לאחר שהבנקים הודיעו כי הם מתכוונים להגביל את פעילותם של יועצי משכנתאות, החליטו היועצים העצמאיים לצאת למאבק בהחלטה. אם הבנקים טוענים שההחלטה שלהם נובעת מרצון להגן על הלקוחות, היועצים טוענים שהמטרה היא להוציא אותם מהמשחק, וכך למקסם את הרווחים של הבנק.

צחי גרוסמן, דובר איגוד יועצי המשכנתאות, טוען שלא במקרה הבנקים קיבלו את ההחלטה דווקא עכשיו, "הטענות של הבנקים, כאילו ההחלטה שלהם באה בעקבות חוסר מקצועיות של יועצי המשכנתאות היא רק תרוץ. מה שקרה באמת הוא שהתחרות בין הבנקים בתחום המשכנתאות לא קיימת יותר, היום הבנקים מתחרים במי לא נותן משכנתא, ואם הם כבר נותנים, זה בריבית שקורעת את הלקוח. בנק ישראל רק מטיל עליהם עוד ועוד מגבלות, ויש להם יותר בקשות למשכנתאות מאשר הם יכולים לתת, לכן הם מעדיפים תיקים שבהם לא מעורב יועץ, וכך הם יכולים להרוויח יותר כסף".

זה לא סוד שהתחרות בין הבנקים בשוק המשכנתאות הולכת ופוחתת, ולראייה הריבית על המשכנתאות עלתה מתחילת השנה באחוז אחד, מבלי שעלויות הגיוס עלו.

הבנקים מצידם מכחישים כל קשר בין ההגבלות על עבודת היועצים למצב בשוק המשכנתאות.  לדברי בני שוקרון דובר בנק מזרחי טפחות, טובת הלקוחות עומדת בבסיס ההחלטה, והמהלך שהבנק עשה נועד לעשות סדר בתחום הפרוץ,  "לצד יועצים רבים הפועלים במקצועיות ובאמינות כשטובת הלקוח לנגד עיניהם, יש למרבה הצער גם כאלה שפועלים בדרך לא מקצועית, שבמקרים מסוימים אף גורמים נזק ללקוח. במסגרת המהלך הכולל נקבע, שהלקוח יגיע עם היועץ לבנק בפגישה הראשונה, על מנת לוודא שהלקוח מקבל את כל המידע הרלבנטי, נחשף לכל האופציות והתרחישים ובסופו של דבר מקבל החלטה מושכלת". עוד טוען שוקרון, שבסופו של דבר  הצעדים של הבנק יגדיל את היקף העבודה עם יועצי המשכנתאות, (שנכון להיום נמוך משמעותית מ-25%), לאחר בדיקה באשר לאיכות ולמקצועיות היועצים, כך שאין כאן לא הגבלה ולא פגיעה בחופש העיסוק של היועצים.

בנק לאומי סרב למסור תגובה רשמית, אבל גם שם טוענים שההחלטה נובעת מניסיון של הבנק לבדוק את האיכות המקצועית של היועצים, ולמנוע מהם לנהל משא ומתן בשלט רחוק.

הפתרון: רגולציה

"יש צדק בטענה של הבנקים שבתחום יש גם שרלטנים מאחר והתחום לא הוסדר עד היום", אומר גורם בענף, "נפגשתי עם אחד הבכירים של בנק הפועלים והוא סיפר לי שהוא נפגש לפני כמה ימים עם רופא שיניים שרוצה לעשות הסבה מקצועית ולהיות יועץ משכנתא, וביקש  לעבוד עם הבנק". גרוסמן לא מכחיש שיש בעיה בענף יועצי המשכנתאות, "אני לא חושב שאין בישראל ענף שאין בו שרלטנים או אנשים לא מקצועיים, הבנקים נעקצו על ידי קבלנים, אנשי נדל"ן, עורכי דין", אומר גרוסמן, "אבל האם בגלל שמישהו אחד סרח צריך למחוק ענף שלם?".

גרוסמן מדגיש שאין ליועצים טענות כלפי הבנקים, כיוון שהם פועלים כמו כל ארגון אחר שמטרתו למקסם את הרווחים שלו. לדעתו, המקור של כל הבעיות בענף הוא העדר רגולציה. כיום כל מי שרוצה יכול להפוך ליועץ משכנתא, והגורם היחיד שעומד בינו ובין עיסוק בייעוץ בפועל הוא הבנקים, שכאמור הודיעו שלא יעבדו עם כל יועץ. אבל האם הבנקים אמורים להיות גם בכובע רגולטורי? התשובה כמובן שלילית.  אם ניקח מקרה היפותטי, בו הבנק צריך לבחור בין יועץ שמנהל משא ומתן מעולה עבור הלקוח ומשיג עבורו את ההצעה הטובה ביותר, לבין יועץ שמוכן להעדיף בנק אחד על פני השני כדי להיכנס לרשימת היועצים המורשים של הבנק, במי יבחר הבנק? סביר להניח שהבנק שביועץ ששומר גם על האינטרס של הבנק, ולא רק של הלקוח.

במטה המאבק של יועצי המשכנתאות מצהירים כי הם רק רגולציה תציל את הענף, " אנחנו פונים למפקח על הבנקים ולמשרד האוצר ומבקשים- הסדירו את הענף", אומר גרוסמן, "חייבים לנקוט בצעדים אופרטיביים, אם זה אומר לקבוע שיועץ משכנתאות חייב לעבור התמחות, סטאז', אולי תואר, וכמובן  שהאיגוד הוא שיקבע איזה יועץ יכול לעבוד, ולא הבנק".  באיגוד מקווים שהצעדים האלו ישאירו את השרלטנים והיועצים הלא מקצועיים מחוץ לענף.

 היום הוא יועץ, מחר מוכר לך משכנתא

במסגרת רפורמת בכר, תחום ייעוץ המשכנתאות הושאר בידיים של הבנקים, אבל נפתח גם ליועצים עצמאיים שאמורים לייצג את האינטרס של הלקוח בלבד.

יועץ עצמאי אמור להשיג עבור הלקוח שלו את ההצעה הטובה ביותר עבורו, ולטפל בכל התהליך הבירוקרטי שכרוך בלקיחת משכנתא.

יועץ משכנתא מטעם הבנק יהיה ברוב המקרים בעל הכשרה מתאימה, אבל ההצעה שתקבלו ממנו תהיה הטובה ביותר קודם כל עבור הבנק.

אם ההחלטה עם אילו יועצים לעבוד תישאר בידי הבנקים, עבודתו של היועץ תלויה בבנק והעבודה של היועצים תהפוך למיותרת. היועץ הוא לא יוכל להישאר נאמן ללקוחות שלו בלבד והפרנסה שלו תהיה תלויה קודם כל בבנק, ואנחנו נחזור לנקודת האפס שבה הבנק "מייעץ" לנו איזו משכנתא לקחת, ובמקביל מוכר לנו משכנתא שתניב לו רווח מקסימאלי.

אתם מקבלים משכורת ובאופן שוטף משלמים מס הכנסה, אבל במקרים מסוימים אתם משלמים יותר מדי מס ואתם יכולים לקבל החזר מס. כן, מי שהעביר תשלומים עודפים יכול (וצריך) לקבלם בחזרה, כל מה שצריך זה לבקש.

מס הכנסה חייב לכם כסף

בארץ יש מיליוני שכירים שמס הכנסה חייב להם כסף, אז למה הם לא מבקשים? פשוט – הם נרתעים מרשות המס. הם חוששים שאם הם יקבלו החזר, מס הכנסה ישים אותם על הכוונת ויבדוק אותם. אבל מה שמגיע לכם הוא שלכם, ומס הכנסה לא רודף אחרי אנשים – אם יש לכם מה להסתיר, אז כנראה שלא תרצו להיחשף, אבל מי שאין לו מה להסתיר (וזה הרוב הגדול) לא צריך לחשוש מלבקש את הכסף שלו בחזרה ולהגיש דוח למס הכנסה. זה לא מסובך כמו שזה נשמע. ננסה כאן להסביר את השלבים בדרך "להיפגש" עם הכסף שלכם.

השלב החשוב הוא הגשת דוח למס הכנסה. בדוח הזה, בעצם מחושבים (לשנה מסוימת) ההכנסות החייבות במס (לרוב השכר שלכם), לצד ההוצאות, ההפרשות והזיכויים שעשויים להקטין את החבות (קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחים, הפסדים בבורסה, תרומות, ועוד). כמו כן, מפורטים בדוח פרטים נוספים (נקודות זיכוי, חופשת לידה, לימודים ועוד) שעשויים להשפיע על חבות המס שלכם. בשורה התחתונה – הדוח הוא אוסף של מידע שאתם אוספים תוך ימים בודדים ויכול להניב לכם אלפי שקלים.

החזר מס שנתי ממוצע מוערך ב-8 אלף שקל, וניתן להגיש בקשה להחזר מס עד 6 שנים לאחר תום שנת המס שבגינה מבקשים את ההחזר – לדוגמה אם אתם רוצים לקבל החזר מס לשנת 2013, אז סופרים 6 שנים מתום שנת 2013 ומגיעים לשנת 2019 – אתם יכולים להגיש עד שנת 2019 בקשה להחזר מס. להחזר המס מתווספים הפרשי הצמדה וריבית מיום החבות – אם ביקשתם החזר מס על שנת 2013 תקבלו את הסכום כשהוא צמוד למדד בתוספת של 4% הצמדה ריאלית.

איך מקבלים את הכסף?

לא רק שרשות המסים רוצה להחסיר כסף למי שזכאי, היא אף מקילה את התהליך. בשנת 2022 השיקה הרשות מערכת להגשת בקשה מקוונת להחזר מס לשכירים, המערכת החדשה מאפשרת לבצע את תהליך פתיחת התיק להחזר מס ולהגיש את הבקשה באופן מקוון מלא, במהלך רציף, במקום להגיש את הבקשה באופן ידני.

בנוסף, הרשות אף שולחת מפעם לפעם מכתבים לאזרחים, שבדיקת השכר שלהם העלתה ששילמו מס עודף ויש להם פוטנציאל להחזר מס. מדובר על מעטפות בצבע ירוק שמזמינות את האזרחים לבדוק את זכאותם להחזר מס ולהגיש בקשה. במטרה להקל על הגשת הבקשה, מצורף למכתב טופס 135 – בקשה להחזר מס ודף הסבר למילוי הטופס, כמו גם המלצה להיעזר בסימולטור לבדיקת הזכאות וחישוב המס, לפני הגשת הבקשה.

החזר כאמור מגיע בגלל ששילמנו יותר מדי למס הכנסה, אבל איך זה יכול להיות? ובכן, יש מצבים שוטפים על פני השנה שגורמים לכך, ומכיוון שתשלום המס הוא כל חודש, והחישוב של החבות הכוללת הוא שנתי, נוצר לפעמים מצב שסיכום התשלומים בפועל, נמוך ממה שצריך להיות ואז מגיע החזר – לדוגמה, נניח שלא מוזנות לכם נקודות זיכוי (נקודות שמבטאות הקלה במס הכנסה, מכיוון שלא עודכן שאתם לומדים (יש הטבה ללומדים), או שלא עודכן מספר הילדים (יש הטבה/ נקודת זכות על כל ילד בטווח גילאים מסוים). במקרה כזה, בכל חודש וחודש שילמתם יותר מדי למס הכנסה, אז כמובן שבחישוב השנתי מגיע לכם החזר.

דוגמה נוספת –  פיטורים. נניח עובד שעבד חודשיים ופוטר. בסיס המס הוא שנתי, וחישוב המס בהתאם הוא שנתי, כאשר בכל חודש מחשבים את החלק היחסי. נניח לדוגמה פשוטה (ולא מציאותית) ששיעור המס עד 120 אלף שקל הוא אפס, ומעל הוא 30%. ונניח שהעובד הרוויח כל חודש (בחודשיים שעבד) 15 אלף שקל.

המשמעות החודשית של המדרגות היא שעד שכר של 10 אלף שקל אין מס (120 אלף שקל חלקי 12) ומעל יש 30% מס. ומכאן שבשכר של 15 אלף יש מס של 1.5 אלף שקל (30% על ההפרש בין 15 ל-10 אלף שקל). בחודשיים המס הוא 3 אלף שקל.

אבל, בחודשים הבאים הוא לא עבד, כך שבהיבט שנתי מצטבר הוא לא הגיע לרף – הוא השתכר 30 אלף שקל (חודשיים) מתחת לרף השנתי של 120 אלף שקל (עד רף זה אין מס). במצב כזה, הוא לא צריך לשלם מס. הוא מגיש דוח ומקבל החזר על 3 אלף שקל.

ועוד דוגמה: חופשת לידה. ילדת ויצאת לחופשת לידה במהלך השנה. בדיוק כפי שמי שלא עבד שנה מלאה זכאי להחזר (דוגמה קודמת), גם יולדת לא עובדת שנה שלמה ולכן מגיע לה החזר.

ודוגמה משוק ההון – שילמתם מס על רווחים בבורסה בחודש ינואר ופברואר, אך יש לכם הפסד גדול משנה קודמת. מס הכנסה צריך לדעת על זה, ואז הוא יקזז את הרווח מההפסד בשנה קודמת. נניח שההפסד גדול מהרווח, אז אין לכם מס לשלם, ותקבלו החזר על כל הסכום.

למדריך נקודות זיכוי במס הכנסה (על מה מקבלים, איך זה מפחית את חבות המס ועוד)

למחשבון נקודות זיכוי – ככה תוכלו לדעת כמה נקודות יש לכם, וכמה זה חוסך במס?

תיאום מס

מקרה פופולארי שבו מגיע לעובד החזר כספי הוא כאשר העובד מועסק בשני מקומות (או יותר). במקרה שלא נעשה תיאום מס (מול רשות המס) אזי השכר של העובד במקום העבודה הנוסף נחשב כשכר על פי מדרגת המס הגבוה ביותר, למרות שזה לא בהכרח כך. לדוגמה – יכול להיות מצב שהעובד מרוויח בשני מקומות העבודה יחד 6 אלף שקל – נניח שבמקום הראשי 4 אלף שקל ובמקום המשני 2 אלף שקל. על השכר המצרפי הזה כמעט ואין מס, אבל אם הוא לא עשה תיאום מס (עדכון מס הכנסה בעבודה ראשית ומשנית), אז מס הכנסה יגבה באופן אוטומטי את מדרגת המס הגבוה ביותר, וזה יוצר אבסורד – הוא ישלם 50% מס על העבודה השנייה (כאילו הוא מרוויח 50 אלף שקל).

על כל פנים, הכסף לא הולך לאיבוד. התשלום ביתר למס הכנסה יוחזר אם העובד יגיש דוח שנתי.

באתר רשות המיסים תוכלו לקרוא על תיאום המס וגם…לעשות תיאום מס בעצמכם   ותוכלו לקראו גם אצלנו (בשפה פשוטה יותר) – מדריך לתיאום מס

הפקדה לחיסכון פנסיוני

מקרים נוספים שבהם מגיע החזר מס, הם בהפרשות לחיסכון פנסיוני. אם הפרשתם באופן עצמאי (לא דרך מקום העבודה) סכומים לקופת גמל או קרן השתלמות, יכול מאוד להיות שמגיעות לכם הטבות מס. ההפקדות לפנסיה זוכות להטבות מס משני סוגים – ניכוי וזיכוי. ניכוי מס משמעותו הקטנת ההכנסה החייבת במס. יש לכם הכנסה חייבת של 1,000 שקל ובזכות ההפקדה לפנסיה ניכוי של 300 שקל (על דרך חישוב הניכוי – קראו כאן), אזי חבות המס שלכם היא על הכנסה של 700 שקל. בשלב הבא מחשבים את המס על החבות הזו (נניח 25% מס על 700 שקל – חבות של 175 שקל)

זיכוי מס מבטא הפחתה של חבות המס. יש לכם מס לשלם בסכום של 1,000 שקל וזיכוי של 300? אזי חבות המס שלכם היא 700 שקל. איך הפקדה לקופות גמל ולחיסכון פנסיוני משפיעה על הניכוי ועל הזיכוי? קראו כאן.

כאשר העובד מפקיד כספים דרך השכר (לצד הפרשה של המעסיק) לחיסכון פנסיוני, אז הוא מקבל אוטומטית את ההטבות האלו (התלוש מחשב כבר את הזיכוי והניכוי ואת החבות המופחתת), אבל כאשר העובד מפקיד כספים באופן עצמאי  (שלא דרך המשכורת) לחיסכון פנסיוני הוא לא מקבל את ההטבות אוטומטית (מס הכנסה לא מקבל את המידע דרך התלוש). העובד זכאי כמובן להטבות האלו (בהתקיים תקרת ההפקדות) אבל הוא צריך לעדכן את רשות המיסים (הגשת דוח שנתי).

משקיעים בבורסה – ככה תקבלו החזר מס

המס על הבורסה הוא מס יחסית חדש. כן, עד 2003 לא היה מס על הבורסה. כיום המס הוא בשיעור של 25% על הרווח הריאלי ובמקומות מסוימים – על נכסים שקליים (איגרות חוב שקליות) המס הוא 15% נומינלי (בלי התחשבות באינפלציה). למידע מלא – מדריך המס על הבורסה.

באופן שוטף (מדי חודש) משלמים המשקיעים מס על הרווחים (רק על רווחים שמומשו), כאשר החישוב הוא שנתי – כלומר, אם הפסדתם בינואר והרווחתם בפברואר אז הרווח יתקזז מול ההפסד, ותשלמו על הרווח נטו – להמחשה, נניח שהפסדתם 20 אלף שקל ואחר כך הרווחתם 20 אלף שקל (וגם הרווח וההפסד מומשו – אחרת, אין לזה משמעות, מס הכנסה לא מתייחס לרווחים והפסדים על הנייר). במקרה זה אתם מאוזנים ולא צריכים לשלם מס, ולכן לא יהיה תשלום כמובן בחודש פברואר.

גם אם זה הפוך – הרווחתם 20 אלף בינואר והפסדתם 20 אלף בפברואר, אז מס הכנסה בנטו הוא אפס. בינואר אתם תשלמו מס של 5 אלף שקל (25%), אבל בפברואר תקבלו החזר של 5 אלף שקל – משמע בנטו, אפס.

כל הסיכום השנתי של המס ששולם במקור, וכן הרחבה על המס בכל אחד מסוגי ההשקעה, נמסר לכם פעם בשנה בטופס 867 (שמופק לרוב בחודש מרץ ומתייחס לשנה הקודמת). הטופס הזה מופק על ידי הבנק והוא קריטי לחישוב החזר המס, כשיחד  עם הטפסים הנוספים (ובראשם 1301 – דוח שנתי למס הכנסה, טופס 106 – טופס מהמעסיק על השכר והניכויים) מוגשת בעצם הבקשה להחזר מס.

ולמה שתקבלו החזר מס מפעילות בבורסה?

ישנן כמה סיבות טובות לקבל החזר מס על פעילות בשוק ההון. אבל, לפני שנפרטן – חשוב להדגיש כי כל מי שהיקף הפעילות שלו (מחזור) מעל 811 אלף שקל (הסכום צמוד) צריך להגיש דוח שנתי בלי קשר אם מגיע לו החזר או לא. זה אולי נראה סכום גבוה, אבל זה לא כך – מספיק שתפעלו בחודש ב-70 אלף שקל ועברתם את המחסום הזה, ומדובר על עסקאות קנייה ומכירה. כלומר, אם אתם קונים נייר ב-35 אלף שקל ומוכרים ב-35 אלף שקל וככה בכל חודש וחודש, אז חציתם את הרף, ואתם צריכים להגיש דוח למס הכנסה.

אבל, אם אתם לא חייבים להגיש דוח, זה כאמור יכול להיות משתלם לכם, במידה ותקבלו החזר, והנה הסיבות  להיווצרות החזר מס –

1. הפסדים מניירות ערך: אם יש לכם הפסדים אז הם יכולים לשמש אתכם כקיזוז לרווחים בשנים הבאות, אבל אם לא תדווחו על ההפסדים האלו, מס הכנסה לא יידע ולא יקזז. מעבר לכך, יש רווחים ממקומות אחרים והכנסות חייבות במס ממקומות שונים (דיבידנד, רווח שמחויב במס שבח) שניתן לקזז מול הפסדים כאלו – לא תדווחו, הם "ייזרקו לפח" וחבל.

חשוב להבהיר – ההפסדים מניירות ערך נשמרים לכם, כל עוד הגשתם דוח (ומעין הצהרתם/* דיווחתם עליהם) – ניתן להגיש דוח כפי שפורט לעיל עד 6 שנים מסיום שנת הדוח.

2. אם יש לכם פעילות בניירות ערך במספר בנקים או ברוקרים פרטיים, אז אין חישוב במצטבר של חבות המס – כל בנק , פועל על פי הידוע לו, על פי החשבון המנוהל אצלו. אבל מה קורה, אם בבנק אחד הרווחתם 100 אלף שקל, ובבנק שני הפסדתם 200 אלף שקל (הפסדים שמומשו). במקרה כזה, אתם תשלמו בשוטף מס על רווח של 100 אלף שקל, אבל אם תגישו דוח, הרי שבמאוחד/ מצטבר יש לכם הפסד, ומס הכנסה יחזיר לכם את התשלום. מעבר לכך, יוותר לכם 100 אלף שקל כהפסד להעברה לשנים הבאות.

3. הטבות לגילאי 60 פלוס. אם אתם מעל גיל 60 מסתבר שיש לכם הטבות בפעילות בניירות ערך. מעל גיל 60 ממסים את ההכנסה הפאסיבית (להבדיל מהכנסה אקטיבית; וניירות ערך ברוב המקרים עונים להגדרה של הכנסה פאסיבית) החל ממדרגת מס של 10%. המשמעות היא שאם יש פעילות בשוק ההון ויש הכנסה נמוכה או אין הכנסה אחרת (הקצבאות הפטורות לא נכנסות לחישוב) אזי ניתן ליהנות ממדרגת המס הנמוכה (וממדרגות מס נמוכות בכלל) על הרווחים מהבורסה.  העניין הוא שצריך לדווח – הבנקים לא עושים את העבודה בשבילכם, הם לא ערוכים לטפל שלא על פי הגישה הסטנדרטית לכולם, והאמת שהם גם לא יכולים – הם לא יודעים מה מדרגת המס שלכם, הם לא יודעים מה ההטבות שלכם, הם לא יודעים מה ההכנסה שלכם. אתם צריכים בהתאם לנתונים האלו, לחשב את חבות המס ואז, במידה ויש לכם החזר (והוא יכול להיות משמעותי מאוד), להגיש דוח למס הכנסה.

מעבר לכך, ניתן לנצל נקודות זיכוי כנגד הכנסות מרווחים בבורסה  במידה ולא נוצלו במלואם כנגד הכנסה אחרת, ויש הטבה נוספת לקבוצת הגיל הזו – אם אתם משקיעים בפיקדונות וחסכונות (לרבות בחברות ביטוח), אתם זכאים לניכוי הכנסת ריבית, ובמילים פשוטות לא מכירים לכם בכל הכנסות הריבית כהכנסות חייבות במס. אז נכון, עכשיו מדובר על ריבית אפסית, אבל זה לא תמיד היה ככה, וזה גם לא יהיה ככה לעד.  כדי לקבל את ההחזר מסוג זה, אתם לא אמורים להגיש דוח, זה ברוב הגדול של המקרים – מתקבל אוטומטית.

4. מכירת נכס. לכאורה זה לא קשור להחזרי מס בשוק ההון, אבל זה עובד כך – אם מכרת נכס ויש לכם מס שבח לשלם עליו (כלומר, יש לכם רווח), ומנגד יש לכם הפסד בבורסה, אזי ההפסד יכול להתקזז מול הרווח, ולקזז את חבות המס.

5. מימוש אופציות לעובדים. אם קיבלתם אופציות למניות ממקום העבודה שלכם ומימשתם אותם (לפי תוכנית 102) אזי אתם אמורים להיות ממוסים לפי המס על הבורסה (מס על רווחי הון) בשיעור של 25%, והרווחים האלו יכולים להיות מקוזזים מול הפסדים בשוק ההון. זה לא אוטומטי – צריך לדווח על כך בדוח השנתי.

תשלום ההחזר

החזר המס מועבר ישירות לחשבון הבנק של מגיש הדוח. ככלל, החזר המס מבוצע  בתוך שנה מהיום שבו נערכה השומה (בסמוך להגשת הבקשה), או בתוך שנתיים מתום השנה שבה שולם המס – לפי המועד המאורח מבין השניים. לרוב, החזר המס נעשה תוך חצי שנה עד שנה. אגב, אם מדובר באדם שחייב להגיש דוח, אזי ההחזר מתקבל לרוב תוך 90 יום מקבלת הדוח או ב-31 ביולי של שנת המס העוקבת את שנת הגשת הדוח, לפי המאוחר מהם.

עם זאת, אם מדובר בהחזר מס שנובע מטעות של המעביד, או חוסר עדכון של העובד – למשל, מצב נקודות הזיכוי (לימודים, ילדים ועוד), אזי אם עדיין לא נגמרה השנה, ניתן לקבל את ההחזר, במסגרת התלוש השוטף. רק אם הסתיימה השנה, לא ניתן לדרוש את ההחזר דרך התלוש. על כל פנים, זה לא תקף כמובן לסיבות האחרות שבגינן דורשים החזר מס – הפקדה עצמאית לקופות גמל, הפסדים בבורסה, זיכוי מעל גיל 60 ועוד ועוד.

למדריכים ומחשבונים קשורים:

איך מגישים בקשה להחזר מס?

למחשבון נקודות זיכוי – ככה תוכלו לדעת כמה נקודות יש לכם, וכמה זה חוסך במס?

למדריך נקודות זיכוי – למי מגיע וכמה?

למדריך תיאום מס

מס על הבורסה – כל מה שצריך לדעת

מעודכן ל-03/2018

עד איזה גיל ניתן להחזיר משכנתא? זה לא ממש ברור, יש כאלו שלוקחים משכנתא גם בגיל 50 וגם בגיל 55, וגם בגילאים מאוחרים יותר ניתן לקחת משכנתא. בפועל, במקביל לעלייה במספר המתגרשים נוצר מצב שאנשים בגילאים אלו רוכשים דירה – במקרים רבים הם מקבלים משכנתא.

ככל שהגיל גבוה יותר, כך לכאורה קשה יותר לקבל משכנתא בגלל בדיקות של יכולת החזר, אבל בפועל, על רקע הבטוחה (הדירה) הטובה, הבנקים מספקים מימון גם בגילאים שמבטאים יכולת החזר בעייתית אחרי כמה שנים (יציאה לפנסיה שבה לרוב הקצבה נמוכה מהשכר בפועל). נראה שהבנקים נשענים על ערך הנכס, ובכל זאת על השכר עד לפנסיה ועל הקצבה שלאחרא מכן. בפועל, אין מגבלה חוקית על גיל ההחזר, ואנשים שרוכשים דירה ולוקחים משכנתא בגיל 55 ויותר יכולים למצוא את עצמם מחזירים משכנתא גם בגיל 75 ו-80. זה המצב בארץ, אבל מסתבר שבחלק ממדינות העולם יש גיל מקסימלי להחזר משכנתא.

בבריטניה לא ניתן הי להחזיר משכנתא מעבר לגיל 75. כלומר, ההחזרים היו צריים להסתיים לפני גיל זה, אך לאחרונה במקביל לעליית ערך הנכסים (ושיפור הבטוחה של המלווים), וכן במקביל לעלייה בתוחלת החיים, החליטו מס בנקים ברחבי המדינה להעלות את הגיל שבו ניתן עדיין להחזיר את התשלומים עד ל-85 שנים.

מעבר לכך, גופי משכנתא כבר התחילו להציע משכנתא לאנשים מתחת לגיל 80, לתקופה של 5 שנים. מדובר על משכנתאות בהיקף של עד 150 אלף לי"שט; אבל איך בודקים הבנקים למשכנתאות את יכולת ההחזר, הרי בגילאים האלו האנשים לרוב לא עובדים. ובכן, הדיקה נעשית על פי הקצבה הפנסיונית של הלווים, כאשר נקבע רף מסויים של החזר המשכנתא מתוך הפנסיה. כמו כן, נקבע בדומה לכל משכנתא רגילה, שיעור מימון (ברוב המקרים במצבים אלו עד 60% מערך הנכס)

פיקדונות מובנים על מניות בחו"ל – פיקדון ראשון על מניות פיננסים ואנרגיה, פיקדון שני על מניות באירופה – כל הסיכונים והסיכויים.

הבנק הבינלאומי לצד בנק לאומי הם הבולטים בתחום הפיקדונות המובנים (סטרקצ'רים). הבנקים האחרים זנחו את התחום בעיקר בגלל תדמית בעייתית של המוצרים האלו, אבל חברים יקרים – שווה לבדוק את המוצרים האלו. נכון, הם לא טריוויאליים, זה לא ממש פיקדון, זה כסף שסגור לזמן ממושך, אבל ביחס לאלטרנטיבות הקיימות כיום בשווקים בהינתן הריבית האפסית בארץ ובעולם בכלל, הפיקדונות האלו עשויים לייצר תשואה נאה (שתלויה בסל מניות או פרמטר אחר) כשמנגד הרצפה (השקעה נומינלית) מובטחת. צריך לוודא מה זה "מובטחת", צריך לבדוק שיש ערבות של הבנק המשווק להשקעה הזו (שלא קיים סיכון המנפיק), או שהערבות/ בטוחה של המנפיק מספקת, אבל אל תפסלו את המוצרים המובנים מראש – כל פיקדון מובנה לגופו בהינתן הסיכונים והסיכויים -כאן, רשימה של הפיקדונות המובנים האחרונים.

פיקדון על מניות פיננסים ואנרגיה

ונחזור לבנק הבינלאומי. הבנק מציע ללקוחותיו שני פיקדונות מובנים על סלי מניות. הראשון פיקדון מובנה על סל מניות מסקטור האנרגיה והפיננסים והשני פיקדון מובנה על מניות מובילות מאנגליה, ספרד וגרמניה.

נתחיל בפיקדון המובנה על מניות אנרגיה ופיננסים. הבינלאומי מציע פיקדון שקלי (לצד פיקדון דולרי) ל-18 חודשים בתוספת בונוס/ מענק למשקיעים בהתקיים תנאים מסוימים שקשורים בעלייה ובתנודתיות של סל מניות מהסקטורים –  פיננסים ואנרגיה.הפיקדון מוצע עד ל-4 במאי.

המניות בסל הן – Bank of America Corp, CitiGroup Inc, Morgan Stanley, MetLife Inc, Barclays , Societe Generale SA, ConocoPhillips, Halliburton Company, Noble Energy Inc,  Devon Energy Corp.

תנאי הפיקדון –  נקבע חסם עליון לכל מניה בשיעור של 25% מעל השער היסודי (שער הסגירה ביום 5.5.16). תקופת הבדיקה הינה בת  17 חודשים, החל מיום 6.5.16 ועד ליום 5.10.17, במהלכה ייבדק בכל יום שער הסגירה של כל מניה לעומת החסם העליון שלה.  ביצוע מניה (יחושב בנפרד לכל מניה), קיימות 2 אפשרויות: במקרה שכל שערי הסגירה של המניה במהלך תקופת הבדיקה יהיו נמוכים  מהחסם העליון, ביצוע המניה יחושב כשיעור השינוי בפועל בין השער היסודי לבין השער החדש מנקודה לנקודה (למען הסר ספק, יתכן ביצוע מניה שלילי אשר יקטין את שיעור שינוי הסל).

במקרה שבמהלך תקופת הבדיקה אחד או יותר משערי הסגירה של המניה יהיה שווה/גבוה מהחסם העליון, יוחלף ביצועה בפועל של המניה בשיעור קבוע של 2% לכל תקופת הפיקדון (ללא קשר לביצוע המניה בפועל בתום תקופה מנקודה לנקודה, בין אם שלילי או חיובי). שיעור השינוי של סל המניות הינו ממוצע חשבוני של כל ביצועי המניות כפי שחושבו (ביצוע בפועל או "השיעור הקבוע").

אלו התנאים , אבל מה מקבלים אם עומדים בתנאים? ובכן, במידה ששיעור שינוי הסל, על פי החישוב) המפורט,  (גבוה מאפס) – הלקוח יזוכה במענק בשיעור של 45%  משיעור שינוי הסל. לפיכך המענק המקסימאלי האפשרי הינו עד 11.25% (לא כולל).

אם שיעור שינוי הסל כפי שפורט לעיל יהיה שלילי (נמוך מאפס)/אפס – ייפרע הפיקדון בתום 18 חודשים ללא מענק.

קרן הפיקדון מובטחת וכאן, תוכלו לקבל פרטים מלאים על הפיקדון.

פיקדון על מניות באירופה

הפיקדון השני – פיקדון מובנה שקלי על מניות בספרד, גרמניה ואנגליה. פיקדון שקלי (ובבנק מציעים גם פיקדון דולרי דומה) ל-24 חודשים בתוספת בונוס/ מענק שמותנה בעלייה ובתנודתיות של סל מניות מובילות מסקטורים שונים (הנסחרות באנגליה, ספרד וגרמניה). הפיקדון מוצע עד ה-3 במאי.

והנה המניות בסל (כל מניה במשקל שווה) – Sap SE, Daimler AG, Bayer AG, Deutsche Telekom ,  Telefonica SA, Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Iberdrola SA, Lloyds Banking Group PLC, AstraZeneca PLC,  Barclays PLC.

תנאי הפיקדון והמענק –  כמו בכל פיקדון מובנה, נקבע חסם עליון לכל מניה. כאן החסם נקבע על בה  30% מעל השער היסודי (שער הסגירה ביום 4.5.16).  תקופת הבדיקה הינה בת  23 חודשים, החל מיום 5.5.16 ועד ליום 4.4.18, במהלכה ייבדק בכל יום שער הסגירה של כל מניה לעומת החסם העליון שלה.

ביצוע מניה (יחושב בנפרד לכל מניה), כאשר קיימות 2 אפשרויות: במקרה שכל שערי הסגירה של המניה במהלך תקופת הבדיקה יהיו נמוכים  מהחסם העליון, ביצוע המניה יחושב כשיעור השינוי בפועל בין השער היסודי לבין השער החדש מנקודה לנקודה (למען הסר ספק, יתכן ביצוע מניה שלילי אשר יקטין את שיעור שינוי הסל).

במקרה שבמהלך תקופת הבדיקה אחד או יותר משערי הסגירה של המניה יהיה שווה/גבוה מהחסם העליון, יוחלף ביצועה בפועל של המניה בשיעור קבוע של 4% לכל תקופת הפיקדון (ללא קשר לביצוע המניה בפועל בתום תקופה מנקודה לנקודה, בין אם שלילי או חיובי). שיעור השינוי של סל המניות הינו ממוצע חשבוני של כל ביצועי המניות כפי שחושבו (ביצוע בפועל או "השיעור הקבוע").

 גובה המענק – במידה ששיעור שינוי הסל כפי שפורט לעיל יהיה חיובי (גבוה מאפס) – הלקוח יזוכה במענק בשיעור של 50%  משיעור שינוי הסל. לפיכך המענק המקסימאלי האפשרי הינו עד 15% (לא כולל). אם שיעור שינוי הסל כפי שפורט לעיל יהיה שלילי (נמוך מאפס)/אפס – ייפרע הפיקדון בתום 24 חודשים ללא מענק.

גם כאן כאמור קרן הפיקדון מובטחת . כאן, תוכלו לקבל את פרטי הפיקדון המלאים

למדריך – פיקדונות מובנים – כל מה שדצריך לדעת

ריבית על הלוואות מהבנקים יכולה לנוע בטווח של אחוזים בודדים – תלוי בעיקר בזהותם של לוקחי ההלוואה, בסיבת ההלוואה, במשך הזמן שלה  ותלוי אם יש נגדה ביטחון. ובכלל – יש גם הבדלים בין ריבית על הלוואות בבנקים לבין מקומות אחרים –  חברת כרטיסי אשראי, חברות שמספקות אשראי חוץ בנקאי, מימון ישיר, הלוואה חברתית  ועוד. לרוב הריבית בהלוואות דרך הבנקים תהיה נמוכה יותר מהריבית בהלוואות חוץ בנקאיות.

עד אמצע 2016  כשביקשתם מהבנק הלוואה, לא הייתה לכם כל כך יכולת מיקוח, רובכם לא באמת יכול לדעת אם מדובר בתנאים טובים או לא, ורובכם הסכים להצעה של הבנק באופן עיוור. אז קודם כל, חשוב להבהיר – כדאי תמיד לעשות סקר שוק, גם אם אתם לקוחות ותיקים של הבנק ואתם לא מתכוונים לעזוב, אתם יכולים להרים טלפון או להיפגש עם סניף בנק אחר ולהבין אם אתם יכולים להוזיל את ההלוואה שלכם. מעבר לכך, יש הצעות מפתות מבנקים אחרים (בנקים קטנים לרוב) שמאפשרים לכם קבלת הלוואה במהירות ובלי ביטחונות משמעותיים – שווה לבדוק; וגם אל תשללו את ההלוואות החוץ בנקאיות – יש גם הפתעות – כאן תוכלו לקרוא את המדריך שלנו על הלוואות חוץ בנקאיות. 

בין הגורמים החוץ בנקאיים שאליהם ניתן לפנות לקבלת הלוואה –  גופים מוסדיים שמעניקים הלוואה מקרן הפנסיה שלכם או קופת הגמל; גופי האשראי –  הלוואה מחברת כרטיסי האשראי (לרוב הריבית שם יקרה), אבל גם אם נניח שאתם רוצים להישאר במערכת הבנקאית ובסניף שלכם, זה לא אומר שאתם צריכים לקבל כל מה שאומרים לכם, והנה כלי יחסית חדש של בנק ישראל שיכול לעזור.

החל מאפריל 2016 ובהתאם להוראה של הפיקוח על הבנקים, הבנקים מעבירים מידע מלא על הריביות בהלוואות (שאינן לדיור) למפקח על הבנקים שיוצר מהנתונים טבלה של ריביות ממוצעות בשני מסלולים – ריבית ממוצעת שקלית (קבועה ומשתנה) וריבית ממוצעת צמודה למדד (קבועה ומשתנה). המידע הזה חשוב לכם – ככה תוכלו להשוות את הריביות שלכם לממוצע, אז אולי אתם לא ממוצע – נניח שאתם לקוחות טובים עם ביטחונות טובים, עדיין זה יכול לשמש אתכם, כי צפוי שלקוחות טובים יזכו לתנאים משופרים; וההיפך – נניח שאתם בלי ביטחונות, ועם הכנסה נמוכה, עדיין אתם יכולים לדעת על הפער בין ההלוואות שלכם (והריביות) לבין המצב הממוצע. וגם אם אתם (וזה רובנו) פחות או יותר בממוצע, אז כך ניתן לדעת אם הבנק גובה מאתנו ריבית גבוה מדי. תמיד כדאי לנסות לשפר תנאים, במיוחד עכשיו שתוכלו לנפנף בריבית הממוצעת (באם היא גבוה מהריבית שלכם).

ריבית על הלוואות הבנקים – לפי מה נקבעת הריבית?

ורגע לפני המידע על הריבית על הלוואות, כמה דגשים – הריבית היא על הלוואות שאינן הלוואות לדיור. הלוואות לדיור באם מדובר במשכנתאות הן הלוואות שהריבית עליהן כבר מתפרסמת (ראו כאן – ריבית המשכנתא) ומאחר שמדובר לרוב בשעבוד חזק שנחשב בטוח אז בהתאמה בריבית נמוכה.

הריבית שלא לדיור  תלויה (כמו כל ריבית) בבטוחה ובאיכות הלקוח. ריבית להלוואה לרכישת רכב תהיה בריבית נמוכה יותר מאשר ריבית להלוואה לכל מטרה ללא ביטחונות, אך יקרה יותר (ברוב המקרים) מריבית על משכנתא.

כמו כן, חשוב להבהיר שמדובר בריבית אפקטיבית שנתית, והיא מחושבת כממוצע משוקלל של האשראי שניתן לאנשים פרטיים ועסקים זעירים.

והנה הנתונים (ממוצעים) –

ריבית צמודה למדד – 0.8%

ריבית לא צמודה (שקלית) – 4.2%

הנה מידע מעודכן ומתעדכן מדי חודש – ריבית ממוצעת על הלוואה מהבנקים – שיקלית  

חשוב מאוד להדגיש – בבנק ישראל הלכו צעד חשוב וביקשו/ דרשו את המידע, אבל כפי שהוא ניתן ומוגש, הוא חלקי מאוד ולפעמים מטעה. ראשית – למה בריבית הצמודה לא נתנו את התקופות השונות? הרי יש הבדל בין הלוואה לשנה להלוואה ל-5 שנים.

שנית, למה לערבב את הריבית הקבועה עם המשתנה – זה הרי דבר בסיסי להפריד בין ריבית משתנה לריבית קבועה הן במסלול הצמוד והן במסלול השקלי – אחרת יכולת ההשוואה נפגמת.

בינתיים, זה מה שיש וגם זה משהו ביחס לעבר.

ושורה תחתונה – תבדקו את ההלוואות שלכם ביחס לנתונים האלו, אם הריבית על הלוואות שלכם גבוה , כלומר אתם משלמים יותר מהממוצע  (ואין לכך סיבה מוצדקת) אז תבקשו הפחתה בריבית, תבדקו מול בנקים אחרים, מול חברות ביטוח, מול חברות כרטיסי אשראי, מול גופים כמו מימון ישיר וחברות נוספות, ומול הזירות להלוואות חברתיות – יכול להיות שכה תוכלו להוזיל את המימון שלכם בצורה משמעותית.

ולסיום רק נזכיר – מדובר בריבית על הלוואות ממוצעות. חלק גדול מאיתנו משלם ריבית חריגה – כאשר אנחנו לא עומדים במסגרת האשראי אנחנו משלמים "קנס" – ריבית חריגה וזה יכול להיות משמעותית יותר גבוה מהריבית הממוצעת. עד כמה? ובכן הריבית החריגה עשויה לעלות על 22% – ראו כאן את המידע על הריבית החריגה

מדריכים נוספים:

ריבית פריים – הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!

הלוואות חברתיות 

הלוואות מחברות כרטיסי אשראי

הלוואות מקרנות פנסיה וקופות גמל – זה יכול להיות משתלם

הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים: כל האפשרויות והשחקנים העיקריים בשוק

שוק ההלוואות לעסקים בישראל עובר מהפכה של ממש בשנים האחרונות, בעקבות רפורמות שמטרתן להגביל את שליטת הבנקים בשוק ההלוואות. היום  פועלות מגוון רחב של חברות פרטיות המעניקות פתרונות מימון שונים לעסקים, כמו  הלוואות מהירות קצרות טווח, ניכיון שיקים או הלוואות למימון ציוד או רכבים, והן שייכות למגזר ההלוואות החוץ בנקאיות.

מימון חוץ בנקאי מקטין את התלות בבנקים, כיוון שהבנק הוא כבר לא הספק היחיד של כסף, ועל פי הנתונים בשנים 2004-2017 סך האשראי החוץ בנקאי גדל פי שש לכ-320 מיליארד שקל. כך שחלקו של האשראי החוץ בנקאי מסך האשראי העסקי במשק גדל מ-14% ל-40%.

אבל לפני שתחליטו לבקש הלוואה, כדאי שתדעו איזו הלוואה היא המתאימה לכם ביותר, ומי הם השחקנים העיקריים בשוק המתפתח הזה.

למי כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית

בניגוד לתהליך קבלת הלוואה מהבנק, שיכול להיות מייגע וארוך, תהליך קבלת הלוואה בחברה המעניקה הלוואות חוץ בנקאיות היא מהיר ויעיל ברוב המקרים. כך שאם הפרמטר שהכי חשוב לכם הוא קבלת הלוואה מיידית במינימום זמן,  החברות החוץ בנקאיות מתאימות לכם יותר.

יתרון נוסף הוא בכך שהלוואה חוץ בנקאית אינה משפיעה על מסגרת האשראי הבנקאית, ואינה  מגדילה את האובליגו. במקרים רבים עסקים משתמשים בהלוואה חוץ בנקאית כדרך לצאת המינוס ומההתחייבות השונות לבנק. במקרה כזה חשוב לבדוק על מה תשלמו ריבית גבוהה יותר, המינוס בבנק או ההלוואה. אם יש לכם חובות לכמה בנקים או גורמים שונים, לעתים כדאי  לאגד את כל ההתחייבויות במקום אחד.

חברות הלוואות חוץ בנקאיות נוטות לאשר ללקוחות היקפי אשראי גדולים יותר מאשר הבנקים. הבנקים זהירים מאוד במתן אשראי לעסקים, וגם כפופים לרגולציה שונה מזו של החוץ בנקאיות.

מימון חוץ בנקאי עשוי לשפר את תנאי האשראי שמציעים בבנק, בעיקר כאשר עדיין לא ניצלתם את מסגרת האשראי שלכם. במקרה כזה, כדאי  לנהל משא ומתן על גובה הריבית והעמלות שהבנק דורש עבור ההלוואה. כאשר הבנק מודע לכך שיש לכם אפשרויות נוספות,  הוא עשוי להגמיש  את תנאי האשראי.

החיסרון העיקרי והמשמעותי בהלוואות חוץ בנקאיות הוא בכך שהריביות הגבוהות יותר מהנהוג בבנקים.  תנאי ההלוואות וסוגי האשראי משתנים מחברה לחברה,אבל רוב החברות מעניקות תנאי הלוואה יחסית דומים בממוצע למתחרים. חיסרון נוסף הוא בכך שלא תמיד אפשר לדעת מי עומד מאחורי החברה שמציעה לכם הלוואה, ותמיד יש סכנה שמדובר בגורמים הקשורים לשוק האפור. לכן חשוב לבחור בחברות ידועות ומוכרות בתחום, גם אם חברות שאינכם מכירים מציעות לכם תנאים אטרקטיביים.

ניכיון צ'קים

ניכיון צ'קים הוא צורת מימון פופולארית שבה בית-העסק מקבל את ערכו הכספי של צ' ק דחוי תמורת ריבית עבור הזמן שנשאר עד למועד פירעון הצ'ק. העמלה והריבית תלויים בגוף המנכה, בבית-העסק ובצ'ק עצמו. ככל שמועד הפירעון של הצ'ק רחוק יותר והסיכון שהצ'ק לא יכובד גבוה יותר, כך העמלה והריבית גבוהות יותר. ניגוד לתפיסה לפיה מי ששולט  בענף הוא השוק האפור, את רוב ניכיון הצ'קים בישראל עושים הבנקים שמחזיקים עלפי הערכות 80% מהענף. ביתר מתחלקים עסקים למימון חוץ בנקאי ולניכיון צ'קים וכן חלפנים (Change) שעובדים על-פי חוק ומפוקחים על ידי משרד האוצר. על-פי הערכות, ענף הניכיון מגלגל בין 25 ל-30 מיליארד שקל בשנה ולוקחים בו חלק עשרות אלפי עסקים.

בחברות לניכיון צ'קים ובעמדות המרה, העלויות בדרך כלל גבוהות יותר מאשר בבנקים.  היתרון במסגרת הניכיון של הבנקים הוא שלכל בית-עסק יש מסגרת אשראי בבנק שבדרך כלל מכיר את העסק ויודע להתאים לו מסגרת ניכיון. לעומת זאת,  לחברות הפרטיות יש שני יתרונות מרכזיים: העמדת אשראי של 100% מערך הצ'ק, לעומת הבנק שמעמיד 50%-70%, והעובדה שניכיון בחברה פרטית לא מכביד על מסגרת האשראי הקיימת בבנק.

חברות המימון החוץ בנקאי הבולטות ביותר הן האחים נאווי, פנינסולה, אופל באלאנס ואס.אר אקורד. האחים נאווי היא חברת ניכיון הצ'קים הגדולה בבורסה, והיא נסחרת בשווי של 555 מיליון שקל. בין 2011 ל-2014 צמח תיק האשראי של החברה בקצב מסחרר מ-250 מיליון שקל ל-1.1 מיליארד שקל; התשואה על ההון, שהגיעה בשיאה ל-34%, היתה גבוה פי כמה מהבנקים הגדולים במשק; ושווי החברה הכפיל את עצמו ליותר מחצי מיליארד שקל בתוך 3 שנים בלבד. המודל העסקי של החברה מבוסס על פירעון מוקדם של צ'קים ללקוחות תמורת גזירת "קופון", ומתן הלוואות ללקוחות עסקיים לטווח קצר. החברה מממנת את פעילותה באמצעות הון עצמי, 284 מיליון שקל בסוף הרבעון, והלוואות בנקאיות.

חברת  פנינסולה פועלת מאז 2004, בבעלות מיכה אבני ומגדל ביטוח (גם לקבוצות הביטוח כלל והפניקס חברות שעוסקות בתחום). על פי דיווח של הבעלים, החברה מנכה עשרות אלפי צ'קים בשנה בהיקף של כמיליארד שקל. רוב לקוחות החברה הם עסקים בעלי מחזור של 5-200 מיליון שקל בשנה.

החברה יצרה שיתוף פעולה עם דואר ישראל, שמציע את  שירותי הניכיון של החברה ב-100 סניפי דואר. לדברי החברה, אחוז החזרות הצ' קים נמוך יחסית והחברה מפרישה לחובות אבודים 0.5%-1% בשנה.

עלויות ניכיון הצ'קים בחברות השונות דומות מאוד וכאמור מציעות תנאים טובים יותר מאלה של הבנקים.

פקטורינג וליסינג 

פקטורינג הוא למעשה כלי שמאפשר להפוך עסקאות אשראי לעסקאות מזומן. עסקת פקטורינג היא עסקה שבה חברות הפקטורינג "קונות" מבעל העסק חשבוניות עבור עסקות פירעון דחויות ומשלמות במזומן כשמונים אחוזים מסך החשבונית ואת היתרה בהגיע מועד פירעון החשבונית. הנה מדריך פקטורינג

חברות פקטורינג מציעות בדרך כלל הלוואות לגופים עסקיים, המצויים בשלבי הקמה או תחילת פעילות ולא השיגו אישור אשראי מהבנק.

מחיר פקטורינג מושפע משני פרמטרים עיקריים. הראשון הוא עמלה שגובה חברת הפקטורינג, והיא נועדה לכסות את הסיכונים שהיא לוקחת בעצם הכניסה לעסקה. המשתנה השני הריבית  שתקבע בהתאם לרמת הסיכון בתיק, היקף החוב והמאפיינים הכלכליים של העסק.
היתרון המרכזי של פקטורינג הוא העברת הסיכון מהעסק לחברת הפקטורינג. במידה והחוב לא ישולם, חברת הפקטורינג תגבה אותו מהחייב, ללא מעורבות של בעל העסק. יתרון שני הוא שהעסקה מאפשרת לבעל העסק לקבל תשלום במועד שנחוץ לו ללא קשר למועד התשלום בפועל.

קיימים כמה סוגים של עסקאות פקטורינג. הראשון הוא פקטורינג מקומי שמתייחס לעסקאות מכירה וקנייה בישראל. הסוג השני הוא פקטורינג הבינלאומי, הכולל מכירות בהן מעורבים גורמים בחו"ל.

הסוג השלישי הוא פקטורינג ייבוא, בו משלמת חברת הפקטורינג את החוב ליבואן  ונותנת לו הלוואה בשיעור של למעלה מ-85% .

עסקאות פקטורינג מתאימות לחברות עם נפח פעילות של לפחות מיליון דולר בשנה, או חברות הצפויות לנפח פעילות דומה.
ליסינג הינה שיטת אשראי המקובלת בעיקר ברכישת רכב או ציוד מכני  לחברות או גופים פרטיים.
ההלוואה ניתנת על פי מודל של מעין השכרת הרכוש מהחברה המלווה ומאפשרת את הוזלת עלויות הרכישה הראשונית

בדומה לבנקים, חברות מימון חוץ בנקאיות לא ממהרות לפרסם את גובה הריבית או העמלות שהן גובות מעסקים, בטענה שהריביות מותאמות לרמת הסיכון שהן לוקחות ומשתנות מלקוח ללקוח.  לכן לפני שאתם מחליטים לקחת הלוואה, חשוב שתעשו שופינג בין החברות ותשוו מחירים. התחרות בין החברות השונות מאפשרת לכם במקרים רבים להתמקח ולהשיג תנאים טובים יותר.

בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות פועלות חברות רבות, וחשוב לבחור בחברה מוכרת וידועה, עם רקורד חיובי כיוון שלצד החברות הלגיטימיות בתחום פועלות חברות מפוקפקות, ששייכות לשוק האפור.

ריבית פריים – הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!

קרדיט shutterstock איך מקבלים הלוואה אונליין?

חשבון בנק לחיילים

אם לא פתחתם חשבון בנק עד גיל 18, הגיוס לצה"ל הוא השלב הנכון ואפילו ההכרחי להיכנס לעולם של "הגדולים". כחיילים אתם מקבלים משכורת חודשית ובתהליך החיול תתבקשו לתת מספר חשבון אליו תיכנס המשכורת. בניגוד לחשבונות המיועדים לצעירים עד גיל 18, חשבון לחיילים הוא כבר "הדבר האמיתי" עם אפשרות למסגרת אשראי, כרטיס אשראי, הלוואות, עמלות ועוד.

הבנקים מאוד רוצים את החיילים, הם יחזרו אחריכם במרץ, בעיקר בגלל שהם יודעים שברוב המקרים, החשבון הראשון שתפתחו ילווה אתכם במשך שנים רבות, כך שכל ההטבות שהם מעניקים לכם היום ישתלמו להם מאוד בטווח הארוך. אז כבר בפתיחת חשבון הבנק הראשון חשוב לדעת – אל תתלהבו מהתנאים שאם מקבלים בסטטוס של חייל, ותזכרו שאין "ארוחות חינם", אתם מקבלים תנאים טובים עכשיו, כדי שירוויחו עליכם בעתיד, ולכן חשוב שבהמשך הדרך תבדקו באופן שוטף את התנאים שלכם ותשאפו להפחית את העלויות הן במו"מ מול הבנק שלכם והן בקבלת הצעות מבנקים אחרים.

אם כבר פתחתם חשבון בנק לצעירים (למדריך חשבון בנק לצעירים) כדאי ליצור קשר עם הבנק לקראת הגיוס ולעדכן אותם בשינוי, כיוון שברוב המקרים הבנק לא יעדכן אוטומטית את הסטטוס של החשבון שלכם. באותה הזדמנות, בדקו אילו הטבות מציע הבנק שלכם לחיילים. הבנקים בדומה לחברות אחרות, נוטים להציע יותר הטבות דווקא ללקוחות חדשים, ופחות ללקוחות קיימים, וזאת כדי למשוך אותם להצטרף. זה הזמן שלכם להשוות מה מציעים בנקים אחרים, לנסות להתמקח, ואפילו לעבור לבנק אחר אם הוא מציע לכם הטבות משמעותיות יותר עבורכם.

חשבון בנק חדש – שימו לב לאותיות הקטנות

לפני שתחליטו באיזה בנק לפתוח חשבון, חשוב להבין שחשבון בנק הוא מוצר. וכמו כל מוצר אחר, חשוב לבדוק אותו היטב לפני שאתם מקבלים החלטה. כאשר אתם רוצים לרכוש נעלי ספורט למשל, רוב הסיכויים שתשוו מחירים, תתייעצו, תמדדו, ותבחרו את הנעל שהכי מתאימה לכם. גם כאן, חשוב שתעשו בחירה מושכלת ותבחרו את החשבון שמתאים לכם ולא לאף אחד אחר. שלב פתיחת החשבון הוא הזמן שלכם לשאול את כל השאלות שחשובות לכם. כך תוכלו גם לבחון את רמת השרות של הבנק, אם הנציגים עונים בסבלנות ומתייחסים ברצינות לשאלות שלכם; וזה לצד בדיקת ההטבות הכלכליות, העמלות, הריבית ועוד.

גם אם המשכורת שלכם כחיילים או חיילות בסדיר רחוקה מלהיות מרשימה, הבנק לוקח בחשבון את ההפקדות העתידיות שיכנסו לחשבון כמו מענק שחרור או מענק לימודים וכמובן גם את יכולת ההשתכרות העתידית שלכם. לכן חשוב לזכור כאשר אתם מתנהלים מול נציגי הבנק שכוח המיקוח שלכם גדול הרבה יותר מהמשכורת שלכם בפועל.

אם כבר בחרתם את הבנק שהציע לכם את הטבות הכי מתאימות ורלוונטיות בשבילכם, שימו לב לאותיות הקטנות. בחלק מהמקרים הבנק מתנה את קבלת ההטבה בביצוע פעולות בסכום מינימאלי או במס' פעולות מינימלי. תבדקו שאתם עוברים את המינימום הזה, אחרת לא תהיו זכאים להטבות.

עוד המלצה היא לשים דגש על הטווח הארוך, כלומר אם מציעים לכם כהטבה בפתיחת חשבון זוג כרטיסים להופעה שהכי רציתם לראות זה מעולה, אבל זו לא סיבה מספיק טובה לשלם בטווח הארוך עמלות גבוהות או ריבית רצחנית על המינוס. לכן, התרכזו בהטבות איכותיות לאורך זמן ופחות במתנות חד פעמיות.

בבנק אוצר החייל למשל, מציעים לחיילים  שיפתחו חשבון בבנק לפני גיל 21 אפשרות להצטרף גם למועדון הלקוחות שלהם,  "התחלה טובה" ולקבל פטור מלא מעמלות עו"ש מרכזיות  עד גיל 28. הטבה כזו עשויה להצטבר לסכום משמעותי במהלך השנים. אבל, זה לא יהיה נכון לבחון רק את ההטבה הזו, אלא לבחון את מכלול ההטבות שניתנות לכם ורק אז להשוות לבנקים אחרים – אולי ההטבה הזו נמשכת יותר זמן, אבל אולי בבנקים אחרים ההטבות לזמן קצר מאוד משמעותיות ועולות על ההטבה הספציפית (והארוכה) הזאת.

עוד דבר שכדאי לברר לפני שתקבלו החלטה הוא מה יהיו תנאי החשבון כאשר תשתחררו מהצבא (זה אומנם נראה רחוק מאוד, אבל בסוף זה מגיע).

חשבון חיילים: תרגיל על יבש

התייחסו לניהול החשבון שלכם בתקופת השרות כתרגול "על יבש" של התנהלות פיננסית נכונה. אם תקנו לעצמכם בשלב זה כללים נכונים לניהול נכון של החשבון שלכם, זה יכול לעזור לכם מאוד בהמשך החיים. בצה"ל מדווחים על חיילים רבים שנכנסים לחובות במהלך השרות הצבאי שלהם בגלל הלוואות שלקחו מהבנק ולא הצליחו להחזיר, או מינוסים גדולים שבלתי אפשרי לכסות.

אם תחליטו לפתוח חשבון בבנק בו מתנהל החשבון של ההורים, ברוב המקרים תקבלו תנאים טובים יותר כיוון שהבנק נוטה להתייחס לחשבון של ההורים כערובה לכך שתעמדו בהתחייבויות שלכם. אבל גם במקרה כזה חשוב לשקול היטב את האפשרויות שלכם, אם ההורים יכולים לסייע לכם כלכלית אולי עדיף להיעזר בהם ולא לקחת הלוואה מהבנק ולשלם ריבית. גם אם הבנק מציע לכם מסגרת אשראי או הלוואה בתנאים נוחים, הלוואות צריך להחזיר ועל המינוס אתם משלמים ריבית גבוהה מאוד ברוב המקרים.

המשכורת הצבאית היא בהחלט לא סכום שאפשר להתקיים ממנו, ולכן יש לכם בהחלט אתגר רציני. אבל  אם תצליחו לצלוח את תקופת השרות הצבאי שלכם ללא מינוס או חובות, אתם בהחלט מוכנים לאזרחות.

בכל הבנקים קיים הסדר עם "מועדון יותר", מועדון הצרכנות לחיילי החובה שהוקם על ידי אגף כוח אדם בצה"ל בשיתוף האגודה למען החייל. חברות במועדון מקנה לכם הנחות והטבות בעשרות בתי עסק בתחומים שונים והיא בתוקף כל עוד כרטיס האשראי (עם סמל המועדון) בתוקף. החברות במועדון לא כרוכה בתשלום.

כדי להצטרף למועדון יש להציג בסניף הבנק שלכם צו גיוס סופי, ולהזמין כרטיס אשראי.

כאשר תבצעו רכישה בכרטיס האשראי, ההנחה תינתן לכם באופן אוטומטי. חברות במועדון מאפשרת רכישה בתשלומים וגם אפשרות לקבלת מסגרת אשראי.

  לפני הגיוס תשלח אליכם על ידי המועדון חוברת מתגייסים, ובה פרוט של כל ההטבות והתנאים שהבנקים מציעים לחברי המועדון. אפשר להתעדכן בהטבות גם באתר האינטרנט של החברה.

ההטבות שנותנים רוב הבנקים עשויות להיות פטור מעמלות על ניהול החשבון, הלוואה בתנאים נוחים, כרטיס למשיכת מזומנים או כרטיס אשראי ללא עלות, מועדון הטבות ייחודי ופנקסי צ'קים חינם. בחלק מהבנקים תקבלו גם הנחה בעמלות עבור פעולות בתחום ניירות ערך או מט"ח וגם מתנת הצטרפות.

עוד שרות משמעותי שכדאי לבדוק אם קיים בבנק הוא האפשרות לנהל את החשבון שלכם בערוצים ישירים כמו מוקד טלפוני 24 שעות ביממה, אתר אינטרנט או אפליקציה. רוב הבנקים מציעים את השירותים האלה לחיילים שנמצאים בבסיס רוב הזמן, אבל חשוב להסדיר את האפשרות הזו מראש.

לסיכום, חשבון לחיילים יכול להעניק לכם הטבות משמעותיות, אבל חשוב שתגדירו לעצמכם מראש את סדרי העדיפויות שלכם, אילו הטבות חשובות לכם ואילו פחות. ניהול חשבון בנק תוך כדי שרות צבאי מאפשר לכם מעבר הדרגתי יותר אל החיים הבוגרים, אז נצלו את ההזדמנות ולימדו לעשות את זה נכון. גם אם אתם טועים, השתדלו לטעות בקטן כי זה יכול להיות מאוד לא נעים להתחיל את החיים באזרחות בכיסוי חובות.

ריכזנו כאן את ההטבות שמציעים חלק מהבנקים לחיילים:   

חשבון חיילים במזרחי טפחות

חשבון חיילים בבנק דיסקונט

חשבון חיילים בבנק הפועלים

חשבון חיילים בבנק לאומי

חשבון חיילים בבנק אוצר החייל

חשבון חיילים בבנק איגוד

 *חלק מהבנקים מציעים חשבון חיילים גם לבנות שרות לאומי, חיילי מג"ב, עתודאים ותלמידי ישיבות הסדר.

הלוואות בשוק האפור – למה אנשים לוקחים הלוואות בשוק האפור ומה הריבית בשוק הזה? 

הלוואות בשוק האפור נשמע לרובנו כמו משהו שלא נוגע לחיים של אנשים נורמטיביים, אלא שייך לעולמם של העבריינים וארגוני הפשע. אבל מנתונים רשמיים שמציג בנק ישראל, עולה  תמונה שונה לגמרי. לפי הנתונים, הלקוחות של השוק האפור  הם בעיקר משקי בית ועסקים קטנים, שהבנקים או המערכת המוסדית החוץ-בנקאית מסרבת להעניק להם הלוואות או כאלה שניצלו את מסגרת האשראי הבנקאית שלהם, למשל לקוחות מוגבלים, פושטי-רגל או לקוחות ללא ביטחונות מספקים. אין נתונים רשמיים או מעקב אחרי השוק הזה, אבל על פי ההערכות קיימות יותר מ-120 חברות פעילות בתחום, ויותר ממיליארד שקל מתגלגל בשוק הזה מדי שנה.

מידי פעם מתפרסמות פרשות שונות, שחושפות את מידת מעורבותו של השוק אפור גם בעסקים המגלגלים מיליונים, כמו ההסכם שנחשף לאחרונה בין מלך השוק האפור, שלי נרקיס, ליזמית הנדל"ן ענבל אור. על פי ההסכם שפרסם נרקיס, הוא השקיע באחד ממיזמי הנדל"ן של ענבל אור 7.5 מיליון שקל, והיא הייתה אמורה להחזיר לו תוך כמה חודשים את הסכום ההשקעה בצירוף רווחים של 2 מיליון שקל. מדובר בריבית של עשרות רבות של אחוזים בשנה! הפרשה הזו נחשפה רק במקרה, לאחר שענבל אור נקלעה לקשיים, אבל אפשר רק לשער שהיא אינה אשת העסקים היחידה שפנתה לעזרת השוק האפור.

ענבל אור לפני ההסתבכות בשוק האפור

השוק האפור משגשג בדרך כלל בתקופות של מיתון ומצוקה כלכלית, כאשר יותר ויותר אנשים ועסקים אינם עומדים בקריטריונים לקבלת הלוואות מהבנקים והגופים המוסדיים, ובלית ברירה פונים לגופים חוץ בנקאיים. גם היעדר חקיקה המגבילה ומפקחת על גופים חוץ בנקאיים עוזרת להמשך הפריחה של שוק האפור בישראל. כך או כך, השוק האפור נמצא כאן, וכדאי מאוד להכיר את דרך פעולתו, ואת הסכנות הגדולות שיש בו.

מה זה שוק אפור?

השוק האפור הוא כינוי לחברות או אנשים פרטיים המעניקים הלוואות בריבית גבוהה מאוד, ללא צורך בערבים או בהליכי אישור ארוכים. להבדיל מה"שוק השחור", שהוא שוק לא חוקי, השוק האפור הוא שוק חוקי מאז  1993, אז קיבלה הכנסת חוק להסדרת ההלוואות החוץ-בנקאיות.

החוק מתייחס רק להלוואות עד לגובה של 25 אלף שקל. עד הסכום הזה, מותר לגבות פי 2.25 מהריבית הממוצעת במשק על האשראי לציבור, אותה מפרסם בנק ישראל בכל חודש. החוק מאפשר לגופים חוץ בנקאיים  להעניק הלוואות בריבית  גבוהה יותר כי בניגוד לגופים הבנקאיים, במקרים רבים יש להם קושי בקבלת בטחונות לכן רמת הסיכון שנוטלות אותן חברות גבוהה יותר.  נכון להיום הריבית המקסימלית המותרת היא 13% (אבל זה מתעדכן על פני זמן – חשוב לבדוק ריבית מקסימלית) לכל השנה לכל היותר. אם אתם חושבים שהריבית הזו לא שונה בהרבה מהריבית שמציעות לכם חברות כרטיס האשראי למשל, אתם צודקים. הבעיה היא, שבניגוד לחברות האשראי או הבנקים, אין פיקוח על השוק האפור. אותו חוק שהזכרנו לא התייחס כלל לנושא הפיקוח, וגם לא קבע סנקציות על מי שעובר עליו. כך נוצר שוק פרוץ לחלוטין, שכל אחד יכול לעשות בו כרצונו ולקבוע ריביות שבמקרים רבים מגיעות לאחוזים בלתי נתפסים של 7%-8% בחודש, ולפעמים ליותר מ-150% בשנה. וזו לא הבעיה היחידה בשוק הזה.

יש הרבה גורמים שפועלים מחוץ למערכת הבנקאים ומציעים הלוואות, וכמו שהסברנו מדובר בפעילות חוקית. אבל חוסר הפיקוח על התחום גרם לכך שגורמים פליליים, שזיהו הזדמנות להלבנת כספים, נכנסו לשוק. השיטה די פשוטה: כאשר מקור הכסף אינו חוקי, הפקדתו בבנק יעוררו מיד חשד, במיוחד אם מדובר בסכומי כסף גדולים. בשוק האפור לעומת זאת, לא צריכים לספק הסברים לאיש. אפשר להפקיד כל סכום אצל מלווה בשוק האפור, ותמורתו לקבל צ'קים בסכומים קטנים יותר שלא יעוררו חשד כאשר יופקדו בבנק. בנוסף, כאשר הלוואות בשוק האפור יכולות להיות להניב תשואות גבוהות הרבה יותר מכל השקעה אחרת, נוצר מצב שחלק גדול מהכסף המתגלגל בשוק האפור הוא כסף שמקורו בפעילות פלילית.

הלוואות בשוק האפור – ריבית רצחנית

למרות כל מה שציינו, רוב הלווים בשוק האפור אינם עבריינים אלא אנשים נורמטיביים. השאלה היא מדוע אנשים רגילים לוקחים הלוואות מגורמים מפוקפקים, והתשובה הפשוטה היא שאין להם ברירה אחרת.  הלווים בשוק האפור הם בעיקר כאלה שאינם יכולים לקבל הלוואה מהבנק, חברות אשראי, גופי פנסיה וכדומה. הבנקים מסרבים לתת הלוואות לבעלי הכנסה נמוכה, כושר החזר נמוך או עבר בעייתי, אבל פעמים רבות דווקא אותם אנשים הם אלה הזקוקים נואשות להלוואה. התופעה הזאת מתרחבת בתקופות של מיתון, מפני שהרבה מאוד אנשים מוצאים את עצמם במצוקה כלכלית, והבנקים אפילו זהירים יותר באישור הלוואת. במצבים כאלה, הפיתוי לפנות לשוק האפור רק גדל ונראה כמוצא היחיד.

בנוסף, יש טענות שהבנקים מסרבים באופן אוטומטי לבקשות ההלוואה של אוכלוסיות שלמות בישראל כמו בני מיעוטים, עולים חדשים (יוצאי ברה"מ ויוצאי אתיופיה) ויוצאי עדות המזרח, ולמעשה דוחפות את אותם אנשים לזרועות השוק האפור.

קל מאוד לקבל הלוואה בשוק האפור, הלווים נדרשים לשלוח בפקס למלווה תלושי שכר של שלוש החודשים האחרונים, שלושה תדפיסי בנק של שלוש החודשים האחרונים בחשבונם וצילום תעודת זהות. אחרי בדיקה מהירה, אם הלווים אינם בעלי חשבון מוגבל, או שחזרו להם שיקים בשנה החולפת, הם יחתמו על טפסים  והכסף יועבר ישירות לחשבונם. החברות הפועלות בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות לא דורשות החתמה של ערבים על ההלוואה, ובמקום הן משעבדות רכוש כלשהו של המלווה, כמו רכב, נדל"ן או אפילו תכשיט יקר.

הבעיה היא שמי שפונה לשוק האפור לאחר שקיבל סירוב מהבנקים, ברוב המקרים כבר מסובך בחובות. גם אם ההלוואה תיצור הקלה רגעית, כאשר יגיע מועד הפירעון, יתברר לו שהריבית הרצחנית לא תעזור לו לצוף, אלא להפך.

גביה בסגנון השוק האפור

מי שאי פעם הסתבך בחובות לבנק, יודע שזה מאוד לא נעים בלשון המעטה. הריביות של הבנקים רצחניות, ושיטות הגביה אגרסיביות. מעיקול חשבון הבנק ועד פינוי מהבית, לבנקים יש שיטות רבות לגבות חובות, אבל כולן חוקיות. במקרה של השוק האפור מדובר בסיפור אחר לגמרי. שיטות הגביה של השוק האפור יכולות להיות אלימות מאוד, וכוללות איומים, פגיעה ברכוש ובגוף, עד כדי רצח. רוב הלווים שלא עומדים בהחזר ההלוואות חוששים לפנות למשטרה גם כשמאיימים עליהם, לכן העדויות שמתפרסמות הן רק קצה הקרחון. גם המעטים שמעזים להתלונן, יאלצו בסופו של דבר להחזיר את חובותיהם, בדרך זו או אחרת. במקרה של הלוואות לעסקים, אחת משיטות הגביה הידועות של השוק האפור היא השתלטות על העסק ודחיקת הבעלים תוך איומים, או גרוע מכך,  הפיכת בעל העסק לעובד של המלווה, כאשר העסק והחובות ממשיכים להיות רשומים על שמו של בעל העסק.

מעדיפים עובדי מדינה

חברות ההלוואות בשוק האפור, כמו כל גוף המעניק הלוואות, מעוניינים בלווים שיוכלו להחזיר את ההלוואה. המודעות שמפרסמות החברות הללו פונות בעיקר לשכירים ועובדי מדינה, כיוון שיש להם מקור הכנסה קבוע והם חוששים מחשיפת הקשיים הכלכליים שלהם או מאיומים אם יתקשו לפרוע את ההלוואה.

אבל ההלוואות לא מוצעות רק לשכירים. מודעות השוק האפור מציעות הלוואות גם לאנשים שחשבונם מוגבל והלוואות לחילוץ מכונס נכסים. בנוסף, יש הלוואות לשבוע או חודש בריבית אפקטיבית שיכולה להגיע לשיעור אפקטיבי של 700% ויותר, ומי שמאחר בפירעון משלם קנס כבד.  איחור של שבוע בלבד, יחויב בקנס של 10% מסכום ההלוואה. הריבית שגובים בשוק האפור על איחורים בהחזר לא כפופים לחוק או נורמה כלשהי, ונקבעים שרירותית כל ידי חברת ההלוואה. כאמור, אין נתונים רשמיים, אבל ממחקרים שנעשו מדובר בריביות של בין 5% ל-20% בחודש במקרה הטוב (כך שחוב של 5,000 שקל יכול לצמוח לחוב של 44 אלף שקל תוך שנה) ויכולות להגיע לשיעור מטורף של כ-792%. אבל זה לא נגמר רק בריביות גבוהות, מקרים של אי עמידה בהחזרי ההלוואות עלולים להגיע להפעלת אלימות קשה ולהרס חייהם של משפחות שלמות שנגררות למעגל של חובות טופחים שלעולם לא נגמרים.

השוק האפור פועל ומשגשג כיוון שיש ביקוש לשרותיו, והביקוש רק הולך ועולה. ייתכן גם שחלק מהחברות הפועלות בו  הן חברות  לגיטימיות שנותנות שירותים לאלה שהבנקים והמערכת המוסדית מסרבים לתת, וכך מגדילות את הנגישות של הציבור לאשראי. גם החוק חסר השיניים מאפשר לחברות לפעול כפי שהן פועלות, ללא פיקוח ,הגבלה או הגנה על אלה שבלית ברירה פנו לשוק האפור. אבל בסופו של דבר, האחריות על ההחלטה לפנות לשוק האפור ותוצאותיה היא שלכם בלבד. לכן, אם נקלעתם לחובות, שקלו היטב מי אתם מעדיפים שיהיה בעל החוב שלכם, בכלל לא בטוח שהתשובה תהיה אנשי השוק האפור.

והנה עוד סיפור שאמור להסביר לכם עד כמה השוק האפור עשוי להיות מסוכן –  הזמר קובי פרץ, זמר מצליח לכל הדעות, הסתבך בהעלמות מס, ובית המשפט מצא אותו אשם. בדיון על הערעור במאי 2017 אמר פרץ – "אני מרוסק כלכלית, אין לי כסף, אני בחובות, איימו עליי לא פעם ולא פעמיים, ופניתי לגורמים שונים לרבות לשוק האפור. פרשת המס והמשפט הרסה את חיי, ואני נאלץ לפנות לגורמים בשוק האפור על מנת לכלכל את משפחתי". פרץ ערער על הרשעתו בחמישה מקרים של העלמת מס בסך מיליוני שקלים (כסף שקיבל בהופעות ולא דיווח למס הכנסה).

קובי פרץ בזמנים טובים יותר

  אז איך נמנעים מהשוק האפור?

אז מה עושים? אתם צריכים מימון והבנק לא נותן לכם, מה לעשות?

אם יש לכם קרן השתלמות, קופת גמל, קרן פנסיה, כדאי לברר מול הגופים המנהלים אם ניתן לקחת הלוואה כנגד החיסכון. כאן, תוכלו לקרוא מדריך הלוואות מקרן פנסיה וקופת גמל.

אפשרות נוספת היא לקחת מימון מחברות כרטיסי האשראי – הנה מדריך הלוואות מהחברות האלו, ואתם גם יכולים לפנות לחברות ביטוח וחברות מימון שונות, לרבות מימון ישיר שמספקות אשראי צרכני.

ואופציה נוספת – הלוואות חברתיות. זה תום בחיתולים בארץ, אבל הרעיון שלו שיש קבוצה של משקיעים שמזרימה כסף לזירת ההלוואות, ומנגד יש לווים שמקבלים כסף (אחרי שעברו סינון ובדיקה של הזירות) – כאן, תוכלו לקרוא את המדריך להלוואות חברתיות (לרבות סקירת החברות בתחום).

עדכון יוני 2017 –  במשטרת ישראל ניהלו חקירה סמויה כנגד פעילות ארגון פשיעה בגזרת לכיש של המחוז הדרומי במשטרה. במשטרה זיהו כי חלה עלייה במקרי האלימות החמורה – מדובר ברצף אירועים שכללו בין היתר הצתות כלי רכב ועסקים, השלכת רימונים ניסיון רצח ועוד. החקירה העלתה כי המכנה המשותף בין כלל המקרים הנו חובות בגין הלוואות שנטלו הקורבנות ב"שוק האפור" מארגון פשיעה.

להערכת המשטרה מדובר במאות לווים תושבי אשדוד, אשקלון, קריית מלאכי והסביבה, וכי מדובר בהלוואות הנושאות עמן ריבית חודשית גבוהה מאוד. משאיחרו החייבים בתשלומים, הופעלה כנגדם וכנגד משפחתם אלימות חמורה שסיכנה לא אחת את חייהם באופן ממשי. המשטרה מסרה כי במספר מקרים אלימות זאת הפכה לניסיונות רצח.

ריבית פריים – הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!

הבנקים הם עדיין הכתובת הראשונה לקבלת הלוואות, אבל יותר ויותר ישראלים פונים לחברות האשראי. אם כי, זה לא הכי מדויק – במקרים רבים זו המערכת המשומנת של חברות כרטיסי האשראי שפונה אלינו.

נכון לתחילת 2021 סך האשראי החוץ-בנקאי של חברות כרטיסי האשראי השונות עולה על 20 מיליארד שקל, והצמיחה בשיעורים גבוהים, ועדיין, צריך לזכור כי משקלן של חברות כרטיסי האשראי בתחום האשראי הצרכני נמוך יחסית, בהשוואה לבנקים.

חברות כרטיסי האשראי מציעות ברוב המקרים הלוואות בריביות גבוהות משמעותית מאלה של הבנקים או גופי הפנסיה, אך מצד שני הן מציעות תהליך פשוט וקצר יותר לקבלת הלוואה. הריבית הממוצעת שגובות חברות כרטיסי האשראי בגין האשראי שהם מעניקות לציבור היא סביב 7%-9%, בעוד שהריבית שהן משלמות לבנקים כדי לקבל את מקור מימון של אותן הלוואות עומד על כ-0.65% עד 1% –  המשמעות היא שהרווח שהם עושות עלינו ענק.

 בחברות כרטיסי האשראי מסבירים כי הריביות הגבוהות נובעות מכך שמדובר בהלוואות בסיכון גבוה, שכן אין ברשותן ביטחונות. זה לא באמת מסביר את הפער העצום בין הריבית שהן משלמות לבנקים לבין הריבית שהן גובות מהציבור, אבל אם מיציתם את כל האפיקים האחרים לקבלת הלוואה או שאתם זקוקים להלוואה ממש מיידית, לא תמיד יש לכם אפשרות אחרת . כדאי מאוד לבדוק אפשרות להלוואות דרך קופות גמל וקרנות פנסיה וכדאי גם לבחון הלוואה חברתית מהזירות השונות. וכאן תוכלו לקבל הצעה מבית השקעות עם פעילות בזירות להלוואות חברתיות:

הלוואה מחברת כרטיסי אשראי – יתרון המהירות

הבנק בעת מתן הלוואות דורש  ביטחונות (ואם זה לא הבנק שלכם הוא לרוב ידרוש פתיחת חשבון אצלו); חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואה מהירה, עם מעט ביורוקרטיה. הלוואה או מסגרת אשראי מחברת האשראי אפשר לקבל באמצעות שיחת טלפון מול מענה אוטומטי, מענה אנושי או אפילו באמצעות האינטרנט, 24 שעות ביממה ובתנאי שאתם מחזיקים בכרטיס האשראי של אותה חברה. את ההלוואה תקבלו בדרך כלל תוך שלושה ימי עסקים.

תנאי ההלוואה שתקבלו תלויים קודם כל בסוג הכרטיס שאתם מחזיקים- אם יש לכם כרטיס אשראי של סטודנטים, תקבלו תנאי הלוואה שונים מאלה שמקבלים כרטיסי פלטינום.

כרטיסי אשראי בנקאי וחוץ בנקאי

גורם נוסף שמשפיע על סוג ההלוואה שתקבלו הוא אם יש לכם כרטיס אשראי בנקאי או חוץ בנקאי. כרטיס אשראי בנקאי  –  כרטיס שהלקוח קיבל מהבנק. הבנקים בארץ הם גם הבעלים של חברות כרטיסי האשראי השונות, לכן כרטיס האשראי הבנקאי שתקבלו יהיה מחברת האשראי השייכת לבנק. למשל  בנק דיסקונט הוא הבעלים של ויזה כא"ל, לכן אם יש לכם חשבון בבנק דיסקונט תקבלו כרטיס אשראי של ויזה כא"ל (או דיינרס). הבנק הוא האחראי לתפעול הכרטיס, למסגרת האשראי בכרטיס ולחוב של הלקוח לחברת האשראי.

כרטיס אשראי חוץ בנקאי – כרטיס ששייך ישירות לחברת האשראי(לרוב כרטיסי מועדון צרכנות) וחברת האשראי אחראית על מסגרת האשראי שתינתן לכם ועל החוב.  כלומר יכול להיות שללקוח בנק הפועלים(שעובד עם כרטיס אשראי ישראכרט) יהיה כרטיס חוץ בנקאי שופרסל של לאומיקארד.

ברוב המקרים כרטיס אשראי חוץ בנקאי יהיה בנוסף לכרטיס אשראי בנקאי.

במקרה וכרטיס האשראי שלכם הוא כרטיס אשראי בנקאי, תוכלו לקבל הלוואה בגובה מסגרת האשראי הפנויה שלכם. את מסגרת האשראי קובע הבנק ולא חברת האשראי. כך למשל, אם מסגרת האשראי שלכם היא 20,000 שקל אבל ניצלתם מתוכה 2,000 שקל תוכלו לקבל הלוואה בגובה 18,000 שקל (20 אלף פחות 2 אלף)

במקרה של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, הלוואות נלקחות למעשה באמצעות כרטיס האשראי וההחזר החודשי ברוב המקרים אינו יורד מחשבון הבנק. ההחזר החודשי ירד ישירות דרך כרטיס האשראי וניתן לראות את ההורדה בכל חודש בתדפיס כרטיס האשראי לצד יתר הרכישות והעסקאות שבוצעו.

את מסגרת האשראי בכרטיס אשראי חוץ בנקאי קובעת חברת האשראי ותנאי ההלוואה משתנים בהתאם לכרטיס שלכם. מחזיקי כרטיס אשראי בנקאי אמורים לשלם ריבית נמוכה יותר על ההלוואה מזו של כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, כי הבנק הוא למעשה הערב לחשבון הבנק של בעל הכרטיס. אבל בפועל, החברות מקדמות את כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים בעזרת מבצעי הלוואות שונים. מועדוני קלאב 365 למשל מציעים מידי פעם למחזיקי כרטיס אשראי או כרטיס חבר מועדון הלוואות בתנאים אטרקטיביים.

דרוג אשראי

כיום דרוג האשראי שלכם ידוע בדרך כלל גם לחברות כרטיסי האשראי, או חברות להלוואות חוץ בנקאיות פרטיות אחרות. למרות זאת, אם תבקשו הלוואה מחברת כרטיס האשראי החוץ בנקאי שלכם, תידרשו לענות על סדרת שאלות: פרטים אישיים, מקום עבודה, רמת הכנסה, מספר ילדים, רכוש שבבעלותכם (דירה, מכונית) משכנתא וכו'. התשובות לשאלות האלה מוזנות למודל סטטיסטי מורכב שמניב חיתום או דירוג אשראי (Credit Scoring), כלומר ציון שעל פיו נקבעת מסגרת האשראי. לאחר קביעת הליך החיתום, מודיעה המערכת מהו הסכום המאושר ומהי דרגת הריבית. גובה הריבית שתקבע היא בהתאם לרמת הסיכון שלכם.

אגב, עם השקת תעודת הזהות הבנקאית יהיה קל יותר לקבל אשראי במקומות חוץ בנקאיים לרבות בחברות כרטיסי האשראי שכן התעודה היא סוג של דרוג אשראי או ליתר דיוק הבסיס של דירוג האשראי, חומר הגלם שממנו מייצרים את הדרוג. הגופים הרגולטוריים עובדים על דרוג אשראי אחיד שאמור להיכנס ליישום בשנים הקרובות, ואז בכלל בדיקת יכולות האשראי של הציבור תהיה יחסית פשוטה למלווים, אך בינתיים גם תעודת הזהות הבנקאית, עוזרת בבדיקת האשראי של הלווים ומזרזת את התהליך.

אבל, כאמור חלק גדול מהמידע עליכם, מהדרוג שלכם (סוג של דרוג פנימי של הבנקים) ידוע – החברות מסתמכות על כך שאם יש לכם כרטיס אשראי הן יודעות מה והיכן קניתם והאם היו לכם בעיות בתשלום לאורך השנים. אם למשל החברה רואה שכבר עשר שנים אתם קונים בסכומים של עשרים אלף שקלים בחודש, תמיד עומדים בתשלומים ויש לכם כרטיס אשראי יוקרתי, סביר להניח שלא תתקשו לקבל הלוואה. אך אם יש לכם כרטיס אשראי מקומי של סטודנטים, הצטרפתם לפני חודש לחברה והם לא יודעים עליכם כלום, סביר להניח שלא תוכלו לקבל הלוואה גדולה.

כמה זה עולה לנו? הרבה

הריבית הממוצעת שגבו החברות מהלקוחות היא בין 8%-9% בלאומי קארד , דרך 8%-10% בישראכרט ועד ל-10%-12% בכאל. אבל, קשה וזה לא נכון יהיה להשוות בין הריביות מכיוון שבלאומי קארד למשל נתח האשראי לרכישת רכבים הוא משמעותי מאוד, כשליש, והריבית בגינו נמוכה יותר בגלל הרכבים המשמשים כבטוחה.

גובה ההלוואה שמציעות החברות מגיע עד לכ- 60,000 שקל, בהחזר של עד 60 תשלומים. הסכום המקסימאלי להלוואה שמציעות החברות עולה מידי שנה, כך שמומלץ להתעדכן דרך החברות עצמן.

בדומה לבנקים, המעניקים תנאים מועדפים דווקא ללקוחות החזקים יותר, גם חברות האשראי מעניקות ריבית נמוכה יותר למחזיקי כרטיסים המדורגים כמועדפים. למשל ישראכרט וויזה כאל מציעים הלוואה למחזיק כרטיס רגיל בריבית של 13.8%, ולמחזיק כרטיס פלטינום (וכרטיסי יוקרה אחרים) ב-10.1%. כלומר, המחזיק בכרטיס רגיל ישלם עוד כ-7,500 שקל על הלוואה בכום של 40 אלף שקל ל-5 שנים, לעומת מחזיק כרטיס היוקרה.

הלוואות לכל מטרה – האם כדאי?

הלוואות חברתיות – יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות – זה משתלם

הלוואה מבנק ירושלים – האם כדאי?

מסלולי ההלוואות – מה זה כרטיס מתגלגל?

בדומה למסלולים השונים שמציע הבנק במסגרת מתן הלוואות, גם הלוואות בכרטיס אשראי כוללות כמה סוגים שונים לרבות הלוואות מתגלגלות, מיוחדות, רגילות ועוד.

 מסלול ההלוואה צמוד לריבית הפריים (ללא הצמדה למדד המחירים לצרכן), והעמלה שתשלמו היא עמלה בודדת של כמה עשרות שקלים, הנגבית עם נטילת ההלוואה וללא קשר לסכום שלוויתם. זוהי עמלה נמוכה לעומת זו שגובים בבנק. בנוסף, בניגוד לבנקים לא תידרשו לשלם עמלה נוספת בעבור כל החזר.

מי שלא מעוניין לקבל הלוואה חד-פעמית, יכול לקבל אשראי שוטף באמצעות כרטיס אשראי המכונה "מתגלגל", ומאפשר לקבל מעין "חצי הלוואה".

כרטיס אשראי מתגלגל (More של ישראכרט, מולטי של לאומי-קארד ואקטיב של כאל) הוא כזה שבו החיוב החודשי לא יורד בסוף החודש מחשבון הבנק: הלקוח מחליט על הסכום שבו הוא רוצה להיות מחויב בכל חודש ויתרת הסכום "מתגלגלת" לחודש הבא, בתוספת ריבית כמובן. כך למשל, מי שרכש מוצרים בשווי 5,000 שקל מחויב להחזיר לפחות 5% מהסכום בסוף החודש, ויתרת הסכום מגולגל לחודש הבא על פי החלטתו. זוהי מעין הלוואה לתקופה קצרה שפירושה דחיית התשלום.

השיטה הזו לא תמיד מומלצת, ומצריכה אחריות רבה ומשמעת חזקה, שכן הפיתוי לגלגל את התשלומים שוב ושוב גדול מאוד ובסופו של דבר הסכום החודשי יכול להצטבר לסכום שלא תוכלו לעמוד בו. התשלום בעבור המסגרת הזו אינו נמוך, ונע סביב רמה של פריים + 5%

דוגמאות להלוואות:

הנה דוגמאות מחברת כרטיסי האשראי שלי, סביר שבחברות האחרות, הנתונים הם באותו הסביבה –

כרטיס אשראי בנקאי- ויזה כא"ל זהב:

סכום ההלוואה המקסימאלי בהתאם למסגרת אשראי פנויה:  10,000 שקל

מספר תשלומים אפשרי: 6-36

אחוז ריבית שנתי: 11.15% הריבית קבועה ללא קשר למספר התשלומים.

סה"כ ריבית בשקלים: 1,811 שקל

תשלום ראשון: חודש לאחר לקיחת ההלוואה

תשלומים נוספים: ריבית גישור חד פעמית בחודש הראשון בסך 70 שקל עמלת יציאה בגין פרעון מוקדם: 60 שקל

כרטיס חוץ בנקאי- ויזה כא"ל זהב

סכום ההלוואה המקסימאלי: עד 30,000 שקל

מספר תשלומים אפשרי: 6-36

אחוז ריבית שנתי: 12-14% למעט כרטיסים מסוימים שיש להם הטבות. הריבית משתנה בהתאם למספר התשלומים

תשלומים נוספים: ריבית גישור חד פעמית בחודש הראשון בסך 70 ₪, עמלת יציאה בגין פירעון מוקדם: 60 שקל

מבצעים מיוחדים: מחזיקי כרטיס מועדון קלאב 365 (לא כרטיס אשראי!) יכולים לקבל הלוואה של עד 10,000 שקל בריבית שנתית של 5% במקסימום 12 תשלומים.  אם מחלקים ליותר תשלומים, הריבית עולה משמעותית.

מדריכים קשורים: 

הלוואות לכל מטרה – האם כדאי?

הלוואות חברתיות – יתרונות וחסרונות 

הלוואות מקופות גמל וקרנות השתלמות – זה משתלם

הלוואה מבנק ירושלים – האם כדאי?

מדריך כרטיסי אשראי – כל מה שצריך לדעת 

ריבית פריים – הריבית שגורמת לכם לשלם יותר!

נקודות זיכוי ממס הכנסה – מה זה, כמה מגיע, ואיך תקבלו את את מה שמגיע לכם 

למחשבון נקודות זיכוי

נקודות זיכוי ממס הכנסה יכולות להפחית משמעותית את הסכום שמנכה מס הכנסה מהמשכורת שלכם, ובמקרים מסוימים תוכלו אפילו להגיע לכך שלא תשלמו מס בכלל. זה עובד כך – יש מס על עבודה, רשות המסים גובה באופן שוטף מס הכנסה מהמעסיקים בגין המס שהעובדים צריכים לשלם (המעסיק מעביר את החבות של העובד לרשות המסים), אבל החבות הזו נסמכת על נתונים מסוימים, ומסתבר שיש הקלות גדולות במס הכנסה בגין ילדים, לימודים ועוד.

שיטת הזיכויים היא על פי נקודות – כל אירוע מס נמדד בהתאם לנקודות והנקודות שוות כסף – זיכוי בכסף מהתשלום השוטף למס הכנסה.

חשוב לדעת כמה נקודות זיכוי מגיעות לכם, וגם לבדוק מול המעסיק שלכם שאתם באמת מקבלים את כולן כי כל נקודה שווה כסף. מסתבר שיש לא מעט אנשים שבגלל חוסר תשומת לב וחוסר מודעות לא עדכנו פרטים שהיו חוסכים להם הרבה כסף.

נקודת זיכוי היא סכום שמס הכנסה מקזז מהשכר של עובדים בשנת עבודה. שווי נקודת זיכוי מתעדכן בתחילת כל שנת מס בהתאם לשינוי במדד המחירים לצרכן בשנה הקודמת. נכון ל-2023, כל נקודה שווה 235 שקל בחודש ו-2,820 שקל בשנה (12 חודשים כפול 235 שקל). אם אתם זכאים ליותר מנקודה אחת, יופחת ממס ההכנסה שלכם סכום ששווה למכפלת מספר נקודות הזיכוי בשווי נקודת הזיכוי. כאמור, נקודות זיכוי יכולות להקטין את מס ההכנסה שאתם משלמים עד לאפס, אבל כמובן שלא פחות מכך. כלומר, אם סכום נקודות הזיכוי שלכם הוא גבוה ממס ההכנסה שאותו אתם משלמים, לא תקבלו החזר נוסף (אלא אם מגיע לכם מענק מס/מס שלילי בגלל הכנסה נמוכה – כאן תוכלו להתעדכן בנושא).

הנה דוגמה – אם אתם זכאים ל-3 נקודות זיכוי בשנה, תוכלו לקבל זיכוי בסך כולל של 8,460 שקל (2,676 שקל כפול 3 נקודת זיכוי). אבל אם סך מס ההכנסה שאתם אמורים לשלם באותה שנה נמוך מ-8,460 שקל, תוכלו לנצל רק חלק מנקודות הזיכוי עד לגובה מס ההכנסה. במקרה הזה יוצא שלא תשלמו מס הכנסה בכלל.

חשוב להבחין בין נקודות זיכוי מס לבין זיכוי מס הכנסה לתושבים בפריפריה או זיכוי מס מסיבות אחרות. זיכויי מס ניתנים בדרך כלל על פי אחוז מההכנסה, בניגוד לנקודות זיכוי שניתנות ללא קשר להכנסה. כאן במדריך אנחנו מתמקדים בנקודות זיכוי.

אז למי מגיעות נקודות זיכוי ממס?  

יש די הרבה קריטריונים שמזכים עובדים בנקודות זיכוי ממס. ברוב המקרים אפשר לקבל במקביל כמה נקודות זיכוי, כך שככל שתעמדו ביותר קריטריונים, תצברו מספר רב יותר של נקודות זיכוי.

כדי לקבל את הנקודות תצטרכו למלא טופס 101 ולמסור אותו לידי המעסיק, עוד לפני שמסתיימת שנת המס. כלומר לפני סוף חודש דצמבר, ועדיף כמה שיותר מוקדם, אם כי ישנם שינויים על פני השנה שמשפיעים על היקף הנקודות שמגיע לכם.

אם איכשהו לא הספקתם ולא עדכנתם את השינויים בנקודות הזיכוי, ועברה שנת המס, אפשר להגיש בקשה להחזר מס בלשכת פקיד השומה שאליה אתם משתייכים ולקבל החזרים עד שש שנים אחורה. זה אולי נשמע מסובך, אבל זה לא – מילוי של כמה טפסים, ומגיע לכם כסף, ולפעמים הרבה כסף. אנשים רבים חוששים מביקור במשרדי מס הכנסה, חוששים לבקש החזרים שמגיעים להם, משהו בסגנון "לא רוצה החזר ולא רוצה להיות תחת המעקב שלהם; אם הם ייתנו לי כסף הם ידאגו לקחת בהמשך". מנגד, ברשות המסים טענו בעבר שאין קשר בין הדברים, שהם קוראים לציבור לקבל את הכספים המגיעים לו מרשות המסים, ובמקביל הם ממשיכים לדרוש מס מכאלו שמעלימים ולא משלמים כראוי. בקיצור, אם אתם משלמים מס כמו שצריך ומגיע לכם החזר, לא אמורה להיות לכם סיבה לחשוש מלבדוק ולקבל את המגיע לכם.

בחלק מהמקרים, כמו נקודות זיכוי עבור אקדמאים או נקודות זיכוי עבור ילדים כשאתם בהליכי גרושים, יש טפסים ייעודיים שתצטרכו למלא כדי לקבל את הנקודות. כדאי להתעדכן באתר רשות המסים כדי לדעת בדיוק איך להגיש את הבקשה.

זכאות לפי תושבות

כל העובדים שהם תושבי ישראל ומשלמים מס הכנסה זכאים ל-2.25 נקודות זיכוי ממס הכנסה.

הקריטריון הזה נכון לגבי כל סוגי הזכאויות, מלבד הזכאות לעובדים זרים.

זכאות לאישה עובדת

אישה עובדת המשלמת מס הכנסה זכאית לחצי נקודת זיכוי ממס הכנסה. חצי נקודת הזיכוי ניתנת בנוסף ל-2.25 נקודות הזיכוי הניתנות לה בגין היותה תושבת ישראל.

אם העובדת עומדת בקריטריונים נוספים המזכים בנקודות זיכוי, היא תוכל לקבל במצטבר את כל נקודות הזיכוי.

 זכאות לנוער עובד

נערים ונערות עובדים בגילאי 18-16 שמשלמים מס הכנסה, זכאים לנקודת זיכוי אחת ממס הכנסה.

ההטבה ניתנת גם לתושבי ישראל ללא הגבלת גיל, שמנוכה משכרם מס הכנסה, והם נשואים ומנהלים משק בית משותף עם בני זוג בגילאים 18-16.

זכאות בגין בני זוג

עובדים נשואים שלבני זוגם אין הכנסה, זכאים לנקודת זיכוי אחת בתנאי שאחד מבני הזוג עיוור או הגיע לגיל פרישה או שנקבעה לו נכות מעל 90%. ההטבה ניתנת לבני זוג נשואים בלבד ולא לידועים בציבור.

זכאות בגין תשלום מזונות לבן זוג לשעבר:

גרוש שנישא לבת/בן זוג אחר, והוא או בת/בן זוגו משלמים מזונות לבן הזוג לשעבר, זכאי לנקודת זיכוי אחת ממס הכנסה.

נקודות זיכוי ניתנות לעובדים שהם תושבי ישראל בלבד.

זכאות בגין הורות 

• זכאות להורה גרוש או פרוד עבור גידול הילדים- הורה (גבר או אישה) החי בנפרד מההורה השני ומגדל את ילדיו זכאי לנקודת זיכוי אחת, ללא קשר למספר הילדים. ההטבה ניתנת החל משנת המס שבה נולד הילד ועד לשנה שבה ימלאו לו 18.

רק ההורה שהילדים בחזקתו יקבל את נקודת הזיכוי. אם כלכלת הילדים מחולקת בין שני ההורים, ההורה השני יקבל נקודת זיכוי אחת או חלק ממנה לפי חלקו בהוצאות הכלכלה.

הורה פרוד צריך לצרף לאישורים הרגילים אישור על כך מפקיד השומה (ייתכן שיהיה צורך להציג בפני פקיד השומה תצהיר על גבי טופס 4440, פסק דין של בית המשפט לענייני משפחה המאשר את המשמורת על הילדים, או פירוט חשבון בנק המצביע על תשלום מזונות).

• נקודות זיכוי ל"הורה יחיד" עבור גידול ילדיו:

"הורה אחד" הוא/היא הורה לילד, המשלם מס הכנסה, שההורה השני אינו בחיים או שזהותו של ההורה השני אינה רשומה במרשם האוכלוסין. הזכאות היא לנקודת זיכוי אחת בגין ללא קשר למספר הילדים.

 ההטבה ניתנת החל משנת המס שבה נולד הילד ועד לשנה שבה ימלאו לו 18.

• נקודות זיכוי להורה לפעוט (מתחת לגיל 4)

החל משנת 2012, הורים לפעוטות עד גיל 4 זכאים לנקודות זיכוי ממס הכנסה בגין כל פעוט. ההטבה ניתנת רק לאחד ההורים. אם ההורים נשואים, תינתן ההטבה לגבר. במקרה של הורים פרודים או גרושים תינתן ההטבה להורה שהילד אינו בחזקתו.

במקרה של הורה אחד (כאשר ההורה השני נפטר או שזהותו אינו ידועה) יקבל ההורה היחיד את ההטבה.

במקרה של הורים בני אותו מין, ההטבה תינתן לאותו הורה שאינו מקבל את קצבת הילדים.

בשנת המס שבה נולד הילד תינתן נקודת זיכוי אחת. בשנתיים הבאות תינתנה 2 נקודות זיכוי בכל שנה, ובשנה הרביעית – שבה ימלאו לילד 3 שנים – תינתן נקודת זיכוי אחת.

החל משנת 2015 גבר שנישא לאלמנה, יקבל את נקודות הזיכוי עבור ילדיה הפעוטות, גם אם הם אינם ילדיו, עד לשנת המס שבה ימלאו להם 3 שנים.

נקודת הזיכוי ניתנת לאותו הורה שלא קיבל נקודות זיכוי בגין ילדים עד גיל 18 ונקודות זיכוי בגין ילדים עד גיל 5, למעט במקרה שבו מדובר ב"הורה אחד" .

• נקודות זיכוי להורה לילד עד גיל 5

החל משנת 2012 זכאים הורים לילדים לנקודות זיכוי ממס הכנסה במשך חמש שנים בגין כל ילד החל משנת המס שלאחר הלידה.

ההטבה ניתנת רק לאחד ההורים: במקרה שההורים נשואים או ידועים בציבור תינתן ההטבה לאישה, ובכל מקרה אחר להורה שהילד נמצא בחזקתו או להורה שמקבל את קצבת הילדים. אם מדובר בהורה אחד, הוא יקבל את ההטבה בנוסף לנקודת הזיכוי שהוא מקבל כהורה אחד ונקודות זיכוי שהוא עשוי לקבל כהורה לפעוט מתחת לגיל 4.

החל משנת המס 2015 אישה שנשואה לאלמן, תקבל את ההטבה גם עבור ילדיו, אף אם הם אינם ילדיה שלה, וזאת עד לשנת המס שבה ימלאו להם 5 שנים.

ההטבה ניתנת בנוסף לנקודות הזיכוי בגין ילדים עד גיל 18.

• נקודות זיכוי להורה לילד עד גיל 18

הורים לילדים עד גיל 18 זכאים לנקודות זיכוי ממס הכנסה בגין כל ילד. ההטבה ניתנת רק לאחד ההורים: במקרה שההורים נשואים תינתן ההטבה לאישה, ובכל מקרה אחר להורה שהילד נמצא בחזקתו או להורה שמקבל את קצבת הילדים.

בשנת המס שבה נולד הילד ניתנת נקודה וחצי זיכוי. ב-17 השנים הבאות ניתנת נקודת זיכוי אחת. בשנה ה-19 – השנה שבה יחגוג הילד את יום הולדתו ה-18 – ניתנת חצי נקודת זיכוי.

זכאות בגין השכלה

מי שסיים לימודים לתואר אקדמי ראשון במוסד להשכלה גבוהה מוכר בישראל לאחר שנת 2013 זכאי לנקודת זיכוי במשך שנה אחת. מי שסיים לימודים לתואר ראשון החל משנת 2007 ולכל המאוחר בשנת 2013, זכאי לנקודת זיכוי אחת למשך מספר שנים הזהה למספר שנות לימודיו האקדמיות, אך לא יותר משלוש שנים.

הזכאות ניתנת במהלך שנת המס שלאחר השנה שבה הסתיימו הלימודים או בשנה שלאחריה. ההטבה ניתנת רק עבור תואר ראשון אחד.

במקצועות המחייבים התמחות כתנאי לעיסוק במקצוע, למשל פסיכולוג קליני, ושההתמחות בהם החלה בשנת המס שבה הסתיימו הלימודים או בשנת המס שלאחריה (אבל לא יותר מאוחר), יוכלו העובדים לבחור אם להתחיל לנצל את ההטבה כבר במהלך ההתמחות או להמתין ולנצל את ההטבה בשנת המס שלאחר סיום ההתמחות. במקרים מסוימים ההמתנה משתלמת לעובדים, כי השכר במהלך ההתמחות הוא נמוך באופן יחסי ולעתים אינו מחויב במס כלל, ואז לא ניתן לנצל את ההטבה.

החל משנת 2005 גם מי שסיים לימודים לתואר אקדמי שני זכאי לחצי נקודת זיכוי.

למי שסיים את לימודי התואר עד סוף שנת 2013, ההטבה ניתנה החל משנת המס שלאחר השנה שבה הסתיימו לימודי התואר השני, במשך מספר שנים הזהה למספר שנות הלימוד לתואר השני, ולא יותר משנתיים.

מי שסיים את לימודיו בשנת 2014 או מאוחר יותר, זכאי להטבה במשך שנה אחת בלבד והוא רשאי לבחור אם לנצל אותה בשנת המס שלאחר השנה שבה סיים את לימודיו או בשנה שלאחריה. ניתן לקבל את ההטבה רק עבור תואר שני אחד.

מי שזכאי לתואר אקדמי שלישי, זכאי להטבה דומה שאותה יוכל לנצל החל משנת המס שלאחר סיום לימודיו לתואר השלישי.

אם עבור אותה שנת מס יש זכאות לנקודת זיכוי בגין סיום תואר ראשון וגם חצי נקודת זיכוי בגין סיום תואר שני, אין מניעה לקבל את שתי ההטבות באותה שנת מס. מי שניצל את מלוא נקודות הזיכוי שניתנות לתואר ראשון וגם לתואר שני, לא יוכל לקבל את ההטבה בגין התואר השלישי.

מי שזכאי לחצי נקודת זיכוי בגין תואר שני ובמקביל זכאי לנקודות זיכוי ממס הכנסה בגין לימודי מקצוע, יוכל לבחור אחת מהן בלבד.

אם אתם עומדים בקריטריונים נוספים המזכים בנקודות זיכוי, אתם עשויים לקבל במצטבר את כל נקודות הזיכוי. את הפרוט המלא תוכלו למצוא בפורטל נקודות זיכוי ממס הכנסה.

זכאות עבור לימודי מקצוע

מי שסיימו לימודי מקצוע, למשל הנדסאים, וזכאים לתעודת מקצוע המוכרת על ידי משרד ממשלתי, זכאים לחצי נקודת זיכוי בשנים שלאחר סיום הלימודים.

מי שסיים לימודי מקצוע עד סוף שנת 2013 זכאי לחצי נקודת זיכוי למשך מספר שנים הזהה למספר השנים שבהן למד, ולא יותר משלוש שנים. ניתן לנצל את ההטבה החל משנת המס שלאחר סיום הלימודים. מי שסיים את לימודי המקצוע אחרי שנת 2013 זכאי לחצי נקודת זיכוי במשך שנה אחת בלבד – בשנת המס שלאחר שנת סיום הלימודים או בשנת המס שלאחריה, לפי בחירתו.

מי שזכאי להטבה זו ובנוסף זכאי לנקודות זיכוי בגין תואר ראשון או תואר שני, רשאי לבחור באחת מבין שתיהן.

מי שסיימו לימודי תעודת הוראה שלא במסגרת לימודי תואר אקדמי, וקיבלו תעודת הוראה המוכרת על ידי משרד החינוך, זכאים לחצי נקודת זיכוי לאחר סיום הלימודים.

דוגמה: מורה שבשנת 2013 סיים שלוש שנות לימודי תעודת הוראה וקיבל תעודת הוראה המוכרת על-ידי משרד החינוך, יהיה זכאי לחצי נקודת זיכוי ממס הכנסה בגין לימודיו, החל משנת המס 2014 ולמשך שלוש שנים. זאת בנוסף לאפשרות לקבל נקודות זיכוי נוספות בגין סיבות שאינן קשורות בלימודים.

זכאות בגין שירות צבאי או לאומי

חיילים המשתחררים משירות חובה ומסיימי שירות לאומי-אזרחי זכאים לנקודות זיכוי במס הכנסה במשך 36 חודשים לאחר השחרור.

זכאות היא בהתאם לאורך השירות:

דוגמה:

חיילת ששירתה 20 חודשים בשירות חובה והשתחררה בסוף חודש פברואר, תהיה זכאית לנקודת זיכוי אחת החל מחודש אפריל באותה שנה, למשך 36 חודשים.

זכאות בגין מוגבלות

אתם זכאים לנקודות זיכוי במקרה שאתם הורים לילד עם מוגבלויות כמו הורים לילד אוטיסט, הורים לילד או בוגר עם מוגבלות, או אחים אפוטרופוסים לבעלי מוגבלות. הזכאות משתנה לפי הקטגוריות השונות, ומומלץ להתעדכן באתר רשות המסים באילו מקרים יש זכאות ומה צריך לעשות כדי לממש אותה.

עולים חדשים ותושבים חוזרים

עולים חדשים שמנוכה משכרם מס הכנסה זכאים לנקודות זיכוי ממס הכנסה במשך 42 חודשים ממועד עלייתם לארץ. ההטבה ניתנת לגברים ולנשים.

במשך 18 החודשים הראשונים מאז העלייה לארץ הזכאות היא ל-3 נקודות זיכוי חודשיות.

במשך 12 החודשים הבאים זכאי העולה ל-2 נקודות זיכוי חודשיות.

במשך 12 החודשים הנותרים זכאי העולה לנקודת זיכוי חודשית אחת.

הזכאות מתחיל עם קבלת תעודת עולה, ונמשכת ברציפות גם כאשר לעולה אין הכנסה, כלומר אם במשך 42 החודשים לא הייתה לעולה הכנסה, הוא לא יוכל עוד לנצל את ההטבה.

עולה שעלה לארץ והתגייס לצה"ל או החל ללמוד במוסד על תיכוני לפני שהשלים 42 חודשים בארץ, יוכל ליהנות מההטבה לאחר שחרורו מצה"ל או לאחר סיום לימודיו. אם ניצל חלק מההטבה לפני הגיוס או לפני תחילת הלימודים, יהיה העולה זכאי לאחר השחרור או סיום הלימודים ליתרת ההטבה שטרם ניצל.

תושבים חוזרים ששהו בחו"ל שש שנים רצופות וחזרו לארץ בתקופה שבין יום 16.05.2010 ליום 30.09.2012, ומנוכה משכרם מס הכנסה, זכאים לנקודות זיכוי ממס הכנסה במשך 42 חודשים.

לתושב שחזר בתקופה שבין יום 16.05.2010 ליום 31.12.2010, נקודות הזיכוי נלקחות בחשבון בחישוב המס שלו החל מיום 01.01.2011. לתושב שחזר בתקופה שבין יום 01.01.2011 ליום 30.09.2012, נקודות הזיכוי יילקחו בחשבון בחישוב המס שלו מיום הגעתו והיותו תושב ישראל.

במשך 18 החודשים הראשונים מאז חזרתו לארץ הוא זכאי לרבע נקודת זיכוי שנתית בכל חודש, השווה בערכה ל-3 נקודות זיכוי חודשיות.

במשך 12 החודשים הבאים הוא זכאי לשישית נקודת זיכוי שנתית בכל חודש, השווה בערכה ל-2 נקודות זיכוי חודשיות.

במשך 12 החודשים הנותרים הוא זכאי ל-1/12 נקודת זיכוי שנתית לכל חודש, השווה בערכה לנקודת זיכוי חודשית אחת.

התנאים לקבלת נקודות הזיכוי זהים לאלה של עולים חדשים. נקודות הזיכוי מחושבות על בסיס שנתי, כאשר בכל שנה יינתן זיכוי שנתי כנגד ההכנסה השנתית, וגובה הזיכוי יחושב לפי מספר החדשים שהתושב החוזר ישב בישראל באותה שנה.

אם התושב החוזר לא עבד מספר חודשים במהלך שנת המס, הוא יכול לנצל את נקודות הזיכוי שלו לשם הפחתת המסים שעליו לשלם על שכרו באותו חלק מהשנה שבו עבד.

עוד על זכויות של תושבים חוזרים – תוכלו לקרוא כאן

זכאות לעובדים זרים

החל משנת 2018 – עובדות ועובדים זרים חוקיים המועסקים בתחום הסיעוד בלבד זכאים ל-2.25 נקודות זיכוי.

• • עובדות ועובדים זרים חוקיים המועסקים בתחום שאינו סיעוד זכאים לנקודות זיכוי אחת.
  • בנוסף, עובדות זרות המועסקות באופן חוקי בכל תחום שהוא, זכאיות לתוספת של עוד חצי נקודת זיכוי (כלומר הן זכאיות ל-2.75 נקודות אם הן עובדות בתחום הסיעוד, או ל-1.5 נקודת זיכוי, אם הן עובדות בתחום שאינו סיעוד).

למחשבון נקודות זיכוי

למדריך מס על רווחי הון בבורסה

החזר מס הכנסה – ככה תדעו אם מגיע לכם כסף

זירות להלוואות חברתיות – בלנדר, eLoan ,BTB, Tarya – ריכזנו כאן כל מה שצריך לדעת – מי הן הזירות האלו? מי עומד מאחוריהן? כמה כסף הם הלוו?  מה הריבית שהן גובות מהלווים ומה התשואה שהן מספקות למשקיעים? מה המוטו שלהן? מה היתרונות והחסרונות ועוד. המדריך הזה, לצד המדריך הראשי (הכולל גם סקירה על מצב החברות, ריבית מלווה, ריבית לווה ועוד)  הלוואות חברתיות – השקעה מעניינת למלווה; פתרון נוח ללווה, יספקו לכם תובנות (שלא תמצאו בשום מקום אחר) על התחום.  

עדכון יולי 2016 – העדכון כולל את השינויים בחצי השנה הראשונה (היקף אשראי, ריבית ועוד), לתמונה מלאה על הזירות בתחום, לרבות – עובדים, מנהלים, בעלי שליטה ועוד קראו בעדכון הראשוני (תחית 2016 – נמצא בהמשך כתבה זו)  

מה התרחש בשוק ההלוואות החברתיות בארץ ובעולם במחצית הראשונה של 2016? מי הן הזירות הבולטות בארץ? כמה מימון הם נתנו, ובאיזו ריבית? ומה הרייבת שהם נותנים למשקיעים שלהם?

המחצית הראשונה של 2016 הייתה תקופה סוערת בזירה העולמית של  ההלוואות החברתיות. ענקית ההלוואות החברתיות, Lending Club,חברה אמריקאית שנחשבת לאחת מהחלוצות בענף, צנחה משווי של 10 מיליארד דולר ל־1.8 מיליארד דולר.

הירידה הדרמטית הזו באה על רקע התפטרותו של מנכ"ל החברה לאחר שמכר  הלוואות למשקיע חיצוני, בניגוד למדיניות החברה.

אפשר להגיד שהפרשה הזו מאתגרת את המודל החדש שמציעה הזירה הזו, אבל זה לא אומר שהמודל קרס, אחרי הכל יש צורך אמיתי בהלוואות זולות יותר, ויש צורך אמיתי בהשקעות סולידיות עם תשואה נאה (במיוחד כשהאפיקים הסולידיים לא מייצרים תשואה על רקע הריבית האפסית). אלא שהרגולציה תצטרך להיות צמודה יותר, יהיה צורך בהסדרה ופיקוח של התחום, בדומה למערכת הבנקאית.

ואיך כל זה השפיע על הזירה הישראלית? נכון לעכשיו החברות הישראליות טוענות שהן לא הושפעו מהפרשה, ב- B2B מסכימים הפרשה היא קשה כי המנכ"ל המייסד של לנדינג קלאב ביצע עבירה חמורה אבל זה קורה גם בחברות מתחומים אחרים. הם מאשרים שמפקידים וגורמים בשוק פנו לחברה והעלו שאלות, אבל בשורה התחתונה  לא הורגשה  כלל ירידה בפעילות. בכל מקרה, לדעתם  זה לא פוגע במודל הP2P לפיו הם פועלים אלא להפך, כי המודל דואג לכך שהמפקידים של לנדינג קלאב לא נפגעו כלל – רק החברה עצמה ובעלי המניות. בבלנדר אומרים שפרשה כמו זו של לנדינג קלאב לא אפשרית מבחינתם, כי אופן הפעולה של בלנדר שונה לחלוטין. למרות זאת החברה מסכימה שהפרשה הדגישה שוב שניהול תקין וביקורות פנימיות חשובות מאוד בתחום ההלוואות החברתיות, לכן בבלנדר מקפידים על ביקורות פנימיות קפדניות שכוללות בין היתר תקינה וגופים חיצוניים המפקחים על פעילות החברה. בחברה ביקשו להדגיש כי בלנדר נבחרה לאחרונה להשתתף בתכנית  ELITE של הבורסה בלונדון, המאתרת ומטפחת חברות אותן זיהתה כבעלות פוטנציאל להנפקה, ואולי גם זו תשובה לאתגר שהציבה בפניהם הפרשה. גם ב- Eloan התחילו בתהליך של כניסה לבורסה, לאחרונה פורסם שהחברה מעוניינת  להתמזג לתוך שלד בורסאי,ולהפוך לחברה ציבורית. ב- Eloan סרבו להתייחס לעניין, אבל אישרו שהם נמצאים בעיצומו של התהליך וכי הסיבה לכך הוא  רצון להיות שקופים יותר. לא ברור אם זה קשור ללנדינג קלאב או לא, אבל אפשר להעריך שיש קשר לרכישת 19.9% מהחברה על ידי מיטב דש. בחברה טוענים כי הם לא רואים שינוי או השפעה בעקבות פרשת לנדיג קלאב,  ובשונה ממודלים אחרים כמו של לנדינג קלאב ואחרים בישראל, ב-eLoan  המלווה הפרטי מחוייב לפזר את כספו. כך כל מלווה משקיע בין 100 ₪ – 1,000 ₪ לכל הלוואה. בנוסף, כספי החברה מנוהלים בחשבון נאמנות של זיו האפט בנפרד מכספי החברה.

בטריא אומרים שפרשת לנדינג קלאב עשתה להם רק טוב. הבאז שיצרה הפרשה הציף את האלטרנטיבה של הלוואות חברתיות, והמשקיעים של טריא הציפו שאלות שאפשרו לטריא להסביר למה אצלם זה לא יכול לקרות.

הנתונים שהעבירו החברות מחזקים את הטענה שלהן שהפרשה לא פגעה בפעילות במחצית הראשונה של 2016, אבל כנראה שלא נוכל לדעת אם הצמחיה שלהן הייתה גדולה יותר לולא פרשת לנדינג קלאב.

חזרנו לחברות המובילות בזירת הלוואות החברתיות, כדי לבדוק איפה הן עומדות היום בהשוואה ל- 2015 והאם יותר ישראלים, מלווים ולווים, אימצו את האלטרנטיבה החדשה בשוק ההלוואות:

BTB:

הנהלת החברה- לא חלו שינויים בהנהלה, לאחרונה עשינו גיוס נוסף ממשקיע פרטי לפי שווי של 100 מיליו שקלן. זהו גיוס שני לאחר שמשקיע פרטי קודם השקיע בחודש אוגוסט 2015. מטרות כספי הגיוס- פיתוח טכנולוגי, שיווק ובחינת יציאה לחול- שמנו לנו ליעד להיכנס למדינה אירופאית כלשהי בשנה הקרובה. ההשקעות בוצעו באמצעות הקצאות מניות.

מספר עובדים- גייסנו 5 עובדים נוספים.

מנגנון הפעולה  – הוספנו שיפור נוסף בתנאי ההלוואות ללווים שהם אנשי ובעלי עסקים קטנים ובינוניים, באמצעות הארכת תקופת ההלוואות מתקופה של 3-5 שנים ל- 6 שנים. המטרה היא להגביר את התחרות מול הבנקים וקרנות הסיוע לעסקים בערבות המדינה. אנחנו בוחנים כל לווה לגופו, לעומת מוסדות אחרים שפוסלים לעתים לווים על סמך תחום פעילות או נתונים היסטוריים לא רלוונטיים.

אתר האינטרנט- כחלק ממהלך אסטרטגי שיווקי כולל עדכנו את גם את האתר וחידדנו את השפה השיווקית ואת המסרים שלנו.

הטכנולוגיה עליה אתם מתבססים- בנינו מערכת ניהול כספי הלוואות חדשה אשר מציגה את הנתונים בצורה מאוד ברורה וחדשנית עבור המפקידים כדי להגדיל את השקיפות שלנו ולאפשר לכל לקוח להיות מעודכן בצורה ישירה ופשוטה בכל רגע נתון.

מה היקף ההלוואות שנתתם במחצית הראשונה  של 2016?

ניתנו כ-18 מיליון שח. בשנת 2015 ניתנו כ-20 מיליון שקל.

האם חל שינוי בביטחונות?  

לא, BTB  איננה דורשת בטחונות כשעבודים מהלווים

מהי הריבית הממוצעת של הלווים והמלווים במחצית הראשונה  של 2016?

הריבית הממוצעת היא  7.25%. מדובר בריבית שקלית קבועה ולכן היא מקבילה ל5.75% בריבית משתנה על פי הפריים בבנק (לרוב מחיר קיבוע הריבית הנו כ1.5% לשנה).

האם חל שינוי בגובה העמלה לאתר?

לא, איננו גובים כיום עמלה מהמפקידים כלל, הלווים משלמים לנו עמלה בגובה 1% לשנה ובתוספת מע"מ.

כמה מלווים ולווים הצטרפו במחצית : סה"כ נוספו מאות מפקידים ולווים יחד, כאשר מספר ההלוואות שלנו עומד על כ- 10 ביום בסכום ממוצע של 250 אלף שקל ללווה ואנו גדלים בכ- 200 אלף שקל ביום.

גם המפקידים הקיימים שלנו מוסיפים עוד ועוד הפקדות .

היעד שלנו בארץ להגיע ל100 מיליון ש"ח מחזור הלוואות עד סוף שנת 2016.

בלנדר- BLENDER:

הנהלת החברה: לא חל שינוי,  בראש חברת בלנדר עומדים שלושה יזמים:ד"ר גל אביב, בועז אביב, וברק גור.

מספר העובדים: ללא שינוי, כ- 30 עובדים

מנגנון הפעולה: בבלנדר אפשר לבקש הלוואה באמצעות אפליקציית בלנדר בטלפון הנייד או באמצעות האתר שלנו. התהליך אינטרנטי לחלוטין ללא צורך בשליחים או פקסים, כאשר מרבית הלווים מקבלים את ההלוואה תוך 24 שעות

אתר האינטרנט: אנחנו ממשיכים לפתח את האתר והאפליקציה במטרה להציע שירותים חדשניים למשתמשים. פיתחנו ממשק משתמש חדש ונוח עוד יותר ניהול תיק ההלוואות.

הטכנולוגיה עליה אתם מתבססים: אנו ממשיכים לפתח את הטכנולוגיה של בלנדר, המאפשרת לנו להציע הלוואות אטרקטיביות מהטלפון הנייד או המחשב

מה היקף ההלוואות שנתתם במחצית הראשונה  של 2016?

ניתנו הלוואות בסכום של  כ- 18מיליון  ש”ח. בשנת 2015 ניתנו הלוואות בסך של כ-23 מיליון ₪

האם חל שינוי בביטחונות? קרן הביטחון המועמדת לטובת המלווים ממשיכה לגדול בעקביות ולשמור על המלווים.

מהי הריבית הממוצעת של הלווים והמלווים במחצית הראשונה  של 2016?

בבלנדר הלווים בוחרים את ריבית ההלוואה שלהם, ריביות אלו נעות בין 4.5% ל7.6% לבחירת הלווה ובהתאם למצבו הפיננסי.

בשנה החולפת המלווים בבלנדר נהנו מ IRR שנע בין 5% ל 6%.

האם חל שינוי בגובה העמלה לאתר? לא

Eloan:

הנהלת החברה: בחודש אפריל האחרון,  עופר כרמל מונה כמנכ"ל חברת eLoan . כרמל כיהן בעבר כמנכ"ל חברת ERN, העוסקת בתחום אבטחת פירעון תשלומים עם מחזור אבטחה של כ 4.2 מיליארד שקל בשנה.

אתר האינטרנט: אין שינוי

הטכנולוגיה עליה אתם מתבססים: המודל שלנו הינו מודל חיתום סטטיסטי המשלב גם בדיקה פיננסית וניתוח התנהגות של הלקוחות באתר. אנו עובדים על שיפור המודלים הקיימים בחברה ואנו רואים שיפור משמעותי בכמות ובאיכות הלווים שלנו.

מה היקף ההלוואות שנתתם במחצית הראשונה  של 2016? 21 מיליון שקל בשווי הלוואות. אין מקור להשואה ל- 2015,  מאז ההקמה ניתנו בשווי הלוואות בשווי למעלה מ-35 מיליון שקל

האם חל שינוי בביטחונות? לא. הלוואות באתר הן ללא בטחונות.

מהי הריבית הממוצעת של הלווים והמלווים במחצית הראשונה  של 2016?

התשואה הממוצעת למשקיע המשוערת הינה כ-6.5%

האם חל שינוי בגובה העמלה לאתר? לא. כיום הריבית על ההלוואה מתחילה ב-3.6% ריבית אפקטיבית שנתית.

כמה מלווים ולווים הצטרפו במחצית ? הצטרפו עוד 1000 המחצית, 2400 מלווים, וכ-1900 הלוואות

TARYA:

הנהלת החברה: הנהלת החברה נותרה ללא שינוי

מספר העובדים: ללא שינוי, מספר העובדים עומד על 15

מנגנון הפעולה: עקרונות מנגנון הפעולה הקיים נשמרים אך טריא ממשיכה לשפר ולשכלל אותו שכן עיקר מאמצינו מושקעים בפיתוח יכולות טכנולוגיות נוספות או שדרוג הקיים.

אתר האינטרנט: שדרוג מתמיד של האתר ופיתוח יכולות חדשות לשמירה על כספי המשקיעים ושיפור מתמיד של השקיפות

הטכנולוגיה עליה אתם מתבססים: טריא מבוססת על טכנולוגיות מעולם הביון והתעשיות הבטחוניות שמוטמעות בפעם הראשונה בעולם בעולם הפיננסי. למעשה טריא היא החברה היחידה שיש ברשותה מערכת חיתום אוטונומית וייחודית אשר מוכרת שירותי חיתום לגופים מוסדיים.

מה היקף ההלוואות שנתתם במחצית הראשונה  של 2016?:  למעלה 40 מיליון ש"ח. סך ההלוואות שטריא נתנה מיום הקמתה עומד על כ-75 מיליון ש"ח.

האם חל שינוי בביטחונות? : לא, טריא כיום היא חברת ה- P2P היחיד בעולם שכל תיק של מלווה כולל בין 25%-50% הלוואות עם בטחונות.

מהי הריבית הממוצעת של הלווים והמלווים במחצית הראשונה  של 2016?

הריבית נותרה ללא שינוי. ממוצע למלווים של 5.7% וללווים ממוצע של 6.3%.

האם חל שינוי בגובה העמלה לאתר? לא

כמה מלווים ולווים הצטרפו במחצית ? כ-2600 לווים ומלווים חדשים

עדכונים קודמים: 

עדכון ינואר 2016:   

השנה החולפת הייתה שנת הפריצה  של ההלוואות החברתיות בישראל, ונראה שהשנה הקרובה תמשיך לבטא צמיחה מרשימה בפעילות החברות בתחום, אם כי, באופן יחסי למערכת הבנקאית עדיין מדובר בהיקפים נמוכים מאוד.

בשנה האחרונה שתי פלטפורמות חדשות של הלוואות המונים ( פחטפרמות להלוואות חברתיות ) קמו, כאשר בשוק כיום קיימות ארבע זירות להלווואת חברתיות עיקריות. למרות הבאז אנחנו עדיין לא מכירים מספיק את הפעילות ואת הזירות האלו – מה הן מספקות לנו? מי עומד מאחוריהן?  האם הרעיון החברתי המוצלח מתורגם לשטח?

נתחיל בזה שהלוואות חברתיות / הלוואות המונים, אלו הלוואות בין פרטיים ללא תיווך הבנק. הרעיון הוא שדרך הלוואות חברתיות ייחסך התיווך של הבנק, אם כי, גם הזירות גובות את הקופון שלהן (סביב 1%). הלוואות חברתיות עשויות להיות השקעה טובה  – אתם משקיעים בכמה הלוואות (מפזרים בין הלוואות שונות, וכך הסיכון קטן), ואתם אמורים לקבל תשואה סבירה ביחס לאגרות חוב ולאפיקים סולידיים אחרים. אך מצד המשקיעים יש כמובן סיכון לא קטן – מה יקרה עם החייבים לא ישלמו? מה יקרה אם החברה/ הזירה תקלע לבעיות פיננסיות?

מול המלווה יש את הלווה שמקבל הלוואה מפול של משקיעים (וכל החזר שלו מתורגם להחזר אצל כמה משקיעים). על פי מה שהחברות אמרו לנו, הן בוחנות בקפידה את הלווים, אבל זה עדיין לא תעודת ביטוח. בקיצור יש  משקיעים באג"ח ומולם מנפיקי חוב – אנשים משקיעים בהלוואות חברתיות (כמו השקעה באג"ח) ואחרים לוקחים הלוואות חברתיות (כמו הלוואה מהבנק).

הלוואות חברתיות, עם כל החברתיות שבדבר ולמרות שלכאורה אלו הלוואות בין עמית לעמית – (per to peer p2p), הרי בפועל אלו הלוואות בין אנשים זרים לחלוטין, ואם כך, אז מי בעצם מבטיח שהם לא יברחו עם הכסף?

כאן, תוכלו להעמיק על תחום ההלוואות החבריות, לרבות היתרונות והחסרונות, הריבית, עמלת התיווך ועוד.

מי אתן – הזירות להלוואות חברתיות? 

אחד הפרמטרים החשובים ביותר במודל ההלוואות החברתיות הוא השקיפות, כיוון שההצלחה של הפלטפורמה מבוססת על אמון במערכת. לכן החלטנו לבדוק מי אותן זירות להלוואות חברתיות ולקבל עליהם מידע רחב יותר מזה שנמצא באתר הזירה, לרבות כמה לקוחות הצטרפו השנה?  כמה הלוואת ניתנו השנה ולמי?, מה עושים כשהלווה לא משלם?,

התשובות לשאלות מציירות תמונה ברורה יותר לגבי היקף הפעילות של הזירות להלוואות חברתיות  והמגמה להמשך.

כל החברות שיתפו פעולה וענו על השאלות ברמת פרוט ושקיפות משתנה.  שלוש החברות שפונות לקהל הלקוחות הפרטיים טוענות לכתר החברה המובילה בישראל להלוואות חברתיות, אבל לפחות מבחינת סכום ההלוואות שניתנו, חברת Blender    מובילה ב-2015  עם הלוואת בסך של 23 מיליון שקלים. מצד שני, אותה חברה בחרה לא לענות על השאלה איזה נתח תופסים המלווים הגדולים שהם מעל 0.5 מיליון שקל מסך ההלוואות, וזה מעלה תהייה האם המלווים שלBlender  הם המונים או שמדובר במספר מלווים גדולים?. בכל מקרה, מהתשובות עולה מגמה של גידול בהיקף הפעילות של החברות וגידול במספר המצטרפים כלווים ומלווים, אם כי, עדיין מדובר על מספרים מאוד קטנים ביחס למערכת הבנקאית

BTB : הלוואות לבעלי עסקים

פעילה מ- 2.2014

מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? –  בעלי השליטה בחברה הם עו"ד שלומי תורג'מן ואלון כץ.

בעלי מניות חשובים במיוחד בחברה הם חברי הדירקטוריון בו חברים בכירי שוק ההון, הבנקאות, הכלכלה והמשפט:כמו יו"ר הדירקטוריון גיל גזית, אשר נמנה על מקימי מדרוג ושימש כמנכ"ל החברה, ד"ר יעל בנימיני, עד לאחרונה בכירה בבנק לאומי לישראל, שימשה מנכ"לית החברות הריאליות של הבנק וכיום דירקטורית בחברה וחברה בוועדת אשראי. מר אלי קדוש, בכיר לשעבר בבנק ישראל ומנהל מחלקת מטבע חוץ של הבנק וכיום דירקטור ויו"ר וועדת אשראי , ד"ר עדי אייל מומחה בתחום של כלכלת רשת, מרצה בכיר מן המניין באונ' בבר אילן ודירקטור ודני כרוסט,דירקטור בשרביט וסמנכ"ל בניסקו ודירקטור בחברה.

כמה עובדים בחברה? –   לחברה כ-20 עובדים בשלל תפקידים: מתכנתים, אנליסטים, תפעול, ניהול קשרי לקוחות, שיווק, וועדת אשראי ועוד.

איך המערכת שלכם עובדת? (מעבר לאתר, קצת על המנגנון) –  הציבור מלווה את כספו ללווים שונים שהם אנשי עסקים או בעלי עסקים וזאת באופן אוטומטי לחלוטין. כל אחד יכול, באמצעות העברה בנקאית לחשבון הנאמנות של החברה להפקיד כל סכום, החל מ 500 ש"ח.  כל מפקיד נהנה מכמה הגנות:

פיזור גבוה- כדי לצמצם את הסיכון, מתחלק הסכום של המפקיד ללווים שונים שנמצאו מאושרים על ידי BTB.  שאיפת המערכת היא לפיזור מקסימלי ל 10-100 לווים ואף יותר. כיום הממוצע הוא כ-30 לווים לכל מלווה. הלווה עצמו מחזיר את ההלוואה ב 36 -60 תשלומים שווים. אם נותן ההלוואה בוחר למחזר את כספי ההחזר להלוואות נוספות, הפיזור גדל עוד ועוד.

חיתום איכותי- כל לווה נבדק  על ידי מערכות BTB הבודקות תנאי סף שונים באופן ממוכן תוך התמקדות בנורמטיביות – התנהלות עבר בחשבונות בנק, הוצל"פ ועוד. לאחר בדיקה זו, בוחנים האנליסטים של BTB את הנתונים הכספיים של הלווה אותם על הלווה לאמת במסמכים. תשובה סופית ביחס לכל בקשת הלוואה ניתנת בתוך 3 ימי עסקים מרגע קבלת המסמכים הנדרשים לבדיקה.

הגנה משפטית- במקרה של כשל בהחזר בהלוואה כלשהי, תממן BTB את ההליך המשפטי  ללא עלות מצד נותן ההלוואה מול הלווים.

פיקדון לערבות הדדית- כל מפקיד מפריש 1% מסכום ההפקדה לפיקדון ערבות הדדית, ובמקרה של כשל בהחזר ההלוואה, הרי שעד להסדרת הנושא מול הלווה, או בדרכים משפטיות, ישולם החזר ההלוואה מהפיקדון לערבות הדדית ובמידה ובמסגרת ההליכים המשפטיים תגבה BTB את הכספים, יושבו הכספים לפיקדון לערבות הדדית.

נזילות- במהלך התקופה נותן ההלוואה יכול למכור את הלוואותיו או חלק מהן לנותני הלוואה אחרים אשר המערכת מאתרת ומחליפה ביניהם ללא כל עלות ובאופן אוטומטי.

מה היקף ההלוואות שנתתם מאז ההקמה, וב-2015?  באמצעות הפלטפורמה ניתנו עד היום כ-27 מיליון שקל הלוואות , בשנת 2015 ניתנו כ-20 מיליון שקל.

האם אתם לוקחים ביטחונות?   הלוואות באמצעות BTB ניתנות ללא שעבודים או ריתוקים כספיים, הלווה נדרש לחתום על שטר חוב, להחזיר את ההלוואה באמצעות המחאות הניתנות מראש ולהביא לפחות ערב אחד.

מהי הריבית הממוצעת של הלווים? עד היום הריבית הממוצעת היא 7.45%- זו ריבית שקלית קבועה להלוואות עד 5 שנים, כלומר כאשר הפריים מטפס ההלוואה איננה, לרוב בבנקים מחיר קיבוע ריבית הוא 1.5% ולכן הריבית מקבילה לריבית פריים בגובה 6% (כולל).

מה התשואה של המלווים? ממוצע 7.45%.

מהן רוב ההלוואות? צמודות, שקליות? מה הסכומים? מאיזה ענפים, איזה גודל של עסקים? כל ההלוואות שניתנו הן בריבית שקלית קבועה.

איננו סקטוריאליים והלווים שלנו יכולים להיות בעלים של עסקים מכל תחום ובכל גודל, אנשי העסקים נדרשים להוכיח ניסיון עסקי בן שנתיים לפחות, עליהם לעמוד בבדיקות הנורמטיביות ונבדקת יכולת ההחזר בפועל. תחומי העיסוק של הלווים שלנו רחבים ומגוונים, בין הלווים שלנו ניתן למצוא אנשי עסקים בעלי היקף משמעותי וגם קוסמטיקאיות, בעלי מפעלים, מעצבים, יבואנים ויצואנים ומכל תחום אחר.

מה הפרופיל של המשקיעים/ מלווים, איך הם מגיעים אליכם?  יש לנו מפקידים גדולים וקטנים – מ-500 ש"ח ועד מיליון שקל כיום, יש לנו מלווים רבים שמפקידים בהוראות קבע חודשיות. המלווים עצמם בכל הגילאים – צעירים ומבוגרים. יש הורים רבים שחוסכים לילדיהם או לנכדים. עיקר הגידול הוא באמצעות  חבר מביא חבר, אנשים מספרים על זה לחבריהם ולבני משפחה.

איזה נתח תופסים המלווים הגדולים שהם מעל 0.5 מיליון שקל מסך ההלוואות?

פחות מ5% מכמות המפקידים. רוב המפקידים הם בסכומים הנעים בין 10,000 ל100,000 ₪.

איך אתם בודקים את העסקים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?

כל בעל עסק חייב להוכיח ניסיון עסקי בן שנתיים לפחות, לאחר מכן נבדק הלווה על ידי מערכות BTB  הבודקות תנאי סף שונים באופן ממוכן, לאחר בדיקות אלו, עובר הלווה למערך הבדיקה הפנימי של BTB הכולל צוות אנליסטים הבוחנים את הנתונים הכספיים של הלווה. משך התהליך הוא 3 ימי עסקים מקבלת המסמכים הנדרשים לבדיקה.

מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?

כיום סטטיסטית כ 1 מ 4 פונים מקבל אישור.

כמה מלווים/משקיעים יש נכון ל- 2015

מאות רבות.

כמה מצטרפים בכל חודש? מלווים ולווים?

כיום יש לנו 5-10 הפקדות חדשות מידי יום, ומשקיע חדש מידי יום, יש לנו כ 5 לווים חדשים שמבקשים הלוואה מדי יום.

מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? תנו דוגמה ל-3 מקרים שהיה פיגור בתשלומים, ואיך התמודדתם עם המקרים.

פחות מחצי אחוז עד היום, כל המקרים מלבד אחד שהוא חדש, הוסדרו בזכות הערבים ואף מפקיד לא נפגע היות והפיקדון משלם כבר את ההחזר כולל הריביות עוד ביום שנודע על הפיגור.

דוגמא ראשונה: לווה מאילת אשר לאחר ההלוואה התגרשה, סגרה את עסקה ושקעה בדיכאון, היינו עם הלווה בקשר רציף ולבסוף משפחתה ואחותה סייעו ללווה לשלם סכום כספי משמעותי ולהמשיך בהסדר תשלומים ביחס להלוואה.

מקרה אחר של הלוואה הוא סוחר רכבים מאזור הדרום אשר לקח הלוואה של 300,000 ₪ ולהלוואה היו שני ערבים: סוחר רכב חבר ואדם נוסף.  אצל הלווה חלו שינויים ומצבו הפיננסי לא אפשר את החזר ההלוואה, בעקבות שיחות שלנו עם הלווה והערבים ופעולות שננקטו, הגיעו כל השלושה למשרדי החברה והערב סוחר הרכב התחייב לשלם את ההלוואה עד שהלווה יחזור למצב כלכלי בו יוכל להמשיך ולשלם.

מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?

ראשית, BTB היא חברת ה P2P הגדולה בישראל וסכום ההלוואות שנתנה הוא הגבוה ביותר. כמו כן, ההלוואות ב BTB ניתנות בסכומים גדולים יותר (50-500 אלף ש"ח) לתקופות ארוכות (3-5 שנים) ובריבית שקלית קבועה. ההלוואות ב BTB הן הלוואות הוגנות ולא ניתן לקבל הלוואות שכאלו בשום מוסד פיננסי ללא שעבודים, לא בבנקים ואף לא בקרן בערבות המדינה. כלפי המפקידים אנו ב100% הצלחה של החזרי כל התשלומים של כל ההלוואות, בתשואה הוגנת והגבוה ביותר בין פלטפורמות ה- P2P (7.45% שנתי עד כה),ללא עמלות ובמיסוי נוח- 15% מס מקוזז במקור.

יתרון  חשוב נוסף הוא בנזילות הגבוהה, אנו הצלחנו למכור את התיקים של מי שהזדקק לכספו במהירות רבה- לא יותר משבועיים ולרוב תוך יום אחד וללא כל עלות.

eLoan: הלוואות לפרטיים 

פעילה מ- 2012

מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה?  eLoan הינה החברה המובילה להלוואות חברתיות בישראל בעלת צוות ניהולי בכיר, עם ניסיון עשיר בתחום הפיננסי, החיתום והטכנולוגיה. הטכנולוגיה של eLoan  מבוססת על מתודולוגיות חיתום מתקדמות ומוכחות המשלבות אלגוריתם בנקאי, מימון המונים ו-Big Data.

כיום, ישנם 12 עובדים בחברה.

באפריל 2015 בית ההשקעות מיטב דש רכש 19.9% מהחברה.

איך המערכת שלכם עובדת? (מעבר לאתר, קצת על המנגנון)

eLoan מקשרת בין אנשים שרוצים ללוות כסף לאנשים המעוניינים להשקיע את כספם בהלוואות. כאשר היא דואגרת לתת את הסביבה הבטוחה לאותם אנשים המעוניינים להשקיע או לקחת הלוואה. זאת תוך שימוש בכלים מתקדמים וידניים לפיזור חכם של ההלוואה, בדיקת יכולת החזר, טיפול בגבייה וכן את תנאי האשראי ההוגנים והטובים ביותר בשוק ההלוואות בישראל. eLoan אינה מרוויחה מהריבית אלא רק מעמלה סמלית על העסקה.

מה היקף ההלוואות שנתתם מאז ההקמה, וב-2015?  מאז ההקמה הענקנו למעלה מ-23 מיליון ש"ח בשווי הלוואות כאשר עיקר הפעילות שלנו קיבלה תאוצה מיולי 2015 שמאז גיוסו למעלהמ-12 מיליון ש"ח.

מהן העלויות של המלווים והלווים דרכם (עלויות מעבר לריבית)?  הריבית הממוצעת נעה באזור ה- 6.5%. כאשר אנחנו גובים מהמשקיעים (המלווים) במערכת 0.5%

האם אתם לוקחים ביטחונות?   לא אנחנו לא לוקחים בטחונות. הלווים במערכת חותמים על שטר חוב.

מהי הריבית הממוצעת של הלווים?  באזור ה-6.5%-7% כאשר הריבית מתחילה מ-3.6% וישנם 25 דירוגים ללווים.

מה התשואה של המלווים? התשואה הממוצעת מאז ההקמה הינה 5.39%.

מה גובה העמלה לאתר?  העמלה ניגבת גם מהלווים וגם ומהמשקעים. כאשר המשקיעים משלמים עמלה קבועה בסך 0.5% ואילו העמלה בעבור הלווים תלויה בדירוג האשראי האינדיבידואלי של מבקש ההלוואה.

מהן רוב ההלוואות? צמודות, שקליות? מה הסכומים? מאיזה ענפים, איזה גודל של עסקים?

אנחנו לא מעניקים לעסקים אלא רק לאנשים פרטיים. ההלוואות הינן צמודות מדד, שקליות. אנו מעניקים הלוואות בין 5,000 – 50,000 ₪ בין חצי שנה – ועד 5 שנים.

מה הפרופיל של המשקיעים/ מלווים, איך הם מגיעים אליכם?

הלווים מגיעים כיום בעיקר מהפעילות שלנו און-ליין ושיתופי פעולה שלנו. הם בעיקר אנשים שהבינו שאפשר לצרוך כסף באופן שונה וחכם, שלא חייבים לשלם ריבים גבוהות.

איזה נתח תופסים המלווים הגדולים שהם מעל 0.5 מיליון שקל מסך ההלוואות?  

נתח נמוך מאד. אי-לון מתאימה למשקיעים קטנים כמו גדולים.

איך אתם בודקים את העסקים/אנשים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?

כל בקשת הלוואה נבדקת תוך 15 דקות, באמצעות חיתום דיגיטלי מתקדם, וכלי ניתוח מוכחים. כמו כן, יש בידנו טכנולוגיה מתקדמת של בנק API שבו הלקוח מעניק לנו גישה לחשבון הבנק שלו, ואנו שולפים את הנתונים הדרושים לנו לבדיקות ללא מגע יד אדם. בנוסף לכך, החיתום מול הלקוחות נעשות באופן דיגיטלי, כך שאין צורך אפילו לצאת מהבית בכדי לקבל את ההלוואה.

מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?

כיום אנחנו מאשרים 15% מהבקשות.

כמה מלווים/משקיעים יש נכון ל- 2015

2200 נרשמו לאתר.

כמה מצטרפים בכל חודש? מלווים ולווים?

נתונים אלו שמורים במערכת, אבל קצב הצמיחה הוא חסר תקדים. ביולי 2015 היינו עם 9 מיליון ש"ח בשווי הלוואות בעוד שבפברואר 2016 אנחנו כבר למעלה מ-23 מיליון ש"ח שווי הלוואות. 

מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? תנו דוגמה ל-3 מקרים שהיה פיגור בתשלומים, ואיך התמודדתם עם המקרים. 

כיום ישנם 1.63% הלוואות בפיגור שהן מטופלות, וישנם כ-0.5% מהלוואות הנמצאות בתהליכים של צווי עיקול.

ראשית, חשוב להבין כי כל משקיע במערכת מקבל פירוט און-ליין בדבר כל הלוואה שנכנסת לפיגור.

מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?

שקיפות ופשטות – באי-לון מדברים במונחים פשוטים, בעבור הלווים ובעבור המשקיעים.

אין התחייבות ואין עמלות נסתרות.  אין קנסות יציאה ואין עמלות יציאה.

עדכון הנתונים המספרים בזמן אמת – רק באי-לון ניתן לראות את כל הנתונים על הלווים בזמן אמת, כמה הלוואות עלו, כמה מומנה, מה קצב המימון של ההלוואה.

Tarya: פועלת בתוך ארגונים

פעילים מ 8.2014

מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה? טריא היא לטענת הנהלתה – חברת ההלוואות החברתיות הגדולה בישראל. החברה הוקמה על ידי אייל אלחיאני, אסף שלוש וורדה לוסטהויז ולחברה עשרה עובדים. רובם מועסקים בפיתוח.

איך המערכת שלכם עובדת? (מעבר לאתר, קצת על המנגנון) טריא היא לפני הכל חברת טכנולוגיה עם יתרונות ברמה העולמית. בפעם הראשונה בעולם, הטמיעה טריא טכנולוגיה מעולם הביון והמודיעין בעולם הפיננסי, דבר המאפשר לה יכולות חיתום מהמתקדמות בעולם. בנוסף, מעצם היותה חברת היי-טק, לטריא גמישות טכנולוגית המאפשרת לה לייצר שינוי חברתי מעמיק באמצעות הפלטפורמה.

מה היקף ההלוואות שנתתם מאז ההקמה, וב-2015? היקף השוק כולו – כ-100 מיליון ש"ח בשנה. בשנת 2015 נתנה טריא הלוואות בגובה של 24 מיליון ש"ח, וסך ההלוואות שנתנה מאז הקמתה – 31 מיליון שקל. 

מהן העלויות של המלווים והלווים דרכם (עלויות מעבר לריבית)?

העלות היא 1% לכל אחד מהצדדים (העלות האפקטיבית מעט גבוהה יותר)

האם אתם לוקחים ביטחונות?  טריא היא גוף ה P2P היחיד בעולם שבו כמעט כל תיק של מלווה כולל מרכיב של 25% בטחונות.

מהי הריבית הממוצעת של הלווים? 

הריבית הממוצעת של הלווים עומדת על כ- 6%

מה התשואה של המלווים?

התשואה הממוצעת של המלווים עומדת על כ- 5%-5.5%

מה גובה העמלה לאתר?

גובה העמלה של טריא עומד בין 0.5%-1%

מהן רוב ההלוואות? צמודות, שקליות? מה הסכומים? מאיזה ענפים, איזה גודל של עסקים?

כל ההלוואות הן שיקליות, לא צמודות. הסכום הממוצע של הלוואה עומד על כ-27,000 ש"ח. כל ההלוואות בטריא נתנות לאנשים פרטיים בלבד או עוסק מורשה.

מה הפרופיל של המשקיעים/ מלווים, איך הם מגיעים אליכם?

טריא נהנית ממוניטין ישראלי ובינ"ל חזקים. בשל כך, וכמעט ללא השקעה בשיווק (ולא ההשקעה בפרסום כלל) נהנית מזרם חזק ומתמשך של לווים ומלווים איכותיים שמאפשרים את הצמיחה הגדולה ביותר בשוק הישראלי.

איזה נתח תופסים המלווים הגדולים שהם מעל 0.5 מיליון שקל מסך ההלוואות?  

טריא מתגאה בכך שהיא הפלטפורמה של הציבור ובשביל הציבור. הצמיחה של טריא היא אורגנית ומרכיב המלווים הגדולים בטריא עומד על פחות מ-20 אחוזים.

איך אתם בודקים את העסקים/אנשים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?

כאן טמונה הטכנולוגיה ויתרון התחרותי של טריא. מערכת החיתום של טריא נשענת על טכנולוגית ביון מהמתקדמות בעולם ומאפשרת לייצר פרופיל סיכון הרבה יותר רחב ולכן מדויק של מבקשי ההלוואה.

מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?

כיום אנחנו מאשרים כ-20 אחוזים מהפונים אל טריא לבקשת הלוואה.

כמה מלווים/משקיעים יש נכון ל- 2015

אלפים בודדים.

כמה מצטרפים בכל חודש? מלווים ולווים?

בין עשרות למאות בכל חודש.

מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? תנו דוגמה ל-3 מקרים שהיה פיגור בתשלומים, ואיך התמודדתם עם המקרים.

שיעור הפיגור בתשלומים עומד על פחות מ- 1%. שיעור הגבייה בטריא עומד על למעלה מ-70%. הגישה של טריא, "מנגנון הגבייה היהודית", מציג אחד משתי אפשרויות:

אפשרות 1: לקוח מתחמק. לקוח שמפגר בתשלום ועבר לתהליך הגבייה אך הוא אינו קואופרטיבי, כלומר מתחמק משיחות, לא מגיב לסמסים ומתעלם. במקרה של לקוח כזה אנו נאלצים לגבות את החוב באמצעים משפטיים לרבות עיקולים על חשבונות, עיכוב יציאה מהארץ והוצאה לפועל. לשמחתנו, מדובר על אחוזים בודדים.

אפשרות 2: לקוח מחויב. טריא מבינה שלכל לקוח יכול לקרות משהו שיכניס אותו למצב כלכלי לא פשוט. לקוח שמפגר בהחזר אך מביע מחויבות להחזר ופועל כדי לשוב למסלול החזר ההלוואה, מקבל מעטפת שלמה שמטרתה לסייע לו לעבור את המהמורה הכלכלית בשלום יד ביד.

מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?

למרות שטריא היא החברה הגדולה והצומחת בישראל כל השחקנים בישראל מובלים על ידי אנשים רציניים וטובים.

Blender– הלוואות לפרטיים

פעילים מסוף 2014

מי אתם בעצם, מי בעלי שליטה? כמה עובדים בחברה? בראש חברת בלנדר (BLENDER) עומדים שלושה יזמים:ד"ר גל אביב, בועז אביב, וברק גור. בין חברי הדירקטוריון דורון אביב, גיורא עופר, דב קוטלר ואלון ליפשיץ, כולם בעלי ניסיון ומוניטין רב. החברה מעסיקה כ 30 עובדים בישראל ומחוצה לה ומשרדיה ממוקמים ברמת גן.

לאחרונה נבחרה חברת בלנדר ע"י KPNG  כאחת מהחברות המבטיחות בעולם בתחום הפינטק (טכנולוגיה פיננסית). בנוסף, זכתה בלנדר בתחרות שקיים משרד התעשייה והמסחר הבריטי, ונבחרה כחברה מובילה בתחום הפינטק. התחרות נערכה כחלק מעידוד שיתוף פעולה עסקי בין אנגליה וישראל. ד"ר גל אביב, מנכ"ל בלנדר, נבחר ע"י עיתון גלובס, כאחד מ-40 הצעירים המבטיחים מתחת לגיל 40.

איך המערכת שלכם עובדת? (מעבר לאתר, קצת על המנגנון)

בלנדר הוא פלטפורמה אינטרנטית המפגישה בין אנשים המעוניינים לתת הלוואה ולקבל ריבית אטרקטיבית על הכסף הפנוי שלהם, ובין אנשים הזקוקים להלוואה זמינה בקלות ובמהירות. המערכת עושה את החיבור ביניהם, מאמתת את היכולות הפיננסיות שלהם, מתאמת בין הציפיות שלהם ו"מייצרת" הלוואה בין המלווה והלווה. התוצאה: ריבית גבוהה יותר לנותני ההלוואה, וריבית נמוכה יותר ללווים.

הטכנולוגיה הייחודית של BLENDER, מאפשרת לבצע התאמה מרבית בין צרכי הלווה (מקבל ההלוואה) לבין המלווה (מעמיד ההלוואה), וכל זאת בהתאם לסכום ההלוואה הנדרש, תקופת החזר ההלוואה וסכום ההחזר החודשי. BLENDER פיתחה את מערכת DirectMatch  – מערכת ייחודית המפזרת באופן אוטומטי את כספו של כל אחד מהמלווים על פני מספר רב שלהלוואות, פיזור זה יוצר בטחון. בנוסף המערכת מקצה סכום לקרן הביטחון להגנה על כספי המלווים.

החברה מציעה גם את ReBlend^TM, מוצר המאפשר ללקוחות המלווים את כספם לבצע קניה ומכירה של תיקי ההלוואות ובכך מציע אפשרות לחסכון נזיל.

מה היקף ההלוואות שנתתם מאז ההקמה, וב-2015?

מאז ההקמה: כ-27 מיליון ₪

בשנת 2015 : כ-23 מיליון ₪

מהן העלויות של המלווים והלווים דרכם (עלויות מעבר לריבית)?

לווים – בלנדר גובה עמלת דמי טיפול של  2.5% או 200 ₪, הגבוה ביניהם, הפרוסה לאורך כל חיי ההלוואה. ללא עמלות נסתרות, ללא פערי ריבית, וללא המצאות יצירתיות, עמלה שקופה ויחידה. כמו כן את ההלוואה ניתן לפרוע בכל רגע ללא שום עלות.

מלווים – דמי טיפול בגובה 1% מכל אחד מההחזרים.

האם אתם לוקחים ביטחונות? 

לא

מהי הריבית הממוצעת של הלווים?

הריבית קבועה, לא צמודה והיא נקבעת על ידי הלווים עצמם.

מה התשואה של המלווים?

כ-6%

מהן רוב ההלוואות? צמודות, שקליות? מה הסכומים? מאיזה ענפים, איזה גודל של עסקים?

בבלנדר ניתנות הלוואות עד לגובה של 50,000 שקל למשק בית או לאנשים פרטיים. משך ההלוואה הוא עד 3 שנים.

כל ההלוואות נושאות ריבית שנתית פשוטה וקבועה (ללא הצמדה) כאשר סכום ההחזר ידוע מראש ונשאר קבוע לכל אורך חיי ההלוואה.

הסיבות ללקיחת הלוואה בבלנדר מגוונות וכוללות סגירת מינוס, סגירת הלוואה יקרה, מימון חופשה, שיפוץ, אירוע משפחתי ועוד. 

מה הפרופיל של המשקיעים/ מלווים, איך הם מגיעים אליכם?

מלווים: בעיקר גברים, גילאי 25-50, מצב סוציו אקונומי טוב, רובם מגיעים בעקבות המלצות של מלווים אחרים.

איזה נתח תופסים המלווים הגדולים שהם מעל 0.5 מיליון שקל מסך ההלוואות?  

לא ניתנה תשובה

 איך אתם בודקים את העסקים/אנשים שפונים אליכם בבקשת הלוואה?

חברת BLENDER  בודקת את מבקשי ההלוואה תוך שימוש במערכות המבצעות בדיקה קפדנית ויסודית של כל הלווים. המערכת מבוססת על אלגוריתמים מתמטיים ייחודיים, פרי פיתוח החברה בשילוב מודלים בנקאים מוכחים.

מה שיעור הלווים שאתם מאשרים מסך הפניות שלכם?

לא ניתנה תשובה

כמה מלווים/משקיעים יש נכון ל- 2015

כ 6,000.

כמה מצטרפים בכל חודש? מלווים ולווים? 

כמה מאות מלווים וכמה מאות לווים.

מה שיעור הלווים שפיגרו בתשלומים? תנו דוגמה ל-3 מקרים שהיה פיגור בתשלומים, ואיך התמודדתם עם המקרים. 

בזכות קרן הביטחון עד היום לא היה מקרה בו מלווה הפסיד מכספו בעקבות פיגור של לווה.

מהם היתרונות שלכם על פני החברות האחרות?

ידע וניסיון: דירקטוריון המורכב מכירי המשק והמערכת הפיננסית וביניהם גיורא עופר, לשעבר מנכ"ל בנק דיסקונט, דב קוטלר, לשעבר מנכ"ל קבוצת ישרכראט ודורון אביב, יו"ר קבוצת הבניה אביב, אשר מביאים לחברה ידע וניסיון רב לצד גב כלכלי איתן.  רונית פרוכטמן מכהנת כסמנכ"ל אשראי וניהול סיכונים בבלנדר, לרונית נסיון רב בתפקידים בכירים באשראי צרכני, מארצות הברית JP Morgan Chase ומאירופה CitiBank EMEA. בישראל רונית כיהנה כסמנכ"ל אשראי וניהול סיכונים בויזה כאל ובתפקידי יעוץ בישראכרט ובבנקים אירופאיים.

איתנות פיננסית: כולל השקעה של קרן ההשקעות בלאמברג, מקרנות הפינטק המובילות בעולם.

צמיחה מהירה: מאז הקמתה של בלנדר, ניתנו הלוואות בסך 27 מיליון ש"ח.

עליונות טכנולוגית: חברת בלנדר נבחרה ע"י KPMG כאחת מחברות הפינטק המבטיחות לשנת 2015.

נוחות:הפיתוחים הטכנולוגיים הייחודיים של בלנדר מאפשרים ללקוח לבצע את כל תהליך הרישום וקבלת ההלוואה באמצעות אתר האינטרנט של החברה והטלפון הסלולרי, אין צורך לפגוש שליח ולחתום על מסמכים. מדובר בגוף היחידי בארץ שבו לא צריך לפגוש פקיד/שליח/נציג של החברה.

ללווים: הלקוחות קובעים את הריבית, ניתן לסגור את ההלוואה בכל נקודת זמן, בלחיצת כפתור אחת וללא קנסות או עמלות.

למלווים: נזילות – רק לבלנדר מערכת ReBlend^TM המאפשרת למלווים ליהנות מנזילות ולמכור את הלוואתם בשוק המשני וקרן ביטחון צוברת להגנה על המלווים למקרה שאחד הלווים יתקשה בהחזר ההלוואה שלו.

מעודכן ל-06/2023

בנק מזרחי טפחות מציע ללקוחות כל הבנקים פיקדון בשם קרמבולה המאפשר בחירה בין ריבית שקלית שנתית של 1%, בתנאי שהפיקדון יוחזק שלוש שנים, לבין הצמדה למדד. המפקידים יכולים להנזיל את השקעתם בכל רגע נתון ולקבל את הערך הצמוד למדד.   

ריבית שקלית שנתית של 1% היתה די אטרקטיבית בשנים האחרונות כי הריבית במשק היתה "תקועה" במשך שנים על רמות אפסיות של סביבות 0.1%. אבל במונחים של אמצע 2023 ריבית שקלית שנתית של 1% היא כבר פחות  אטרקטיבית, שכן בנק ישראל פתח עוד ב-2022 במהלך של העלאות ריבית שהביא אותה נכון לעכשיו לרמה של 4.75%. על פי ההערכות, מהלך ההעלאות די קרוב למיצוי אבל ייתכנו בכל זאת עוד העלאות לפני שיסתיים ובטח לפני שבנק ישראל ישנה מדיניות לכיוון של הורדות ריבית. עם זאת, הבחירה בפיקדון היא כאמור בין ריבית של 1% לבין הצמדה למדד, והמדד נמצא גם הוא במגמת עלייה בגלל האינפלציה אחרי שנים של מדדים שליליים או במקרה הטוב – אפסיים. כלומר, תמונת המצב בעצם השתנתה. אם עד לאחרונה הפיקדון הזה היה אטרקטיבי בזכות הבטחת ריבית של 1% לשנה, עכשיו הוא עשוי להיות אטרקטיבי בגלל ההצמדה למדד, כאשר האינפלציה עומדת באמצע 2023 על קצב שנתי של 5%.

אז האם הפיקדון כדאי? אין תשובה מוחלטת. כל אחד צריך להעריך בעצמו בהינתן מכלול השיקולים ונתוני הכלכלה לאן תגיע הריבית. אחרי שנים של ריביות אפסיות ומדדים נמוכים, הגלגל התהפך והנתונים נמצאים בעיצומו של שינוי דרמטי, אם כי כאמור ההעלאות קרובות לסיום, על פי ההערכות.

פיקדון קרמבולה אמנם ייחודי – ולא ממש ניתן להשוואה בזכות שתי האפשרויות שגלומות בו – ריבית קבועה לצד שמירה על הערך הריאלי דרך הצמדה למדד. אבל למי שמחפש מסלול אחד ברור – ריבית קבועה (שקלית) או הצמדה למדד יש אפשרויות טובות יותר (ראו למטה).

למי שמתעניין בקרמבולה (ובפיקדונות מזרחי טפחות) –  כאן  תוכלו לקבל פרטים מנציגי בנק מזרחי טפחות

במקביל, לחיסכון לשלוש שנים תחת הריבית האמורה, יכולים המפקידים לבחור שלא להישאר לאורך כל התקופה, כלומר שלוש שנים. מה קורה אז? ובכן כאמור, הפיקדון נזיל לאחר חודש בלבד, אך במידה ששוברים את הפיקדון על פני התקופה (לפני תום שלוש שנים), הפיקדון הופך להיות פיקדון צמוד מדד ללא תוספת ריבית בהתאם ליום הפקדה עד ליום פירעון (בפיקדונות צמוד מדד אין הבטחת קרן). אם המדד יעלה, יקבל המפקיד את עליית המדד, ואם המדד יירד, הוא יקבל סכום נמוך יותר. 

למעשה, פיקדון קרמבולה הוא פיקדון בחירה בין ריבית שקלית של 1.1% להצמדה למדד – שכן לכאורה יכול הלקוח להנזיל את הפיקדון ולהיות במסלול הצמוד ולא השקלי, ואכן במזרחי מדגישים כי בסוף שלוש השנים יקבל המשקיע את הטוב מהשניים, שקלי 1.1% לכל שנה או במידה שהמדד בשלוש שנים יהיה גבוה יותר, הוא יקבל את ההצמדה.

פיקדונות במזרחי טפחות