מעודכן ל-07/2020

אם אתם משקיעים כסף בחיסכון, חישוב פשוט יאפשר לכם לדעת מתי ההשקעה שלכם תוכפל

אין זה סוד שחשוב להתחיל לחסוך בגיל צעיר ככל האפשר, בגלל הריבית המצטברת. אבל אם אתם רוצים לדעת בתוך כמה שנים תכפילו את כספכם, יש טריק מתמטי קטן שיעזור לכם. זה לא מסובך כמו שזה נשמע – כל מה שאתם צריכים לעשות הוא לחלק את המספר 72 בתשואה השנתית.

מהי בעצם ריבית דריבית?

הכוונה היא לריבית המצטברת, שהולכת וגדלה ככל שהזמן חולף. או במילים אחרות: עדיף להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, גם אם מדובר בסכומים קטנים בהתחלה.

אם אתם רוצים לחשב במהירות (באומדן מקורב) כמה זמן ייקח לכם להכפיל את ההשקעה שלכם בזכות ריבית דריבית, ודאי תשמחו לדעת שהדרך לעשות את זה פשוטה ביותר. כל שעליכם לעשות הוא לחלק את המספר 72 בתשואה השנתית שאתם מניחים שתהיה לכם.

כך למשל, אם אתם מעוניינים להשקיע 10,000 שקל בחיסכון שמניב תשואה של כ-9% בשנה בממוצע, יש לחלק את המספר 72 ב-9 (התשואה המשוערת) והתוצאה היא שבתוך שמונה שנים סכום ההשקעה יוכפל.

לא מדובר בטריק חדש אלא בכלל שהופיע לראשונה בשנת 1494 בספר "סומה דה אריתמטיקה" של המתמטיקאי האיטלקי, לוקה פאצ'ולי. הוא כל כך פשוט, שאפשר לבצע את החישוב גם בכיוון ההפוך – אם נרצה לדעת מה התשואה השנתית הנדרשת כדי להכפיל את הכסף בתוך מספר שנים מסוים.

כלומר, אם אתם רוצים להכפיל סכום של 10,000 שקל בתוך ארבע שנים, חלקו את המספר 72 בארבע והתוצאה היא שעליכם לאתר אפיק חיסכון עם תשואה שנתית של 18% על מנת שתוכלו לעמוד במשימה.

אז אם הבנתם למה כל-כך חשוב להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר, נתקדם לשלב הבא:

איך מתחילים לחסוך כבר מהיום, כדי לא לאבד זמן?

הצעד הראשון הוא שינוי תפישתי – עליכם להבין שאין מה לחכות עד שיהיו לכם כמה מאות או עשרות אלפי שקלים. אפשר להתחיל מסכומי כסף קטנים, וחשוב לשמור על משטר חיסכון. עם הזמן הסכומים האלה יצטברו, וההפקדות החודשיות שלכם יגדלו ככל שתוכלו להרשות לעצמכם. בניגוד לכסף שיושב בעו"ש, חיסכון שמושקע בשוק ההון עשוי לצבור ריבית ולהניב תשואה שתגדיל אותו לאורך זמן.

השקעה בקופת גמל

קופת גמל להשקעה לדוגמה היא כלי שמאפשר חיסכון גם בסכומים נמוכים. בקופת גמל להשקעה ניתן להפקיד כל סכום שהוא, בהפקדה חד פעמית ו/או בהפקדות שוטפות – וזאת עד לסך מצטבר של כ-71 אלף שקל בשנה. כמו כן, תוכלו למשוך בכל עת את הכסף המושקע בקופת הגמל ולעבור בין מסלולי השקעה ללא עלות וללא אירוע מס. יתרון בולט אחר של קופת גמל להשקעה הוא שהחל מגיל 60 תוכלו למשוך את הכסף שנצבר כקצבה חודשית הפטורה ממס רווחי הון.

שדרוג הפנסיה

דרך טובה אחרת לנצל את כוחה של הריבית דריבית בשלב מוקדם יחסית בחיים היא לשדרג את הפנסיה שלכם. יש שתי פעולות שכדאי לכם לשקול לבצע כדי להגדיל את החיסכון:

הפחיתו את דמי הניהול:

שקלו מעבר לקרן פנסיה נבחרת שדמי הניהול בה מופחתים ומפוקחים על ידי המדינה למשך עשור ללא צורך במיקוח. נכון להיום ישנן ארבע קרנות פנסיה שנבחרו על ידי רשות שוק ההון ל"קרן פנסיה ברירת מחדל נבחרת", קרן הפנסיה החדשה המקיפה שבניהול פסגות היא אחת מהן.

הגדילו את ההפקדות בחיסכון הפנסיוני:

בכל חודש מנוכים ממשכורתו של שכיר 6% לטובת החיסכון הפנסיוני. על זה מוסיף המעסיק עוד 12.5% וסך הכול מופקדים לרוב 18.5% לפחות מהמשכורת מדי חודש. מומלץ לשקול להגדיל ביוזמתכם את הסכום המנוכה מהמשכורת שלכם מ-6% ל- 7%.

כחוסכים, אתם רשאים לבחור את המסלול שבו יושקע כספכם, בהתאם למידת הסיכון שתרצו, אם זה בקרן פנסיה ואם זה בקופת גמל להשקעה. הנחת המוצא היא שבגיל צעיר מוצע לשקול לבחור במסלול בעל סיכון גבוה יחסית, מאחר שנותרו עוד שנות חיסכון רבות. נתונים היסטוריים מראים שהשקעה לטווח ארוך בשוק ההון עשויה להיות משתלמת ויכולה להתגבר על ירידות בשוק. בגיל מבוגר יותר, מוצע לשקול בחירה במסלול עם סיכון נמוך יותר – וזאת מכיוון שאם יהיו ירידות בשוק ההון, ייתכן שלא יישארו לחוסך מספיק שנות חיסכון עד שהשוק יתקן את עצמו.

השקעה בסכום נמוך עדיפה על היעדר השקעה

מהי השקעה ואילו סוגי השקעות יש

טלגרם ממשיכה להשקיע בפיצ׳רים ולדאוג שההודעה שלכם תגיע בדיוק בזמן ■ אז מה חדש? היכנסו לקרוא

לאט לאט אבל בטוח, טלגרם הולכת וממצבת את עצמה כאפליקציית הודעות מצוינת, שיכולה לשמש מתחרה ראויה לוואטסאפ ואפילו ללמד אותה כמה דברים – חוץ מהעניין של הפופולאריות למרבה הצער. עדכון חדש לטלגרם מהימים האחרונים מוסיף אפילו עוד כמה פיצ׳רים מעולים.

ההודעה שתשלחו תתקבל בדיוק בזמן

בזמן שבוואטסאפ עדיין לא התארגנו על הודעות מתוזמנות והודעות שנמחקות אוטומטית, בטלגרם כבר אצו-רצו הלאה לדבר החדש הבא. במקום לנחש למשל מתי החבר שלכם יקום משנתו ולשלוח הודעה מתוזמנת שעשויה להעיר אותו, לחיצה ארוכה על כפתור השליחה תחשוף לכם את האפשרות החדשה, ״Send When Online״.

בניגוד למה שאתם עשויים לחשוב, לא מדובר בהודעה שתישלח ברגע שהמכשיר של הנמען יתחבר לרשת, אלא ברגע שהנמען יפעיל את אפליקציית טלגרם. אם למשל אתם מפהקים לכם בישיבה משעממת ורוצים לרכל קצת בהודעות, בלי שכולם ישימו לב כשהסמארטפון של הנמען יידלק פתאום? הפיצ׳ר החדש פשוט יחסוך לכם את המבוכה ויגרום להודעה להופיע רק כשהנמען יפתח מיוזמתו את האפליקציה כדי להתכתב.

ובעניין אחר, חובבי ההתאמה האישית שבכם ישמחו לדעת שגם מנגנון ערכת הנושא עודכן. כעת תוכלו לשנות לא מעט אלמנטים ברקעים וההגדרות, ואפילו לחלוק עם חברים את ערכות הנושא שיצרתם. מי שקצת פחות בראש יצירתי יוכל לבחור מבין ערכות הנושא החדשות המוכנות מראש שטלגרם הוסיפה לאפליקציה. כל זה קורה בזמן שווטסאפ עדיין מתעכבת עם “המצב הכהה” שלה.

מעבר בין זהויות

אם אתם אוהבים לשלוח מיקומים בטלגרם, אפשרות השליחה שופרה וכעת יופיעו לכם נקודות על גבי המפה, שתוכלו פשוט ללחוץ עליהן כדי לקבל את המיקום לשליחה, במקום לגלול ברשימה די ארוכה של מיקומים. ואם ברשימות עסקינן, כעת כשתחפשו מילה כלשהי בצ׳אט, לא תצטרכו לעבור בין הודעה להודעה, ובלחיצה אחת תוכלו לראות רשימה של כל האזכורים של מילת החיפוש שלכם בתוך ההודעות.

משתמשי iOS יוכלו מעתה לבחור באיזה דפדפן הם רוצים שלינקים חיצוניים יפתחו, וכעת יוכלו גם לעבור בין זהויות טלגרם שונות – בלחיצה אחת ארוכה על האייקון של האפליקציה.

טלגרם הוסיפה ותיקנה בעדכון הזה עוד לא מעט פיצ'רים קטנים במידת חשיבת משתנה. כל הפיצ׳רים המדוברים בכתבה רלוונטיים לגרסה 5.13 ומעלה, שזמינה כעת לעדכון למשתמשי iOS ואנדרואיד.

ולסיום, טלגרם הכריזה כי לא רק שהיא אפליקציית ההודעות המשמעותית היחידה בקוד פתוח, מעתה היא גם תאפשר לחוקרי אבטחה וחובבים לבדוק אם קוד האפליקציה שיש להם על המכשיר זהה בדיוק לקוד ב-Git של טלגרם.

טלגרם – איך משתמשים ועד כמה היא פרטית?

פרסום בטלגרם – איך זה עובד

מגדל חברה לביטוח משיקה את מגדל FIX: ביטוח מנהלים עם דמי ניהול מוזלים וקבועים, אשר עומדים על 3% מהפרמיה ובכל מקרה לא יותר מ-40 שקלים בחודש, כאשר דמי הניהול מהפרמיה בשוק ביטוח המנהלים נעים כיום בין 3%-3.5% מהפרמיה. מדובר בביטוח מנהלים המותאם לעצמאים ולשכירים כאחד.

כך לדוגמה, מבוטח המשתכר שכר חודשי העומד על 10,000 שקל (פרמיה של כ- 2,000 שקל בחודש) ישלם בממוצע בין 60 שקלים ל- 70 שקלים בחודש דמי ניהול במרבית חברות הביטוח, אולם במסגרת מסלול מגדל FIX, ישלם 40 שקלים בלבד. מבוטח המשתכר שכר חודשי בגובה 20,000 שקלים עשוי לשלם בממוצע דמי ניהול מפרמיה בסך 120-140 שקלים בחודש בחברות הביטוח המתחרות, וישלם במסגרת מגדל FIX 40 שקלים לחודש בלבד. מדובר בחיסכון שנתי שיכול להסתכם בכמה מאות שקלים.

בנוסף מסלול FIX כולל שיפור גם בדמי הניהול מצבירה. דמי הניהול ההתחלתיים במסלול עומדים על 0.5% ובצבירה של 500,000 שקלים מחיסכון שוטף הם אף יורדים ל 0.2%. כך, מבוטח  שצבר 500,000 שקלים ומשלם באופן שוטף, כאשר שכרו עומד על 20,000 שקלים בחודש, יכול לשלם דמי ניהול של
כ- 1% מהפרמיה ו- 0.2% מהצבירה, דמי ניהול הנחשבים לנמוכים במיוחד אפילו בתחום הפנסיה, ובמקביל יכול ליהנות מכל יתרונות ביטוח המנהלים. יודגש כי דמי הניהול מובטחים לכל חיי הפוליסה. המסלול מציע גם מקדם מובטח למצטרפים מגיל 60 ועוד.

לאור המצב בענף הביטוח הסיעודי, מציינים במגדל כי הפוליסה לביטוח מנהלים אשר משווקת על ידם כוללת גם מסלול קצבה אשר מאפשר למבוטחים מקבלי קצבה אשר ייקלעו למצב סיעודי, להגדיל את הקצבה ב- 50% לתקופה של עד 30 חודשים. זהו יתרון משמעותי ללקוחות אשר נמצאים בחסר ביטוחי בתחום ביטוח הסיעוד. ניתן לבחור במסלול זה במועד הפרישה כאשר מתקבלת ההחלטה על מסלול הקצבה הרצוי ובכפוף לתנאי הזכאות הקבועים בפוליסה.

לדברי ליאור רביב, משנה למנכ"ל ומנהל חטיבת הלקוחות במגדל, מסר כי: "בשל דמי הניהול הנמוכים של קרנות הפנסיה, אנו רואים בשנים האחרונות הפרשות גבוהות יותר לקרנות מאשר לביטוחי המנהלים, בעיקר בקרב רמות השכר הנמוכות יותר. מגדל מנהלים FIX מעניק עדנה מחודשת לביטוח המנהלים במחירים אטרקטיביים, אפילו ביחס לקרנות הפנסיה. המסלול מציע למבוטחים שילוב של מוצרים פנסיוניים טובים יותר, תוך שמירה על דמי ניהול נמוכים ושקופים. המסלול החדש מהווה אלטרנטיבה הולמת לקרן הפנסיה, ובעיקר ביחס לכספים שמופקדים כיום לקרן המשלימה".

אפליקציית טרוקולר הפכה לאפליקציה חובה כמעט בכל טלפון. בזכותה יודעים אם המתקשר הוא ספאם בחירות, חברת טלמרקטינג, הונאה או סתם חבר שלא רוצים לענות לו. לצד me היא האפליקציה המובילה לזיהוי שיחות.

השיטה עובדת כך: גולשים מסמנים אם זה בעל עסק ואם כן האם זה ספאם, האפליקציה מסננת גם הודעות. זאת ועוד, הגרסה החינמית מאפשרת לכם לחפש מספר לא מזוהה ולהפך למצוא מספר של מישהו.

TrueCaller אוספת את המידע שלה ממיליוני המשתמשים שהורידו את האפליקציה למכשירים שלהם. כדי להשתמש באפליקציה TrueCaller מבקשת להשתמש ברשימת אנשי הקשר של המשתמש, ולאחר מכן הרשימה מועלת בצורה אנונימית לשרתי החברה. כך נוצר מאגר נתונים חברתי גדול מאוד.

בגרסת הפרימיום תוכלו לדעת מי הציץ לכם בחשבון אלא אם הוא חבר פרימיום בעצמו  הנהנה מחסינות. בניגוד לשירותי סטרימנג לא ברור למה השירות הזה ניתן. הרי פחות מעניין לדעת מי צופה בכם, הרי זו לא אפליקציית היכרויות או  שוק עבודה.

גם כאן כמו בכל שירותי הפרימיום יש פטור מפרסומות, אבל  אלו לא מפריעות מדי לשימוש באפליקציה, כמו פרסומות שקוטעת לך שיר או סרט. כמו כן אתם מקבלים עדכון אוטומטי על ספאמרים ואלו נחסמים אוטומטית.

לסיכום שירותי הפרימיום כוללים הסרת פרסומות, תג פרימיום, מצב אינקוגניטו למנויי הפרימיום, עדכון לרשימת ספאמרים, זיהוי מי צפה בפרופיל וגרסת הקלטת שיחות שלא מתאימה לרוב  המכשירים, החדשים ויש לה חלופות חינמיות, וכן הגשת 30 בקשות אנשי קשר.

אנחנו אוהבים את טרוקולר ולאחר שתי מערכות בחירות היא הצילה אותנו כמה פעמים, אבל שירותי הפרימיום לא מבטיחים באמת דבר חדש והכרחי או שאין אותו בחינם.

מחיר: כ-3 דולר לחודש, כ-15 דולר לחצי שנה.

יש מדינות שכדאי לבלות בהן, יש מדינות שכדאי לעבוד  בהן ויש מדינות שכדאי לצאת בהן לפנסיה. מגזין International Living פרסם את רשימת המדינות הטובות ביותר לגור בהן בפנסיה ב-2020.

המגזין ביקש מכתביו וממומחים הגרים ב-24 מדינות שונות לדרג אותן לפי אפשרויות הדיור, הטבות, ויזות/תושבות, התאקלמות, אקלים, שירותי בריאות, ממשל, יוקר המחיי ומשתנים נוספים.

מקום ראשון: פורטוגל

פורטוגל קיבלה את המקום הראשון בזכות שירותי בריאות נגישים ונוחים, יוקר מחיה סביר וקלות ההשתלבות, מדינה עם אזרחים דוברי אנגלית ומסבירי פנים.

מקום שני: פנמה

פנמה הגיעה למקום השני בזכות הטבות מפליגות לפנסיונרים. תוכנית 'פנסיוננדו' מעניקה לאזרחים ותיקים הנחות על מגוון של מוצרים, מופעי בידור, תחבורה ציבורית, מסעדות ותרופות, כמו גם הקלות בקבלת ויזות ומעמד של תושב. פנמה נחשבת גם לבטוחה באופן יחסי, עם יוקר מחיה נמוך ומערכת בריאות סבירה.

מקום שלישי: קוסטה ריקה

קוסטה ריקה מושכת מבקרים בגלל האקלים הטרופי,  עלות המחיה, טיפולים רפואיים נגישים, מחירי הנדל"ן והיופי הטבעי שלה. פנסיונרים יכולים לחיות שם יפה ב-2,000 דולר בחודש בלבד.

מקום רביעי: מקסיקו

בעוד יש מי שמנסה לברוח ממקסיקו לארצות הברית, לא מעט פנסיונרים מעדיפים את מקסיקו בגלל האקלים הנוח ועלות המחיה. זוג יכול לחיות שם מקצבת ביטוח לאומי, 1,500-3,000 דולר בחודש וליהנות מאזורים יפים ומושקעים.

מקום חמישי: קולומוביה

מקום שישי: אקוודור

מקום שביעי: מלזיה

מקום שמיני: ספרד

מקום תשיעי: צרפת

מקום עשירי: וייטנאם

כאן מזדקנים בכיף: 10 המדינות הכי טובות לפנסיונרים

הרבה פעמים כשנותנים עצות לעסקים חושבים על עסקים בתחילת דרכם או על עסקים בקשיים, אך גם לעסקים צומחים יש לא מעט אתגרים. ראשית, עולה השאלה, מה זה עסק צומח, התשובה המיידית היא יותר לקוחות או יותר הכנסות, אבל עלייה בהכנסה אינה מספיקה. אתם צריכים לוודא שגם הרווחים עולים או לפחות בשנים הראשונות שההכנסות עולות לצד קיטון בהכנסות. אם ההכנסות עולות והרווחים לא,  כדאי למצוא הוצאות שניתן לצמצם בהן, ספקים, מוצרים, עונות נוחות לקניית המוצרים ועוד.

כמו כן מה שהתאים לעסק קטן לא בהכרח מתאים לעסק גדול יותר עם שינויים רגולטוריים תכופים או טכנולוגיים, ולכן חשוב להתעדכן ולהיות עם יד על הדופק. הרבה פעמים מדובר גם בעדכונים לגבי טרנדים. זכרו שלא כל עלייה בביקוש למוצר היא קבועה, יש טרנדים שבאים והולכים. הכול יכול לשנות את הביקוש, ממיתון במשק עד מצב ביטחוני לצד ריבית משתנה. יש גם שינויי טרנדים בצריכה שבחלקם הפכו קבועים כמו קניות ברשת. עסק שלא השכיל להקים אתר סחר או חנות באתרי  הסחר הגדולים פספס המון לקוחות.

אם נכנסים מתחרים חדשים כדאי לבחון את העסק שוב, מה המחירים, האם המוצרים עומדים בסטנדרטים המתקדמים, האם יש שירות שלא חשבתם להציע הקיים אצל המתחרים ושוב בחנו את הבידול שלכם.

כמו כן כשהעסק גדל צריך לחשב האם ההכנסות מספיקות להגדלת התפוקה. אם לא צריך לשקול כניסה של משקיעים או הלוואה מגורם חיצוני, אבל גם במקרה כזה בדקו אם גובה הריבית בהלוואה, העמלה וכל שאר תנאי הלוואה מתאימים להכנסות שלכם. במקרה של משקיע בדקו את רמת מעורבותו, לא תרצו להפסיד את העסק שלכם שחלמתם עליו.  הרבה פעמים דווקא עסקים צומחים עושים את הטעויות הללו ונופלים. אל תהיו הבאים בתור.

פייבר מצטרפת לשוק המניות הצומחות במהירות אך ללא רווח

היפרדות חברות האשראי מהבנקים תגדיל את הקרדיט לעסקים זעירים

הכירו את מדד  ACWI – מדד מניות גלובלי שבאמצעותו ניתן להשקיע בבת אחת בחברות מ-52 מדינות שונות: מי עומד מאחוריו ולאילו משקיעים הוא מתאים?

אם עוד לא שמעתם עליו, אולי הגיע הזמן שתכירו את MSCI ACWI (All Country World Index): מדד מנויות גלובלי הכולל כ-1,500 חברות מ-52 מדינות מפותחות ומתפתחות – ובהן ישראל.

מרבית מדדי המניות בשוק ההון עוקבים אחרי מניות של חברות לפי סקטורים: רפואה, טכנולוגיה, בנקאות וכו'. אבל למה בכלל לבחור כשאפשר לקבל הכול? בדיוק בשביל זה יש לכם את מדד MSCI ACWI, המורכב מחברות במגוון תחומים. הסקטורים השולטים במדד זה הם: פיננסים, טכנולוגיה, בריאות, תשתיות ונדל"ן. למרות היותו מנייתי, הוא נחשב לסולידי יחסית, בזכות הפיזור הרחב שלו.

כשמשקיעים במדד מניות זה, משקיעים למעשה במניות של החברות המובילות בעולם – והכל בפעולה אחת. אז אם אתם סקרנים אחרי ההקדמה הזו, אספנו עבורכם כמה שאלות ותשובות על המדד הפופולארי הזה, שרבים אינם מכירים כלל.

אילו מדינות לוקחות חלק במדד?

המדד כולל כאמור חברות מ-52 מדינות: ארצות הברית, אוסטרליה, אוסטריה, בלגיה, קנדה, דנמרק, פינלנד, צרפת, גרמניה, הונג קונג, אירלנד, ישראל, איטליה, יפן, הולנד, ניו-זילנד, נורבגיה, פורטוגל, סינגפור, צרפת, שוודיה, שוויץ, בריטניה, ארגנטינה, ברמודה, מקאו, לוקסמבורג, ברזיל, צ'ילה, קולומביה, מקסיקו, פרו, צ'כיה, מצרים, יוון, הונגריה, פולין, קטאר, רוסיה, ערב הסעודית, דרום-אפריקה, טורקיה, איחוד האמירויות, סין, הודו, אינדונזיה, קוריאה, מלזיה, פקיסטן, פיליפינים, טאיוואן ותאילנד.

האם לכל מדינה יש משקל שווה במדד?

התשובה היא לא. "המשקל של כל מדינה נקבע לפי שווי השוק של החברות הנמצאות במדד ושייכות לאותה מדינה", מסביר אנליסט מדדים בחברת השקעות. "כדאי לשים לב שמשקלן של המדינות אינו בהכרח תואם את גודלה של הכלכלה ביחס למדינות אחרות. או במילים אחרות: המדד לא מייצג בדיוק את המשקל של כלכלת המדינה בעולם אלא רק את שוק ההון המקומי שלה. כך למשל, סין היא הכלכלה השנייה בגודלה בעולם, אבל משקלה במדד הוא 4.7% בלבד. לעומת זאת משקלה של יפן במדד זה הוא 7.3%, למרות שכלכלתה קטנה בהרבה מזו של סין. במקביל, ארצות הברית מהווה כ-54% מהמדד, הודות לענקיות הטכנולוגיה – אפל, פייסבוק, אמזון וגוגל הנמצאות בתחומה". כאמור, הסקטורים השולטים במדד הם פיננסים וטכנולוגיה, ואחריהם חברות מתחום הבריאות וחברות תשתיות ונדל"ן.

מה הייתה תשואת המדד לאורך השנים?

מדד כל המדינות נוצר ב-1987 ומאז עלה ערכו ב-421%, כלומר מדובר על תשואה שנתית ממוצעת של 5.3%. בחמש השנים האחרונות עלה המדד ב-27.8%. מדובר כמובן על תקופה שכללה בתוכה את משבר הקורונה, במהלכו נפל המדד כמו ניירות ערך ומדדים רבים אחרים. בשנת 2019, טרם הקורונה, עלה המדד בכ-20%. שווי השוק של המניות שבתוך המדד העולמי עומד כיום על 46.7 טריליון דולר. לשם השוואה, שווי המניות במדד S&P500 עומד רק על 25 טריליון דולר.

האם מדובר במדד יציב?

מדד כל המדינות נהנה מהפיזור הכי רחב בעולם, כי הוא חולש על עשרות שווקים מובילים. אבל למרות הפיזור הרחב, הוא לא תמיד הצליח לשמור על יציבות – וסבל פעמיים בהיסטוריה שלו מנפילה חדה: הפעם הראשונה הייתה במשבר הדוט.קום בשנת אלפיים, אז צנח ב-50% לערך. בפעם השנייה הוא נפל בשיעור דומה במשבר הכלכלי של 2008. עם זאת, ב-11 השנים שחלפו מאז המשבר הגלובלי ועד היום, הוא הניב תשואה של-160%. כלומר מי שהמשיך להשקיע בו בעשורים האחרונים, למרות הירידות הגדולות, עדיין נהנה מתשואה על השקעתו.

מי עומד מאחורי המדד?

המדד מפורסם על ידי חברת המדדים הגלובלית MSCI, ומשמש בתור בנצ'מארק (מדד ייחוס) לשוק המניות העולמי. בסוף כל שנה, כל משקיע מודד את התשואה שלו ביחס למדד בנצ'מרק כלשהו. המטרה בניהול תיק השקעות היא לייצר תשואה גבוהה יותר מהמדד, אחרת אפשר פשוט לקנות את המדד באמצעות קרן סל ולא להשקיע מאמצים בבחירת אפיקי השקעה, מכירה או קנייה. מנהלי תיקי השקעות גלובליים נוהגים להשוות את התשואה שלהם למדד כל המדינות.

לאיזה סוג משקיעים מתאים להשקיע במדד ACWI?

בעיקרון מניות נחשבות לאפיק פחות סולידי, אבל ביחס להשקעה במניות – המדד הזה נחשב לסולידי בגלל הפיזור הרחב שלו. לכן מדד כל המדינות נחשב כעוגן בחלק המנייתי של תיקי השקעות רבים.

האם אפשר להשקיע בו כמו בכל מדד?

כן. ACWI הוא מדד כמו ככל המדדים וניתן לקנות אותו באמצעות קרן סל (ETF) ולכלול אותו בכל תיק השקעות.

מעודכן ל-01/2020

תוכנית עסקית זו לא סתם סיסמה של קואוצ'רים. היא התוכנית שעוזרת לכם לגייס משקיעים, היא התוכנית שבלעדיה לא תוכלו לקבל הלוואה, ובעיקר תעזור לכם להתמקד. התוכנית כוללת לרוב תכנון כלכלי ופיננסי, תכנית שיווקית, היבטים טכנולוגיים, אסטרטגיים ועוד. יש הבדלים בין סוגי העסקים השונים, ובכל זאת יש כמה דברים שחוזרים על עצמם בכל תוכנית.
מה הייחוד של העסק שלכם

היום רוב העסקים לא ממציאים את הגלגל אלא נכנסים לענף קיים ואתם צריכים לבלוט כדי למכור את השירות שלכם, הייחוד יכול להיות בפנייה לקהל היעד, במחיר, בתוספת לשירות שאחרים לא נותנים, חבילה, מנה ואפילו הבטחה לזמינות. נסו למקד את השאלה איזו בעיה אתם פותרים.

כמה תרוויחו, כמה תכניסו, כמה תוציאו

עוד לפני שמקימים את העסק חייבים להתייחס בצורה מפורטת ומחושבת לכל סוגי ההוצאות שיש לכם, עלות ההקמה, עלות האחזקה, הגדילו ב-15%-20% להוצאות לא צפויות.  כשאתם יודעים מה ההוצאות שלכם יותר קל לקבוע מחיר וכן הספק וכמות סחורה שיש לנפק בתקופה נתונה. עכשיו כשיש מחירים תוכלו לחשב הכנסות צפויות וכן רווחים.

עדכונים

 תוכנית עסקית היא לא תוכנית סופית שאי אפשר לשנות אותה, אתם צריכים להיות ערוכים לשינויים, רגולציה, חוקים חדשים, גאות או שפל בכלכלה, שינויים טכנולוגיים ועוד. כל יום הביטו בתוכנית העסקית, התעדכנו בחדשות ובררו מה חדש ומה רלוונטי לתוכנית.

מטלות רשות

יש האוהבים לשלב בתוכנית גם את האספקטים השיווקיים כגון ניתוח מתחרים, ניתוח השוק, ניתוח חוזקות, חולשות, הזדמנויות ואיומים  וכדומה, אך לא חייבים. למשל, כאשר המטרה היא להגיש את התכנית לבנק או למשקיע, החלק השיווקי פחות רלוונטי.

מבנה העסק

כאן תתארו האם העסק שלכם יפעל כעוסק מורשה או חברה בע"מ או אולי בעצם כשותפות. כמה אנשים יש בשדרת ההנהלה,  כמה עובדים, מבחינת הלקוחות אתם פונים לעסקים או לאנשים פרטיים?

מקורות מימון

בחלק זה מתארים את כמות ההלוואות ומקורות המימון הנדרשים למימון העסק, לאילו צרכים הכסף שיתקבל מהמימון ישמש ולשם מה הוא יושקע – האם לטובת תשלום משכורות או לפיתוח עסקי? מה הרווחים הצפויים מהשקעת הכסף תקופה נתונה? האם העסק נמצא כעת ביתרות חוב או זכות וכן הלאה.

קואופ מבקשת צו הקפאת הליכים; מבקשת לאפשר לה להמשיך בתוכנית ההתייעלות

העבודה הראשונה שלי – איך מחליטים, איך מוצאים

הלוואה בערבות המדינה – כל מה שצריך לדעת

מעודכן ל-01/2023

פנסיה היא דבר חשוב, ואפילו קריטי ביותר לעתידכם בערוב ימיכם – אז איך זה שאתם יודעים עליה כל כך מעט? ■ הגיע הזמן לעשות סדר בפנסיה ולבדוק איך ניתן להפיק ממנה יותר – שאלות ותשובות לשכירים ועצמאים

כולם מסכימים על מידת החשיבות של החיסכון הפנסיוני. רובנו סומכים על הפנסיה שתספק את צרכינו לאחר שנפרוש לגמלאות, אבל רבים לא ממש יודעים כמה כסף הם יקבלו מדי חודש. למרבה הצער, התשובה עלולה להיות מדאיגה. אגב, מסתבר שהמדינה עצמה מפסידה מחוסר הכנה של האזרחים לפנסיה – ראו כאן.

אז איך אפשר להגדיל את החיסכון לפנסיה (בלי להרוויח משכורת גבוהה יותר)? המשיכו לקרוא.

שכירים או עצמאים – יש מה לעשות כבר עכשיו כדי לחסוך יותר

תוחלת החיים שנמצאת בעלייה משפיעה גם על הסכום שנצטרך לחסוך כדי להתקיים בכבוד אחרי הפרישה. מחקר שנעשה באוניברסיטת בן-גוריון גילה כי הפנסיה הצפויה אשר תשולם לגמלאי תהיה קטנה משמעותית בעשרות אחוזים מהשכר שקיבל הגמלאי בזמן עבודתו, ולא תהווה תחליף ראוי להכנסה בזמן הזקנה.

איך ניתן להפחית את דמי הניהול?

גובה דמי הניהול במכשירי החיסכון הפנסיוני יכול להשפיע משמעותית על החיסכון המצטבר. אפשר להתמקח על הפחתת דמי הניהול, אבל אפשרות טובה יותר היא מעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל, שם דמי הניהול מופחתים ומפוקחים על ידי המדינה למשך עשר שנים (ללא צורך במיקוח). בנוסף, בסוף 2021 קבע משרד האוצר כי תקרת דמי הניהול בקרנות הפנסיה תעמוד על 0.3%, כך שמי שיתחיל לקבל גמלת זקנה לא יידרש לדמי ניהול יותר גבוהים מזה, וגם מי שכבר פרש ונמצא בפנסיה ישלם דמי ניהול של 0.3% בלבד, בהתאם לתקרה החדשה, במקום 0.5% שהיו מקובלים עד השינוי (ראו כאן הרחבה על הפחתת דמי הניהול).

איזה מסלול השקעה לבחור?

קרן פנסיה היא למעשה מעין חשבון השקעות בשוק ההון, שמטרתו להגדיל את פוטנציאל התשואה. נתוני העבר מראים שלאורך זמן, שוק המניות נוטה לעלות. לכן כדאי לחוסכים בראשית דרכם (שצפויים לחסוך עוד שנים רבות) לשקול מסלול עם סיכון גבוה יחסית. ככל שמתקרבים למועד הפרישה כדאי להפחית את רמת הסיכון.

האם ניתן לחסוך גם את הכסף של רכיב הביטוח בפנסיה?

קרנות פנסיה כוללות שלושה רכיבים מרכזיים: חיסכון לפרישה, כיסוי עבור שארים במקרה של מוות וכיסוי לחוסך עצמו במקרה של נכות. בגין הכיסויים הביטוחיים אנו משלמים כמובן מדי חודש. ולכן אם אין לכם בן/בת זוג ו/או ילדים מתחת לגיל 21 ניתן לפנות לקרן הפנסיה ולבקש לוותר על הכיסוי הביטוחי, וכך לחסוך עוד כסף לעתיד. שימו לב: נדרש להגיש בקשה לוויתור על הכיסוי הביטוחי – כל שנתיים.

הגדלת הפנסיה בעזרת חסכונות אחרים – איך ולמה זה כדאי?

רבים ממהרים למשוך את הכסף שנצבר בקרן ההשתלמות כשהוא הופך לנזיל אחרי 6 שנים, אבל כדאי לדעת שקרן השתלמות גם היא חיסכון פנסיוני בעל פטור ייחודי ממס רווחי הון, שמשתלם מאוד לחוסכים סבלניים. כלומר, ככל שתדחו את משיכת הכסף מקרן ההשתלמות, הכסף שחסכתם (שהוא פטור ממס) ימשיך להיות מושקע בשוק ההון, מה שעשוי להביא תשואה נאה לאורך זמן. אחרי הפרישה הכסף יכול לשמש כמקור מחיה נוסף.

לשכירים שבחבורה:

האם אוכל לשנות את הסכום שיורד לי מהמשכורת?

ברירת המחדל של שיעורי ההפקדות לפנסיה היא 6% המנוכים מהמשכורת של השכיר ו-12.5% מצד המעסיק. אפשר ומומלץ להגדיל באופן יזום את הסכום המנוכה מהמשכורת (6%) ל-7% כדי להגדיל את החיסכון ואף ליהנות בחלק מהמקרים מהטבות מס. כל שצריך לשם כך הוא לפנות לאחראי השכר במקום העבודה שלכם ולבקש זאת.

פוטרתי מהעבודה – מדוע לא כדאי לי לפדות את כספי הפיצויים?

מרבית העובדים יחליפו עבודה לפחות פעם אחת בחייהם. למרות הלחץ הכלכלי שעשוי לאפיין את אותה תקופה, מומלץ שלא למשוך את כספי הפיצויים מהחיסכון הפנסיוני בקלות ראש. משיכת כספי הפיצויים עלולה להקטין את הסכום שנצבר בשליש וכן לפגוע בהטבות מס עתידיות שמגיעות לכם כאשר תקבלו פנסיה. בנוסף, משיכת הפיצויים מביאה להפסד נוסף של פוטנציאל התשואה שאפשר היה לקבל על הכסף הזה בשוק ההון.

למה הפנסיה מחושבת לפי משכורת נמוכה ממה שאני מקבל?

אצל עובדים רבים, הסכום לפיו מחשבים את הכסף שמופקד לפנסיה (השכר המבוטח) שונה מהמשכורת בפועל (הברוטו). מעסיקים מפקידים לפי שכר הבסיס בלבד ולא בגין רכיבי הכנסה כמו שעות נוספות, עמלות, בונוסים, שווי רכב ועוד. כדי לפצות על הפער, באפשרות העובד להפקיד לחיסכון הפנסיוני בגין רכיבים אלו באופן עצמאי. הפקדה זו תגדיל את הקצבה מהחיסכון הפנסיוני הקיים, תגדיל גם את השכר המבוטח בקרן הפנסיה ובמקרים רבים אפשר לקבל הטבות מס על הפקדות אלו.

לעצמאים:

האם ישנן הטבות מס ייחודיות לעצמאים?

עצמאים זכאים להטבה בגין הפקדה לקרן פנסיה או לקופת גמל של עד 16.5% מההכנסות (ועד לתקרה). הטבות המס מתחלקות לשני סוגים:

• ניכוי – הקטנת ההכנסה החייבת במס, כשגובה ההטבה בהתאם לגובה המס השולי של העצמאי.
• זיכוי – אחוז החזר קבוע ממס ההכנסה שאינו תלוי בגובה המס השולי.

מדוע מומלץ לעצמאים לבצע הפקדה חודשית ולא אחת לשנה?

החוק מחייב כל עצמאי להפקיד לפנסיה אבל אין חובה להפקיד בכל חודש. עצמאים יכולים להפקיד לחיסכון הפנסיוני פעם ברבעון או אפילו בסוף השנה. עם זאת, מומלץ לבצע הפקדה לקרן פנסיה מדי חודש, כדי לשמור על הכיסויים הביטוחיים.

אתם שכירים וגם עצמאים: כמה כדאי לכם להפקיד?

בישראל יש עצמאים רבים שעובדים במקביל גם כשכירים. במצב כזה יש חובה להפקיד לחיסכון פנסיוני כעצמאי אך בניכוי הסכומים שהופקדו כשכיר על ידי המעסיק. כלומר, אם על ההכנסות כעצמאי יש להפקיד 800 שקל בחודש וההפקדות החודשיות לחיסכון הפנסיוני כשכיר עומדות על 500 שקל, 800 השקלים מתקזזים ל-300 שקל שיש להפקיד כעצמאי.

פנסיה חובה לעצמאים – מה צריך לדעת

מחכים לפנסיה? תחשבו עוד פעם; ההכנסה שלכם עומדת להתכווץ

 במינהל התכנון אושרו כ-140,600 יחידות דיור (כ-65,500 אושרו בותמ"ל) – בעוד היעד הממשלתי עמד על 105,000 יחידות דיור. כ-30,100 יחידות דיור אושרו במסגרת התחדשות עירונית, כ-53,500 יחידות דיור אושרו באזורי הביקוש וכ-42,000 יחידות דיור אושרו בחברה הערבית. כך עולה מהדוח שפרסם היום המינהל לסיכום השנה

במחוז מרכז אושרו כ-46,800 יחידות דיור; במחוז דרום אושרו כ-43,200 יחידות דיור; במחוז ירושלים אושרו כ-5,600 יחידות דיור; במחוז תל אביב אושרו כ-6,700 יחידות דיור; במחוז חיפה אושרו כ-25,400 יחידות דיור; במחוז צפון אושרו כ-12,700 יחידות דיור.

לצד תכניות ליחידות דיור, מינהל התכנון התמקד השנה בקידום ואישור תכניות משמעויות בתחום התחבורה והתשתיות. מינהל התכנון החל בקידום התכנון של תכנית התשתית הגדולה ביותר במדינת ישראל – המטרו. לשם כך, הוקם בשנת 2019 אגף ייעודי במינהל התכנון שתפקידו לקדם את התכניות למערכת המטרו וכן את המדיניות ביחס לפיתוח הנלווה למערכת זו. תכניות המטרו מקודמות במסגרת הוועדה לתשתיות לאומיות וכוללות תכנון של שלושה קווי מטרו באורך כולל של 140 ק"מ וכ- 105 תחנות המשרתות 23 רשויות מקומיות. התכניות לשלושת הקווים הוגשו, וצפויות  לעלות לדיון ברבעון הראשון של שנת 2020 לצורך העברתן להערות והשגות הציבור.

בנוסף, אושרו השנה כ-42 ק"מ של מסילת רכבת קלה במחוזות מרכז-ת"א ואושר מקטע עמק רפאים בקו הכחול של הרכבת הקלה בירושלים, ובכך הושלם תכנון הקו כולו. בנוסף, כ-110 ק"מ של מסילת רק"ל (בתל אביב, ובחיפה- נצרת) מצויים בהליכי תכנון מפורט לפני ביצוע, ליווי ביצוע והיתרי בנייה.

כמו כן, אושרו שני מיזמי תשתית חשובים ברמה הלאומית – מתקן ההתפלה בגליל המערבי ומתקן פוטו וולטאי בחבל התענך. בשנת 2019 נרשם שיא בהכרזות על שמורות וגנים לאומיים, כאשר הכריז שר האוצר, בהמלצת מנכ"לית מינהל התכנון, על 20 אתרים כשמורות טבע וכגנים לאומיים חדשים, בהיקף של כ-240,000 דונם.

הישג משמעותי נוסף הוא מסמך המדיניות למרחב הימי של מדינת ישראל שאושר השנה ע"י הוועדה לשמירה על הסביבה החופית (הולחוף). מדובר במסמך מדיניות כולל הרואה את הים כחלק בלתי נפרד משטחה של מדינת ישראל. המסמך עוסק במכלול רחב של נושאים, כולל קווי מדיניות וכן מדיניות מרחבית והשלמתו מצרפת את ישראל לרשימה מכובדת של מדינות מפותחות שהשלימו בשנים האחרונות מהלך תכנוני דומה למרחב הימי שלהן. מי שינהל את המרחב הימי של ישראל תהיה ועדה בינן-שרדית בראשות מינהל התכנון ויהיו שותפים בה משרד רה"מ, משרד הביטחון, משרד האנרגיה, המשרד להגנת הסביבה, משרד התחבורה, משרד החקלאות, רשות הטבע והגנים, משרד הבינוי והשיכון, נציגי השלטון המקומי וארגון הגג של ארגוני הסביבה בישראל.

מנכ"לית מינהל התכנון, דלית זילבר: "מינהל התכנון ממשיך במגמה החיובית של אישור יחידות דיור ובעמידה ביעדי התכנון ואף מעבר לכך, זאת בזכות העבודה המאומצת של המחוזות והותמ"ל. משבר התחבורה שבו אנו מצויים כבר היום, ימשיך ללוות אותנו גם לשנה הבאה ועל כלל גורמי הממשלה להירתם בטיפול בו. המשימה המרכזית היא המשך קידום התכנית האסטרטגית ותכנון מדינת ישראל לקראת שנת 2040 בדגש על התחדשות עירונית, תשתיות תוך מתן דגש על איכות התכנון והאדם במרכז".

במינהל התכנון מודאגים יותר מתחבורה מאשר מדיור

אתם רוצים למכור את הדירה. רצוי לא למכור אותה בדיוק כפי שהיא נראית עכשיו. יש מתווה שיפורים שכדאי שתעבור גם כדי להקל על עצם מכירתה וגם כדי להעלות את ערכה.

הדבר הראשון שכדאי לחשוב עליו הוא ניקיון –  לא מדובר בניקיון של העוזר או העוזרת הבאים פעם בשבועיים, אלא בניקיון יסודי, להוריד כתמי צבע ועובש, לנקות אבק. מה שאפשר לשלוח לניקוי יבש וגם לכם כבר הרבה יותר נעים לגור בדירה.

צבע – גם כאן הרבה פעמים ההבדל בין דירה חדשה לדירה ישנה הוא לפחות הרושם הראשוני. לא חייבים לצבוע את כל הדירה, מספיק רק את הקירות הבעייתיים יותר ולמלא סדקים. וזה משהו שאתם יכולים לעשות לבד וללא עלות.

פחות חפצים – מישהו מבני הבית אגרן או שסתם שכחתם או לא מצאתם זמן לזרוק חפצים? זה הזמן לחשב מסלול מחדש ולפנות חפצים כך שהבית ייראה פחות מבולגן.

תאורה – גם התאורה משפיעה על האפשרות למכור את הדירה, במיוחד אם באים לראות אותה ביום. למראה נעים יותר שלבו בין סוגי תאורות, למשל מנורת קיר או תקרה עם מנורת שולחן או תאורת רצפה.

ממ"ד: אם אין לכם ממ"ד, זה הזמן. אתם לא חייבים לחכות לתמ"א 38, שלא ברור מה יהיה עתידה. עלות שיפוץ ממ"ד כ-80 אלף שקל ותוספת לערך הדירה 120 אלף שקל, ובאזורי הביקוש אף יותר.

שיפוצים: שיפוצים כוללים בדירה יכולים להעלות את ערכה ב-15%.  גם שיפוץ קוסמטי, שיכלול רק הדבקת פרקט, ציפוי ארונות או הכנסת אלמנטים מגבס, יכול להביא לתוספת של 5% בערך הדירה, לאחר השקעה של כ-50 אלף שקל.

מרפסת: מרפסת יכולה להוסיף לכם 10% למחיר הדירה. אבל יש צורך בהסכמה של 75% מבעלי הזכויות בבניין להקמת מרפסת. מבחינת העלות מדובר בכ-50 אלף שקל למרפסת בטון ממוצעת בגודל 12 מ"ר.

בכמה סביבה ירוקה מעלה את ערך הדירה

מה מעלה את ערך הדירה שלכם

איך לקבל מימון העולה על 75% מערך הדירה?

המתבגרים שלכם עדיין חושבים שכסף גדל על העצים? האחריות ללמד את ילדיכם להיות צרכנים נבונים היודעים להתנהל פיננסית, מונחת על הכתפיים שלכם ■ התחילו לפעול כבר היום כדי לדאוג להם לעתיד בטוח

בעידן השפע של ימינו, הורים רבים מעתירים על ילדיהם מכל טוב אך שוכחים ללמד אותם על ערכו של הכסף ואיך מתנהלים איתו. אז אם אף אחד עוד לא גילה לכם, חלק מתפקידכם כהורים הוא להטמיע בילדיכם את יסודות ההבנה הכלכלית, שבעזרתה הם יוכלו ללמוד להיות צרכנים נבונים ומתוכננים בבגרותם. לפניכם כמה עצות שיעזרו לכם ללוות את ילדיכם בצעדים הראשונים שלהם בעולם הממון.

1 . תכננו ביחד תקציב אישי

החל מגיל בית ספר מומלץ לסכם עם הילדים על מתן דמי כיס שבועיים. ההרגל הזה יסייע להם ללמוד להתנהל בעצמם עם התקציב: לתכנן את ההוצאות אל מול ההכנסות, לתעדף את הצרכים והרצונות, לדחות סיפוקים, להימנע מבזבוז ואפילו לנסות לחסוך.  דונו יחד על גובה דמי הכיס ונסו להגיע להחלטה משותפת על סכום – שייקח בחשבון גם את רצונותיהם וגם את מגבלותיכם.

2. פתחו לילדיכם חשבון בנק:

ניתן לפתוח חשבון בנק  לילד כבר מגיל 14, בליווי ההורים, ומגיל 16 ניתן גם לקבל  כרטיס אשראי. זאת הזדמנות מצוינת להתחיל ב”אימונים בשטח”: הפקידו בחשבון את הצ’ק שקיבלו כמתנת יום הולדת, את הכסף שהרוויחו בבייביסיטר ואפילו את דמי הכיס. בדקו איתם יחד באתר הבנק באינטרנט – ודברו על הפעילות בחשבון: כמה כסף נכנס לחשבון, כמה יצא ממנו, איך ניתן לאזן בין ההוצאות להכנסות? הכירו להם מושגי יסוד: פיקדונות, הלוואות, ריביות, עמלות, והסבירו את משמעותם.

3. מצאו יחד על דרכים יצירתיות לחיסכון:

האם המתבגר שלכם יהיה מוכן לוותר על קניית כריכים במזנון בית הספר, לטובת כריכים טעימים שתכינו בבית? אולי אפשר להחליף ספרים בספריה במקום לקנות אותם בחנות? האם הטינאייג’רית עשויה להידלק על הקונספט של חנויות וינטג’? ואולי בכלל אפשר לוותר על הגינס העשירי שהיא תכננה לקנות? אפשר גם לחבר את הדיון לצרכנות נבונה בפן הערכי, המוסרי והירוק שלה. יש ילדים ונערים שיתחברו לצורך בהתנהלות שקולה וחסכונית, דווקא מהכיוון הזה.

4. הדור שנולד עם הסלולרי ביד:

החיים של הילדים סובבים סביב הסלולרי? אפשר להשתמש בכך לצורך שיעור בצרכנות נבונה: הציעו למתבגרים לבקש מהבנק לשלוח הודעת sms שבועית עם היתרה בחשבונם, וכן התראות על חיובים או זיכויים בסכומים של מעל 50 שקל. כך תלמדו אותם להיות עם אצבע על הדופק – וזה הבסיס של התנהלות כלכלית מושכלת.

5. הכירו להם את האפליקציות הבנקאיות:

אפליקציות בנקאיות הן דרך מעולה להתנסות בפעילות בחשבון – באמצעות ממשק נוח, ידידותי ומתקדם. כיום כל הבנקים מציעים אפליקציות לסמארטפון, שבאמצעותן ניתנת גישה למידע בחשבון האישי, ואפשר לבצע מגוון פעולות ולקבל עדכון על הטבות בחשבון. זה נוח ואטרקטיבי בעיקר עבור הלקוחות הצעירים וה”מקוונים” שמתגוררים אצלכם בבית.

איך מלמדים ילדים לחסוך במשאבים

אמא, תקני לי – איך מחנכים ילדים להתנהלות כלכלית נכונה