בחודש ספטמבר עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.3%, וב-1.3% מתחילת השנה. בחודשים הקרובים , מעריכים בקבוצת הפיננסיים הראל, ימשיך מדד תשומות הבנייה לעלות. בהתאם לתחזית האנליסטים, בחודשים אוקטובר עד דצמבר יעלה מדד תשומות הבנייה למגורים ב-0.3%. על פי ההערכות של הראל, מדד המחירים לצרכן בתקופה הזו אמור להישאר דווקא ללא שינוי. הם חוזים שהעלייה הגדולה ביותר תהיה במדד מחירי הדירות בבעלות הדיירים, עלייה משוערת של 0.6%.

מדוע מדד תשומות הבנייה למגורים כל כך חשוב עבורנו?

למדד תשומות הבנייה למגורים השפעה על מחירי הדיור. המדד הזה הוא בסיס ההצמדה של הכספים עבור הקבלן, כך שעלייה במדד מביאה להתייקרות במחירי הדירות, לצד גורמים אחרים שמשפיעים על מחירי הדירות (על העלויות הנוספות של מחיר הדירה תוכלו לקרוא במדריך שלנו בנושא).

בשנים האחרונות, אנחנו עדים למגמה בה עולה מדד תשומות הבנייה בצורה משמעותית יותר מאשר מדד המחירים לצרכן, כפי שאפשר לראות בתחזית של קבוצת הפיננסיים הראל לחודשים הקרובים. בתנאים האלה, הרצון של רבים הוא לגדר את המדד, להתבסס עליו כמה שפחות או להעדיף שלא להיצמד למדד במחיר הדירה – ניתן, בחלק מהמקרים, לעשות זאת. אפשרות שעומדת עבור רוכשי הדירות במהלך המשא ומתן שלהם מול הקבלן המוכר היא לבקש הצמדה של העסקה למדד המחירים לצרכן, ולא למדד תשומות הבנייה. עם זאת אתם צריכים לזכור שיש כאן סוג של הימור, כאשר זה לא מובן מאליו שהמגמות שתוארו כאן יהיו גורפות גם בשנים האחרונות. למרות שזו לא התמונה בשנים האחרונות, כן ייתכן מצב בו העלייה של מדד המחירים לצרכן תהיה גבוהה יותר ממדד תשומות הבנייה.

מועד התשלום לקבלן

שאלה מרכזית אחרת בהקשר הזה היא מתי מומלץ לשלם לקבלן: האם להמתין עם זה כמה שניתן, או שמא לבצע את התשלום בהקדם האפשרי? לכל בחירה כאן יש יתרונות וחסרונות משלה. אם אתם בוחרים בתשלום מהיר, תימנעו מההצמדה של העסקה למדד תשומות הבנייה. מן העבר השני של המשוואה, תשלום מהיר משמעו בדרך כלל לקיחת סכום גבוה יותר של משכנתא, ועליית הסכום שתשלמו עליה בעקבות הריבית. צריך לשאול מה יותר גבוה, מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא? הבעיה היא שמדובר בתקופה ארוכה, בה דברים יכולים להשתנות לכאן או לכאן, מה גם שאנחנו צריכים להתחשב בהערכות שאינן מדע מדויק. באתר שלנו יש מספר כלים שיסייעו לכם לקבל את ההחלטה: ריבית המשכנתא המעודכנת, לצד מדד תשומות הבנייה ותחזיות לגבי מדד זה.

מחשבון מדד תשומות הבנייה

כאן, תוכלו לחשב את השינויים במדד המחירים לצרכן

כאן את השינויים במדד שכר הדירה

כאן את השינויים במדד מחירי הדירות

מדריכים נוספים

רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת

ההבדל בין מדד מחירי הדירות לבין מדד הדיור

המחיר האמיתי של דירות

חיסכון לילדים ? צריך? כדאי? מה המשמעות של החיסכון, האם זה פוגע בהוצאות הכספים השוטפות? וכמה זה יעזור לילד כשייכנס לחייו הבוגרים?

 כל הורה רוצה להבטיח עבור הילדים שלו את הטוב ביותר, גם מבחינה פיננסית. אין הרבה דרכים מוצלחות יותר לעשות את זה מאשר לפתוח חיסכון עבור הילד/ השקעה עבור הילד, שיהיה  עבורו לשלל מטרות בעתיד – תוך שהוא כמובן צובר ריביות משמעותיות/ תשואות משמעותיות עם השנים. חשוב להבין – יש משמעות גדולה לחיסכון על פני זמן, בעיקר בזכות אלמנט הריבית דריבית –  אם מרוויחים 2% בשנה על פני 15 שנה אז התשואה היא לא התשואה המצרפית – 30% (2% כפול 15) היא  יותר מכך – 34.5% בגלל אלמנט הריבית דריבית – היא תגיע ל-34.5% (1.02^15-1), שכן הריבית עצמה בשנה הראשונה צוברת ריבית בשנים הבאות והרייבת בשנה השנייה צוברת ריבית בשנים הבאות וכך הלאה. ככל שהריבית/ תשואה גבוה יותר כך הפוטנציאל להשבחה גדולה על פני שנים גדולה יותר.

וזו הסיבה העיקרית שכדאי להתחיל לחסוך כבר מגיל צעיר.  זו דרך חיים במשפחות רבות שבהן יש חיסכון לילדים, ועכשיו זה גם חיסכון חובה – המדינה חוסכת בשביל הילדים, סוג של "חיסכון חובה לילדים" – החל משנת 2017  משרד האוצר מפעיל מנגנון חיסכון לכל ילד עד גיל 18.

העיקרון בתוכנית הוא שהמוסד לביטוח לאומי יפקיד 50 שקל מדי חודש לקופת גמלאו פיקדון  על שמו של הילד, ואף יישא בעלויות הניהול והתפעול שלה (כמובן שגם ילדים שנולדו קודם לכן – לפני 2017 –  ייהנו מהחיסכון). ההערכה היא שהפקדה שכזו תאפשר לילד  סכום של  כ-20,000 שקל עם הגיעו לגיל 18, כאשר ההורים יכולים להפקיד 50 שקל נוספים בחודש מהקצבה של המוסד לביטוח לאומי – מה שעשוי להגדיל את הסכום המצטבר בערך פי שניים – אפילו עד 40 אלף שקל (תלוי כמובן בתשואה השוטפת).  כאשר הילד יגיע לגיל 18, יופקדו בחשבונו 500 שקל נוספים. בכל מקרה, הסכום הזה מבוסס על הערכות ותלוי בסוג ההשקעה – אם יהיה מדובר בפיקדון בנקאי , אז הסיכון נמוך מאוד והתשואה תהיה בהתאם נמוכה מאוד, הסכום בסוף התקופה יהיה נמוך יותר. אבל, אם ההורים יבחרו במסלול של קופת גמל / ועדיף קופת גמל להשקעה (ראו כאן מדריך על קופת גמל להשקעה) שבה יש השקעות מסוגים שונים, לרבות השקעות במניות, אזי על פני זמן, צפוי שהתשואה תהיה גבוה יותר.

הילד יוכל למשוך את הכספים בגיל זה (18) באישור ההורים, או למשוך אותם בגיל 21 באופן עצמאי ולקבל 500 שקל. באפשרות ההורים להפקיד את הכספים במוסדות פיננסיים אחרים או להחליף את מסלול ההשקעה שלהם לאורך השנים. כאן תוכלו לקבל מידע נוסף על התוכנית ויתרונותיה, והנה מדריך: חיסכון לכל ילד – איפה כדאי להפקיד.

על כל פנים, האם זוהי האפשרות היחידה לחסוך לילדים? ממש לא, חיסכון לילדים, נעשה בלי קשר להחלטה (המבורכת) של הממשלה. למעשה, רבים שרואים את הוצאות המחייה השוטפות ואת הקשיים הפיננסיים בגידול ילדים, יטענו שזה ממש לא מספיק אם רוצים לדאוג לילדים שלנו באמת, כלומר לתת להם פתיחה טובה לעתיד. אמנם מצד אחד, למשפחות רבות, אין הרבה רזרבות לחסוך בשביל עתיד הילדים, אך מנגד – אם באמת רוצים לעזור לילדים , צריך לחסוך יותר- דילמה אמיתית.

אם למשל ההורים רוצים לחסוך עבור הלימודים של הילד שלהם, טיול בחו"ל אחרי צבא או רכישת דירה בעתיד, הם יידרשו בדרך כלל לסכום של כמה מאות אלפי שקלים. מומלץ כמובן לחסוך כמה שיותר, אך לא תמיד זה אפשרי, כי זה לא נכון "להיחנק" מבחינה כלכלית.

סכום של כמה מאות או אפילו עשרות שקלים בחודש, למשך תקופה ארוכה, יכול להניב רווחים נאים אם הוא מושקע בתבונה. יש הורים שפשוט מחליטים להכניס לחיסכון את דמי הביטוח הלאומי שהם מקבלים עבור הילד, ובכך לא פוגעים בהכנסה השוטפת שלהם מהעבודה. על כל פנים, יש כיום הרבה מאד אפשרויות חיסכון עבור הילדים, כשמטרת המדריך הבא היא לעשות לכם סדר בבלאגן.

חיסכון דרך הבנק

האפשרות הראשונה לפתוח תוכנית חיסכון בבנק עבור הילד עוברת בסניף הבנק בו מנוהל החשבון שלכם, או כמובן בבנק אחר שישמח לקלוט לקוחות חדשים. תוכניות החיסכון הרלוונטיות לילדים יהיו מטבע הדברים ארוכות טווח, מסוג פק"מ או תוכנית חיסכון מובנית, כאשר הריבית יכולה להיות קבועה או משתנה. בחלק מהמקרים מדובר בתוכניות חיסכון כלליות, שפשוט "מאמצים" עבור הילד, אך יכול בהחלט להיות שהחיסכון יהיה מיועד מראש למטרה מוגדרת בלבד, כפי שרואים בהצעות הנוכחיות של חלק מהבנקים בישראל.

בדיסקונט למשל תוכלו לפתוח חיסכון להשכלה גבוהה עבור הילד, לתקופה של 15 שנה עם סכום הפקדה הנע בין 15 ל-10,000 שקל. הריבית בתוכנית היא קבועה וצמודה למדד. אופציה אחרת שמציע הבנק היא חיסכון ל-18 שנים, בסכום הפקדה של 50 עד 30,000 שקל ובריבית משתנה הצמודה לריבית הפריים. בבנק מזרחי טפחות, דוגמא נוספת, ניתן לפתוח תוכניות פקדונות שונות: ריבית צמודת מדד לתקופה של חמש עד 15 שנה, למשל, או חיסכון בריבית שקלית קבועה וידועה מראש לתקופה של 5-20 שנה (לכל פרק זמן פקדונות מתאימים שונים).

ברמה הכללית, אפשר להצביע על החיסרון המשמעותי של פקדונות וחסכונות דרך הבנקים: העובדה שהריבית דרכם אפסית, ולכן צפויה לנגוס בצורה משמעותית ברווחים שאתם מעוניינים לקבל על עצם החיסכון. רמת הסיכון משתנה בין התוכניות: יש חסכונות סולידיים בהם אין סיכוי להפסיד כספים כלל וכלל, עם התחייבות לריבית שנתית מינימלית שתבטיח רווח – אך כאמור יהיה זה רווח זעום. אם בוחרים בתוכנית שיש בה מימד מסוים של סיכון, למשל תוכנית צמודה למדד, אנחנו עלולים לצאת עם יותר נזק מתועלת, במידה והמדדים יהיו נמוכים. עם זאת, על פני זמן, ובהתאם למדיניות בנק ישראל, מדד המחירים לצרכן אמור להיות בין 1% ל-3% , ובתקופות של ריבית אפסית, זו תשואה בהחלט סבירה, רק שבינתיים בשנים האחרונות  המדד נמוך במיוחד ואף שלילי, אם כי לגבי 2019 ואילך הוא צפוי להיות חיובי נמוך (1% פלוס).

הפקדה דרך הבנק אמנם נוחה ומאפשרת שקט נפשי, כי זהו גורם פיננסי עם גב כלכלי חזק מאד. מצד שני, היא עשויה לגרום לחסכון נמוך מאשר בתוכניות אחרות. כי זה אמנם יפה לצבור 100,000 שקל לילד, אבל אם היו אומרים לכם שעם אותן הפקדות בתוכנית אחרת הייתם יכולים לצבור פי שניים? אם לדוגמה היו אומרים לכם שהריבית היא אפסית (אפילו 0.1-0.5%), ושבנוסף אליה תשלמו בסוף התקופה מס על הרווחים? אז ממש לא בטוח שזה חיסכון שנכון לכם. מנגד אם היו אומרים לכם לחסוך עם מרכיב מנייתי ולקבל (כך לפחות היה בעבר) תשואה של  4%, אז אולי רבים היו מסתנוורים מהתשואה, אבל צריך לזכור את הסיכון.

חשוב לדעת, הסיכוי הולך יחד עם הסיכון. אין ארוחות חינם. מי שרוצה להרוויח יותר, לוקח סיכון גדול יותר, ולרוב מדובר במרכיב מנייתי גדול יותר, ואז הוא אכן יכול להשיג תשואה טובה יותר. אבל הסולידיים שאינם רוצים לקחת סיכון גדול, ומרכיב ההשקעה שלהם במניות יהיה נמוך או פשוט לא יהיה, יצטרכו להסתפק בתשואה נמוכה יותר.

חשוב להדגיש – היועצים ובתי ההשקעות, ובכלל גופי החיסכון השונים, מציעים לציבור לקבוע את רמת הסיכון של תיק החיסכון בהתאם לגיל.  ככלל – שוקי המניות מייצרים תשואה שעולה על ההשקעות הסולידיות (אגרות החוב). הסיבה ברורה – ככל שאנו מגדילים סיכון אנו מצפים להניב תשואה גבוהה יותר, ולכן משקיע במניות מצפה לקבל תשואה גבוהה יותר, ובפועל זה אכן כך (לא תמיד, אבל במבחנים של שנים  זה עובד).  הרעיון הוא ששוק המניות מעין "מפצה" על הסיכון, ומספק למשקיעים סיכוי טוב יותר (תשואה גבוהה יותר).

רבים מעדיפים תוכניות חיסכון שיהיו אמנם ארוכות טווח, אך מצד שני כן יכללו אפשרות לתחנת יציאה ללא קנס – נניח לאחר שמונה שנים במקרה של חיסכון ל-15 שנים. זאת להבדיל מהאפיקים האחרים שנסקור בהמשך, שמאפשרים משיכה של הכספים כמעט בכל עת, ללא תשלום קנסות. אם אתם לא בטוחים שתוכלו להסתדר בשוטף בלי כספי החיסכון, מומלץ לצמצם אותו או לחלופין לבחור באפיקים אחרים. אתם לא יודעים מה יוליד יום, ורוצים להיות מכוסים גם במצב בו תבינו כי החיסכון הספציפי שבחרתם לא מתאים לכם, או לא מספיק יעיל עבורכם.

קרנות נאמנות וניירות ערך

קרן נאמנות משמשת להשקעה לטווחים קצרים עד בינוניים, ומציעה עבורכם אפשרות השקעה מגוונת, שלכל מרכיב יש סיכון אחר – למדריך קרנות נאמנות.

קרן נאמנות לרוב תצריך מכם היכרות מסוימת, אם כי לא גדולה, עם חוקי המשחק הכלכליים, ובמקרים רבים תעזרו גם בבעלי מקצוע (לרוב יועצים בבנקים) שיעקבו אחרי הקרנות, ואחרי התיק (ויבדקו את הרכב התיק כמכלול).

ישנן סוגים רבים של קרנות נאמנות, כשרוב הקרנות הן קרנות עם ניהול אקטיבי – מנהל הקרן עושה את הניהול השוטף, לרבות בדיקת ההשקעות, ורכישה ומכירה של ניירות ערך. מנהל הקרן בעצם מנהל את הכסף שלכם , תחת מגבלות של התשקיף ומדיניות הקרן . אם לדוגמה השקעתם בקרן שמתמחה באגרות חוב ממשלתיות, אז אותו מנהל ישקיע את הכסף באגרות חוב אלו, במטרה לייצר תשואה עודפת, ואין לו יכולת להשקיע בתחומים אחרים (כל עוד המדיניות לא משתנה). כלומר, אתם יודעים במה אתם משקיעים, לא אמורות להיות הפתעות.

קרנות לדוגמה –  קרן גמישה, קרן חו"ל, קרן ממונפת, קרן מק"מ, קרן אג"ח ועוד.  מעבר לקרנות האקטיביות, קיימות קרנות מחקות – שפשוט עוקבות אחרי מדדים (בדומה לתעודות הסל). מדובר במכשירים שהופכים ליותר ויותר פופולאריים בשנים האחרונות, על רקע ההערכה (שמקבלת גם גושפנקא אקדמית) שלא ניתן להכות את השוק, כלומר מנהל קרן לא יכול לספק תשואה עודפת על פני זמן. אם כך, אז למה להשקיע בקרן אקטיבית? כדאי להשקיע ישירות במדד, דרך המכשירים העוקבים/  המכשירים הפאסיביים – קרנות מחקות ותעודות סל.

וחשוב לדעת – דמי הניהול בתעשיית הקרנות המחקות נמוכים במיוחד (וגם בתעודות הסל), בעוד שבקרנות האקטיביות דמי הניהול יחסית גבוהים; ולכן – כהשקעה לטווח ארוך לילד, ניתן לייסד תיק השקעות שמורכב מהשקעות פאסיביות עם דמי ניהול נמוכים. מה שחשוב בתיק מסוג זה, הוא לקבוע את הרכב הנכסים – מה יהיה שיעור הנכסים המנייתים (ואיזה נכסים – ארץ, חו"ל, מניות גודלות, קטנות) ומה יהיה שיעור הנכסים הסולידיים.

יתרון משמעותי של קרנות הנאמנות הוא שהן נחשבות למוצר נזיל יחסית, עם אפשרות לבצע משיכה של הכספים, שינוי גובה ההפקדות ושאר היבטים בלי יותר מדי תנאים ומאמצים. בנוסף, הקרנות מאפשרות הפקדה של סכומים מינימליים בכל חודש או מדי פעם, אך שאתם יכולים להתאים אותה למצב הכלכלי הנוכחי שלכם.

קרנות הנאמנות השונות נבדלות ביניהן ברמת הסיכון, אך ברמה הכללית הן נחשבות למסוכנות פחות מאשר השקעות ישירות בניירות ערך עקב הפיזור הרחב של ההשקעה. ניתן לבחור בקרן שההשקעה שלה היא באגרות חוב של חברות, או אופציה שנחשבת לבטוחה יחסית: אגרות חוב ממשלתיות או מק"מ. מנגד, רמת סיכון גבוהה יותר תהיה של קרנות מנייתיות. בקרנות נאמנות אתם צפויים כאמור לשלם עמלות עבור ניהול הקרן או ניהול חשבון ניירות הערך בבנק, עמלות שיהיו קריטיות בבחינת פוטנציאל הרווח. הבעיה העיקרית עם קרנות הנאמנות האקטיביות (לעומת הפאסיביות) היא שדמי הניהול בהן גבוהים ביחס לאפיקי השקעה אחרים, מה שפוגע מטבע הדברים בתשואה שניתן לקבל..

האופציה הבאה לחיסכון עבור הילדים תצריך מכם יותר הבנה ויותר מאמצים ותשומת לב – פתיחה של תיק ניירות ערך. יש כמובן וריאציות רבות של תיקי ניירות ערך, המבוססים על שילובים שונים של אגרות חוב, מניות או פקדונות שקליים. כלל האצבע כאן הוא שפוטנציאל הרווח דרך תיק ניירות ערך גבוה יותר מאשר חיסכון בבנקים, אך כך גם פוטנציאל הסיכון. בנוסף לכך, פתיקת תיק השקעות מצריכה כמובן ידע פיננסי לא מבוטל, או לחלופין סיוע של יועץ השקעות אובייקטיבי או כזה הפועל מטעם הבנק. אם אתם לא בטוחים מי נגד מי, מומלץ לא לבחור בתיקי השקעות מסוכנים מדי, אלא באפיקים סולידיים או בסכומים נמוכים יחסית,  ומעבר לכך – זה לא טריוויאלי לקבוע את משקולות תיק ההשקעות. אם אתם לא מבינים, חשוב להתייעץ עם מומחה/ יועץ.  אחרת אתם עלולים להשקיע ברמת סיכון שגדולה עליכם.

קחו בחשבון שבניגוד לתוכניות החיסכון של הבנק, במקרה של תיקי השקעות אתם נדרשים לשלם דמי ניהול עבור עצם האחזקה של התיק, קרנות הנאמנות הנרכשות במסגרתו, עמלות קניית מכירה ועוד. במקרה של תעודות סל וקרנות נאמנות תצטרכו להיפרד מ-25% מהרווח הריאלי שלכם בסוף התקופה עקב מס רווח הון, אך מנגד תוכלו לממש את הכספים האלה מתי שתרצו (בחלק מהמסלולים זה יהיה כרוך בקנס מסוים).

חיסכון, ביטוח ומה שביניהם

סביר להניח שההורה הממוצע לא יוכל להפקיד כספים בקרן הפנסיה של הילד שלו. אבל, במקרים רבים, אותם גופים שמספקים את הפתרונות האלה כן יכולים להוציע פתרונות חיסכון עבור הילדים. חיסכון דרך בתי השקעות, חברות ביטוח או גופים אחרים יכול להיעשות בשלל אפיקים ומסלולים, כשהמאפיין העיקרי הוא שבמצבים האלה הכספים שלכם מנוהלים  על ידי גורמים מוסמכים ומנוסים. מן העבר השני של המשוואה, יש לזה השלכה משמעותית על הכספים: דמי הניהול השוטף כאן עשויים להיות משמעותיים, ולנגוס בצורה מסוימת בתשואה שאתם מעוניינים לקבל עבור הילדים שלכם. יש אפיקי השקעות שניתן להמיר גם לכאלה המתאימים לחיסכון עבור ילדים, כשהדוגמא המובהקת היא קרן השתלמות שאת הכספים שלה ניתן למשוך כבר לאחר שש שנים. קרנות השתלמות נחשבות למשתלמות בלא מעט מצבים, כפי שהרחבנו במדריך שלנו בנושא.

חברות הביטוח מציעות אפיק נוסף להשקעה, שיכול להיות גם עבור חיסכון לילדים – פוליסה פיננסית. אלו הן פוליסות השקעה שניתן לרכוש דרך סוכני הביטוח, כאשר יש כיום מגוון רחב של מסלולים – בכל אחד מהם צורת השקעות אחרת, אחוז מניות שונה וכן הלאה: מסלול ההשקעה יכול להיות לדוגמא באג"ח ממשלתי, או לחלופין עם אחוז מסוים של מניות ממוצר. לפוליסות תוכלו להפקיד כספים בשוטף או באופן חד פעמי, כאשר נדרש מכם לשלם דמי ניהול בגובה של עד 2% (דמי הניהול הם עבור הצבירה בלבד ולא על הפקדות; בפועל דמי הניהול נמוכים יותר – סביב 1%) וכן מס רווח הון בגובה של 25% מהרווח הריאלי שתקבלו בעקבות ההשקעה. יתרון של הפוליסות הפיננסיות הוא שתוכלו למשוך את הכספים שאתם מפקידים בהן בכל מועד שתרצו, בלי קנס. מצד שני, התשואה כאן אינה מובנת מאליה.

כללי אצבע לחיסכון נכון

בתחום של חיסכון לילדים, אין רק שחור ולבן אלא הרבה מאד שטח אפור. רק אתם יודעים מה המצב הכלכלי שלכם, באיזו דרגת סיכון אתם מעוניינים ומה תרצו עבור הילדים שלכם. זאת ועוד, לכל משפחה בישראל יש את היכולת הכלכלית שלה (בהווה וגם כתכנון לעתיד) אם יש לכם מספר ילדים סביר להניח שתרצו שהחסכונות יהיו מחולקים בערך שווה ושווה בין כולם. לכן, פתיחת אפיק חיסכון נפרד לכל ילד יכולה להיות החלטה נכונה

ניתן לקרוא עוד על אפשרויות החיסכון (כולל באתר שלנו), להתייעץ עם מומחים ולהיות בבקרה על אפיקי החיסכון שאתם בוחרים בהם בכל עת. כאמור, גם אם מדובר על חיסכון לתקופה ארוכה, ברוב המקרים כן קיימת גמישות ואפשרות לבצע שינויים לאורך הדרך.

חיסכון לכל ילד – למה הילדים העשירים מרוויחים יותר?

חיסכון לכל ילד – איפה הכי כדאי לחסוך?

חשבונות מוגבלים – מי מעורב בחשבונות מוגבלים? איך להיזהר מחשבונות מוגבלים? ואיך לא להגיע לחשבון מוגבל 

זה לא נעים להיות עם חשבון בנק מוגבל, אבל המציאות מראה שזה נפוץ הרבה יותר ממה שהיינו רוצים לקוות: יש כיום בישראל למעלה מחצי מיליון חשבונות שנחשבים למוגבלים, בין אם בנסיבות "רגילות" ובין אם בנסיבות מחמירות או מיוחדות. החשבונות המוגבלים הוגדרו לראשונה בתקנות השיקים ללא כיסוי משנת 1981. המטרה מאז ועד היום היא "להגביר את אמינות השימוש בשקים, לשפר את מוסר התשלומים ולהרתיע בעלי חשבון ממשיכת שיקים ללא כיסוי על ידי הטלת סנקציות מנהליות מעין פליליות על המושכים שיקים כאלה..".

מבחינה מעשית, המשמעות של החוק ברורה: השיקים שמוציא מי שיש לו חשבון מוגבל הם ללא כיסוי, ולכן חשוב שאתם תימנעו גם מקבלתם. בפועל, זה קצת יותר מסובך ממה שזה נשמע.

חשבון מוגבל רגיל

אי אפשר להבין מהו חשבון מוגבל מבלי שנכנסים לעובי הקורה ובוחנים את עניין השיקים המסורבים, או שיקים ללא כיסוי. שיקים מסורבים הם שיקים שהבנק סירב לפרוע אותם עקב היעדר יתרה מספקת בחשבון הבנק שהם משויכים אליו, בתאריך הפירעון הנקוב עליו או לאחר מכן. כל שיק שכזה יתווסף לספירה של הבנק, שעלולה להביא בהמשך להגדרת החשבון כמוגבל. שימו לב שגם שיקים שבוטלו ייכנסו לספירה כאשר בחשבון הבנק הרלוונטי אין יתרה מספיקה למימוש השיק. כאשר השיק חוזר עקב סיבות טכניות יותר – סגירה של החשבון שהשיק משויך אליו, חתימה לא תקינה, חוסר התאמה בין הסכומים, היעדר היסב ועוד – צריך הבנק בכל מקרה לבדוק האם יש לשיק כיסוי. השיק במקרה בו אין כיסוי יוחזר עקב שתי סיבות: אין כיסוי מספיק כמובן, והסיבה הבעייתית הנוספת. יש מצבים בהם גם שיק שסורב ושלא היה לגביו כיסוי מספק בחשבון הבנק לא ייכנס למניין השיקים ללא כיסוי: פטירה של המושך, משיכה על בנק או סניף אחרים, היעדר חתימה של המושך, הצגה של השיק לפני הזמן, שיק ש"עבר זמנו", ביטול טופס השיק ועוד. העיקרון כאן הוא שבמצבים אלה מי שמשך את השיק לא היה צריך לוודא שיש בחשבונו מספיק כסף לכיסוי: למשל שיק שלא היה אמור להיות מוצג באותו חשבון כלל. שיק ריק שבעל החשבון הודיע שהיה בפנקס ושאבד או נגנב, אבל הגונב/מוצא מילא אותו בעצמו, לא ייכלל במניין השיקים אם בעל החשבון הגיש על כך תלונה במשטרה. מקרה נוסף הוא שיק שחזר עקב עיקול של  חשבון הבנק, אך טרם העיקול היה בחשבון מספיק כסף לכיסוי השיק – הוא לא אמור להיכלל במניין השיקים המסורבים.

חשבון מוגבל רגיל יוגדר ככזה אם במשך שנה נמשכו עליו עשרה שיקים ומעלה שלא היה להם כיסוי, כפי שהוסבר מעלה. שימו לב שכאשר חולפים פחות מ-15 ימים בין השיק הראשון לשיק העשירי, בנק ישראלי מגדיר את האירוע כ"חד פעמי", ולכן חשבון כזה לא יוגבל.

ההגדרה של החשבון ושל הלקוח כ"מוגבלים" מביאה למספר השלכות. המרכזית שבהן היא איסור על הלקוח למשוך עליו שיקים, במהלך תקופת ההגבלה. כל  ניסיון לשלם באמצעות שיקים במהלך תקופה נידון לכישלון, אך רק בהתייחס לחשבון ספציפי. יכול להיות מצב בו ללקוח הוגבל חשבון אחד, אך יש לו חשבון בנק נוסף שהוא דווקא לא מוגבל – מהחשבון הזה הוא כן יכול למשוך שיקים.

איסור נוסף הנובע מההגבלה של לקוח מוגבל היא על פתיחת חשבון בנק חדש שנמשכים עליו שיקים, בכל אחד מהבנקים. הוא יכול לפתוח חשבון בנק רגיל שלא נמשכים עליו שיקים, אלא אם יש סיבה ספציפית לאיסור הזה. השלכה חשובה אחרת היא שלקוח מוגבל לא יכול להיות מוגדר כמורשה חתימה או כמיופה כוח בחשבון חדש עליו נמשכים שיקים. ההגבלה היא פר חשבון, כך שאם רשומים בחשבון שני אנשים שניהם יהיו מוגדרים כמוגבלים, לא משנה מי מהם משך את השיק הבעייתי.

הגבלת חשבון בנק המוגדרת כרגילה תהיה למשך שנה אחת, כאשר פרק הזמן המינימלי של ההגדרה הוא 15 יום. החל ממועד שליחת ההודעה על ההגבלה ועד 15 ימים קדימה, החשבון עובר למצב של המתנה בו לא ניתן לפתוח חשבון שיקים ללקוח.

הגבלה בנסיבות מחמירות

אם חשבתם שההגדרה של חשבון בנק כמוגבל היא בעייתית עבורו ועבור בעל החשבון, דעו שתמיד זה יכול להיות יותר גרוע. לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות הוא לקוח מוגבל שבמשך התקופה בה החשבון שלו הוגבל, הוחלט להגביל חשבון בנק נוסף שלו. תרחיש אחר הוא לקוח שהחשבון שלו היה מוגבל, ולאחר מכן הוגבל בשנית בפרק זמן של שלוש שנים מיום סיום תקופת ההגבלה – גם אם ההגבלה היא בחשבון אחר שעל שמו. לדוגמא, אם הלקוח קיבל את ההודעה על כך שחשבונו מוגבל במאי 2015, היא תסתיים במאי 2016. כל הגבלה של החשבון עד מאי 2019 תביא לכך שהוא יוגבל בנסיבות מחמירות.

ההשלכות על מי שהחשבון שלו הוגבל בנסיבות מחמירות יהיו מטבע הדברים קיצוניות יותר, כאשר ההגבלה כאן היא ארוכה יותר ונמשכת שנתיים. ראשית, ההגבלה חלה על כל חשבונות השיקים שמנוהלים על שמו של האדם, וכן חשבונות שהוא נמצא בשותפות עם אחרים עליהם או חשבונות בהם הוא מיופה כוח (אבל לא מורשה חתימה) – באפשרות בעל החשבון שהמוגבל הוא מיופה כוח בו להודיע לבנק על הרצון שלו לבטל את ייפוי הכוח, מה שיביא לביטול ההגבלה על החשבון. מבחינה מעשית, אותו אדם לא יוכל למשוך שיק על כל חשבון באשר הוא. אם הוא מורשה חתימה בחשבון של חברה, הוא לא יוכל למשוך שיקים גם ממנה – למרות שחשבון החברה כשלעצמו לא הופך למוגבל.

בנוסף, חל על האדם שהוגדל בנסיבות מחמירות איסור לפתוח חשבונות חדשים שנמשכים עליהם שיקים בכל אחד מהבנקים בישראל. האיסור הזה חל על חשבונות במטבעות ישראליים, ולא על חשבונות שלא נמשכים עליהם שיקים (אלא אם יש נסיבות אחרות שמונעות זאת).

הגבלה בנסיבות מיוחדות

התרחיש המרכזי השלישי הוא הגבלה של חשבון או לקוח בנסיבות מיוחדות. בעיקרון יש ארבעה תרחישים שיוגדרו ככאלה:

1. חייבים אשר בית המשפט הגביל במסגרת ההליכים של פשיטת רגל.
2. אזרחים שההגבלה שלהם נעשתה בהליכי הוצאה לפועל, וזאת במסגרת של איחוד תיקים או הליכים משפטיים אחרים שהוחלט עליהם לצורך גבייה של החובות.
3. אזרחים שהמרכז לגביית קנסות, אגרות והוצאות הגביל כחלק מהליכי הגבייה של חובות שלהם לרשויות ממשלתיות, לתאגידים ולגופים אחרים.
4. מסרבי גט שבית הדין הרבני הגביל אותם.

בעיקרון, ההשלכות של הגבלה בנסיבות מיוחדות זהות לאלה של הנסיבות המחמירות, עם הבדל משמעותי אחד: משך ההגבלה כאן עשוי להיות בין שנה לחמש שנים, על פי החלטות אותו גורם שהחליט על הטלת ההגבלה.

השלכות נוספות של ההגבלה

בלי קשר לסוג ההגבלה שחלה על אדם או חשבון מסוים, היא עשויה להשפיע עליו בהיבטים אחרים. מבחינת כרטיסי אשראי, אין על פי החוק מניעה מבנק לבצע הנפקה של כרטיס אשראי ללקוח שהוגדר כמוגבל רגיל, בנסיבות מחמירות או בנסיבות מיוחדות. עם זאת, באפשרות הבנק כן לבטל כרטיס שהוא הנפיק למישהו שהחשבון שלו הפך להיות כמוגבל. הסיבה לזה היא מה שמסתתר מאחורי ההגבלה בדרך כלל, והוא מצב כלכלי שרחוק מלהיות מושלם.

הבנק יכול בהמשך לכך להחליט שלא להעניק אשראי לאותו לקוח, למשל הלוואה לצורך מסוים ועל אחת כמה וכמה משכנתא. למעשה, בנקים רבים מסרבים לכך גם לאחר שהחשבון מפסיק להיות מוגדר כמוגבל, עקב החשש (הדי מוצדק) שלהם מבעיות כלכליות גם בעתיד. כל מקרה נשקל לגופו, ולכל בנק עשויים להיות השיקולים שלו.

כך יודעים אם החשבון שלכם מוגבל

האדם שהחשבון שלו עתיד או עשוי להיות מוגבל צריך לקבל התראה על כך מהבנק. הבנק צריך לשלוח לו התראה לאחר החזרה של חמישה שיקים בחשבון. ההתראה בעיקרה מספרת את מה שתואר מעלה, שהחזרה של עשרה שיקים ומעלה על ידי הבנקים השונים במשך שנה תביא להגבלת החשבון. שימו לב שגם אם אתם לא קיבלתם את ההתראה, עקב תקלה בדואר לדוגמא, ההגבלה העתידית עומדת בעינה.

לאחר חציית רף עשרת השיקים, על התאגיד הבנקאי לשלוח הודעת הגבלה תוך עד חמישה ימי עסקים מיום הסירוב של השיק האחרון (כאמור, ההגבלה עצמה תתחיל 15 יום אחרי משלוח ההודעה). על הטלת הגבלה בנסיבות מחמירות מודיע המפקח על הבנקים. בכל מקרה, ההודעות צריכות להגיע לכל אחד מבעלי החשבון וכן למיופי הכוח ולמורשי החתימה בו.

החשבון שלכם הוגבל? יש כמה דברים שאתם יכולים לעשות

חשוב לציין שההגדרה של לקוח או חשבון מסוים כמוגבלים היא לא סוף פסוק. באפשרותם להגיש ערעור לסניף בית משפט השלום אשר שהבנק שעליו נמשך השיק הרלוונטי נמצא באזור שיפוטו, ושהוא הקרוב ביותר לאותו סניף בנק. את הערעור מגישים בכתב, על גבי טופס ערעור הנמצא על גבי תקנות החוק הרלוונטיות (טופס 1 בעמוד מספר 4 כאן), כאשר בבקשה יש לפרט את פרטי הצ'ק והחשבון, הסיבות לערעור ועוד. לבקשה נדרש לצרף תצהיר מפורט לאימות העובדות המופיעות בו, העתקים או מסמכים שמצביעים על הצורך בביטול, העתק מהפנייה של המבקש או שותף אחר לחשבון לבנק הרלוונטי בבקשת הביטול (שצריכה להיעשות בכתב) ועוד. את הערעור אפשר להגיש תוך עשרים יום מהמועד בו הגיעה הודעת הבנק על עצם ההגבלה ללקוח. במקרה של לקוח מוגבל חמור, הוא יכול להגיש את הבקשה תוך עשרים יום ממועד הזה, או לחלופין עד עשרה ימים לאחר המצאת ההודעה של המפקח שהוא מוגבל בנסיבות מחמירות (על פי המאוחר שביניהם). מי שאמור להשיב לבקשה הוא סניף הבנק שעליו נמשכו אותם שיקים מסורבים. הוא יכול לקבל את הבקשה אבל גם לסרב, מה שעשוי להעביר את הכדור לשדה המשחק המשפטי.

אם בית המשפט מחליט לעכב את הגבלת החשבון, יש עליו מספר השלכות. בתקופה הזו, המוגדרת כתקופת העיכוב, אין באפשרות הלקוח לפתוח חשבון שיקים חדש, אך הוא כן יכול לבצע פעולות בחשבון באופן רגיל – כולל משיכת שיקים. שיקים אשר מוגדרים כמסורבים בתקופת העיכוב ייכללו בספירה חדשה של מניין השיקים, כשמועד ההתחלה מהבחינה הזו הוא היום בו הוחלט על מתן צו העיכוב.

באפשרות הלקוחות להגיש בקשה לערעור על מניין של שיק מסוים כמסורב, כשגם כאן הערעור ייעשה לבית משפט השלום. הגשת הערעור אפשרית אם מתקיים אחד מהתנאים הבאים:

• טעות היא שגרמה לסירוב של הבנק לפרוע את השיק.
• ללקוח יסוד סביר להניח שהייתה בחשבון מספיק יתרה שאמורה לאפשר את משיכחתו.
• הלקוח לא יכול היה לטפל בענייניו הכספיים עקב פגיעה, בגופו או ברכושו, הנובעת מפעולת איבה.
• הלקוח הוא תושב שטח לגביו הוכרזה שעת חירום – למעשה, זהו מצב שבו חלק ירידה בהכנסות הלקוח עקב שעת החירום, שהביאה לסירוב על השיק.
• הבנק סירב לפרוע את השיק עקב עיקול, כאשר משיכת השיק הייתה לפני קבלת הודעת העיקול על ידי הבנק, וכשלא ניתן היה לפרוע את השיק ב-60 הימים מרגע שהבנק קיבל את ההודעה.

כלי מועיל במיוחד: איתור חשבונות מוגבלים

אחד הסיוטים הפיננסיים הגדולים של כל אזרח ישראלי הוא לקבל שיק מחשבון מוגבל, שיהיה ללא כיסוי ויביא לכך שאותו אזרח עלול להיכנס לבור כלכלי לא פשוט. כדי לא לבצע עסקאות עם גורמים בעלי חשבון מוגבל, מומלץ לבצע מספר בדיקות די פשוטות. אם למשל מדובר בלקוח שמעוניין לשלם לכם בשיק, ואתם לא בטוחים לגבי החשבון שלו, מומלץ מאד לבצע את הבדיקה שתחסוך לכם אי נעימות וסיבוכים רבים.

החל משנת 2004 שבנק ישראל מקל על ביצוע הבדיקה הזו, באמצעות פרסום מספרי החשבונות ה"בעייתיים", יחד עם המועד של סיום ההגבלה, באתר האינטרנט שלו. הפרסום הוא של פרטי החשבון, ולא של השם או פרטי זיהוי אחרים של בעלי החשבון. באתר ניתן למצוא גם את פרטי הלקוחות שהחשבון שלהם מוגבל בנסיבות מחמירות, אלא אם עוד לא חלפו 60 יום ממועד ההגבלה שלהו, או אם מדובר בלקוחות שהגישו ערעור לאחד מבתי המשפט בישראל על עצם ההגבלה. תוכלו לראות האם חשבון מסוים הוא מוגבל בהכנסת מספר החשבון, מספר הסניף (שלוש הספרות המופיעת בפינה השמאלית העליונה של השיק) וקוד הבנק הרלוונטי, דרך האתר של בנק ישראל.

מעודכן ל-11/2016

המס הצפוי על מחזיקי 3 דירות ומעלה מבוסס על מנגנון בעייתי שמעלה תהיות רבות –  מדוע דווקא 3 דירות ומעלה? מדוע אין קשר בין המס לבין ערך הדירות? אבל, אלו הם רק "עיוותים טכניים", הבעיות הגדולות הן במהות כמו גם בעיתוי – הרי המס הזה אמור לעזור לאזן בין הביקוש לבין ההיצע בשוק הדירות, וכן לטפל במיסוי הנמוך בשוק שכר הדירה. אלא שממש לא בטוח שהוא יעזור לשוק הדירות, כנראה ההיפך.

פרופ' ירון זליכה, ראש ביה"ס לראיית חשבון בקריה האקדמית אונו, מסביר את הכשלים הגדולים של המס על דירה שלישית  -"כדי לבחור פתרון או תרופה צריך להבין קודם כל, מה שורש הבעיה?  לעיתים התרופה היא דווקא בכיוון הלא נכון, וזה מה שקורה עם המס על דירה שלישית – זה ממש לא הכיוון הנכון ואף לא העיתוי הנכון.

מס על מחזיקי 3 דירות ומעלה – איך זה ישפיע עליכם (אם בכלל זה ייושם)

 "הבעיה בשוק הדיור היא קיומו של עודף ביקוש מסיבי, בעיקר מכיוונם של משפרי הדיור, ביחס לכמות ההיצע.  משפרי דיור שמוצאים את עצמם עם יכולת וצורך להגדיל את שטח הדירה, לדוגמה כאשר נולד במשפחתם ילד נוסף והם מבקשים לרכוש דירה גדולה יותר,  שואלים את עצמם – האם למכור את הדירה הישנה או לקחת משכנתא יותר גדולה ולהשכיר את הדירה הישנה מבלי למכור אותה? כך בעצם נוצר ביקוש בלי היצע (קונים ולא מוכרים). זהו רוב רובו של הביקוש העודף לדירות שנוצר מאז שנת 2008. אמנם, קיימים גם כאלו שקונים 3  4 ו-5 דירות, אבל זה חלק קטן ואף זניח מעודף הביקוש לדיור.

ממה נובע הרצון של משפרי הדיור לקנות ולא למכור?

" לפני שנת 2008 כמעט כל משפרי הדיור מכרו את דירתם הישנה. השינוי בהעדפותיהם נובע מכך שהצמיחה לנפש במשק ירדה עד לכדי אפס, ואיך זה קשור לעניין? מכיוון שהצמיחה לנפש היא אפס, המשמעות היא שהמשק לא מייצר השקעות סולידיות בריבית ריאלית שגבוהה מאפס, ולכן האלטרנטיבה של שכר הדירה שמקבלים בעלי הדירות – 3% ואפילו 4% עדיפה בהרבה מאשר לשים את הכסף בהשקעות סולידיות עם תשואה אפס. זאת ועוד, מאחר ומדובר בעמך ישראל המשפר דיור ולא במשקיעים מתוחכמים אזי הפתרון של השקעות לא סולידיות אינו מהווה אלטרנטיבה נאותה עבורם. זו הסיבה שלמאות אלפי משפחות נוצר תמריץ להסית השקעות סולידיות שלהם מחיסכון סולידי, לרבות אגרות חוב ממשלתיות, לדיור.

"ומכאן שרוב הביקוש העודף שנותר מונע על ידי משפרי דיור הרוכשים דירה שנייה אשר כלל לא יושפעו ממס הה. במילים אחרות, המס לא יימנע את הביקושים. המחירים ימשיכו לעלות".

האם העלאת המס תגולגל למחירי השכירות?

"אין מס שאתה מטיל ולא משפיע על המחיר. אין דבר כזה. נכון שכל מס מתחלק בין הביקוש וההיצע, אבל שיעור החלוקה תלוי ביחסים שבין הביקוש לבין ההיצע. ככל שמתקיים עודף ביקוש בשיעור גבוה ביחס להיצע אזי חלק ניכר יותר מהמס ייפול על אלו שנמצאים בצד הביקוש. אנחנו במצב של עודף ביקוש מטורף בשוק הדירות, לכן רוב המס יוטל על שוכרי דירות ולא על המשכירים. אגב, ולמי שמפקפק בדבריי אזכיר כי שלוש ממשלות נתניהו בחרו להעלות את המיסוי על הדיור ובאופן משמעותי ומה הייתה התוצאה? האצה נוספת של מחירי הדיור ומחירי השכירות עימם.

"אז נכון, זה מס של 1 מיליארד שקל, סך תשלומי השכירות יעלה ברוב 1 מיליארד השקלים. לכאורה, לא נורא. השוכרים משלמים עשרות מיליארדים אז עוד 1 מיליארד , לא ימוטט אותם. אבל, לא זו הבעיה הכי גדולה שלי עם המס.

"הבעיה הגדולה ביותר היא הפופוליזם. המס הזה הוא פנייה למחנה המשותף הנמוך ביותר כדי להסית את הבעיה מהמדיניות הכלכלית המעוותת שאפסה את הצמיחה לנפש (מדיניות שמתעדפת את ההון על חשבון העבודה תוך התרפסות רבתית ללמעלה ממאה המונופולים ועשרות האוליגופולים הפועלים במשק הישראלי), מניבה תשואה מאופסת על השקעות סולידיות, ותוצאתה עודף ביקוש מטורף לדיור. במקום לעסוק במדיניות הכלכלית הקלוקלת (וכיצד לדוגמא מפרקים את המונופולים, נלחמים בהגבלים העסקיים שהם מייצרים חדשות לבקרים, מפקחים על המחירים המופרזים העושקים את הציבור ומבטלים את הטבות המס השערורייתיות לחברות הגדולות) מסיתים את הדיון לגמרי, ואומרים בוא ניקח כביכול מהעשירים. הציבור לא מבין שזה ייפול על השוכרים. הציבור לא מבין שהעשירים אינם אלה העומדים מאחורי עודף הביקוש לדיור אלא דווקא הציבור עצמו, עמך ישראל, הוא העומד מאחורי הביקוש. אז עוסקים כל הזמן אם לוקחים או לא לוקחים מהעשירים, וכך מסיתים את האש כלפי מגזר במשק שקל לתקוף אותו, פופוליסטי להסיט את האש כלפיו ומאוד לא פופולרי להבהיר במה באמת דברים אמורים. מניסיוני, כאשר ממשלה פונה לפופוליזם, ומנסה להסיט את האש מהעיסוק במדיניותה הכושלת להתקפה על מי שקל לתקוף, זה אומר שהיא התייאשה מלטפל בשורש הבעיה וזה מטריד אותי מאוד".

התשואה הנמוכה בהשקעות סולידיות היא עולמית, זה לא רק אצלנו.

"ההשקעות הסולידיות ברוב העולם אמנם מספקות תשואה אפסית, אבל יש הבדל גדול בין ישראל לבין רוב המקומות בעולם – ברוב העולם פוטנציאל הצמיחה מאוד נמוך, ולכן פוטנציאל התשואה על השקעות סולידיות נמוך מאוד. אצלנו יש פוטנציאל צמיחה של 4% לנפש. אין לנו בעיה של פוטנציאל צמיחה וכאשר יש פוטנציאל צמיחה אמורה להיות תשואה על השקעה. הבעיה שקיימת עכשיו אצלנו – צמיחה נמוכה ותשואה אפסית זו בעיה שמעולם לא נתקלו בה בחומרה כה עזה, ואנחנו גם לא אמורים להיתקל בה. אנחנו לא אמורים להתמודד עם בעיה כזו, דווקא בגלל שאנחנו המדינה עם שיעורי העוני הגבוהים במערב. ככל שהמדינה ענייה יותר יש לה פוטנציאל צמיחה גבוה יותר. אנו כה סובלים מהעוני אז עד שיש לו תועלת מעטה (במובן של פוטנציאל צמיחה גבוה המייצר תשואה גבוהה על השקעות סולידיות ולכן מדכא ביקוש לדיור) אז גם מכבשת הרש הזו לא נהנה?".

"פוטנציאל הצמיחה נגזר מרמת העוני, ככל שרמת העוני גבוהה יותר, הנטייה השולית לצרוך עולה והתפוקה השולית על ההון גבוהה יותר  – רמת העוני הגבוהה שלנו ורמת ההשקעה הנמוכה,  מניבים תפוקה שולית של הון ונטייה שולית לצרוך גבוהים ולכן מאפשרים לנו  (אם המדיניות הכלכלית לא תפריע) צמיחה של 4% לנפש, וזה לא רק תיאורטי, זה גם המצב בפועל. גם כשאני הייתי החשב הכללי במשרד האוצר והאחראי על גיבוש המדיניות הכלכלית, בשנים 2003 עד 2007, זה מה שדרשנו מעצמנו וזה גם מה שהשגנו, ואפילו יותר מזה. זה לא תיאורטי. אני לא מציע משהו שלא לקחתי על עצמי להשיג כאשר האחריות הייתה על כתפי".

אז איך ומתי צריך למסות את שכר הדירה?

  "זה לא שאני חושב שלא צריך להעלות את המס על שכר הדירה בעולם אופטימאלי. אבל את זה יש לעשות כאשר נחזור לצמיחה של 4% לנפש במשק. בצמיחה כזו, כל עודף הביקוש לדיור יעלם, מחירי הדירות יפסיקו לעלות ואז אפשר יהיה להעלות את המס על שכר דירה מבלי שכולו יתגלגל על השוכרים ובכסף הזה להוריד מיסים אחרים על שכירים ועל צרכנים".

מס על מחזיקי 3 דירות ומעלה – איך זה ישפיע עליכם (אם בכלל זה ייושם)

שנת הלימודים האקדמית בפתח – ועבור צעירים רבים שיפקדו בקרוב את מוסדות ההשכלה הגבוהה מדובר בתקופה מאתגרת מבחינה פיננסית, במיוחד בהתחשב במצב השוק הבעייתי בצל משבר הקורונה ■ מהם מקורות המימון  שיכולים לאפשר ראש שקט מבחינה כלכלית למשך תקופת הלימודים? 

הלימודים במוסדות האקדמיים – אוניברסיטאות ומכללות – הם סוג של כרטיס כניסה חשוב למועדון "העבודות השוות". נכון, תואר לא יבטיח לכם עבודה טובה, אבל הוא מגדיל את הסיכויים למצוא משרה ששכר נאה בצידה. השנה שוק העבודה  מאתגר במיוחד, קל וחומר עבור סטודנטים, שגם כך פחות גמישים בשל אילוצי הלימודים. יוצא מן הכלל הוא ענף ההיי-טק על גווניו השונים שחווה בימים אלה צמיחה משמעותית ומשווע לידיים עובדות בשכר הולם, רק שלא כולם מתאימים לתחום הזה.

כמות הסטודנטים בשנה החולפת עמדה על כ-320 אלף. כן, 320 אלף צעירים שבחרו ללמוד, וחלקם (ואפילו רובם) משלבים עם זה עבודה שוטפת – בכל זאת, לא כולם יכולים להסתמך על ההורים.

בקרוב הם יתחילו עוד שנה של הרצאות, עבודות, סמינרים ומבחנים. אולם כל אחד ואחת מהם יידרשו לעמוד גם בתשלום  שכר הלימוד, כ-10,400 שקל לשנה במקרה של אוניברסיטה, אך עשוי לעמוד על פי שלושה או פי ארבעה במכללה פרטית. אם מוסיפים לזה את ההוצאות האחרות של הסטודנט על צורכי לימוד ומחיה, מבינים מדוע הסיכוי להיכנס לבור כלכלי עמוק במהלך התקופה הזו, גדול– אולי אפילו יותר מכל תקופה אחרת בחיים שלנו. סטודנט ממוצע מוציא בשנה במידה והוא לומד באוניברסיטה לפחות 70 אלף שקל; ואם הוא במכללה זה מגיע ל-100 אלף שקל, ומדובר בהערכה צנועה למדי – סטודנטים שבקושי מבזבזים אלא על נסיעות, מגורים זולים ותנאי מחיה בסיסיים. מנגד, אם גרים עם ההורים ניתן לחסוך סדר גודל של 20-30 אלף שקל בשנה.

אז איך בדיוק עומדים בתשלום הגבוה הזה של שכר הלימוד? כיצד ניתן להתמודד עם יתר ההוצאות? ובכן, יש את כספי הפיקדון הצבאי אותם ניתן לנצל למספר מטרות, כולל לימודים במוסדות להשכלה גבוהה. דמי הפיקדון הם בסכומים לא מבוטלים – החל מכ-10,000 שקל במקרה של חיילת ששירתה שנתיים בתפקיד שאינו תומך לחימה, ועד כ-27,000 שקל עבור לוחם ששירת שנתיים ושמונה חודשים (מידע נוסף על הפיקדון וגובהו באתר הקרן והיחידה להכוונת חיילים משוחררים). אלו הם סכומים יפים, שיכולים להספיק לחלק מהתואר אבל בדרך כלל לא לכולו. גם כספי המענק הצבאי יכולים לשמש לכל מטרה, כולל לימודים. אחוז משמעותי מהסטודנטים עובד, במשרה חלקית מן הסתם, ומכסה את ההוצאות השוטפות שלו באמצעות העבודה: לא רק לימודים אלא גם מגורים, קניות, בילויים ועוד. ויש סטודנטים שפשוט פונים לסניף הבנק שלהם, או לגוף אחר, ומבררים על הלוואות לסטודנטים.

הלוואות ללימודים דרך הבנקים

כל בנק יודע שסטודנטים הם קהל לקוחות שכדאי לתת לו יחס ראוי, מאחר שהם בגדר לקוחות פוטנציאליים לעוד שנים ארוכות, שהיכולת הכספית שלהם רק תגדל עם הזמן – לכן, הבנקים יוצאים מנקודת הנחה שסטודנטים עשויים להניב להם בהמשך רווחים נאים, וכדי למשוך אותם הם מציעים לסטודנטים תוכניות משתלמות במהלך תקופת לימודיהם: עמלות נמוכות או אפסיות על פעולות בחשבון, לדוגמה, או הלוואות.

הדגש בהלוואות הוא על תנאים נוחים וריבית נמוכה על ההלוואה ביחס למרבית האוכלוסיות בישראל, כך שמומלץ כצעד ראשון לברר קודם כל מהם המסלולים לסטודנטים שמציע בנק נתון, ורק לאחר מכן מהם הפתרונות הכלליים: הלוואות לכל מטרה ובמיוחד הלוואות האקספרס למיניהן מציעות תנאים פחות משתלמים ברוב המקרים. עם זאת, ברור שהבנק מתנהל תמיד עם מידה מסוימת של זהירות כשזה נוגע לסטודנטים: הבנק יודע שסטודנטים הם אוכלוסיה שיכולת ההחזר שלה מוגבלת, ומכאן שבדיקה מדוקדקת של החשבון ודרישת בטחונות נראים מובנים מאליהם (וכך גם הצגת תעודת סטודנט או שובר שכר לימוד, כמובן). חלק ממסלולי ההלוואות יוצאים מנקודת הנחה שלסטודנט יהיה פשוט יותר להשיב את הכספים בתום לימודיו, כשיכול לעבוד במשרה מלאה, ולכן מציעים את האפשרות לדחות את תשלום הקרן במספר שנים: במהלך הלימודים נדרש במסלולים האלה לשלם רק את הריבית. שימו לב שבדרך כלל הלוואות ללימודים הן בסכום של פחות מ-100,000 שקל, כך שניתן לגביהן פטור מעמלת טיפול באשראי ובטחונות.

מה הבנקים מציעים לכם?

בדקנו עבורכם כמה הצעות נוכחיות של הבנקים בישראל עבור הסטודנטים: שימו לב שהתחום דינמי ומשתנה תמיד, על פי שיקול הדעת של הבנקים, אך עדיין תוכלו לקבל תמונה כללית של היקף הפתרונות.

בבנק דיסקונט יכולים הסטודנטים לבחור נכון להיום בין מספר סוגי הלוואות. הראשונה היא הלוואה לפריסת שכר לימוד (עד 20,000 ש"ח), ללא ריבית או הצמדה, עד לעשרה תשלומים חודשיים.

הלוואה נוספת, "הלוואה לתואר בראש שקט", היא בסכומים גבוהים יותר ומאופיינת בתקופת החזר ארוכה: עד 30,000 ש"ח לשנה או 90,000 ש"ח לשלוש שנים, בהחזר של עד 96 תשלומים, עם אפשרות לדחות את הקרן לתקופה של עד שלוש שנים. הריבית על ההלוואה הזו היא שקלית משתנה, שתלויה בתנאי החשבון ובפעילות הלקוח בבנק.

הסטודנטים יכולים לבחור בהלוואה לכל מטרה, במסגרת הבנק, בסכום של עד 50,000 ש"ח, החזר של עד 60 חודשים, ריבית שנתית משתנה על בסיס פריים ואפשרות לדחיית החזרי הקרן בעד שנתיים.

בבנק הפועלים מועדון סטודנט פופולארי, שמקנה להם הטבות בניהול חשבון, בקניית מטבע חוץ, בעסקאות ניירות ערך ועוד. בגזרת ההלוואות, הוא מאפשר לקבל הלוואה למימון שכר הלימוד לתואר הראשון ולתארים מתקדמים: עד סכום של 25,000 ש"ח לשנת לימוד אחת, או 75,000 ש"ח למשלמים מראש על כל התואר. הלוואה זו היא בריבית משתנה ואינה צמודה למדד: עד 84 תשלומים חודשיים הריבית תהיה ריבית פריים + 0.5% לשנה. הסטודנטים יכולים לדחות את תשלומי הקרן בעד שלוש שנים.

הבנק מציע פתרונות אשראי נוספים: הלוואות לסטודנטים לתואר ראשון לכל מטרה (עד 25,000 ש"ח בפריסה של עד 72 חודשים – הריבית היא בטווח פריים + 2.5% ועד 3.5%), הלוואות לתארים מתקדמים (עד 60,000 ש"ח בתנאים זהים), הלוואות אשראי ברגע ואפשרות לפרוס את שוברי שכר הלימוד.

גם בבנק לאומי אפשרות לפתוח חשבון סטודנט, עם הטבות בניהול החשבון, קבלת כרטיס אשראי, הסדרים והלוואות. הבנק מקיים הסדרי הלוואות עם מוסדות אקדמיים שונים, ובעיקר מכללות – המכללה למנהל בראשון לציון, מכללת ספיר, מכללת אפקה, המרכז האוניברסיטאי אריאל, קמפוס תל אביב-יפו, הקרייה האקדמית אונו ואחרים –  עליהם ניתן לברר דרך מדור שכר הלימוד במוסד הלימודים. הבנק מקיים בהמשך לכך הסדר הלוואות עם רשויות מקומיות שונות ברחבי הארץ.

הוא מציע אפשרות לפיצול שוברי שכר הלימוד לעד שישה תשלומים, וזאת באמצעות מתן הלוואה בגובה שכר הלימוד, ללא ריבית או הצמדה. פתרון אחר שניתן לקבל בבנק הוא הלוואות לכל מטרה, בסכום של 3,000-100,000 ש"ח והחזר של עד 72 תשלומים חודשיים, עם אפשרות לדחיית התשלום על הקרן בעד שנה או שלוש שנים. הריבית מתחילה מפריים + 0.5%.

הדוגמא האחרונה שנציג לכם היא של בנק מזרחי- טפחות, שמציע הלוואות לסטודנטים בסכום של עד 60,000 ש"ח, עם תקופת החזר של עד חמש שנים. ההלוואות הן בריבית פריים בלבד, כשהחזר ההלוואה הוא בצורה של תשלומים חודשיים עם אופציה לדחייה בשנה של החזר הקרן. הסטודנטים יכולים לבחור להצמיד את ההלוואה למדד או לדולר. הבנק מעמיד אפשרות לקבל הלוואה לפיצול שובר שכר הלימוד לשישה תשלומים שווים, ללא ריבית, הצמדה או עמלות.

קבלת הלוואות מגופים אחרים

סטודנט לא חייב לפנות לבנק לקבל את ההלוואות, כשיש גופים שונים שיכולים לסייע לו. האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (IFLA) היא אחת המרכזיות שבהם. האגודה מציעה שלושה מסלולי הלוואות עיקריים: הלוואה במסלול אקדמי כללי (עד 30,000 ש"ח), הלוואה במסלול אקדמי מעשי (בגובה של 20,000 ש"ח להלוואה, עד ל-60,000 ש"ח בכולל לסטודנט) והלוואה למסלול הכשרה מקצועית (עד 30,000 ש"ח). את ההלוואת האלה יכולים לקבל גם בוגרים, עד שלוש שנים ממועד סיום הלימודים שלהם, אך בכל מקרה עליהם צורך לעמוד במספר תנאים. הסעיף המרכזי הוא משכורת חודשית שנעה בין 3,000 ש"ח ל-20,000 ש"ח נטו, יחד עם ותק של שנה במקום עבודה. מי שלא עומד בתנאים האלה, לא עובד (כשכיר או עצמאי) או שגילו פחות מ-22, יצטרך חתימה של אחד ההורים או אדם אחר כלווה נוסף, יחד עם שני ערבים. פרטים נוספים על ההלוואות של האגודה תמצאו באתר שלה.

את ההלוואה תוכלו לקבל דרך גופים חוץ בנקאיים פיננסיים, ובעיקר חברות האשראי: ההליך של האישור כאן הוא מהיר יותר לרוב, כשלקוחות כל הבנקים יוכלו לקבל את ההלוואה. מצד שני, התנאים עשויים להיות אטרקטיביים פחות מאשר הבנקים. חברת ישראכרט למשל מאפשרת לקבל הלוואות לסטודנטים בסכום של עד 15,000 ש"ח, עם החזר חודשי נמוך של 200-250 ש"ח בחודש במהלך תקופת הלימודים (שלוש שנים), ותשלום היתרה עם תום הלימודים. ההלוואה היא ללא בטחונות או ערבים, כשהריבית צמודה לפריים. בחברת Cal לא מצאנו מסלול הלוואות ספציפי המיועד לסטודנטים בלבד, אבל כן אפשר לקחת הלוואות מהירות לכל מטרה. הלוואות אלה הן לתקופה של 3-60 חודשים, כשהריבית תלויה בלקוח אבל נוטה להיות גבוהה יחסית: החל מ-3.1% ועד 14.75%, נכון לנקודת הזמן של סוף 2016.

כמה טיפים חשובים..

המלצה כללית לכל סטודנט היא לא "לחנוק" את עצמו עם הלוואה שהוא לא יודע איך הוא יחזיר, או אפילו אם הוא יחזיר. זה לא תמיד כדאי לקחת הלוואה בגובה של כל שכר הלימוד, מה גם שהריבית כאן מייקרת את התמונה ומביאה לכך שמחזירים בסופו של יום יותר כסף מאשר לוקחים, עם פערים אפשריים של אלפי שקלים.

בנוסף לכך, משיקולי ריבית כדאי שלא לבחור בתקופת החזר מקסימלית, שתייקר את התשלום הכולל. זה אמנם נראה מפתה להקטין את המשקולת הכלכלית החודשית וליהנות מהחזר חודשי נמוך יותר, אבל לטווח הארוך לא בטוח שזה מומלץ לכם. ניקח בתור דוגמא הלוואה בגובה של 20,000 ש"ח, עם 4% ריבית ופריסה של ההלוואה לשתי תקופות זמן: שנתיים וחמש שנים. בחישוב ראשוני מאד, ללא משתנים מתערבים, תשלמו במקרה של פריסת ההלוואה לחמש שנים ריבית מצטברת של כ-4,000 ש"ח, כחמישית מסכום ההלוואה. על אותו אחוז ריבית לתקופה של שנתיים אתם צפויים לשלם בסך הכל כ-1,600 ש"ח ריבית.

בכל מקרה, אל תיקחו הלוואה לפני שאתם בודקים את המאפיינים, הכוכביות והאותיות הקטנות שלה לעומק. לצד הדברים שכולם מסתכלים עליהם – גובה הסכום, תקופת ההחזר וגובה הריבית – חשוב לשאול שאלות אחרות. אתם צריכים לראות האם הריבית היא קבועה או משתנה לאורך תקופת ההחזר, וכן למה היא צמודה: לפעמים הלוואות שנראות מצוין על הנייר הופכות למשתלמות הרבה פחות כעבור מספר שנים, עם שינויים בזירה הכלכלית בישראל ובעולם.

תמיד קחו מרווח ביטחון כספי בחישוב יכולת ההחזר שלכם, כי תמיד יש הוצאות שיפגעו ביכולת ההחזר שלכם. למרות שעומס הלימודים תמיד גדול, בעיקר בשנים הראשונות של התואר, מומלץ לנסות כן לדאוג לכמה שיותר הכנסות במהלך הלימודים: לעבוד במשרה חלקית (אפילו חלקית מאד), להגיש בקשות למלגות וכן הלאה.

והכי חשוב: שתהיה שנת לימודים פוריה ומוצלחת.

הלוואה לכל מטרה

הלוואה חוץ בנקאית – יתרונות וחסרונות

איך רושמים הוצאות מחקר ופיתוח בדוחות? מה זה היוון עלויות פיתוח? ואיך זה משפיע על הדוחות של יוניטרוניקס?

בדוחות הכספיים קיימת אבחנה ברורה בין השקעה (נכס במאזן) לבין  הוצאה – כאשר חברה רוכשת לדוגמה מכונה, אז מדובר בהשקעה (במסגרת הנכסים). החברה אמורה לייצר מהמכונה הזו הכנסות במשך תקופה ממשוכת, ובהתאמה מפחיתים על פני התקופה את ערך המכונה (כך יוצרים הקבלה בין ההכנסות מהמכונה להוצאות של המכונה). מנגד, כאשר מדובר בעלות שמיועדת לייצר הכנסה בתקופה הנוכחית ( רבעון, שנה), אז העלות הזו היא הוצאה. לדוגמה – הוצאות שכר, הן הוצאות על עובדים שמפיקים הכנסה בתקופה מסוימת, ולכן ההוצאות האלו נרשמות בתקופה.

אלא שזה לא מדע מדויק – יש עובדים שמייצרים לחברה תשתיות/ נכסים –מה עושים אז? זו הוצאה או שזה נכס/ תשתית? ככלל, יש לבחון את מהות העלות, ואז לסווג, אבל יש מקרים שבהם עלויות של עובדים (באופן חלקי) נרשמו כנכסים (לדוגמה – בבזק).

ואיך מסווגים עלויות של עובדי מחקר ופיתוח (מו"פ). התשובה  המידית היא סיווג כהוצאה בדוח רווח והפסד, אלא שזה לא תמיד כך, ונתעמק באחת הרכישות האחרונות של קרן פימי – יוניטרוניקס.

נתחיל במי זאת יוניטרוניקס? ובכן, מדובר בחברה שמפתחת בקרים מתוכנתים המיועדים בעיקר לניהול מערכות אוטומטיות. בנוסף מספקת החברה שירותי תכנון והקמה של מערכות לוגיסטיות; וכן היא מפתחת מערכות חניה אוטומטיות. החברה הרוויחה קרוב ל-10 מיליון שקל בשנה שעברה, על מחזור של כ-159 מיליון שקל. במחצית הראשונה של השנה הפסידה החברה כ-6 מיליון שקל על מחזור של כ-77 מיליון שקל (בעיקר בגלל הרבעון הראשון).

לפני כחצי שנה, השקיעה פימי,  כ-110 מיליון שקל וקיבלה קרוב ל-50% מהחברה. ההשקעה התבצעה בשני מישורים – העברה של 60 מיליון שקל לחברה בתמורה למניות חדשות (כ-27.2%), ורכישת מניות מבעל השליטה, חיים שני, בהיקף של 50 מיליון שקל (כ-22.7% מהמניות).

יוניטרוניקס מדווחת בשנים האחרונות על רווח, וכמובן שפימי לא קנו אותה בשביל להפסיד. אז, נכון, המחצית הראשונה באדום, אבל יש בחברה מנועי צמיחה טכנולוגיים שעשויים לספק מחזורים עתידיים, וזה מחזיר אותנו לעלויות מו"פ.

החברה מדווחת בדוחותיה כי עלויות המו"פ שלה, מעין מתפצלות לשניים – עלויות מחקר ועלויות פיתוח. מחקר מטבעו לא מבטיח מוצר, מדובר בשלב ראשון של הרעיון הטכנולוגי ויישומו, ולכן כל ההוצאה סביבו נזקפת לדוח רווח והפסד. כלומר, אם לדוגמה החברה מחליטה לפתח בקר חדש לחלוטין (אין ידע מוקדם, אין כזה סוג של בקר), אז מדובר בסיכון שהחברה לוקחת וכל העלויות בגין בקר זה יירשמו כהוצאה בדוח רווח והפסד. זה מעין ברירת המחדל של עלויות  המו"פ – לרשום אותם כהוצאה, ולא מדובר רק על השכר של העובדים, על כל ההוצאות מסביב – מיחשוב, קבלני שמנה, שכירות ועוד. אלא שאם מדובר בעלויות פיתוח, ההתייחסות עשויה להיות אחרת – עלויות פיתוח נזקפים בהתקיים תנאים מסוימים לנכסים הלא מוחשיים (כלומר לצד הנכסים ולא כהוצאה), ואז בעצם החברה יוצרת לה נכס מאזני, ומדלגת על דוח רווח והפסד. ומתי בעצם זה קורה?

"עלויות מחקר נזקפות לרווח או הפסד עם התהוותן", מדגישה הנהלת החברה בביאורים לדוחות, "נכס בלתי מוחשי הנובע מפרוייקט פיתוח או מפיתוח עצמי מוכר כנכס אם ניתן להוכיח את ההיתכנות הטכנולוגית של השלמת הנכס הבלתי מוחשי כך שהוא יהיה זמין לשימוש או למכירה", תנאים נוספים להכרה כנכס – קיימת כוונה להשלים את הנכס הבלתי מוחשי ולהשתמש בו או למוכרו; יש לחברה את היכולת להשתמש בנכס הבלתי מוחשי או למוכרו, וכן צריך שיהיה ברור איך הנכס ייצור הכנסות עתידיות.  ובקצרה – אם הפיתוח הוא כזה שכמעט ומבטיח מוצר סופי וידעים שיהיה שוק, אז ניתן לייחס את העלויות לנכסים לא מוחשיים, שכן בדיוק כפי שקונים/ או מקימים  מכונה במפעל שהיא נכס, כך אפשר לקנות או לייצר (פיתוח עצמי ) נכסים טכנולוגיים (נכסים לא מוחשיים).

הנכסים האלו מופחתים באופן שוטף (בדומה להפחתת מכונות וציוד). החשבונאות מבקשת לקבוע את אורך החיים של המוצרים הטכנולוגיים, ואז הערך של הנכסים האלו, מופחת על פני אורך החיים.

המשמעות היא שברגע שההנהלה קובעת שמדובר בפיתוח להבדיל ממחקר, היא בעצם לא רושמת הוצאה בדוחות. לכאורה זה פתח למניפולציות (באופן כללי),אבל התנאים  הכרה מכבידים כמובן על יכולת התמרון של ההנהלה (אם כי היא קיימת). כך או אחרת, ביוניטרוניקס שבמקרים רבים המוצרים שלה מתבססים על מוצרים קודמים, ועל בקשות/ דרישות השוק; וכן יש לה מוצרים בפיתוח שעונים על פתרונות בפרויקטים מסוימים, הגיוני שיזקפו עלויות לנכסים הלא מוחשיים – אחרי הכל זה פיתוח של משהו קיים (סוג של שדרוג ושינוי), ולא המצאה חדשה.

כמה עלויות מהוונת יוניטרוניקס

עלויות הפיתוח שהוונו (נזקפו לנכסים לא מוחשיים)  הסתכמו בשנת 2014 ב-17.8 מיליון שקל ובשנת 2015 ב-24 מיליון שקל. מנגד, הוצאות המחקר (וכן הוצאות פיתוח שלא עמדו בתנאים) הסתכמו ב-6.3 מיליון שקל בשנת 2015 ובכ-6.1 מיליון שקל בשנת 2014. במילים פשוטות, החברה מהוונת פי כמה וכמה מאשר מוציאה. במחצית הראשונה של  2016 ירדו הוצאות המחקר (והפיתוח שלא עומד בתנאים של זקיפה לנכס) לכ-2.5 מיליון שקל, ונראה (מהשינוי ביתרת הנכסים הלא מוחשיים) שגם הוצאות הפיתוח קטנו, אך עדיין הן עולות על הוצאות המחקר.

כתוצאה מההיוון, יש לחברה נכסים לא מוחשיים בסך של כ-69 מיליון שקל. זה הנכס העיקרי של החברה, הגדול ביותר, כשהשני לו, נמצא הרחק מאחור (פיקדונות – כ-25 מיליון שקל). הנכסים הלא מוחשיים מחולקים לפטנטים, תוכנות ורישיונות ועלויות פיתוח. הנכס העיקרי הוא כצפוי – עלויות פיתוח (אותם עלויות שהחברה לא רושמת כהוצאה וזוקפת לנכסים). הנכסים האלו מופחתים כאמור על פני אורך החיים שלהם – כלומר, זה נכון שאין רישום של הוצאה בתחילת הדרך (אז זה נרשם כנכס), אבל על פני זמן יש הוצאה, ומהדוחות ניתן להעריך שהוצאות ההפחתה בגין נכסים לא מוחשיים עומדת על יותר מ-10 מיליון שקל בשנה.

מעודכן ל-03/2018

השכרת רכב בארץ – יתרונות וחסרונות; כמה זה עולה? מה ההבהדל בין השכרה לליסינג? ומתי השכרה נכונה יותר מאלטרנטיבות אחרות? 

רבים מאיתנו בוחרים בהשכרת רכב כשאנחנו מטיילים במדינה מסוימת מעבר לים, פשוט בגלל שזה הרבה יותר נוח לחקור אותה ככה. גם בגבולות הקטנים יחסית של ישראל, השכרת רכב עשויה להידרש –  אם אין לכם רכב פרטי ואתם זקוקים לבצע נסיעה שהתחבורה הציבורית לא מתאימה או אפשרית עבורה, הפתרון הזה הופך למתבקש. אבל האם הוא באמת כדאי? כמה זה אמור לעלות לכם? ומה עדיף – רכב בהשכרה או בליסינג? אלו הן רק חלק מהשאלות שהמדריך הנוכחי יענה לכם עליהן.

יתרונות וחסרונות של השכרת רכב

אז האם לשכור רכב, ולמי זה מתאים? זוהי בעצם שאלת השאלות. למרות שהשכרת רכב לא מצריכה מאיתנו הון ראשוני עצום, להבדיל מרכישת רכב למשל, כן מדובר כאן על סכומים מצטברים שעשויים להיות גבוהים בהשכרות ארוכות, או השכרות חוזרות ונשנות. אתם צריכים לשאול את עצמכם עד כמה תצטרכו את הרכב השכור, שאלה שהתשובה לה תגדיר בעצם את האטרקטיביות של ההשכרה עבורכם. ככל שאתם זקוקים לרכב פחות, או במקרים נקודתיים יותר, כך ההשכרה הופכת למועדפת ביחס לאפשרויות אחרות. אם אתם מעוניינים שהרכב יהיה זמין עבורכם לפרקי זמן גדולים יותר, אפילו באופן קבוע, ההשכרה לא תהיה משתלמת. במקום זאת, סביר שפתרונות דוגמת ליסינג או אפילו רכישת רכב – במידה שיש לכם את ההון העצמי הנדרש לזה – יתאימו יותר.

השכרת רכב בארץ מתאימה לא רק למי שאין לו רכב פרטי, אלא גם לנהגים שמחזיקים ברכב פרטי אבל הוא מושבת לתקופה מסוימת, או לחלופין הם לא רוצים להשתמש בו כדי לבצע נסיעה נקודתית: נניח, רכב שלא "סוחב" לנסיעה לאילת, או כזה שאינו מספיק גדול לנסיעה מרווחת. חלק מהחברות מציעות רכבים לצרכים ספציפיים, נניח השכרת רכב לאירועים, כאשר הרכבים עצמם מותאמים לנסיבות ההשכרה. עבור זוגות שרוצים להגיע ליום החתונה המאושר שלהם ולהרגיש מיוחדים באמת, עומדת האפשרות להשכיר רכב מפואר או אפילו מקושט. מיותר לציין שזה יהיה יקר ביחס לפתרונות רגילים של השכרת רכב.

בצד השלילי, צריך לזכור שהשכרת רכב מגבילה אותנו מאד. זה לא רק שאין לנו מתחת לבית רכב שאנחנו יכולים לנהוג בו בכל רגע נתון, אלא גם שנדרש מאיתנו להגיע בכל פעם לנקודות ולסניפים של חברות ההשכרה, לבצע את התהליך הטכני ולראות אילו רכבים בכלל זמינים בשבילנו בנקודת הזמן הנוכחית – יש רכבים נדירים יותר, דוגמת מיניוואנים או רכב יוקרה שונים, שמחייבים הזמנה מראש. לכן, השכרת רכב לא תמיד יכולה להתאים לספונטניים שבין הנהגים, שרוצים רכב ספציפי מרגע לרגע.

מחירי השכרת רכב בישראל

זה לא פשוט להגדיר לכם מראש מה יהיה המחיר של השכרת רכב בארץ עבורכם, בעיקר בגלל שהמחיר תלוי בפרמטרים שונים המשתנים בכל אחד מהמקרים. זה מתחיל עם סוג הרכב, או יותר נכון קטגוריית הרכב שהוא משתייך עליה. האופציה הזולה ביותר מטבע הדברים תהיה רכב קטן, בעוד שמחירים יקרים יותר ייגבו על רכבים משפחתיים, רכבי מנהלים, מיניוואנים ורכבי יוקרה (בדרך כלל בסדר הזה). כמובן שצריך לעשות אבחנה ביחס לגיר של הרכב – רכב אוטומטי יהיה כמובן יקר יותר מרכב ידני – ולשים לב למפרט הטכני של הרכב ולתנאי ההשכרה הכלליים שלו.

ההמלצה המועילה ביותר היא לחשוב מראש מהן הציפיות שלכם לגבי הרכב, ולדבוק בקטגוריה הזו: ממש כאילו זה רכב פרטי שאתם רוכשים לשימוש עצמי. בנסיעה קצרה של יחיד או זוג רכב קטן ובסיסי יכול להספיק, אבל לא במקרה של נסיעה משפחתית לטיול שתצריך מכם להזמין רכב משפחתי, לרוב גדול מספיק ומאובזר היטב. מנהלים בנסיעת עסקים, דוגמא נוספת, יכול להיות שירצו רכב יוקרתי שעשוי אפילו לתרום לתדמית או למוניטין שלהם.

מחיר השכרת רכב מושפע ממשך זמן ההשכרה. הכלל כאן הוא שככל שתקופת ההשכרה ארוכה יותר, כך המחיר הכללי שלה עולה – אך כך גם המחיר היחסי של כל יום או שעה עשוי להיות זול יותר (כמו המקרה של רכישת מוצרים בסיטונאות). טווח המחירים כאן הוא רחב, בייחוד אם לוקחים בחשבון את ההשפעה של סוג הרכב שהתייחסנו אליה קודם. מחיר השכרה ליום עומד בדרך כלל על כ-100-200 ש"ח לרכב קטן, אך עשוי להגיע לסכומים של כ-600 ש'ח במקרה של רכב מנהלים, או אפילו כ-1,500 ש"ח במקרה של רכב יוקרה או ג'יפ. השכרת רכב לשבוע מתחילה מסכום של בערך 750-850 ש"ח, אך לרוב היא עומדת על כמה אלפי שקלים (נניח – כ-7,000-8,000 ש"ח במקרה של רכב יוקרה). לחודש, תשלמו סכום לא מבוטל של כ-2,000-3,000 ש"ח במקרה הזול, או סכום בעל חמש ספרות במקרה היקר יותר. בשנים האחרונות החלו להיות מוצעים בישראל פתרונות של השכרת רכב לפי שעה, בהם התשלום הוא בהתאם למספר השעות או הקילומטרים שגומע הרכב. ב-CAR2GO לדוגמא אפשר לעשות מנוי שנתי במחיר של 100-200 ש"ח, ולשלם לאחר מכן סכום של כ-14-20 ש"ח לשעה, או 126-180 ש"ח ליום (על פי המחירון הנוכחי של החברה, שזמין באתר האינטרנט שלה – למידע נוסף לחצו כאן).

כן יכול להיות מצב שבו השכרה של הרכב לפרק זמן ארוך יחסית תהיה זולה יותר מאשר לפרק זמן קצר יותר. אם אתם מבררים ורואים שהמחיר השכרת הרכב לשבוע זול יותר מאשר הזמנה שלו לחמישה ימים, כן מומלץ לבחור באופציה של השבוע גם אם בפועל אתם זקוקים לרכב רק לחמישה ימים.

סעיפים חשובים בהסכם ההשכרה

במעמד השכרת רכב צריך לשים לב למספר דברים ביחס לרכב ולתנאי העסקה, סעיפים שבכוחם לשנות את התנאים הכלליים של ההשכרה ואת מידת הכדאיות שלה. חשוב לראות מהם הזמנים המדויקים של ההשכרה, מאחר וכל חריגה מהם היא צרה צרורה מבחינה כלכלית. רוב החברות מחשבות את תחילת ההשכרה מהרגע שבו חותמים על הטפסים ומוכנים לצאת לדרך עם הרכב. במידה וחורגים מפרק הזמן שנקבע ביותר משעה (על פי המדיניות של רוב החברות), תצטרכו לשלם על יום השכרה נוסף, יחד עם כיסויים ותוספות פוטנציאליות. קחו בחשבון מצב בו אתם לוקחים את הרכב בשעה 17:00 ומשכירים אותו ליום אחד בדיוק, במחיר של 400 ש"ח. החזרה של הרכב בשעה 18:30 תהיה שווה מבחינתכם לפחות 400 ש"ח נוספים שתצטרכו לשלם על שעה וחצי בלבד. ללא ממש מומלץ מבחינה כלכלית, אין ספק.

השכרת רכב מאפשרת לנו שקט נפשי בכל הקשור לתחזוקת הרכב, שכמובן לא נדרשת – אלא אם אנחנו גורמים לרכב נזק, ונדרשים לכן לשלם עליו או להפעיל את הביטוח. אין כאן צורך בטסטים, כשהביטוח עצמו יכול להיות מגולם במחיר ההשכרה אבל גם להירכש בנפרד. חשוב לשים לב לסוגיית הדלק שברכב. ברוב המקרים תצטרכו להחזיר את הרכב לחברת ההשכרה כשמיכל הדלק שלו מלא לחלוטין, או שתשלמו קנס של כמה מאות שקלים. גובה הקנס משתנה בין החברות, אבל בכל מקרה זה משהו שנראה שהייתם שמחים להימנע ממנו. בחברת הרץ, לדוגמא, רכב שמוחזר עם כמות דלק פחותה מאשר זו שהייתה בו בתחילת ההשכרה, יחויב במחיר הדלק בהתאם למחירון השירות המלא של חברת פז, בתוספת דמי טיפול בגובה של 58% ומע"מ. סכומים אלה גבוהים כמובן מהסכום של מילוי הדלק עצמו, כשהפערים של כל ליטר דלק מגיעים לעשרות רבות של אחוזים (הנה למשל תביעה ייצוגית שהוגשה נגד חברות השכרת הרכב בנושא, ושפרטיה פורסמו בכלכליסט לפני כמה שנים). כדי להימנע ממבוכה ומקנסות, ודאו שאתם מקבלים את הרכב עם מיכל מלא, ומלאו אותו קרוב ככל האפשר למועד ולנקודת ההחזרה שלו.

סוג הנהג משפיע על מחיר השכרת הרכב, או אפילו על האפשרות של אדם מסוים לנהוג ברכב של החברה. האבחנה בין נהג חדש, נהג צעיר ונהג ותיק/מנוסה יותר היא קריטית.  חברות השכרה רבות לא מאפשרות לנהגים חדשים מתחת לגיל 21 לשכור רכב, בעיקר עקב הסבירות הגבוהה יותר שהם יבצעו תאונת דרכים ויגרמו נזק לרכב. נהגים בגילאי 21-24 כן יוכלו לבצע השכרת רכב, ברוב המקרים, אבל פשוט ישלמו על כך יותר ביחס לנהגים מבוגרים או מנוסים יותר על הכביש. הנה שתי דוגמאות מבדיקה שעשינו שיבהירו את הנקודה: על השכרה של שברולט ספארק או רכב דומה בחברת קל אוטו, לתקופה של חמישה ימים, ישלם נהג מעל גיל 24 סכום כולל של כ-549 ש"ח בהזמנה באתר האינטרנט. על אותם מאפייני השכרה בדיוק ישלם נהג צעיר סכום של כ-724 ש"ח. כלומר, מדובר כאן על פער של כ-30%, או כמה מאות שקלים. לעומת זאת, יש חברות בהן התעריפים דומים או זהים. בבדיקה שעשינו באתר שלמה סיקסט לא היינו צריכים להכניס את גיל הנהג כדי לדעת את המחיר. הדרישות הבסיסיות של החברה הן לגיל מינימלי של 21, וותק של שנה ומעלה על הכביש.

בנוסף לכך, ייתכנו הגבלות של הנהגים לגבי הרכבים שהם יכולים לנהוג עליהם עקב גילם. בחברת הרץ, לדוגמא, ניתן לנהוג בגילאי 21-23 על כלי רכב עד קבוצה H בלבד, בעוד שבגילאים 23-25 ברכבים של כל הקבוצות למעט G, P, W, R, Y, Q, U או Z. מגיל 25 הנהיגה אפשרית על כל רכב.  בחברת AVIS, דוגמא נוספת, רכבים בקבוצות A, B או K יכולים לשכור נהגים מגיל 21 בלבד, כשהגיל המינימלי לקבוצות C ו-D הוא 23, לקבוצות E, F, I, J ו-M הוא 25 ולקבוצות G או H הוא 28.

להשכרת הרכב יש להוסיף עלויות נלוות אחרות. אם אתם רוצים שאדם נוסף ינהג ברכב, תצטרכו לשלם סכום של כ-10-20 ש"ח ביום – בצירוף של הסעיף הקודם ההמלצה הכלכלית החסכונית היא לתת לאדם המבוגר יותר את ההגה, ובכך לשלם פחות על ההשכרה כולה. בהתחשב בעובדה שבכל טלפון חכם כיום יש תוכנת ניווט דוגמת Waze, נראה שלהבדיל מהמקרה של השכרת רכב בחו"ל (בו Waze לא תמיד עוזר מכיוון שהוא מצריך חיבור יקר לאינטרנט), תשלום בגובה של כ-40-80 ש"ח ליום על מערכת GPS הוא די מיותר, ולרוב אפשר להימנע ממנו. אם אתם רוצים רכב שיגיע עם כסא בטיחות לתינוק שלכם, דוגמת נוספת, תצטרכו להיפרד מסכום של עד כ-30 ש"ח ליום.

סעיף אחר הוא מקום האיסוף וההחזרה של הרכב. במקרה של השכרת רכב בחו"ל, דבר ידוע הוא שהחזרת הרכב במקום שאינו תחנת האיסוף מייקרת את ההשכרה בצורה משמעותית. בישראל, נראה שהפערים פחות משמעותיים ולעיתים גם לא קיימים. יש חברות אשר גובות תעריף גבוה יותר על איסוף והחזרה בנקודות אחרת הנקודת האיסוף באילת, בים המלח וביעדים מרוחקים אחרים. קחו בחשבון שבדומה ליעדים אחרים בעולם, איסוף של הרכב מנמל התעופה בן גוריון או החזרה שלו לשדה תייקר עבורכם את המחיר הכולל של השכרת הרכב. מיותר לציין שחל איסור לצאת עם הרכב את גבולות מדינת ישראל, ובדרך כלל גם לא להיכנס לתחומי הרשות הפלסטינית.

חלק מחברות ההשכרה מספקות שירותים משלימים שאמורים להקל על הנהגים, בעיקר בסעיפי הביטוח למיניהם. שימו לב כמה אתם מקבלים, והאם הדבר כרוך בתוספת תשלום. ראו מהו הכיסוי הביטוחי, מה הוא כולל ועד לאיזה גובה תשלום. בנוסף, חשוב מאד לבחון את דמי ההשתתפות העצמית, שעשויים לייקר את עלות הפעלת הביטוח בצורה משמעותית: יש חברות ביטוח או השכרת רכב שמאפשרות לרכוש ביטוח ביטול השתתפות עצמית, או לחלופין מאפשרות להקטין את דמי ההשתתפות העצמית בכפוך להעלאת מחיר הביטוח וההשכרה הכולל. בדקו את התנאים והמדיניות של סעיפים דוגמת שירותי דרך או הנפקת רכב חלופי במידת הצורך. הקפידו תמיד להצטייד בפרטים של מוקד שירות הלקוחות של החברה המשכירה, כשחברות רבות יספקו מענה 24 שעות ביממה ושבעה ימים בשבוע.

רכב בליסינג – מה עדיף ליסינג או קניית רכב

מעודכן ל-09/2019

מועדון חבר: האם משתלם להיות בקבע?

מועדון הצרכנות חבר הוא מהארגונים הצרכניים הגדולים והחשובים ביותר בישראל. הוא פועל מאז 1963, וכיום חברים בו מאות אלפי אנשים, שלהם מכנה משותף אחד –  הם מוגדרים כמשרתי צבא הקבע ושירותי הביטחון, לרבות משרד הביטחון וגופי המודיעין (והגימלאים במקומות אלו).

במועדון זה חברים, בין היתר, חיילים בשירות קבע (החל משירות בן שנה ומעלה), גמלאי/יות צה"ל שיצאו לגמלאות על פי חוק שירות הקבע בצה"ל, אלמני/ות או יתומי/ות עמיתי החברה, בן/בת זוג או לחילופין הורי חייל נעדר בסטטוס "שירות קבע". אל המועדון יכולים להצטרף כל הנמנים עם אוכלוסיות אלה באמצעות מילוי טופס הצטרפות ותשלום דמי חבר, שעומדים על כ-16-27 ש"ח בחודש (לטופס ההצטרפות המלא לחצו כאן).

אבל האם זה כדאי בכלל? כדי לענות על השאלה הזו, צריך להיכנס לעובי הקורה ולסקור את הסיבה העיקרית שמביאה אנשים להצטרף לארגון – הטבות כלכליות, ונראה שזה אכן משתלם: "חבר צרכנות", חברת בת של ארגון חבר שפועלת בתחומי הצרכנות, מאפשר לחברים במועדון קבלת הטבות שונות בתחומי סלולר, בילוי ופנאי, חשמל, מזון, תיירות ותחומים רבים אחרים.

מגוון ההטבות של חבר

רשימת ההטבות של מועדון הצרכנות חבר רחבה מאד, וגם משתנה באופן תדיר: לכן, מה שנכון היום לא בהכרח יהיה רלוונטי גם מחר. העמיתים יכולים להתעדכן בהטבות דרך אתר האינטרנט של המועדון, לאחר הכנסת מספר תעודת זהות וסיסמה, או לחלופין בהודעות SMS, דואר אלקטרוני או חוברות המגיעות אליהם מדי חודש בדואר. בין היתר תמצאו הטבות בתחומים הבאים:

• תרבות הפנאי – כרטיסים מוזלים והנחות עבור מכוני ספורט וכושר, טיולים וימי כיף, סיורים, קולנוע, מנויים לעיתונים ועוד.
• מופעים והצגות – כרטיסים מוזלים להצגות בכל רחבי הארץ, כולל של תיאטרון הבימה, תיאטרון הקאמרי, תיאטרון בית ליסין או מופעי זאפה.
• שוברים – תחת קטגוריה זו תמצאו שוברים שונים לסרטים, מסעדות, בתי קפה, אירוח כפרי ולינה, מכוני ספא, באולינג, חדרי קריוקי, חדרי בריחה, פעילויות אתגריות ועוד.
• אתרים ופארקים – הנחות לאתרי טבע, אטרקציות לכל המשפחה, פארקים ועוד: למשל כרטיסים מוזלים ללונה פארק או לסופרלנד, הנחות בכניסה לגן השלושה, חמי געש, מימדיון, פארק מיני ישראל, פארק תמנע, לונה גל, המצפה התת ימי באילת ועוד.
• אירועים ייחודיים – אירועים והפקות המאורגנים לאנשי חבר ומשפחותיהם, למשל אירועי ביחד, "משפחבר" בחופשת הפסח, "כיופית" בחופשת הקיץ, טיולים, סיורים, ימי כיף ועוד.
• מינויים – מינויים בהנחה משמעותית לתיאטראות, מכוני כושר, משחקי כדורגל או כדורסל, עיתונים, רשות הטבע והגנים ואחרים.
• צרכנות – הטבות ומבצעים בחנויות ורשתות, בהן Kitan, High Q, בזקום, סמיקום, Royal Goods ועוד.
• תיירות ונופש – דילים מוזלים לטיסות, חופשות ומלונות בארץ ובעולם, דרך החברות אל על, ישראייר, אשת טורס, הדקה ה-90, השטיח המעופף, קשרי תעופה, החברה הגאוגרפית ואחרות.
• רכב – דגמי רכב במחירים מוזלים, הנחות בתדלוק בתחנות דור אלון, הנחות בביטוח רכב באיילון וכן הנחות קבועות ברשתות שונות, דוגמת טייר קלאב או AUTO 365.
• נדל"ן – מפעם לפעם מוצעים מבצעי נדל"ן לחברי חבר, לצד הטבות ברכישת ביטוח דירה, ייעוץ משכנתאות, ייעוץ השקעות נדל"ן ותחומים אחרים.
• ביטוחים – ביטוחים מכל הסוגים (ביטוח דירה, ביטוח רכב, ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח תאונות אישיות ואחרים) במחירים מוזלים בחברות דוגמת איילון, הפניקס או הראל.
• פיננסים – הטבות בנושאים כגון: בדיקת זכאות להחזרי מס, ליווי כלכלי, פתיחת קרן השתלמות, קופות גמל, ניהול תיקי השקעות ואחרים.

את ההטבות מזמינים העמיתים דרך אתר האינטרנט של חבר. לאחר ההזמנה ואישורה נדרש להוציא את הכרטיסים בעשרות עמדות הכרטוס הפזורות ברחבי הארץ, עם העברה של תעודת קצין, תעודת נגד או כרטיס האשראי ששימש לביצוע ההזמנה. כאשר מזמינים מספר פריטים, יש צורך להזדהות בכל פעם מחדש.

לכל הטבה יש מספר מוגבל של פעמים שניתן לנצל אותה בשנה קלנדרית, כאשר יש הטבות שנקבעות על פי מידת הזכאות שנמצאת לחבר המועדון. בניגוד למועדונים אחרים כאן הוותק פחות משמעותי מבחינת ההטבות, כשלנוסחה נכנסים פרמטרים דוגמת מספר הילדים של העמית.

הטבה פיננסית משמעותית – דמי ניהול נמוכים בקופת גמל להשקעה

ביוני 2017 מועדון חבר ובתי ההשקעות אלטשולר שחם ופסגות חתמו על הסכם לפיו – עמיתי חבר יוכלו לקנות קופת גמל להשקעה ב-0.39% דמי ניהול. זה בערך חצי מדמי הניהול הקיימים בשוק במסגרות אחרות, זה יתרון גדול במיוחד. מדובר על דמי ניהול מהצבירה (אין דמי ניהול על ההפקדות).

מנכ"ל חבר, מוטי לוי,אמר עם חתימת ההסכם – קופת הגמל להשקעה נועדה לעודד את הציבור להגדיל את החיסכון ולדאוג לעתידו הכלכלי. כארגון המייצג עשרות אלפי משפחות, אנו מאמינים ש'חבר' צריך לספק לעמיתים מערך שירותים מגוון ואיכותי, שייתן מענה לכל הצרכים שלהם בתחומי הפיננסים לרבות בתחומי ההשקעה והחיסכון".

קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון לכל טווח של זמן – היא נזילה מאוד, נהנית מהטבות מס משמעותית (גם על רווחים בתוך הקרן, גם על משיכה מהקרן מעל גיל 60 ועוד), היא גמישה – אפשר לנווט בה בין קופות שונות ובין חברות שונות, ודמי הניהול דרך מועדון חבר נמוכים במיוחד. להרחבה על קופות הגמל להשקעה

הטבות ומבצעים  לחברים בחבר

כרטיס אשראי וכרטיסי הנחה

לחבר יש כרטיס חוץ בנקאי שמנפיקה חברת ישראכרט. הכרטיס ניתן עם פטור מלא מדמי כרטיס וגם מעמלות משיכת מזומן בעמדות הנמצאות בסמוך לסניפי הבנקים (אבל לא בקניונים או נקודות מכירה). הכרטיס מקנה מסגרת אשראי נוספת והלוואות אקספרס בסכום של עד 100 אלף שקל.  בנוסף לכרטיס האשראי שיש בו הסדרי הנחות עם גופים מובילים, מנפיקה חבר כרטיסי הנחות נטענים – כרטיס "חבר טעמים" מאפשר קבלת 30% הנחה לבתי קפה ומסעדות נבחרים ברחבי הארץ: 30% הנחה על טעינת ה-1,000 שקל הראשונים ו-20% הנחה על 1,000 שקל נוספים.  בין הגופים עם ההנחות – קפה קפה, קקאו, קרנף, Black, טרנטינו, אוליב, ג'וני קריספי, בית הפנקייק, ג'ירף, הסושייה, מקס ברנר, פיס אוף קייק, פרנג'ליקו ועוד. 

"חבר של קבע" הוא כרטיס נטען אחר שפועל על פי אותם עקרונות הנחה של כרטיס הטעמים. הוא תקף ברשתות רבות לרבות – אופטיקנה, Mango, Intima, גלי, גולף, לי קופר, TNT, נאוטיקה, פוקס, לאלין, סטימצקי, צומת ספרים, Kitan, א.ל.מ, הום סנטר, ToysRus, מגה ספורט ועוד.

דירות במבצע לחברי המועדון

הזכרנו את ההנחות בדירות. הנה דוגמאות חברת גינדי הציעה לחברי מועדון הצרכנות חבר, דירות בפרויקט westside בשכונת "חצרות המושבה" ברחובות, בהנחה של 12% ממחיר השוק. זו הנחה משמעותית מאוד, וכצפוי חברי חבר הסתערו על הדירות. כ-5,000 חברי המועדון נרשמו למבצע  כש-350 זכו. הסכום הכולל של העסקאות הסתכם ב-580 מיליון שקל.

פרויקט Westside כולל בניין מגורים בן שמונה קומות עם 34 יחידות דיור,  ובנוסף – ארבעה בנייני מגורים בני 10 קומות הכוללים 44 יחידות דיור כל אחד ושני מגדלי מגורים בני 22 קומות הכוללים 103 יחידות דיור כל אחד. במסגרת הפרויקט הוצעו לעמיתים בשלב הראשון – שלושה בניינים בלבד, אך לאור הביקוש הוגדל היצע הדירות למכירה לחברי מועדון חבר.

זה לא פרויקט הנדל"ן הראשון שמוצע לחברי מועדון הצרכנות חבר. בשנים האחרונות בונה תדהר פרויקטים גדולים ביבנה שרוב הדירות נמכרות מראש לחברים במועדון חבר.

לקראת סוף 2018 גינדי ומועדון חבר הרחיבו את השת"פ לדירות באור יהודה (הרחבה בהמשך)

 ויש גם ביקורות

עושה רושם שמועדון הצרכנות של חבר הוא אחד המשתלמים והאטרקטיביים שיש במדינת ישראל, גם בגלל ה"כוח" הגדול שלו הנובע ממספר החברים הרב ומהמעמד המיוחד שהצבא מקבל במדינת ישראל. רשימת ההטבות בו לדעתנו גדולה ממרבית המועדונים האחרים, כשאחוזי ההנחה נאים מאד. בהרבה תחומים נראה שאכן מדובר ב"מחירים הטובים ביותר בשוק הפרטי", כפי שהעידו עסקים וחברות עצמם בכתבה שפורסמה בדה מארקר לפני כמה שנים. באמצעות הכרטיס יכול העמית לחסוך עשרות אלפי שקלים בשנה, או אפילו יותר אם הוא לוקח חלק במבצעים ה"כבדים" – למשל על חופשת, רכבים או אפילו נדל"ן. אפשר לראות את זה בתור ניסיון לשפר את נקודת הפתיחה של משרתי הקבע והגמלאים, שבתחומים רבים משקיעים ימים ולילות למען הצבא. הם מרוויחים אמנם סכומים נאים, אבל לא פעם פחות מאשר היו מרוויחים על תפקיד מקביל בשוק האזרחי. ההטבות הניתנות להן מעצם היותם חברים בחבר, לצד פלוסים כלכליים אחרים, אמורים להעלות את אטרקטיביות ההצטרפות לאוכלוסיית הקבע בישראל.

יחד עם זאת, הכרטיס הזה לא חף מביקורות. יש הטוענים שהוא ניתן לאוכלוסיה מצומצמת יחסית מבין האנשים הפועלים בשירות צה"ל ומדינת ישראל. כך למשל טענה שנראית הגיונית היא מדוע ההטבות האלה לא ניתנות לעובדים במשרד הביטחון או אפילו למשרתי המילואים, שלא זכאים למעשה להטבות צרכניות או כלכליות משמעותיות למרות התרומה שלהם למדינה? התוצאה היא שאוכלוסיות חשובות אלה עלולות ליפול אל בין הכיסאות ולא לקבל הטבות משמעותיות כלל וכלל. ביקורת שעולה היא שהסבסוד של ההטבות האלה נעשה לא רק מדמי החבר, אלא גם (או אפילו בעיקר) מכספים של משרד הביטחון, שממנים כספי המסים שלנו. במילים אחרות: יש המצביעים על מצב לא שוויוני לפיו המסים של תושבי ישראל מממנים, בצורה עקיפה, קבוצה מוגדרת באוכלוסיה.

מינוס אחר הוא שההטבות האלה, בדומה לכרטיסי הנחות ומועדוני צרכנות אחרים, פשוט עלולים להביא לכך שאותם עמיתים פשוט יבזבזו יותר מדי כסף. הם עלולים להתפתות להזמין דברים שהם לא באמת זקוקים להם, רק כי יש עליהם הנחה משמעותית. לכן, לא מפתיע מדוע יש שאומרים שמועדון חבר לא רק מאפשר להם להתמודד עם הוצאות המחיה, אלא בעיקר מאפשר להם לשמור על רמת חיים גבוהה. למרות שההנחות לצורך איכות החיים האלה בהחלט ראויות, עדיין מדובר בסכומי כסף גבוהים שמשלמים מדי חודש או שנה. ממש כמו שהמלצנו לכם במדריך על קניות בסופר לא לקנות דברים במבצעים רק בגלל שהם מבצעים, אנחנו מציעים לכם כאן לנסות להישאר מחושבים – לא משנה עד כמה ההטבות מפתות והמחירים שלהן אטרקטיביים.

עדכונים וחדשות:

ינואר 2019: חברי מועדון חבר קיבלו הנחה גדולה בפרויקט דירות של שיכון ובינוי באור עקיבא- הנחה של 12%. מעל 500 חברים במועדון זכו בדירות (הרחבה כאן). בשנה האחרונה מועדון חבר מתחבר לקבלנים גדולים ומצליח להשיג הנחות גדולות לחברי המועדון – מדובר במחירים אטרקטיביים שלא ניתן להגיע אליהם ללא המועדון. זה מבטא בפועל את העוצמה הגדולה של המועדון – כמות החברים בו משחקת תפקיד ראשי ביכולת של המועדון להשיג הנחות גם במוצר כמו דירה. מצד שני לקבלן כדאי מכיון שביום מכירה אחד הוא מוכר מאות דירות.

אוקטובר 2018: גינדי במבצע לחברים ב"חבר"- דירות באור יהודה בהנחה של עד 20%, אבל…

גינדי החזקות חוברת למועדון חבר ומציעה דיל שנראה במבט ראשון מדהים, ובמבט שני – סביר. החברה תשווק דירות המיועדות למכירה חופשית כחלק מפרויקט מחיר למשתכן במבצע שמכוון לעמיתי מועדון הצרכנות "חבר" (הרחבה באתר )

יוני 2018: כלומביל, יבואנית דגמי יונדאי מציעי לחברים במועדון חבר מחירים מוזלים לכל דגמי החברה. ההנחות עד 25 אלף שקל וגם כאן (בדומה למבצעים אחרים של חברות יבואני הרכב) יסופקו לחברי המועדון הטבות אבזור מגוונות.

אפריל 2018: צ'מפיון מוטורס, שמייבאת את דגמי פולסווגן, אאודי וסקודה משיקה מבצע לעמיתי חבר. במבצע מציעה החברה מחירים מוזלים לכל דגמי החברה. ההנחות לחברי המועדון יסתכמו בין 5 אלף שקל ל-25 אלף שקל. בנוסף יזכו חברי המועדון בהטבות  אבזור שונות, לרבות  מערכות מיגון – מנוי לשנה הראשונה, תקשורת, ניווט ועוד.

יוני 2017: חברים במועדון חבר יוכלו לקנות דירה בפרויקט של גינדי ברחובות בהנחה של 12%.גינדי מקימה  פרויקט מגורים של 416 דירות המיועדות לעמיתי מועדון "חבר" בעיר רחובות. הפרויקט ממוקם בחלקה המערבי של העיר בשכונה חדשה בשם חצרות המושבה. מתוך סך הדירות שיבנו כ-340 יחידות דיור יוקצו לעמיתי מועדון "חבר" בהנחה של עד 12% ממחיר השוק.

מהם כרטיסי קאשבק, והאם כדאי?                                      קרדיט: pixabay

מעודכן ל-11/2022

השכרה מוגנת – החוק מונע בפני משכירי נכסים לפנות שוכרים סוררים בכוח. מה עושים עם דייר שמסרב לפנות דירה, לא משלם, או גורם נזקים לדירה?

מה מחפש בעלי נכס שמשכיר אותו? הכנסה קבועה ושקט נפשי. ברוב המקרים זה קורה, אבל לא כל השכרות הדירות מסתיימות בשלום; לעיתים, החוזה מסתיים והדיירים מותירים חובות לעירייה, לחברת החשמל או לוועד; משאירים נזקים בדירה; יש גם כאלה שהורסים אותה בזדון כי הסתכסכו עם בעלי הדירה, ויש גם כאלה שפשוט מסרבים לפנות את הדירה. בעלי נכסים שמשכירים אותם עלולים להגיע למצבים מאד מתסכלים מול דייריהם. מה יכולים בעלי דירה שנתקלו בדיירים לא נחמדים שמפרים את תנאי החוזה, לא משלמים דמי שכירות, גורמים נזקים ומסרבים להתפנות? להלן כמה טיפים שיסייעו לכם לצאת ממצבים כאלה, או למנוע כניסה אליהם, אך עלינו להזהיר מראש – יש מצבים מתסכלים באופן קשה, אם מולכם ניצב דייר לא מוסרי, עקשן ובלתי מתחשב.

הדיירים לא מתפנים

בעיה לא פשוטה. במקרה שנדון בבית המשפט, מת בעלי דירה שהושכרה וילדיו הודיעו לדיירים שעליהם לפנות את הדירה בתוך חודשיים, בהתאם לסעיף בחוזה לגבי הודעה על סיום החוזה בהתראה מראש. החודשיים עברו, הדיירים לא התפנו ודרשו להמשיך את החוזה עד לסיומו. בעקבות הסכסוך עם היורשים, הם גם הפסיקו לשלם דמי שכירות. הילדים איימו על הדיירים שיפונו בכוח ואף החליפו את מנעול דלת הכניסה כדי למנוע מהדיירים להיכנס לדירה. הדיירים התלוננו במשטרה שפעלה נגד היורשים. זאת, משום שעל פי החוק, אסורה "עשיית דין עצמי", כמו החלפת המנעול, הצילינדר, או פינוי דייר בכוח על ידי המשכיר.

אז מה כן אפשר לעשות?

1. תביעה לפינוי בבית המשפט

הפיתרון החוקי – תביעה בבית משפט בהליך מהיר יחסית (עד 60 יום) שקרויה "תביעה לפינוי מושכר"; בעלי הדירה התייעצו עם עו"ד והגישו תביעה כזאת בבית המשפט לפינוי הדיירים. ההליך הוא מזורז כי מדובר רק בפסיקה לפינוי הנכס המושכר; בית המשפט אינו עוסק במקרה זה בהתחשבנות הכספית בין הצדדים, שהיא סיפור נפרד לתביעה נוספת. רק לאחר פסק דין המורה על פינוי הדירה באופן מיידי בידי הדיירים, יכולים בעלי הדירה לבצע אותו באמצעות ההוצאה לפועל. במקרה כזה יכולים לעבור עוד שבועיים עד שהלשכה להוצאה לפועל מבצעת את הפסיקה. לא פעם הדיירים מתחכמים ומפנים את המושכר יומיים קודם ואז גם אין מה לעקל לטובת חובות הדיירים למשכיר. ברור, שכל תביעה כרוכה גם בהוצאות כספיות של המשכיר, ועד שהדייר מתפנה יכולים לחלוף כמה חדשים.

ניתן כמובן גם להגיש תביעה בהליך רגיל, ואז לכלול בה הן את הדרישה להתפנות מהנכס והן את הדרישה לכיסוי חובות שנותרו כמו שכר הדירה ותשלומי חשבונות, אבל אז מדובר בפרק זמן ארוך יותר שבו הנכס תפוס ואי אפשר להשכיר אותו.

2. מימוש ערבויות

אם החוזה עם השוכרים כולל גם ערבות אישית של ערבים – בני משפחה, חברים וכד', מומלץ לפנות אליהם במכתב התראה ולקוות שהם ילחצו על השוכר לפנות את הדירה. לא פעם זה עובד. כמובן שאם יש בידי בעלי הנכס ערבות בנקאית בלתי מותנית, הוא יכול לממש אותה בבנק שהנפיק אותה. אלא שבשני המקרים זה עדיין לא פותר את בעיית פינוי הדירה, אם הדיירים עדיין מסרבים לפנותה. בעיית הפינוי עצמה כמובן, יכולה להיפתר רק בבית המשפט ובאמצעות ההוצאה לפועל.

הדייר הותיר חובות

בעלי דירה מושכרת מכר אותה. בבוא מועד מסירת הדירה, גילו הבעלים והקונים, שהדיירים הותירו אחריהם חובות לרשויות וכל הגורמים להם היו צריכים לשלם חודש בחודשו – חשמל, גז, מים, ארנונה ומסי וועד הבית. החובות הסתכמו בכ-14 אלף שקל. הדיירים אמרו שהם לא יכולים לשלם את החובות. הדירה לא יכולה להירשם על שם הרוכש, אם יש עליה חובות לעירייה ולחברת החשמל, למשל. אלה מצבים די נפוצים בישראל, ולא רק בעת מכירת דירה אלא גם בהעברת הדירה לשוכר אחר.

מה יכול בעלי הנכס לעשות?

א. להקדים ולגלות את החובות הרבה לפני מועד המסירה של הדירה. ואז להפעיל לחץ להסדרת החובות, כולל אזהרה להפעלת ערבויות (שכדאי שיהיו בחוזה).

ב. לשלם את החובות בעצמו כדי למנוע עיכוב במסירת הדירה, ואחר כך להתחשבן מול הדיירים על החזר החוב.

ג. להפעיל את הערבים החתומים על החוזה או לממש ערבות בנקאית או שטר חוב.

כל הנ"ל, גם אם יתבצעו, דורשים זמן והוצאות, ולבסוף אף לא מבטיחים את כיסוי מלוא החובות. בתי משפט רואים לא פעם את השוכר כצד החלש ופוסקים שעל בעלי הדירה והשוכרים להגיע לפשרה, שפירושה – בעלי הדירה יצטרך גם לשלם מכיסו.

השוכר השאיר נזקים בדירה

השוכר פינה את הדירה וגיליתם תריס שבור, שיש סדוק במטבח וכד'? הדייר יכול לטעון שלא הוא גרם לנזקים, או שככה קיבל את הדירה. ויש גם מקרים ששוכרים גורמים נזק לדירה בזדון – עוקרים אסלות, ברזים וכד'. מי שאחראי לתיקון הנזקים האלה הוא השוכר, אך קשה לכפות עליו שיתקן אותם, במיוחד אם הוא דייר סורר.

מה לעשות?

לנסות להגיע לדירה לפני שפונתה (לא תמיד הדייר הסורר יסכים לכך), ולעמוד על כך שהדייר יתקן את הנזקים ולהזהירו שיופעלו נגדו מימוש ערבויות ותביעה בבית המשפט, אם לא יעשה כך. תקוו שזה יעזור. אם לא, תממשו את הביטחונות/תתבעו בבית משפט. כאמור, מדובר בהליכים לא מהירים ולא ממצים.

להגן על עצמכם מראש

כל המקרים הנ"ל מצביעים על כך, שלא רק מעמדו של השוכר חלש, כפי שנוהגים לחשוב, אלא גם מעמדו של המשכיר עלול להיות חלש אם עומד מולו דייר בעייתי. לכן, כדאי למשכירי דירות לחשוב על הגרוע מכל מראש ולהגן על עצמם בשלב חתימת החוזה ועוד קודם.

1. בחירת הדייר

כמובן שאי אפשר לדעת איך הדייר יתנהג לאחר שנה או שנתיים או מה יהיה מצבו הכספי. ואולם, רצוי לנסות להכיר אותו מראש באמצעות שיחה, שבה אל תתביישו לשאול אותו על המקצוע שלו, כמה הוא מרוויח – אתם יכולים לדרוש לראות תלושי שכר, שומה שנתית לעצמאים ודו"חות בנקאיים.

חפשו ב"גוגל" את השם של השוכר ותוכל לגלות אם הוגשו נגדו תביעות; אתם יכולים לחפש באתר בנק ישראל לפי תעודת הזהות אם הדייר הוא בעל חשבון מוגבל ובאתר הכונס הרשמי אם הוא פושט רגל.

אם שכר דירה קודם, תבקשו לדבר עם בעלי הדירה הקודמים שלו כדי לבדוק את התנהלותו כשוכר. אם יסרב – הוא לא הדייר שאתם מחפשים.

וגם אם השוכר עבר את כל המבחנים הנ"ל, עדיין יכול להיות ששגיתם בבחירתו. ואז באים להגנתכם חוזה השכירות והביטחונות שתדרשו מראש מהשוכר.

2. לא להסתפק בחוזה סטנדרטי

אל תסתפקו בחוזה סטנדרטי לשכירות אותו אפשר להוריד מהאינטרנט. נכון שעורך דין יעלה קצת כסף, אבל עו"ד מנוסה ומקצועי שינסח חוזה מפורט וברור (כמה שפחות נתון לפרשנויות) יחסוך לכם מאבקים מול השוכרים.

שני דברים מאד חשובים שתזכרו להכניס לחוזה, אם העו"ד לא עושה זאת: 1. לשוכר אין זכות קיזוז שכר דירה בכל תנאי. 2. בנוסף לסעיפים של מקרים המוגדרים כהפרת חוזה יסודית, לפרט גם סנקציות ברורות למקרים אלה.

3. לדרוש ביטחונות

הבטוחה הטובה ביותר היא ערבות בנקאית בלתי מותנית ובלתי מוגבלת. אבל המציאות היא לא כזאת; בדרך כלל בעלי נכסים הדורשים ערבות בנקאית מסתפקים בסכום מוגבל של דמי השכירות עבור חצי שנה/שנת שכירות. מדובר בסכום כסף די גדול שעל השוכר להפריד פיסית בבנק, והוא מקבל אותו חזרה בתום החוזה. יש גם כאלו שמפקידים את הסכום בידי נאמן (עו"ד של המשכיר בדרך כלל) ומקבלים אותו חזרה בתום החוזה. הייתרון למשכיר – מימוש הערבות הוא הליך די מיידי.

אבל רוב הדיירים בשכירות לא מוכנים/לא מסוגלים לשלם מראש את הסכומים הגבוהים הנדרשים בערבות בנקאית. ואז עומדות בפני המשכיר בטוחות נוספות:

ערבות צד שלישי – רצוי להחתים לפחות שני ערבים, ולא להגביל את סכום הערבות, אלא לקבוע כי הערבות של הערב תהא להבטחת כל התחייבויות השוכר עד סוף תקופת השכירות בהתאם לחוזה. רצוי שהערבים יהיו בעלי יכולת כספית, ולכן גם אותם יש לבדוק באמצעות דרישה לתלושי שכר, דו"חות מהבנק וכד'.

שטר חוב – מדובר במסמך בו רשום סכום נקוב בחתימת השוכר וערבים. את שטר החוב ניתן לממש בהוצאה לפועל, ללא הגשת תביעה משפטית.

אל תסתפקו בבטוחה אחת- דרשו שתיים לפחות.

4. צ'קים פתוחים

לדרוש מהשוכר מספר צ'קים פתוחים וחתומים על ידו, ולפרט בחוזה, שניתן להפקיד אותם לכיסוי חובות לרשויות, לחברת החשמל וכד'. כמובן, שאיש אינו מבטיח שהצ'ק לא יחזור, אבל זה עוד אמצעי הגנה שעומד לרשות המשכיר.

5. לבקש את כל הצ'קים לדמי השכירות לשנה מראש

אל תסתפקו בהבטחה של השוכר שיפקיד לחשבונכם בכל חודש את דמי השכירות, למרות שזה נוח לכם יותר. קחו מהשוכר 12 המחאות חתומות ומפורטות לכל חדשי השנה (או 6 צ'קים, תלוי בהסכמות ביניכם). אגב, בעידן הדיגיטלי אלה יכולים להיות גם צ'קים דיגיטליים.

6. העברת חשבונות תשלומי רשויות על שם השוכר

לחייב בחוזה את השוכרים להעביר על שמם את חשבונות מסי העיריה, החשמל וכד', מייד עם כניסתם למושכר, או לקבוע בחוזה תקופה מקסימלית של חודש לביצוע ההעברה. אחרת, אם השוכר יצבור חובות לאותם גורמים, קשה יהיה למשכיר לחייב אותו לשלם אותם.

כאמור, כל הנ"ל לא מבטיח לכם השכרה אופטימלית של הנכס שלכם, אבל לפחות ייתן לכם את המקסימום האפשרי במסגרת החוק.

מדריך מס על השכרת דירה

מחשבון מס על שכר דירה

היום (1 לנובמבר) מתחילה מה שיכולה להיות מהפכה קטנה בתחום הפנסיה בישראל. היום מושקות באופן רשמי קרנות ברירת המחדל של האוצר, שמציעות דמי ניהול נמוכים עבור כל מי שמצטרף אליהן – כולל כמובן אלה שאין להם כוח מיקוח גדול מדי, ושמשלמים דמי ניהול מקסימליים או כמעט מקסימליים.

כפי שיכלתם לקרוא במדריך שהכנו על הנושא, הקרנות שנבחרו הן של מיטב דש והלמן אלדובי. דמי הניהול במיטב דש יהיו 1.31% מההפקדות החודשיות ו-0.01% מהצבירה, בעוד שבהלמן אלדובי הם יעמדו על 1.49% מההפקדה ו-.001% מהצבירה. דמי הניהול הנמוכים האלה הם לתקופה של עשר שנים לפחות.

 אל הקרנות האלה כל אדם יוכל להצטרף, כשהמאפיין החשוב השני קשור לכך שהן קרנות ברירת המחדל. במילים אחרות: מי שלא בחר קרן פנסיה, או לחלופין שהמעסיק שלו לא מקיים הסכם עם אף קרן, יצורף אוטומטית לאחת הקרנות האלה. קחו לדוגמא מצב בו אדם מסוים מתחיל לעבוד במקום עבודה והוא לא בוחר פנסיה. במקרה הזה, לאחר שלושה חודשים (אם יש לו קרן פנסיה) או חצי שנה (במידה ואין לו קרן פנסיה) יועברו ההפקדות לפנסיה על ידי המעביד לאחת מקרנות ברירת המחדל.

 ההשלכות של הרפורמה

גם אם קרנות הפנסיה שהוגדרו בברירת המחדל הושקו למעשה היום, עדיין חשוב שתבינו שהדרך למעבר אליהן – במידה ואתם רוצים זאת – עשויה להיות ארוכה. דבר ראשון, בגלל שבאפשרות המעסיקים לבחור באופן עצמאי קרן ברירת מחדל עבור העובדים שלהם, שלא חייבת כמובן להיות של מיטב דש או הלמן אלדובי. למעסיקים שקיימו הסכמי ברירת מחדל עם קרנות קיימות, ההסכמים האלה יישארו בתוקף עד שיגיע המועד הבא לחידוש הקרן. למעסיקים שקיימו מכרז יש עד שנת 2019 לבצע מכרז חדש. על אותו עיקרון, עובדים שהצטרפו באופן אקטיבי לקרן פנסיה, לאחר פגישה עם סוכן ביטוח, לא יועברו לקרנות ברירת המחדל. הם יכולים להגיש בקשה לעשות זאת, כמו לכל קרן אחרת, אך בוודאי שהתהליך לא יהיה אוטומטי.

באפשרות הגוף הפיננסי שלקרן שלו מופקדים כיום הכספים לנסות לשכנע את הלקוח שלה להישאר – וכן, סביר להניח שחלק גדול מהם יעשה זאת באמצעות הפחתת דמי הניהול. מה שכן, התקנות הנוכחיות של האוצר מקשות על קרנות הפנסיה לעשות זאת בפועל, מאחר והן לא יכולות לבצע הליכי שימו של לקוח שכבר הודיע בצורה מסודרת על הכוונה שלו להעביר את הכספים לקרן פנסיה אחרת.

הביקורת – והבדיקה שתראה לכם אם היא במקום

למרות האטרקטיביות שלהן מבחינת דמי הניהול, קרנות ברירת המחדל של האוצר עוררו גם מחלוקות בחודשים האחרונים. בעיקר, הטענה שעלתה הייתה שהקרנות האלה, למרות דמי הניהול הנמוכים, הן לא אטרקיביות עקב התשואות הנמוכות גם כן. כך למשל בדו"ח שפרסם מבקר המדינה, יוסף שפירא, בו הוא הביע את התנגדותו לרפורמה. המבקר יצא נגד ההתבוננות בדמי הניהול בלבד, ולא בתשואות, וקרא לשר האוצר משה כחלון לבחון שוב את הצעד ולשנות את מה שנדרש (למשל, בחינת פרמטרים נוספים מעבר לדמי הניהול). על טיעוני המבקר תוכלו לקרוא בכתבה בנושא שפורסמה בכלכליסט.

יש להדגיש כמה נקודות עיקריות ביחס לטיעונים כנגד קרנות ברירת המחדל. דבר ראשון, שהתשואות שלהן אמנם לא הגבוהות ביותר שיש, אבל גם לא קטסטרופליות: במיטב דש בתקופת הזמן של השנה האחרונה הן קרובות לממוצע, בעוד שבהלמן אלדובי התשואות אמנם נמוכות – אך כך גם בלא מעט קרנות שנחשבות ל"חזקות" ושמציעות דמי ניהול גבוהים. מה שחשוב יותר היא שלאורך זמן, כפי שכבר טענו במדריך שלנו בנושא דמי הניהול, עדיפה תשואה נמוכה יחסית ודמי ניהול נמוכים, מאשר תשואה גבוהה ודמי ניהול גבוהים שנוגסים ברוב התשואה. כמובן שאין כאן תשובה חד משמעית, מה גם שדברים משתנים בתחום. אפשר לטעון ברמה הכללית שהנחות קיימות בדמי ניהול בקרנות מוצלחות עשויות להביא לכך שאין צורך לעבור לקרנות ברירת המחדל. מצד שני, אנשים "מוחלשים" מבחינת דמי וניהול וכושר המיקוח, רצוי שישקלו את המעבר לקרנות הפנסיה עם דמי הניהול המוזלים – אפילו אם התשואות שלהן הן לכאורה נמוכות.

כדי להעריך את ההשפעה של דמי הניהול הנמוכים על החיסכון שלכם, תוכלו להיעזר במחשבון באתר שלנו. הבדיקה עצמה פשוטה מאד, ויכולה לחסוך לכם הרבה מאד כספים.

מעודכן ל-10/2021

דירות נופש – השקעה משתלמת? – לכאורה כן, בפועל יש הפתעות לרעה – מה צריך לבדוק ומה צריך לדעת על דירות נופש

בחיפוש אחרי תשואה, הפכו דירות נופש בשנים האחרונות לאפיק השקעה עבור לא מעטים. באינטרנט ובעיתונות נתקלים מדי יום במודעות פרסומת הקוראות לכם לרכוש דירת נופש להשקעה משתלמת באילת, בטבריה, בהרצליה או בחו"ל. להבדיל מיחידת נופש שאותה רוכשים במלון דירות המיועד לכך (קלאב הוטל וכד'), שבה אתם זכאים לנפוש במשך תקופה (שבוע ויותר, מתבטא במחיר) בשנה, הרי שדירת נופש היא דירה בבעלותכם – אתם יכולים לנפוש בה בעת שתרצו ובשאר הימים להשכיר אותה לתיירים ולנופשים ישראליים לתקופות קצרות ובמחיר נאה.

תופעה זו נפוצה בעיקר בקרב תושבי חוץ במגורי יוקרה קרוב לחוף בתל אביב, בהרצליה, ירושלים ועוד. הם מתגוררים בדירה בעת שהותם בישראל וחוסכים את הוצאות המלון הגבוהות, וכשאינם בישראל הדירה מושכרת לתיירים ונופשים אחרים תמורת מאות דולרים ללילה ומהווה מקור הכנסה משתלם מאוד. ברוב המקרים מדובר בדירות מרוהטות ומאובזרות באופן יוקרתי.

התשואה גבוהה

אבל לא רק מיליונרים מחו"ל משקיעים בדירות נופש בישראל; גם אוכלוסייה עממית יותר משקיעה בדירות נופש בישראל בעיקר באילת, טבריה, חיפה ועוד ערי חוף בהן ניתן לרכוש דירות קטנות במחיר נמוך של כמה מאות אלפי שקלים ולהשכיר אותן לנופשים תמורת מאות שקלים ללילה. לכאורה נשמע מאוד משתלם – התשואה גבוהה ואפילו יכולה להגיע לעשרות אחוזים בשנה. במה זה תלוי? נתחיל בהגדרות:

כיצד מוגדרת דירת נופש?

בישראל אין הגדרה בחוק לדירת נופש, אבל בחוזר שפרסמה רשות המסים לפני מספר שנים נקבע כי "דירות נופש אינן דירות מגורים". ל"דירת מגורים" יש הגדרה בחוק, שבעיקרה קובעת שהדירה לפי טיבה משמשת בפועל למגורים דרך קבע. בפסיקה של בית המשפט העליון נקבע לפני מספר שנים, כי דירת מגורים תיחשב ככזו אם רוכשיה יתגוררו בה לפחות 6 חודשים בשנה. ב-26 בפברואר 2013 פרסם משרד התיירות הנחיה, לפיה השכרת דירות בבתי מלון חייבת להיעשות על ידי חברת הניהול של בית המלון ולא ישירות על ידי בעלי הדירה. עוד קבע משרד התיירות שני מתווים למגורי הבעלים בדירה; 1. במלון שבו כל הדירות הן דירות נופש, מחויבת כל אחת מהן לעמוד להשכרה מלונאית לפחות תשעה חודשים בשנה, ובעל הנכס לא רשאי להתגורר בה יותר משלושה חודשים בשנה במצטבר. 2. הרוכש יכול להעמיד את דירתו להשכרה חצי שנה בלבד, אך זאת בתנאי שמחצית מיחידות הקומפלקס הן יחידות מלונאיות רגילות.

היבטי המיסוי:

אם דירת נופש אינה מוגדרת כדירת מגורים, בעליה גם אינם נהנים מפטורים והטבות במס שיש בדירת מגורים.

למשל: מס רכישה – תקנה 2(1) לתקנות מס רכישה נקבע ששיעור מס הרכישה לגבי רכישת זכות במקרקעין, אשר אינה דירת מגורים, מס הרכישה יהא בשיעור קבוע בשיעור 6% מהשקל הראשון לפי מחיר הרכישה. בדירת מגורים, לעומת זאת, מס הרכישה הוא מדורג, ועד מחיר של 1.6 מיליון שקל, לדוגמא, יש פטור מלא ממס זה.

מס שבח –

על פי פסיקות בית המשפט העליון (למשל בפרשת דירות המרינה בהרצליה) דירת נופש אינה זכאית לפטור ממס שבח בעת מכירתה. בעלי דירת מגורים זכאים לפטור ממס זה בעת מכירת הדירה, אם לא מכרו במשך 4 שנים קודם לכם דירה אחרת. מדובר במס בשיעור של 25% על רווח ההון שנוצר ממכירת הדירה (ההפרש שבין מחיר המכירה למחיר הרכישה).

יש לציין, עם זאת, הן לגבי מס רכישה והן לגבי מס שבח, שמי שבבעלותו דירת נופש, שכאמור אינה נחשבת לדירת מגורים, הרי כשהוא רוכש או מוכר דירת מגורים הוא נהנה מההטבות והפטורים שיש לדירת מגורים, בתנאי כמובן שזו דירת מגורים יחידה בבעלותו.

מס-הכנסה –

הפעילות של השכרת דירות למטרות נופש היא פעילות חייבת במס הכנסה. על פעילות זו יחולו שיעורי המס השוליים של בעל הדירה, וגם יקוזזו מהם הפסדים בהתאם. מי שיש לו מספר דירות נופש אותן הוא משכיר, רשות המסים תתייחס אליו כאל עסק, מה שמחייב גם ניהול ספרים והגשת דו"חות. ראוי בהחלט להתייעץ עם רואה חשבון בנושא זה.

ארנונה

בפרויקטים שהוקמו באזור המוגדר לצרכי מלונאות ותיירות תיגבה ארנונה גבוהה יותר, לעיתים פי שניים מזו שנגבית מבעלי דירת מגורים רגילה. באילת למשל, נגבית ארנונה בסך 59 שקל למ"ר על דירת המושכרת לצרכי נופש לעומת 35 שקל לדירה רגילה, למשל. ישנם פרויקטים מאוד ותיקים של דירות נופש כמו במרינה בהרצליה, שהרשות המקומית ובעקבותיה גם בית המשפט העליון הכיר בהן כדירות מגורים לצורך מיסי ארנונה.

השקעה בדירות נופש יכולה להיות מקור הכנסה מעולה; כמו כן, לאור הגידול בשנים האחרונות בשימוש בדירות נופש על ידי תיירים מחו"ל ומהארץ, גם שווי הנכס הולך ועולה; עוד יתרון – ניתן להשתמש בהן לשימוש עצמי מספר חודשים בשנה. אלא שבפועל יש גם הפתעות לרעה.

צריך להתחשב בכמה פרמטרים כדי להגיע באמת לתשואות גבוהות בהשקעה בדירת נופש, כולל המיקום, כמה משקיעים בהתאמת הנכס לדירת נופש מבחינת אבזור וכד', היבטי מיסוי, תחזוקה ובעיקר תפוסה – ככל שהדירה מושכרת יותר (כמו בהשכרת דירות לטווח קצר, ראו מדריך באתר זה), התשואה גבוהה יותר. רבים המקרים שישראלים התפתו לקנות דירות נופש תמורת סכום קטן של 300 אלף שקל, באילת למשל, או בטבריה, ובשנה הראשונה קיבלו שכר נאה על השכרתן, כי כך הבטיחו חברות הבנייה שבנו את אותם פרויקטים; אבל לאחר שנה, התקשו הרוכשים להשכיר את הדירות והם מבקשים להיפטר מהן. לצורך חישוב התשואה צריך לקחת בחשבון גם שבעונת החורף אין בדרך כלל הכנסות, אבל עדיין יש הוצאות (תחזוקה וניהול, ארנונה וכד'), ולקוות שחודשי הקיץ יהיו פוריים מאוד.

התשואות שאתם רואים במודעות ושמציגים לכם מצד מוכרי הדירות, הן תאורטיות, והן מבטאות מצב של תפוסה גבוהה, אבל בפועל המצב לא כך. יש תקופה (שיכולה להיות ממושכת) שהדירות לא מושכרות. מעבר לכך, ההוצאות לא נמוכות, יש הוצאות שוטפות על תחזוקה, וצריך גם לקחת בחשבון את ההוצאות שקשורות להתעסקות שלכם – הזמן שלכם, הטלפונים, ההגעה למקום, הבדיקות, החיפוש אחרי שוכרים. זה לא עניין פשוט, זה רחוק מלהיות טריוויאלי, ויש כאן עלות שצריך איכשהו למדוד אותה. אם אתם לדוגמה מתעסקים בזה במשך 30 שעות בחודש, אז תעריכו את עלות השעה שלכם ותוסיפו את הסכום לתחשיב. נניח שהעלות שלכם (אותה אתם מרוויחים במקום העבודה הרגיל) היא 100 שקל לשעה, אז ההתעסקות בדירת הנופש עולה לכם (מעבר להוצאות הרגילות) עוד 3,000 שקל (30 שעות כפול 100 שקל), ואת זה אתם צריכים להוסיף לעלויות כדי לבחון אם זה משתלם לכם או לא.

לסיכום – דירות נופש יכולות להיות השקעה מעניינת, אבל רק בתנאי שבמצב אמיתי (ללא הבטחת הקבלן לשנה ראשונה או לשנתיים ראשונות) יש תפוסה גבוהה, ובהתאמה תשואה סבירה, ואת זה אתם צריכים להעריך ולבדוק כבר בתחילת הדרך, אחרת אתם עלולים להיות מופתעים לרעה – ותמצאו את עצמכם עם דירת נופש שמייצרת לכם הוצאות ולא הכנסות.

תקשורת בחו"ל – איך מתקשרים מחו"ל? איך גולשים באינטרנט? מה כדאי? ומה הכי זול?

אתם נוסעים לחו"ל ויודעים שלמרות מה שתגידו לעצמכם, זה קשה עד בלתי אפשרי להתנתק לגמרי מהמשפחה, מהעבודה ומכל מה שיש לכם בארץ.

אם מוסיפים לזה את העובדה שגם במדינות היעד השונות אנחנו צריכים לעשות שיחות או להתחבר לאינטרנט, מבינים מדוע כן צריך לקחת את הסמארטפון, וכן צריך לגלוש מדי פעם באינטרנט. יש אנשים שיוותרו מראש על חבילות הגלישה ועל השיחות, ופשוט יבנו על אינטרנט אלחוטי ללא תשלום. זה כמובן תלוי ביעד הטיסה. בערים המרכזיות באירופה ניתן היום למצוא רשת אלחוטית חופשית כמעט בכל מקום – לוביים של מלונות, בתי קפה, מסעדות, מוזיאונים וכו'. בדירות Airbnb אינטרנט אלחוטי הוא סטנדרט.

אחרים (ורבים) כן ירצו אפשרות לבצע שיחות, לשלוח הודעות או אפילו לגלוש באינטרנט – במחיר שלא יקרע להם את הכיס. מהן האופציות השונות שעומדות עבורכם? וכמה זה אמור לעלות?

חבילות דרך ספקיות הסלולר

האפשרות הראשונה שעומדת לרשותכם היא לפנות לספקיות הסלולר ולרכוש חבילת שיחות, הודעות, גלישה או כולם יחד. החבילות השונות נבדלות ביניהן במספר דקות השיחה, מספר הדקות ונפח הגלישה שהן מציעות, כשבחלק מהחבילות המחיר קבוע (למשל, סכום X עבור 250 דקות) ובאחרות הוא תלוי בשימוש (X ש"ח לכל הודעת SMS). יש חבילות שמשלבות בין שני אופני התשלום, כך שלאחר ש"מבזבזים" את מלוא הדקות, ההודעות ונפח הגלישה חל חיוב ספציפי בהתאם לשימוש, חיוב שיהיה בדרך כלל גבוה יותר מאשר בתחילת החבילה.

בכל מקרה ברור שהתרחיש הכי יקר מבחינתכם הוא לקחת טלפון ללא חבילה, ובכל זאת להשתמש בו. במקרה הזה הסכומים אסטרונומיים: אם לוקחים לדוגמא את המחיר של פרטנר לשימוש במכשיר ללא חבילה מתאימה, מגלים כי דקת שיחה לישראל או שיחה מקומית ברוב היעדים עומדת על כ-30 ש"ח, שליחת הודעת SMS כ-3.8 ש"ח וגלישה על כמעט 90 ש"ח למגה בייט אחד. בחברות אחרות המחירים שונים, לכאן או לכאן, אבל הם עדיין הכל חוץ ממשתלמים.

התחרות בשוק הסלולארי הגיעה גם לחבילות השיחה והגלישה בחול. אם לפני מספר שנים הוצע מספר חבילות מוגבל ומחיר חבילה עמד על 250-350 שקל ואף יותר, ניתן היום למצוא מגוון רחב של חבילות מוצעות במחירים זולים בהרבה – חצי ואפילו רבע מהמחירים בעבר.

כמו בחבילות הגלישה הרגילה, גם בחבילות לחו"ל, את המחירים הנמוכים יותר מציעות החברות הקטנות. גם מגוון החבילות גדל. בחברת פרטנר, למשל, מוצעות לנוסעים לחו"ל לא פחות מ-10תוכניות גלישה לחו"ל במחירים שמשתנים לפי כמות דקות השיחה, מספר הודעות הטקסט ונפח הגלישה.

טווח המחירים של חבילות חו"ל די רחב, אבל בדרך כלל תצטרך משפחה שנוסעת לחופשה לשלם כמה מאות שקלים על חבילות התקשורת, בהתאם למאפייני החבילה.בניגוד לעבר, מציעות היום החברות גם חבילות גלישה לטווח קצר, אפילו יומיות, אלו חבילות זולות יותר, אם כי בחישוב יומי, החבילות האלו יקרות יחסית. המחירים של החבילות משתנים בין החברות, בהתאם למאפייני החבילה וכמובן שגם מפעם לפעם. טווח הגיוני הוא כ-80-200ש"ח לחבילה, אך המחיר גם יכול להיות גבוה מזה. חברת פלאפון למשל מציעה נכון לזמן הבדיקה  חבילה ל-14 יום עם 250 דקות שיחה, 250 הודעות SMS ושלושה ג'יגה בייט של גלישה בכ-150 שקל, כשמי שרוצה כמות הודעות ושיחות כפולה, יחד עם חמישה מגה בייט לגלישה (30 יום) יצטרך לשלם, כ-250 שקל.

 חבילת גלישה בלבד של פלאפון לשבועיים, עם ג'יגה בייט אחד לשימוש, תעלה לכם כ-150ש"ח. גם בסלקום ניתן לבחור חבילה מבין כמה המוצעות ושמחירן נע בין 90שקל לחבילת גלישה והודעות טקסט, ללא שיחות, לשלשה ימים ועד לחבילה ל-30 ימים שעולה 269 שקל הכולל 4 ג'יגה גלישה, 150 דקות שיחה ו-150 הודעות טקסט.  גולן טלקום מציעה חבילות זולה יחסית, של שיחות והודעות מחו"ל (שיחות רק לישראל) 6 ג'יגה בייט גלישה בכ-100 ש"ח. שימו לב שהתוכניות האלה הן חלק מהחבילה הסלולרית של 99 ש"ח לחודש שמשלמים חלק מלקוחות גולן טלקום, כך שעבור מי שמשלם מחיר מוזל – ורוב הלקוחות של החברה עונים על ההגדרה הזו – התוכנית תהיה פחות משתלמת. אנחנו מדגישים שוב שאלה המחירים שעלו בבדיקה הנקודתית שלנו. המחירים הם באחריות חברות הסלולר ועלולים כמובן להשתנות.

בגדול, אפשר לראות שלחבילות חו"ל של ספקיות הסלולר יש מספר יתרונות וחסרונות. בצד החיובי, החבילות האלה נוחות מאד להצטרפות, כשרוב החברות מאפשרות לעשות זאת דרך אתר האינטרנט (עם מחיר מוזל במקצת למצטרפים דרך האינטרנט). בנוסף, הלקוח יכול לשמור על המספר הישראלי שלו, ולא צריך להכניס כרטיס SIM עם מספר אחר: לכן אנשים יכולים להשיג אותו גם מישראל. מנגד, החיסרון העיקרי הוא שהמחיר יחסית גבוה, בייחוד כאשר השימוש בטלפון קיים אבל די מינימלי – לדוגמא כאשר אנחנו נמצאים במקומות בהם יש Wi Fi שאפשר להסתדר איתו. פעמים רבות אנחנו משלמים "סתם" כסף, על דקות שיחה או הודעות שאנחנו לא באמת משתמשים בהן.

בנוסף, יש בחבילות האלה מספר מלכודות, למשל חריגה מנפח הגלישה שמביאה לחיוב גבוה. על פי חוק החברות אמורות לספק הודעות SMS על חבילה שמתקרבת לסיום נפח הגלישה שלה, ואחרות אכן חוסמות את הגלישה עם תום החבילה. ועדיין, נתקלנו במקרים של לקוחות שחויבו בסכומים גבוהים על שימוש במכשיר בחו"ל, לעיתים בלי ידיעתם. על פי התקנות הנוכחיות מכשיר שלא נפתח במיוחד לשימוש בחו"ל אמור להיות סגור אוטומטית, אבל יש מקרים בהם אדם מסוים פתח את השימוש בחו"ל בטיול קודם ושכח לסגור אותו לקראת הנסיעה הנוכחית. בדקו לכן מראש מה תוכלו לעשות באמצעות המכשיר ללא החבילות, וכמובן שגם איתן.

רכישת כרטיס SIM

האפשרות הבאה שעומדת עבורכם היא לרכוש כרטיס SIM ולהכניס אותו למכשיר. הכרטיס יכול להירכש בישראל, אבל בדרך כלל בוחרים לקנות אותו במדינת היעד, בה הוא נוטה להיות זול יותר. היתרון המרכזי של שימוש בכרטיס SIM מקומי או בינלאומי הוא שהמחיר שלו יכול להיות אטרקטיבי מאד, למשל כמה עשרות יורו או דולרים לכרטיס עם נפח שיחות, הודעות וגלישה ראוי בהחלט. מנגד, הבעיה העיקרית היא שהחלפת כרטיס ה-SIM כרוכה גם בהחלפת המספר, מה שפוגע במידה מסוימת בזמינות שאותם אנשים מעוניינים שתהיה להם מעבר לים. ניתן להתגבר על הקושי הזה באמצעות שירות עקוב אחרי, שבדרך כלל יהיה כרוך בתשלום. במכשירים מסוימים ניתן להכניס שני כרטיסי SIM (Dual Sim), מה שפותר את הבעיה גם כן. חשוב לוודא בכל מקרה שכרטיס ה-SIM הוא בגודל המתאים להיכנס לטלפון הסלולרי שלכם.

בגזרה הישראלית, יש מספר חברות שמספקות כרטיסי סים שכאלה: בין השמות תמצאו את סימלס, סימזול, בזק בינלאומי, אומניסים ועוד. יש מספיק חבילות והצעות, כשצריך לקחת בחשבון תשלום של כמה עשרות שקלים על הכרטיס עצמו. השיחות, ההודעות ונפחי הגלישה יכולים להיטען בכרטיס בהתאם לסכום שרוצים, כשבדרך כלל התעריף לשיחה זול מעט יותר ביחס לחבילות החו"ל של ספקיות הסלולר.

הנה מספר דוגמאות לחבילות המוצעות במועד כתיבת שורות אלה: באומניסים אפשר לרכוש סים לארצות הברית הכולל 20 ג'יגה גלישה ושיחות לישראל ללא הגבלה ב-75 דולר. אם תבסתפקו ב-10 ג'יגה, יעלה לכם הכרטיס 55 דולר.   בסים זול, דוגמא נוספת, תוכלו לרכוש חבילה לאירופה ודרום אמריקה המאפשר שיחות וגלישה ללא הגבלה ב-55 יורו. לתעריפים האלה יש להוסיף את רכישת הסים עצמו.

את כרטיס ה-SIM תוכלו לרכוש גם במדינות שאתם מגיעים אליהן. לכל מדינה יש חוקים משלה, סוגי כרטיסי אחרים וחבילות תקשורת שונות, אבל בדרך כלל המחירים של הכרטיסים די משתלמים: על כרטיס שיכול להספיק לכם בקלות לשבוע אתם יכולים לשלם סכום המתחיל מכ-20-30 דולר, כשבחלק מהמקרים הכרטיס עצמו ניתן בחינם (מנגד, ברור שיש גם כרטיסי SIM שאינם משתלמים). מומלץ לברר בדיוק אילו כרטיסים קיימים במדינה שאתם מגיעים אליה, מה טווח המחירים ואיפה מומלץ לרכוש אותם. כרטיסים הנמכרים בשדה התעופה יהיו בדרך כלל יקרים יותר, ולכן רצוי להמתין קצת לפני שרוכשים אותם.

יש הטוענים שהפער לטובת כרטיסי ה-SIM המקומיים גדל במיוחד בטיולים ארוכים, בעוד שבמקרים אחרים דווקא האפשרות לצאת איתם לשהות קצרה בחו"ל היא זו שקוסמת עבורכם: גם בגלל שאתם יכולים להשתמש באותו כרטיס במספר נסיעות לחו"ל, להבדיל מחבילות הסלולר שמצריכות מאיתנו הרשמה נפרדת ותשלום נפרד בכל נסיעה ונסיעה הנעשית מעבר לפרק הזמן הכלול בחבילה.

פתרונות מבוססי אינטרנט

חבילות סלולר וכרטיסי SIM הם הדרכים העיקריות באמצעותן נהוג להשתמש בטלפון הסלולרי בחו"ל, אבל בוודאי שלא הדרכים היחידות. בשנים האחרונות שמענו יותר ויותר על פתרונות תקשורת מבוססי אינטרנט אלחוטי, בהם ניתן להשתמש בכל מקום בעולם. Huawei E5786, מבית חברת התקשורת וואווי, הוא נתב סלולרי נייד באמצעותו יכולים מספר מכשירים להתחבר לאינטרנט מכל נקודה בעולם, במהירות גבוהה מאד של כ-300 מגה בייט לשנייה. חברת וובינג מציעה ראוטר אלחוטי נייד, כולל כרטיס SIM  לגלישה, במחיר של כ-200 ש"ח לחודש עבור שני ג'יגה בייט של גלישה:זהו נתב שעלותו ידועה מראש, אבל לא מבוטלת ביחס לפתרונות אחרים (229 ש"ח עבור שני ג'יגה בייט של גלישה). מצד שני הפתרון מאפשר גלישה של עד שמונה מכשירים – לכן למשפחות או לקבוצות גדולות הוא עשוי להיות יותר משתלם. את המכשיר הזה, שמאפשר גלישה בכ-80 מדינות, אפשר לאסוף בנמל התעופה בן גוריון.

אז איך מחליטים?

כמו כל דבר אחר הכרוך בתכנון הטיול בחו"ל, את הבירורים הנוגעים לאופן בו תשתמשו במכשיר הסלולרי בחו"ל מומלץ מאד לעשות עוד מהארץ: פשוט בגלל שבדרך זו יהיה לכם פשוט יותר לראות מהן האפשרויות, מהם המחירים הצפויים וכן הלאה. אתם ממש לא רוצים להגיע למדינה בלי שאתם יודעים מי נגד מי, ובעיקר כמה זה עולה. ברוב המקרים, הסיכויים למצוא את ההצעה המשתלמת שתתאים לכם באמת קטנים בצורה משמעותית ללא אותו מחקר מקדים.

בעיקרון, רק אתם יודעים כמה אתם צפויים להשתמש במכשיר הסלולרי שלכם בחו"ל, ולכן צריכים להגדיר את זה בינכם לבין עצמכם לפני שאתם מקבלים את ההחלטה הסופית. אם יש לכם אינטרנט אלחוטי ללא תשלום במלון, יכול להיות שהחבילה שאתם רוכשים צריכה להיות מינימלית באופן יחסי. מנגד, במקומות בהם קשה לבנות על אינטרנט אלחוטי ללא תשלום בכל חלקה טובה – למשל במדינות המזרח הרחוק או אסיה – החבילות, כרטיסי הסים והפתרונות האחרים הופכים ללגיטימיים הרבה יותר. אם אתם לא יודעים להעריך כמה תצטרכו להשתמש, אפשר לבחור בחבילות המבוססות על שימוש, או לחלופין דווקא בחבילות שכן יהיו יקרות יותר, אבל יאפשרו לכם מרווח ביטחון מסוים ושקט נפשי.

היעד אליו אתם מגיעים חייב להיכנס גם הוא למשוואת הבחירה שלכם. לכל יבשת, מדינה ולעיתים גם עיר יש חוקים משלה מבחינת העלויות, אופני ההתקשרות וכן הלאה. בנוסף לכך, החבילות וכרטיסי הסים שרוכשים בישראל הם תלויי יעדים, ולא כל יעד אכן נכלל בכל  המסלולים. ככל שהמדינה זולה יותר כך נראה שיש סיכוי גדול יותר למצוא כרטיסי SIM מקומיים במחירים משתלמים, אבל זה לא מדע מדויק. מנגד, למדיניות מערביות ויקרות יותר אמנם יהיה צורך לשלם לעיתים סכומים גבוהים יותר, אך היתרון הוא היצע רחב של חבילות ואפשרות לבחירה בזו המתאימה לכם יותר.

ככה תוזילו את מחירי הטיסות!