בעקבות התחרות הגוברת בתחום הביטוח, מדד השירות של חברות הביטוח הולך והופך לכלי חשוב כדי לבדוק ולשפר את השירותים של החברות לצרכנים. המדד בודק כמה פרמטרים שהחשוב בהם הוא תשלום התביעות מצד חברת הביטוח, כלומר מה שיעור ההחזר לצרכן מהגבייה.

 מהמדד של 2018 עולה כי חברות הביטוח הישירות (ללא סוכנים), משלמות את שיעור התביעות הגבוה ביותר בביטוח הבריאות – ביטוח ישיר מובילה עם שיעור תשלום של 86%, אחריה AIG עם 85% והפניקס במקום השלישי אחריהן. AIG עוקפת את הפניקס שהתברגה ב-2017 במקום השני.

מגדל, הראל וכלל עם 80% החזר ואחריהן חברת איילון עם שיעור החזר של 79%. מגדל ואיילון גם בולטות לרעה במדד מהירות הטיפול בתביעות שזכה לניקוד נמוך מאד של 69 לעומת ניקוד של 83 ו-81 שקיבלו בהתאמה ביטוח ישיר והפניקס.

להבדיל מביטוח הבריאות בביטוח סיעודי  איילון  עם שיעור תשלום של 88% מתברגת במקום הראשון בדירוג בשקלול מהירות הטיפול. מגדל ומנורה, שהתברגו נמוך במדד בביטוחי הבריאות, דווקא מצליחות  בביטוחי הסיעוד עם שיעור תשלום של 76%.

ההסבר הראשי לכך הוא שהחברות הישירות לא מציעות ביטוח סיעודי. והסיבה להחזרים הגבוהים יותר בביטוחים הישירים היא כנראה הסכום הנחסך מעמלה לסוכן ומתגלגל בחלקו למבוטח.

בתחתית הרשימה כלל, והראל – החברות הגדולות בתחום עם שיעור החזר של 67%-68% בלבד.

בביטוח אובדן כושר עבודה שנמכר בנפרד מהחיסכון הפנסיוני. הכשרה ביטוח למשל מחזירה על כל שקל רק 60 אגורות למבוטח ואיילון רק 70 אגורות. במקומות הראשונים ביטוח ישיר והראל עם 80% החזר.  ממוצע ההחזר הכללי הוא 71%, המעיד על כך שמדובר בביטוח מאד רווחי לחברות הביטוח ולא כל כך משתלם למבוטחים

.מדד השירות בשוק הגמל והפנסיה

בנפרד ממדד השירות בביטוח האוצר מפרסם מדד שירות בשוק הגמל והפנסיה. חברת הגמל השנייה בגודלה בישראל זכתה למקום האחרון והלא מכובד – בית ההשקעות פסגות עם ניקוד של 64 והציון הגבוה ביותר ניתן לבית ההשקעות ילין לפידות עם ניקוד של 86. בין הגופים שבלטו לטובה אחרי ילין בית ההשקעות אינפינטי ואנליסט ואילו אחרי פסגות בלטו לרעה קופות הגמל של אקסלנס. גם במדד הפנסיה פסגות  במקום האחרון עם מדד שירות שהעניק לה ניקוד של 63 לעומת המקום הראשון של כלל פנסיה עם ניקוד של 77 נקודות.  קרן הפנסיה הלמן אלדובי, גם היא עם ניקוד נמוך של 67.

הן הלמן אלדובי והן פסגות הן קרנות ברירות מחדל בתחום של הפנסיה, שלאחרונה מצטרפים אליהן יותר עמיתים, בין היתר כי הוחלט כי אם עובד לא בוחר קרן פנסיה, על המעסיק לבחור עבורו אחת מקרנות ברירת המחדל. לכן מצער שדווקא שתי אלו במדדים נמוכים יותר בתחום השירות.

בניו יורק לא מרשים לקורקיקנטים לנסוע ברחובות, חוששים מתאונות קטלניות, האם גם היא בסוף תצטרף לטרנד?

למרות ההצפה שלהם בכל מקום, הרשויות בניו יורק לא סבורות שהצפופה בערים מוכנה לקורקינטים. חברות כמו בירד וליים, שמשכירות קורקינטים בערים  ובמדינות אחרות, נשארות מחוץ לניו יורק, כי זה לא חוקי. רכיבה על קורקינט חשמלי תעלה לכם 500 דולר או בהחרמת הקורקינט. עם זאת, בערים רבות הקורקינטים חוקיים, בארצות הברית ומחוצה לה. גם בניו ג'רזי, שכנתה של ניו יורק,  הפכו חוקיים רק לאחרונה. בערים אחרות קבעו תקנות מחמירות, לאחרונה אף תל אביב הצטרפה אליהן.

בניו יורק חוששים שהקורקינטים מסוכנים מאוד לאזורים צפופים כמו מנהטן, שכבר כך כמה כלי רכב שונים נוסעים בהם. בינתיים לא נראה שזה יקרה, ראש העיר מתנגד והצהיר שכבר עדיף לעשות כושר.

עם זאת, לוביסטים מנסים לשכנע את המנהיגים המקומיים. החברות הוציאו בארבעת החודשים הראשונים של השנה לפחות 475 אלף דולר על לובינג למען שימוש בקורקינטים ואופניים חשמליים, ברמת המדינה והעיר, לפי מסמכים של מדינת ניו יורק.  מי שכן רוצה לאשר את הקורקינטים הוא מושל מדינת ניו יורק. דיון ציבורי בנושא צפוי להתקיים ב–7 ביוני.

רוכבים קובעים מציאות בשטח

למרות התקנות, ישנם תושבים שמחזיקים בבעלותם קורקינטים.  והם מספרים שאין כל כך מדיניות אכיפה בנושא וזאת למרות תאונות קטלניות בקורקינטיםץ

 מחקר על תאונות קורקינטים שנערך באחרונה באוסטין מצא כי כמעט מחצית מ–190 הרוכבים שנפצעו בתאונות כאלה סבלו מפגיעות ראש. פחות מ–1% מהרוכבים חבשו קסדה בעת התאונה וכמעט שליש רכבו תחת השפעת אלכוהול, לפי דו"ח של המרכז לבקרת מחלות ומניעתן. מחברי המחקר המליצו שהעיר תחנך את הרוכבים לחבוש קסדות ולרכוב במהירות המותרת.

בעקבות המחקר אסרה  ניו יורק קורקינטים ואופניים חשמליים ברובם,  אך בכל זאת מותר לנסוע באופניים חשמליים שמצריכים את הרוכב לפדל. אפילו סיטי בייק, תל אופן של ניו יורק, נאלצה להוריד  את כל אלף האופניים החשמליים שלה מהכביש, בגלל חשש מבעיות בבלמים. עוד הדיון נוגע לשליחים ויש הצעות להקל את התקנות עבורם.

גם חברות שיתוף המוניות אובר וליפט המתחרות רוצות לנגוס בענף הצומח של הקורקינטים והאופניים החשמליים בארה"ב. ליפט קנתה בשנה שעברה את סיטי בייק, ואובר קנתה את ג'אמפ בייקס. הן כמובן מתעניינות בביטול התקנות.עם זאת, נראה שלשימוש בקורקינטים חשמליים בחוק אין מספיק תמיכה במושב הנוכחי, שמסתיים ב–19 ביוני.

איסורים ותקנות על קורקינטים בעולם

בתל אביב, כאמור, אושרו תקנות המסדירות את מקומות החניה המותרים, את  הגיל ואת הרכיבה לצד תקנות ארציות על מהירות ומשקל הקורקינטים ותנאי נסיעה בלילה. בין היתר.

בלונדון יש איסור גורף על נסיעה בקורקינטים בדרכים ציבוריות, בשל הסיכון הגובר בהן. במחקר שנערך לארונה התברר כי יעיל יותר להסדיר את התחום בשלל תקנות מאשר איסור גורף.

מה מצב הקורקינטים לקראת הרגולציה

גם ב.מ.וו נכנסת לתחום הקורקינטים החשמליים

הרגולציה על משקיעים בתחום הנכסים לדיור, לצד תנאי משכנתא טובים לרוכשי משרדים  – המעדיפים כעת לרכוש במקום לשכור, הביאו את המשקיעים לחפש אפיקים נוספים. חלק עזבו את הנדל"ן, חלק מחפשים הזדמנויות בחו"ל וחלק גילו את החנויות.

בשנים האחרונות יותר משקיעים עוברים מהשקעה בשוק המגורים להשקעה בשוק הנדל"ן המסחרי-עסקי. בעבר זה היה שוק שהשחקנים בו היו בעיקר משקיעים מתוחכמים, אך כיום השוק השתכלל כדי לייצר פתרונות גם למשקיעים הקטנים, ובהם קבוצות רכישה לקומת משרדים או שטחים קטנים יותר. במקרים כאלו לא צריך יותר מ- 500 אלף שקל ואף פחות, והון עצמי של כ-150-200 אלף שקל המתאים למשקיעים קטנים.

בבנייני משרדים חדשים, של 20-30 קומות, לפעמים יש קומה או שתי קומות מסחר וביד שנייה ההיצע אינו גדול, כי מי שמחזיק בחנות לא מוכר כל כך מהר. זו הכנסה פסיבית מאוד נוחה, כך שהביקוש לחנויות תמיד גדול מההיצע. גם כשהחנויות עומדות ריקות, המשקיעים יושבים על המכרזים ועם המתווכים ומחכים להזדמנות. כמובן שההצלחה תלויה במיקום ויש מקומות אטרקטיביים יותר ואטרקטיביים פחות.

לא מעט עסקאות בתחום המסחר בשנים האחרונות נעשות בשטחים מסחריים שנמכרו על-ידי בנקים. בגלל התרחבות השירותים הדיגיטליים נוצר לבנקים עודף של שטחים, ומאחר שלפי החוק אסור לבנק להחזיק נכסים מניבים, הם מוציאים אותם למכירה. הם עושים מכרזים, בדרך-כלל התמחרויות, ופונים לרשימת משקיעים שהם מכירים, כך שזה פחות מגיע למשקיע הקטן, לעומת שוק המשרדים, שהוא זמין יותר ונגיש יותר.

האם באמת חנות עדיפה מהשקעה בדירה? תלוי

השקעה בדירת מגורים או השקעה בחנות תלויה בסוג המשקיע – סולידי או הרפתקן. מצד אחד, התשואה שניתן להשיג על השקעה בחנות גבוהה יותר – עומדת על  6%-8% בשנים האחרונות אך גם זו ירדה לאחרונה ל-5% לעומת כ-2.5% תשואה בדירת מגורים, לפי מה שמקובל כיום בשוק. מצד שני, על חנות חל מס מהשקל הראשון בעוד ששכר דירה עד לגובה 4,500 שקל פטור ממס, וכל מה שיותר מזה, חייב במס של 10% בלבד. הסיבה היא שעל בעל החנות להוציא חשבונית לשוכר, שמבקש הכרה בהוצאות על דמי השכירות. ועוד לא דיברנו על הארנונה הגבוהה יותר. ובכל זאת, ברכישת חנות יש הוצאות המוכרות לצורכי מס כמו פחת על שווי הנכס וריבית אם נלקחה הלוואה כדי לרכוש אותו.

חנות היא נכס לאוהבי סיכון. אומנם בדירה למגורים התשואות נמוכות יותר, אבל יהיה יותר קל למצוא שוכרים. גם החוזה מול השוכר הוא מורכב יותר ויש הוצאות בהחלפת שוכר

יתרונות:

• רף הכניסה נמוך יותר מאשר נדל"ן למגורים.
• תשואה גבוהה ביחס למגורים.
• מעבר לביקושים יותר גבוהים  עם דחיקת המשקיעים מהנדל"ן למגורים.

חסרונות:

• ערך החנות אינו עולה עם השנים כדירה למגורים.
• כאשר אין שוכר מפסידים את עלויות הארנונה הגבוהות.
• כאשר שוכר פושט רגל או נסגר לעתים לא רואים את הכסף.
• חובת מיסוי מהשקל הראשון להבדיל מהפטור בנדל"ן למגורים.
• יש צורך בהתנהלות מול הרשות המקומית

בכל מקרה אם כבר בחרתם להשקיע בחנות, כדאי לעשות את זאת בתבונה בהתחשב במיקום ובגודל המתאים לתקציב.

נדל"ן מסחרי – איך משקיעים? מה התשואה? כל מה שצריך לדעת!

עוברים לגור יחד, מתכננים למסד את הקשר? אולי אפילו חתונה. מתי כדאי חשבון פרטי ומתי חשבון משותף?  כל אחד לעצמו או חלוקה משותפת בהוצאות ובהכנסות?

רוב הזוגות  פותחים חשבון בנק משותף, מעבירים לשם את המשכורות של שניהם  וכמובן גם ההוצאות יורדות משם. אבל זה לא מתאים לכל הזוגות, למשל אם יש תפיסה כלכלית שונה או אם אחד מבני הזוג מוציא יותר מדי לדעת האחר או שאחד מהם עצמאי.

כמו כן אם מישהו חלילה מבני הזוג נפטר ויש סעיף אריכות ימים, קל יותר כך לנהל את החשבון בלי לחכות לכספי הירושה. יתר על כן, היא מאפשרת שקיפות ואמון  בני הזוג לגבי ההוצאות וההכנסות שלהם. כמו כן אם שני הצדדים במינוס, פחות ברור מה חומרת המצב בשני חשבונות נפרדים, בחשבון אחד החומרה גלויה.

הבעיות מתחילות כאמור שאחד מעדיף לבזבז והשני לחסוך. אם יהיו לשני אלו חשבונות נפרדים, יהיו פחות חיכוכים. גם אם אחד מבני הזוג עצמאי כדאי להפריד את חשבון העסק מחשבון הוצאות הבית והמשפחה, כך יהיה ברור יותר מה מצב העסק, האם ההוצאות הכבדות נובעות ממשק הבית או מהעסק? קשה הרבה יותר לעקוב כשהחשבון מעורב.

גם לזוגות שמתחילים את החיים בגיל מאוחר יחסית, כבר צברו את הרכוש, את דרך החיים שלהם ואת התחביבים וההוצאות שלהם, חשבון משותף כרוך גם בלתת חשבון לאחר על כל הוצאה, לכן מומלץ לשמור על העצמאות.

מובן שאם נמצאים בהליכי גירושין כדאי להפריד בין החשבונות כדי שתוכלו למשוך סכומים גבוהים בלי בעיה. גם לפעמים אדם שמרוויח הרבה או בעל נכסים מעדיף להפריד חשבונות

אם בחרתם בחשבון משותף, לפחות אחד מבני הזוג צריך להיות זה שיהיה במעקב על ההוצאות, צריך לקבוע מה יהיה סכום המשיכה  החייב בדיווח, מה הדין בהלוואה ובמינוס.

אם החלטתם על חשבונות נפרדים, חלקו את ההוצאות כך שתהיה הוגנת בהתאם להכנסות. קבעו מראש מה לעשות אם אחד נקלע לחובות, מינוס וכדומה, מה תוכנית הגיבוי.

בעלי חשבון משותף אחרי פטירה – מה עושים?

חשבון בנק משותף – יש גם חסרונות!

שופרל מתעתדת לקנות שתי חברות הפצה כדי לענות על צרכים מיידיים

שופרסל החליטה להחריף את המאבק בספקים ורוצה להגיע במקומם למכולות ברחבי הארץ. קמעונאות הזמון הגדולה במשא ומתן מתקדם לרכישת שתי חברות הפצה שיענו לה על הצורך המיידי להגיע לעסקים בצפון ובדרום.

את סניפי הרשת משרת המרלו”ג המרכזי של שופרסל בשוהם.   וכדי להגיע לבתי עסקים קטנים, כמו מכולות וסופרמרקטים פרטיים, המזמינים הזמנות גדולות –  שופרסל צריכה חברות הפצה חיצוניות. הרכישה תאפשר לרשת מענה מיידי, כיוון שהחברות כבר מצוידות במחסנים, משאיות וכוח אדם, אך החיסרון הוא בעלות הגבוהה יחסית ברכישת חברות קיימות, מה שעלול לפגוע ברשת, שהציגה נתונים חלשים הרבעון.

הספקים רואים במהלך  הכרזת מלחמה מצד שופרסל, הנוגסת במכירות העצמאיות והרווחיות שלהם למכולות שכיום אינן נהנות מתנאי הסחר המשופרים שיש לרשת.לכן הספקים צפויים להזיז את המהלך להקמת אתר אינטרנט, שבו ימכרו במשותף מוצרים למכולות ולמינימרקטים, וכמו כן יבחנו אפשרות הקמת מחסן לוגיסטי משותף, לאחר קבלת היתר מרשות התחרות.

המכירות של שופרסל עסקים מבוססות על 3 סוגי לקוחות מרכזיים: כ־60% מהמכירות הן לבעלי מכולות, 20% לפיצוציות ו־20% לשוק המוסדי הכולל עסקי הסעדה קטנים, מזנונים וקפטריות. רכישת חברות ההפצה תאפשר לשופרסל להקדים ולנכס לעצמה חלק ניכר מהעסקים הקטנים בשוק, הזוכים להצעות גם מיינות ביתן שרכשה בשנה שעברה את חברת Free Market, שמציעה לבעלי מכולות רכש ואספקת סחורה, ורמי לוי שצפוי להרחיב את הפעילות באמצעות הקמת חנויות ייעודיות.

כוח הקנייה הוא רק אחד היתרונות של שופרסל ביחס לספקים וסיטונאי המזון הפועלים מול העסקים הקטנים. תנאי התשלום למשל על הסיגריות בקנייה מהסוכנים של החברות הם מזומן עד למקסימום שבוע מיום הקנייה, ובשופרסל בעל המכולת משלם באשראי והתשלום יורד לו כעבור חודש. זה עוזר לעסק שלו בפן של ההון החוזר ולא בפן הרווחיות.

ההסתערות  של שופרסל על המכולות מפתיעה, שכן עד לא מזן חשבו שהרשתות קברו אותן. מאז המחאה החברתית של 2011 השתנו הרגלי הקנייה. הצרכנים הבינו כי  קניות גדולות בקופונים פחות יעילות כי זורקים הרבה אוכל. לאחר מכן הצרכנים עברו לעשות קנייה של 60% בדיסקאונט ואת היתר ביצעו ליד הבית. שינוי זה בלם את הירידה במכירות המכולות, שמספרן מוערך בכ־8,000 ברחבי הארץ ומכירותיהן בשנה החולפת עמדו על כ־5.5 מיליארד שקל. העניין שמגלות חברות המזון במכולות נעוץ בכך שהתחום נמצא במגמת עלייה מתמשכת. בשנת 2018 נרשמה צמיחה רק במכירות פורמט חנויות המכולת, המינימרקטים וחנויות הנוחות, בעוד הרשתות הגדולות איבדו מכירות.

רוסאריו: שופרסל אפסייד של כ-13.4%, רמי לוי אפסייד של כ-11.8%

שופרסל טראוול – האם אכן כדאי וזול?

לאומי שוקי הון על שופרסל: מדובר בסביבה עסקית חיובית

עיריית רמת גן דורשת פיצויים על תוכניות לחידוש והרחבת תל השומר, והסיבות הן ירידת ערך הקרקע והפקעת קרקעות

רמת גן לא מקלה על חידוש והרחבת בית החולים תל השומר. העירייה דורשת מהמדינה כתבי שיפוי שיגנו עליה מפני תביעות ירידת ערך, וזאת כתנאי לאישור התוכנית.

הוועדה המחוזית לתכנון ובנייה תל אביב דנה בהתנגדות העירייה, ובקרוב תפרסם את החלטתה. דרישת זו עשויה גם לעכב תוכנית נוספת לבניית 3,000 דירות בצמוד לבית החולים, שקיבלה לאחרונה אישור מבג"ץ. כתבי השיפוי שהעירייה דוורשת מטרתם שהמדינה היא שתישא בתשלומי הפיצויים שיתבעו בעלי קרקעות באזור ולא העירייה.

על פי חוק, אם לא הוגדר אחרת, הוועדה המקומית של העירייה שבשטחה אושרה תוכנית שגרמה לירידת ערך צריכה לשאת בפיצויים. כדי שעלות הפיצויים לא תוטל על כתפי העירייה, דורשת העירייה כי רשות מקרקעי ישראל (רמ"י) תספק לה את כתבי השיפוי שבהם היא מתחייבת לשלם פיצויים.

התביעה השנייה ממנה חוששים היא הפקעת הקרקעות שעליהן יוקמו מבנים חדשים שישמשו את שיבא. והסיבה היא שהמדינה רכשה מבעלי קרקע פרטיים את החלקות שעליהן שוכן בית החולים, אך הדבר לא נרשם בטאבו. בנוסף, יש כמה חלקות שעדיין רשומות בבעלות פרטית ואותן המדינה תצטרך להפקיע.

התוכנית מסדירה בנייה קיימת בבית החולים, שהיתה ללא היתרים, ומאפשרת בנייה מחדש של מבנים שיפונו כדי להקים שכונה חדשה לצד סלילת כביש.

תוכנית מתאר לבתי החולים

התוכנית עבור הרחבת בית החולים תל השומר נובעת מתוכנית מתאר לכלל בתי החולים בארץ, הכוללת הרחבה של אלו הקיימים והוספת בתי חולים חדשים.ה תכנון החל כשמשרד הבריאות הציג למועצה הארצית לתכנון ובנייה את הצורך בתוכנית מתאר כוללת למתקני משרד הבריאות, בעיקר לנוכח התחזית לגידול באוכלוסייה עד שנת 2045. התוכנית נועדה לענות על צורכי מערכת הבריאות ועל הפיזור שלה תוך כדי התחשבות בתוכניות הבנייה המואצות בישראל. עד כה עבד משרד הבריאות מול מינהל התכנון על פי תוכניות נקודתיות ובלא תוכנית כוללת.

תוכנית המתאר צפויה להסתיים בב-2020, כך שהיא תהיה תקפה ל־24 שנים. תפקיד המתכננים לבחון את יכולת הגידול של המתקנים הקיימים ולאתר מיקומים מתאימים לטובת הקמת מתקנים חדשים, ובהם בתי חולים ומרכזים רפואיים קטנים יותר שימוקמו בלב השכונות. כמו כן יפעלו המתכננים על פי המגמה של משרד הבריאות, אשר רווחת גם בעולם, להעביר חלק משמעותי מהטיפול בחולים מבתי החולים לבית ולמרכזים רפואיים קהילתיים.

חניה בבית חולים – כמה עולה? והאם אפשר להוזיל?

גרים ליד בית חולים? הדירה שלכם (כנראה) שווה יותר

עדיין נגיד בנק ישראל לא איפשר לאפליקציות התשלומים לשלם בבתי עסק, אבל אלו ממהרות וכבר מנסות לחתום על שיתוף פעולה עם סופר-פארם שתאשר את התשלום בהן

למרות שעדיין אין אישור של בנק ישראל לשימוש באפליקציות התשלומים לבתי עסק, הבנקים, המפעילים את האפליקציות, פנו בנפרד לרשת סופר־פארם, והציעו לה שיתוף פעולה מסחרי, במסגרתו ניתן יהיה לשלם ברשת באמצעות אפליקציות התשלום. הבנקים המפעילים את האפליקציות הם הפועלים – ביט, לאומי – פפר פיי, ודיסקונט – פייבוקס.

כיום רוב  העסקאות הן בין אנשים פרטיים, ומיעוטן לעוסקים זעירים כמו ספרים או קוסמיטקאים- שמקבלים את התשלום לחשבונות פרטיים. האפליקציות מבוססות  גם על כרטיס אשראי שסולק את העסקאות, והבנקים מסבסדים את השירות ומפסידים עליו כסף.

לאחרונה דובר על טכנולוגיה שתאפשר את ההעברה מבנק לבנק ישירות בלי צורך בכרטיס האשראי. הבעיה העיקרית היא שלחברות האשראי אין עדיין אפליקציות משלהן, משוום ששתי החברות העיקריות מקס (לאומי קארד) וישראכרט רק לאחרונה נפרדו מהבעלות של הבנקים. חברות האשראי טוענות, ויש עמן צדק, שפתיחת אפשרות התשלום באפליקציות לעסקים גדולים יותר תחסל את התחרות. לכן גם בנק ישראל הגביל תחילה את הסכומים שניתן להעביר באפליקציות. בעקבות מינויו של הנגיד החדש מחכים לראות אם תהיה בשורה בתחום התשלום לעסקים. בדיסקונט, הקטן יותר, המצב שונה, משום שהוא עדיין מחזיק הן באפליקציה והן בכרטיס האשראי של כאל.

מטרת הבנקים היא להציב עובדות בשטח עוד בטרם הגיע האישור מבנק ישראל. הבחירה בסופר־פארם נובעת מהפריסה הנרחבת של הרשת. בינתיים סופר־פארם פיתחה ארנק דיגיטלי משלה. הלקוח שמעוניין להשתמש בארנק של סופר פארם מוריד את האפליקציה של החברה, מזין כרטיס אשראי לאפליקציה וכשמגיע לקופה במקום להוציא כרטיס אשראי הוא סורק מקליד קוד שמופיע על הצג של הקופה או סורק ברקוד ואז הקופה מתחברת לטלפון החכם והקופאית סוגרת את החשבון.

אלר שלהבדיל מהאפליקציות האחרות, הארנק של סופר פארם לא בפריסה רחבה ולכן התקשרות עם אפליקציות התשלום שלהן כבר מעל 4 מיליון הורדות עשויה להיטיב עם הרשת.

עניין אחר הוא כרטיס המועדון של החברה, לייף סטייל, שאת העמלות ממנו היא גוזרת עם השותפה ישראכרט ומציעה אתו הטבות והנחות למשתמשים בכרטיס וכלל לא בטוח שמי שהוריד את האפליקציות של הבנקים הזין דווקא את כרטיס הלייף סטייל שלו לאפליקציה.

אפליקציית סופר פארם

בתשלומים אומנם לא פעילים מאוד בסופר פארם, אבל בתחום ההטבות, האפליקציה של סופר -פארם די מציחלה עם יותר ממיליון הורדות. האפליקציה "בחינם" הרשמית של רשת סופר-פארם מעדכנת במבצעי הרשת, מאפשרת לקבל ולממש קופונים ישירות מהסלולרי, לאתר סניפים קרובים, לכתוב לשירות הלקוחות, להיכנס לדף הפייסבוק של סופר-פארם ולנהל רשימת קניות בצורה קלה וידידותית.
עוד ניתן למצוא את הסניף הקרוב ברשימה או על גבי מפה, ולראות איזה סניף פתוח או סגור בכל רגע נתון. ניתן לחפש סניפים לפי ערים או כתובות, ולראות את המידע הרלוונטי לכל סניף כולל שעות פתיחה, טלפון, מייל ישיר למנהל הסניף ושירותים נלווים לסניפים כולל קופות החולים המתקבלות בו, סופר-פארם אופטיק ועוד, ולנווט לסניף עם תוכנת הניווט של Waze.
האפליקציה מאפשרת גם שירות הזמנת תור לבית המרקחת ישירות מהאפליקציה. מזינים את פרטי המרשם, את הסניף והשעה בה רוצים לאסוף את התרופות בלי תור ישירות מבית המרקחת.

אפליקציות התשלום של הבנקים – האם הן תחרות לחברות כרטיסי האשראי?

סופר-פארם תייבא ישירות מחול, לבדל את עצמה מ-BE

יבוא אישי תרופות ללא מרשם ותוספים? כמה זה עולה והאם זה בטוח?

לחברת הביטח הדיגיטלית למונייד מודל ייחודי של רווח וזיהוי תביעות, היא עדיין לא רווחית אך רוצה לההפיק ב-2 מיליארד דולר. האם היא העתיד?

בעוד בארץ שא רחברות הביטוח הדיגיטליות עושות רק את צעדיהן הראשונים, חברת הביטוח הדיגיטלית למונייד נערכת להנפקה בתוך חצי שנה בבורסה בניו יורק, לפי שווי של כ־2 מיליארד דולר. לאחר סדרת ראיונות בחרה למונייד בג'יי פי מורגן ובבנק נוסף לנהל את ההנפקה.

רק לאחרונה הודיעה החברה על השלמת סבב גיוס של 300 מיליון דולר, בהובלת ויז'ן, קרן ההשקעות הענקית של תאגיד סופטבנק היפני, אותו תאגיד המשקיע גם בווי-וורק. בגיוס השתתפו גם זרוע ההשקעות של גוגל, הקרנות האמריקניות ג'נרל קטליסט ות'רייב  קפיטל, תאגיד הביטוח הגרמני אליאנץ  וקרן השקעת ההמונים OurCrowd.

משקיעה גדולה נוספת בלמונייד היא חברת ביטוח המשנה הגרמנית מיוניק רה, מהגדולות בתחום בעולם. זו גם מחזיקה ב־40% מחברת הביטוח הישיר הבריטית אדמירל, ששווה עשרות מיליארדי ליש"ט.

למונייד צפויה להיות מונפקת לפי שווי גבוה יותר מזה של חברות הביטוח הגדולות בישראל. את למונייד ייסדו ב־2015 דניאל שרייבר, המכהן כמנכ"ל החברה, ושי וינינגר, יוצא חברת פייבר, המשמש כנשיא החברה. מאז הקמתה, גייסה למונייד 480 מיליון דולר.

מודל: גביית אחוזים על תשלום פרמיה

השניים הקימו את החברה במטרה לשנות את המודל העסקי של תחום הביטוח. חברות ביטוח מסורתיות גובות פרמיה מלקוחותיהן ומפצות אותן במקרה של תביעת נזק. לכן חברות הביטוח מעדיפות לשלם כמה שפחות, כדי שלא תיפגע שורת הרווח.

בלמונייד, לעומת זאת, החברה לוקחת לעצמה 20% מכל תשלום פרמיה. את יתרת הסכום היא מקצה לתשלום תביעות ביטוח. כדי שהמבוטחים לא ירמו את החברה, החברה תורמת את הסכומים שנשארים בקופתה לאחר תשלום כל הפרמיות לעמותות שונות, לבחירת המבוטחים.

בינתיים למונייד מוכרת רק ביטוחי רכוש ותכולת דירה לבעלי דירות ולשוכרים. כל פעילות החברה היא דיגיטלית, ולפי החברה ניתן לרכוש ממנה פוליסה בתוך 90 שניות באמצעות האתר או האפליקציה. גם תהליך החזר התביעות מנוהל בין היתר באמצעות כלי בינה מלאכותי. גם כאן טוענת החברה שאפשר לקבל החזר תוך 3 דקות.

להבדיל מליברה ומווישור הפועלות בארץ, רוב מבוטחי למונייד הם שוכרים ובעלי דירות בערים גדולות בארה"ב,  למונייד פועלת ב־27 מתוך 51 המדינות בארה"ב, אבל מחזיקה ברשיונות לפעול ב־80% משטח המדינה. החחברה מתעתדת להיכנס גם לאירופה וכאמור לביטוחים נוספים

הפרמיה שגובה למונייד נמוכה יחסית, מ־5 דולר לחודש ומעלה.

עוד חברה מפסידה בבורסה

למונייד מצטרפת לשלל חברות שהונפקו השנה בבורסה אך אינן רווחיות עדיין כמו וו-ווורק ופייבר, וכן הוצאות החברה מסתכמות ביותר מ־100 מיליון דולר בשנה. עדיין זו הוצאה טבעית לחברה חדשה הנזקקת לפיתוח תוכנה וכן כדי להגדיל את מספר המבוטחים שלה.

השווי הגבוה שלפיו למונייד רוצה להנפיק נובע מהתמיכה של רגולטורים בענף הביטוח מעניקים בחברות חדשניות. יתר על כן, ביטוח רכוש נחשב לאחד הלא יעילים בענף ובו היקף ההחזר עומד על 70%, כך משלמים לקוחות 100 שקל ומקבלים החזר של 70 שקל. למונייד שואפת להחזר של 80%, היותר הוגן בעיני הרגולטורים.

היתרון של למונייד, שבגינו היא יכולה להבטיח מודל כזה, הוא החיסכון בכוח אדם, היא לא עובדת עם סוכנים וכמעט כל העובדים שלה מפתחים. גם ביטוח רכוש הוא ביטוח קל יותר שכיום רובו אוטומטי, הלקוח מצלם את הנזק ותוכנות בינה מלאכותיות בודקת את התביעה ומפצות בהתאם.

עם זאת, בתחומים מורכבים יותר כמו בריאות וחיים, אך גם רווחיים יותר, לא בטוח שניתן ליישם מודל זה, כי הרבה יותר קשה להוכיח נזקי בריאות באמצעות תמונה.

גם בתחום ביטוחי החיים הרווחיים למדי למונייד תתקשה, משום שלרוב הסוכן הוא שמציע את ביטוחי החיים, ובלמונייד כאמור אין סוכנים. הפתרון האלטרנטיבי שלה הוא קמפיין שיווקי שישכנע לקוחות לרכוש ביטוחי חיים, תוך הצגת מחירים אטרקטיביים, בגובה של כמחצית מהפרמיות של החברות המסורתיות.

חברות ביטוח דיגיטליות בארץ

בארץ יותר חברות נכנסות לתחום הדיגיטלי. חלק כמו ליברה ווישור שנכנסו בעקבות הצעד של ההמונה על הביטוח דור סלינגר להכניס יותר דיגיטציה ותחרות לענף השמרני. בחלק מהמקרים כמו פוליסה דיגיטלית – כמו של מגדל או הראל בביטוחי רכב – החברות נכנסות מיוזמתן בשל התחרות הגוברת בענף. אם כי לא בטוח עד כמה המודלים שלהן משתמשים בהיבטים של בינה מלאכותית הצומחים בעולם. להבדיל מהחברות הוותיקות, המאמצות את הטכנולוגיה  החברות החדשות קמות על בסיס הטכנולוגיה, מה שמאתגר יותר את הענף.

הראל משיקה פוליסת ביטוח דיגיטלית

חברת הביטוח הדיגיטלית ווישור: רק נוסדה וכבר מרוויחה

כלל ביטוח משיקה ממשק דיגיטלי לרכישת ביטוח בריאות

"כל בניין שעובר תמא 38 הוא אגואיסט לא תורם דבר למרחב. ובגללם נוצרת תוספת אוכלוסייה משמעותית ויש צורך בתשתיות ושצ"פים", אמרה סמנכ"לית הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית

"תמ"א 38 לא היתה אמורה להגיע לפריפריה וכולם ידעו את זה", אמרה סמנכ"לית הרשות הממשלתית להתחדשות עירונית, עינת גנון.

גנון דיברה בועידה להתחדשות עירונית שעורך מרכז הבנייה הישראלי, על עתיד תמ"א 38, שאף העלה את הסוגיה הבוערת בתחום הנדל"ן, האם יש טעם להמשיך עם התמ"א או לבטלה ולהחליפה בפינוי-בינוי. "זה לא שחור או לבן, צריך מגוון כלים, תמא 38 היא אחד מהכלים. במקום שבו ריבוי פרויקטים של תמא צריך לקחת בחשבון את ההשלכות. כל בניין שעובר תמא 38 הוא אגואיסט לא תורם דבר למרחב. ובגללם נוצרת תוספת אוכלוסייה משמעותית ויש צורך בתשתיות ושצ"פים", אמרה.

בכנס דיברה גם  כרמית יוליס, ראש אשכול נדל"ן במחלקת יעוץ וחקיקה (אזרחי) במשרד המשפטים וענתה לשאלה על ייעוד התמ"א, חיזוק המבנה או הגדלת הדירות? ואמרה "במשרד המשפטים מלווים את התמ"א מאז היוולדה, והשאלה איזה אינטרסים היא באה להגשים, ככלי להגנה על חיי אדם ניתן לה התייחסות מסוימת ויש לה היבטים אחרים נוספים שדורשים התייחסות משפטית אחרת. ברגע שהתמא חוקקה, ובהינף יד תכננו מחדש את מדינת ישראל".

בנוסף אנחנו בוחנים הקמת ערכאה מיוחדת שתעסוק בסכסוכים בין בעלי דירות שקשורים להתחדשות עירונית, מאמינים שכתובת אחת תוכל לעזור מאוד בהאצת וקידום פרויקטים, מבלי לרוץ לערכאות שונות שוב ושוב".

השארתם רכב נטוש? זה לא חוקי, אבל עכשיו יש לכם הזדמנות לבטל את החוב ולהוריד את הרכב מהכביש

בערים רבות אנו רואים מכוניות נטושות כי בעליהן נסעו או לא החילפו מכונית או מי יודע מכמה סיבות, אלו לא רק תופסות מקומות חניה אלא גם הופכות למפגע סביבתי ובטיחותי. לכן משרד התחבורה פתח במבצע ארצי לאיתור של נהגים שנטשו את רכבם ולא דיווחו על כך למשרד התחבורה.

כיום, לפי חוק, נהג שמשבית את רכבו חייב להקפיא את רשיונו – עם זאת, נהגים רבים בוחרים שלא לעשות זאת ופשוט נוטשים את הרכב ולא משלמים עוד את האגרה השנתית. בעקבות זה בעבר יצא משרד התחבורה למבצע גביית חובות מיוחד שבמסגרתו נדרשו נהגים לשלם את עלויות הרישוי של מכוניותיהם אפילו אם לא נסעו בהן.

כמו כן חלה חובה על בעל רכב המבקש להוריד את רכבו מהכביש עקב התיישנות, פירוק או כל סיבה אחרת, להגיש למשרד התחבורה בקשה לביטול של כלי הרכב. רכב שלא בוטל כדין במשרד הרישוי נחשב לרכב פעיל, ובעליו מחויב בתשלום אגרת רישוי לרכב מדי שנה.

אלא שעכשיו משרד התחבורה החליט למחוק את חובותיהם.  לפי משרד התחבורה, במסגרת המבצע שיימשך ארבעה חודשים יוכלו בעלי רכבים שלא שילמו את אגרת הרישוי בשבע השנים האחרונות לשלם את החוב ללא ריבית והצמדה במשך ארבעה חודשים, עד תחילת אוקטובר.

לפי משרד התחבורה, לאחר שיצהיר נהג באמצעות עורך דין כי לא נעשה שימוש ברכב, בתקופה שבגינה לא שולמה אגרת הרישוי, יבוטל רכבו ולא ניתן יהיה להחזיר את הרכב לכביש לאחר הביטול. משרד התחבורה יאמת את ההצהרות על הורדת הרכב מהכביש מול משטרת ישראל וגורמים נוספים. אם יתברר כי נעשה שימוש ברכב בניגוד להצהרה שהועברה למשרד התחבורה, בעל הרכב יהיה צפוי לעונשים הקבועים בחוק.

מי שאחראי לפינוי המכוניות מהכביש הן העיריות שמתקשות לאתרן, כך בפתח תקווה אותרו מעל 1000 מכוניות נטושות, בתל אביב יותר מאלפיים, גם בפריפריה בקריית גת התגלו עשרות מכוניות נטושות. הפניות לרשויות לא מצליחות, והרכבים הופכים למפגע תברואתי וניקיון. כיום השכנים גם פוחדים להתלונן והעיריות מצויות בהליכים שלוקחים זמן רב ומצריכים גם את המשטרה.

מבצע שכן הצליח הוא בירושלים שבה פונו לאחרונה יותר מ-330 מקומות חניה שתפסו מכוניות נטושות. העירייה פינתה כלי רכב המוגדרים כגרוטאות לאתר גריטה מוסדר ורכבים נטושים פונו למגרש העירוני. לאחר שלושה חודשיםי ייבדקו הרכבים שנית על ידי שמאי מוסמך להערכה אם להמשיך את האחסון או להעבירם לגריטה.

מעוניינים לפנות את רכבכם?

במקרים בהם התושבים מעוניינים כי העירייה תפנה את רכבם או כל מפגע אחר, הם מוזמנים לפנות באמצעות המוקד העירוני, מוקד 106 . לאחר חתימת התושב על טופס ויתור, העירייה תפנה את הרכב ללא עלויות ותפיק מכתב לבעלים על השמדת רכבו

קראו עוד:

למה אף אחד לא מתמודד עם מכוניות שלא יוצאות חודשים מהחניה

המשרד להגנת הסביבה לא ימדוד קרינה של רכבים

ביקוש גבוה לרכב החשמלי של פולקסווגן; 10 אלף רכבים בתוך 24 שעות

התוכנית הממשלית חיסכון לכל ילד ירדה מכמעט 70% של ההורים בבחירת מסלול ל-36% מעורבות. מה הסיבות? מה האלטרנטיבות? איך להיות מעורבים יותר?

מתחילת השקת התוכנית "חיסכון לכל ילד" הולכת ופוחתת מעורבות ההורים בבחירת המסלול. כשהושקה בתחילת 2017  67% מההורים בחרו את מסלול ההשקעה עבור הילדים, אט אט ב- 2018  שיעור ההורים המעורבים כבר ירד לשיעור 46% בלבד. בתחילת 2017 בחרו 50% מההורים להוסיף הפקדה של 50 שקל לחודש. באמצע 2018 ירד שיעור העושים זאת ל-36%.

כך דיווח ביטוח לאומי. מאז התחילה התוכנית הביטוח הלאומי הפקיד יותר מ- 5.5 מיליארד שקל, ואילו הפקדות ההורים נאמדות ב-1.5 מיליארד שקל. בסך הכל נחסכים לילדים 7 מיליארד שקלים ב-3.3 מיליון חשבונות. גם התשואה נמוכה, והתשואה הממוצעת של החיסכון ב-2018 עמדה על 1.01%, שהם 71 מיליון שקלים.בין היתר כי 2018 היתה שנה שבה כמעט כל הקרנות סיימו בתשואות שליליות עקב אירועים גיאו-פוליטיים.

קופות הגמל הפופולריות בסדר יורד: אלטשולר, פסגות, הראל, מיטב דש, מנורה מבטחים ומגדל. סוגרות את הרשימה: אקסלנס נשואה, אינפיניטי וקל גמל. במסגרת החסכונות בבנקים, בנק הפועלים הוא הפופולרי ביותר בקרב ההורים. אחריו: בנק לאומי, מרכנתיל ודיסקונט. סוגרים את הרשימה: בנק אוצר החייל, הבינלאומי ומסד.

מהביטוח הלאומי נמסר כי הוא מחפש פתרונות להעלאת מודעות ההורים. מנכ"ל המוסד לביטוח לאומי מאיר שפיגלר קרא לציבור "להיכנס לאתר הביטוח הלאומי ולהיות שותפים לבחירת המסלול האטרקטיבי והמתאים ביותר עבורם". שר העבודה והרווחה חיים כץ אמר שהדבר חשוב דווקא בגלל שהכסף מיועד לסייע לבני שכבות חלשות בתחילת דרכם בחיים הבוגרים.

עם הסיבות המשוערות להעדר מעורבות ההורים: כשהושקה התוכנית היה יותר פרסום על המסלולים ועל האפשרויות העומדות בפני ההורים. עם השנים התוכנית פחות משווקת, והציבור פשוט פחות יודע על כך. לכך נוסיף את ההתייקרוית במשק והגידול באשראי הצרכני, כך שההכנסה הפנויה לחיסכון יורדת. ייתכן גם שמי שידו משגת מעדיף אופציות אחרות להשקעה עם תשואות גבוהות יותר לטווח ארוך, כמו מסלול מנייתי.

אלטרנטיבות לחיסכון לכל ילד

כאמור, מי שחושב לטווח ארוך וידו משגת יכול להשתמש ביתרון המשמעותי של עולם הפיננסים ושוק ההון, המתגמל תכנונים ארוכי טווח והשקעות עקביות, כאלו בהן המשקיע (או המפקיד בפיקדון זה או אחר) מוכנים להתחייב לטווח הארוך. במקרה של פיקדון או תכנית חיסכון עבור ילדים, מדובר בכל מקרה בחיסכון לטווח הארוך. אנחנו ממילא מעוניינים לשמור את החיסכון הזה בצד לפחות עשרים שנים קדימה, עד שהילד יהיה עצמאי ויזדקק באמת לכסף. לכן, במקרה זה אנחנו נהנים מיתרון ברור, והוא האופק ארוך הטווח של תכנית החיסכון אותה אנו מעוניינים להקים.

ואכן, בנקים ובתי השקעות שונים מציעים פיקדונות ותכניות חיסכון לילדים שבהן נהנים מתנאים אטרקטיביים וריבית גבוה יותר קדימה. חסכונות אלו כדאיים לבנקים כי הם משמרים עם הלקוח עסקה לטווח ארוך.

אופציות אחרות הן לאו דווקא מסלולילם ילדים, אלא מסלולים של קופות גמל להשקעה – אם בדרך מנייתית ואם דרך אג"ח  – לאלו יתרון הן במס והן בגמישות, ובמקרה המנייתי לרוב גם בתשואות.

איך כן להיות מעורבים

כדי להיות מעורבים יותר צריך לבדוק מה המסלול המוצע לכם, מה הריביות, האם יש תנאים נוספים, מה התשואה המשוערת ועוד ואז לעשות השוואה ובחירה מושכלת בין הגופים.

משה כחלון: ";ההישג הגדול שלי הוא צמצום הפערים החברתיים דרך הורדת מיסים לשכירים ותוכנית חיסכון לכל ילד";.

חיסכון לכל ילד – איפה לשים את הכסף?

חיסכון לכל ילד – דירוג הקופות, ואיך לבחור קופה מנצחת?