המיזם מזמין נהגים ונוסעים לתעד עבירות תנועה באפליקציה ייעודית, שמעבירה את הדיווחים החמורים לטיפולה של המשטרה ■ במקרים חמורים פחות יקבלו העבריינים מכתב הביתה, שבו תיעוד העבירה וחומר הסברה

מנתונים שפרסמה השבוע הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים (הרלב"ד) נחשפת עלייה מדאיגה במספר התאונות וההרוגים בדרכים. הנתונים, שפורסמו במסגרת שבוע הבטיחות בדרכים, מעלים כי חלק גדול מהתאונות נובע מהתנהגות הנהגים בכבישים, וגורמי מקצוע מסכימים כי יש צורך בהגברת האכיפה ובפעולות חינוכיות והסברתיות בנושא.

מיזם "שומרי הדרך" מנסה למלא את החוסר הקיים בתחומים אלה, ומאפשר למתנדבים לדווח על עבירות תנועה מסכנות חיים שהיו עדים להן. לפי נתוני הרלב"ד, מאז הושק המיזם ב–2016 נשלחו דרך האפליקציה שלו למעלה מ-90 אלף דיווחים; 11 אלף מתוכם הובילו לשליחת מכתבים לנהגים שנתפסו מבצעים עבירה; ו-10,000 דיווחים על עבירות מסכנות חיים הועברו למשטרה. מהנתונים עולה גם כי יותר מ-600 נהגים נתפסו יותר מפעם אחת כשהם מבצעים עבירת תנועה.

המיזם החל כיוזמה אזרחית של עמותת ,נתיב בטוח", והיוא מופעל כיום בשיתוף המשטרה והרלב"ד. מטרתו העיקרית היא לרתום את ציבור הנהגים והנוסעים בכבישים לשינוי תרבות הנהיגה בישראל. במסגרת הפעילות, המתנדבים מצלמים עבירות תנועה מסכנות חיים, שחלקן מועברות בהמשך לטיפול המשטרה. בנוסף לסנקציות כספיות ופליליות, המיזם גם מבקש לשנות את התנהגות הנהגים באמצעים חינוכיים — ובהם שליחת מכתבים לנהג שתועד מבצע עבירה, יחד עם תצלום המתעד את העבירה והסבר על משמעותה. ואולם במקרים שבהם אותו נהג תועד מבצע עבירות קשות, המידע יועבר למשטרה להמשך טיפול.

המתנדבים מעבירים את הדיווחים על העבירות שנתקלו בהן באמצעות אפליקציה ייעודית שפותחה על ידי עמותת נתיב בטוח. האפליקציה מצלמת את הכביש באופן רציף, וכאשר המתנדב מזהה רכב שמבצע עבירה, הוא מדווח ומקליט את הפרטים באמצעות טכנולוגיית זיהוי קולי.

המערכת מתרגמת את המסר המוקלט להודעה כתובה (Speeche to Text), וזו מועברת למרכז סינון ובקרה. עבירות מסכנות חיים — ובהן עקיפה בקו הפרדה רצוף או אי־מתן זכות קדימה להולך רגל במעבר חצייה — מועברות לטיפול משטרת התנועה.

בשם האב

הרוח החיה מאחורי המיזם הוא יאיר נתיב, ממייסדי עמותת נתיב בטוח, שבין חברי מועצת הנאמנים שלה גם פרקליט המדינה לשעבר, עו"ד משה לדור. נתיב הקים את העמותה לפני ארבע שנים, בעקבות מותו של אביו בתאונת דרכים.

"שנינו נסענו ברכב", מספר נתיב, "ומערבל בטון, שהנהג שלו נסע עם שאריות סם בדמו, עבר באור אדום ופגע בנו. זה היה הטריגר להקים את המיזם עבורי ועבור כמה שותפים, מתוך הבנה שאם מעורבות אזרחית וכלים נכונים נוכל לסייע למאבק על שינוי תרבות הנהיגה".

המיזם אינו שם עצמו כתחליף למשטרה, ולמתנדבים בו אין סמכויות אכיפה. מפעיליו סבורים כי שיתוף הפעולה עם הנהגים אינו מסיר את האחריות מכתפי הממשלה אלא מגדיל את כוחה ויכולתה לטפל בנושא. לדברי נתיב, "השאיפה שלנו היא להגיע בקרוב ל-100 אלף מתנדבים שיעבדו יחד עם הרשויות. אם יותר אזרחים יצטרפו אלינו ויבינו שהפתרון להצלת חיים בדרכים נמצא בידיים שלהם, נוכל לאפשר לכולם לצאת בשלום ולחזור בשלום. זוהי חוכמת ההמונים האמיתית".

מנתונים שפרסמה השבוע הרלב"ד עולה כי מתחילת 2019 נהרגו בכבישים 300 בני אדם, מדובר בעלייה של 9% לעומת התקופה המקבילה ב–2018. בשבוע שחלף התרחשו שבע תאונות דרכים קטלניות שבהן נהרגו שבעה בני אדם, ושניים נוספים נפטרו מפצעיהם מאוחר יותר. מתחילת 2019 עלה מספר התאונות הקטלניות ב–11% לעומת התקופה המקבילה אשתקד. לפי הנתונים, כשליש מההרוגים והפצועים קשה בתאונות דרכים בעשור האחרון היו הולכי רגל.

מנכ״לית הרלב״ד, עו״ד רחלי טבת ויזל: "מעבר להיותו מכפיל אכיפה, מיזם שומרי הדרך הוא מיזם חשוב מבחינה חברתית. אמנם יש הרתעה משמעותית בתיעוד עבירות, שהחמורות שבהן מועברות לאגף התנועה ומתורגמות לדוחות והליכי משפט, אך יש חשיבות לא פחותה בהתגייסות האזרחית. אני מאמינה שאזרח שמחליט להיות שומר דרך ינהג בצורה בטוחה יותר, ישפיע על הסביבה שלו ויהווה חלק משינוי תרבות הנהיגה בישראל".

עבירת נהיגה ללא רישיון תלויה בנסיבות המקרה

מה הקנסות על עבירות תנועה

גוגל החליטה לשים סוף למסרונים הפרימיטיביים והשיקה את תקן ה-RCS, שיאפשר ממשק הודעות בסגנון וואטסאפ

כמעט שנתיים אחרי שהציגה גוגל את טכנולוגיית RCS המיועדת להחליף את ה-SMS למשלוח הודעות מידיות, החברה החליטה שלא להמתין לספקיות הסלולר והשיקה את השירות החדש לכל משתמשי אנדרואיד האמריקאים.

באפריל 2018 הודיעה גוגל כי היא פועלת במרץ ביחד עם לחברות הסלולר – בהן סמסונג, וואווי, Vodafone, Deutsche Telekom ו-Telefonica , כדי להוציא לפועל את הדור הבא של המסרונים וליישר קו עם ה-iMessage של אפל. אולם מאמציה לא צלחו, ולכן היא נאלצה לשנות גישה, והחליטה לפעול בעצמה.

כדי להציע את השירות, גוגל הטמיעה את היכולת דרך אפליקציית Messeges משלה, שתאפשר לשלוח הודעות עשירות לצד הודעות SMS. לשם כך היא תידרש להשתמש בתקשורת נתונים סלולרית שתאפשר לה לנצל את היכולות המתקדמות, וגם הצד המקבל נדרש להשתמש באפליקציה תומכת.

הדור הבא של ה-SMS מתבסס על תקן שנקרא RCS או Rich Communication Services של ה-GSM Association, כשהרעיון מאחוריו הוא להפוך את ממשק ההודעות שלכם במכשיר ליותר ״וואסטסאפי״ או ״פייסבוק מסנג׳רי״; בין היתר נוכל לקבל חיווי על הודעות שנשלחו, התקבלו ונקראו, לראות מתי החבר מקליד/ה, להעביר וידיאו ותמונות באיכות גבוהה או לנהל שיחות קבוצתיות.

למרות שאין כמעט הבדלים בין RCS ליכולות של אפליקציות מסרים מידיות כמו וואטסאפ, השימוש ב-SMS נחשב עדיין לנפוץ למדי בארצות הברית ובעולם כולו. הוא משמש חברות למשלוח הודעות ועדכונים, וכמובן לתקשורת בין אישית. בגוגל סבורים כי ל-RCS סיכוי טוב להפוך לסטנדרט אוניברסלי ומקובל, שיאפשר לכל בעל סמארטפון לכתוב הודעה לכל משתמש אחר, ללא תלות בשימוש באפליקציה כלשהי.

החסרון המשמעותי היחיד של תקן ה-RCS נוגע לתחום האבטחה ולעובדה שההודעות אינן מוצפנות. כלומר, בסופו של דבר עדיין מדובר בהודעות סטנדרטיות שיעברו דרך השרת של ספקית הסלולר שלכם – מה שאומר שהתוכן שלהן לא מוצפן כמו בטלגרם למשל. המשמעות היא שאם המדינה, המשטרה, האקר או עובד מן המניין בחברת סלולר ממש ירצו בכך – הם יוכלו להציץ בהודעות ששלחתם וקיבלתם די בקלות.

טלפונים זולים עולים לכם בפרטיות

איך להיזהר מפישינג

בעבר לא היה ספק, חתימות בכתב יד היו הגושפנקא היחידה לכך שאדם נתן את הסכמתו למשהו, אלא שהעידן הדיגיטלי מסבך את העניינים. חתימה דיגיטילית או אלקטרונית, באצבע על מסך או בעט אלקטרוני הפכו נפוצות יותר וגם  גופים ציבוריים משתמשים בהן. אם גופים ציבוריים משתמשים בהן, כנראה מדובר בגושפנקא לכל דבר, אבל גם אדם פרטי יכול לתת חתימות אלקטרוניות? האם קל או קשה לזייף?

עוד דרכים הן באמצעות סריקה של חתימה בכת ב יד או באמצעות כרטיס חכם. ולגבי זיוף נראה שכיום ללא אמצעי אבטחה קל גם לזייף חתימות בכתב יד.

הקושי שעולה בבחינת חתימה אלקטרונית הוא האם החתימה האלקטרונית שומרת על ייחודית של כל אדם, בדומה לכתב יד? האם אכן יש בה לאשר כי אותו אדם שסיפק אותה הוא האדם שנתן את ההסכמה? הרי חתימה אלקטרונית קל להעתיק, באמצעות כלי עיצוב אפשר גם לעורך חתימות.

אם נבדוק מה חושב בית המשפט, נראה למשל פסק דין בנוגע ללקו חשל פרטנר כי חתימה על מסמך אלקטרוני בלי אפשרות לקרוא את המסמך ושבו מוצגים הפרטים אינה תקפה.

החוק הרלוונטי לחתימה אלקטרונית כבר קיים מ-2004. בחוק חתימה אלקטרונית נקבעו שני סוגים משמעותיים של חתימות אלקטרוניות:

1. חתימה אלקטרונית מאובטחת: זוהי חתימה שמתקיימות בה כמה דרישות, למשל ייחודיות החתימה, האפשרות לזהות את בעל החתימה, הפקתה באמצעי הנמצא בשליטתו הבלעדית והאפשרות לזהות שינויים מאוחרים במסר האלקטרוני אליו הוצמדה החתימה.

חתימה אלקטרונית מאובטחת הינו קוד ייחודי לבעל אמצעי החתימה אשר חותם על קובץ מוצפן (HASH FILE), המצורף למסמך המקורי.  כך מתאפשר זיהוי של שולח המסמך ומבטיח את שלמות התוכן המקורי של המסמך.

2. חתימה אלקטרונית מאושרת: זוהי חתימה אלקטרונית שיש לה אמינות גבוהה יותר מאשר לזו המאובטחת, מאחר שבנוסף לעמידה בדרישות של חתימה אלקטרונית מאובטחת, היא מקבלת אישור על ידי צד שלישי – שהינו גורם רשום במשרד המשפטים, על פי הוראות החוק. מקרים אלו הם למשל אתרי החשבוניות הדיגיטליות.

אלו  למעשה החתימות האפשריות בחוק, אלא שבשנה שעברה תוקן החוק כך שהמקרה הראשון, של חתימה מובטחת, אינו  תקף אלא אם כן מוכח כי לא חלו בה שינויים. המשמעות היא שרק חתימה מאושרת על ידי צד שלישי יכולה לשמש ראיה.

תיקון מוזר בחוק הוא אישור כל חתימה אלקטרונית אם היא נעשית בהתאם למטרות החוק. החוק העמום והמוזר הזה נועד לאפשר יותר  אופציות לחתימה אלקטרונית.

עוד קבע המחוקק כי כי כאשר לצד לחוזה יש עדיפות בעיצוב החתימה האלקטרונית, והוא מעוניין להסתמך על חתימה אלקטרונית בהקשר של החוזה, יהיה נטל ההוכחה כי הצד השני חתם על החוזה מוטל עליו, למעט במקרה שבו מדובר בחתימה שהיא חתימה אלקטרונית מאושרת. כלומר כאשר ספק או חברה גדולה היא המבקשת לםחתיפ ואמצעי וכלי ההחתמה והעיצוב אצלה, הם אלו שיצטרכו להוכיח כי אכן בוצעה חתימה.

לגבי חתימות דוא"ל או חתימות סרוקות, החוק לא חד משמעי, אך נראה שיש בו פתח לפרשנות כי אלו מאושרות אם יש בהם תמיכה של צד שלישי.

שימו לב* במקרה של חשבוניות

•  נדרשת הסכמה חד-פעמית של הלקוח לקבלת חשבוניות ממוחשבות ועל הספק לשמור אישור זה.
• יש להודיע באופן חד-פעמי ללקוח לפני שליחתה של החשבונית הממוחשבת הראשונה.
• על המסמך נדרש להיות כתוב "מסמך ממוחשב".
  

המלצות לאוצר להקלות בהיתרי הבנייה – זה מעט מדי

טופס 126 – דיווח שנתי על עובדים

בקרוב ערבות בנקאית דיגיטלית

משכנתא דיגיטלית – איך לוקחים משכנתא בעידן הדיגיטלי

נתקעתם בשדה תעופה בחו"ל ואתם מחפשים מה לעשות עד הטיסה – למה שלא תנצלו את הזמן הזה לשופינג של הרגע האחרון? בדיקת מרכזי הקניות ב-50 נמלי תעופה חושפת מה כדאי לקנות ובאילו מדינות ■ רשימת טיפים לקנייה מושכלת, וגם: באילו נמלי תעופה יתאמצו לסייע לכם להיפטר מהמטבעות הזרים שנשארו לכם בארנק בדרך המהנה והמשתלמת ביותר? – מדריך קניות חובק עולם

אם בכל פעם שאתם מתכוננים לטוס לחו"ל אתם מתחילים לפנטז על השלל שמצפה במדינת היעד, אנחנו כאן כדי להזכיר לכם שיש עוד אטרקציית שופינג שממתינה לכם עוד לפני שאפילו עליתם על המטוס – הדיוטי-פרי.

אמנם לא תמיד מדובר בקולקציה מרשימה של מוצרים מוזלים במיוחד, אך עדיין יש לא מעט יתרונות לאותם אולמי קניות אינסופיים שישמחו לארח אותנו (ובעיקר את כרטיסי האשראי שלנו) במהלך ההמתנה לטיסה המיוחלת.

על מנת לאפשר לכם ליהנות מחוויית הדיוטי-פרי במיטבה, אספנו המלצות של אנשי תעופה ותיקים שכבר צברו באמתחתם אינספור שעות של שיטוטים בשדות תעופה זרים ומזכרות פטורות ממכס מרחבי העולם; נעזרנו בסקירה מקיפה בנושא שערך אתר TPG – שבדק 50 שדות תעופה ברחבי העולם, כדי לגלות היכן אפשר למצוא מוצרים במחיר הטוב ביותר והכנו לכם את המדריך שלפניכם

באילו שדות תעופה נמצאות חנויות הדיוטי פרי המשתלמות ביותר?

בבדיקה שנערכה בשדות תעופה באירופה נמצאו הבדלים משמעותיים במחירי האלכוהול. למשל, בשדה התעופה מדריד בראחס (MAD) נמכר בקבוק ליטר ג'ק דניאלס בכ-27 דולר. בלונדון אותו הבקבוק בדיוק היה יקר ב-30 אחוז ויותר. דילים מצוינים על אלכוהול אפשר למצוא גם בקייב ובגרנד קיימן.

מוצרי טיפוח וקוסמטיקה כדאי לקנות בלונדון, בדובאי או בווינה. טבק נמכר במחירים הכי נמוכים בסינגפור, הונג קונג ובנגקוק. באופן לא מפתיע למדי השוני הגדול ביותר במחירים נמצא בסיגריות. בכמה מדינות מוטל מס גדול על טבק, כך שרכישת סיגריות בחנויות הפטורות ממס יכולה להיות עסקה מצוינת (רק ודאו שאתם מודעים לדמי הייבוא על טבק במדינת היעד שלכם).

באילו מדינות תמצאו את חנויות הדיוטי פרי היקרות ביותר?

בדרך לחופשה שלכם ביוון כדאי לכם בהחלט לוותר על רכישת אלכוהול בשדה. בסקירה שנערכה בנמלי התעופה סנטוריני ואתונה נמצא שהם יקרים יחסית לחנויות מקומיות שמוכרות אלכוהול.

בכל הקשור לקניית טבק באירופה או באוסטרליה כדאי שתחשבו פעמיים. תשע מתוך עשר חנויות הדיוטי פרי אשר מוכרות טבק במחירים הכי הגבוהים ביותר נמצאות שם. שדה התעופה במקסיקו סיטי (MEX), הוא החריג היחיד, ממוקם שמיני ברשימה הזאת.

איך מתכננים אסטרטגיית קנייה בדיוטי פרי?

ככלל, כדאי לערוך מחקר מעמיק לגבי ההצעות שתוכלו לקבל בשדות התעופה השונים שבהם תבקרו. אם אתם טסים למשל מנמל התעופה נריטה בטוקיו (NRT) לנמל התעופה הית'רו בלונדון (LHR) במחלקת העסקים המשודרגת של חברת התעופה היפנית ANA. בטוקיו כדאי שתקנו ליקר וטבק, שהם יקרים בלונדון ב-20 ו-80 אחוז בהתאמה. כשתנחתו בלונדון לכו לחנויות הדיוטי פרי לקנות את מוצרי הקוסמטיקה והבשמים, שיהיו זולים שם בכ-20 אחוז ממחיריהם בטוקיו.

אם יש לכם מספר טיסות קונקשן, או עצירות, משתלם לנקוט תכנון מוקדם לגבי שדות התעופה שבהם תקנו את מוצרי הדיוטי פרי שלכם. אם, למשל, אתם נוסעים גם לפריז (CDG) וגם לציריך (ZRH) בנסיעה אחת. בפריז 60 מיליליטר של La Mer's Crème de la mer יעלה לכם 277 דולר, בזמן שבציריך מחירו 370 דולר. תחסכו קרוב ל-100 דולר אם תקנו אותו בפריז.

אותו דבר נכון גם לגבי משקאות אלכוהוליים. על קנייה של ליטר ג'וני ווקר בלו לייבל בציריך במחיר 256 דולר תחסכו באזור ה-30 דולר לעומת מחיר של 282 דולר בפריז.

לסיכום, האם קנייה בחנויות דיוטי פרי תמיד משתלמת?

בנמלי תעופה מסוימים – כן. יש חנויות דיוטי פרי מסוימות שבולטות כשוות יותר, ואחרות ממש לא. אין שדה תעופה מסוים שאפשר להגדיר את חנויות הדיוטי פרי בו כטובות ביותר מבחינת מחירים. אתם מחפשים אלכוהול זול ללא מכס? סעו לקאריביים או בחרו נמלי תעופה אירופיים. במוצרי קוסמטיקה ובשמים תצטיידו בזול בלונדון, מדריד ודובאי. ואם אתם מחפשים מוצרי טבק בלי מכס – אסיה היא היעד שלכם.

רשימת טיפים כלליים שתמיד טוב לזכור

1. לא כל מה שנמכר בדיוטי פרי הוא זול ומשתלם. היעזרו בגוגל ובאפליקציית המרת מטבעות  כדי להשוות מחירים עם חנויות באזור שלכם.
2. המחירים משתנים בין חנות לחנות גם באותו שדה תעופה – השוו מחירים בטרמינלים שונים ובדקו איפה הכי כדאי לכם לקנות.
3. שופינג הוא עניין של גאוגרפיה – תמיד כדאי לבדוק מראש מה שווה לקנות באזור שבו אתם נמצאים. באופן כללי, אלכוהול כדאי לקנות בקריביים, מוצרי קוסמטיקה ובשמים – באירופה, וטבק זול תמצאו באסיה..
4. הקפידו להכיר את החוקים המקומיים – אם אתם טסים לארצות הברית למשל, אתם יכולים לשאת בתיק העלייה למטוס 100 מ"ל אלכוהול. רק תהיו בטוחים ששמרתם את הקבלה ושהבקבוק ארוז בשקית ניילון אטומה.
5. השתמשו בכרטיס האשראי הנכון. כדאי לבצע את כל הרכישות במטבע המקומי ולהשתמש בכרטיס שלא גובה עמלות על עסקה זרה.

לסיכום, המחירים בחנויות הדיוטי פרי משתנים באופן משמעותי מסביב לעולם, בארצות הברית או אפילו בין טרמינלים שונים באותו נמל תעופה. השורה התחתונה: עשו תמיד מחקר מקדים – יכול להיות שבסוף תרוויחו דיל לא רע.

5 נמלי תעופה עם חנויות דיוטי פרי שוות

London Heathrow, בריטניה

נמל התעופה העמוס ביותר באירופה והשני העמוס בעולם. גודלו למעלה מ-46 אלף מטר רבוע ולכן זה לא מפתיע שהדיוטי פרי בשדה ישאיר אתכם פעורי פה. פה תמצאו כמעט את כל מה שאתם מחפשים, בטרמינל 3 תוכלו לקנות מותגים מובילים כמו הרמס, קרטייר, גוצ'י ודיור ובטרמינל 5 תיהנו ממבחר מגוון של מותגים בריטיים. השוס הגדול – חנות הארי פוטר.

Singapore Changi, סינגפור

שדה התעופה צ'אנגי בסינגפור נחשב לשדה הטוב ביותר בעולם, לכן לא מפתיע שגם מבחינת דיוטי פרי, הוא מתברג במקומות הראשונים. בצ'אנגי יש יותר מ-350 חנויות דיוטי פרי ושם תוכלו להגשים כל חלום שופינג שהוא. אם אתם או בני הזוג שלכם מכורי שופינג, כדאי לכם לעשות את כל אחת מהפעילויות החינמיות בשדה חוץ מהדיוטי פרי. ראו הוזהרתם.

הונג קונג

הדיוטי פרי של נמל התעופה הבינלאומי בהונג קונג לא פונה רק לעשירון העליון, אלא גם ל"סתם" תיירים נורמליים. למעט חנויות יוקרה, תוכלו למצוא בו מבחר פריטים כמו ספרים, אמנות, ביגוד, אביזרי מטיילים, מצלמות ומוצרי אלקטרוניקה. בנוסף לכך, השדה מציע מדריך מחירים אשר מבטיח שלא תשלמו על המוצר יותר ממה שהייתם משלמים עליו בחוץ.

חאמד, קטאר

כשמדובר בקטאר יוקרה היא בהחלט שם המשחק. בשדה התעופה חאמד תוכלו למצוא שלל חנויות יוקרה ובוטיקים שיעבירו לכם את הזמן בנעימים וירוקנו לכם את חשבון הבנק בשעתיים.

סכיפהול אמסטרדם, הולנד

שדה התעופה סכיפהול מככב כבר שנים ברשימות המדרגות חנויות דיוטי פרי שוות. ובאמת, אפשר למצוא בו דילים טובים במיוחד. גודלו הענק של השדה מבטיח שתמצאו פה בדיוק את מה שאתם מחפשים, ממותגים בינלאומיים עד למוצרים הולנדיים מקומיים, ואל תשכחו לקנות כדור גבינה וזוג קבקבי עץ אחד לפחות.

טיסה נעימה: 10 טיפים שיעזרו לכם להעביר בשלום את הדרך לחופשה

מדריך מכס – כל מה שצריך לדעת

לא רק קוני הדירות סובלים ממחירים גבוהים, גם דמי השכירות עולים. כך עולה מדוח הלמ"ס. מחיר השכירות הממוצע בישראל עמד בסוף הרבעון השלישי של 2019 על 4,000 שקל. ועלה בשיעור 1% לעומת הרבעון הקודם, וב -3% ביחס לעומת הרבעון המקביל בשנה שעברה. הגידול בדירות 4-1.5 חדרים היא כ-3% בשנה, ואילו בדירות 5-4.5 חדרים מחירי השכירות עלו רק ב-1% בשנה האחרונה. נראה כי מחירי השכירות בדירות הגדולות פשוט כבר קרובים למיצוי.

5 חדרים בתל אביב הכי יקרה

מחירי השכירות הגבוהים ביותר הם בדירות 5-4.5 חדרים באזור תל אביב, כ-9,108 שקל בממוצע בחודש. מי שיחפש שכר דירה זול ימצא שכר דירה בפחות מ-200 שקל בחודש אפשר למצוא בדירות 2-1.5 חדרים באזור חיפה והקריות.

נתיב הקארפול שנפתח החודש בין נתניה לתל אביב זוכה לשיפורים. מדובר בנתיב המאפשר נסיעה לשלושה נוסעים ומעלה, ומקל עליהם את הפקקים.

גם התשתיות ישופרו במקטע שבין גשר אודים (אזור פולג) למחלף וינגייט, כדי להקל על ההשתלבות בנתיב פלוס ובנתיבים הרגילים. כמו כן  עד סוף השנה צפוי להיפתח  חניון "חנה וסע"  בנתניה

חידוש חשוב נוסף הוא תגבור שירות האוטובוסים מאזור השרון לתל אביב ובחזרה שהחל כבר השבוע. בתוך כך פועל קו חדש (קו 704) ממתחם הוילג' בחדרה (ליד מחלף אולגה) להרצליה ולתל אביב. שעות פעילות הקו, מהשעה 06:00 בבוקר ועד השעה 19:00 בערב, ובחזרה מהשעה 07:00 בבוקר ועד לשעה 20:00 בערב.

הקו עוצר בתחנות – הדסה נעורים, חבצלת, הסירה, סינמה סיטי גלילות, סמינר הקיבוצים, ארלוזורוב ועזריאלי. והתדירות שלו היא כל 15 דקות.

עוד נפתח חניון חדש, מערבית לתחנת הרכבת בחדרה. החניון יכלול כ-400 מקומות חניה, ויופעלו בו שאטלים תדירים חינם לתחנת הרכבת הממוקמת בצד המזרחי ובחזרה. השאטלים יפעלו מ-05:30 בבוקר ועד חצות. בעוד פחות משנה, תושלם הקמת גשר הולכי רגל שיחבר בין החניון לתחנת הרכבת.

שר התחבורה ציין כי הנתונים מלמדים על שיפור והתייצבות הדרגתית של הנסיעה בנתיב פלוס. ״אני בטוח שעם יישום השיפורים החדשים, נוכל לצפות בהמשך המגמה החיובית של נתיב פלוס. מאז פתיחת נתיב פלוס נשברו שיאים במספר הנסיעות השיתופיות באמצעות האפליקציות הייעודיות השונות, והיד עוד נטויה. שינוי אמיתי יגיע רק כשנשנה את הרגלי הנסיעה שלנו. אני מבטיח לעשות כל מאמץ לסייע לכם ולהעמיד בפניכם את מירב האפשרויות לעשות זאת״, הוסיף סמוטריץ׳.

רפורמת נתיב פלוס – נתיבים באיילון יוסבו לנתיבי תחבורה ציבורית ולרכב מסיע נוסעים

אם רוצים פרטיות בסלולר, עדיף לכם אייפון  פרימיום ולשלם יותר, אך מי שרוצה גישה ליותר תכנים יקנה סמסונג או טלפון תומך אנרואיד.  אומנם המחיר עדיין גבוה אך לא כמו פעם.  לצד  סמוסונג נכנסו עוד חברות סלולר זולות במיוחד, בהן שיאומי וואווי.

כיוון שהמכשירים הזולים פחות רווחיים,את הפער בין המחיר הנמוך לצורך לייצר רווח כספי משלימה היצרנית בהתקנת יישומים מובנים של צד שלישי המשלם על התקנת האפליקציה שלו. האפליקציות המובנות בטלפונים הללו נהנות מגישה רחבה יותר למידע מאשר הטלפונים הזולים ובלי הרשאת משתמשים. הן סובלות גם מחוסר יכולת לעדכן, או להסיר אותן.

בדוח שנעשה בישראל  התגלה כי ככל שהפופולאריות של האפליקציות עולה, רבות מהן מחייבות גישה למידע אישי רב ללא מתן הסבר מספק באשר לאופן השימוש במידע. יש בתוצאות סריקת האפליקציות כדי ללמד אודות סוגי ההרשאות המתבקשות על ידי האפליקציות הסלולאריות הפופולאריות בעולם ובישראל, ומידת פירוט הגופים השונים ככל הנוגע למדיניות הפרטיות כלפי המשתמשים.

איך מזהים את האפליקציות? מדובר באפליקציות  שאינן האפליקציות הרגילות כמו שעון, מחשבון, תזכורות וכד'.

הנה כמה דוגמאות שזוהו במחקר שנערך לאחרונה

– MyPhoneRegistraion – אפליקציה של יצרנית המכשיר שנועדה לאפשר למשתמש לרשום את הסמארטפון כדי להפעיל את האחריות ולקבל עדכוני תוכנה,אפליקציה זו זוכה לגישה לרשימת השיחות ויכולה גם להוציא שיחות ולשלוח ולצפות בהודעות SMS וכן לגשת לקבצים שמאוחסנים במכשיר. במה. האפליקציה אינה משתמשת בפרוטוקולים ולכן המידע של המשתמש חשוף לחברה.

– Brown Portal – זו  אפליקציה שמדמה פורטל כמו י דפדפן, אבל אי אפשר למחוק אותה היא יכולה לגשת למידע כמו תעבורת רשת ונתוני מיקום. הוא מפותח על ידי החברה האם של MyPhone.

– Facebook Lite – גרסת הרשת החברתית למכשירים אטיים או עם חיבור אטי לרשת מקבל גישה מובנת ללוח השנה, מצלמה, אנשי קשר, מיקום, מיקרופון, טלפון, SMS ושטח אחסון. אין שום אפשרות להסיר אותה.

לאחרונה התגלה שחברות רבות המשלמות להתקין אפליקציות מספקות אפליקציות עם קוד זדוני. ההבדל בין היצרניות הגדולות לקטנות הוא שיצרניות גדולות מחויבות יותר לפרטיות המידע של המשתמש, שגם מועבר ונשמר בצורה מאובטחת יותר, ולכן עדיף כדי לשמור על הפרטיות את היצרניות הכי גדולות.

האישה שיקרה בהליך הגירושין? לא משנה, פרצתם לטלפון | ראיה שהושגה תוך פגיעה בפרטיות

לא רק פייסבוק: יוטיוב וגוגל ישלמו 180 מיליון דולר על פגיעה בפרטיות של ילדים וישנו את המדיניות

יושבת ראש רשות ניירות ערך, ענת גואטה, החליטה על שינוי ארגוני, במטרה להמשיך ולהוביל את הרשות כארגון אפקטיבי, מתקדם וחדשני. השינויים נועדו להתאים את פעילות הרשות לצורך מימוש החזון והיעדים שגובשו על ידי שדרת ההנהלה ובהתאם לצרכים ולמגמות המתעדכנות בשוקי ההון בעולם. במרכז התכנית האסטרטגית של הרשות לשנים הקרובות ניצבים, זה לצד זה, היעדים: חדשנות פיננסית והגברת התחרות. תחומים אלה קשורים ושלובים זה בזה, שכן יש ביניהם השפעה הדדית אשר צפויה לשנות ללא היכר את האופן שבו הציבור צורך ומושפע משירותים פיננסיים. וזאת, בעקבות השינויים החלים בטכנולוגיות המצויות בבסיס ערוצי ההפצה של השירותים הפיננסיים על ידי החברות. הרשות ערה למתרחש בענף זה בעולם ובישראל ותפעל להתאים את תכולת תפקידה ופעילותה על מנת לספק את השירות המיטבי לציבור המשקיעים, ועל מנת לאפשר את התפתחותן העסקית של החברות בתחומים אלה.

בהתאם לכך, יו"ר הרשות החליטה להסב את תפקיד המזכיר הכללי (מזכ"ל) ולמנות את המזכ"ל המכהן, עו"ד עודד שפירר, לתפקיד המנהל הכללי (מנכ"ל) של רשות ניירות ערך. עו"ד שפירר ישמש כמנהלה האדמיניסטרטיבי ויעסוק בבניין הכוח וניהול המשאבים הארגוניים של הרשות. במסגרת תפקידו, עו"ד שפירר יהיה אמון על עבודתן של שלוש המחלקות הבאות: מחלקת משאבי אנוש, כספים ולוגיסטיקה (שתובל על ידי הסמנכ"ל מש"א, מר נועם כץ), מחלקת מערכות מידע (שתובל על ידי סמנכ"ל מערכות מידע, מר נתן הרשקוביץ), ומחלקה חדשה בתחום הביקורת, בה תרוכז פעילות הביקורת של הרשות בגופים המפוקחים, תוך ראיה כוללת של יעדי ומטרות הרשות. מחלקת הביקורת החדשה תאגד את שלוש יחידות הביקורת הקיימות כיום במחלקות השונות.

עו"ד שפירר, בעל תואר ראשון ושני במשפטים ותואר ראשון במנהל עסקים, מהמרכז הבינתחומי בהרצליה, משמש בשמונה השנים האחרונות כמזכ"ל הרשות. טרם לכן, עו"ד שפירר מילא מגוון תפקידים ברשות ובהם סגן מנהל מחלקת חקירות, מודיעין ובקרת מסחר ומנהל יחידת החקירות.

אחד הנדבכים המרכזיים של אסטרטגיית רשות ניירות ערך לשנים הקרובות הוא התאמת פעילות הרשות לתהליכי הגלובליזציה ולפתיחת שוק ההון הישראלי לשוקי העולם, תוך הטמעת סטנדרטים בינלאומיים להגברת האטרקטיביות של השוק הישראלי בקרב משקיעים וחברות זרות. לפיכך, ועל מנת לממש את היעדים שנקבעו, החליטה יו"ר הרשות על הרחבת תחומי פעילותה של המחלקה הבינלאומית שתהפוך למחלקת פיתוח עסקי בינלאומי. בהתאם, פעילות המחלקה תתמקד בתחום הפיתוח העסקי הבינלאומי. פעילותה של מחלקה זו תאופיין בפעילות יזומה ובפיתוחם של תחומי פעילות קיימים וחדשים לפיתוח שוק ההון הישראלי בקרב תעשיית שוק ההון העולמית.

בראש המחלקה החדשה יעמוד עו"ד אופיר איל, אשר עד כה שימש יועץ בכיר ליו"ר הרשות ובמקביל ניהל את המחלקה הבינלאומית. במסגרת תפקידו, הוביל עו"ד איל את קידומם של הנושאים העומדים על סדר יומה של הרשות לצד יו"ר הרשות, ובמקביל, כמנהל המחלקה הבינלאומית, ייצג את הרשות בוועדות הבינלאומיות של הארגונים IOSCO ו-OECD וקידם את הרחבת הסדר הרישום הכפול לשלוש בורסות בינלאומיות מרכזיות נוספות. בנוסף, עו"ד איל הוביל את חתימת ההסכמים הבילטראליים לשיתוף פעולה בתחום הפינטק, שנחתמו עם ניו יורק, צרפת, ושוויץ. עו"ד איל, הוביל גם את ההצטרפות של רשות ניירות ערך הישראלית לרשת הבינלאומית לשיתופי פעולה בתחום הפינטק, ה – GFIN. עו"ד איל החל לעבוד ברשות בשנת 2010 ושימש ראש תחום אכיפה פרטית. במסגרת זו, פעל להגברת מעורבות הרשות בתחום האכיפה הפרטית של דיני ניירות ערך ודיני החברות, ולהגברת המודעות לחשיבות האכיפה הפרטית במארג אמצעי האכיפה של דיני ניירות ערך ודיני החברות. קודם לעבודתו ברשות, עבד עו"ד איל במשרדי עורכי דין מובילים, ובניהם משרד דנציגר, קלגסבלד ושות' ולאחר מכן במשרד א. קלגסבלד ושות'. לעו"ד איל, תואר ראשון במשפטים מהאוניברסיטה העברית בירושלים, ותואר שני במשפטים (בהצטיינות) מאוניברסיטת UNSW   בסידני, אוסטרליה. ​

לתפקיד היועצת הבכירה ליו"ר, מונתה עו"ד שרה קנדלר, אשר שימשה עד כה, משנה ליועץ המשפטי של הרשות, מנהלת יחידת החקיקה בייעוץ המשפטי, וחברת הנהלת הרשות. בתפקידה, כיועצת בכירה ליו"ר, תוביל עו"ד קנדלר את קידום האסטרטגיה של הרשות ואת הנושאים והסוגיות המקצועיות למול הגורמים הרלוונטיים במגזר הפרטי והציבורי. עו"ד קנדלר החלה את דרכה ברשות בשנת 2000. לאורך השנים מילאה עו"ד קנדלר תפקידי ניהול מרכזיים, לרבות מילוי מקום של היועמ"ש ברשות (במשך שנה), מנהלת יחידת החקיקה אשר אחראית לניהול כלל תהליכי החקיקה, ייצוג הרשות בכנסת, קידום הליכי חקיקה מול מגוון גורמים במדינה ובהם משרדי הממשלה, ועדת שרים לענייני חקיקה, ועדות הכספים והכלכלה של הכנסת, רגולטורים עמיתים, גורמים מפוקחים, ועוד. בשנים האחרונות הובילה עו"ד קנדלר את תהליכי החקיקה והאישור בכנסת באשר לכל הפרויקטים המרכזיים וביניהם: פרויקט ההקלות של הרשות, שינוי מבנה הבורסה, הסדרת פעילותן של זירות הסוחר, איסור הפעילות באופציות בינאריות ורפורמת הפיכת תעודות הסל לקרנות נאמנות. עו"ד קנדלר חברה בצוות הפינטק של הרשות, ובמסגרת זו, מעניקה ליווי משפטי לבחינת פעילותן של חברות פינטק. כמו כן, עו"ד קנדלר מייצגת את הרשות בפעילותם של צוותים בין-משרדיים שונים, העוסקים בתחומי החדשנות והטכנולוגיה בסקטור הפיננסי (צוות בנושא תכנית Sandbox רגולטורי לחברות טכנולוגיה, צוות בנושא מטבעות וירטואליים, צוות בנושא טכנולוגיית API ועוד). בנוסף, עו"ד קנדלר שימשה בעבר כמשנה למנהל מחלקת השקעות, וכן יועצת משפטית של היחידה לרישוי ופיקוח על בעלי רישיון.

עו"ד קנדלר בעלת תואר ראשון במשפטים מאוניברסיטת בר אילן ותואר שני במשפטים מהאוניברסיטה העברית בירושלים.

בהודעה לעובדי הרשות ציינה יו"ר הרשות, ענת גואטה, כי "לאחר הכרת המערכת על בוריה ומחשבה מעמיקה, בהתייחס לאתגרי שוק ההון הניצבים בפני הרשות, החלטתי על ביצוע שינוי ארגוני אשר נועד לתת מענה מיטבי לקידום התכנית האסטרטגית של הרשות. התאמת הארגון למשימותיו היא בהלימה ליעדי הרשות וצרכיה ולצורך התמודדות טובה עם התחרות הגוברת בשוקי ההון בעולם. ברצוני לברך את עו"ד שפירר ולאחל לו בהצלחה בהמשך חיזוקה ופיתוחה של הרשות. בנוסף, ברצוני להודות לעו"ד איל על השותפות שחלקנו יחד בשנתיים האחרונות עם כניסתי לתפקיד, על תרומתו לגיבוש ולקידום האסטרטגיה של הרשות ועל כך שנכון לקבל עליו את האתגר להוביל את הפיתוח העסקי של הרשות. אני מבקשת לברך גם את עו"ד קנדלר ובטוחה כי הבנתה המעמיקה בשוק ההון יחד עם ניסיונה העשיר בהובלה ובניהול של מיזמים מורכבים מרובי משתתפים יסייעו לנו לקדם את מימוש החזון ויעדי הרשות לטובת השגת שוק הון מתקדם, חדשני ואטרקטיבי".

רשות ניירות ערך מציעה: ניהול תיקים דיגיטלי דרך קרנות נאמנות

על פי הכלכלנית הראשית של דיסקונט, נירה שמיר, מדד אוקטובר מצביע על התמתנות נוספת ב"סביבת האינפלציה" בישראל. "אינפלציית הליבה" (המדד ללא אנרגיה, ירקות ופירות) ירדה ל-0.5%, אחרי 0.7% בספטמבר.

הצמיחה המהירה של המשק ברבעון השלישי בשיעור של 4.1%, הינה מטעה, אומרת שמיר,  כאשר הרכב הצמיחה מאכזב למדי, וההשקעה במלאי עיוותה את התמונה לחלוטין.

לכן, ובהתחשב בהתחזקות המהירה של השקל בחודש האחרון, לצד יחסי הכוחות בוועדה המוניטרית, הרי שההערכה בדיסקונט היא שההסתברות להורדת ריבית בשבוע הבא ל-0.1%, היא גבוהה ביותר.

התחזקות השקל והתרחקות האינפלציה מהיעד מגדילים את הסיכויים להורדת ריבית

בניכוי ה"רעשים", משקפים נתוני הצמיחה של הרבעון השלישי, צמיחה חלשה למדי, לפי שמיר,אם נוסיף לכך את האינפלציה, שרק הולכת ומתרחקת מהיעד, ואת השקל שהתחזק משמעותית במהלך החודש האחרון, הרי שאלו תומכים בהורדת ריבית. כך שמיר

יתרה מכך, כזכור בהודעת הריבית האחרונה היו שני חברים (מתוך חמישה) שתמכו בהורדת ריבית, ושניים שציינו שהסיכונים לפעילות ולאינפלציה הם משמעותיים, ולכן אפשר ויהיה, לדעתם, צורך בהרחבת המדיניות המוניטרית. אמנם, הפד לוקח בשלב זה פסק זמן, אך זאת לאחר ש"קנה תעודת ביטוח", בדמות שלוש הפחתות ריבית.

שמיר הוסיפה כי שני מדדים הפתיעו באקטובר:

• סעיף הארחה, נופש וטיולים, עם תרומה שלילית של כ-0.05% למדד, לעומת צפי לעליה מתונה, למרות שחגי תשרי התפרסו השנה על פני כל חודש אוקטובר (מדובר בסעיף קטן, כ-0.8% מהמדד, אולם הוא ירד בשיעור חד באוקטובר – 6.2%-).
• סעיף הדיור (שכ"ד), סעיף מרכזי באינפלציה (כרבע מהמדד), שירד ב-0.1%, לעומת צפי לעליה עונתית מתונה.

בכלל, סעיף הדיור הוא, לפי דיסקונט, הסיפור המרכזי, כאשר מסתמנת התמתנות נוספת בקצב העלייה השנתי. התפתחות מחירי השכירות בעת האחרונה מהווה סיכון כלפי מטה לאינפלציה. קצב העלייה של סעיף זה ירד (שוב) באוקטובר ל-1.3% (אחרי 1.8% בספטמבר, ו-2.2% ביולי-אוגוסט), הקצב הנמוך זה מעל לשנתיים. מדוע הסעיף הזה חשוב בקביעת מגמת האינפלציה בישראל  (מעבר למשקלו המשמעותי במדד)? כי הוא אחד מהסעיפים הבודדים במדד המחירים לצרכן, ובטוח המרכזי שבהם, שדוחף את המחירים כלפי מעלה. לראייה, המדד ללא דיור, עומד על 0% ב-12 החודשים האחרונים. ההשערה בדיסקונט: גידול בגמר הבנייה באזורים מסוימים (אין עוד נתונים לרבעון ג', אולם, מספר הדירות בבנייה פעילה נותר גבוה בסוף יוני, כ-120 אלף – ובמיוחד אחרי ירידה חדה שהתרחשה במהלך רבעון ב' – מעלה את האפשרות לגידול במספר הדירות המוגמרות בחודשים העוקבים) מגדיל את ההיצע לשכירות, וממתן את קצב העלייה ברמה הארצית.

תחזית האינפלציה של דיסקונט עומדת על 1.1% ב-12 החודשים הבאים. בשלב זה, אין שינוי בהנחות המרכזיות. מניחים העלאת מסים ברבעון א' 2020, בכפוף לכך שתקום ממשלה ולא נלך לבחירות בפעם השלישית, ובנוסף, מניחים עלייה במחירי השכירות בקצב של כ-2% שנה קדימה, בהשפעת הירידה בהתחלות הבנייה (לפי נתוני הלמ"ס לרבעון ב', מספר התחלות הבנייה במגמת ירידה מראשית השנה). השקל צפוי להמשיך ולאתגר את האינפלציה בישראל.

תמונת הצמיחה של המשק מאכזבת

נתון הצמיחה לרבעון השלישי של השנה הפתיע כלפי מעלה, עם צמיחה של 4.1%], ו-3.7% בניכוי מיסים. עם זאת, מאחורי נתונים אלו מסתתר נתון מאד בעייתי – הצמיחה למעט השינוי במלאי 2.1%-.

ואמנם, ניתוח מעמיק של רכיבי התוצר, מצביע על צמיחה חלשה למדי:

• קיפאון בצריכה הפרטית, ללא יבוא כלי רכב – כצפוי, חל גידול חד ביבוא כלי רכב, על רקע העלאה צפויה במיסים ב-2020 ונסיגה חדה ברבעון השני. אולם, כאמור, למעט כלי רכב נרשם קיפאון, כאשר, הצריכה הפרטית הכוללת צמחה ב-2.8%, כלומר: 0.8% לנפש.
• היצוא, למעט יהלומים וחברות הזנק, רשם נסיגה, בשיעור של 3.6%, זאת, על רקע ירידה חדה ביצוא התעשייתי (כ-8%), והאטה ניכרת ביצוא שירותים אחרים (בעיקר היי-טק).
• במקביל, נרשמה נסיגה בהשקעות בנכסים קבועים, כאשר ההשקעות ללא יבוא מכוניות נוסעים הצטמצמו בכ-5%.

גלובל פייננס: בנק דיסקונט הוא הבנק הדיגיטלי הטוב ביותר

אורי לוין – ממקינזי עד ניהול דיסקונט

על רקע מגבלות שהטילה ממשלת ארצות הברית על שיתוף פעולה עם וואווי המכשיר המתקפל שלה אזל מהמדפים

לאחר שכולם חיכו לו ולאחר דחיות רבות מגיע הטלפון המתקפל Mate X , המתחרה עיקרי של סמסונג פולד מבית וואווי.  אלא שכל המכשירים שהוצעו למכירה נמכרו בתוך דקות ספורות.  סבבי מכירות נוספים צפויים להתרחש כבר היום. נכון לעכשיו מחירו 2,425 דולר (16,999 יין סיני).

ה-Mate X הוא הטלפון המתקפל השני של מותג גדול שיצא לאוויר העולם (למרות שהיו כמה שמות סיניים קטנים יותר שהקדימו את יציאתו של הגלקסי פולד לשוק).

בעיצוב הייחודי של ה-Mate X של וואווי שמו את המסך על צידו החיצוני של המכשיר. בזמן שפונקציה כזאת מאפשרת טלפון גדול יותר, עדיין נותר לראות האם המכשיר יוכל להחזיק לטווח ארוך.

עבור 16,999 יין סיני (שהם כאמור 2,425 דולר), תוכלו לקנות כבר היום את המכשיר, ועדיין לתצטרכוהיות מהירים למדי לפני שיימכרו כל המכשירים. לאחרונה גם מוטורולה השיקה את הטלפון המתקפל שלה.

שקה רחבה יותר למכשיר עבור השוק הגלובלי עדיין לא נקבעה, והסיבה לכך ככל הנראה נעוצה בנוכחותה של החברה ב-Entity List של הממשל האמריקאי, אשר אוסרת על חברות אמריקאיות ליצור קשרים עסקיים עם החברות ברשימה. הדבר מונע מוואווי להציג את שירותי התוכנה של גוגל על גבי מערכת ההפעלה אנדרואיד, בהם חנות האפליקציות Google Play, המהווה חלק משמעותי עבור המשתמשים בשווקים הגלובלים.

mate x ההיברידי יימכרב-2,400 דולר

מעודכן ל-08/2021

הריביות הנמוכות דורשות מהחוסכים להגדיל את הסיכון כדי להגיע לתשואות סבירות – אך כשמטפסים גבוה גם הנפילות עלולות להיות כואבות ■ כיצד ניתן למנף את ההון האישי ומה חשוב שתדעו לפני שאתם מסכנים את הכסף שלכם

תחום ההשקעות נתפס בעיני רבים ככזה שנוגע בעיקר להשקעות גדולות ו"רציניות", שדורשות סכומים של מאות אלפי ואפילו מיליוני שקלים.

זהו אחד המיתוסים הנפוצים ביותר והוא גורם למשקיעים פוטנציאליים להדיר את רגליהם מתחום זה. קחו לדוגמה השקעה בנדל"ן, שהיא אחת מסוגי ההשקעות הטובות שאנשים יכולים לעשות. כאשר אדם ממוצע שומע על זה, הוא אומר לעצמו "מאיפה אני אביא עכשיו כסף בשביל להשקיע בדירה? אין לי סכומים כאלה". כתוצאה מכך, הרבה מאוד אנשים מפחדים או נמנעים לחלוטין מתחום הנדל"ן ומהשקעות דומות, בגלל שהם מחזיקים בהנחת יסוד שללא מאות אלפי או אפילו מיליוני שקלים מוכנים להשקעה – אין להם מה לחפש בתחום.

מדובר בהנחת יסוד שגויה. ישנן כמה דרכים להתחיל להשקיע בחוכמה ואפילו לעשות השקעות "גדולות" בדירה או בבית להשקעה, בלי להביא הון עצמי משמעותי מהבית. יתרה מכך, למעשה אפשר אפילו להתחיל להשקיע ללא שום הון ראשוני, כי הכסף לא חייב להיות שייך לכם על מנת שתוכלו להשקיע אותו וליהנות מהרווחים.

יש לכם אפשרות פשוטה להשקיע באמצעות כסף של אנשים אחרים, וליהנות מהרווחים ומהתשואות שהכסף הזה יביא לכם. בעולם הכלכלה וההשקעות ישנו מושג מקובל ורווח שנקרא OPM – Other People’s Money ("כסף של אנשים אחרים"). משמעות הביטוי הזה היא, שאנחנו ממנפים את כוחו של הכסף של אחרים לטובתנו ומשתמשים בו כדי לבצע השקעות רווחיות משלנו.

איך הדבר נעשה? אנחנו לוקחים כסף של מישהו אחר, שמוכן להלוות לנו את הכסף שלו (בעלות מסוימת כמובן); משקיעים את הכסף בצורה מושכלת, בטוחה וחכמה, באופן שייצר רווח גבוה ומשמעותי; מחזירים את הכסף למלווה/הבנק כולל ריבית (בדרך כלל בסביבות ה-3%), שמופרשת מהרווחים של העסקה. כל שאר הכסף (מה שהרווחנו מההשקעה) – נכנס כרווח נקי לכיס!

ובקצרה – השקעתם כסף של מישהו אחר? את רוב הרווח שהכסף הזה עשה אתם לוקחים לעצמכם, ואת הכסף הראשוני אתם מחזירים למי שלוויתם אותו ממנו. למהלך הזה קוראים "מינוף" – שימוש בכסף של אחרים על מנת לייצר עוד יותר כסף לעצמכם.

בימינו, סביבת הריבית הנמוכה, שמובילה לתשואות נמוכות על הפיקדונות בבנקים, שולחת חוסכים רבים לחפש אלטרנטיבות להשקעת הכסף שלהם. בעולם של ריביות ותשואות נמוכות, נדרשת הגדלת סיכון על מנת להגיע לתשואות סבירות – שיאפשרו השגת יעדים פיננסיים שהחוסך הציב לעצמו. לעתים, לא די אפילו בכך.

על כן, בשנים האחרונות עלתה בעוצמה מילת הקסם מינוף ככלי להשגת יעדים אלו, כלומר השגת תשואה והגדלת הנכסים על ידי מינוף. התנהלות חכמה ונכונה אכן יכולה להוביל להגדלת ההון האישי באמצעות המינוף. נשמע גאוני, לא?! אולם חשוב לזכור שמדובר בפרקטיקה שיש סיכון בצידה, וחשוב מאוד להכיר ולהבין אותו לפני שמקבלים החלטות השקעה.

אז איך תמנפו את הכסף שלכם?

מינוף הוא למעשה לקיחת הלוואה על מנת להשקיע אותה. לדוגמה, נניח שאדם מעוניין לחסוך כדי לסייע לילדיו לקנות דירה בעוד עשר שנים. ברשותו קרן השתלמות ובה 200 אלף שקל, שמניבה תשואה של 5% בשנה. תשואה כזו לא תספיק כמובן לצבור את ההון הנדרש לסיוע לילדים בזמן.

במקום זאת, הוא יכול לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות, נניח בגובה 50% מהקרן. הריבית על ההלוואה תעמוד על פריים + 1%, ואת הכסף הזה הוא יכול להשקיע בהשקעה מסוכנת יותר, שתניב תשואה של 12% בשנה. בתום תקופת ההלוואה הוא יחזיר אותה, והתשואה שהשיג תהיה הרווח שלו על הסיכון שנטל בהשקעה. במקביל, הכספים הצבורים בקרן ההשתלמות שלו ימשיכו לצבור תשואה כרגיל.

נטילת הלוואות על חשבון הכספים הפנסיוניים וקרנות ההשתלמות על מנת למנף אותם, הפכה בחודשים האחרונים ליותר ויותר נפוצה. אולם ישנם כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון לפני החלטה שכזו.

בדרך כלל, ההלוואה שנלקחת לצורכי מינוף היא הלוואת "בלון". כלומר, הלוואה שבה הלווה לא מתחייב להחזר חודשי, אלא משלם ריבית לאורך התקופה – ובסוף תקופת ההלוואה משלם את הקרן. במצב כזה, אם תקופת ההשקעה תואמת את תקופת ההלוואה, הוא יקבל חזרה את הכסף שהשקיע, יפרע איתו את ההלוואה, וייהנה מפער הריביות בין התשואה מההשקעה לריבית על ההלוואה.

לקיחת ההלוואה נעשית כיום בעיקר מול שני נכסים עיקריים – נדל"ן וחסכונות פנסיוניים (קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות). במצב הראשון, בדרך כלל נוטלים או מגדילים משכנתא מול נכס קיים למקסימום האפשרי.

במצב השני לוקחים הלוואה מהחברה שמנהלת את קרן הפנסיה, קופת הגמל או קרן ההשתלמות. יש לקחת בחשבון שההלוואה יוצרת הגבלות שונות. למשל, הלוואה על חשבון קרן השתלמות לא תאפשר לנייד אותה לחברה מנהלת אחרת עד לפירעון ההלוואה, גם אם התשואות שישיג הגוף המנהל יהיו גרועות.

הסיכון הראשון והבסיסי הוא הפסד כספי ההשקעה. לא כל השקעה מצליחה, ואם לקחתם 100 אלף שקל הלוואה מקרן ההשתלמות לצורכי מינוף, והתברר שהשקעתם בהשקעה מפוקפקת או סתם לא מוצלחת – במקרה הקל, לא תקבלו את התשואה לה ציפיתם. בתרחיש הקיצוני יותר, תוכלו אף להפסיד את כספי ההלוואה. במקרה כזה תצטרכו להחזיר אותה בכל מקרה. ההתמודדות עם הסיכון, שלצדו גם סיכוי להפסד, לא מתאימה לכל אחד – לכן חשוב להעריך נכון את הסיכון שלכם לפני שאתם נכנסים להרפתקאות.

כדאיות המינוף לשם השקעה היא הפער בין הריבית שמשיגים מהתשואה על ההשקעה, לבין הריבית שמשלמים על ההלוואה, והכול ביחס לסיכון. למעשה, אם אתם משלמים 2% ריבית על ההלוואה, ומקבלים 12% ריבית על ההשקעה, הרווח שלכם הוא 10%. על מנת להחליט האם מדובר בהשקעה כדאית, צריך להבין מהו שיעור הרווח שאיתו נשארים ביד בסופו של יום.

עלות ההלוואה – כמה באמת משלמים?

ככל שההלוואה יקרה יותר, הרווח שיישאר לכם נמוך יותר. בדקו והבינו את תנאי ההלוואה עד הסוף: האם יש עמלות נוספות לריבית, כיצד הריבית משתנה לאורך חיי הלוואה ולמה היא צמודה. בהלוואות ככלל, הריבית משולמת על כל יתרת ההלוואה שלא שולמה.

שימו לב שבהלוואות בלון, תשלמו תמיד לאורך הדרך ריבית על מלוא הקרן, כיוון שהיא איננה נפרעת. ישנו סוג נוסף של הלוואות בלון, שבהן לא משלמים ריבית לאורך התקופה וגם היא נצברת. שימו לב שהלוואות אלו יקרות במיוחד, שכן על הריבית שנצברת, משלמים גם כן ריבית.

רווח – כמה באמת מרוויחים מההשקעה?

תשאלו את עצמכם את השאלות הבאות: האם יש עמלות שמפחיתות את התשואה? דמי ניהול? איך משולמת התשואה? האם באופן שוטף? בסוף תקופה? תוך כמה זמן ההשקעה נזילה? האם ההשקעה תהיה נזילה במועד שבו יש להחזיר את ההלוואה?  אם לא, האם יש מנגנוני קנסות שמפחיתים את התשואה?

על מנת להשיג תשואה גבוהה שתצדיק את כל מהלך המינוף, בעולם של ריביות אפסיות המשמעות היא ברורה: יש לפנות להשקעות מסוכנות, שתשואה לצדן. מרבית ההשקעות האלו הן השקעות אלטרנטיביות שלא מפוקחות על ידי רשות ניירות ערך – מהשקעות בבתי אבות בבריטניה ועד רכישת דירה בפולין. עולם ההשקעות האלטרנטיביות פורח, ככל שההשקעות המסורתיות לא מניבות תשואה גבוהה.

כניסה להשקעות אלו צריכה להיות מלווה בזהירות רבה מאוד, תוך לימוד והבנה של השוק שבו מתבצעת ההשקעה, הבנה של הסיכונים שאליהם ההשקעה חשופה ובדיקת עומק של הגוף שמבצע עבורכם את ההשקעה. אין השקעה שמניבה תשואה דו ספרתית ללא סיכון. אם מישהו מתפאר בכך שההשקעה לא מסוכנת, זוהי הנורה האדומה הראשונה שצריכה להידלק בדרך לביצוע ההשקעה.

סיכון – היו זהירים

זכרו: ההשקעות נעשות אל מול נכסים שנצברו: דירה או חיסכון. נכסים אלו הם כרית הביטחון של המשפחה, ויש להקפיד לקחת בחשבון גם תרחישים של הפסד, ואת המשמעות של הפגיעה ביציבות הכלכלית של התא המשפחתי בתרחישים אלו.

כדאי לשים לב מתי הסיכון הוא גבוה מדי, ואפילו חורג מגבולות המינוף הקלאסי. למשל, פדיון פיצויים על מנת להשקיע אותם בהשקעות אלטרנטיביות יכול להתברר כצעד קשה לעתיד, שכן הפיצויים הם חלק מהפנסיה העתידית.

אז מהם השיקולים שכדאי להביא בחשבון כדי להקטין את הסיכון ולצמצם אפשרות לפגיעה?

× האם תצטרכו את הכסף עבור תוכניות משמעותיות בעתיד היחסית?

• אם התשובה חיובית, מינוף שלא צלח יכול להרוס לכם את התוכניות העתידיות הללו.
• אם התשובה שלילית, זהו אור ירוק להמשך.

× מה רמת הסיכון בעסקה שאתם עומדים לעשות?

אם הסיכון הוא גבוה (וגם התשואה בהתאם), יש להבין כי לא בלתי סביר שתצאו בהפסד ניכר אם העסקה תיכשל. עכשיו שאלו את עצמכם – האם יש לכם החוסן להתמודד עם הפסד שכזה, או במילים אחרות: האם זהו סכום שתוכלו להסתדר גם בלעדיו?

× כמה רחוק אופק ההשקעה שלכם?

ככל שאופק ההשקעה שלכם יותר ארוך, עסקה ממונפת תשפיע עליכם פחות בטווח הקצר. אולם ככל שמתקרב היעד שבו תצטרכו את הכספים, צריך להוריד את רמת הסיכון, על מנת להבטיח את העסקה ככל האפשר.

× האם העסקה תשפיע על דירוג האשראי שלכם?

נטילת הלוואות רבות ואי יכולת פירעון של הלוואה במועד, יכול לפגוע מאוד בדירוג האשראי שלכם, ובכך למנוע מכם לקבל הלוואות עתידיות.

שיא של מינופי משכנתאות ועלייה של 10% בהיקף המשכנתאות ברבעון

רשות ניירות ערך: זירות הסוחר יפחיתו את המינוף לסוחרים; כך הזירה תהיה פחות מסוכנת