מה שמשתקף מכל העסקים, ובמיוחד מעסקי הרכבות, זה שהכלכלה צומחת בקצב איטי יותר. אמר

. "אכן נראה שקצב צמיחת הכלכלה האט", אמר וורן באפט, יו"ר ומנכ"ל חברת ברקשייר האת'וויי ל-CNBC.

הייתי אומר בזהירות שהמגמה הזאת כמעט מובהקת, אבל לא מעבר לכך". באפט הוסיף שההאטה ב-BNSF, חברת הרכבות שבבעלות ברקשייר מרמזת על צמיחה מואטת, אם כי חלק מהמידע עשוי להיות מושפע מגורמים עונתיים, כמו מזג האוויר.

באפט מצטרף לחששות האנליסטים הגוברים שהצמיחה הכלכלית בארה"ב עשויה להיעצר. כך שוק המניות הפך תנודתי יותר וירדו תשואות האוצר. התשואה לעשר שנים שמשמשת חיווי לתהליכים כלליים יותר ירדה בן לילה לרמתה הנמוכה ביותר מאז דצמבר 2017. הפער שבין תשואות אגרות החוב לעשר שנים ולשלושה חודשים הפך לאחרונה לשלילי. התנהגות כזאת של תשואות האג"ח מרמזת על כך שמיתון אולי עומד בפתח.

באפט אמר"אכן נראה שיש האטה. אני לא מאמין שיש היפוך מגמה, אבל מה שמשתקף מכל העסקים, ובמיוחד מעסקי הרכבות, זה שהכלכלה צומחת בקצב איטי יותר".

על המיתון הצפוי אמר:"ובכן, אני פשוט מקווה שאזכה לראות עוד כמה תקופות מיתון, שאזכה לחיות זמן רב מספיק", ענה באפטצוחק. "אני לא יודע כמה תקופות מיתון עברתי בחיי", הוסיף באפט, "אבל הן חלק מהמערכת הקפיטליסטית, ועוד יהיו כאלה בעתיד"

למרות זאת, ציין "זה לא משנה שום דבר בפעילותנו. גם אם הייתה נורה אדומה מהבהבת, עדיין היינו ממשיכים להשקיע באותה דרך"

"גם אם היו מהבהבות נורות אדומות, אפילו אור אדום עז, היינו ממשיכים להשקיע באותו האופן", הוסיף המשקיע הנודע שציין כי המקום הטוב ביותר להשקיע את כספך הוא ארה"ב. "אלוהים בירך את אמריקה",סיכם.

הצריכה הפרטית וההכנסה האישית בארצות הברית צמחו בקצב מתון מהצפוי בתחילת השנה והאינפלציה הואטה.

באפט על אורקל:;אני לא חושב שאני מבין לאן הענן מתקדם;

צפויה האטה בנדלן בארצות הברית

מניות הבנקים בארצות הברית: רעות לטווח הקרוב, טובות לטווח הארוך

.

ענף ההלוואות משתנה: מוקם מאגר נתוני אשראי, נוספים מוסדות מלווים וחברות האשראי נפרדות מהבנקים – אז איך לוקחים הלוואה היום?

בקרוב תושק מערכת נתוני אשראי על ידי בנק ישראל. במערכת אפשר להשוות בין הצעות האשראי מהמלווים השונים. המערכת היא למעשה חלק מיישומו של חוק נתוני אשראי, שבמסגרתו הוקם מאגר נתוני האשראי.

המאגר נועד להציע הצעות ריבית אטרקטיביות ללווים – כך שעוד גופים נוסף לבנקים יוכלו להעריך בצורה מדויקת את הסיכון שהם לא יחזירו את ההלוואה.

במסגרת החוק, הבנקים, נותני האשראי השונים במשק וגופים ממשלתיים כמו לשכת ההוצאה לפועל, יעבירו למאגר מידע על כל אזרח. כל נותן אשראי צרכני מעל 250 מיליון שקל חייב להתחבר למאגר ולהעביר מידע. עד כה חוברו כעשרה גופים חוץ־בנקאיים. ישנם שני סוגי מידע שניתן להעביר: מידע שלילי, שהוא מידע על אי־עמידה בהתחייבויות, כמו פתיחת תיק הוצאה לפועל. מידע זה עובר כבר כיום. סוג המידע השני הוא מידע חיובי – על ההתחייבויות שנטל הלקוח ועמד בהן. מידע זה מאפשר לגוף נותן האשראי לדעת שלפניו לווה שמחזיר את חובותיו, ולהציע לו ריבית יותר אטרקטיבית.

המידע יישמר במאגר ויהיה פתוח בפני לשכות אשראי שקיבלו רישיון מבנק ישראל, ובהן חברות די. בי.איי, קו מנחה,, והן יעניקו ללווה דירוג אשראי. עם הדירוג הזה – הוא יוכל ללכת ולקבל הצעות אשראי אטרקטיביות. אבל גם עולות כמה בעיות. עליהן נדון וגם בפתרונות המוצעים. ראו פה להרחבה: איך יעבוד מאגר נתוני האשראי החדש

חדירה לפרטיות

אחד החששות הגדולים בקשר למאגר הוא  חדירה לפרטיות הלווים ואיסוף מידע עליהם  בדומה להפרות של חברות האינטרנט הגדולות. לכן נקבע כי על הלווה לאשר את מתן המידע למלווים השונים, והוא לא יועבר ללא הסכמתו. בנוסף, לווה שלא מעוניין שפרטיו ייכללו במאגר יכול לבקש שלא לאסוף את המידע עליו. עם זאת – הוא גם לא יוכל ליהנות מהיתרונות שהמידע מקנה לו בבואו לחפש הצעות אשראי אטרקטיביות.

מעמדות

בעיה אחרת היא שני  מעמדות של לווים – לווים שלהם דירוג אשראי טוב, עליהם יתחרו המלווים, ולווים עם דירוג נמוך יותר – שכעת מצליחים לקבל הלוואות מגופים חוץ־בנקאיים גם אם קיבלו סירוב מהבנק – ולא יוכלו להמשיך ולקבל גישה לאשראי כיוון שהיקף חובותיהם הכולל יהיה ידוע לכל המלווים.

תגובת בנק ישראל היא שהיכולת של הגופים החוץ־בנקאיים לתמחר נכון גם את הלווים בעלי הדירוג הנמוך, תאפשר להציע להם אשראי בתנאים המתאימים להם – ולא אשראי שלא יוכלו להחזיר שיוביל לפשיטת רגל

מצוקה זמנית

בעיה אחרת היא שלווה  שהצליח להחזיר את התחייבויותיו באופן שוטף ונקלע למצוקה זמנית יספוג פגיעה בדירוג האשראי שלו. כדי להתמודד עם חשש כזה, על לשכות האשראי שמעניקות את הדירוג ללווה לקחת בחשבון מצוקות זמניות. בנוסף, לצד הדירוג הסופי על הלקוח, יוכלו הלשכות להעביר למלווים את כלל המידע עליו, כך שהמלווים יוכלו להעריך בעצמם את הסיכון, והאם באמת מדובר היה בבעיה זמנית.

שימושים נוספים

עוד עלו חששות שהמידע ישמש לשימושים נוספים מלבד דירוג האשראי. בעולם יש מקומות שבהם הנתונים משמשים לצורך השכרת דירה .לכן בבנק ישראל קבעו שלשכות האשראי לא יוכלו לעשות שום שימוש במידע. למשל – הן לא יוכלו להעביר אותו לצד שלישי שמבקש לשווק הלוואות רק ללקוחות עם דירוג גבוה. כדי שמידע יעבור למלווה – יש צורך בבקשת אשראי פתוחה של הלקוח (כלומר, בקשת הלוואה. אי־אפשר לבקש מידע שלא דרךבקשת הלוואה).

עליית שיעור ההלוואות

מי הגופים המלווים

עד לא מזמן נותני האשראי העיקריים לצרכנים ולמשקי הבית היו הבנקים. הבנקים העניקו שני סוגי אשראי עיקריים: משיכת יתר (המינוס) והלוואות (בתנאים שונים ולתקופות שונות). עם השנים החלו גופים נוספים בשוק להעניק הלוואות לצרכנים:

גופים מוסדיים:

חברות הביטוח ובתי ההשקעות, המנהלים את החסכונות ארוכי הטווח שלנו (פנסיות, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות). גופים אלו מאפשרים ללקוחות שמנהלים אצלם את חסכונותיהם לקבל הלוואות.  הקרן משמשת כבטוחה לחברה כנגד ההלוואה. גובה ההלוואה מוגבל לאחוז מהסכום בחיסכון. ככלל ניתן לומר שכיוון שלגוף המוסדי ישנה בטוחה להלוואה,  בשל הבטוחה הריביות שמציעים הגופים המוסדיים הן אטרקטיביות יחסית.חיסרון: אם לוקחים הלוואה כזו, לא ניתן לעבור לגוךף חיסכון אחר.

חברות  האשראי:

בינתיים יש שלוש חברות אשראי: ישרכארט, מקס (לאומי קארד לשעבר) וכאל. שלוש החברות היו עד לאחרונה בבעלות הבנקים, אולם בעקבות רפורמה שבוצעה לאחרונה, השתיים הראשונות התנתקו מהם, לאומי נמכרה לוורייזון וישראכרט יצאה בהליך של הנפקה לציבור. חברות כרטיסי האשראי מעניקות הלוואות גם באופן ישיר וגם כחלק מובנה מפעילות כרטיס האשראי. למשל: כרטיס אשראי "מתגלגל" (כרטיס אשראי מתגלגל – מדריך), שבו משלמים חלק מסכום הרכישות בחודש העוקב וחלק ניתן לגלגל לחודשים מאוחרים יותר, זהו כרטיס שלמעשה מעניק אשראי על החלק שמגלגלים הלאה. הלוואות אלו יקרות יותר, אך ניתנות ביתר קלות לעומת הבנקים והמוסדיים

הלוואות בין עמיתים:

הלוואות בין עמיתים ניתנות על ידי חברות כגון בלנדר, טריא ו־eLoan, שמצד אחד מציעות לציבור לשים אצלן את כספו (תמורת ריבית) כדי שישמש למתן הלוואות, ומצד שני מעניקות הלוואות לציבור. גובה הריבית תלוי ברמת הסיכון של הלווה ובאורך ההלוואה.

חברות מסחריות ומועדונים:

יש חברות פרטיות המתמחות במתן אשראי – המוכרת יותר היא חברת מימון ישיר. לצד חברות אלו, לאט־לאט ישנן חברות נוספות שמעוניינות להעניק הלוואות לצרכנים שלהם: למשל שופרסל החלה השנה לקדם פרויקט למתן הלוואות, ומגדל החלה בפיילוט עובר לקוחותיה. חברות הליסינג מעניקות אשראי לרוכשי רכבים, וגם מועדוני צרכנות שונים מציעים לחבריהם הצעות להלוואות, שבדרך כלל ניתנות בפועל על ידי חברות כרטיסי האשראי.

איך לוקחים היום הלוואה

היום כמו פעם חשוב להשוות בין הריביות שיציעו לכם הגופים השונים. עלויות נוספות עשות לייקר את ההלוואה- עמלות שונות, דמי פתיחת תיק.

אירועים שונים עשויים לייקר את ההחזר, ובהם עליית ריבית בנק ישראל (אם ההלוואה צמודה לפריים), שינויים בשער הדולר (אם ההלוואה צמודת מט"ח), התייקרות במשק (אם הריבית צמודת מדד).

חשוב מאוד גם לברר אם יש קנס על פירעון מוקדם של ההלוואה, למקרה שתהיו מעוניינים להחזיר את הכסף לפני המועד שנקבע בהסכם ההלוואה.

לאחר שכבר חשיבתם את העלויות – התמקחו, עם האירועים האחרונים, ובהם מאגר האשראי והיפרדות החברות מהבנקים, יש לכם יותר הצעות ומה להראות לגוף המלווה. בראש ובראשונה נסו להפחית את עלויות ההלוואה, בקשו הפחתת עמלות וקנסות.

עוד משהו שלא השתנה הוא שהלוואה היא לא מתנה, וצריך להחזיר אותה ועוד עם ריביות ועמלות, לכן אסור להתפתות להלוואות של מהרגע לרגע, בלי בירור מקיף של ההצעה, יכולת ההחזר ואפיקים חלופיים להלוואה, למשל הכנסה נוספת, קיצוץ בהוצאוות, דחיית הרכישה למועד מאוחר יותר או ויתור עליה בכלל. וכמובן שלקחיחת הלוואה על הלוואה רק תייקר לכם את העלויות, וכך גם הלוואה לסגירת המינוס שהוא למעשה הלוואה בריבית גבוהה יותר

הלוואה לעסק מהגופים המוסדיים – כמה ואיך עושים את זה?

בעלי עסקים קטנים ובינוניים – איך לקבל ערבות להלוואה מטעם המדינה?

איך בוחרים ממי לוקחים את ההלוואה?

.

שלושת העשירונים העליונים מרוויחים משכר הדירה, פחות משלמים על ביטוח ממלכתי, פערי שכר גדולים בתוך העשירון העליון עצמו

מכון אדווה פרסם את הנתונים שלו על המצב החברתי ל-2018, ומה עולים הפרמטרים הבאים:

שכר דירה

לפי דוח המצב החברתי של מכון אדווה, שלושת העשירונים העליונים מרוויחים 73% מכלל שכר הדירה המשולם בישראל – מתוכם העשירון העליון בלבד מקבל 44%. שכר הדירה, לפי הדוח, מעביר הון מהעשירונים החלשים להכי חזקים.

עוד עולה כי אם בשנת 2000 רק 4.4% מהכנסות משקי הבית בעשירון העליון הגיעו מהון, ב־2017 שיעור זה כבר הגיע ל־6.6%, ולפי מחברי הדו"ח, ההכנסות משכר דירה הן אחת הסיבות העיקריות לעלייה זו.

בעשור האחרון 25% מהדירות החדשות שנבנו נמכרו למשקיעים. ובשנתיים האחרונות חלה ירידה לשיעור נמוך יותר, בעקבות חקיקיה ומיסוי המקשים על משקיעים להיכנס לנדל"ן. כך שיעור הבעלות על שתי דירות ויותר יותר משילש את עצמו בשני העשירונים העליונים – מ־8% ב־2007 ל־27% ב־2017. מי שמשלם את שכר הדירה הם העשירונים התחתונים: ל־62% ממשקי הבית בעשירון התחתון אין דירה בבעלותם. בעשירון השני המצב רק 45% שלא מחזיקים בדירה בבעלותם.

פנסיה

הפערים בפנסיה בחברה הישראלית גדולים מאוד: רק ל־4% ממשקי הבית בעשירון הראשון יש פנסיה, ורק ל־14% בעשירון השני, לעומת 82% בעשירון העליון ו־80% בעשירון התשיעי. בהתאם, 88% ממשקי הבית בעשירון התחתון ו־77% בעשירון השני חיים רק מקצבאות.

הפערים מתבטאים גם בגובה התשלום החודשי מהפנסיה: ההכנסה הממוצעת של משק בית בעשירון העליון מפנסיה עמדה ב־2017 על כ־14.5 אלף שקל – פי 18 מההכנסה הממוצעת של 800 שקל בחודש שמקבלים אותם 4% מהעשירון התחתון שבכלל יש להם פנסיה.

פערי שכר גדולים קיימים גם בתוך העשירון העליון עצמו. לפי הדוח ההכנסה הממוצעת של משק בית במאיון העליון גבוהה פי 2.2 מההכנסה הממוצעת של תשעת המאיונים הנותרים בעשירון העליון. אלו משפיעים, לפי האוצר, על מדד אי- השוויון בישראל

עלות השכר הממוצעת של המנכ"לים ב־100 החברות הציבוריות הגדולות בישראל עמדה ב־2017 על 4.5 מיליון שקל לשנה או 370 אלף שקל בחודש. זה היה פי 36 מהשכר הממוצע במשק באותה שנה ופי 74 משכר המינימום. התגמול הממוצע לחמשת נושאי המשרות הבכירות בחברות אלה עמד על 3.15 מיליון שקל בשנה או 263 אלף שקל בחודש.

ביטוחי בריאות

ב־2017 שיעור ההשקעה של משקי הבית בביטוחים משלימים ופרטיים ובהשתתפות עצמית לתרופות עמד על 13.9 מיליארד שקל, פי שלושה מאשר ב־2000 (4.6 מיליארד שקל במחירי 2017). כלומר ההוצאות הפרטיות על ביטוחי בריאות, שעמדו על 36% מההוצאה למס בריאות ב־2000 הגיעו ל־60% ב־2017.

מי זכאי לדיור ציבורי ואיך מקבלים

המדינה מסרבת להצמיד את גובה הסיוע בשכר דירה לעלייה בדמי השכירות

העשירון העליון נהנה יותר מהטבות מס על חיסכון

זאת למרות הפסדיה שהגיעו ל-911 מיליון דולר ב-2018

מניית חברת שיתוף הנסיעות ליפט החלה להיסחר בבורסת נאסד"ק, וכבר ביום הראשון עלתה ב-8.7% ל-78.30 דולרים.

במהלך יום המסחר המניה הגיעה אף למחיר של 87.24 דולרים, זינוק של 20% לעומת התמחור בהנפקה: 72 דולר, ששיקף לחברה שווי של 24 מיליארד דולר.

המניה הייתה אמורה להימכר  במחיר של בין 62 ל-68 דולר אך ביקושים גבוהים גרמו לליפט להעלות את המחיר. החברה אף הגדילה את מספר המניות שמכרה ל-32.5 מיליון לעומת ה-30.8 מיליון שתכננה להציע.  במסגרת הנפקת המניות גייסה החברה מעל 2 מיליארד דולר.

לפי הצהרת ליפט היא מחזיקה ב-39% מהשוק האמריקאי לשירותי שיתוף נסיעות, לפי מדד מספר נסיעות. בשנת 2016 החזיקה רק ב-22% מהשוק. ברבעון האחרון של 2018 השתמשו באפליקציית ליפט 19 מיליון נוסעים והם ביצעו 178 מיליון נסיעות. לשם השוואה, ברבעון הרבעון של 2016 מספר הנוסעים עמד על 3.5 מיליון בלבד, ואלו הזמינו 29 מיליון נסיעות.

מלבד שירותי שיתוף נסיעות, ליפט כבר החלה להציע גם שירותי שיתוף אופניים וקורקינטים ועוסקת בפיתוח טכנולוגיית רכב אוטונומי, בדומה לאובר. אך להבדיל מאובר שרוצה להתרחב לתחומים נוספים מלבד תחבורה ובהם משלוחי מזון, ליפט אומרת שהיא נשארת בתחבורה.

נציין כי התנפלות המשקיעים היא למרות הפסדי החברה שהתרחבו ב־32% ב־2018 ועמדו על 911 מיליון דולר.

ליפט מכוונת לשווי של 25 מיליארד דולר; האם היא שווה כזה סכום?

ליפט, המתחרה של אובר, תהיה לפניה בבורסה

החוק קובע מה זכויות התושבים, מה כלול בסל הבריאות שלהם, מה הביטוח המשלים ואיך להתנהל מול קופת החולים.

החוק בישראל, להבדיל מבמדינות אחרות, מאפשר לכל תושב ישראל לקבל שירות ממלכתי באמצעות קופות החולים. החוק קובע מה זכויות התושבים, מה כלול בסל הבריאות שלהם, מה הביטוח המשלים ואיך להנהל מול קופת החולים.

מיהו תושב?  מי שהמוסד לביטוח לאומי הכיר בו כתושב מדינת ישראל.

עקרונות היסוד

עקרונות היסוד של ביטוח ממלכתי בישראל קובעים:

• כל תושב במדינת ישראל זכאי לשירותי בריאות.
• *כל תושב שמלאו לו 18 שנים, חייב להירשם כחבר בקופת חולים, לפי בחירתו. אין כל הגבלה ברישום לקופת חולים, לרבות בשל גיל או מצב בריאותי.
• כל מבוטח זכאי לקבל באמצעות קופת החולים בה הוא חבר את מלוא השירותים הקבועים בסל שירותי הבריאות.
• השירותים הרפואיים הכלולים בסל שבחוק, יינתנו לפי שיקול דעת רפואי, באיכות סבירה, בתוך זמן סביר ובמרחק סביר ממקום מגוריו.
• כל מבוטח זכאי לקבל את שירותי הבריאות תוך שמירה על כבודו, פרטיותו והסודיות הרפואית שלו.
• כל מבוטח זכאי להגיש תלונות נגד קופת החולים – לאחראי לבירור תלונות החברים בקופה. כמו כן, זכאי כל מבוטח לקבול נגד קופת החולים ונותני שירותיה, עובדיה או כל מי שפועל מטעמה, לנציבות הקבילות לחוק ביטוח בריאות ממלכתי.
• קופת חולים לא תגביל ולא תשלול זכותו של המבוטח לפנות לערכאות (הערכאה המוסמכת לעניין חוק ביטוח בריאות ממלכתי הינה בית הדין האזורי לעבודה).

​​​מתחת גיל 18 ילדים שנולדו בארץ (ורשומים במרשם האוכלוסין), נרשמים עם לידתם בקופת החולים שבה חבר ההורה המקבל את קצבת הילדים בעבורם מהביטוח הלאומי (בדרך כלל האם). הרישום מתבצע על ידי המוסד לביטוח לאומי, ואורך מספר ימים.
הורים המעונינים שילדם יירשם בקופת החולים של ההורה שאינו מקבל קצבה, יכולים להודיע על כך בסניפי בנק הדואר, תוך שישה חודשים מיום הלידה. הרישום יבוצע מידית וללא תקופת המתנה.

חיילים בשירות סדיר ובקבע זכאים לקבל שירותי בריאות מצה"ל, ולכן אינם זכאים לקבל שירות רפואי מכח חוק ביטוח בריאות ממלכתי.
עם השחרור חוזרים החיילים לחברותם בקופת חולים בה היו חברים טרם גיוסם.
מומלץ לכל חייל לברר עם שחרורו האם הוא רשום כחבר בקופת חולים, והאם הוא חבר בקופה בה הוא מעוניין להיות (חייל יכול להירשם למעבר מקופה לקופה עוד בהיותו בשירות).

עולים חדשים חייבים להירשם עם הגיעם ארצה כחברים בקופת חולים.
יש לשים לב כי גם אם העולים זכאים להשתתפות במימון ביטוח הבריאות מטעם מדינת ישראל, אין בכך לפטור אותם מהחובה להירשם כחברים בקופת חולים, על מנת להיות זכאים לקבלת השירותים המנויים בסל שבחוק.

בעלי אשרת שהייה בארץ לפי תקנות ביטוח בריאות ממלכתי
באוגוסט 2016 נכנסו לתוקף תקנות ביטוח בריאות ממלכתי לבעלי היתר שהייה בארץ מטעמי איחוד משפחות. על מקבל ההיתר להירשם בקופת חולים, ולקבל ממנה וממשרד הבריאות שירותי בריאות/רפואה בהיקף דומה לשירותים הניתנים לתושב ישראל (למעט שרותי בריאות במדינות חוץ), כל עוד היתר השהייה שלו בתוקף, ודמי ביטוח הבריאות משולמים על ידו כסדרם

מעבר בין קופות חולים

כל תושב זכאי לעבור מקופת חולים אחת לאחרת. על פי החוק ניתן לבצע עד שני מעברים בתקופה של 12 חודשים. ניתן לעבור לכל אחת מקופות החולים בארץ – קופת החולים לא רשאית לסנן חברים על סמך שום קריטריון בריאותי או אחר, ואין ביכולתו של מעביד, לדוגמה, לדרוש מעובד להיות חבר בקופה מסויימת.
המעבר לקופה אחרת אינו פוגע בזכויותיו של המבוטח – עד ליומו האחרון הוא זכאי לכל השירותים וההטבות שכלולים בסל הבריאות של הקופה.

עם המעבר מקופת חולים אחת לשנייה, ה"ביטוח המשלים" ו"הביטוח הסיעודי" מסתיימים בקופה הנעזבת ואם מעוניינים בהמשך ביטוח צריך להצטרף לביטוחים אלה בקופה החדשה. הקופה החדשה לא רשאית להגביל את הצטרפות המבוטח ל"ביטוח המשלים" שלה. בתנאים מסויימים גם קיים פטור מתקופת המתנה בקופה החדשה.

כי הביטוח הסיעודי הוא ביטוח באחריות חברת ביטוח פרטית. לפיכך, הביטוח הסיעודי בקופה החדשה לא מחוייב לקבל את המבוטח, וחברת הביטוח אף רשאית להגביל את הביטוח הסיעודי שלה. לכן, כדאי לברר לפני כל מעבר קופה מהן השלכות המעבר על ההצטרפות ל"ביטוח הסיעודי" בקופה החדשה.

כדי לעבור קופה, יש למלא טופס מעבר. את הטופס תוכלו למצוא בסניפי הדואר. או  באינטרנט- האתר של ביטוח לאומי.

 השתתפות בהסעת אמבולנסיים או טיפול נמרץ

מבוטח של קופת חולים המוסע לבית החולים באמבולנס או בניידת טיפול נמרץ (נט"ן) של מד"א, יקבל החזר מלא על הוצאות הנסיעה אם אושפז בבית החולים. אם הוסע בנט"ן ולא אושפז, יהיה זכאי להחזר של – 50% מהוצאות הנסיעה.

נפגעי תאונות דרכים לא יחוייבו בעלות הפינוי. כדאי לבדוק החזרים נוספים למי שיש ביטוחים משלימים בקופת חולים .

בנוסף, חולה אונקולוגי או חולה הסובל מאי ספיקת כליות כרונית וזקוק לדיאליזה באופן קבוע – יקבל החזר כספי מלא של סכום הנסיעות הלוך ושוב בתחבורה ציבורית. אם נסע במונית או באמבולנס, יקבל החזר של 50% מדמי הנסיעה

מיון

מבוטח פטור מתשלום לחדר מיון במקרים הבאים:

• כשהוא מצוייד בטופס 17 מקופת החולים.
• מבוטח שאושפז גם אם לא היה לו טופס 17.
• פניה בעקבות פגיעה במקום העבודה, מצוייד באישור המעביד.
• פניה בעקבות תאונת דרכים, מצוייד באישור משטרתי על כך.
• פניה של תלמיד בעקבות פגיעה בבית הספר, עם אישור מביה"ס.
• מטופל בדיאליזה עבור אי ספיקת כליות כרונית.
• פניה בעקבות תקיפה מינית או אלימות במשפחה.
• אירועים רפואיים פתאומיים כגון – שבר, שאיפת גוף זר, חדירת גוף זר לעין, צירי לידה, פריקת כתף, או פציעה הדורשת תפרים.
• מחלות מסויימות כגון: המופיליה, סרטן, וסיסטיק פיברוזיס.
• מי שפונה לבית חולים על ידי אמבולנס מד"א, מהרחוב או ממקום ציבורי אחר על רקע ארוע פתאומי.
• תינוקות עד גיל חודשיים עם חום גבוה.

.

בנק הפועלים מציע שירות שבו אפשר להזמין את המטבע הזר באתר או באפליקציה ולקבל אותו בשדה התעופה

מט"ח בטרמינל הוא שירות של בנק הפועלים להזמנת מטבעות חוץ מהבנק ואיסופם בשדה התעופה נתב"ג. השירות פתוח ללקוחות כל הבנקים. לקוחות בנק הפועלים יכולים להזמין מחשבונם, ואילו לקוחות בנקים אחרים באשראי.

את השירות מזמינים מאתר מט"ח בטרמינל או באפליקציה, על פי לחיצה על ההפנייה הרלוונטית, לקוחות הבנק או אחרים. אז תתבקשו ללחוץ על תאריך היעד, סוג המטבע ופרטים נוספים.

אתם לא חייבים להיות בעלי החשבון כדי להזמין את המט"ח לנתב"ג, אפשר להזמין לקרוב משפחה, לעובדים, לחבר וכדומה, אך יש לצייין שבכרטיס אשראי רק בעל הכרטיס יכול להזמין.

הסכום המינימלי שבו אפשר להזמין מט"ח  הוא 200 שקלים. הסכום המקסימלי לבעלי החשבון הוא 50 אלף שקל, ואם אתם מזמינים לבעלי חשבון אחר 30 אלף שקל.  ובכרטיס אשראי רק 20 אלף שקל.

את המזומן מקבלים בדלפקי הבנק בטרמינל 1 או 3,  הפעילים  24שעות, במראה אישור הזמנה הנשלח במייל או במסרון, ובליווי תעודה מזהה. שימו לב שהפרטים צריכים להיות של מקבל הכסף ולא של המזמין.

השירות ניתן ל-30 מטבעות ברחבי העולם,: שעות ביממה, וניתן לרכוש בהם מזומנים במט"ח, כולל מטבעות מיוחדים: דולר ארה"ב, לירה שטרלינג, פרנק שווצרי, כתר שוודי, כתר דני, אירו, כתר נורבגי, דולר קנדי, רנד דרא"פ, דולר אוסטרלי, לירה טורקית חדשה, באט תאילנדי, ין יפני, דינר ירדני, דולר ניו זילנדי, דולר סינגפורי, וון קוריאני, ריאלי ברזילאי, רובל רוסי, דולר הונג קונגי, זלוטי פולני, יואן סיני, לבה בולגרי, כתר צ'כי, לאו רומני, קונה קרואטי, פיסו פיליפיני, פורינט הונגרי, דולר טיוואני, פזו מקסיקני. וכמו כן אפשר לבחור את השטרות.

ההזמנה נשמרת אוטומטית  4 ימים לאחר מועד הטיסה שהוזן בתהליך ההזמנה. מאוחר יותר לקוחות הבנק יצטרכו לפנות למוקדים הטלפוניים או בשירותים הדיגיטיליים והמזמינים באשראי יפנולסניפים.

אם לא הגעתם תוך ארבעה ימי עסקים לאסוף את הכסף, התשלום יוחזר לחשבונכם.

גם ביטול ההזמנה פשוט יותר ללקוחות הבנק ואפשר לבטל במוקדים הדיגיטליים והטלפוניים, ואילו המזמינים באשראי צריכים לפנות לסניפי הבנק.

קונים מט;ח לקראת חופשה בחו;ל?  ככה תחסכו כסף!

:שירות התעסוקה עוזר במטרות הבאות

​סיוע במציאת משרות

לא חייבים לעבוד ביום הבחירות, אבל אם כן, חייבים לשלם יותר?

יום הבחירות מוגדר בחוק כיום שבתון, כלומר שאסור למעסיקים לחייב עובדים לעבוד בו, וזאת במטרה לעודד כמה שיותר אנשים לצאת להצביע. החוק פועל למעט על עובדים בשירותים חיוניים שאפשר לחייב אותם לעבוד. עם מקומות העבודה שמוגדרים כשירותים חיוניים נמנים בין היתר שירותי תחבורה, כוחות הביטחון, חברות מים וחשמל, עיתונות וטלוויזיה ושירותי תקשורת.

למרות השבתון, חשוב לדעת שהחוק אינו אוסר לעבוד.

החוק אינו מתייחס לגובה התשלום על עבודה ביום הבחירות, אבל במשך הזמן נוצרו הסכמות שלפיהן השכר המגיע לעובד ביום הבחירות הוא 200% או שכר רגיל ויום חופש נוסף. לשאר העובדים יוכר יום הבחירות כיום שבתון בלי שינוכה להם יום חופש.

מקומות עבודה שהחוק מחייב לפתוח ביום הבחירות אינם צריכים לשלם תוספת שכר לעובדים. גם מקומות עבודה שפתוחים בשבת ומחויבים לשלם שכר גבוה יותר לעובד בשבת, כמו תחנות דלק ומקומות בילוי, פטורים מהחובה הזאת ביום הבחירות.

מי שעבד אצל מעסיק לפחות 14 יום זכאי ליום שבתון ביום הבחירות בלי שינוכה לו יום חופש.

מי שעובד עבודה חד-פעמית לצורך הבחירות יקבל שכר של  200% משכר מינימום שממנו ינוכה 25% מס, למעט בני נוער, משום שאינם משלמים מס הכנסה, ובתנאי שהכנסת העובד גבוהה מ-8800 שקל. המס מנוכה גם על עבודה זמנית עבור תקופת הבחירות (כחודש לפני), אלא אם מדובר בעובד שזה משלח ידו ולא עבודה בעיקר לצורך הבחירות.

כן יהיה זכאי העובד הזמני לתמורת חופשה שנתית בגובה 4% מהשכר ששולם. הזכאות ניתנת למי שמועסק באופן חד פעמי ביום הבחירות או באופן זמני בתקופת הבחירות ושכרו משולם על ידי מפלגה, רשות הממונה על פי דין על ביצוע הבחירות או מועמד לבחירות המוקדמות.

מקבל דמי אבטלה רשאי לבחור אם לקבל דמי אבטלה  או לדווח על ימי הבחירות כימי העבודה ואלו ינוכו מתקופת האבטלה.

עד אחרי הבחירות: נדחו תקנות נגד אופניים חשמלים

אילו חוקים יתעכבו בגלל הבחירות

הולכים לבחירות – מה יהיה עם תוכנית מחיר למשתכן?

דגמי יונדאי, מיצובישי, מאזדה ועוד יעלו באלפי שקלים

מ-1 באפריל נכנס העדכון הרביעי לנוסחת המס הירוק. נוסחה זו קובעת את מחירי המכוניות החדשות המשווקות בישראל לפי הקלות המס שמקבלות. לאחר העדכון  רוב דגמי המכוניות החדשים המשווקים בישראל יתייקרו באלפי שקלים.

הסיבה היא  שעל כל המכוניות החדשות המשווקות בישראל מוטל מס קנייה בגובה 83%. ממס קנייה זה מנוכים סכומים המגיעים עד לכ-17 אלף שקל, לפי פליטת המזהמים של הרכב.  הנוסחה החדשה לזיכוי מס חמורה יותר, ומכוניות שנחשבו בעבר ידידותית לסביבה אינן מתאימות לתקנים החדשים ולכן מתייקרות. אילו מכוניות יתייקרו? רשימה חלקית

יונדאי

יונדאי I 10

בין 2,000 ל-3,000 שקל

יונדאי טוסון ככל הנראה ב-3,000 שקל

יונדאי איווניק לא תתייקר

מיצובישי

מיצובישי אאוטלנדר בין 2,000 שקל ל-4000 שקל בהתאם לדגם

מאזדה

מאזדה 6 ב-6000 שקל

טויוטה

טויוטה פריוס לא תתייקר

טויוטה קורולה היברידית לא תתייקר

קיה

קיה  פיקנטו ב-2,500 שקל

הסיבה להתייקרות היא היא כניסתן של תקנות זיהום חדשות לתוקף באירופה. התקנות, שנקראות WLTP מקצצות באגרסיביות במידת המזהמים שמותר למכונית לפלוט

ההתייקרות משתקפת גם באבזור.  בדגמים מסוימים רשימת האבזור הצטמצמה, בעיקר בחלקים שעליהם "ניתן לוותר", לדעת יבואני הרכב. בין האביזרים: משטחי טעינה אלחוטיים לסמארטפון, מערכות מולטימדיה, כריות אוויר במספר נדיב מעבר לשש ההכרחיות וחימום למושב – כל אלה צפויים להיעלם  מן הקטלוגים של יבואני הרכב. נציין כי חברות הליסינג מיהרו להצטייד בחודש האחרון במכוניות זולות לפני העלייה, אך אלה ייגמרו במוקדם או במאוחר ואז חברות הליסינג יצטרכו לשאת בהתייקרות, כלומר: מחיריהן של עסקאות הליסינג צפויים לעלות. יתרה מכך,   מעריכים גורמים בענף, תתייקר גם תחזוקת המכוניות (קרי טיפולים) כדי לכסות על הפסדי היבואנים.

מ-2022 אלו הדברים שחייבים להיות בכל רכב

דגמי טויוטה הפופולריים יתייקרו

תקנות המזהמים החדשות ייקרו את כלי הרכב יותר מהצפוי

משרד החינוך מעניק מלגות לתושבי ישראל או תושבי  קבע שלא מקבלים סיוע. ולומדים תואר ראשון במוסדות המוכרים. וגם לסטודנטים במכינות קדם-אקדמיות ותלמידי תואר הנדסאי.

כדי לבדוק את הזכאות ייבחנו הפרמטרים הבאים:

• מצב משפחתי
• מספר אחים או ילדים עד גיל 21
• אחים סטודנטים מגיל 22
• תעסוקת בן/ת זוג הורי הסטודנט
• מגבלות של נכות רפואית ( אחים/ילדים מגיל 22)
• מגורים בשכונות וביישובים שנכללים ב פרויקט שיקום שכונות
• מגורים בשכירות/דמי מפתח/דיור ציבורי
• נזקקות לטיפול שירותי הרווחה (המשפחה או הסטודנט)
• שירות צבאי או לאומי/אזרחי
• משך הלימודים
• תארי הלימוד
• היקף סכום החיוב של שכר הלימוד
• היקף הסיוע החיצוני למימון שכר הלימוד

יש להגיש אישור לימודים, אישור שכר לימוד. המתגוררים בשכונת שיקום יביאו אישור  ממנהל צות ההיגוי החברתי. כמו כן יש לצרף תעודת זהות עם ספח, סטודנטים המשרתים בצבא או במילואים יגישו אישור של קצין העיר או קצין קישור. סטודנטים נכים יגישו אישור מביטוח לאומי או ממשרד הביטחון ובו אחוזי הנכות.  סטודנטים שמשפחתם מטופלת במשרד הרווחה יגישו אישור של לשכת הרווחה.  סטודנטים שניתקו קשר עם הוריהם יגישו אישור של רשם בית משפט או נוטריון.

הזכאות לסיוע במלגה נקבעת על פי נקודות זיכוי, לפי רמות הזכאות של הסטודנטים הפונים לקבלת סיוע ובכפוף למגבלות מסגרת התקציב שתאושר.

סוג הסיוע לתואר ראשון יקבע לפי רמות הזכאות הבאות:

לבירור הזכאות

המלגות של משרד המדע

מלגות לאנשי אקדמיה (גם מלגות מחול) חייבות במס

למה צריך לשמור דם טבורי, מה ההבדל בין בנק דם ציבורי לפרטי וכמה זה עולה

כשילד נולד, ניתנת  להורים  האפשרות לשמור דם טבורי. מה זה אומר ולמה צריך את זה? הדם הטבורי מלא בתאי גזע שעושים בהם שימוש רחב  בעולם הרפואה ובעיקר –ונעזרים בהם כדי להילחם במחלות ולסייע בהחלמה ממצבים קשים.

למה זה חשוב

כבר כיום הוכח  שהשימוש בדם הטבורי הוא היעיל ביותר מבין אפשרויות הטיפול במצבים אקוטיים ואפילו במחלות קשות שנחשבו עד כה כחשוכות מרפא. אחוזי ההצלחה בטיפולים המבוססים על תאי גזע שנאספו מהדם הטבורי נחשבים לגבוהים מאד וגבוהים הרבה יותר מאשר מכל סוג אחר של טיפול. אפילו במקרים שבהם הושתלו תאי גזע מהדם הטבורי במקום מח עצם.

כל שנה, אלפי אנשים מאובחנים במחלות דם ובמחלות מערכת החיסון (כגון מיאלומה, לוקמיה, לימפומה, גידול מיאלופרוליפרטיבי, תלסמיה, חסר אימונולוגי ועוד) הניתנות לטיפול באמצעות השתלה של תאי אב המטופויאטיים. תאי אב אלה מתקבלים לרוב מתרומה של מח עצם, ובמקרים אחרים בהם לא ניתן למצוא תורם מח עצם מתאים – מדם טבורי. התאים מושתלים בעירוי ונכנסים למח העצם, שם הם מתחלקים ומתמיינים לתאי דם בוגרים מתפקדים ובריאים. השתלת תאי אב הנמצאים בדם הטבורי הינה בשימוש מאז שנת 1988.

תאי הגזע שמופקים מחבל הטבור  חשובים גם לתינוק עצמו, כיוון שתאי הדם הטבורי מכילים את המטען הגנטי שמתאים לתינוק ב- 100% כך שהוא אישית יוכל להיעזר בהם בכל שלב בחיים שלו במקרה הצורך.  בני המשפחה מקרבה ראשונה שלו יוכלו להסתייע בתאי גזע אלה במידה רבה של התאמה, כך שבעצם  השימור למעשה מגן על כל בני המשפחה שלך וגם על האם, למשך עשרות שנים קדימה.

שימור דם טבורי – איך לעשות?

את ההחלטה על איסוף ושימור דם טבורי צריך לקבל לפני הלידה ולהודיע לצוות הרפואי.  הצוות בחדר הלידה אוסף את הדם הטבורי ומעביר לשימור על פי הבחירה של האם. שימור דם טבורי חייב להיות בתנאים מסוימים ומבוקרים וחייב להתבצע רישום מדויק ומסודר כדי שאם מתעורר הצורך – תהיה גישה מהירה לתאי הגזע ואפשר יהיה לעשות בהם שימוש. חשוב מאד לשים לב לאופן השימור שמוצע לך ולדעת למי לפנות לקבלת פרטים או  כל מידע נוסף

כיום יש כמה חברות שעוסקות בשימור הדם הטבורי. עוד לפני הלידה כדאי ליצור קשר עם חברה המציעה שירותי שימור של הדם הטבורי.  אז תסופק לאם ערכה שצריך לצרף לשאר הציוד והחפצים שלוקחת האם לחדר הלידה.

נציין כי יש אפשרות גם לשימור דם טבורי בבנק ציבורי. במקרה זה שימור הדם נעשה לטובת כלל הציבור ולא רק עבור האם, הילוד ובני המשפחה.

שימור דם טבורי עלויות

 מעודכן ל-03/2019

צ'אנגי בסינגפור שבע שנים ברשימה, נתב"ג אפילו לא במאה שדות התעופה הטובים בעולם

שדה התעופה צ'אנגי בסינגפור הוא שדה התעופה הטוב כבר שבע שנים – כך עולה מהדירוג השנתי של אתר הדירוג סקיי-טרקס .

אל המקום השני ברשימה הגיע שדה התעופה הנדה בטוקיו, ואחריו אינצ'ון שליד סיאול, חמד בדוחא ושדה התעופה בהונג קונג.

מהדירוג עולה ששדה התעופה הטוב ביותר באפריקה היה בקייפטאון, שהתברג במקום 22 בדירוג הכללי; שדה התעופה הטוב באירופה הוא במינכן, שהגיע בדירוג הכללי למקום 7; שדה התעופה הטוב ביותר במרכז אמריקה נמצא בפנמה, שכלל לא נמצא בין 100 שדות התעופה הטובים בעולם; שדה התעופה הטוב בצפון אמריקה נמצא בוונקובר שבקנדה, שנמצא במקום 17 ברשימה הכללית.

הקריטריונים כוללים  את שירותי האוכל הטובים ביותר; המלון הכי טוב בשדה תעופה; יעילות החזרת המזוודות;ניקיון ושירות ועוד.

הסיבה שהשדה הסינגפורי זכה הן אטרקציות רבות המזכירות אתרים תיירותיים ולא משמשים רק למעבר נוסעים ובהן גן בוטני, יצירות אמנות, בית קולנוע, גינת פרפרים, גשר תלוי וגן של פסלי זכוכית.

נמל התעופה בן-גוריון (נתב"ג) לא נכלל ברשימת 100 נמלי התעופה הטובים בעולם. הפעם האחרונה שבה היתה נציגות ישראלית ברשימה היתה ב-2013, אז הגיע נתב"ג למקום 100, אך מאז הוא מידרדר בעקביות בדירוג המבוסס על סקרים שנערכו בקרב מיליוני נוסעים בעולם.

1. צ'אנגי, סינגפור
2. הנדה, טוקיו
3. אינצ'ון, סיאול
4. חמד, דוחא
5. הונג קונג
6. סנטראייר, נאגויה
7. מינכן
8. היתרו, לונדון
9. נאריטה, טוקיו
10. ציריך

אם אתם רוצים לדעת מה עשרת שדות התעופה הגרועים בעולם, כדאי להסתכל במדריך השינה לשדות תעופה שפרסם ב-2016 את השדות הגרועים הבאים:

1 המלך עבדולעזיז, ג'דה, סעודיה

2. ג'ובה, דרום סודן

3. פורט הרקורט, ניגריה

4. טשקנט, אוזבקיסטן

5. ת'ירה, סנטוריני, יוון

6. חאניה, כרתים, יוון

7. הרקליון, כרתים, יוון

8. סימון בוליבאר, קרקאס, ונצואלה

9. לוטון, לונדון, בריטניה

10. קטמנדו, נפאל

שדה התעופה רמון – כמה יעלו הטיסות לאילת? האם השדה ישמש לטיסות בינלאומיות? וכל מה שצריך לדעת על שדה התעופה רמון

השיטה שמעצבנת את חברות התעופה: ככה תשיגו טיסות מוזלות!