה האהובה עליכם יעיד על כך שאתם צעירים ומגניבים, אבל אם אתם רוצים לגרום למראיין להרגיש בטוח שאתם המועמדים המתאימים, אולי עדיף לבוא עם חולצה ועניבה (גברים) ולבוש שמרני אך אופנתי (נשים).

איך עושים הסבה לתכנות?

מה הכישורים הנדרשים לעבודה ב-2019

מעודכן ל-07/2022

כל מה שחשוב לדעת על צ'ק ביטחון והשימוש בו

מה זה צ'ק ביטחון?

צ'ק ביטחון הוא המחאה בנקאית, שמעליה מושך הצ'ק (רושם הצ'ק) כותב את צמד המילים 'לביטחון בלבד', או 'צ'ק ביטחון' או רק 'לביטחון', כדי להבטיח חוב כלשהו. צ'ק ביטחון הוא אמצעי ביטחון פשוט ומקובל מאוד, והשימוש בו נפוץ בעיקר בעסקאות של השכרת דירה. רוב השוכרים מעבירים צ'ק ביטחון לטובת משכיר הדירה.

רבים מאלו שרושמים 'צ'ק ביטחון' ומוסרים אותו כערובה לקיום התחייבויותיהם, כלל לא מודעים למשמעות משיכת הצ'ק ולכך שמחזיק הצ'ק יכול לעשות בו שימוש ולהפקידו בבנק.

איך זה עובד?

צ'ק הביטחון הוא למעשה צ'ק רגיל לכל דבר, ומופיעים בו שם הנמען לתשלום, הסכום לתשלום, חתימת נותן הצ'ק, וכמובן המילים "צ'ק ביטחון" (או "שיק ביטחון" או "לביטחון בלבד") בחלקו העליון של הצ'ק. את שדה התאריך יש להשאיר ריק, על מנת שהצ'ק יהיה זמין להפקדה ושלא יפוג תוקפו.

אם השוכר הפר את החוזה וגרם לנזק כספי למשכיר, ובהתאם לכתוב בחוזה השכירות, יכול המשכיר לפדות את צ'ק הביטחון.

שימו לב: גם אם החוזה קובע אחרת, מבחינה טכנית יכול המשכיר לפדות את צ'ק הביטחון בכל רגע, ואילו השוכר יכול לבטל את הצ'ק בכל רגע (מהלכים כאלה עלולים לגרור כמובן השלכות חוקיות ומשפטיות).

מבחינת הבנק, צ'ק ביטחון הוא כמו כל צ'ק רגיל, והבנק אינו מתייחס למילים "לביטחון בלבד" או "צ'ק ביטחון" הרשומות עליו. ברגע שהצ'ק מלא, תקין וחתום – הבנק יכבד אותו.

בנוסף, אם הסחירות של צ'ק הביטחון לא מוגבלת באמצעות כתיבת "למוטב בלבד" ו"בלתי סחיר", יכול המשכיר גם להסב את צ'ק הביטחון לגורם נוסף.

במה שונה צ'ק ביטחון מצ'ק רגיל?

ההבדל המהותי בין צ'ק ביטחון לצ'ק רגיל הוא היותו מעוגן בחוזה השכירות, ולכן חשוב לכלול בחוזה בפירוש את התנאים שבהם ניתן לפדות את צ'ק הביטחון, וכן סעיף שמחייב את המשכיר להודיע לשוכר מראש ובכתב שהוא עומד לפדות את צ'ק הביטחון בתוך פרק זמן מוגדר, אלא אם יפרע השוכר את חובותיו במהלך תקופת ההתראה.

האם ישנן הגבלות מיוחדות על הפקדת צ'ק לביטחון?

לא. אם בחשבון הבנק של נותן השיק יש כיסוי מספיק, הוא יכובד בכל נקודת זמן ובלי קשר להסכם שבמסגרתו הוא ניתן.

לכמה זמן תקף צ'ק ביטחון?

כאמור, צ'ק ביטחון הוא כמו המחאה רגילה וכך גם תקף לחצי שנה, כמו שאר ההמחאות. לכן, מומלץ לא לציין בו תאריך.

יתרונות השימוש בצ'ק ביטחון

• פשוט להפקה – אין צורך להגיע לסניף הבנק על מנת להוציא צ'ק ביטחון.
• הוצאת הצ'ק אינה כרוכה בעמלה.
• פדיון הצ'ק מתבצע בבנק ואין צורך לפנות להוצאה לפועל.

חסרונות השימוש בצ'ק ביטחון

• המשכיר יכול להפקיד את צ'ק הביטחון בכל עת.
• השוכר יכול לבטלו (אם כי הביטול צריך להיעשות כדין ובתום לב).
• ניתן להסב צ'ק ביטחון שלא הוגבלה הסחירות שלו.
• אם אין בחשבון הבנק של השוכר מספיק כסף/אשראי על מנת לכסות את הצ'ק, לא יוכל המשכיר לפדות אותו.

איך נקטין את הסיכון בשימוש בצ'ק ביטחון?

ראשית, חשוב להכיר בכך שמדובר בצ'ק לכל דבר, ולכן כדאי לתת אותו במשורה. צעד נוסף שניתן לעשות הוא למנוע את סחירותו באמצעות כתיבת המילים 'למוטב בלבד' ומילוי שם מדויק של בעל החוב.

במסגרת החוזה, כדאי לשוכר להכניס סעיף שמציין כי לפני הפקדת הצ'ק מחויב מחזיק הצ'ק (המשכיר בדרך כלל) להודיע לחייב כי הוא הולך לפדות את הצ'ק בתוך פרק זמן מסוים.

מדריך למשכירי דירה – היכן לפרסם? צריך מתווך? איך לעשות חוזה?

תשלומים שוטפים בדירה שכורה – מי משלם את החשבונות? ומה קורה במקרה של חוב?

מעודכן ל-5/2019

החלטתם להתפטר? למרות המטענים הרגשיים שאולי מציפים אתכם כרגע, כדאי שתסגרו יפה את העניינים עם המעסיק, כדי שתוכלו להמשיך הלאה בלי לסגור לעצמכם דלתות

כמו כל דבר במאה ה-21, שוק העבודה הוא דינמי ומתפתח. אם פעם היה מקובל להישאר באותו מקום עבודה במשך עשורים שלמים ואולי אפילו לאורך כל הקריירה, בימינו הדברים שונים. חברות נפתחות ונסגרות, אפשרויות קידום צצות, פרויקטים מתחילים או נופלים ואף פעם אי אפשר לנחש מה יהיה בעתיד. אבל לא משנה מה הסיבה להתפטרות – אם בגלל שפחות טוב לכם בעבודה הנוכחית או שגיליתם משרה אחרת שקורצת לכם יותר – מה שחשוב הוא לעשות את בצורה שקולה ובוגרת, על מנת ששני הצדדים יוכלו להמשיך קדימה, בלי להרגיש יותר מדי רע וכמובן בלי שייגרם נזק לקריירה העתידית שלכם.

אז איך עושים את זה נכון? אספנו קצת מידע שיוכל לעזור לכם:

האם לעזוב לפני שמצאנו עבודה חליפית?

יש תחושה של ביטחון וחוסר בהילות, כשאנו מחפשים עבודה חדשה תוך כדי שעובדים בעבודה הנוכחית. עם זאת, סיום העבודה הנוכחית לפני תחילת החיפוש מאפשר פניות רגשית ושקט נפשי. לא כולם מסוגלים להתמודד עם התחושה של עשיית מעשה "מאחורי גבו של המעסיק", ועם החשש מחוסר דיסקרטיות או שמא הדבר יתגלה לבוס. יש עובדים שאינם מסוגלים מבחינה רגשית לחפש עבודה חדשה עד שהם לא מסיימים עם המקום הקיים, ואפילו נתקפים בתחושה של בגידה במקום העבודה הקיים.

כמו כן, הקושי הלוגיסטי לצאת לראיונות עבודה כאשר עדיין עובדים בעבודה אחרת, הופך את החיפוש לבלתי יעיל וגורם לו להימשך זמן רב מאוד.

לסיכום, אין ספק שהביטחון הכלכלי והנפשי שקיימים בעת חיפוש עבודה חדשה בעודך נשאר במקום העבודה הנוכחי הם בעלי ערך רב, אך במקרים שבהם ההישארות עלולה לגרום לנזק נפשי או למועקה, יש לשקול את האפשרות לעזוב לפני שמצאנו עבודה חדשה.

להגיד לבוס שלום יפה

החלטתם לעזוב? עם כל המטען הרגשי שנלווה לעזיבה, כדאי להתאמץ עד כמה שאפשר ולעזוב את מקום העבודה בצורה מכובדת ויפה. אף פעם אנחנו לא יודעים מתי נזדקק לעזרה, להמלצה, איפה ניתקל במנהל הקודם ואולי אף נרצה לחזור לעבודתנו הקודמת.

אחד הקשיים המוכרים בעזיבה יזומה הוא הדרך לבשר למנהל שברצוננו לעזוב. כשהבוס מרוצה מאיתנו ויהיה לו קשה לוותר עלינו, התגובה עשויה להיות לא נעימה. הדרך הנכונה היא להיות גלויים וכנים, לספר מה אנחנו מחפשים בחיים, מה הייעוד שלנו ומהן השאיפות והחלומות שאנו מנסים להגשים. חשוב לא פחות להודות על הזמן המשותף, להזכיר מה קיבלנו ממנו, לבקש את עזרתו בהמשך התהליך, בעיקר אם יש צורך בעזרה בקבלת הפיצויים. השתדלו לא להיגרר לוויכוחים ולהימנע משריפת כל הגשרים מאחוריכם.

מכתב התפטרות – איך כותבים ומה הוא אמור לכלול?

כשם שהשקעתם זמן ומחשבה בכתיבת קורות חיים, כך מומלץ להשקיע במכתב ההתפטרות.  הסיבה לכך פשוטה, אם תצטרכו מהמעביד מכתב המלצה או תשובו יום אחד לעבודה הנוכחית, כדאי תמיד להישאר עם הבוס ועם מחלקת משאבי אנוש ביחסים תקינים. כדאי לסיים את תקופת ההעסקה ברוח טובה ובלב שקט.

פתיח: מכתב התפטרות פותח בפנייה למעסיק או למחלקת משאבי אנוש או אפילו לחברה שבה אתם עובדים. לאחר מכן יש להוסיף את הנדון – כאן במקום להשתמש במילה "התפטרות", מומלץ להשתמש במונח "סיום עבודה".

מילות הערכה: לא כדאי לגשת מיד לעניין ולהודיע על סיום העבודה, אלא לציין בגוף המכתב את הערכתכם כלפי מקום העבודה – "ברצוני להודות על ההזדמנות לעבוד בחברה" או "ברצוני להודות על תקופה מאתגרת". ניתן גם להבליט את הרזומה שצברתם במקום העבודה, כמו למשל "הגעתי לכאן כסטודנט ואני מועסק בחברה זה עשור". זכרו, מכתב התפטרות צריך להיות קצר ולעניין, ברור ועם זאת אמוציונלי.

סיבה לעזיבה: לאחר שעוררתם את הרושם הנכון, שאתם מוקירים תודה על כך שעבודה זו תרמה רבות לחייכם ולהתמקצעות שלכם בתחום, הסבירו מדוע אתם עוזבים. אם יש מגוון סיבות שהובילו להחלטה לעזוב, בחרו את הסיבה העיקרית לכך.

לא לשכוח, מצו את זכויותיכם: לאחר שיצרתם את הרושם הנכון, הבעתם הערכה כלפי מקום העבודה והבוס, הבטחתם לסיים את העבודה בתהליך חפיפה מסודר למחליף וסיפקתם הודעה מוקדמת על סיום העבודה – הגיע השלב לדאוג לזכויותיכם. בקשו להסדיר את כל הקשור לזכויותיכם לפי הסכם העבודה והחוק – פדיון ימי חופשה שלא נוצלו, פיצויי התפטרות וכו'.

ערכו חפיפה מסודרת למי שנבחר להחליף אתכם

לעיתים תהליך העזיבה "נמרח" ומייגע, אבל דרושה בגרות כדי לעזוב יפה. אם טרם עזבתם וכבר מצאו לכם מחליף, הסבירו לו פנים. כתבו לו באופן מסודר את נהלי העבודה, ארגנו בתיקייה מיוחדת את כל המטלות לביצוע, הכירו בינו לבין עמיתים ואל תעלימו ממנו מידע חיוני. אל תשכחו לנקות את השולחן מהדברים שנשארו וסיימו ברוח טובה – מסיבת פרידה ומייל תודה לכולם.

סגירת קצוות בירוקרטים

חשוב להסדיר את כל ענייני העזיבה עם המעסיק. דאג לקבל ממנו טופס 106, מכתבים המעבירים לרשותכם את ביטוח מנהלים או קרן הפנסיה ואת קרן ההשתלמות שלכם וכמובן – פיצויי התפטרות. כמו כן, בדקו אם אתם זכאים לדמי אבטלה או לקורס מקצועי.

 מתכוון להתפטר? אתה חייב להגיש – מכתב התפטרות

איך מסיימים עבודה יפה ואת מי אסור לפטר

מעודכן ל-10/2022

באילו שיטות אפשר להחזיר את הכסף – למי מתאים מה ומתי? בדקו וחסכו כסף. מהן שיטות שפיצר, גרייס, בלון ועוד?

החלטתם לקחתם הלוואה? תמיד צריך לזכור שצריך גם להחזיר את הכסף, להבין מהן הסנקציות במקרה של פיגור בתשלום ההלוואה ומהי מידת הגמישות של הגוף שנותן את ההלוואה.

איזו הלוואה מתאימה לכם?

כלווים אתם בחברה טובה – לא מעט משפחות נוטלות הלוואות (בנוסף למשכנתא), והסיבה פשוטה – למרות שאנחנו מנסים לחסוך, אנחנו מדי פעם צריכים עזרה – אירוע משפחתי, נסיעה לחו"ל, רכישת רכב, שיפוץ ועוד הם רק חלק מהדוגמאות למצבים שמצריכים מימון נוסף.

מימון נוסף זה בסדר ולגיטימי, כל עוד יש לכם את היכולת הכלכלית לעמוד בהחזר ההלוואה. לצורך כך, חשוב לבחון, בין השאר, מהו סוג ההלוואה המתאים לכם.

סוג הלוואה כזו שעליה נרחיב הוא הלוואות בלון –  הלוואות שבהן ההחזר כולו משולם בסוף תקופת ההלוואה (לפעמים בזמן ההלוואה משולמת הריבית). הלוואות אלו מתאימות לרוב ללקוח שיודע כי הוא צפוי לקבל סכום כסף בתאריך מסוים, שכן אז הוא יכול לפרוע את ההלוואה באמצעות הסכום שקיבל (מקרן השתלמות, חיסכון וכו'). ואולם, לרוב מתאים ונוח יותר להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים (הכוללים הן את מרכיב הקרן והן את מרכיב הריבית).

קיימות מספר שיטות להחזרים החודשיים של הלוואות, כאשר העיקריות שבהן הן החזרים חודשיים ראשונים בסכומים נמוכים ולאחר מכן בסכומים גבוהים (תלוי בריבית או בהצמדה); החזרים קבועים על פני כל תקופת ההלוואה, או החזרים בסכום יורד לאורך התקופה.

החזר קבוע – שיטת שפיצר

השיטה של החזר חודשי קבוע של תשלומי קרן וריבית מתבססת על נוסחה מתמטית (לוח שפיצר) שבאמצעותה ניתן לדעת במועד נטילת ההלוואה מה יהיה התשלום הקבוע בכל חודש לאורך כל תקופת ההלוואה. אם מדובר במסלול צמוד מדד, התשלום הקבוע יהיה מושפע מהפרשי ההצמדה, ולכן ישנה את גובה ההחזר החודשי ולכן מומלץ פחות.

שיטת שפיצר מתאפיינת בכך שההחזר החודשי בגין קרן ההלוואה יהיה שווה בכל חודש, בעוד תשלומי הריבית יכולים להיות בריבית משתנה, לרוב לטובת המלווה.  שיטת החזר זו מאוד מקובלת כיום, שכן היא פשוטה ומתאימה ללווים שאינם בעלי הכנסה גבוהה, הן בשל הפשטות שלה והן כי התשלומים לפחות בתחילת הדרך נמוכים, כך שזוג צעיר יכול להחזיר תחילה את ההלוואה בסכומים נמוכים ועם עליית הריבית בעתיד כשהם מבוססים יותר להחזיר את הסכומים הגבוהים יותר. כמו כן לא תמיד יש אלטרנטיבה.

למי מתאימה השיטה?

שיטת שפיצר תתאים למי שזקוק לדעת מה הסכום החודשי הקבוע שהוא נדרש להחזיר, כך שהוא יכול לתכנן היטב את התקציב שלו. בשיטה זו התשלום החודשי יישאר קבוע כל עוד אין שינוי בריבית, ולכן מומלץ לקחת הלוואה כזו בריבית משתנה בתקופה שבה הריבית במשק יציבה, הרי כל שינוי בריבית משנה את סכום ההחזר.

שיטת קרן שווה

בשיטה זו אנחנו מחזירים סכומים גבוהים, וככל שהזמן עובר עד תום תקופת ההלוואה הסכום יורד. הסכום שמוחזר על ההלוואה נשאר קבוע, ואילו הריבית יורדת. היתרונות של השיטה הם שמסלקים את החוב הגדול יותר במהירות ונשארים עם סכומים קטנים. מדובר גם בהלוואה שעליה תשלמו ריבית נמוכה יותר משיטת שפיצר, כי הריבית יורדת וכך השיעורים קטנים יותר. החסרונות הם שלא לכולם יש את הסכומים הללו בתחילת הדרך ולא כל הגופים המלווים מציעים אותה.

למי מתאימה השיטה?

שיטת קרן שווה תתאים ללווה שמצד אחד מסוגל לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים יחסית בתחילת הדרך, ומצד שני יודע שבעתיד צפויות לו עסקאות בהיקף גבוה, כמו קניית דירה, לימודים, רכב וכד'. הרוב נמנעים מהלוואה בהחזרים כאלו, כי הם משערים שיתקשו לעמוד בסכומים הגבוהים בתחילת הדרך.

 הלוואת בלון

בהלוואת בלון (בוליט) יש שתי אפשרויות. המודל הבסיסי כאמור הוא החזר של כל הסכום  בסוף התקופה כולל הריבית, והמודל השני הוא להחזיר את הסכום בסוף התקופה ובינתיים לשלם ריביות.  סוג של הלוואה כזו הוא הלוואת גישור, כאשר הלווים יודעים שייכנס להם כסף ממכירת דירה אלא שמדובר בהלוואה בריבית גבוהה ולכן מומלצת רק אם אין ברירה והם יודעים שיוכלו להחזיר את הכסף.

למי מתאימה השיטה?

שיטת בלון מתאימה ללווה שיודע שצפוי להשתחרר לו סכום גבוה במועד מסויום ובינתיים לא יכול לשלם עבור מטרת ההלוואה.  סכום הכסף העתידי יכול כאמור להתקבל ממכירת דירה, מקרן השתלמות, משחרור חיסכון, מקיום צוואה או צו ירושה וכדומה. שיטה זו כאמור היא שיטת ברירת מחדל, ויש להביא בחשבון את הריבית הגבוהה בנוסף לסכום שעומד להשתחרר.

למדריך – הלוואת בלון – כל מה שצריך לדעת

דחייה בהחזר תשלומי הלוואה (גרייס)

דחייה בהחזר (גרייס) דומה להלוואות בלון והיא בעצם הלוואת בלון חלקית, כך שתחילה הלווה מחזיר רק את הריבית ואילו בעתיד הוא יחזיר גם את סכומי הקרן, כלומר הסכום שלווה. בניגוד להלוואות בלון, ההחזר על ההלוואה לא מתבצע בסוף תקופת ההלוואה אלא בחלק ממנה. כך הלווה נהנה מתקופה קצובה שבה מוחזרים סכומים נמוכים על הריבית בלבד, והסכומים הגבוהים נדחים למועד מאוחר יותר וקבוע מראש.  הלוואת גרייס יכולה להיות במסלול ריבית קבועה, עם הצמדה למדד, בלי הצמדה למדד, בריבית משתנה – לרוב על בסיס ריבית הפריים – צמודת מט"ח או נקובת מט"ח. חשוב לדעת שאם נקלעים למצב שמקשה על תשלום ההלוואה, חשוב לעדכן את המלווה, כי המלווה עשוי לעזור לכם למצוא פתרונות מתאימים כמו הארכת תוקף ההלוואה. הרבה מהלוואות הגרייס ניתנות על ידי קרנות פילנתרופיות. בכל מקרה לא מדובר במתנה וכן תצטרכו לשלם את סכום הלוואה והריביות בתום תקופת הגרייס.

למי מתאימה השיטה?

• ליזמים שמקימים עסק – הזקוקים להלוואה לפתיחת עסק אך עדיין אינם מייצרים הכנסה ויש להם הוצאות רבות אחרות מלבד הוצאות המימון.
• לעסקים ולקוחות שזקוקים לכסף מידי וצפויים לקבל, ברמה גבוהה של ודאות, סכום מתאים להחזר לפני מועד החזר ההלוואה.
• לבעל עסק שזקוק למימון ובנוסף רוצה תקופה מסוימת ללא הוצאות מימון – למשל למטרת דו"ח כספי וכדומה.

ריבית משתנה או ריבית קבועה

מה ההבדל בין ריבית קבועה לעומת ריבית משתנה? נתחיל בריבית קבועה. ריבית קבועה היא בעצם ריבית שאתם מסכמים מראש עם המלווה, בעת לקיחת הלוואה. ריבית משתנה משתנה בהתאם לגורמים שונים, כך למשל ריבית פריים צמודה למדד היא תנאי הלוואה הנפוץ בימינו. במקרה זה אם יש שינוי במדד או בריבית פריים, גם גובה הריבית ישתנה. כיום ריבית הפריים נמוכה ולכן רבים מעדיפים אותה, אבל אם יצטרכו להעלות את הריבית גם סכום ההלוואה יעלה והמחירים כמעט תמיד במגמת צמיחה. לכן זו הלוואה מפתה כי תחילה הסכומים המוחזרים נמוכים אבל עם הזמן הם עולים.

הריבית הקבועה גם יכולה להיות במסלול צמוד למדד  ובמסלול שקלי שאינו צמוד למדד. בניגוד לריבית משתנה, כאן הסכומים גבוהים בהתחלה ויורדים בעתיד בפועל. כמו כן במסלולים כמו במשכנתא יש ערבוב של המסלולים, אך בפועל מתברר כי ההחזרים על הריבית הקבועה נמוכים יותר. מה משתלם? זה תלוי בהרבה גורמים שאת רובם קשה לנו לחזות, כמו סביבת הריבית, עליית המחירים, הכנסות עתידיות, הוצאות לא צפויות ועוד

סיכום

בקיצור, יש הלוואות מסוגים רבים, בחלק מהן הסכומים גבוהים יותר בתחילת הדרך, בחלק דווקא בסוף, בחלק הריבית גבוהה יותר, חלקן צמודות למדד וחלקן לא, בחלק הריבית משתנה ובחלק הריבית קבועה. השיטה הנפוצה ביותר היא שפיצר, כי היא טובה למלווים ופשוטה להבנה ללווים ואינה מצריכה סכומים גבוהים בתחילת הדרך. אבל מה סוג ההלוואה המשתלם? זה תלוי בהרבה גורמים, ובראש ובראשונה מה הנזילות של הלווה כרגע ומה בעתיד, והאם הוא יכול לעמוד בהחזרים עם הריבית הגבוהה יותר.

לכתבות נוספות:

איך לוקחים היום הלוואה

ריבית – כל מה שצריך לדעת

אם אתם מוצא את עצמכם כל יום במשרד עד שמונה בערב, לא מצליחים להתנתק מהסמארטפון והלפטופ גם בזמן בילוי עם הילדים בגינה ולא זוכרים מתי ישבתם בפעם האחרונה עם חברים –כל הסימנים רומזים שאתם כנראה מכורים לעבודה ■ הבשורה הטובה: אפשר לצאת מזה

וורקוהוליזם או בעברית "התמכרות לעבודה" היא התמכרות לכל דבר, למרות התדמית הזוהרת שאולי נלווית לה. מדובר במצב שיכול להיתפס על ידי החברה כסוג של “התמכרות חיובית", התמכרות שאינה סטיגמטית כהתמכרויות לדברים אחרים כגון סמים, אלכוהול או הימורים.

המכור לעבודה המכונה בלועזית "וורקוהוליק" מוערך פעמים רבות על ידי הסביבה שרואה בו אדם רציני עם מוסר עבודה גבוה, עובד שניתן לסמוך עליו, הנהנה ומסופק מעבודתו ואשר מרגיש שלם בעשייתו זו. אך למעשה התמכרות אמיתית לעבודה מתארת התנהגות כפייתית הגורמת סבל רב לאדם המכור ולסביבתו הקרובה ואף מסבה נזק לארגון.

מהי התמכרות לעבודה?

התמכרות לעבודה (או "וורקהוליזם") היא עבודה בכפייתיות, עבודה שאדם עשוי ליהנות ממנה אך גם לחוש דחף בלתי נשלט ומוגזם לבצעה. התמכרות זו וכן מצבים כגון דחק, הפרעת אישיות טורדנית-כפייתית והפרעה טורדנית-כפייתית עשויים להיות קשורים לעבודה. התמכרות לעבודה אינה זהה לעבודה קשה.

המילה וורקוהליק (workaholic) מורכבת מהמילים ‘עבודה’ ו’אלכוהוליסט’ וכך יוצרת אנלוגיה בין ההתמכרות לעבודה, לבין התמכרויות אחרות כהתמכרות לאלכוהול.

יש המשתמשים במונח "וורקהוליק" כביטוי חיובי של מסירות לעבודה, אולם לרוב מונח זה מתאר דפוס התנהגות שלילי, הכולל השקעת זמן מוגזמת בעבודה, דחף בלתי נשלט לעבוד והזנחת המשפחה, חיי החברה ואף הבריאות האישית.

הגורמים להתמכרות עשויים להיות חרדה, הערכה עצמית ירודה וקשיים באינטימיות וביצירת קשרים חברתיים. המכורים לעבודה נוטים להתקשות בביזור סמכויות העבודה לזולת, ומתאפיינים בציונים גבוהים בשאלונים הבוחנים תכונות אישיותיות כגון נוירוטיות, פרפקציוניזם ומצפוניות.

האדם המכור לעבודה חש צורך לעבוד ולמלא משימות על מנת להשקיט חרדה ולהירגע, אך כמובן שזה אינו מספק לאורך זמן, ועליו לעבוד יותר ויותר על מנת להגיע לאותן תחושות.

כך תזהו אם אתם מכורים

הנה 7 סימנים שיעזרו לכם לאבחן את עצמכם:

1. אתם מסתירים את העבודה מהמשפחה ומהחברים ומשקרים לגבי כמות הזמן שאתם משקיעים בה.
2. אתם עובדים תוך כדי הפסקת הצהריים שלכם כל יום וגם על חשבון שעות שינה.
3. אתם חושבים על העבודה כל הזמן.
4. אתם חשים כאילו אין לכם מספיק שעות ביום.
5. אתם תחרותיים, מכווני משימה וחוששים מכישלון.
6. אתם עובדים כדי להימנע מתחושת אשמה, חוסר אונים או דיכאון.
7. אתם לא מסוגלים לקחת חופשה.

אם קראתם את הסימנים והזדהיתם, אם אתם מתרחקים מהחברים ומהמשפחה ואם הסביבה כבר מתחילה להיות חרדה לבריאותכם – זה הזמן לעצור ולחשב מסלול מחדש.

אז איך יוצאים מזה?

שלב ראשון: זיהוי שורש הבעיה

ראשית על האדם לגלות את הסיבה שבגללה הוא מכור לעבודה. אף אחד לא נולד מכור לעבודה. להפך, האדם מטבעו לא ממש אוהב לעבוד. אז כיצד זה ייתכן שאדם נעשה מכור לעבודה שלו?

• בגלל התחרות – אתם מרגישים שאם תנוחו אפילו לרגע, יהיה מישהו שלא ינוח ויעקוף אתכם בסיבוב.
• בגלל הכסף – אתם נושאים עיניים למשכורת של חמש ספרות ומסבירים לכולם: "יום אחד הכסף הגדול יבוא. ואז אני אעזוב הכול ואהיה בבית כל היום". הבעיה היא שאפילו אתם לא בדיוק מאמינים לעצמכם…
• בגלל לחץ חברתי – כי ככה זה אצלכם בעבודה, המנהלים מעודדים שעות מטורפות ואתם רק רוצים למצוא חן בעיני המנהלים. לפעמים זה הופך לתחרות בין העובדים – מי ששולח את המייל עם השעה הכי מאוחרת, יוצא העובד המצטיין של היום.
• בגלל שאתם פשוט נהנים – לפעמים ההתמכרות נובעת מכך שהעבודה מספקת סוג של אושר ומשמעות ויצירתיות ואפשרות לביטוי עצמי. יש אנשים שעובדים במה שהם אוהבים, והעבודה שלהם מאפשרת להם להרגיש טוב יותר, למלא את עצמם רגשית ולשאוב סיפוק והנאה מעצם מה שהם עושים בעבודה.
• בגלל הפחד – אם אין לכם מספיק ביטחון באפקטיביות של העבודה שלכם, ייתכן שאתם בוחרים לעבוד בטירוף ולתת את הדבר היחיד שיש לכם: זמן.

שלב שני: ההבנה תורמת להחלמה:

אחרי שזיהיתם את הסיבות שגורמות לכם לעבוד קשה כל כך, ניתן להתחיל לטפל בבעיה – בהתאם לגורמים שיצרו אותה.

• אתם עובדים בגלל התחרות: חבל, כי שעות עבודה מטורפות ישיגו בדיוק את המטרה ההפוכה – אתם תהיו עייפים יותר, אפקטיביים פחות ולא תצליחו יותר מאחרים.
• אתם עובדים בגלל הכסף: אוקיי, אבל קבעו דד-ליין, נניח שנתיים מהיום. שנתיים מהחיים זה זמן יותר מסביר לתת את החיים והנשמה לעבודה שתחזיר לכם כגמולכם. אם אחרי שנתיים אכן יגיע הכסף הגדול, זה הזמן לקיים את ההבטחה ולחזור לשעות נורמליות ולזרועות המשפחה. אם הכסף לא הגיע, זה הזמן להתנתק מהעבודה ההרסנית הזאת ולמצוא אחת ידידותית יותר לחיים שלכם.
• עובדים בגלל לחץ חברתי: אחד מהשניים – או שאין לכם טיפת ביטחון עצמי ואולי טיפול יעזור כאן, או שבעבודה שלכם לא מקובל להחזיק חיים. אז תחליטו: או שמתאים לכם להיות וורקוהוליקים בחברת וורקוהוליקים למשך שארית החיים, או שהגיע הזמן להגיד יפה שלום.
• עובדים כי נהנים: לכאורה במקרה הזה בכלל לא צריך לטפל. למה לשנות משהו שעושה לכם טוב? אבל זאת בדיוק צורת החשיבה של נרקומן, וגם נרקומן יישאר כזה עד שמישהו יכניס אותו למוסד גמילה. נסו לזכור מה אתם מפסידים – חברים, משפחה, את הבריאות שלכם – אולי זה יעזור לכם להבין את חומרתו של המצב.
• עובדים מתוך פחד: יש לכם בעיה של ביטחון עצמי, ראו סעיף שלישי.

.ונסכם: כדי להיגמל מהתמכרות לעבודה, על האדם לנסות להבין תחילה על איזה צורך שלו עונה העבודה. בשלב שני על האדם לנסות להתייחס לצורך הספציפי הזה, ועל ידי זה אם רוצים אפשר להתחיל בגמילה.

אז אם אתם מרגישים שאתם קשורים לשולחן שלכם במשרד יותר מאשר לבן/בת הזוג שלכם, נסו לקחת קצת מנוחה על ידי שינוי לוח הזמנים שלכם בעבודה, מציאת זמן נוסף לבילוי עם המשפחה ואפילו שיקלו להחליף את מקום העבודה.

מעודכן ל-04/2019

האם כדאי לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון, מאילו חברות ביטוח ניתן לקבל אותה ובאילו תנאים? כל התשובות ועוד במדריך שלפניכם

פוליסת חיסכון/ פוליסה פיננסית,  היא אפיק חיסכון לטווח הקצר, הבינוני והארוך, עם יתרון אחגד בולט – ניתן לעבור בין הפוליסות מבלי שהדבר ייחשב מכירה לצורכי מס, ואז בעצם אפשר לדחות את המס על הרווחים לתקופה ממושכת.

פוליסת חיסכון היא מוצר של חברות הביטוח (להבדיל מרוב מוצרי ההשקעה שהם של גופי השקעה), ומדובר במוצר מצליח – מיליארדים רבים עברו למוצר הזה מאז הושק והוא הפך לאחד ממכשירי ההשקעה הפופולארים בקרב הציבור. יש לו יתרונות וגם חסרונות (לא מעטים) – כאן תוכלו להרחיב

אחד היתרונות של פוליסת החיסכון הוא האפשרות לקחת הלוואה בתנאים אטרקטיביים מחברת הביטוח – כנגד הפוליסה. מימון מול חיסכון קיים גם בקופות גמל וקרנות השתלמות (הרחבה כאן)

מה הם היתרונות של הלוואה מפוליסת חיסכון?

• ריביות נמוכות – שיעור ריבית שנע בין פריים / פריים-0.5%, לפריים+1.5% (בדומה לריביות בהלוואה מקרן השתלמות, או בהלוואה מקופת גמל להשקעה).
• אין צורך בערבים, שעבודים או בטחונות נוספים כנגד ההלוואה, מעבר לסכום החיסכון הקיים בפוליסה.
• ניתן להמשיך להפקיד כספים לפוליסת החיסכון גם בתקופת ההלוואה.

מי הן חברות הביטוח שמאפשרות לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?

שתי חברות ביטוח – הראל ביטוח והכשרה ביטוח – מאפשרות לקחת הלוואות כנגד פוליסת חיסכון.

זאת בניגוד להלוואות מקרנות השתלמות וקופות גמל, שנפוצות כמעט בכל בתי ההשקעות המשווקים קרנות השתלמות וקופות גמל.

מי יכול לקחת הלוואה מפוליסת חיסכון?

החוק אינו מגדיר מי זכאי ליהנות מהלוואה מפוליסת חיסכון, ומדיניות ההלוואות נקבעת על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי.

כמו כן, כל חברת ביטוח מגדירה גם את התנאים לחיתום ההלוואות, כך שייתכנו מקרים שבהם החוסך נתקל בסירוב מצד חברת הביטוח לקבלת הלוואה, גם בחברות שנותנות הלוואות כאלה.

מהם תנאי ההלוואה מפוליסת חיסכון?

כפי שצוין לעיל, נכון להיום רק שתי חברות ביטוח מאפשרות הלוואה מפוליסת חיסכון – הראל ביטוח והכשרה ביטוח, והתנאים נקבעים על ידי כל חברת ביטוח באופן עצמאי.

סכום ההלוואה

סכומי ההלוואה שניתן לקחת מפוליסת חיסכון נעים כיום בין 50%-80% מהחיסכון הצבור.

תקופת ההלוואה

תקופת ההלוואה נעה בין שנה לשבע שנים.

סוגי ההלוואות והריביות הנהוגות בשוק

הלוואות בהחזר חודשי – הלוואות בריבית של פריים פלוס 0.5% (בהכשרה) או פריים מינוס 0.5% (בהראל), עם החזר חודשי קבוע.

הלוואות בלון – הלוואות בלון הן הלוואות שבהן הלווה מחזיר בכל חודש את תשלום הריבית, אך הקרן עצמה מוחזרת רק בתום תקופת ההלוואה.

הלוואות גרייס מלא – הלוואות שבהן פירעון הקרן והריבית מתבצע רק בסוף תקופת ההלוואה.

הלוואה מפוליסת חיסכון בהשוואה להלוואה בנקאית

הלוואה בנקאית היא ההלוואה הנפוצה ביותר בשוק כיום, אולם תנאי ההלוואות מפוליסת חיסכון יהיו בדרך כלל טובים יותר מתנאי ההלוואות הבנקאיות הרגילות.

ריבית

הריבית בהלוואות מפוליסות חיסכון נעה בין פריים / פריים-0.5% לפריים (בחברת הראל) לפריים+0.5% (בחברת הכשרה) – כלומר ריבית שיכולה להגיע ל-1.25-1.75% לשנה נכון לשנת 2019.

לעומת זאת הריבית הממוצעת בהלוואות בנקאיות (שאינן לדיור) עמדה בתחילת 2019 על כ-4.5-6% במסלול שאינו צמוד למדד.

ערבים וביטחונות

בהלוואות מפוליסות חיסכון אין כאמור צורך בערבים, וכספי החיסכון משמשים כבטוחות להלוואה, בעוד שבהלוואות בבנקים נדרש הלווה לעיתים קרובות להעמיד בטוחות או ערבים כנגד ההלוואה.

הלוואה מפוליסת חיסכון – איך זה עובד בפועל?

תהליך לקיחת הלוואה מפוליסת החיסכון פשוט יחסית, וניתן לבצעו באמצעות סוכן הביטוח או ישירות מול חברת הביטוח.

המסמכים הנדרשים:

– צילום תעודת זהות וספח.

– צילום המחאה או אישור בנק על ניהול חשבון בנק, לצורך ביצוע העברה בנקאית.

– טופס הוראת קבע חתום לצורך גביית החזר ההלוואה.

– תדפיס אישור בנק על פתיחת הרשאה לחיוב חשבון העו"ש.

– טופס בקשת הלוואה כנגד פוליסת חיסכון, מלא וחתום.

לאחר העברת הפרטים האישיים והמסמכים חברת הביטוח בוחנת את פרטי הלקוח ואת רמת הסיכון, על מנת להעריך את יכולת ההחזר שלו בהתאם להכנסתו, שיעור החזר ההלוואה מההכנסה, מצב פיננסי כללי, מידע נוסף על דירוג האשראי האישי של הלווה ועוד.

בהתאם להערכה שבוצעה מחליטה חברת הביטוח אם לדרוש מהלווה בטוחות נוספות, מעבר לכספי החיסכון בקופת הגמל. גם שיעור הריבית שתיגבה נקבע על פי מאפייניו של הלווה.

פוליסות חיסכון – הדגמה ליתרונות על פני קרנות הנאמנות

איך בוחרים ממי לוקחים את ההלוואה?

השכלה עולה הרבה כסף –  במינימום הלימודים עולים 10 אלף בשנה, אבל הרוב משלמים במכללות  כפול ומעלה. יש מקומות שהתשלום הוא מעל 40 אלף בחודש. עסק יקר להיות סטודנט, וזה לא רק התשלומים על הלימודים.

 סטודנט עובד מרוויח 4,680 שקל בחודש בממוצע, אבל ההוצאות השוטפות שלו גבוהות הרבה יותר. ממה הן מורכבות, מי עוזר לו לממן אותן ואיזה סעיף הוצאות התייקר השנה בצורה משמעותית?

כמו רוב תושבי ישראל, גם הסטודנטים סובלים מיוקר המחיה שרק הולך ועולה, ולמרות ש-80 אחוז מהם עובדים במקביל ללימודים, רבים יסיימו את התואר עם חובות. אז כמה עולה להיות סטודנט בישראל? מסתבר שלא מעט.

סקר שפרסמה התאחדות הסטודנטים בישראל ובו השתתפו למעלה מ-10,000 סטודנטים מראה כי ההוצאה החודשית הממוצעת של סטודנט בישראל היא 5,187 שקל, והיא כוללת שכר לימוד והוצאות שוטפות.

על פי הסקר, השנה חלה עלייה משמעותית במספר שעות העבודה של הסטודנטים העובדים והוא עומד על 96 שעות בממוצע בחודש, כשרבע מהסטודנטים עובדים למעלה מ-150 שעות בחודש.

מבין הסטודנטים שלא עובדים במהלך לימודיהם, הסיבה העיקרית לכך שאינם עובדים היא העומס בלימודים שלא מאפשר להם (73% מהסטודנטים שאינם עובדים), 6% אינם עובדים מפני שהם מקבלים מלגה ולפיכך מנועים מלעבוד, 9% טענו כי אין אפשרויות תעסוקה מספיקות באזור מגוריהם, 3% אינם עובדים מסיבות בריאותיות ואילו 9% הצהירו כי אינם עובדים משום שאין להם צורך בכך.

ההכנסה החודשית הממוצעת לסטודנטים שעובדים לאורך כל השנה היא 4,677 שקל. אז איך הם סוגרים את החודש? רובם המוחלט של הסטודנטים – למעלה מ-90% – נתמכים  על ידי ההורים: כשליש מהסטודנטים שמקבלים סיוע מהוריהם, מקבלים סיוע של 15,000 שקל ויותר בממוצע לשנה.

כחמישית מהסטודנטים לקחו הלוואה במהלך לימודיהם. בקרב הסטודנטים שלקחו הלוואה במהלך לימודים, הרוב (כ-60%) לקחו הלוואה של למעלה מ-15,000 שקל. כמו כן, כ-45% מהסטודנטים קיבלו בשנת 2018 מלגה אחת לפחות – כולל מלגות עבור מעורבות חברתית, מלגות הצטיינות ומלגות סוציו-אקונומיות.

איך מתחלקת ההוצאה החודשית של הסטודנט?

ההוצאה הגבוהה ביותר משולמת עבור דיור (שכר דירה או משכנתה), והיא עומדת על ממוצע של 2,350 שקל.

סעיף ההוצאות השני בגובהו הוא הלימודים עצמם. כיום שכר הלימוד האוניברסיטאי עומד על סכום שנתי של 10,200 שקל לתואר ראשון – כלומר 850 שקל לחודש בפריסה שנתית. עלות הלימודים במכללה פרטית לשנה אקדמית אחת עומד על כ-25,000 שקל – שהם 2,083 שקל לחודש.

ההוצאה השנתית הממוצעת של סטודנט על הוצאות לימוד נלוות – לרבות ציוד כתיבה, ספרים, צילומים, ציוד מחשוב וכדומה – עומדת על 7,216 שקל .ההוצאות עבור הלבשה והנעלה עומדות על 1,819 שקל בממוצע לשנה.

לאחר דיור, ההוצאה העיקרית הבאה היא על מזון לצריכה ביתית, והיא עומדת על סך של 1,050 שקל בחודש. בסעיף ההוצאות על נסיעות (הוצאות רכב פרטי ו/או הוצאות תחבורה ציבורית) חלה בשנת 2018 התייקרות של 23% והוא עומד על סך של 750 שקל בחודש בממוצע.

הוצאות חודשיות נוספות הן: הוצאה על בילויים (מסעדות, פאבים, מופעים, ספורט) בסך של 576 שקל, הוצאות על אחזקת דירה (חשמל, מים, גז, ועד בית וארנונה) המגיעות לסך של כ-400 שקל

לחודש, הוצאות עבור בריאות (ביטוחים, תרופות, טיפולים רפואיים) 264 שקל והוצאות תקשורת (טלפון נייד, אינטרנט, טלוויזיה בכבלים/בלווין) כ-200 שקל בחודש.

מהן ההטבות המגיעות לסטודנטים

כמה תשלמו על שכר דירה ליד אוניברסיטה

מכשיר הפקס (פקסימיליה) הומצא לפני 90 שנה והיה פופולארי בשנות השמונים של המאה הקודמת. למרבה הפלא הוא עדיין כאן איתנו גם היום. הבעיה מתחילה כשישנם ארגונים שונים – ובעיקר גופים ממשלתיים – שדרך הפנייה היחידה אליהם היא באמצעות פקס, ומכיוון שמדובר במכשיר שכבר אינו זמין בצורתו הפיזית לרבים מאתנו, החלופה המותאמת לזמננו היא שליחת פקסים וקבלתם באמצעות האינטרנט.

ריכזנו כאן עבורכם את הדרכים הטובות ביותר לשליחת וקבלת פקס, בחינם, און ליין – באמצעות המייל או אתר ייעודי.

שליחת פקס באינטרנט

ניתן למצוא באינטרנט לא מעט אתרים שמאפשרים לשלוח פקסים מכל מקום ללא מכשיר פקס. חלק גדול מהם בתשלום, אך ישנם גם אתרים המציעים את השירות בחינם, ואלה הם:

freefax.co.il – שירות שליחת פקסים ותיק ופופולרי. ניתן לשלוח עמוד פקס אחד בחינם או לרכוש חבילת פקסים למשלוח.

ifax.co.il – שירות המאפשר לשלוח פקס בחינם.

בין שירותי הפרימיום של האתר: שליחת פקסים מיידית, ללא הגבלת כמות, קבלת מספר ייעודי לקבלת פקסים ושליחת פקסים מהמספר הייעודי שלכם. עדכון – השירות אינו פעיל זמנית.

efax.co.il – אתר באנגלית המאפשר לשלוח ולקבל פקסים בישראל ובמדינות רבות בעולם בחינם, לתקופת ניסיון של 30 ימים. נדרשת הרשמה.

שליחת פקס חינם מהטלפון הנייד

אפליקציית פקס – מאפשרת שליחת עמוד פקס אחד בחינם מהטלפון הנייד בישראל.

אפליקציית Fax.Plus – עד 10 עמודים לשליחה בפקס בחינם.

אפליקציית efax – שליחת פקסים בחינם במסגרת תקופת ניסיון חינמית.

אפליקציית Easy fax – מאפשרת שליחת עמוד פקס אחד בחינם מהטלפון הנייד בישראל ובעולם..

שליחת פקס בחינם בחו"ל

faxzero.com – שליחת פקסים בחינם לארה"ב ולקנדה.

efax.co.il – אתר באנגלית המאפשר לשלוח ולקבל פקסים בישראל ובמדינות רבות בעולם בחינם, לתקופת ניסיון של 30 ימים. נדרשת הרשמה.

קבלת פקס בחינם

myfax.co.il – קבלת פקס ישירות לכתובת המייל שלכם בחינם. תוקף המספר פג כעבור יומיים בלבד.

שירותי הפרימיום של האתר כוללים רכישת חבילה למשלוח פקסים, מספר קבוע לקבלת פקסים למייל, שליחה ישירות מתוכנות Office ומהטלפון הנייד ועוד.

efax.co.il – אתר באנגלית המאפשר לשלוח ולקבל פקסים בישראל ובמדינות רבות בעולם בחינם, לתקופת ניסיון של 30 ימים. נדרשת הרשמה.

למי בכלל יש עדיין פקס בבית? משרדי הממשלה יחויבו לקבל מיילים מהציבור

אזרחים ותיקים: כך תבטלו רכישה באינטרנט או בטלפון

קצבת נכות כללית והטבות נלוות – המדריך המלא

המוסד לביטוח לאומי מעניק קצבת נכות כללית לבוגרים שעקב ליקוי או נכות נפגעה יכולתם להשתכר למחייתם ב-50% לפחות. הזכאות לקצבת נכות עשויה להקנות הטבות נוספות בתחומים שונים, כגון דיור, תחבורה ובריאות. במדריך זה תמצאו את השלבים בתהליך התביעה לקבלת קצבת נכות וכן את הזכויות וההטבות הניתנות למקבלי הקצבה.

מהי קצבת נכות כללית?

קצבת נכות כללית היא קצבה חודשית המשולמת למי שעקב נכות גופנית, שכלית או נפשית נפגע או צומצם כושרו להשתכר ב-50% לפחות ונקבעה לו נכות רפואית בשיעור של 60% לפחות (או 40% במקרים חריגים). וכן לעקרת בית שכושרה לתפקד במשק הבית נפגע ב-50% לפחות.

כדי לקבוע את דרגת אי הכושר (אחוזי הנכות), יש לעבור תחילה ועדה רפואית של המוסד לביטוח לאומי. התהליך לקבלת הקצבה אינו פשוט אך אפשרי – וניתן לקבל מהמוסד לביטוח לאומי עזרה מקצועית חינם בהליכים של תביעות נכות.

כמה כסף מקבלים?

• שיעורי הקצבה נכון ל- 2021 שכוללים את התוספת שמשולמת החל ממרץ 2018:
  • סכום הקצבה לדרגת אי כושר של 100% או 75% (קצבה מלאה) הוא 3,321 ש"ח (כולל התוספת שנקראה בעבר קח"ן).
  • סכום הקצבה לדרגת אי כושר של 74% (קצבה חלקית) הוא 2,242 ש"ח.
  • סכום הקצבה לדרגת אי כושר של 65% (קצבה חלקית) הוא 2,027 ש"ח.
  • סכום הקצבה לדרגת אי כושר של 60% (קצבה חלקית) הוא 1,908 ש"ח.

תוספת תלויים

תוספת זו משולמת למקבל הקצבה עבור בן/בת זוג, אם הכנסתו של בן הזוג אינה עולה על 6,014 ש"ח ברוטו (נכון ל-2021), ועבור שני הילדים הראשונים.

• תוספת בשיעור מלא משולמת במקרים האלה:

מקבל קצבה שנקבעה לו דרגת נכות מלאה – בשיעור 100% או 75%.

מקבל קצבה שנקבעה לו דרגת נכות חלקית – בשיעור 74%, 65% או 60%, והוא עובד ומשתכר מעל 21% מהשכר הממוצע (מעל 2,157 ש"ח נכון ל-2019).

• תוספת חלקית משולמת, בהתאם לחלקיות הדרגה, למקבל קצבה שנקבעה לו דרגת אי כושר חלקית (60%, 65% או 74%) והוא אינו עובד, או שהוא עובד ומשתכר פחות מ-2,216 ש"ח ברוטו (נכון ל-2021).
• עקרת בית המקבלת קצבת נכות זכאית לתוספת עבור הילדים, אך אינה זכאית לתוספת עבור בן הזוג.
• למקבלי תוספת תלויים שיש להם הכנסות שלא מעבודה יופחתו סכומי ההכנסות מתוספת התלויים. בכל מקרה, הקצבה שתשולם לאחר ההפחתה תהיה לפחות בסכום קצבה מלאה ליחיד.

הכנסות שלא מעבודה הן, למשל: פנסיה, מלגה, הכנסה מרכוש, רווחים מהשקעות, קצבה אחרת מהמוסד לביטוח לאומי או מכל גורם שהוא, כולל דמי מזונות שמשולמים עבור מקבלת הקצבה.

הכנסה שלא מעבודה נחשבת גם הכנסתו של עצמאי שאינה עולה על 15% מהשכר הממוצע (1,583 ש"ח לחודש, נכון ל-2021), אם הוא עוסק במשלח ידו פחות מ-12 שעות בשבוע.

קצבת נכות למי שהחלו לעבוד

מקבלי קצבת נכות שהחלו לעבוד זכאים להמשיך לקבל קצבה בהתאם לגובה הכנסותיהם.

הסכום הכולל משכר העבודה ומקצבת הנכות יהיה תמיד גבוה יותר מסכום הקצבה בלבד.

מי זכאי לקצבת נכות?

לקצבת נכות כללית זכאי תושב ישראל מגיל 18 ועד גיל פרישה (וכן צעיר בגיל 18-16 שהיה "עובד קטין"), שמתקיימים לגביו התנאים הבאים:

• עקב ליקוי גופני, שכלי או נפשי, הנובע ממחלה, מתאונה או ממום מלידה, נקבעה לו נכות רפואית בשיעור של 60% לפחות (או בשיעור של 40% לפחות, אם ליקוי אחד שיש לו הוא בשיעור של 25% לפחות).
• נקבע שעקב נכותו הוא אינו מסוגל לעבוד או שכושרו להשתכר צומצם ב-50% או יותר, ונקבעה לו דרגת אי-כושר בשיעור של 60%, 65%, 74% או 100%.
• אין לו הכנסה כשכיר או כעצמאי, או שהכנסתו מעבודה אינה עולה על 60% מהשכר הממוצע – 6,331 ש"ח לחודש (נכון ל-2021).
• עקרת בית: תושבת ישראל מגיל 18 עד גיל פרישה, נשואה, העונה על התנאים הבאים:

– היא אינה עובדת ולא עבדה 12 חודשים רצופים או 24 חודשים לא רצופים ב-48 החודשים שקדמו להגשת התביעה.

– בעלה מבוטח בביטוח זקנה ושאירים.

– היא גרה עם בן הזוג ולא נפרדה ממנו ב-24 החודשים שלפני הגשת התביעה או אחריה.

– עקב ליקוי אין לה כושר לעבוד במשק הבית, או שכושרה לעבוד במשק ביתה הצטמצם עקב הליקוי ב-50% או יותר.

• חייל, מתנדב בשירות חובה או מתנדב בשירות לאומי:

– מי שהגיש במהלך תקופת השירות תביעה ראשונה לקצבת נכות, תיבחן זכאותו ככל מבוטח אחר. – – ייתכן שיידרש מידע על תפקודו במסגרת שבה הוא משרת לצורך הערכת כושר ההשתכרות.

– למי שנקבעה קצבת נכות לזמן בלתי מוגבל לפני שהחל את השירות, לא תופחת הקצבה כל עוד הוא משרת.

– מי שנקבעה לו נכות רפואית זמנית ודרגת אי-כושר לזמן מוגבל, יוזמן להמשך אבחון רפואי ולהערכת המשך הזכאות.

– מי שזכאי לתגמול או למענק ממשרד הביטחון בגין אירוע אחד, ולקצבת נכות מביטוח לאומי כתוצאה מאירוע אחר, יהיה זכאי לשניהם.

– מי שקיבל קצבת נכות כללית עד לגיל הזכאות לקצבת זקנה, יקבל קצבת זקנה לנכה שלא תפחת מסכום קצבת הנכות שקיבל לפני כן.

מי לא זכאי לקצבה?

• מי שאי כושר ההשתכרות שלו נגרם בחו"ל בעת שלא היה תושב ישראל אינו זכאי לקצבת נכות.
• מי שזכאי לתגמול או מענק ממשרד הביטחון ולקצבת נכות מביטוח לאומי כתוצאה מאותו אירוע, יצטרך לבחור באחת מהזכאויות.

תהליך הגשת התביעה לקצבה

הכנות מקדימות

לקראת הגשת התביעה יש להכין את כל המסמכים הרלוונטיים.

למי שסובלים מכמה מחלות או ליקויים, מומלץ להכין את המסמכים והבדיקות הרלוונטיים לכל הליקויים, שכן הם עשויים להגדיל את אחוזי הנכות שייקבעו במסגרת התביעה.

הגשת התביעה

יש למלא טופס תביעה לקצבת נכות כללית ולצרף אליו את המסמכים הבאים:

• תעודות רפואיות וכל מסמך רפואי אחר, לרבות אישורים על טיפולים. ניתן למצוא פירוט של המסמכים הנדרשים בהתאם לסוגי לקויות שונות בערכים הספציפיים ללקויות.
• אישורים על עבודה ושכר ממקום העבודה, למבוטח שעובד.
• אם התובע הוא תלמיד בבית ספר לחינוך מיוחד, יש לצרף אישור מבית הספר.
• כל מסמך נוסף שעשוי לסייע בהוכחת הזכאות לקצבה.
• פרטי חשבון הבנק שאליו תועבר הקצבה.

הדרכים להגשת התביעה:

• ניתן להגיע ולהגיש את טופס התביעה והמסמכים לסניף המוסד לביטוח לאומי הקרוב למקום המגורים, וכן ניתן להגישם באמצעות הדואר, הפקס או תיבת השירות של הסניף.
• ישנה אפשרות להגיש את התביעה גם באופן מקוון, באמצעות שירות הטפסים הלאומי באינטרנט. לשם כך יש לסרוק את המסמכים שצוינו לעיל, ולצרפם לטופס התביעה המקוון.
• המוסד לביטוח לאומי מפעיל מוקד טלפוני 3928* שניתן להתקשר אליו. נציגי המוקד ימלאו את התביעה, ויעדכנו את הפונה לגבי המשך הטיפול.
• עובד עצמאי יצהיר במחלקת הביטוח והגבייה שבסניף המוסד לביטוח לאומי על השינויים בעבודתו ובהכנסותיו עקב הנכות, ויצרף את השומות האחרונות של מס ההכנסה שברשותו.

מסלול מהיר לאנשים עם מוגבלות קשה

כדי להקל על אנשים עם מוגבלות קשה ולזרז את הטיפול בעניינם, נקבע מסלול מהיר שבמסגרתו הטיפול בתביעה מסתיים בתוך 30 יום.

נכים – איך קובעים אחוזי נכות? מהן הזכויות וההטבות?

מי צריך לתת ערבויות ובמה זה כרוך, איך מממשים והאם ניתן לבטל – כל מה שצריך לדעת על ערבות בנקאית 

לעתים אנחנו נדרשים לספק ערבות בעת נטילת הלוואה, במעמד רכישת דירה או במסגרת הסכם לשכירת דירה. אך מהי בעצם ערבות?

ערבות היא הבטחה לפיצוי במקרה של הפרת הסכם. לכל כתב ערבות מצורף ההסכם וההתחייבות עבורה נמסרת הערבות, סכום הערבות, מועד פקיעת הערבות ושמות הערבים.

ישנם כמה סוגי ערבויות. הראשון הוא הערבות הבנקאית שנחשבת בישראל לערבות ברמת אמינות גבוהה ביותר. הסוג השני הוא ערבות עצמית שנחשבת לאמינה פחות, מסיבות ברורות: קשה לסמוך על מי שהפר חוזה שיעמוד בהתחייבות נוספת לפצות את הצד הנפגע.

ערבות בנקאית נדרשת לרוב לשוכרי דירות שאין ביכולתם להציג ערבות טובה מספיק עבור משכיר הדירה. משכירי דירות רבים שנפגעו בעבר משוכרים בעייתיים בוחרים להבטיח את עצמם בערבות ממשית שניתן יהיה לפדות בעת צרה, כך שהם יהיו רגועים והשוכר ייאלץ להתנהג בהתאם לדרישות ולאמור בחוזה השכירות.

ערבות בנקאית לרוב תידרש מזוגות צעירים וסטודנטים שנוטים להיות פזיזים יותר ואינם יציבים מספיק כדי שהמשכיר יוכל לסמוך עליהם שיעמדו בהתחייבותם.

מה זו ערבות בנקאית?

ערבות בנקאית ניתנת על ידי הבנק לשוכר כדי שהשוכר יעביר אותה למשכיר. ערבות זו משמשת כמעין צ'ק פיקדון פתוח ובר פירעון שניתן לממש אל מול הבנק. כדי שהבנק ייתן את הערבות הבנקאית וייטול על עצמו את הסיכון שכרוך בדבר, הבנק גובה מהשוכר עמלה.

הערבות הבנקאית נחשבת לבטוחה חזקה, ושקולה כמעט לכסף מזומן, בזכות קלות ומהירות המימוש שלה, והיציבות הגבוהה של הערבים – הבנקים בישראל.

על פי החוק בישראל, ערבות בנקאית היא "ערבות אוטונומית למימוש עצמי", כלומר ברגע שהשוכר הפר את חוזה השכירות בכך שלא שילם שכר דירה או גרם נזק לרכוש, יש למשכיר הזכות לגשת עם המסמך לבנק ולדרוש את סכום הכסף הנקוב בו. מרגע שקיבל הבנק דרישה זו, הוא מחויב להעביר למוטב את הסכום במלואו, בלי שיצטרך לבקש ממנו לנמק או להוכיח את דרישתו, וללא צורך לקבל אישור לתשלום מבית המשפט או מלשכת הוצאה לפועל.

איך מקבלים ערבות בנקאית?

בעת מתן ערבות בנקאית הבנק "משריין" סכום כסף בגובה סכום הערבות, שבו לא יכול הלקוח להשתמש, וסכום זה משמש את הבנק כבטוחה לערבות שהוא נותן למוטב (למשל, המשכיר).

נוסח הערבות הבנקאית מגדיר את תנאי הערבות, ובכללם התנאים למימוש הערבות ולביטולה, תאריכי תוקף הערבות הבנקאית, אופן הצמדת סכומי הערבות – מדד, מט"ח וכו', הגבלת היכולת להעביר או למסור את הערבות הבנקאית לגורם אחר וכדומה.

מימוש הערבות הבנקאית יכול להתבצע על ידי אדם אחד בלבד – המוטב (המשכיר), באמצעות הצגת ערבות בנקאית בתוקף, לצד מכתב הדורש את הסכום הנקוב בערבות.

הבנק יעביר את הסכום לתשלום לחשבונו של המוטב (המשכיר) במהלך פרק הזמן המוגדר בנוסח הערבות.

יתרונות הערבות הבנקאית:

תשלום בטוח.

ניתן לבצע גם בסכומים גדולים.

הלקוח לא יכול לבטל את הערבות על דעת עצמו.

חסרונות הערבות הבנקאית:

• יש להגיע לסניף הבנק על מנת לקבל ערבות בנקאית.
• הוצאת הערבות כרוכה בעמלה משמעותית.
• כאשר משתמשים בערבות בנקאית כבטוחה כחלק מחוזה שכירות – הכסף לא זמין לשוכר בכל תקופת השכירות.

לסיכום סעיף זה, ערבות בנקאית היא בטוחה טובה מאוד למשכיר, אך לא כדאית כל כך לשוכר, בגלל העלויות הגבוהות שלה מצד אחד וקלות הפדיון שלה בידי המשכיר מהצד השני. לכן מומלץ להשתמש בה בעסקאות השכרה ברמות סיכון גבוהות.

כמו כן, השימוש בערבות בנקאית מהווה חלק אינטגרלי בהתמודדות על מכרזים, רכישת דירה מקבלן "על הנייר" ובעסקאות מסחריות גדולות.

איך מבטלים ערבות בנקאית?

כדי לבטל ערבות בנקאית יש להביא את כתב הערבות המקורי, לצד מכתב רשום החתום בידי המטיב והמוטב. מנגנון זה שומר על ערכה של הערבות מאחר שהערבות מופקדת בידיו של המשכיר, וכל עוד לא הסדירו הצדדים תשלומים או חובות כלשהם, לא יוכל השוכר לקבל חזרה את שטר הערבות המקורי (שטר חוב), ובוודאי לא יקבל חתימה על מסמך המאשר את ביטול הערבות הבנקאית.

כמה עולה עמלת ערבות בנקאית?

להלן נתוני העמלות לקבלת ערבות בנקאית, כפי שהן מופיעות בתעריפון הבנקים ללקוחות פרטיים.

חשוב לדעת: המחירים המוצגים בטבלה הם מחירי המחירון של הבנקים, אך כמו בכל עמלה בבנקים בישראל, גם עמלות על ערבות בנקאית ניתנות למיקוח. ככל שהשוכר יציב ומכניס יותר כסף, כך הבנק יעניק לו תנאים טובים יותר.

החיסרון בערבות בנקאית הוא שרוב האנשים שנדרשים לערבות זו, אינם נמנים עם הלקוחות המועדפים בעלי תזרימי המזומנים המשמעותיים, ואין ביכולתם להכניס סכומים לפיקדון למשמרת/ביטחונות מתאימים.

למרות זאת, ניתן וכדאי להתמקח על המחיר ולנסות להפחית את גובה העמלה לסביבות 3% בלבד. כדי שתצליחו להגיע ליעד זה, כדאי להציג לבנק כמה שיותר הוכחות על יציבות ועבודה. ככל שהסיכון עבור הבנק הולך ויורד, כך הוא ייאות להקטין את העמלה.

בקרוב ערבות בנקאית דיגיטלית

בעלי עסקים קטנים ובינוניים – איך לקבל ערבות להלוואה מטעם המדינה?

מעודכן ל-08/2021

רכב הוא מוצר שמתבלה – אתם מפסידים על אחזקת רכב, וככל שהרכב חדש יותר ויקר יותר, ההפסד גדול יותר. מה זה בעצם ההפסד הזה?

ובכן, מדובר על ירידת ערך שנובעת מכך שנעשה שימוש ברכב. רכב מודל 2021 עולה (לדוגמה) 180 אלף שקל, אבל בעוד שנה מחירו יהיה כמובן נמוך יותר – הוא כבר לא חדש, הוא כבר נסע אלפי קילומטרים (ממוצע של מעל 15 אלף קילומטר בשנה), ובהתאם מחירו יירד – בכמה? זה  כבר תלוי בסוג הרכב, בביקוש ובהיצע לרכב המסוים, וגם במודל – רכב חדש מאבד יותר מאשר רכב ישן. למעשה, בשלב מסוים, כאשר הרכב הופך להיות רכב אספנות, מחירו דווקא הולך ועולה – משתבח עם הגיל (הרחבה כאן)

פיחות בשווי הרכב הוא שיקול משמעותי ברכישת מכונית פרטית. השאלה החשובה שצריך לשאול בעת רכישת רכב (ולפעמים שוכחים ממנה) היא –  באיזה קטגוריות נמצא את שמירת הערך הטובה ביותר ואיזה רכב יאבד פחות מערכו?

אז אם אתם חושבים לקנות רכב חדש? ובכלל – גם אם אתם רוצים לרכוש רכב בכלל, חשוב שתיקחו בחשבון מגוון שיקולים – כגון גודל, נוחות, בטיחות ואפילו צבע מועדף – אבל כדאי לשים לב לנתון נוסף: ירידת ערך הרכב.

מדובר בנושא שרוכשי רכבים בדרך כלל לא אוהבים לחשוב עליו, אך הוא בעצם אחד הפרמטרים הכלכליים החשובים ברכישה של רכב חדש או משומש. אז לפני שאתם יוצאים לנסיעת מבחן, אל תשכחו לבדוק כמה המכונית תהיה שווה כשתרצו למכור אותה בעוד כמה שנים.

חישוב ירידת ערך לאורך השנים

כל מי שקונה מכונית חדשה יודע שכבר ברגע שיסיר את הניילונים ממושבי הרכב החדש ויעלה איתה לכביש, הוא יאבד כ-30% מערכה, וזאת בהתבסס על העובדה שהוא לא ינסה למכור אותה בשלוש השנים הראשונות.

על פי נתוני המחירים במחירון יד 2, רכב חדש מאבד בין 5%-7% מערכו, ברגע שהוא עולה על הכביש ומשנה סטאטוס מרכב חדש לרכב יד 2.

ירידת הערך של רכב חדש בשנתיים הראשונות שלו על הכביש (כולל ירידת הערך הראשונית בעת עלייתו על הכביש) נעה בין 13%-22% מערכו, ובממוצע – כ-15% בשנה.

החל מהשנה השלישית של הרכב על הכביש, מתחילה ירידת הערך שלו להתמתן, ונעה בין  12% ל-15, ובממוצע – 14% בשנה.

בהמשך, בשנה הרביעית עד השנה העשירית, ממשיך ערכו של הרכב לרדת, בשיעור ממוצע של כ-13% בשנה.

ירידת ערך רכב שנתית עומדת בממוצע על ממוצע של כ-10% לרכבים משפחתיים, בעוד רכבי מיני ורכבים קטנים יותר דווקא שומרים על ערכם ושומרים על ירידה ממוצעת של אחוזים בודדים מדי שנה. אם נתייחס לנתון זה נגלה שלאחר שלוש שנים כל רכב חדש מאבד מערכו 30% בממוצע. ירידת ערך רכב חדש נובעת בין היתר מהדגמים החדשים או השינויים החדשים אשר הוכנסו על ידי יצרנית הרכב במהלך אותה תקופה וכמובן שמהבלאי הטבעי של הרכב המשפיע בצורה ניכרת על ירידת ערכו.

הפיחות בשוויו של הרכב מושפע מגורמים כמו המותג, קטגוריית הרכב, השקת גרסה חדשה לדגם ועוד. לא את כל הגורמים הללו ניתן לצפות מראש, אך נתוני המחירונים של מותגי הרכב השונים לאורך השנים יכולים לתת כיוון כללי.

ירידת ערך רכב חדש או משומש נקבעת גם בהתאם למצבו של הרכב ולכן כל ליקוי ברכבכם עלול להשפיע בצורה ניכרת על ערכו. רכבים לאחר תאונה מאבדים מערכם באופן אוטומטי ואין זה משנה מהן תוצאות התיקון של החלקים אשר נפגעו בתאונה.

ירידת ערך ברכב חברה

איך אפשר לצמצם את השחיקה בערך הרכב?

ישנן לא מעט דרכים לשמור על ערכו של כלי רכב חדש, כאשר בין יתר הפעולות תוכלו למצוא: נהיגה בטוחה וזהירה המונעת מכם להיות מעורבים בתאונות דרכים, שמירה על קילומטראז’ נמוך בשלוש השנים הראשונות לרכישה, הוספת מערכות בטיחות מתקדמות לרכב ותחזוקת רכב בהתאם להוראות יצרן.

פעולות אלו יאפשרו לכם לצמצם בצורה ניכרת את אחוזי ירידת הערך השנתית ובכך למכור את רכבכם (במידה ותרצו לעשות זאת) בלי לאבד עשרות אחוזים מערכו.

מהי ירידת הערך של רכב חדש לאורך השנים?

רכב חדש מאבד בין 5%-7% מערכו, ברגע שהוא עולה על הכביש ומשנה סטאטוס מרכב חדש לרכב יד שנייה.

ירידת הערך של רכב חדש בשנתיים הראשונות שלו על הכביש (כולל ירידת הערך הראשונית בעת עלייתו על הכביש) נעה בין 13%-22% מערכו, בכל שנה, ובממוצע – כ-15%.

החל מהשנה השלישית של הרכב על הכביש, מתחילה ירידת הערך שלו להתמתן, ונעה 12%-15%, ובממוצע – 14%. לאחר מכן, בשנים 4-10, ממשיך ערכו של הרכב לרדת בממוצע בכ-13% (זאת על פי נתוני המחירים במחירון יד 2).

ירידת ערך רכב לאורך השנים – נתונים ממוצעים

בטבלה שלפניכם מוצגים נתוני ירידת הערך הממוצעים בהשוואה שנתית, וכן למול ערכו המקורי של הרכב (על פי מחירון יד 2).

הנתונים נועדו לעזור בבחירת השנתון הרצוי וכן לתת למשתמשים את היכולת להשוות את ירידת הערך של דגם מסוים לממוצע בענף:

מתי הכי כדאי לרכוש רכב?

כפי שראינו, אובדן הערך הכספי הגדול ביותר לרכב הוא ב-3 השנים הראשונות שלו על הכביש, ומצד שני הפער באובדן הערך באחוזים לאורך השנים אינו גדול.

אם בודקים את הנושא מהבחינה הכלכלית נטו, רכישה של רכב בן 2-3 שנים תהיה בדרך כלל הכלכלית ביותר, בכפוף לכך שהיא נמצאת במסגרת התקציבית של הרוכש, מכיוון שהיא משלבת עלויות אחזקה נמוכות יחסית, וירידת ערך נומינלית נמוכה משמעותית ביחס לרכב חדש.

לנתונים הללו יש כמובן להוסיף את השונות בהתנהגות ירידת הערך של המותגים והדגמים השונים, וכן את עלויות אחזקת הרכב, שיהיו בדרך כלל גבוהות יותר לרכבים ותיקים יותר.

בנוסף לכך חשוב תמיד לבחון את התקציב העומד לרשות הקונה – רכישת רכב תוך לקיחת הלוואה, תגרום בדרך כלל להתייקרות ערכה הכולל של העסקה.

מתי משתלם להחליף את הרכב?

קונים רכב? מזל טוב!, אבל יש לכם זמן להתעסק עם זה?!

מה מוריד לכם מערך הרכב

רכב מליסינג – יתרונות וחסרונות

איך תוכלו להשיג הכנסה עיקרית או צדדית, ללא השקעה גדולה ומכל מקום?

שיווק שותפים – המדריך למתחילים

שיווק שותפים התפתח בשנים האחרונות והפך לאחד מערוצי השיווק המצליחים בעולם. מדובר במודל עסקי ייחודי המאפשר למי שמבין בו להרוויח מיליוני דולרים בשנה, תוך שמירה על סגנון חיים גמיש ועצמאי.

עם זאת,תחום שיווק השותפים והפרקטיקות שלו אינם ברורים לרבים, והוא סובל בישראל פעמים רבות מתדמית של "סקאם" (תרמית), בעיקר בגלל משווקים וקורסים המבטיחים רווחים מהירים וקלים.

במדריך זה נסביר מה זה באמת שיווק שותפים, איך עושים את זה, אילו תוכניות שותפים קיימות וגם ניתן כמה טיפים שיעזרו לכם להתנהל נכון ולהתפרנס ממנו.

שיווק שותפים – מהצד של "המפרסמים"

מבחינת החברות, ארגונים ובעלי עסקים שמעוניינים למכור מוצרים או שירותים, שיווק שותפים הוא ערוץ מכירה זול ויעיל יחסית שבמסגרתו גורמים רבים משווקים את המוצר או השירות שלהם, תמורת עמלה בגין כל מכירה שמגיעה בזכות אותם משווקים.

שלא כמו בפרסום בטלוויזיה, עיתונים, גוגל, פייסבוק וכו' – כאן אין בדרך כלל תשלום על חשיפות, לידים או קליקים, אלא על מכירות אמיתיות בלבד.

שיווק שותפים – הצד של המשווקים

שיווק שותפים מאפשר למשווקים (ולמעשה כמעט לכל אדם) לקבל עמלות עבור קידום של מוצרים של אנשים אחרים או חברות אחרות.

משווקי שותפים בוחרים מוצר, שירות או חנות שהם אוהבים (כולל חברות מוכרות כמו עלי אקספרס, אמזון או איביי), מקדמים אותם לאנשים אחרים ומרוויחים כסף על כל מכירה שמתבצעת בזכותם.

היתרונות של שיווק שותפים

הכנסה פאסיבית (כמעט)          

שיווק שותפים מאפשר ליצור הכנסה פאסיבית קבועה, ללא עבודה יומיומית.

עם זאת, חשוב לזכור שההכנסה הפסיבית הזו לא מגיעה ללא מאמץ, וכדי שהיא תימשך לאורך זמן נדרשת תחזוקה שוטפת.

ברוב המקרים נדרשת לא מעט עבודת שיווק ובנייה עד שמגיעים להכנסה פאסיבית ראויה, וגם אז – יש כמעט תמיד צורך להשקיע מספר שעות כל שבוע (או כל יום – בהתאם לאסטרטגיית השיווק) על מנת לשמור על ההכנסה גם בעתיד.

עבודה נוחה וגמישה, מכל מקום

עבודה כמשווק שותפים מאפשרת למעשה לעבוד מכל מקום, בכל זמן, לבחור את המוצרים או השירותים שרוצים לקדם, את ערוצי הקידום, את קהל היעד וכדומה.

אין עלויות הקמה או תפעול גבוהות

בניגוד לרוב העסקים, שיווק שותפים לא מחייב השקעות משמעותיות בהקמה ובתפעול השוטף.

תגמול מבוסס ביצועים

התגמול בשיווק שותפים מבוסס אך ורק על הביצועים – ללא קשר להיקף שעות העבודה המושקעות. זאת בניגוד לעבודה כשכיר, שבה אפשר לעבוד שעות ארוכות מאוד מבלי שהשכר יעלה.

איך שיווק שותפים מתבצע בפועל?

שיווק שותפים עובד בדרך כלל באמצעות מתן קישור מזהה ייחודי לכל משווק, המוביל לאתר של מוכר המוצר או השירות ומאפשר לזהות את המכירות המגיעות דרכו.

המשווק מפיץ את הקישור שלו באמצעות הרשתות החברתיות (פייסבוק, וואטסאפ, פינטרסט, טוויטר, אינסטגרם וכו'), אתרי אינטרנט, פרסום בגוגל ובכל דרך אחרת שייבחר (בתנאי שהיא מאושרת במסגרת כללי תוכניות השותפים כמובן).

כלל המכירות שמבצעים גולשים שהגיעו לאתר המוכר באמצעות הקישור הייחודי מזכות את המשווק בעמלה.

חלק מאתרי המוכרים משתמשים גם ב"קוקיז", המושתלים בדף הגולש ומאפשרים לתגמל את המשווק גם עבור מכירות המתבצעות בימים שאחרי הגעתו הראשונה של הגולש לאתר באמצעות הקישור הייחודי של המשווק.

איך תוכלו להתחיל להרוויח משיווק שותפים?

אם אתם נהנים לקנות ולשוטט באתרים מכירות סיניים כמו עלי אקספרס, SHEIN, גירבסט ודומיהם, תוכלו להצטרף לתוכניות השותפים של כל האתרים האלה ושל אתרים רבים נוספים, באתר של רשת השותפים admitad שמרכזת את כל האתרים הסיניים הגדולים והפופולאריים ביותר.

אם אתם פטריוטיים ומעדיפים לשווק מוצרים של חברות ישראליות, רשתות השותפים של wesell ו-clickon מאפשרות לשווק מוצרים ושירותים של חברות ישראליות מרכזיות –  כמו אל על, וואלה שופס, איסתא ועוד רבות וטובות.

איך מצטרפים?

מדובר בתהליך פשוט למדי: ממלאים טופס הצטרפות; מעדכנים באתר תוכנית השותפים את ערוצי השיווק שבהם תהיו מעוניינים להשתמש – אתר אינטרנט, רשתות חברתיות, ווטסאפ, שיווק מפה לאוזן וכו'.

ממתינים לאישור וברגע שמתקבל האישור להצטרפות – מקבלים גישה לממשק השותפים, שם ניתן למצוא קישורים, באנרים, מוצרים במבצע ואפשרות ליצור קישורים עם המזהה הייחודי שלכם למוצרים שונים באתרים של המפרסמים (קישור למוצר ספציפי נקרא באנגלית "Deep link").

עכשיו תוכלו להפיץ את הקישורים הייחודיים שלכם בכל דרך שתבחרו, וכל לקוח שיגיע לאתר של המפרסם דרך הקישור שלכם ויבצע קנייה בתוך 24 שעות עד 30 ימים (בהתאם לתקנון של תוכנית השותפים), יזכה אתכם בעמלה בגובה של כ-0.5%-50% משווי הקנייה שלו (שוב, בהתאם לתוכנית ולסוג המוצרים/שירותים).

איך ומתי מקבלים את הכסף?

תשלום העמלות מבוצע בדרך כלל אחת לחודש, לחשבון הבנק או הפייפל של המשווק, בתנאי שעוברים סכום מינימלי לתשלום (משתנה מתוכנית שותפים אחת לאחרת).

טיפים למשווק המתחיל

• בחרו תחום שמושך אתכם

משווקי שותפים עוסקים בסופו של דבר בקידום של מכירת מוצרים / שירותים מסוימים. מדובר במקרים רבים במכירה שאינה קלה, ובטח שלא אם מדובר במוצר או תחום שלא מעניין אתכם.

לכן, כדאי לבחור תחום ומוצרים שמעניינים אתכם באמת ושהייתם חושבים לרכוש בעצמכם כלקוחות. בדרך זו תוכלו להיות אותנטיים בהמלצות שלכם, להעביר הלאה את ההתלהבות שלכם מהמוצר ולהמשיך לעשות זאת לאורך זמן.

• טיפוח קהל ויצירת אמון

יצירת קהל עוקבים אדוק, טיפוח היחסים עמו ויצירת יחסי אמון ישפרו באופן משמעותי את היכולת שלכם לשווק מוצרים ולהמיר את הפעילות שלכם למכירות בפועל.

• התנסו בכמה ערוצים לפני שתבחרו במה להתמקד

אם אתם לא בטוחים מהו ערוץ השיווק המועדף עליכם, מומלץ להתנסות במספר ערוצים שונים, כדי להבין מה עובד לכם הכי טוב. ברגע שהבנתם מה עובד – מומלץ להתמקד בערוץ אחד (או שניים) ולפתח אותו בתור ערוץ השיווק העיקרי.

• בחרו מוצרים ושירותים בזהירות

לא משנה עד כמה אתם מעולים בשיווק, המלצה על מוצר לא ראוי עלולה להפיל את העסק שלכם מהר מאוד. הקפידו לבחור מוצרים, שירותים וספקים שלא יגרמו עוגמת נפש ללקוחות, ובמקרה שאתם לא בטוחים באיכות המוצר או השירות – ציינו זאת בפירוש.

חנות באמזון ובאיביי – איך עושים את זה? וסיכויים וסיכונים

השלבים בהקמת עסק אינטרנטי מצליח