הטבות לאוכלוסיה מבוגרת: מה מקבלים בעשורים המאוחרים של החיים?

החיים בגיל השלישי הם פתח להרבה מאד חוויות חדשות. מבחינה כלכלית, רבים המשתייכים לאוכלוסיות האלה מבינים שהמצב שלהם הוא לא בהכרח פשוט, בעיקר על רקע העובדה שההכנסה שלהם יורדת ולא תמיד קיימת בשנים האלה. בכל זאת, יש עבורם סיבה לאופטימיות. הסיבה היא ששלל גורמים המודעים לצרכים הייחודיים של הגיל המבוגל החליטו, בצדק גמור, על הטבות שונות המיועדות להם ולהם בלבד.

אנחנו נציג לכם במדריך הנוכחי כמה מההטבות, ההקלות והזכויות החשובות ביותר שיש לאוכלוסיה החשובה הזו. כמובן שלא נוכל להציג את מלוא הזכויות, התנאים והסעיפים עקב קוצר היריעה. חשוב לשים לב בהמשך לכך שההגדרה של אנשים מבוגרים משתנה בכל אחד מהמוסדות, וכך גם הזכויות: יש הבדלים בין בני הגיל השלישי, קשישים, פנסיונרים, גמלאים וכן הלאה. חלוקה אחרת היא בהתאם לאוכלוסיות שהוגדרו כ"מיוחדות", ובכלל זה ניצולי שואה, ותיקי מלחמת העולם השנייה או אסירי ציון והרוגי מלכות – לכל אוכלוסיה יש רשימה שונה של זכויות והטבות, חלקן ייחודיות. חלק ניכר מההטבות שנציין כאן מצריכות תעודת אזרח ותיק, אותה מומלץ כמובן לכל מי שהגיע לגיל להוציא.

משכנתא הפוכה – הדרך שלכם להיפגש עם כסף

הטבות בחשבון בנק לגיל השלישי

קצבאות

בעיני רבים, הסיוע המרכזי שניתן לאוכלוסיה המבוגרת הוא בגזרת הקצבאות, על סוגיהן השונים. הראשונה היא קצבת זיקנה, שמקבלים גברים מגיל 70 או נשים מגיל 65 שמבוטחים בביטוח לאומי. עבור אנשים שההכנסה שלהם בגיל הפרישה מהעבודה (67 אצל גברים או 62 אצל נשים) נמוכה מהסכום שהוגדר במבחן ההכנסות, תינתן הקצבה כבר בגילאים אלה. גובה הקצבה משתנה בהתאם לגיל, לותק הביטוח הלאומי בגיל הפרישה, להכנסות הנוספות של האדם ולמועד קבלת הקצבה, כשהסכום המינימלי נכון לעכשיו הוא 1,531 שקלים בחודש. עם זאת, הסכום עשוי להיות גבוה מכך בהרבה, ולעמוד על כמעט 3,400 שקלים.

יש כמובן קצבאות אחרות שניתן לקבל. קצבת זיקנה לנכה ניתנת לאנשים מבוגרים שקיבלו קצבה כללית של נכות עוד לפני שהגיעו לגיל הפרישה (בגיל הפרישה הם יקבלו במקום זה קצבת זיקנה). את גמלת הסיעוד יקבלו קשישים שהגיעו לגיל הפרישה, מתגוררים בקהילה (ביתם או מוסד ליור מוגן) אך זקוקים לקבל סיוע בפעולות יומיומיות, או לחלופין להשגחה. בדרך כלל מקבלים את הקצבה בצורה של שירותים, על פי נקודות שזכאים להן, אבל בחלק מהמקרים ניתן לקבל את הקצבה בכסף ולהעסיק באמצעותה מטפל פרטי. קצבה חשובה אחרת היא קצבת השאירים. אמנם זכאים לה גם אלמנים או אלמנות בכל גיל, אבל בפועל גובה הקצבה תלוי גם בגיל השאיר, ולכן יש לו השפעה.

הקלות במס

את המס בישראל גובים, כידוע, בשיטת המדרגות. ככל שההכנסה גבוהה יותר כך אנחנו משלמים עליה יותר מס, עם הבדל בין הכנסות אקטיביות לפאסיביות. כדי להקל על האוכלוסיה המבוגרת – אנשים מעל גיל 60, במקרה הזה – הוחלט לבטל במקרה שלהם את המדרגות, ולבוא לקראתם. המשמעות היא שעל כל רמה של הכנסה, ייהנו המבוגרים מכך שהמס יילקח על פי המדרגה הנמוכה ביותר שיש, והיא נכון להיום 10%. כדי להבין את גובה ההטבה, ניקח למשל הכנסה חודשית בגובה של 13,000 שקל (שלא חייבת להיות רק מעבודה, אגב). על פי מדרגות המס ה"רשמיות", על הכנסה כזו נלקח מס על פי המדרגה השלישית, והיא 21%. עבור אנשים מעל גיל 60 יילקחו עשרה אחוזים בלבד. יש כאן פער של יותר מפי שניים בגובה המס.

מעבר לכך יש אפשרות לקבלת נקודת זיכוי נוספת במס הכנסה. במקרה הזה, אדם ובן/בת הזוג שהגיע לגיל הפרישה, או לחילופין כשאחד מהם סובל מעיוורון או מנכות אחרת, יקבל נקודת זיכוי אם בשנת המס הנתונה יוכיח שנדרש ממנו לכלכל את בן/בת הזוג (בן/בת הזוג אינם עובדים ולא מקבלים הכנסות אחרות החייבות במס). בהתחשב בעובדה שנקודת זיכוי אחת שווה נכון להיום 216 שקל לחודש ו-2,592 שקל לשנה, ההטבה הזו משמעותית בהחלט.

הטבות בקצבאות ובחסכונות

הנחה או פטור ממס ניתנים גם עבור הקצבאות שמקבלים הנמנים על האוכלוסיה המבוגרת מחמת גילם. הפנסיה היא מקור ההכנסה המרכזי של רבים מבני גיל הזהב, והם מקבלים פטור מסוים ממס: הפטור שניתן הוא 35% מהקצבה שמקבלים בפועל, עד תקרה חודשית של 7,200 שקל. את ההטבה מקבל כל מי שהגיע לגיל פרישה, כולל מקרה של פרישה מהעובדה עקב נכות יציבה של 75% ומעלה, או לחלופין שאיריו של האדם המנוח.

על קצבת נכות או קצבת זקנה מהמוסד לביטוח לאומי ניתן פטור מלא, בעוד שבקצבה שניתנת מכורח הסכם למתן עיזבון בחיים למוסדות לאומיים (קרן היסוד, קרן קיימת לישראל או המגבית המיוחדת) מקבלים פטור בשיעור של 50-90% מהקצבה. ככל שהגיל בו לוקחים את העיזבון גבוה יותר כך אחוז הפטור עולה.

הנמנים על האוכלוסיה המבוגרת זכאים לפטור ממס רווח עד תקרה מסוימת – הטבה הניתנת עבור אנשים שהגיעו לגיל פרישה (67 אצל גברים ונשים גם יחד, במקרה הזה) ושהיו בני 55 לפחות בתחילת שנת 2003. נכון לעכשיו עומדת התקרה הזו על 13,440 שקל. אם מדובר בבני זוג שכל אחד מהם עומד בקריטריון, עומד גובה הפטור להטבה על 1,560 שקל.

דיור וארנונה

בתחום הדיור מקבלים בני האוכלוסיה המבוגרת מספר הטבות חשובות. זה מתחיל עם ההנחה שמקבלים אזרחים ותיקים על הארנונה ברשות המקומית אשר בתחומיה הם מתגוררים. גובה ההנחה תלוי במאפייני האדם המבוגר והדירה גם יחד, כשבכל מקרה היא ניתנת עבור 100 מ"ר משטחה של דירה. אזרח ותיק שמקבל קצבאות באופן קבוע יקבל הנחה בגובה של 25%, גם אם באפשרות הרשות המקומית לבצע בדיקות שונות לגבי רמת ההכנסה שלו ולקבוע בהתאם לכך את הזכאות. אזרחים ותיקים שההכנסות שלהם לא גבוהות מהשכר הממוצע במשק יקבלו הנחה בגובה של 35%. פטור מלא מתשלום ארנונה מקבלים אזרחים ותיקים שמקבלים גמלת השלמת הכנסה לצד קצבת זיקנה, קצבת שאירים, קצבת נכות עקב פגיעה מהעבודה או גמלת תלויים לבני המשפחה של נפטר מפגיעה מעבודה. עבור אלה שמקבלים קיצבת זיקנה, בלי קשר לרמת ההכנסה שלהם, תינתן הנחה של 100% בתשלום הארנונה. הנחות אחרות בארנונה ניתנות למקבלי הקצבאות השונות וכן לאוכלוסיות המיוחדות שהזכרו מעלה.

בתחום הדיור יש זכויות נוספות שהאזרחים המבוגרים זכאים להן. מקבלי קצבת זיקנה, מקבלי קצבת שאירים, ניצולי שואה, נכי המלחמה בנאצים או ותיקי מלחמת העולם השנייה מקבלים סיוע בשכר הדירה. התנאים משתנים אצל כל קבוצה ותלויים גם בנתונים האישיים של האדם. סיוע אחר הניתן למקבלי השלמת הכנסה, מקבלי קצבת זיקנה לנכה ומקבלי קצבת שאירים עם השלמת הכנסה הוא ברכישת דירה, בעיקר סבסוד של חלק מהמשכנתא בתנאים מועדפים. ניצולי שואה להם נכות של 50% ומעלה ונכי המלחמה בנאצים (19% נכות ומעלה) מקבלים הנחה בתשלום מס רכישה.

הרשויות המקומיות עשויות להציע לאזרחים הותיקים הנחות על שירותים עירוניים שונים, דוגמת כניסה לבריכה העירונית, כניסה לספריות, הרשמה לקורסים או לחוגים במתנ"ס ועוד.

קופות חולים

בכל גיל חשוב לשמור על הבריאות שלנו, על אחת כמה וכמה בגיל השלישי. קופות החולים כידוע דורשות השתתפות עצמית מהמשפחה עבור השירותים שיא מקבלת בכל רבעון. במקרה הזה מקבלות משפחות בהן אחד מבני המשפחה הגיע לגיל 65 הטבה שיכולה להיות משמעותית עבורן – הנחה בגובה של 50% בתקרת התשלום הרבעונית לקופת החולים.

קופות החולים מעניקות הנחות נקודתיות לאזרחים ותיקים העומדים בתנאים מוגדרים עבור רכישת תרופות ושירותים רפואיים אחרים, בעיקר תרופות הכלולות בסל הבריאות. ההנחה עומדת בדרך כלל על 10% ממחיר התרופה, והיא ניתנת עבור אזרחים ותיקים שגילם 72 ומעלה. מקבלי קבת זיקנה עם השלמת הכנסה, מקבלי קצבת שאירים עם השלמת הכנסה, מקבלי קצבת זיקנה לנכה או אסירי ציון הזכאים לתגמול בהתאם להכנסה שלהם, מקבלים הנחה של 50%. ניצולי שואה ונכי המלחמה בנאצים שמקבלים מענק כספי או קצבה בגין הרדיפה עשויים לקבל פטור מלא מתשלום, כשאצל ותיקי מלחמת העולם השנייה הזכאים להשלמת הכנסה ההנחה מגיעה ל-75%.

תשלומי מים וטלפוניה

חובת התשלומים השוטפים חלה כמובן גם על האוכלוסיה המבוגרת, אבל גם כאן הם נהנים מהנחות שונות. מהטבות בחשבון המים  נהנים מקבלת קצבת זיקנה לנכס (עם או בלי ההשלמת הכנסה), מקבלי גמלת סיעוד, מקבלי קצבת שאירים עם השלמת הכנסה, ניצולי שואה ונכי המלחמה בנאצים. עבור מקבלי קצבת זיקנה לנכה למשל הוגדר ש-3.5 מ"ק מים בחודש יחושבו על פי תעריף נמוך, כשהצריכה העודפת תחושב בהתאם לתעריף גבוה יותר (במילים אחרות: מוסיפים להם 3.5 מ"ק מים לתעריף הנמוך). מקבלי קצבת זיקנה עם השלמת הכנסה יכולים לצרוך עוד 7 מ"ק בתעריף הנמוך. שאר ההנחות הן על פחות או יותר אותו עיקרון, כשגובה ההטבה משתנה בהתאם לקבוצת הזכאות.

באשר לתשלומים לבזק, יש שתי אוכלוסיות שמקבלות הנחה על דמי השימוש הקבועים בשירותי הטלפוניה – שימו לב שההנחה היא על הקו ולא על השיחות או השימוש בקו. קשישים להם ניתנת קצבת זיקנה לנכה יקבלו הנחה בגובה 50% על דמי השימוש באופן אוטומטי, בלי שהם נדרשים לעשות דבר. הטבה דומה ניתנת למקבלי קצבת זיקנה עם השלמת הכנסה.

בנקאות

למרות הצרכים הברורים של בני גיל הזהב, מבחינת הבנקים נראה היה שבמשך שנים הם נשארו מאחור. להבדיל מקבוצות דוגמת סטודנטים, צעירים או חיילים שנהנו ממסלולים ייחודיים עם תנאים מועדפים, אצל האנשים המבוגרים לא היו בנמצא מסלולים כאלה. גם היום, אם אתם מצפים למסלול ללא עמלות לאוכלוסיה המבוגרת, אתם עלולים להתאכזב. אז מה כן מוצע? בעיקר הטבות נקודתיות. במסגרת הרפורמה שערך בנק ישראל בעמלות הבנקים ב-2008 הוגדר שעבור אזרח ותיק, כל ארבע פעולות הנעשות על ידי פקיד בנק (הפקדה של צ'קים, העברת כספים וכן הלאה) מוגדרות כפעולה אחת בלבד מבחינת העמלות. כדי לקבל את ההטבה הזו בחודש העוקב נדרש לגשת לסניף הבנק ולהציג בפניו את תעודת האזרח הותיק.

כל בנק עשוי להעניק שירותים שונים לאוכלוסיה המבוגרת, אבל ברמה הכללית אפשר לטעון שהם די מצומצמים ביחס למה שאפשר היה לצפות או לקוות. בבנק לאומי למשל מקבלים הותיקים (אנשים מעל גיל 50) ייעוץ פנסיוני ללא תשלום, או פטור מעמלות בניהול ניירות ערך במשך שלוש שנים (עבור לקוחות חדשים בלבד). בבנק דיסקונט נהנים מקבלי קצבאות הזיקנה פטור מעמלה עבור הקצאה של קו אשראי, וכן הנחה בעמלות פעולה – הן על ידי פקידים והן בערוצים ישירים.

יכול להיות שהבשורה בתחום מגיע מכיוון בנק הפועלים, שפועל לאחרונה במספר חזיתות מהבחינה הזו. הוא השיק מערכת ייעוץ לאנשים מבוגרים, מאפשר להם להצטרף לתוכנית חיסכון להפקדה חד פעמית ועוד. הבנק השיק במהלך 2015 את מועדכון הצרכנות "פועלים Gold" – מועדון המיועד לאזרחים ותיקים המחזיקים בתעודה שכזו. המועדון מעניק הטבות והנחות עבור בילויים המתחלפים בכל שבוע, למשל ארוחות במסעדה, כרטיסים להצגות או מחזות זמר, חבילות נופש לחו"ל ועוד. מהבדיקה שעשינו באתר המועדון מספר ההטבות יחסית מצומצם, אבל המגמה חיובית ויכול מאד להיות שתתרחב בשנים הקרובות.

תחבורה ציבורית

בתחום התחבורה הציבורית זכאים אזרחים ותיקים – במקרה הזה גברים מגיל 60 ומעלה ונשים מעל גיל 60 – להנחה משמעותית, כולל בנסיעה ברכבות. הם מקבלים הנחה של 50% עבור כל סוגי הכרטיסים, הן נסיעות בודדות והן כרטיסים של שתיים או עשר נסיעות. את ההנחה מקבלים עם הצגת תעודת זהות. במקרה שיש לאותו אזרח תעודת אזרח ותיק הוא יכול להציג אותה, אך עדיין נדרש לתעודה מזהה בה מופיע השם שלו, תמונה וכמובן שתאריך הלידה. אם לאדם יש תעודת רב קו וכבר הוטען בה הפרופיל, אין צורך להציג אותה כדי לקבל את ההנחה. ברכבת הקלה בירושלים יכולים לקבל הנחה רק המחזיקים בכרטיס "רב קו".

תרבות ופנאי

עבור רבים, גיל הזהב הוא הגיל שבו ניתן להתחיל ליהנות באמת. שורה של הטבות הניתנות לאוכלוסיה המבוגרת בתחומי התרבות והפנאי מיועדות להקל עליהם לעשות את זה.  אזחרים ותיקים אמורים לקבל הנחה בגובה של 50% במחיר הכניסה לאתרי המורשת, שמורות טבע וגנים לאומיים, בהצגת תעודת אזרח ותיק ותעודה מזהה. הנחה נוספת שהם מקבלים היא בכניסה למוזיאונים, בתי קולנוע או מופעים. במוזיאונים מקבלים את ההנחה בגובה של 50% (בעיקר במוזיאונים הרשמיים), בעוד בבתי הקולנוע ההנחה היא בגובה זהה עבור סרטים ישראלים, כשעל סרטים זרים ניתנת בחלק מבתי הקולנוע הנחה בגובה 20%. ברוב התיאטראות ניתנת הנחה של 50%. אזרחים ותיקים מקבלים הנחה של 50% בתשלום אגרת הטלוויזיה (שכידוע אינה נגבית נכון לעכשיו), כשבאופן מעשי הם מקבלים פטור מלא מהארנונה.

הטבות שונות ניתנות במסגרת מועדון הצרכנות "ותיקים ונהנים", אליו יכולים להצטרף ללא תשלום אזרחים ותיקים. המועדון, יוזמה של המשרד לשוויון חברתי, מעניק הטבות בתחומי צרכנות וקניות, פנאי ותרבות, ספורט, נופש, לימודים, מוצרי בית ועוד. החברות במועדון אינה כרוכה בתשלום.

אי אפשר שלא להזכיר בהקשר של תרבות הפנאי את "שלישי בשלייקס". במסגרת היוזמה המבורכת הזו מקבלים אזרחים ותיקים בכל יום שלישי הנחות על בילויים, תרבות, פנאי, שופינג ועוד. ההטבות כוללת כניסה למוזיאונים ואתרי מורשת בעשרה שקלים, הצגות בוקר ב-35 שקלים, הצגות ערב ב-55 שקלים וכרטיסים לסרט ב-10 שקלים בכל שעות הפעילות.

מחשבון דמי הבראה

מחשבון ימי חופשה

מחשבון פיצויי פיטורין 

ביטוח מפני שריפות: הנושא הבוער על סדר היום-  אנחנו נמצאים בעיצומם של ימים לא פשוטים , עם גל של הצתות ושריפות מצפון ועד לדרום. בזמן שהכבאים פועלים ימים כלילות במטרה להתגבר על נזקי האש ולמנוע את הפגיעה במשאבי הטבע, ברכוש וכמובן בחיי אדם, אנשים רבים מתפללים שהאש לא תגיע לבית שלהם. למרות המאמצים האדירים כבר היו שריפות שהגיעו למבנים, סיכון שצריך לזכור שקיים תמיד עקב סיבות מגוונות: קצרים ופגמים אחרים במערכת החשמל, מכשירי חשמל תקולים, רשלנות של בעלי המבנה (למשל השארת תנור חימום דלוק במשך שעות ארוכות) וכן הלאה.

רבים, במיוחד בימים בוערים אלה, רוצים לדעת איזו התייחסות יש לנושא השריפות בביטוחים שהם רכשו לנכס החשוב שלהם, בעיקר ביטוח הדירה.

גלובס – המדינה לחברות הביטוח – פצו ללא דיחוי את נפגעי השריפות, וזאת עוד בטרם נקבע אם מדובר בהצתות. המטרה – שהאזרחים לא ייפלו בין הכיסאות; רשות המיסים תפצה את חברות הביטוח במקרה של הצתה מכוונת

הביטוחים שמעניקים כיסוי מפני שריפות

הכיסוי הביטוחי עבור נזקי אש נכלל, אפילו באופן אינטגרלי, בביטוחי הרכוש שלנו. במקרה של דירות, הוא אמור להיות חלק מפוליסת ביטוח המבנה, שמרכיבה את ביטוח הדירה (מדריך מקיף על ביטוח הדירה תמצאו כאן). במילים אחרות: כאשר השריפה מביאה לפגיעה משמעותית בחלקים הקבועים של המבנה, דוגמת הקירות, הדלתות, החלונות וכן הלאה, אמור הביטוח להעניק פיצוי כספי נכבד אם נסיבות השריפה עומדות בקנה אחד עם התנאים להפעלת הביטוח בפוליסה (וזה נושא מורכב, כפי שתראו בהמשך). כך גם במידה שהפגיעה היא בתכולת הדירה שנכללה בביטוח התכולה, כי הרי לא כל פריט הנמצא בדירה הוא אכן מבוטח. בכל מקרה, גובה הפיצוי הוא בהתאם לחומרת הנזק – נדרש שהסכום לא יעבור את גובה הפיצוי המקסימלי המוגדר בפוליסה – כפי שהוא מוערך על ידי שמאים שמוזמנים על ידי חברת הביטוח. יש מקרים בהם חברות הביטוח מערימות קשיים אלה או אחרים מאחר והן לא ששות לשלם פיצויים בסכומי עתק, אבל זה כבר סיפור אחר. הביטוח במהות שלו כן אמור להעניק פיצוי, ולכן מרגע השריפה עליכם לברר על אפשרות ההפעלה שלו.

ביטוח אחר שאמור להעניק מענה במצבים מהסוג הזה הוא ביטוח המבנה הנרכש כתנאי לקבלת המשכנתא, ונועד למצבים של נזק למבנה (יש רבים שמסתפקים בביטוח הזה לצורך כיסוי המבנה שלהם ולא רוכשים ביטוח נפרד למבנה או לתכולה). הבעיה העיקרית עם הפוליסות האלה היא שיש בהן פעמים רבות פער בין הערך הריאלי של הנכס לבין הערך שהוגדר לו בפוליסה, כאשר זו נרכשה במסגרת המשכנתא שלקחה לפני מספר שנים (בין השאר בגלל עליית המחירים הדרסטית בתחום הדיור בשנים האחרונות). גם אם מקבלים סכום כסף על פי ביטוח המבנה, עלולים לגלות שלמרבה הצער הוא לא מספיק כדי לכסות את הנזק שנגרם, ובטח ובטח שלא כדי להקים את המבנה מחדש. זאת ועוד, הביטוח שנרכש במסגרת לקיחת המשכנתא לא כולל התייחסות לתכולה, כך שמי שמתבסס עליו בלבד מגלה שאין לו למעשה כיסוי לפגיעה בתכולה החשובה לו – רהיטים, מוצרי חשמל, מסמכים חשובים וכדומה.

אם יש בנמצא ביטוח עסק, יכול להיות שיהיו פיצויים אחרים שניתן יהיה לקבל: בעיקר עבור אובדן ההכנסות כתוצאה מהשבתת מקום הפעילות. סעיף של אובדן הכנסות לא קיים בפוליסות הביטוח הסטנדרטיות, ולכן המענה שהן מספקות הוא מעט מוגבל במקרה של בעלי עסקים העובדים בנכס שנפגע. עוד סוגיה שתורמת למורכבות היא שיש בבתים משותפים אזורים שלא בהכרח יהיו מבוטחים – אלו הם כמובן החלקים המשותפים של המבנה, למשל הלובי, המחסן, המעלית וכן הלאה. חלקים אלה נופלים אל בין הכסאות אם כל אחד מדיירי המבנה רוכש ביטוח לנכס שלו, ואם הדיירים לא רוכשים ביטוח בית משותף שכן אמור לספק מענה.

המסע (הדי ארוך) לקבלת הכספים

במצב התקין, לאחר יצירת הקשר עם חברת הביטוח יתחיל תהליך המימוש של התביעה. החברה תשלח חוקר שריפות במטרה ללמוד על הסיבות לנזק, ולצד זה שמאי שיעריך את חומרת הנזק עבור המבנה או התכולה. הבדיקה שהם יעשו היא מקיפה, וכוללת בחינה של המבנה מ-א' ועד ת', תחקור של הנפשות הפועלות, גביית עדויות ראייה, צילום המבנה וכן הלאה. בהמשך לכך אנשיה יבחנו היטב את הדו"ח של מכבי האש או המשטרה, אם יש כזה דו"ח. התוצאה הסופית היא חוות דעת שתועבר לחברת הביטוח. האחרונה תבדוק לפני קבלת ההחלטה את סעיפי הפוליסה הספציפית, ותחליט בנושא לכאן או לכאן. אל תצפו להליך פשוט וגם לא מהיר, כאשר פעמים רבות נדרש להמתין חודשים ארוכים או אפילו שנים לקבלת הפיצויים, אם בכלל. החברות מצידן מספקות פעמים רבות "תירוצים", במטרה לצמצם את הפיצוי שהן נותנות.

חשוב לזכור שמכיוון שחברת הביטוח היא ששולחת את החוקרים והשמאים, יכול להיות שיהיה להם אינטרס ברור "לייצג" את החברות האלה ולבטא את האינטרסים שלהן. התוצאה האפשרית היא חוות דעת שלא הולכת לקראתם של בעלי הדירה, למשל מבחינת גובה הנזק – ההערכה עלולה להיות נמוכה מאשר הנזק שנגרם בפועל, ומכאן שהיציאה מהבור הכלכלי שנגרם בעקבות הנזק הופכת למורכבת יותר. אם אתם סבורים שההערכה לא עושה אתכם חסד, אתם יכולים להזמין בעלי מקצוע מטעמכם, שיספקו חוות דעת נוספת. העלות של העסקת בעלי המקצוע אמנם חלה עליכם במצב הזה, אבל זה עשוי להביא לכך שתקבלו בסוף התהליך פיצוי גדול יותר על הנזק.

ה-שאלה שצריכה להישאל: מה מקור השריפה?

שימו לב שמעבר לגובה הנזק שנגרם, בכל המקרים נדרש לשאול מה הגורם שלו, שאלה שהתשובה לה אמורה להשפיע על השאלה האם תקבלו פיצויים. הסיבה היא ששאלת האחריות או הגורם לשריפה משפיעה על הבדיקה האם ניתן לפגיעה כיסוי במסגרת הפוליסה, או אפילו אם יש גורמים אחרים שיכולים לשאת בנזק. כאן בדיוק נדרש לשאול האם השריפות מוגדרות כאירועי הצתה על רקע לאומני, כלומר מעשי טרור, סוגיה שבה עוסקים רבות בעת האחרונה. התמונה ברגע זה הופכת למורכבת עוד יותר. מנקודת המבט של חברות הביטוח, התקווה – אם אפשר לקרוא לה ככה – היא שההצתות יוגדרו כמעשי טרור. הסיבה היא שבפוליסות הסטנדרטיות של ביטוח דירה, אין התייחסות ממשית לסוגיית הנזק למבנה הנגרם כתוצאה מאירועי טרור, או נזקי מלחמה. הפוליסות של חברות הביטוח מפצות במקרה של נזקי טבע בעיקר, או אפילו באופן בלעדי, ולכן עשויות להערים הרבה מאד קשיים. ייתכן מצב בו חברת הביטוח תטען שהיא לא שאמורה להעניק את הפיצוי על הפגיעה בנכס, מכיוון שהוא לא עומד בקנה אחד עם התנאים למימוש הפוליסה המפורטים בהסכם שנחתם עם הלקוח. כמובן שיש פוליסות רחבות שכן מעניקות מענה מהבחינה הזו, למשל פוליסות כל הסיכונים או הרחבות של פוליסות סטנדרטיות שיכללו כיסוי מפני מעשי טרור.

עצם ההגדרה של הצתה כאירוע טרור משמעותית גם מבחינת הפיצויים שיכולה להעניק מדינת ישראל, או ליתר דיוק קרן הפיצויים של רשות המיסים. מאז שנות ה-60 של המאה הקודמת שהמדינה היא שמתערבת במקרים אלה ומספקת את המענה שחברות הביטוח, כאמור, לא ממש נותנות – זאת במסגרת חוק מס רכוש וקרן פיצויים תשכ"א – 1961. תפקיד הקרן, שסכום הכספים בה מוערך בכ-8.3 מיליארד שקלים, הוא להעניק פיצוי לנזקים הנגרמים למבנים כתוצאה ממבצע צבאי ו/או פעולת איבה. כדי שיינתן הפיצוי לאנשים שביתם נפגעו נדרש להוכיח בכל מאת האחוזים שאכן הייתה כאן הצתה, וחשוב לא פחות – שההצתה נעשתה על רקע לאומני. יש הטוענים שזו הסיבה שהרשויות במדינה לא ממהרות להכריז על אירועי הצתות כמעשי טרור, מה שעשוי לחייב אותן להעניק את הפיצוי על הנזק הישיר או אפילו העקיף (פגיעה בעסקים בעקבות השריפה, למשל). אם מתבוננים באסון הכרמל שהתרחש ב-2010, אפשר לראות מצב די נדיר בו הוחלט להעניק פיצויים על ידי המדינה לבעלי בתים ולעסקים שנפגעו מהאש, למרות שהתברר לאחר מכן שהיא נגרמה מרשלנות של מטיילים ולא ממעשה הצתה מכוון. באותם שנים הוגשה עתירה נגד המדינה, שהתשובה לה הייתה הסכם הפשרה שהביא לקבלת הפיצויים. את הפיצויים, בגובה כולל של 54 מיליון שקלים, הוחלט לממן מתקציב המדינה עצמו, ולא מהקרן. עוד לא ברור מה תהיה המדיניות במקרה של השריפות הנוכחיות.

כדי להגיש תביעה במסגרת קרן הפיצויים נדרש אישור מטעם משטרת ישראל, שעל פי הדו"ח של חוקר השריפות מצביעה על כך שיש עדות או לכל הפחות חשד סביר להניח שמקור השריפה הוא הצתה על רגע לאומני. יתר ההוכחות, אם נדרשות כאלה, אמורות לחלול על בעלי הנכס. לפני שמגישים את התביעה נדרש להזמין באופן עצמאי שמאי, שיעריך את הנזקים.

לא רק הצתות

שאלת האחריות לשריפות לא קשורה רק לשאלת ההצתה, למרות שהיא זו המשמעותית בימים טרופים אלה. הדוגמא המובהקת הראשונה היא שריפה שנגרמת בעקבות מכשיר חשמלי תקול, בעיקר מכשירים המועדים לפורענות מהבחינה הזו – תנורים, גופי תאורה, מזגנים וכן הלאה. אם אכן מוכיחים שהנזק נגרם שלא באחריות הרוכשים ושלא בעקבות נסיבות חיצוניות, יכול מאד להיות שיהיה מקום לתבוע את החברה המייצרת אותו.

פעמים רבות ההתנהלות הזו תהיה מעל ראשם של בעלי הבית, למשל במקרה בו חברת הביטוח העניקה להם את הפיצויים וכעת היא מעוניינת לתבוע את החברה המייצרת במטרה לקבל על כך פיצוי בעצמה (מצב הידוע בלקסיקון הביטוחי בתור שיבוב). ברור שהצלחה של תביעות מהסוג הזה אינה מובנת מאליה, והיא תדרוש מכם או מחברת הביטוח להוכיח שהשריפה אכן נבעה מכשל במכשיר – חוות דעת של אנשי מקצוע, לרבות חוקרי שריפות או חשמלאים, יכולה לעשות את זה.

דוגמה נוספת היא שריפה אשר המקור לה הוא במבנה אחר, או אפילו כתוצאה מפעילות רשלנית של גורם אחר. במצב הזה כן עומדת האפשרות בחלק מהמקרים לתבוע את הצד הפוגע בגין הנזק. קחו לדוגמא שריפה אשר מתחילה בדירה בבניין כתוצאה מרשלנות או מסיבה אחרת, אך גורמת לנזקים גם בדירה השכנה. עיקרון השיבוב לכן קיים גם במקרה הזה. אגב, מבחינת בעל הדירה ה"פוגעת" כדאי מאד שיהיה לו ביטוח שכולל סעיף כל כיסוי לפגיעות הנגרמות לצד ג', אבל זה כבר נושא אחר.

חשוב לציין שהזכות לתבוע את הגורם שאחראי בצורה ישירה לשריפה ולנזק עומדת גם עבור אנשים שלא מחזיקים בביטוח הולם עבור הדירה שלהם. ההבדל הוא שכאן הם יצטרכו להוציא בדרך כלל את הכסף מכיסם, קודם כל, ורק לאחר מכן לקבל אולי את הפיצוי. זאת להבדיל מהמקרה בו הפיצוי ניתן על ידי חברת הביטוח והתביעה מאושרת, בו נדרש מהמבוטח לשלם רק את ההשתתפות העצמית עבור ההחלה של הביטוח.

התביעה נדחתה. מה אפשר לעשות?

כפי שרמזנו כבר יותר מפעם אחת, מי שמעוניין לקבל פיצויים בעקבות נזקי אש לדירה שלו עלול להישאל קירח מכאן ומכאן, או לכל הפחות לעבור מסכת בירוקרטית לא פשוטה עד לקבלת הכסף. לכן מומלץ במעמד הגשת התביעה לספק לה כמה שיותר "בשר", לאסוף ממצאים על השריפה באופן עצמאי ולהזמין מומחים מטעמכם, אם אתם לא סומכים על אלה שסיפקה חברת הביטוח עצמה. על כל פנים, אם החברה המבטחת דחתה את התביעה שלכם מסיבה זו או אחרת, נראה שלא יהיה לכם מנוס מלפנות לבית המשפט ולתבוע אותה. מצב זה עלול להאריך עוד מאד את זמן ההמתנה שלכם לכספים, אבל מנגד יכול לעשות צדק ולהביא לכם כספי פיצויים שלא בטוח שתוכלו לקבל בדרך אחרת.

השאלה החשובה שאתם צריכים לשאול את עצמכם היא אילו ביטוחים יש לכם, ומה הם כוללים: זהו בדיוק הרגע לפתוח את הפוליסות השונות ולראות על מה חתמתם לפני שנים. זה ממש לא מובן מאליו שיהיה לכם ביטוח, על רקע הסטטיסטיקה שמראה שרק לכ-60% מהדירות יש ביטוח דירה הולם (לרוב במסגרת ביטוח המשכנתא), ורק לכמחצית האנשים המחזיקים ביטוח דירה יש ביטוח תכולה.

מי שאין לו ביטוח דירה הולם, נראה שצריך להתפלל שהאירוע הנוכחי יוגדר בסופו של יום כאירוע טרור (גם אם כאמור במקרה של אסון הכרמל ניתן פיצוי מסוים למרות שהאירוע לא הוגדר כטרור) – הצפי במצב הזה הוא לקבל פיצוי שאמנם יקל על המצב הכלכלי, אבל קשה להאמין שיכסה לחלוטין את הנזק שנגרם. כמו כן, קחו בחשבון שזמן ההמתנה לקבלת הכספים במקרה הזה צפוי להיות ארוך.

מי שיש לו ביטוח והדירה שלו ניזוקה, חלילה, צריך להתחיל את התהליך מול חברת הביטוח, לראות מה המדיניות שלה ואילו קשיים היא מערימה, ולפעול בהתאם. וייתכן שיהיו לא מעט אנשים שפשוט ייפלו להם בין הכסאות, כשכל גורם שאמור להעניק פיצוי מנסה להטיל את האחריות לפיצוי על האחר. כולנו תקווה שלא נגיע למצב הזה.

להוזלה בביטוחים - לחץ כאן!

רבים מאיתנו זקוקים להלוואה מפעם לפעם. בחלק מהמקרים היא נועדה לממן רכישה משמעותית כלשהי (הדוגמא הברורה ביותר היא משכנתא לרכישת דירה), ובמקרים אחרים לאפשר לנו מרווח נשימה כלכלי, או סתם להתגבר על המינוס. כשניגשים לגורם שמעניק את ההלוואה – בדרך כלל זה בנק, אבל ניתן לקחת הלוואה גם מגופים חוץ בנקאיים, למשל חברות אשראי – צריך לחשוב על המאפיינים שלה. בין השאלות שאמורות לעלות בשלב ז או אחר: כמה כסף אנחנו צריכים או יכולים לקחת? מהי תקופת ההחזר? מהי הריבית על ההלוואה? וכמובן – מה הסוג הספציפי של ההלוואה?

המציאות היא שבין סוגי הלוואות אפשר להבחין בלא מעט אופנים, לרבות מטרת ההלוואה, מאפייני הריבית והמסלול הספציפי שהיא משתייכת אליו. המדריך הבא ינסה לעשות לכם קצת סדר בבלאגן. נתחיל מההבדלים הפשוטים והיחסית מובנים מאליהם, ונמשיך לכאלה שלא בהכרח יהיו ברורים לכל אחד, עם מונחים שחוזרים בתחום ושמתארים סוגים נפוצים של הלוואות. מכיוון שכל אחד מהסוגים מצריך מספר מדריכים מלאים בפני עצמו, הסקירה תכלול את המאפיינים העיקריים של כל הלוואה. אנחנו ממליצים לכם להיכנס לעובי הקורה מעט יותר כשאתם מקבלים הצעה או הצעות ספציפיות מהגורם המלווה.

מטרת ההלוואה

יש הלוואות שלוקחים למטרות מוגדרות, ולעומתן הלוואות שאפשר לממש לכל מטרה. בקבוצה הראשונה, של הלוואות המיועדות לצורך ספציפי, תמצאו כמובן את המשכנתא, או הלוואה לרכישת רכב. דוגמא נוספת היא הלוואה לפתיחת עסק, שכידוע מצריך הון ראשוני לא קטן כדי שניתן יהיה להקים אותו מאפס. ניתן למצוא הלוואות ממוקמדות מטרה בסכומים קטנים יותר, למשל הלוואה לצורך יציאה לחופשה בחו"ל. בדרך כלל כדי לקבל את ההלוואות האלה יהיה צורך להוכיח את עצם העסקה המתגבשת, ולא פעם גם לשעבד את הנכס שאמור להירכש באמצעות אותה הלוואה. הלוואה לרכישת רכב המוצעת כיום בבנק דיסקונט, אם לוקחים דוגמא אחת מני רביות, מצריכה שיעבוד של הרכב ושל פוליסת הביטוח בתור בטחונות. מיותר לציין שגם הלוואת המשכנתא.

לעיתים ההלוואות שאנחנו יכולים לקחת נבדלות בקהל היעד שלהן. לא מזמן ערכנו עבורכם סקירה מקיפה של הלוואות לסטודנטים, דוגמה מובהקת להלוואות המיועדות לקבוצה ספציפית של אנשים, בעלי צרכים מוגדרים. לצד זה תמצאו גם הלוואות לצעירים, הלוואות לאנשי קריירה בתחילת הדרך שלהם וכיוצא בזה. כדי "לפתות" את האוכלוסיות האלה, מוצעות הלוואות לאוכלוסיות ייעודיות עם תנאים אטרקטיביים יחסית. מנגד, התנאים שלהן די קבועים (אין הרבה מקום למשא ומתן) וקהל היעד הוא כאמור מצומצם.

הפרמטרים העיקריים: ריבית, הצמדה ומה שביניהם

 ההלוואות השונות נבדלות ביניהן, איך לא, בריבית שנדרש לשלם עליהן. לא רק גובה הריבית משחק כאן תפקיד, אלא גם (או אפילו בעיקר) השאלה אם היא קבועה או משתנה. הלוואה עם ריבית קבועה ניתן לחלק כשלעצמה לשניים. היא יכולה להיות קבועה ולא צמודה לשום מדד, כך שההחזרים הקבועים יהיו ידועים מראש ולא ישתנו לאורך כל תקופת ההחזר. זוהי הלוואה בטוחה מבחינת רמת הסיכון שלה, אבל כזו שלא תמיד תהיה משתלמת מבחינת הריבית, שעשויה להיות גבוהה באופן יחסי. ההלוואה יכולה להיות קבועה וצמודה למדד המחירים לצרכן. למרות שהריבית כאן קבועה, הקרן הלא מסולקת של ההלוואה עשויה להשתנות לכאן או לכאן על פי המדד. לכן, עלייה במדד תביא לכך שמשלמים יותר על הקרן בפועל, ומכאן שהסכום שנדרש להחזרת כספי ההלוואה גדל.

הסוג האחר יהיה כמובן הלוואה בריבית משתנה, שנחשבת לנפוצה מאד כיום. בהלוואה מהסוג הזה קובעים מראש למה תוצמד הריבית ומה יהיו נקודות הבחינה והשינוי האפשריות שלה, כאשר בדרך כלל מדובר כאן על תקופות של שנה, שנתיים או חמש שנים מרגע לקיחת ההלוואה. בהלוואות לטווח ארוך אנחנו רואים שבדרך כלל ההחזר קטן בתחילת הדרך, אפילו קטן מאד, אבל הוא נוטה לעלות ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר. למעשה, פעמים רבות הלוואה עם ריבית משתנה או צמודה היא בבחינת בור כלכלי די עמוק, שלא יודעים את זה עד שנכנסים אליו – לכן צריך להיות זהירים ולראות היטב את מאפייני ההלוואה, הריבית וההצמדה שלה. כאן תוכלו לקרוא עוד על ההבדלים בין ריבית קבועה לריבית משתנה. אנחנו ממליצים לכם לקרוא עוד על ריביות כמכלול במדריך הבא.

הלוואות ריבית פריים מבוססות על ריבית הפריים – אותה ריבית המשמשת לבסיס לתמחור עסקאות. למרות שכל בנק קובע אותה בעצמו, יש בפועל מצב של תיאום ריביות בין הבנקים השונים בישראל. בשנים האחרונות ריבית הפריים היא 1.5% מעל ריבית בנק ישראל (0.1%), כלומר, בגובה של 1.6%. הלוואות הצמודות לפריים יבוססו בדרך כלל על ריבית הפריים עם תוספת או הפחתה של אחוז מסוים: למשל, הלוואה בריבית של פריים+2% תביא לריבית של 3.6%. הלוואות מסוג זה יהיו בריבית משתנה ואינן צמודות למדד.

הלוואה שקלית, או מט"ח?

 רוב ההלוואות שאנחנו לוקחים הן שקליות, כך שהחישוב והתשלום נעשה בשקלים חדשים בלבד. עם זאת, זה לא התרחיש היחידי שאפשר לחשוב עליו. יש כיום הלוואות שמבוססות על מטבע חוץ, באחד משני אופנים. ראשית, אלה יכולות להיות הלוואות שמוענקות ומוחזרות במטבע חוץ ספציפי, שהן יהיו גם צמודות אליו: דולר, יורו וכדומה. השינוי בריביות כאן עשוי להיות תדיר יותר מאשר בהלוואות שתיארנו מעלה. בנק מזרחי טפחות למשל מאפשר לבחור בהלוואת משכנתא הצמודה ליורו או לדולר, כשהריבית היא משתנה ומתעדכנת בכל שלושה חודשים.

האופציה האחרת היא להצמיד את ההלוואה לשער של מטבע חוץ כלשהו (בדרך כלל דולר אמריקאי, דולר קנדי, יורו, לירה שטרלינג, יין או פרנק שוויצרי), אך לקחת ולהחזיר אותה בשקלים. בהלוואות מהסוג הזה לא מתבצעת קנייה או המרה של מטבע חוץ בפועל, ומכאן שאין צורך בתשלום עמלות שמאפיינות את הלוואות המט"ח הרגילות.

אופן ההחזר

 כשלוקחים הלוואה, בעיקר לפרק זמן ארוך, צריך לשאול איך בדיוק יתבצע ההחזר לאורך תקופת ההלוואה. יש כאן מספר מסלולים עיקריים של הלוואות, שחשוב להכיר אותם לפני שבוחרים. הלוואות גרייס, שלעיתים מכונות הלוואות גישור, הן הלוואות שבהן אנחנו משלמים את הקרן ו/או את הריבית בתום התקופה, בדרך כלל בתשלום אחד. יש הלוואות גרייס לקרן, הידועות גם בתור "הלוואות בלון" או "הלוואת בוליט". בהלוואות מהסוג הזה בתחילת הדרך אנחנו משלמים רק את הריבית של ההלוואה (לצד הפרשי ההצמדה), חודשית או מדי רבעון, כשהתשלום של הקרן נעשה בתום התקופה בתשלום אחד או שניים. כתוצאה מכך סכום ההלוואה עצמו, הקרן, לא קטן עם התשלומים. במועד מסוים שנקבע מראש מתבצע התשלום של הקרן, עם הצמדה על הסכום. התוצאה היא סכום גבוה שמשלמים בתום תקופת ההלוואה, וסכומים מינימליים שמשלמים בתחילת הדרך.

הגרייס יכול להיות מלא, כך שבתחילת הדרך תינתן לנו מעין "תקופת חסד" בה לא נשלם דבר, לא את הריבית וגם לא את הקרן. עם זאת, מסלולי גרייס מלא הם פחות שכיחים במחוזותנו, מכיוון שהבנקים לא ששים מן הסתם לחתום עם הלקוח על הסכם בו הוא יתחיל לשלם לבנק רק לאחר תקופה מסוימת, שעשויה להיות ארוכה. מנקודת המבט של הבנקים, הסיכון כאן הוא פשוט גדול מדי.

ההחלטה שלכם באיזה מסלול לבחור תלויה בהון העצמי שעומד לרשותכם, כמו גם בכובד המשקל הפיננסי שעומד כאן על כף המאזניים. בגדול, הלוואת גרייס – הן גרייס מלא והן גרייס חלקי – מעניקה לנו מרווח זמן מסוים (ולעיתים ארוך) לפני שאנחנו מתחילים להחזיר את החלק הארי של הכספים. לכן הלוואת גרייס יכולה להתאים אם אנחנו מעוניינים לקחת הלוואה לרכישת דירה חדשה, ומחכים עד שייכנסו אליהו הכספים ממכירת הדירה הקיימת. מצד שני, היא לא תתאים לאנשים שרוצים החזר קטן לאורך זמן.

לוח סילוקין שפיצר, או קרן שווה?

 אי אפשר לדבר על הלוואות מבלי להתייחס ללוחות הסילוקין שלהן. לוח הסילוקין יגדיר למעשה איך ייראה כל החזר על פני תקופת המשכנתא. האפשרות הראשונה היא הנפוצה יותר, והיא לוח שפיצר. במקרה הזה, הסכום שמשלם הלווה מדי חודש על חשבון ההלוואה כולה, הן הקרן והן הריבית, נשאר קבוע משך כל תקופת ההלוואה. בהלוואות שמצמידים למדד מסוים מוסיפים לתשלום הקבוע את ההצמדה, כך שהסכום הריאלי שמשלמים נותר קבוע. אם המסלול הוא בריבית משתנה שלוקחים על פי לוח שפיצר, הסכום יישאר קבוע בהנחה שהריבית לא תשתנה. אם חל שינוי בריבית, מכינים לוח סילוקין חדש. מבחינה מעשית, מסלול זה יציע תשלומים שווים באופן יחסי, כשהשינויים עשויים להיות עקב העלאה או הורדה של  המדד או הריבית המשתנה. בלוח שפיצר כן יש מקום לגמישות, לשינוי תמהיל ההלוואה או לקיצור משך הזמן שלה – מה שנפוץ מטבע הדברים בהלוואות בסדר גודל משמעותי, דוגמת משכנתא.

מסלול קרן שווה הוא יחסית חדיש, ועדיין נפוץ פחות ביחס ללוח הסילוקין שפיצר.  זהו מסלול שבו ההחזר החודשי של הקרן קבוע, אך לא ההחזר החודשי הכולל (כלומר, ללא הריבית). הקרן למעשה קטנה עם הזמן, וכך גם הריבית השוטפת, שקטנה ככל שמתקדמים בהחזרי ההלוואה. במסלול זה אנחנו מחזירים יותר כסף בתחילת הדרך, ולכן הוא יתאים למי שיש לו בנקודת ההתחלה מספיק כסף.

הסבר נוסף על ההבדלים בין לוח סילוקין ללוח קרן שווה תמצאו כאן.

אז איך בוחרים?

 האמת היא שלשאלה הזו אין תשובה חד משמעית. בכל מקרה אתם צריכים לשאול לכמה כסף אתם זקוקים, מה שמושפע מההוצאה שעומדת מולכם אבל גם מהמצב הכלכלי שלכם בהווה ובעתיד. כפי שראיתם, יש עבורכם לא מעט אפשרויות מבחינת אופן ההחזר, הריבית, ההצמדה וכן הלאה. ככל שהסכום גדול יותר כך ההשפעה שלו צפויה להיות משמעותית יותר על חשבון הבנק שלכם, וכך הבחירה צריכה להילקח לאחר מחשבה מעמיקה יותר. אחרי הכול, אפילו שינוי שנראה קטן בריבית הוא בעל השפעה כלכלית עצומה למשך שנים, במיוחד כשסכום ההלוואה עומד על עשרות אלפי שקלים, מאות אלפי שקלים או יותר.

מומלץ שתבדקו כמה שיותר הצעות לפני שאתם מקבלים החלטה לכאן או לכאן. המסלולים השונים מציעים בחלקם הגדול גמישות מסוימת, ויש לכם מה לעשות מול הבנקים כדי לשפר את התנאים. למרות שאנשים רבים מרגישים בנחיתות כשהם ניצבים מול הבנק, על אחת כמה וכמה כאשר הם זקוקים להלוואה, חשוב כן להפגין ידע, להיות פעילים במהלך המשא ומתן ולנסות להתעקש על התנאים. מי יודע, אולי בדרך זו תראו את תנאי ההלוואה משתפרים בצורה משמעותית עבורכם?

הריבית על הלוואות

הלוואות חוץ בנקאיות

אם גולשים, כן נזהרים: מדריך לרכישות בטוחות באשראי באינטרנט

האינטרנט הפך במהלך השנים להיות זירה כלכלית מרכזית עבור רבים מאיתנו. אפשר למצוא לא מעט נתונים שמצביעים על הפופולאריות של רכישות ברשת בקרב ישראלים: ממחקרים שערכו Pay Pal וגם ממחקרים של חברות מחקר, עולה שישראל במקום השלישי בעולם ברכישות מקוונות, כשהיקף הרכישות המשוער קרוב ל-20 מיליארד שקלים.  מעל שלושה רבעים מהאנשים המחוברים לאינטרנט ביצעו במהלך השנה האחרונה לפחות קנייה אחת דרך האינטרנט.

בנוסף לכך, המגמה היא מגמת עלייה, כשעל פי ההערכות צפויה עלייה של כ-10%-20% בהיקף הרכישות ברשת ביחס לשנים קודמות. לצד זה יש ימים בהם טירוף הקניות מגיע לגבהים חדשים, לרבות  יום הרווקים הסינים וכמובן בלאק פריידי – מדובר על ימי קניות שבהם כל האתרים המרכזיים בעולם מציעים הנחות מאוד משמעותיות, במיוחד האתרים הסיניים  (בראשם אלי אקספרס). בימים כאלו – כמות המוצרים שקונים ישראלים מגיעה ללמעלה מ-1 מיליון מוצרים.

רכישה באמצעות האינטרנט היא מהירה, פשוטה ולא פעם גם זולה – בעיקר אם אנחנו רוכשים באתרים מחו"ל. הבעיה היא שיש עדיין לא מעט ישראלים שנרתעים מביצוע רכישות אונליין, בעיקר בגלל החשש שפרטי כרטיס האשראי שלהם ופרטים רגישים אחרים (פרטי חשבון בנק, תעודת זהות ועוד) יעברו למי שלא אמורה להיות לו גישה אליהם. אם גם אתם רוכשים או מעוניינים לקנות משהו דרך האינטרנט, חשוב שתכירו את הכללים העיקריים לשימוש בטוח בכרטיס האשראי באינטרנט.

כרטיס פיוניר – הפתרון האידיאלי למסחר באינטרנט!

התמקדו באתרים הגדולים

ברשת יש המון אתרי קניות, שמציעים מוצרים שונים ולעיתים משונים. האתגר הגדול שלכם הוא להבין מהם האתרים שבטוח לרכוש מהם, ומאילו אתרים לעומת זאת אתם צריכים להתרחק כמו מאש. חשוב לשים לב שרוב אתרי הקניות המרכזיים – איביי, אמזון, אלי אקספרס וכדומה – מעניקים לכם בדרך כלל ראש שקט. האתרים הגדולים של הרכישות, אתרים של רשתות מוכרות ושל מוסדות ציבוריים יהיו בטוחים לשימוש כמעט בכל מאת האחוזים: כמובן שתמיד יש מקרים לכאן או לכאן, אבל סטנדרט האבטחה הוא מחמיר ודי מחייב.  אלא שבהם אנחנו קונים מאנשים פרטיים או מחנויות הפרטיות של אלה המשתמשים בפלטפורמה של האתר. לכן, לא מספיק במקרים האלה לראות שהאתר עצמו הוא אמין, אלא גם לחקור קצת את האדם שאתם רוכשים ממנו. החשש הוא לא רק משימוש לרעה בפרטי הכרטיס שלכם או בפרטים אישיים אחרים, אלא גם מכך שמוצרים שאתם מזמינים לא יגיעו אליכם בזמן, מפירוט לא מדויק של מאפייני המוצר וכן הלאה. כדי להימנע מבעיות מהסוג הזה, בדקו באתרים האלה את הדירוג שמקבל כל מוכר, הן ברמה של דירוג מספרי/דירוגבכוכבים והן ברמה של ביקורות רוכשים.

אופציה אחרת שעומדת עבורכם היא להשתמש באתרי צד שלישי שלמעשה מאבטחים את הרכישה: הם נפוצים בעסקאות הנעשות בין אנשים פרטיים (נניח העברה של תשלום לנותן שירות מסוים), אבל גם בין בתי עסק לאנשים. חלק מהאתרים מאפשרים לנו לבצע את הרכישה באמצעות הממשק הזמין באתר, עם הכנסה של פרטי האשראי, או לחלופין דרכי אתרי הצד השלישי. PayPal הוא האתר הנפוץ מכולם והמאובטח, כך שניתן להשתמש בו בראש שקט – הבעיה היא שיש עמלה שמייקרת מעט את מחיר העסקה. PayPal למעשה מונע את הגישה של החנות המקוונת לפרטים האישיים שלכם, כולל פרטי האשראי וחשבון הבנק, כך שהחיוב ייעשה ישירות מחשבון זה. אופציה אחרת היא להזמין כרטיס ויזה חד פעמי, אך מההתרשמות שלנו הוא משמש כיום ישראלים בעיקר לביצוע רכישות פיזיות בחנויות מעבר לים, ופחות רכישות באמצעות האינטרנט.

עם זאת, חשוב להדגיש – יש רבה אתרים קטנים בטוחים. הם אולי פחות מוכרים, זה לא השמות הגדולים, אבל הם אתרים בטוחים לרכישות של מוצרים/ שירותים. אז נכון, רובנו מעדיף את הגדולים, אבל לא צריך לזנוח את הקטנים, במיוחד אם אתם יכולים לבדוק את עניין הבטיחות.

הגדלת הבטיחות באתרים לא מוכרים

בכל מקרה של אתר שאתם לא בטוחים בטיבו או שלא מכירים, יש כמה בדיקות שרצוי מאד שתבצעו לפני שאתם משלימים את הרכישה (באתרים קטנים רמת האבטחה עלולה להיות בעייתית הרי). חפשו תמיד את הסימן של המנעול, שאמור להופיע ליד כתובת האתר (URL). לחיצה על המנעול תאפשר לכם לראות פירוט של ההרשאות הנקודתיות שלו ועל אישורי האבטחה שהוא מחזיק בהם. ודאו שהמנעול מופיע ושאין עליו סימון שמעיד על משהו בעייתי, למשל איקס.

התקן הנחשב למקובל ביותר בתחום אבטחת המידע – עד כדי כך שגוגל בעצמה הודיעה שהיא תתגמל אתרים שמצטיידים בו – הוא תקן SSL, שמבטא הצפנה של פרטי התעבורה בין הלקוח לאתר. הוא מחייב את בעלי האתרים לתשלום די מינימלי של כמה עשרות דולרים בשנה, כך שמי שלא מצטייד בו או בתקנים דומים אחרים משיקולים כספיים צריך להדליק אצלכם לא מעט נורות אדומות. פעמים רבות אתרים יכללו תקני אבטחה נוספים, שהם יקפידו להציג אותם לגאווה באתר הבית שלהם, בעמוד הרכישה וכן הלאה. אתם לא צריכים להיות מומחים לאבטחת מידע, ולא להבין את כל סעיף בכל תקן שכזה. אבל ברמה הכללית, בדרך כלל ריבוי תקנים מעיד על אתר בטוח.

העיפו מבט באתר ונסו להתרשם ממנו. למרות שזה לא מדע מדויק, בהרבה מקרים יש יחס ישר בין המראה, העיצוב והתוכן של האתר לבין כדאיות הרכישה ממנו. אם האתר נראה לכם חובבני – למשל עיצוב ילדותי או טקסטים שגויים – יכול להיות שאתם לא צריכים לסמוך עליו. אנחנו לא אומרים לכם להתרחק מאתרים שלא מעוצבים בצורה מושלמת, אבל בהחלט להיות חשדניים לגבי אתרים שבהם יש דברים שמפריעים לכם, גם אם אתם לא יכולים תמיד להגדיר בדיוק מהם אותם דברים. כאשר יש לאתר מדיניות פרטיות (Privacy Policy), נסו לקרוא אותה ולראות שיש בה התייחסות לשאלת הפרטיות. האתר צריך להתחייב לשמור את הפרטים שלכם מוצפנים ולא להעביר אותם לידי צד שלישי.

עוד פרמטר לבדיקה של רמת האבטחה נוגעת לכתובת שלו, ובעיקר זו המופיעה במסך הרכישה. בעיקרון, כתובת של אתרים שמאפשרים רכישה אמורה להתחיל ב-https, ולא ב-http כמו במקרה של אתרים "רגילים" (ה-S מבטאת את המילה Secure). אפרופו כתובת – בדקו תמיד שהכתובת של האתר היא אכן מדויקת. יש אתרים מפוקפקים שמתבססים על טעויות הקלדה ומנסים ליצור אצל הגולש רושם שהוא באתר אחר מאשר האתר שהוא נמצא בו באמת. ממה חפשו תמיד טלפון של שירות לקוחות של האתר, מאחר ולא חסרים אתרים שאינם אמינים ובהם אין טלפון כזה לרפואה.

קניות מהאינטרנט מבצעים מהבית

כשמדברים על היתרונות של רכישה באשראי באמצעות האינטרנט, רבים מתייחסים לעובדה שאפשר לעשות את זה בכל זמן ומכל מקום. האמנם? ההמלצה של רוב מומחי המחשבים היא להיזהר כמה שניתן, ולא להכניס פרטים אישיים במחשבים או ברשתות שאתם לא בטוחים ברמת האבטחה שלהם בכל מאת האחוזים. את הרכישות מומלץ מאד שלא לבצע באמצעות רשת אלחוטית שאינה שלכם, וגם לא במקומות ציבוריים: שדה תעופה, קניון או אפילו רשת פתוחה של מסעדה או בית קפה בה אתם יושבים. מחשב הנמצא באינטרנט קפה, לדוגמא, עלול לכלול על גביו תוכנות ווירוסים זדוניים שמתעדים את הפעולות שמבצעים המשתמשים, מידע שמועבר לאחר מכן לגורמים מפוקפקים. רשתות אינטרנט אלחוטי פתוחות, דוגמא נוספת, נמצאות בדרגת סיכון גבוהה אפילו יותר. אפשר להיכנס באמצעותן לאינטרנט בדרך כלל, אבל מומלץ שלא להיכנס באמצעותן לאתרים בהם מידע אישי (אתר הבנק, אתרי מוסדות ממשלתיים וכן הלאה) ולא לרכוש באינטרנט.

הרכישה תוכל להמתין עד שתגיעו הביתה, למחשב המאובטח שלכם. ברור עם זאת שאתם לא צריכים לקחת את אבטחת המחשב כמובנת מאליה, אלא להתקין אנטי וירוס ראוי שיספק לכם הגנה בכל רגע נתון. חשוב לעדכן את התוכנה בתדירות גבוהה, מאחר וההאקרים ומבצעי פשעי האינטרנט לא קופאים על שמרם בדרך כלל יותר מדי רגעים.

המלצה אחרת של מומחים היא לבצע את הקניות אך ורק בכניסה ישירה לאתרים, דרך גוגל או הכתובת הישירה. לינקים לאתרים שאתם רואים ברשתות החברתיות, או אפילו בדואר האלקטרוני שלכם, עלולים להיות מאתרים מתחזים. אם אתם נמצאים בעמוד כזה, בדקו האם ניתן להגיע אליו דרך האתר המקורי של העסק שאתם כביכול רוכשים ממנו.

השירות של חברות האשראי

חברות כרטיסי האשראי בישראל ובעולם מחזיקות מן הסתם באינטרס ברור שאנשים יבצעו עסקאות באינטרנט, אבל בעיקר – שהעסקאות האלה יהיו בטוחות בכל מאת האחוזים. חלק מהן מציעות שירות ייעודי שניתן להצטרף אליו כדי לשפר את רמת האבטחה בעת רכישות הקשורות לאינטרנט. במסגרת שירותים אלה – ביניהם Verified By Visa (לכרטיסי ויזה), SecureCode Mastercard (לכרטיסי מאסטרקארד) או American Express Safekey (לכרטיסי אמריקן אקספרס) – כל רכישה שמבצעים ברשת צריכה להיות מאושרת על ידי מחזיק הכרטיס, באמצעות סיסמא אישית הידועה רק לו. השירות ניתן אך ורק באתרים שהצטרפו אליו ושמאושרים על ידי קבוצות ישראכרט, מאסטרקארד, ויזה או אמריקן אקספרס העולמיות. כמובן שכדי להצטרף לשירות נדרש לספק לחברות האשראי פרטים אישיים, כולל פרטי הכרטיס, אבל אם יש גורם שאמור להיות מאובטח מפני זליגת פרטים רגישים – יהיו אלה בוודאי חברות האשראי.

 השירות הזה נכון לעכשיו לא כרוך בתשלום, ולכן אלה החוששים מהרכישות ברשת יכולים להצטרף אליו. פרטים נוספים על השירות תמצאו באתרי האינטרנט של חברות האשראי.

רמת האבטחה של הדפדפן

הדפדפן דרכו אתם גולשים משפיע לא רק על חווית הגלישה שלכם באינטרנט, אלא גם על מידת הבטיחות שלה. בלי קשר לדפדפן שיש לכם במחשב-  Google Chrome, Internet Explorer, Mozilla Firefox או כל דפדפן אחר – דעו לכם שהם עומדים בסטנדרטים הגבוהים ביותר של אבטחת מידע. עם זאת, אתם צריכים לוודא שהדפדפן שלכם מעודכן לגרסה האחרונה שלו. הסיבה לכך היא שגרסא מעודכנת תכלול גם עדכוני אבטחה חשובים, שנדרשים על רקע האינטנסיביות בה ההאקרים מנסים לפרוץ לגרסאות קיימות.

ההגדרה הספציפית של הדפדפן תגדיר האם הוא מתעדכן אוטומטית, כשבדרך כלל הוא מתעדכן אוטומטית לאחר אישור של המשתמש. אם אתם לא בטוחים, בדקו בדפדפן שלכם מה מצב העדכון. ב-Google Chrome למשל סמל ה"עוד" ( (.בפינה השמאלית העליונה מופיע בצבע ירוק, כתוב או אדום כאשר יש עדכון זמין (בהתאם למספר הימים שהעדכון כבר זמין). עדכון ידני נעשה באותו תפריט, כשיש לבחור באופציה "עדכן את Google Chrome" ולהפעיל מחדש את הדפדפן. אם אין צורך בעדכון, האופציה הזו לא תופיע.

על אותו עיקרון, גם העדכונים של ה-Windows, מעיקים ככל שהם ייראו לחלק מאיתנו, הם דווקא חיוניים.

תמיד חשוב שתהיה בקרה

אם תקפידו על הדגשים שהבאנו כאן רמת הבטיחות של הרכישות באמצעות האינטרנט צפויה להיות מקסימלית. אבל זה לא אומר שאתם צריכים לנוח על זרי הדפנה. זוכרים את פירוט החיובים שאתם מקבלים מחברת האשראי שלכם בכל חודש? ובכן, לפני שאתם משליכים אותו לפח או מוחקים אותו מהמייל, חשוב מאד שתעברו עליו סעיף סעיף, תראו על מה חוייבתם ובאילו סכומים. אם אתם רואים שם סעיף בעייתי או רכישה לא מוכרת, דעו שיכולות להיות לכך סיבות שונות: החל מזליגה של פרטי האשראי שלכם לצד שלישי במהלך רכישה באינטרנט ועד למוכר בחנות או במסעדה שעוקץ אתכם. לפעמים מדובר בסתם טעות טכנית לא נעימה.

במקרים אלה חשוב ליצור קשר עם חברת האשראי במהרה ולברר מה מקור החיוב. אם אכן מדובר בניצול לרעה של הכרטיס, סביר להניח שאתם תהיו מבוטחים אם תצליחו להוכיח שלא אתם ביצעתם את הרכישה. זאת במסגרת חוק כרטיסי האשראי, שאמור להבטיח שכספים יוחזרו אליכם תוך עד 30 יום ממועד הרכישה כאשר הרכישה שבוצעה היא לא מאושרת – כולל המקרה בו פרטי הכרטיס שלכם נגנבו ושימוש גורם מפוקפק לביצוע רכישות בעצמו.

האינטרנט הוא זירת מסחר יוצאת מן הכלל, ובאמצעות הקפדה על הדגשים שהבאנו כאן תוכלו להבטיח שהוא גם יהיה בטוח לשימוש, לגלישה ולרכישה.

קונים באינטרנט? מדריך המכס המלא לייבוא אישי

איך מחזירים מוצרים בקנייה באינטרנט

 אתרי הבגדים שישראלים הכי אוהבים                             pixabay

(הכתבה פורסמה ב-15 לנובמבר)

מותג הנסקפה טסטרס צ'ויס נחשב לאחד החזקים בתחום צרכני מבוקש ורותח, תרתי משמע – מדי שנה מגלגל שוק הקפה בישראל יותר מ-400 מיליון ש"ח. זאת למרות שבשנים האחרונות שמענו על ירידה מסוימת בביקוש בישראל לקפה נמס עקב הגדלת התחרות, עלייה בקרנן של מכונות הקפה הביתיות ואפילו "אפקט קופיקס", שמביא לכך שמחיר הקפה שאנחנו יכולים לקנות כיום מחוץ לבית הוא זול יותר מאשר בעבר.

צריך לקחת בחשבון שבמקרה של מוצרי טסטרס צ'ויס השונים, תוכלו למצוא פערי מחירים משמעותיים לא רק בין המוצרים – אלא גם בין הרשתות, או אפילו סניפים שונים של אותה רשת. באמצעות מערכת SuperGET המספקת מידע על מחירי מוצרים בסופרמרקטים, יחד עם כלי פיתוח אחרים, ניסינו להחליט עבורכם איפה הכי זול לקנות את המותג. את הבדיקה ערכנו בתאריך ה-15.11.2016 בין הרשתות שופרסל (על תתי הרשתות שלה), רמי לוי שיווק השקמה, קשת טעמים, פרש מרקט, סטופמרקט, מחסני להב, מחסני השוק, יוחננוף, טיב טעם, חצי חינם, ויקטורי ורשת AM:PM.

נסקפה טסטרס צ'ויס – 200 גרם

נס קפה טסטרס צ'ויס 200 גרם, אחד המוצרים הנמכרים של המותג, הראה בבדיקה שלנו טווח מחירים רחב מאד: החל מ-20.4 ש"ח ועד ל-36.9 ש"ח. המחיר הממוצע  של המוצר הוא 30.9 ש"ח, כשבהרבה רשתות מחיר של 29.9 ש"ח היה מעין סטנדרט. בויקטורי המחיר בחלק מהסניפים היה 29.9 ש"ח, וברובם 31.9 ש"ח. בחצי חינם רוב הסניפים הציעו מחיר של 29.9 ש"ח, אך בסניפים בראשון לציון-הכשרת הישוב ופתח תקווה המחיר היה 32.9.. ביש חסד וביש בשכונה המחיר היה 29.9 ש"ח ו-34.9 ש"ח, בהתאמה, כשבשניהם היה מבצע למשלמים בכרטיס אשראי שופרסל (28.9 ש"ח). בטיב טעם, ביוחננוף, בפרשמרקט ובמחסני להב המחיר בכל הסניפים היה אחיד – 29.9 ש"ח.

מחסני השוק הציגה את המחיר הזול ביותר שמצאנו בסקירה – 20.4 ש"ח בסניף הרשת באילת. בסניפים האחרים המחירים היו 29.9 ש"ח ו-32.9 ש"ח, בחלוקה די שווה. בסטופמרקט המחיר היה 25.5 ש"ח בסניפים בבית חיות, חיפה-קריות וחיפה-קסטרא, כשבסניפים בקניון ארנה בהרצליה ובקיבוץ יגור המחיר היה 29.9 ש"ח. בקשת טעמים המחיר היה 29.9 ש"ח, למעט הסניף בנשר בו המוצר היה יקר יותר – 33.9 ש"ח. גם ברמי לוי המחיר השכיח היה 29.9 ש"ח, אך הוא היה שונה בסניף באילת (25.5 ש"ח) ובסניפי גבעת שמואל וכנפי נשרים בירושלים (29.5 ש"ח).

המחיר ברוב סניפי שופרסל אקספרס היה 36.9 ש"ח, אך מצאנו גם מחירים של 31.5 ש"ח (אילת), 27.9 ש"ח (סניף כוכב הצפון בתל אביב) ו-29.9 ש"ח בחלק מהסניפים. בחלק הארי של סניפי שופרסל דיל המחיר היה 29.9 ש"ח, אך בסניפים באילת המחיר היה זול יותר (25.5 ש"ח) ובסניפים בבני דרור, נהריה-מבואות ושלומי יקר יותר (34.9 ש"ח). בשופרסל שלי המחיר ברוב הסניפים היה גם כן 29.9 ש"ח. בסניף אילת המחיר עמד על 25.5 ש"ח, בסניפי חיפה-צרפת, אור יהודה ויקנעם עילית 34.9 ש"ח ובסניפי קריית ים, גבעתיים-מכבש ועשרת 36.9 ש"ח.

ב-AM:PM המחיר ברוב הסניפים היה 29.9 ש"ח, אבל בחלק מהסניפים מצאנו גם מחירים של 25.5 ש"ח (איילת השחר), 31.9 ש"ח, 32.9 ש"ח ו-36.9 ש"ח.

זהו סיכום המחירים שמצאנו בסניפי הרשתות:

טסטרס צ'ויס נטול קפאין – 100 גרם

עבור אלה שמעדיפים להימנע מקפאין, בדקנו מוצר נוסף של טסטרס צ'ויס – אריזת 100 גרם של קפה נמס נטול קפאין. במקרה הזה טווח המחירים התחיל מ-21.2 ש"ח והגיע עד 34.9 ש"ח, כשהמחיר ההממוצע היה 28.9 ש"ח.

ברשת ויקטורי המיר למוצר ברוב הסניפים היה 27.9 ש"ח, למעט סניפי אחד העם, דיזינגוף וסלמה בתל אביב בהם הוא היה 29.9 ש"ח. בחצי חינם המחיר היה 26.9 ש"ח בסניפי ראשון לציון-הכשרת הישוב ופתח תקווה, ו-29.9 ש"ח בסניפים האחרים. המחיר הנפוץ ברשתות טיב טעם היה 29.9 ש"ח, אך בסניף בגבעתיים מצאנו את המוצר ב-33 ש"ח ובסניפי אבן גבירול ובן יהודה בתל אביב ב-34.9 ש"ח. המוצר לא היה זמין בכל סניפי יוחננוף, כשבסניפים בהם הוא כן היה – ראשון לציון-רמת אליהו, רחובות, רמלה ומודיעין-ישפרו – המחיר היה 29.9 ש"ח. גם במחסני הלהב מצאנו את הפריט רק בשלושה סניפים, ביבנה, בבאר שבע ובקריית ים, במחיר של 29.5 ש"ח. בסניפי סטופמרקט בהם המוצר היה זמין המחיר שלו היה הזול ביותר שמצאנו: 21.2 ש"ח. בפרש מרקט המוצר היה זמין בשלושה סניפים בלבד – גליל ים, רעננה וחיפה-קריית אליעזר – במחיר של 29.6 ש"ח

מחסני השוק הציגה טווח מחירים רחב יחסית: החל מ-22.9 ש"ח (אילת), דרך 26.9 ש"ח רוב הסניפים) ועד 33.9 ש"ח בסניפי צפת, טבריה וקריית גת. ברוב סניפי קשת טעמים  המחיר היה 29.9 ש"ח, אך בסניף חדרה הוא עמד על 24.9 ש"ח  ובסניפים בנשר ובכרמיאל על 33.9 ש"ח. ברוב סניפי רמי לוי המחיר היה זול יחסית – 24.9 ש"ח. בסניף הרשת באילת המחיר היה 21.2 ש"ח, ובחלק מהסניפים האחרים 29.9 ש"ח. בכל סניפי שופרסל אקספרס המחיר עמד על 29.6 ש"ח. 29.6 ש"ח היה המחיר גם בסניפי שופרסל דיל ושופרסל שלי, למעט סניפי הרשתות באילת בהם הוא עמד על 25.3 ש"ח. ברוב סניפי AM:PM המחיר היה 29.6 ש"ח, אך בסניפים שונים מצאנו אותו גם במחיר 25.3 ש"ח, 26.9 ש"ח או 27.9 ש"ח. ביש חסד ויש בשכונה, מבית שופרסל, לא מצאנו את הפריט.

זה סיכום המחירים ברשתות עבור טסטרס צ'ויס נטול קפאין 100 גרם:

המידע בכתבה זו מתבסס על נתונים שהתקבלו מחברת SuperGET המסדרת את קבצי שקיפות המחירים ומציעה אותם לציבור הרחב. SuperGET עושה כמיטב יכולתה כדי להבטיח את אמינות ואיכות המידע. יחד עם זאת, SuperGET אינה לוקחת אחריות על טעויות ו/או מידע חלקי שהתקבל מעיבוד קבצי שקיפות המחירים.

סקירות נוספות:
השוואת מחירי במבה
השוואת מחירי קוטג'

אנחנו נמצאים בעיצומו של עידן חשוב מאד מבחינת ההתנהלות הבנקאית שלנו. יותר ויותר בנקים מנסים לפעול בזירה המקוונת, ומדרבנים כמובן את הלקוחות שלהם לעשות זאת: שלל פעולות ניתנות כיום לביצוע מהיר באמצעות אתר האינטרנט של הבנק והאפליקציה הסלולרית שלו. המטרה בזה היא לצמצם את הצורך שלנו להגיע לסניפים, מה שצפוי להוזיל את עלויות התפעול של הבנקים. יש לציין שלא כל הלקוחות אכן מרוצים מהשינויים האלה, שכוללים השלכות דוגמת צמצום הפעולות שניתן לבצע בסניפים (למשל ביטול האפשרות לקבלת שירותי קופה בחלק מהסניפים), הקטנת כוח האדם או צמצום שעות הפעילות. אבל מה לזה ולנושא של הפקדת שיקים?

לאחרונה, שמענו על חידוש משמעותי שעשוי להשפיע על החיים של רבים המקבלים שיקים ומעוניינים להפקיד אותם בחשבון שלהם (הנתונים מדברים על כ-138 מיליון שיקים שהופקדו בישראל ב-2015, מספר גבוה לכל הדעות). החידוש הזה הוא ההודעה של בנק ישראל על תחילת האפשרות להפקיד שיקים של כל הבנקים, דרך האפליקציה הסלולרית של הבנק בו מנוהל החשבון שלהם. זהו שינוי משמעותי ביחס למצב הקודם, שהחל ב-2014 ובו לקוחות בנק מסוים היו יכולים להפקיד אך ורק שיקים המשוכים על הבנק שלהם (נניח, לקוחות בנק לאומי יכול להפקיד רק שיקים של בנק לאומי) – כך לדוגמא לקוחות בנק לאומי היו יכולים עד השינוי הנוכחי להפקיד דרך הסלולר רק שיקים של חשבון שמנוהל גם הוא בבנק לאומי. כל זה הפך את האפליקציה הסלולרית ליעילה הרבה פחות מהבחינה הזו, והביא לכך שאחוזי ההפקדה של שיקים בצורה המסורתית, דרך הבנק, נשארו גבוהים. ייתכן שהשינוי שנתאר במדריך הנוכחי ישנה במעט את התמונה.

בדרך לחשבון עוברים בסלולר – כך זה מתבצע

הבנקים בישראל היו ערוכים מטבע הדברים להודעה, ופעלו עוד קודם לכן במטרה להוסיף לממשקים שלהם את האפשרות להפקדת שיקים בסלולר של רוב הבנקים בישראל – אופציה שהפכה לזמינה בעקבות הודעת בנק ישראל. יש להדגיש כי ההפקדה במצב החדש אפשרית עבור שיקים שמוגדרים "למוטב בלבד" ושרשומים לפקודת בעל החשבון, וכן שיקים שסכומם הוא עד 10,000 שקל לשיק. מי שמקבל שיק בגובה של 20,000 שקל, לכן, צריך עדיין לגשת ולהפקיד אותו בסניף בו החשבון שלו מנוהל. בחלק מהבנקים יש הגבלה על מספר השיקים שאפשר להפקיד ליום אחד. בבנק דיסקונט לדוגמא תוכלו להפקיד ביום שיקים בסכום של 30,000 ש"ח, ובחודש 60,000 ש"ח. בנוסף, ברור שלא יהיה אפשר להפקיד שיקים שהתאריך שלהם הוא מאוחר מזה של יום ההפקדה. דרישה אחרת היא שהשיקים יהיו משורטטים ("קרוס") מבחינת הסכום המצוין על גביהם.

השינוי הזה הוא המרכזי בחוק הסליקה האלקטרונית של השיקים משנת 2016. בהליך המסורתי של הפקדת שיקים, נעשה שינוע של השיק מהבנק שהפקידו אותו עד לבנק של מי שסיפק אותו, במטרה לראות שהוא לאמת את פרטיו ולהראות שהוא יכול לעמוד בתשלום מבחינת המתנהל בחשבון הבנק שלו. ההליך האלקטרוני מבוסס על יצירת הדמיה /תצלום של השיק (מה שידוע בתור "עיצור שיקים"), ושליחה של הקבצים לבנק ממנו מושכים את הסכום. מבחינת הלקוח, התהליך די פשוט: הוא נכנס לאפליקציה הסלולרית, בוחר באפשרות של הפקדת שיקים, קורא את ההנחיות, מכניס את הסכום הרלוונטי, מצלם את השיק באמצעות מצלמת הטלפון הסלולרי (מסגרת הצילום של השיק מוצגת בצורה ויזואלית) ומעביר לבנק. שימו לב שכדי שניתן יהיה להפקיד שיקים באמצעות האפליקציה נדרש שבעל החשבון יחזיק בגישה לחשבון הבנק שלו דרך האינטרנט, עם אפשרות לביצוע פעולות ולא רק לצפות במידע.

התהליך ברמה הכללית אמור להתבצע בשני שלבים. הראשון הוא מתן האפשרות ללקוחות לבצע הפקדה של כלל השיקים באמצעות הסלולר. ההליך הזה החל בנובמבר 2016 בבנק הפועלים, בנק לאומי, בנק דיסקונט, בנק מרכנתיל דיסקונט, בנק מזרחי, בנק אוצר החייל, הבנק הבינלאומי, בנק ערביי ישראל, U-Bank, בנק פועלי אגודת ישראל (פאג"י) ובנק מסד. בשלב הבא, בפברואר 2018, יוצגו שיקים של כל הבנקים שעוברים ועברו בסליקה לגבייה בצורה אלקטרונית. בתקופה זו יושקו גם שירותים אחרים להפקדת שיקים, כך שלמעשה שיקים שמופקדים דרך הסניפים או הפקידים ייסרקו אף הם, ולא יועברו פיזית לסניף בו מנוהל החשבון שלהם.

היתרונות של הפקדת שיקים בסלולר

כבר מההגדרה הזו, ברורים היתרונות האפשריים של הפקדת שיקים באמצעות הסלולר. ראשית, היא מהירה למי שמבין את חוקי המשחק, ושעוקב אחר ההנחיות באפליקציה הסלולרית של הבנק שלו. את ההפקדה בהמשך לכך ניתן לבצע בכל מקום ובכל שעה, בלי שיש תלות בשעות הפעילות של הסניפים. גם את החיסכון בזמן שמתקבל דרך ההפקדה ראוי לציין, כאשר היא מונעת מאיתנו את הצורך להגיע עד לבנק, לחפש חניה, להמתין בתור וכן הלאה. בעת הנוכחית הזמן שלנו כידוע שווה לא מעט כסף, ואורח החיים העמוס של רבים מאיתנו הופך כל הגעה לבנק ל"משימה" של ממש. התוצאה היא שיקים שממתינים שבועות ולעיתים חודשים עד שהם יופקדו בחשבון שלנו, פשוט בגלל שאין לנו את הזמן לגשת לסניף ולהפקיד אותם בו.

כל אחד מאיתנו משלם עמלות שונות על פעולות המתבצעות בחשבון הבנק שלו. במדריך שלנו בנושא הפקדת שיקים, הגענו למסקנה די ברורה לפיה מומלץ שלא להפקיד שיקים באמצעות הפקיד בסניף, מה שכרוך לרוב בעמלה בגובה של 5-7 שקלים. באמצעות הפקדה במכונה אפשר להוזיל את העלויות בכמה עשרות אחוזים, כשמחיר סביר הוא 2-3 שקלים. ההקפדה באמצעות הסלולר אמנם תצריך עמלה מחלק מהלקוחות, אבל היא צפויה להיות נמוכה בצורה משמעותית מאשר דרך הפקיד, או לפעמים אפילו באמצעות המכונה – הסיבה היא שמדובר בפעולה הנחשבת לערוץ ישיר. בחלק מהמקרים ניתן לעשות פעולות יומיות או חודשיות שונות באופן ישיר, עד סכום פעולות שהוגדר מראש. כידוע, הבנק עשוי להגדיר כמות פעולות שמרכיבות את סל העמלות של הלקוח, כשבכל סוג של פעולה יש מספר פעולות שניתן לבצע בחודש או ביום במסגרת התשלום. הפקדת שיקים בשקלים באמצעות הסלולר לא מוגדרת כפעולה מהבחינה הזו.

שאלה שצריכה להישאל היא עד כמה התהליך הזה יקצר את הזמן הדרוש עד מהפקדת השיק ועד להופעת הכסף בחשבון שלנו: היום בדרך כלל זה נעשה תוך שלושה ימי עסקים. המצב החדש אמנם צפוי לקצר את התהליך מבחינת הבנקים, אבל לא בטוח באופן בו נוכל להבחין בשינוי בתור צרכנים. ההפקדה של הכסף תתבצע אמנם באותו יום – וזה עשוי להיות חשוב בבחינת הגדרת יום ההפקדה לצרכי ריביות וכדומה – אך עדיין אנחנו צפויים לראות את הכסף בחשבון שלנו תוך עד שלושה ימי עסקים. בתחילת התהליך פרק הזמן הזה לא אמור להשתנות, אך התקווה היא שבעתיד ניתן יהיה להקטין את הזמן שממתינים הלקוחות, בגלל שהעברת המידע דרך הסניפים תהיה יותר מהירה. בכל מקרה, ברור שאסור לכם להיפטר מהשיק שקיבלתם עד שאתם בטוחים בכל מאת האחוזים שהסכום זוכה במלואו בחשבון שלכם (גם אם אתם מחליטים שאין לכם צורך בשיק, הקפידו להשליך אותו בצורה בטוחה). עד אז, שמרו אותו בקרבת מקום, ועקבו אחר החשבון לראות מה הסטטוס של ההפקדה.

החסרונות של הפקדת שיקים בסלולר

מן העבר השני של המשוואה, ברור שיש אוכלוסיות שיתקשו לאמץ את השינוי הדיגיטלי. אם הוא אכן יביא לסגירת סניפים או שירותים שונים בסניפים, כמו שחלק מהאנשים סבורים שעלול לקרות, הם עלולים להישאר קרחים מכאן ומכאן. חשבו למשל על אנשים מבוגרים שאין להם טלפון חכם באמצעותו יוכלו לסרוק את השיקים באפליקציה הייעודית.

החשש של אנשים בבואם לבצע פעולה בצורה דיגיטלית היא שמשהו ישתבש בתהליך, ויביא להם לקושי בהיעדר גורם אנושי שהם יכולים לפנות אליו. במקרה של הפקדת שיקים, ברור מה יכול להיות חשש של לא מעט אנשים: שיק שלא יכובד, מסיבה זו או אחרת. במקרה הזה, באפשרות הלקוח המשתמש באפליקציות השונות להפדיס פלט ממוחשב של השיק, איתו יוכל לגשת בהמשך להוצאה לפועל להמשיך בתהליך הגבייה – מבחינה משפטית, אגב, פלט זה מחייב ודינו כדין שיק "אמיתי". לאחר הוצאת הפלט אי אפשר להפקיד את השיק פעם נוספת, וגם לא להעבירו לאדם או לגורם אחר. העמלות עבור החזרת שיק זהות להתרשמותנו בין אפשרויות ההפקדה השונות שלו.

קושי אחר נכון לנקודת הזמן הנוכחית, של השקת השירות, והוא המגבלות הקיימות על הפקדות הנעשות באמצעות הסלולר. אם אתם מקבלים שיק או שניים בחודש תוכלו להסתדר, במסגרת המגבלות הקיימות. אבל מה כאשר חלק ניכר מהתקבולים שלכם הוא בצורה של שיקים? אצל לא מעט אנשים, בעיקר בעלי עסקים, התמונה דומה. ההפקדה באמצעות האפליקציה אמנם מאפשרת להם להפקיד חלק מהשיקים דרך הסלולר, אבל לא את כולם. כתוצאה, האפשרות הדיגיטלית לא מונעת את הצורך להגיע לסניף הבנק מדי פעם.

המלצות למפקיד הסלולרי

התשובה לשאלה "איך להפקיד שיקים?" נתונה עדיין לשיקול דעתכם הבלעדי, כך שתוכלו כמובן גם לבחור לעשות זאת דרך הסניף. רק אתם יודעים מה מתאים לכם, אבל ברור שמומלץ מאד שתבררו קודם כל מה העמלות הצפויות לכם בכל אחת מהדרכים – כיום זה די מיותר לשלם סכום גבוה על הפקדת שיקים, ואתם יכולים להעדיף את האפשרות הזולה ביותר מבחינתכם (בעיקר אם אתם מקבלים תשלום בשיקים באופן די קבוע, ולכן סכום העמלות שאתם משלמים הוא גבוה). כמו כן, קחו בחשבון שהמצב הנוכחי עשוי רק להגדיל את כושר המיקוח שלכם מול הבנק, עם אפשרות להתמקח על עמלות ואף להוריד או לבטל אותן. אחרי כל הפקדה מומלת לראות מה סכום העמלה שנגבה עליה, אם בכלל, מאחר ולפעמים יש פערים בין הסכום שאנחנו חושבים שמחייבים אותנו, לסכום שאנחנו מחויבים בו בפועל.

כדי לקבל את ההחלטה המושכלת, אתם צריכים לשאול היכן ממוקם הסניף שלכם, ומהם השירותים הניתנים בו. ההפקדה דרך הסניף תהיה בוודאי הגיונית יותר עבור אנשים שמבקרים בו באופן תדיר יחסית, לעומת אנשים שמגיעים אליו רק כדי להפקיד שיק – עבורם, נראה שההפקדה הסלולרית היא הצעד המתבקש.

מדריכים נוספים:

שיק דיגיטלי – מה זה? איך משתמשים? והאם כדאי?

הפקדת שיקים – לא כדאי דרך הפקיד בסניף

עמלות בנקים – על מה משלמים? ואיך ניתן לחסוך בהן?

בחודשים האחרונות נשלפים בזה אחר זה רעיונות מבית המדרש של שר האוצר, משה כחלון, בניסיון להוריד את מחירי הדיור. היום מפרסם דה מארקר (הכתבה המלאה כאן) על תכנית נוספת שתכליתה לנסות ולשכנע את המשקיעים בנדל"ן למכור את נכסיהם, ובכך להגדיל את ההיצע ולהביא אולי להוזלת המחירים. את הצעד הזה מעוניין לעשות כחלון באמצעות יצירת מסלול השקעה אלטרנטיבי לאותם בעלי דירות – פיקדון בנקאי שיהיה צמוד למדד מחירי הדיור.

הפיקדון המתוכנן צפוי להיות בנקאי ולהינתן בסכום של עד 700,000 שקלים ולפרק זמן של שלוש שנים. מי שמחזיק בדירה בתור השקעה יוכל לממש אותה, כשהתמורה תועבר לפיקדון. שימו לב שהתכנית של משרד האוצר היא לאפשר רק ל-12,000 המשקיעים הראשונים, שימכרו את הדירה תוך רבעון מההכרזה הצפויה של התכנית, להפקיד לפיקדון.

ההערכה של האוצר היא שיהיו לא מעט קופצים על הפיקדון, בעיקר כאלה שנמצאים כיום בצומת דרכים ולא יודעים מה לעשות עם ההשקעה שלהם: נניח עקב החשש מהמס על דירה שלישית, או אנשים שרכשו דירה אבל הבינה שההשכרה והניהול שלה מורכבים ממה שחשבו. התקווה של האוצר היא שמספר האנשים המממשים את השקעות הנדל"ן שלהם יגדל בערך בחצי (כ-12,000 ברבעון לעומת כ-6,000 כיום), מה שיוסיף אלפי דירות לשוק ובכך אולי יתרום להורדת המחירים המיוחלת.

הסבסוד – של המדינה

ההערכות הן שהיקף ההפקדות באותו פיקדון בנקאי מדובר, במידה והוכנית תצא לפועל, בגובה של כ-8.5 מיליארד שקלים. התכנון הוא להוציא מכרז בין הבנקים, בו יזכה מי שיספק לבעלי הפיקדון את הריבית הגבוהה ביותר. המדינה היא שתשלים את הפער שצפוי להיות בין הריבית לבין העלייה במחירי הדיור. המבקרים של התכנית יטענו שאותו סבסוד של המדינה צפוי לפגוע באטרקטיביות שלה במידה ניכרת, מאחר שבצורה עקיפה מי שמשלם על הפיקדונות האלה הוא הציבור הישראלי. לטענת האוצר התועלת בצעד הזה גדולה מהחיסרון שלו, אבל יש אנשים שיסברו אחרת. אם התכנית תצא לפועל, יהיה צריך לבחון האם היא משפיעה על מחירי הדיור בישראל, ובאיזו מידה.

יש לציין שהחלופה של הפיקדון עבור משקיעי הדיור אינה היחידה שנשקלת בימים אלה על ידי צוות בראשותו עומד יצחק כהן, סגן שר האוצר. שתי חלופות אחרות שנשקלות הן הוספת זוגות צעירים שנרשמו להגרלות מחיר למשתכן לאוכלוסיית היעד של הפיקדון (העמדה של בנק ישראל, אך כנראה שהיא לא תתקבל) או הנפקת איגרות חוב הצמודות למדד מחירי הדיור. נכון לעכשיו, הנטייה היא לאמץ את הפיקדון עבור משקיעי הנדל"ן בלבד, עקב סיבות דוגמת רצון לפשט את התמונה עבור המשקיים ולהוריד עבורם את הסיכון האפשרי (להבדיל מאגרות חוב סחירות שעלולות לרדת בצורה משמעותית).

זה לא סוד שישראלים רבים שמחפשים אפיק השקעה וחיסכון לטווח בינוני עד ארוך לא תמיד מוצאים פתרונות יעילים עבורם: המוצרים הבטוחים מציעים תשואה מינימלית, בעוד שבמוצרים אחרים רמת הסיכון גבוהה מדי מנקודת המבט של לא מעט ישראלים. בשבוע הבא, אמור להתחיל לפעול באופן מלא בישראל מוצר שעשוי לשנות במידה מסוימת את חוקי המשחק בתחום – קופות גמל להשקעה. הקופות אמורות להיפתח לכלל אוכלוסיית המשקיעים, באפיק שונה מאשר קופות הגמל המסורתיות, ובכך אולי להחזיר עטרה ליושנה .בשנים האחרונות הפופולאריות של קופות הגמל ירדה במידה דרסטית, עם הפיכת קופות הגמל למכשיר שמיועד לתשלום קצבה והיעדר הקפדות חדשות כמו מאז 2008.

קופת גמל להשקעה – כל מה שצריך לדעת 

משרד האוצר נתן לאחרונה אישור לגורמים הפיננסיים – בעיקר סוכני הביטוח – להתחיל בשיווק קופות גמל להשקעה לציבור (למעשה, תוכנית חיסכון לכל ילד מבוססת על קופות הגמל להשקעה כברירת מחדל). קופות אלה מציעות חיסכון גם לתקופות קצרות יחסית, וזאת להבדיל מקופות הגמל הנוכחיות שמחייבות המתנה לגיל ה-60 ולגיל הפרישה כדי לקבל את הכספים. קופות גמל להשקעה יאפשרו משיכה של הכספים בכל מועד, גם אם מבחינה פיננסית כדאי יהיה אולי כן להמתין עד לגיל 60 בו הכספים יינתנו ככקצבה ולא כסכום הוני – מה שיאפשר פטור ממס על הרווחים (אחרת, תידרשו למס רוון הון בגובה 25% על רווחיה הריאליים של הקופה). שימו לב שאפשר יהיה למשוך במועד מסוים רק חלק מהכספים שנצברו, וכן שמגיל 60 ומעלה אפשר לבקש העברה של הכספים לקופת גמל לקצבה, ובכך לקבל קצבה חודשית הפטורה ממס. בכל מקרה, הקופה תצטרך להעביר לעמית את הכספים שנצברו בקרן שלו תוך עד ארבעה ימי העסקים ממועד הבקשה שלו.

דמי הניהול המקסימליים על ההפקדות הם 4% ועל הצבירה 1.05%, אך ההערכה היא שבאמצעות משא ומתן או הפקדות גדולות ניתן יהיה להוריד את דמי הניהול בצורה משמעותית. ההערכות הן שדמי הניהול לא יהיו גבוהים ביחס לאפשרויות אחרות, גם בשל הרצון של המוצר החדש למשוך לקוחות (בעיקר פוליסות החיסכון, קרנות הנאמנות ולתיקי ההשקעות הנחשבים ל"מתחרים" של קופות הגמל להשקעה) – יכולת המיקוח של המפקידים בהחלט קיימת. בנוסף, קיימת אפשרות להשקיע בקופות גמל בניהול אישי (IRA), עליהן תוכלו לקרוא בהרחבה כאן.

מאפייני ההפקדה והחיסכון

קופות גמל להשקעה יאפשרו לחוסך לבחור מסלולים שונים של השקעה, שנחלקים ל"כלליים" ול"מתמחים". באפיקים הכלליים, ההחלטה על האפיקים אליהם יופקדו הכספים מוטלת על מנהלי קופת הגמל הספציפית, כך שיש כאן מגוון רחב של אפשרויות. במסלולים המתמחים ההתמקדות מראש תהיה בסוג מסוים של אפיק חיסכון, למשל מניות או אג"ח. באפשרות מנהלי הקופות יהיה להציע מסלולים הנבדלים ביניהם ברמת הסיכון, באוכלוסיית היעד וכן הלאה.

את ההפקדות בקופות גמל להשקעה ניתן יהיה לבצע באופן חד פעמי או תקופתי, כאשר הגבול העילון להפקדה ליחיד עומד נכון לעכשיו על 70,000 שקלים לשנה (בהמשך הוא עשוי להשתנות בעקבות שינויים במדד המחירים לצרכן). חיסרון של קופות גמל להשקעה ביחס לחלק מהאפיקים אחרים הוא שההפקדות כשלעצמן לא מקנות הטבות מס.

המעקב אחר קופות הגמל ייעשה באמצעות דו"חות תקופתיים שיישלחו למשקיעים בכל רבעון או שנה. מי שלא מרוצה מביצועי הקרן שלו יכול להעביר את הכספים לקופת גמל אחרת, או לחלופין למסלול אחר באותה הקופה. הניוד, חשוב להדגיש, לא מוגדר כאירוע מס, ולכן לא מצריך תשלום של מס רווח הון.

מידע נוסף וטיפים חשובים תמצאו במדריך המקיף שלנו על קופות גמל להשקעה.

מדריכים נוספים:

חיסכון לילדים – איך וכמה לחסוך לילדים?

מהם דמי ניהול? ולמה הם חשובים כל כך?

בחודש ספטמבר עלה מדד תשומות הבנייה ב-0.3%, וב-1.3% מתחילת השנה. בחודשים הקרובים , מעריכים בקבוצת הפיננסיים הראל, ימשיך מדד תשומות הבנייה לעלות. בהתאם לתחזית האנליסטים, בחודשים אוקטובר עד דצמבר יעלה מדד תשומות הבנייה למגורים ב-0.3%. על פי ההערכות של הראל, מדד המחירים לצרכן בתקופה הזו אמור להישאר דווקא ללא שינוי. הם חוזים שהעלייה הגדולה ביותר תהיה במדד מחירי הדירות בבעלות הדיירים, עלייה משוערת של 0.6%.

מדוע מדד תשומות הבנייה למגורים כל כך חשוב עבורנו?

למדד תשומות הבנייה למגורים השפעה על מחירי הדיור. המדד הזה הוא בסיס ההצמדה של הכספים עבור הקבלן, כך שעלייה במדד מביאה להתייקרות במחירי הדירות, לצד גורמים אחרים שמשפיעים על מחירי הדירות (על העלויות הנוספות של מחיר הדירה תוכלו לקרוא במדריך שלנו בנושא).

בשנים האחרונות, אנחנו עדים למגמה בה עולה מדד תשומות הבנייה בצורה משמעותית יותר מאשר מדד המחירים לצרכן, כפי שאפשר לראות בתחזית של קבוצת הפיננסיים הראל לחודשים הקרובים. בתנאים האלה, הרצון של רבים הוא לגדר את המדד, להתבסס עליו כמה שפחות או להעדיף שלא להיצמד למדד במחיר הדירה – ניתן, בחלק מהמקרים, לעשות זאת. אפשרות שעומדת עבור רוכשי הדירות במהלך המשא ומתן שלהם מול הקבלן המוכר היא לבקש הצמדה של העסקה למדד המחירים לצרכן, ולא למדד תשומות הבנייה. עם זאת אתם צריכים לזכור שיש כאן סוג של הימור, כאשר זה לא מובן מאליו שהמגמות שתוארו כאן יהיו גורפות גם בשנים האחרונות. למרות שזו לא התמונה בשנים האחרונות, כן ייתכן מצב בו העלייה של מדד המחירים לצרכן תהיה גבוהה יותר ממדד תשומות הבנייה.

מועד התשלום לקבלן

שאלה מרכזית אחרת בהקשר הזה היא מתי מומלץ לשלם לקבלן: האם להמתין עם זה כמה שניתן, או שמא לבצע את התשלום בהקדם האפשרי? לכל בחירה כאן יש יתרונות וחסרונות משלה. אם אתם בוחרים בתשלום מהיר, תימנעו מההצמדה של העסקה למדד תשומות הבנייה. מן העבר השני של המשוואה, תשלום מהיר משמעו בדרך כלל לקיחת סכום גבוה יותר של משכנתא, ועליית הסכום שתשלמו עליה בעקבות הריבית. צריך לשאול מה יותר גבוה, מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא? הבעיה היא שמדובר בתקופה ארוכה, בה דברים יכולים להשתנות לכאן או לכאן, מה גם שאנחנו צריכים להתחשב בהערכות שאינן מדע מדויק. באתר שלנו יש מספר כלים שיסייעו לכם לקבל את ההחלטה: ריבית המשכנתא המעודכנת, לצד מדד תשומות הבנייה ותחזיות לגבי מדד זה.

מחשבון מדד תשומות הבנייה

כאן, תוכלו לחשב את השינויים במדד המחירים לצרכן

כאן את השינויים במדד שכר הדירה

כאן את השינויים במדד מחירי הדירות

מדריכים נוספים

רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת

ההבדל בין מדד מחירי הדירות לבין מדד הדיור

המחיר האמיתי של דירות

חיסכון לילדים ? צריך? כדאי? מה המשמעות של החיסכון, האם זה פוגע בהוצאות הכספים השוטפות? וכמה זה יעזור לילד כשייכנס לחייו הבוגרים?

 כל הורה רוצה להבטיח עבור הילדים שלו את הטוב ביותר, גם מבחינה פיננסית. אין הרבה דרכים מוצלחות יותר לעשות את זה מאשר לפתוח חיסכון עבור הילד/ השקעה עבור הילד, שיהיה  עבורו לשלל מטרות בעתיד – תוך שהוא כמובן צובר ריביות משמעותיות/ תשואות משמעותיות עם השנים. חשוב להבין – יש משמעות גדולה לחיסכון על פני זמן, בעיקר בזכות אלמנט הריבית דריבית –  אם מרוויחים 2% בשנה על פני 15 שנה אז התשואה היא לא התשואה המצרפית – 30% (2% כפול 15) היא  יותר מכך – 34.5% בגלל אלמנט הריבית דריבית – היא תגיע ל-34.5% (1.02^15-1), שכן הריבית עצמה בשנה הראשונה צוברת ריבית בשנים הבאות והרייבת בשנה השנייה צוברת ריבית בשנים הבאות וכך הלאה. ככל שהריבית/ תשואה גבוה יותר כך הפוטנציאל להשבחה גדולה על פני שנים גדולה יותר.

וזו הסיבה העיקרית שכדאי להתחיל לחסוך כבר מגיל צעיר.  זו דרך חיים במשפחות רבות שבהן יש חיסכון לילדים, ועכשיו זה גם חיסכון חובה – המדינה חוסכת בשביל הילדים, סוג של "חיסכון חובה לילדים" – החל משנת 2017  משרד האוצר מפעיל מנגנון חיסכון לכל ילד עד גיל 18.

העיקרון בתוכנית הוא שהמוסד לביטוח לאומי יפקיד 50 שקל מדי חודש לקופת גמלאו פיקדון  על שמו של הילד, ואף יישא בעלויות הניהול והתפעול שלה (כמובן שגם ילדים שנולדו קודם לכן – לפני 2017 –  ייהנו מהחיסכון). ההערכה היא שהפקדה שכזו תאפשר לילד  סכום של  כ-20,000 שקל עם הגיעו לגיל 18, כאשר ההורים יכולים להפקיד 50 שקל נוספים בחודש מהקצבה של המוסד לביטוח לאומי – מה שעשוי להגדיל את הסכום המצטבר בערך פי שניים – אפילו עד 40 אלף שקל (תלוי כמובן בתשואה השוטפת).  כאשר הילד יגיע לגיל 18, יופקדו בחשבונו 500 שקל נוספים. בכל מקרה, הסכום הזה מבוסס על הערכות ותלוי בסוג ההשקעה – אם יהיה מדובר בפיקדון בנקאי , אז הסיכון נמוך מאוד והתשואה תהיה בהתאם נמוכה מאוד, הסכום בסוף התקופה יהיה נמוך יותר. אבל, אם ההורים יבחרו במסלול של קופת גמל / ועדיף קופת גמל להשקעה (ראו כאן מדריך על קופת גמל להשקעה) שבה יש השקעות מסוגים שונים, לרבות השקעות במניות, אזי על פני זמן, צפוי שהתשואה תהיה גבוה יותר.

הילד יוכל למשוך את הכספים בגיל זה (18) באישור ההורים, או למשוך אותם בגיל 21 באופן עצמאי ולקבל 500 שקל. באפשרות ההורים להפקיד את הכספים במוסדות פיננסיים אחרים או להחליף את מסלול ההשקעה שלהם לאורך השנים. כאן תוכלו לקבל מידע נוסף על התוכנית ויתרונותיה, והנה מדריך: חיסכון לכל ילד – איפה כדאי להפקיד.

על כל פנים, האם זוהי האפשרות היחידה לחסוך לילדים? ממש לא, חיסכון לילדים, נעשה בלי קשר להחלטה (המבורכת) של הממשלה. למעשה, רבים שרואים את הוצאות המחייה השוטפות ואת הקשיים הפיננסיים בגידול ילדים, יטענו שזה ממש לא מספיק אם רוצים לדאוג לילדים שלנו באמת, כלומר לתת להם פתיחה טובה לעתיד. אמנם מצד אחד, למשפחות רבות, אין הרבה רזרבות לחסוך בשביל עתיד הילדים, אך מנגד – אם באמת רוצים לעזור לילדים , צריך לחסוך יותר- דילמה אמיתית.

אם למשל ההורים רוצים לחסוך עבור הלימודים של הילד שלהם, טיול בחו"ל אחרי צבא או רכישת דירה בעתיד, הם יידרשו בדרך כלל לסכום של כמה מאות אלפי שקלים. מומלץ כמובן לחסוך כמה שיותר, אך לא תמיד זה אפשרי, כי זה לא נכון "להיחנק" מבחינה כלכלית.

סכום של כמה מאות או אפילו עשרות שקלים בחודש, למשך תקופה ארוכה, יכול להניב רווחים נאים אם הוא מושקע בתבונה. יש הורים שפשוט מחליטים להכניס לחיסכון את דמי הביטוח הלאומי שהם מקבלים עבור הילד, ובכך לא פוגעים בהכנסה השוטפת שלהם מהעבודה. על כל פנים, יש כיום הרבה מאד אפשרויות חיסכון עבור הילדים, כשמטרת המדריך הבא היא לעשות לכם סדר בבלאגן.

חיסכון דרך הבנק

האפשרות הראשונה לפתוח תוכנית חיסכון בבנק עבור הילד עוברת בסניף הבנק בו מנוהל החשבון שלכם, או כמובן בבנק אחר שישמח לקלוט לקוחות חדשים. תוכניות החיסכון הרלוונטיות לילדים יהיו מטבע הדברים ארוכות טווח, מסוג פק"מ או תוכנית חיסכון מובנית, כאשר הריבית יכולה להיות קבועה או משתנה. בחלק מהמקרים מדובר בתוכניות חיסכון כלליות, שפשוט "מאמצים" עבור הילד, אך יכול בהחלט להיות שהחיסכון יהיה מיועד מראש למטרה מוגדרת בלבד, כפי שרואים בהצעות הנוכחיות של חלק מהבנקים בישראל.

בדיסקונט למשל תוכלו לפתוח חיסכון להשכלה גבוהה עבור הילד, לתקופה של 15 שנה עם סכום הפקדה הנע בין 15 ל-10,000 שקל. הריבית בתוכנית היא קבועה וצמודה למדד. אופציה אחרת שמציע הבנק היא חיסכון ל-18 שנים, בסכום הפקדה של 50 עד 30,000 שקל ובריבית משתנה הצמודה לריבית הפריים. בבנק מזרחי טפחות, דוגמא נוספת, ניתן לפתוח תוכניות פקדונות שונות: ריבית צמודת מדד לתקופה של חמש עד 15 שנה, למשל, או חיסכון בריבית שקלית קבועה וידועה מראש לתקופה של 5-20 שנה (לכל פרק זמן פקדונות מתאימים שונים).

ברמה הכללית, אפשר להצביע על החיסרון המשמעותי של פקדונות וחסכונות דרך הבנקים: העובדה שהריבית דרכם אפסית, ולכן צפויה לנגוס בצורה משמעותית ברווחים שאתם מעוניינים לקבל על עצם החיסכון. רמת הסיכון משתנה בין התוכניות: יש חסכונות סולידיים בהם אין סיכוי להפסיד כספים כלל וכלל, עם התחייבות לריבית שנתית מינימלית שתבטיח רווח – אך כאמור יהיה זה רווח זעום. אם בוחרים בתוכנית שיש בה מימד מסוים של סיכון, למשל תוכנית צמודה למדד, אנחנו עלולים לצאת עם יותר נזק מתועלת, במידה והמדדים יהיו נמוכים. עם זאת, על פני זמן, ובהתאם למדיניות בנק ישראל, מדד המחירים לצרכן אמור להיות בין 1% ל-3% , ובתקופות של ריבית אפסית, זו תשואה בהחלט סבירה, רק שבינתיים בשנים האחרונות  המדד נמוך במיוחד ואף שלילי, אם כי לגבי 2019 ואילך הוא צפוי להיות חיובי נמוך (1% פלוס).

הפקדה דרך הבנק אמנם נוחה ומאפשרת שקט נפשי, כי זהו גורם פיננסי עם גב כלכלי חזק מאד. מצד שני, היא עשויה לגרום לחסכון נמוך מאשר בתוכניות אחרות. כי זה אמנם יפה לצבור 100,000 שקל לילד, אבל אם היו אומרים לכם שעם אותן הפקדות בתוכנית אחרת הייתם יכולים לצבור פי שניים? אם לדוגמה היו אומרים לכם שהריבית היא אפסית (אפילו 0.1-0.5%), ושבנוסף אליה תשלמו בסוף התקופה מס על הרווחים? אז ממש לא בטוח שזה חיסכון שנכון לכם. מנגד אם היו אומרים לכם לחסוך עם מרכיב מנייתי ולקבל (כך לפחות היה בעבר) תשואה של  4%, אז אולי רבים היו מסתנוורים מהתשואה, אבל צריך לזכור את הסיכון.

חשוב לדעת, הסיכוי הולך יחד עם הסיכון. אין ארוחות חינם. מי שרוצה להרוויח יותר, לוקח סיכון גדול יותר, ולרוב מדובר במרכיב מנייתי גדול יותר, ואז הוא אכן יכול להשיג תשואה טובה יותר. אבל הסולידיים שאינם רוצים לקחת סיכון גדול, ומרכיב ההשקעה שלהם במניות יהיה נמוך או פשוט לא יהיה, יצטרכו להסתפק בתשואה נמוכה יותר.

חשוב להדגיש – היועצים ובתי ההשקעות, ובכלל גופי החיסכון השונים, מציעים לציבור לקבוע את רמת הסיכון של תיק החיסכון בהתאם לגיל.  ככלל – שוקי המניות מייצרים תשואה שעולה על ההשקעות הסולידיות (אגרות החוב). הסיבה ברורה – ככל שאנו מגדילים סיכון אנו מצפים להניב תשואה גבוהה יותר, ולכן משקיע במניות מצפה לקבל תשואה גבוהה יותר, ובפועל זה אכן כך (לא תמיד, אבל במבחנים של שנים  זה עובד).  הרעיון הוא ששוק המניות מעין "מפצה" על הסיכון, ומספק למשקיעים סיכוי טוב יותר (תשואה גבוהה יותר).

רבים מעדיפים תוכניות חיסכון שיהיו אמנם ארוכות טווח, אך מצד שני כן יכללו אפשרות לתחנת יציאה ללא קנס – נניח לאחר שמונה שנים במקרה של חיסכון ל-15 שנים. זאת להבדיל מהאפיקים האחרים שנסקור בהמשך, שמאפשרים משיכה של הכספים כמעט בכל עת, ללא תשלום קנסות. אם אתם לא בטוחים שתוכלו להסתדר בשוטף בלי כספי החיסכון, מומלץ לצמצם אותו או לחלופין לבחור באפיקים אחרים. אתם לא יודעים מה יוליד יום, ורוצים להיות מכוסים גם במצב בו תבינו כי החיסכון הספציפי שבחרתם לא מתאים לכם, או לא מספיק יעיל עבורכם.

קרנות נאמנות וניירות ערך

קרן נאמנות משמשת להשקעה לטווחים קצרים עד בינוניים, ומציעה עבורכם אפשרות השקעה מגוונת, שלכל מרכיב יש סיכון אחר – למדריך קרנות נאמנות.

קרן נאמנות לרוב תצריך מכם היכרות מסוימת, אם כי לא גדולה, עם חוקי המשחק הכלכליים, ובמקרים רבים תעזרו גם בבעלי מקצוע (לרוב יועצים בבנקים) שיעקבו אחרי הקרנות, ואחרי התיק (ויבדקו את הרכב התיק כמכלול).

ישנן סוגים רבים של קרנות נאמנות, כשרוב הקרנות הן קרנות עם ניהול אקטיבי – מנהל הקרן עושה את הניהול השוטף, לרבות בדיקת ההשקעות, ורכישה ומכירה של ניירות ערך. מנהל הקרן בעצם מנהל את הכסף שלכם , תחת מגבלות של התשקיף ומדיניות הקרן . אם לדוגמה השקעתם בקרן שמתמחה באגרות חוב ממשלתיות, אז אותו מנהל ישקיע את הכסף באגרות חוב אלו, במטרה לייצר תשואה עודפת, ואין לו יכולת להשקיע בתחומים אחרים (כל עוד המדיניות לא משתנה). כלומר, אתם יודעים במה אתם משקיעים, לא אמורות להיות הפתעות.

קרנות לדוגמה –  קרן גמישה, קרן חו"ל, קרן ממונפת, קרן מק"מ, קרן אג"ח ועוד.  מעבר לקרנות האקטיביות, קיימות קרנות מחקות – שפשוט עוקבות אחרי מדדים (בדומה לתעודות הסל). מדובר במכשירים שהופכים ליותר ויותר פופולאריים בשנים האחרונות, על רקע ההערכה (שמקבלת גם גושפנקא אקדמית) שלא ניתן להכות את השוק, כלומר מנהל קרן לא יכול לספק תשואה עודפת על פני זמן. אם כך, אז למה להשקיע בקרן אקטיבית? כדאי להשקיע ישירות במדד, דרך המכשירים העוקבים/  המכשירים הפאסיביים – קרנות מחקות ותעודות סל.

וחשוב לדעת – דמי הניהול בתעשיית הקרנות המחקות נמוכים במיוחד (וגם בתעודות הסל), בעוד שבקרנות האקטיביות דמי הניהול יחסית גבוהים; ולכן – כהשקעה לטווח ארוך לילד, ניתן לייסד תיק השקעות שמורכב מהשקעות פאסיביות עם דמי ניהול נמוכים. מה שחשוב בתיק מסוג זה, הוא לקבוע את הרכב הנכסים – מה יהיה שיעור הנכסים המנייתים (ואיזה נכסים – ארץ, חו"ל, מניות גודלות, קטנות) ומה יהיה שיעור הנכסים הסולידיים.

יתרון משמעותי של קרנות הנאמנות הוא שהן נחשבות למוצר נזיל יחסית, עם אפשרות לבצע משיכה של הכספים, שינוי גובה ההפקדות ושאר היבטים בלי יותר מדי תנאים ומאמצים. בנוסף, הקרנות מאפשרות הפקדה של סכומים מינימליים בכל חודש או מדי פעם, אך שאתם יכולים להתאים אותה למצב הכלכלי הנוכחי שלכם.

קרנות הנאמנות השונות נבדלות ביניהן ברמת הסיכון, אך ברמה הכללית הן נחשבות למסוכנות פחות מאשר השקעות ישירות בניירות ערך עקב הפיזור הרחב של ההשקעה. ניתן לבחור בקרן שההשקעה שלה היא באגרות חוב של חברות, או אופציה שנחשבת לבטוחה יחסית: אגרות חוב ממשלתיות או מק"מ. מנגד, רמת סיכון גבוהה יותר תהיה של קרנות מנייתיות. בקרנות נאמנות אתם צפויים כאמור לשלם עמלות עבור ניהול הקרן או ניהול חשבון ניירות הערך בבנק, עמלות שיהיו קריטיות בבחינת פוטנציאל הרווח. הבעיה העיקרית עם קרנות הנאמנות האקטיביות (לעומת הפאסיביות) היא שדמי הניהול בהן גבוהים ביחס לאפיקי השקעה אחרים, מה שפוגע מטבע הדברים בתשואה שניתן לקבל..

האופציה הבאה לחיסכון עבור הילדים תצריך מכם יותר הבנה ויותר מאמצים ותשומת לב – פתיחה של תיק ניירות ערך. יש כמובן וריאציות רבות של תיקי ניירות ערך, המבוססים על שילובים שונים של אגרות חוב, מניות או פקדונות שקליים. כלל האצבע כאן הוא שפוטנציאל הרווח דרך תיק ניירות ערך גבוה יותר מאשר חיסכון בבנקים, אך כך גם פוטנציאל הסיכון. בנוסף לכך, פתיקת תיק השקעות מצריכה כמובן ידע פיננסי לא מבוטל, או לחלופין סיוע של יועץ השקעות אובייקטיבי או כזה הפועל מטעם הבנק. אם אתם לא בטוחים מי נגד מי, מומלץ לא לבחור בתיקי השקעות מסוכנים מדי, אלא באפיקים סולידיים או בסכומים נמוכים יחסית,  ומעבר לכך – זה לא טריוויאלי לקבוע את משקולות תיק ההשקעות. אם אתם לא מבינים, חשוב להתייעץ עם מומחה/ יועץ.  אחרת אתם עלולים להשקיע ברמת סיכון שגדולה עליכם.

קחו בחשבון שבניגוד לתוכניות החיסכון של הבנק, במקרה של תיקי השקעות אתם נדרשים לשלם דמי ניהול עבור עצם האחזקה של התיק, קרנות הנאמנות הנרכשות במסגרתו, עמלות קניית מכירה ועוד. במקרה של תעודות סל וקרנות נאמנות תצטרכו להיפרד מ-25% מהרווח הריאלי שלכם בסוף התקופה עקב מס רווח הון, אך מנגד תוכלו לממש את הכספים האלה מתי שתרצו (בחלק מהמסלולים זה יהיה כרוך בקנס מסוים).

חיסכון, ביטוח ומה שביניהם

סביר להניח שההורה הממוצע לא יוכל להפקיד כספים בקרן הפנסיה של הילד שלו. אבל, במקרים רבים, אותם גופים שמספקים את הפתרונות האלה כן יכולים להוציע פתרונות חיסכון עבור הילדים. חיסכון דרך בתי השקעות, חברות ביטוח או גופים אחרים יכול להיעשות בשלל אפיקים ומסלולים, כשהמאפיין העיקרי הוא שבמצבים האלה הכספים שלכם מנוהלים  על ידי גורמים מוסמכים ומנוסים. מן העבר השני של המשוואה, יש לזה השלכה משמעותית על הכספים: דמי הניהול השוטף כאן עשויים להיות משמעותיים, ולנגוס בצורה מסוימת בתשואה שאתם מעוניינים לקבל עבור הילדים שלכם. יש אפיקי השקעות שניתן להמיר גם לכאלה המתאימים לחיסכון עבור ילדים, כשהדוגמא המובהקת היא קרן השתלמות שאת הכספים שלה ניתן למשוך כבר לאחר שש שנים. קרנות השתלמות נחשבות למשתלמות בלא מעט מצבים, כפי שהרחבנו במדריך שלנו בנושא.

חברות הביטוח מציעות אפיק נוסף להשקעה, שיכול להיות גם עבור חיסכון לילדים – פוליסה פיננסית. אלו הן פוליסות השקעה שניתן לרכוש דרך סוכני הביטוח, כאשר יש כיום מגוון רחב של מסלולים – בכל אחד מהם צורת השקעות אחרת, אחוז מניות שונה וכן הלאה: מסלול ההשקעה יכול להיות לדוגמא באג"ח ממשלתי, או לחלופין עם אחוז מסוים של מניות ממוצר. לפוליסות תוכלו להפקיד כספים בשוטף או באופן חד פעמי, כאשר נדרש מכם לשלם דמי ניהול בגובה של עד 2% (דמי הניהול הם עבור הצבירה בלבד ולא על הפקדות; בפועל דמי הניהול נמוכים יותר – סביב 1%) וכן מס רווח הון בגובה של 25% מהרווח הריאלי שתקבלו בעקבות ההשקעה. יתרון של הפוליסות הפיננסיות הוא שתוכלו למשוך את הכספים שאתם מפקידים בהן בכל מועד שתרצו, בלי קנס. מצד שני, התשואה כאן אינה מובנת מאליה.

כללי אצבע לחיסכון נכון

בתחום של חיסכון לילדים, אין רק שחור ולבן אלא הרבה מאד שטח אפור. רק אתם יודעים מה המצב הכלכלי שלכם, באיזו דרגת סיכון אתם מעוניינים ומה תרצו עבור הילדים שלכם. זאת ועוד, לכל משפחה בישראל יש את היכולת הכלכלית שלה (בהווה וגם כתכנון לעתיד) אם יש לכם מספר ילדים סביר להניח שתרצו שהחסכונות יהיו מחולקים בערך שווה ושווה בין כולם. לכן, פתיחת אפיק חיסכון נפרד לכל ילד יכולה להיות החלטה נכונה

ניתן לקרוא עוד על אפשרויות החיסכון (כולל באתר שלנו), להתייעץ עם מומחים ולהיות בבקרה על אפיקי החיסכון שאתם בוחרים בהם בכל עת. כאמור, גם אם מדובר על חיסכון לתקופה ארוכה, ברוב המקרים כן קיימת גמישות ואפשרות לבצע שינויים לאורך הדרך.

חיסכון לכל ילד – למה הילדים העשירים מרוויחים יותר?

חיסכון לכל ילד – איפה הכי כדאי לחסוך?

חשבונות מוגבלים – מי מעורב בחשבונות מוגבלים? איך להיזהר מחשבונות מוגבלים? ואיך לא להגיע לחשבון מוגבל 

זה לא נעים להיות עם חשבון בנק מוגבל, אבל המציאות מראה שזה נפוץ הרבה יותר ממה שהיינו רוצים לקוות: יש כיום בישראל למעלה מחצי מיליון חשבונות שנחשבים למוגבלים, בין אם בנסיבות "רגילות" ובין אם בנסיבות מחמירות או מיוחדות. החשבונות המוגבלים הוגדרו לראשונה בתקנות השיקים ללא כיסוי משנת 1981. המטרה מאז ועד היום היא "להגביר את אמינות השימוש בשקים, לשפר את מוסר התשלומים ולהרתיע בעלי חשבון ממשיכת שיקים ללא כיסוי על ידי הטלת סנקציות מנהליות מעין פליליות על המושכים שיקים כאלה..".

מבחינה מעשית, המשמעות של החוק ברורה: השיקים שמוציא מי שיש לו חשבון מוגבל הם ללא כיסוי, ולכן חשוב שאתם תימנעו גם מקבלתם. בפועל, זה קצת יותר מסובך ממה שזה נשמע.

חשבון מוגבל רגיל

אי אפשר להבין מהו חשבון מוגבל מבלי שנכנסים לעובי הקורה ובוחנים את עניין השיקים המסורבים, או שיקים ללא כיסוי. שיקים מסורבים הם שיקים שהבנק סירב לפרוע אותם עקב היעדר יתרה מספקת בחשבון הבנק שהם משויכים אליו, בתאריך הפירעון הנקוב עליו או לאחר מכן. כל שיק שכזה יתווסף לספירה של הבנק, שעלולה להביא בהמשך להגדרת החשבון כמוגבל. שימו לב שגם שיקים שבוטלו ייכנסו לספירה כאשר בחשבון הבנק הרלוונטי אין יתרה מספיקה למימוש השיק. כאשר השיק חוזר עקב סיבות טכניות יותר – סגירה של החשבון שהשיק משויך אליו, חתימה לא תקינה, חוסר התאמה בין הסכומים, היעדר היסב ועוד – צריך הבנק בכל מקרה לבדוק האם יש לשיק כיסוי. השיק במקרה בו אין כיסוי יוחזר עקב שתי סיבות: אין כיסוי מספיק כמובן, והסיבה הבעייתית הנוספת. יש מצבים בהם גם שיק שסורב ושלא היה לגביו כיסוי מספק בחשבון הבנק לא ייכנס למניין השיקים ללא כיסוי: פטירה של המושך, משיכה על בנק או סניף אחרים, היעדר חתימה של המושך, הצגה של השיק לפני הזמן, שיק ש"עבר זמנו", ביטול טופס השיק ועוד. העיקרון כאן הוא שבמצבים אלה מי שמשך את השיק לא היה צריך לוודא שיש בחשבונו מספיק כסף לכיסוי: למשל שיק שלא היה אמור להיות מוצג באותו חשבון כלל. שיק ריק שבעל החשבון הודיע שהיה בפנקס ושאבד או נגנב, אבל הגונב/מוצא מילא אותו בעצמו, לא ייכלל במניין השיקים אם בעל החשבון הגיש על כך תלונה במשטרה. מקרה נוסף הוא שיק שחזר עקב עיקול של  חשבון הבנק, אך טרם העיקול היה בחשבון מספיק כסף לכיסוי השיק – הוא לא אמור להיכלל במניין השיקים המסורבים.

חשבון מוגבל רגיל יוגדר ככזה אם במשך שנה נמשכו עליו עשרה שיקים ומעלה שלא היה להם כיסוי, כפי שהוסבר מעלה. שימו לב שכאשר חולפים פחות מ-15 ימים בין השיק הראשון לשיק העשירי, בנק ישראלי מגדיר את האירוע כ"חד פעמי", ולכן חשבון כזה לא יוגבל.

ההגדרה של החשבון ושל הלקוח כ"מוגבלים" מביאה למספר השלכות. המרכזית שבהן היא איסור על הלקוח למשוך עליו שיקים, במהלך תקופת ההגבלה. כל  ניסיון לשלם באמצעות שיקים במהלך תקופה נידון לכישלון, אך רק בהתייחס לחשבון ספציפי. יכול להיות מצב בו ללקוח הוגבל חשבון אחד, אך יש לו חשבון בנק נוסף שהוא דווקא לא מוגבל – מהחשבון הזה הוא כן יכול למשוך שיקים.

איסור נוסף הנובע מההגבלה של לקוח מוגבל היא על פתיחת חשבון בנק חדש שנמשכים עליו שיקים, בכל אחד מהבנקים. הוא יכול לפתוח חשבון בנק רגיל שלא נמשכים עליו שיקים, אלא אם יש סיבה ספציפית לאיסור הזה. השלכה חשובה אחרת היא שלקוח מוגבל לא יכול להיות מוגדר כמורשה חתימה או כמיופה כוח בחשבון חדש עליו נמשכים שיקים. ההגבלה היא פר חשבון, כך שאם רשומים בחשבון שני אנשים שניהם יהיו מוגדרים כמוגבלים, לא משנה מי מהם משך את השיק הבעייתי.

הגבלת חשבון בנק המוגדרת כרגילה תהיה למשך שנה אחת, כאשר פרק הזמן המינימלי של ההגדרה הוא 15 יום. החל ממועד שליחת ההודעה על ההגבלה ועד 15 ימים קדימה, החשבון עובר למצב של המתנה בו לא ניתן לפתוח חשבון שיקים ללקוח.

הגבלה בנסיבות מחמירות

אם חשבתם שההגדרה של חשבון בנק כמוגבל היא בעייתית עבורו ועבור בעל החשבון, דעו שתמיד זה יכול להיות יותר גרוע. לקוח מוגבל בנסיבות מחמירות הוא לקוח מוגבל שבמשך התקופה בה החשבון שלו הוגבל, הוחלט להגביל חשבון בנק נוסף שלו. תרחיש אחר הוא לקוח שהחשבון שלו היה מוגבל, ולאחר מכן הוגבל בשנית בפרק זמן של שלוש שנים מיום סיום תקופת ההגבלה – גם אם ההגבלה היא בחשבון אחר שעל שמו. לדוגמא, אם הלקוח קיבל את ההודעה על כך שחשבונו מוגבל במאי 2015, היא תסתיים במאי 2016. כל הגבלה של החשבון עד מאי 2019 תביא לכך שהוא יוגבל בנסיבות מחמירות.

ההשלכות על מי שהחשבון שלו הוגבל בנסיבות מחמירות יהיו מטבע הדברים קיצוניות יותר, כאשר ההגבלה כאן היא ארוכה יותר ונמשכת שנתיים. ראשית, ההגבלה חלה על כל חשבונות השיקים שמנוהלים על שמו של האדם, וכן חשבונות שהוא נמצא בשותפות עם אחרים עליהם או חשבונות בהם הוא מיופה כוח (אבל לא מורשה חתימה) – באפשרות בעל החשבון שהמוגבל הוא מיופה כוח בו להודיע לבנק על הרצון שלו לבטל את ייפוי הכוח, מה שיביא לביטול ההגבלה על החשבון. מבחינה מעשית, אותו אדם לא יוכל למשוך שיק על כל חשבון באשר הוא. אם הוא מורשה חתימה בחשבון של חברה, הוא לא יוכל למשוך שיקים גם ממנה – למרות שחשבון החברה כשלעצמו לא הופך למוגבל.

בנוסף, חל על האדם שהוגדל בנסיבות מחמירות איסור לפתוח חשבונות חדשים שנמשכים עליהם שיקים בכל אחד מהבנקים בישראל. האיסור הזה חל על חשבונות במטבעות ישראליים, ולא על חשבונות שלא נמשכים עליהם שיקים (אלא אם יש נסיבות אחרות שמונעות זאת).

הגבלה בנסיבות מיוחדות

התרחיש המרכזי השלישי הוא הגבלה של חשבון או לקוח בנסיבות מיוחדות. בעיקרון יש ארבעה תרחישים שיוגדרו ככאלה:

1. חייבים אשר בית המשפט הגביל במסגרת ההליכים של פשיטת רגל.
2. אזרחים שההגבלה שלהם נעשתה בהליכי הוצאה לפועל, וזאת במסגרת של איחוד תיקים או הליכים משפטיים אחרים שהוחלט עליהם לצורך גבייה של החובות.
3. אזרחים שהמרכז לגביית קנסות, אגרות והוצאות הגביל כחלק מהליכי הגבייה של חובות שלהם לרשויות ממשלתיות, לתאגידים ולגופים אחרים.
4. מסרבי גט שבית הדין הרבני הגביל אותם.

בעיקרון, ההשלכות של הגבלה בנסיבות מיוחדות זהות לאלה של הנסיבות המחמירות, עם הבדל משמעותי אחד: משך ההגבלה כאן עשוי להיות בין שנה לחמש שנים, על פי החלטות אותו גורם שהחליט על הטלת ההגבלה.

השלכות נוספות של ההגבלה

בלי קשר לסוג ההגבלה שחלה על אדם או חשבון מסוים, היא עשויה להשפיע עליו בהיבטים אחרים. מבחינת כרטיסי אשראי, אין על פי החוק מניעה מבנק לבצע הנפקה של כרטיס אשראי ללקוח שהוגדר כמוגבל רגיל, בנסיבות מחמירות או בנסיבות מיוחדות. עם זאת, באפשרות הבנק כן לבטל כרטיס שהוא הנפיק למישהו שהחשבון שלו הפך להיות כמוגבל. הסיבה לזה היא מה שמסתתר מאחורי ההגבלה בדרך כלל, והוא מצב כלכלי שרחוק מלהיות מושלם.

הבנק יכול בהמשך לכך להחליט שלא להעניק אשראי לאותו לקוח, למשל הלוואה לצורך מסוים ועל אחת כמה וכמה משכנתא. למעשה, בנקים רבים מסרבים לכך גם לאחר שהחשבון מפסיק להיות מוגדר כמוגבל, עקב החשש (הדי מוצדק) שלהם מבעיות כלכליות גם בעתיד. כל מקרה נשקל לגופו, ולכל בנק עשויים להיות השיקולים שלו.

כך יודעים אם החשבון שלכם מוגבל

האדם שהחשבון שלו עתיד או עשוי להיות מוגבל צריך לקבל התראה על כך מהבנק. הבנק צריך לשלוח לו התראה לאחר החזרה של חמישה שיקים בחשבון. ההתראה בעיקרה מספרת את מה שתואר מעלה, שהחזרה של עשרה שיקים ומעלה על ידי הבנקים השונים במשך שנה תביא להגבלת החשבון. שימו לב שגם אם אתם לא קיבלתם את ההתראה, עקב תקלה בדואר לדוגמא, ההגבלה העתידית עומדת בעינה.

לאחר חציית רף עשרת השיקים, על התאגיד הבנקאי לשלוח הודעת הגבלה תוך עד חמישה ימי עסקים מיום הסירוב של השיק האחרון (כאמור, ההגבלה עצמה תתחיל 15 יום אחרי משלוח ההודעה). על הטלת הגבלה בנסיבות מחמירות מודיע המפקח על הבנקים. בכל מקרה, ההודעות צריכות להגיע לכל אחד מבעלי החשבון וכן למיופי הכוח ולמורשי החתימה בו.

החשבון שלכם הוגבל? יש כמה דברים שאתם יכולים לעשות

חשוב לציין שההגדרה של לקוח או חשבון מסוים כמוגבלים היא לא סוף פסוק. באפשרותם להגיש ערעור לסניף בית משפט השלום אשר שהבנק שעליו נמשך השיק הרלוונטי נמצא באזור שיפוטו, ושהוא הקרוב ביותר לאותו סניף בנק. את הערעור מגישים בכתב, על גבי טופס ערעור הנמצא על גבי תקנות החוק הרלוונטיות (טופס 1 בעמוד מספר 4 כאן), כאשר בבקשה יש לפרט את פרטי הצ'ק והחשבון, הסיבות לערעור ועוד. לבקשה נדרש לצרף תצהיר מפורט לאימות העובדות המופיעות בו, העתקים או מסמכים שמצביעים על הצורך בביטול, העתק מהפנייה של המבקש או שותף אחר לחשבון לבנק הרלוונטי בבקשת הביטול (שצריכה להיעשות בכתב) ועוד. את הערעור אפשר להגיש תוך עשרים יום מהמועד בו הגיעה הודעת הבנק על עצם ההגבלה ללקוח. במקרה של לקוח מוגבל חמור, הוא יכול להגיש את הבקשה תוך עשרים יום ממועד הזה, או לחלופין עד עשרה ימים לאחר המצאת ההודעה של המפקח שהוא מוגבל בנסיבות מחמירות (על פי המאוחר שביניהם). מי שאמור להשיב לבקשה הוא סניף הבנק שעליו נמשכו אותם שיקים מסורבים. הוא יכול לקבל את הבקשה אבל גם לסרב, מה שעשוי להעביר את הכדור לשדה המשחק המשפטי.

אם בית המשפט מחליט לעכב את הגבלת החשבון, יש עליו מספר השלכות. בתקופה הזו, המוגדרת כתקופת העיכוב, אין באפשרות הלקוח לפתוח חשבון שיקים חדש, אך הוא כן יכול לבצע פעולות בחשבון באופן רגיל – כולל משיכת שיקים. שיקים אשר מוגדרים כמסורבים בתקופת העיכוב ייכללו בספירה חדשה של מניין השיקים, כשמועד ההתחלה מהבחינה הזו הוא היום בו הוחלט על מתן צו העיכוב.

באפשרות הלקוחות להגיש בקשה לערעור על מניין של שיק מסוים כמסורב, כשגם כאן הערעור ייעשה לבית משפט השלום. הגשת הערעור אפשרית אם מתקיים אחד מהתנאים הבאים:

• טעות היא שגרמה לסירוב של הבנק לפרוע את השיק.
• ללקוח יסוד סביר להניח שהייתה בחשבון מספיק יתרה שאמורה לאפשר את משיכחתו.
• הלקוח לא יכול היה לטפל בענייניו הכספיים עקב פגיעה, בגופו או ברכושו, הנובעת מפעולת איבה.
• הלקוח הוא תושב שטח לגביו הוכרזה שעת חירום – למעשה, זהו מצב שבו חלק ירידה בהכנסות הלקוח עקב שעת החירום, שהביאה לסירוב על השיק.
• הבנק סירב לפרוע את השיק עקב עיקול, כאשר משיכת השיק הייתה לפני קבלת הודעת העיקול על ידי הבנק, וכשלא ניתן היה לפרוע את השיק ב-60 הימים מרגע שהבנק קיבל את ההודעה.

כלי מועיל במיוחד: איתור חשבונות מוגבלים

אחד הסיוטים הפיננסיים הגדולים של כל אזרח ישראלי הוא לקבל שיק מחשבון מוגבל, שיהיה ללא כיסוי ויביא לכך שאותו אזרח עלול להיכנס לבור כלכלי לא פשוט. כדי לא לבצע עסקאות עם גורמים בעלי חשבון מוגבל, מומלץ לבצע מספר בדיקות די פשוטות. אם למשל מדובר בלקוח שמעוניין לשלם לכם בשיק, ואתם לא בטוחים לגבי החשבון שלו, מומלץ מאד לבצע את הבדיקה שתחסוך לכם אי נעימות וסיבוכים רבים.

החל משנת 2004 שבנק ישראל מקל על ביצוע הבדיקה הזו, באמצעות פרסום מספרי החשבונות ה"בעייתיים", יחד עם המועד של סיום ההגבלה, באתר האינטרנט שלו. הפרסום הוא של פרטי החשבון, ולא של השם או פרטי זיהוי אחרים של בעלי החשבון. באתר ניתן למצוא גם את פרטי הלקוחות שהחשבון שלהם מוגבל בנסיבות מחמירות, אלא אם עוד לא חלפו 60 יום ממועד ההגבלה שלהו, או אם מדובר בלקוחות שהגישו ערעור לאחד מבתי המשפט בישראל על עצם ההגבלה. תוכלו לראות האם חשבון מסוים הוא מוגבל בהכנסת מספר החשבון, מספר הסניף (שלוש הספרות המופיעת בפינה השמאלית העליונה של השיק) וקוד הבנק הרלוונטי, דרך האתר של בנק ישראל.

שנת הלימודים האקדמית בפתח – ועבור צעירים רבים שיפקדו בקרוב את מוסדות ההשכלה הגבוהה מדובר בתקופה מאתגרת מבחינה פיננסית, במיוחד בהתחשב במצב השוק הבעייתי בצל משבר הקורונה ■ מהם מקורות המימון  שיכולים לאפשר ראש שקט מבחינה כלכלית למשך תקופת הלימודים? 

הלימודים במוסדות האקדמיים – אוניברסיטאות ומכללות – הם סוג של כרטיס כניסה חשוב למועדון "העבודות השוות". נכון, תואר לא יבטיח לכם עבודה טובה, אבל הוא מגדיל את הסיכויים למצוא משרה ששכר נאה בצידה. השנה שוק העבודה  מאתגר במיוחד, קל וחומר עבור סטודנטים, שגם כך פחות גמישים בשל אילוצי הלימודים. יוצא מן הכלל הוא ענף ההיי-טק על גווניו השונים שחווה בימים אלה צמיחה משמעותית ומשווע לידיים עובדות בשכר הולם, רק שלא כולם מתאימים לתחום הזה.

כמות הסטודנטים בשנה החולפת עמדה על כ-320 אלף. כן, 320 אלף צעירים שבחרו ללמוד, וחלקם (ואפילו רובם) משלבים עם זה עבודה שוטפת – בכל זאת, לא כולם יכולים להסתמך על ההורים.

בקרוב הם יתחילו עוד שנה של הרצאות, עבודות, סמינרים ומבחנים. אולם כל אחד ואחת מהם יידרשו לעמוד גם בתשלום  שכר הלימוד, כ-10,400 שקל לשנה במקרה של אוניברסיטה, אך עשוי לעמוד על פי שלושה או פי ארבעה במכללה פרטית. אם מוסיפים לזה את ההוצאות האחרות של הסטודנט על צורכי לימוד ומחיה, מבינים מדוע הסיכוי להיכנס לבור כלכלי עמוק במהלך התקופה הזו, גדול– אולי אפילו יותר מכל תקופה אחרת בחיים שלנו. סטודנט ממוצע מוציא בשנה במידה והוא לומד באוניברסיטה לפחות 70 אלף שקל; ואם הוא במכללה זה מגיע ל-100 אלף שקל, ומדובר בהערכה צנועה למדי – סטודנטים שבקושי מבזבזים אלא על נסיעות, מגורים זולים ותנאי מחיה בסיסיים. מנגד, אם גרים עם ההורים ניתן לחסוך סדר גודל של 20-30 אלף שקל בשנה.

אז איך בדיוק עומדים בתשלום הגבוה הזה של שכר הלימוד? כיצד ניתן להתמודד עם יתר ההוצאות? ובכן, יש את כספי הפיקדון הצבאי אותם ניתן לנצל למספר מטרות, כולל לימודים במוסדות להשכלה גבוהה. דמי הפיקדון הם בסכומים לא מבוטלים – החל מכ-10,000 שקל במקרה של חיילת ששירתה שנתיים בתפקיד שאינו תומך לחימה, ועד כ-27,000 שקל עבור לוחם ששירת שנתיים ושמונה חודשים (מידע נוסף על הפיקדון וגובהו באתר הקרן והיחידה להכוונת חיילים משוחררים). אלו הם סכומים יפים, שיכולים להספיק לחלק מהתואר אבל בדרך כלל לא לכולו. גם כספי המענק הצבאי יכולים לשמש לכל מטרה, כולל לימודים. אחוז משמעותי מהסטודנטים עובד, במשרה חלקית מן הסתם, ומכסה את ההוצאות השוטפות שלו באמצעות העבודה: לא רק לימודים אלא גם מגורים, קניות, בילויים ועוד. ויש סטודנטים שפשוט פונים לסניף הבנק שלהם, או לגוף אחר, ומבררים על הלוואות לסטודנטים.

הלוואות ללימודים דרך הבנקים

כל בנק יודע שסטודנטים הם קהל לקוחות שכדאי לתת לו יחס ראוי, מאחר שהם בגדר לקוחות פוטנציאליים לעוד שנים ארוכות, שהיכולת הכספית שלהם רק תגדל עם הזמן – לכן, הבנקים יוצאים מנקודת הנחה שסטודנטים עשויים להניב להם בהמשך רווחים נאים, וכדי למשוך אותם הם מציעים לסטודנטים תוכניות משתלמות במהלך תקופת לימודיהם: עמלות נמוכות או אפסיות על פעולות בחשבון, לדוגמה, או הלוואות.

הדגש בהלוואות הוא על תנאים נוחים וריבית נמוכה על ההלוואה ביחס למרבית האוכלוסיות בישראל, כך שמומלץ כצעד ראשון לברר קודם כל מהם המסלולים לסטודנטים שמציע בנק נתון, ורק לאחר מכן מהם הפתרונות הכלליים: הלוואות לכל מטרה ובמיוחד הלוואות האקספרס למיניהן מציעות תנאים פחות משתלמים ברוב המקרים. עם זאת, ברור שהבנק מתנהל תמיד עם מידה מסוימת של זהירות כשזה נוגע לסטודנטים: הבנק יודע שסטודנטים הם אוכלוסיה שיכולת ההחזר שלה מוגבלת, ומכאן שבדיקה מדוקדקת של החשבון ודרישת בטחונות נראים מובנים מאליהם (וכך גם הצגת תעודת סטודנט או שובר שכר לימוד, כמובן). חלק ממסלולי ההלוואות יוצאים מנקודת הנחה שלסטודנט יהיה פשוט יותר להשיב את הכספים בתום לימודיו, כשיכול לעבוד במשרה מלאה, ולכן מציעים את האפשרות לדחות את תשלום הקרן במספר שנים: במהלך הלימודים נדרש במסלולים האלה לשלם רק את הריבית. שימו לב שבדרך כלל הלוואות ללימודים הן בסכום של פחות מ-100,000 שקל, כך שניתן לגביהן פטור מעמלת טיפול באשראי ובטחונות.

מה הבנקים מציעים לכם?

בדקנו עבורכם כמה הצעות נוכחיות של הבנקים בישראל עבור הסטודנטים: שימו לב שהתחום דינמי ומשתנה תמיד, על פי שיקול הדעת של הבנקים, אך עדיין תוכלו לקבל תמונה כללית של היקף הפתרונות.

בבנק דיסקונט יכולים הסטודנטים לבחור נכון להיום בין מספר סוגי הלוואות. הראשונה היא הלוואה לפריסת שכר לימוד (עד 20,000 ש"ח), ללא ריבית או הצמדה, עד לעשרה תשלומים חודשיים.

הלוואה נוספת, "הלוואה לתואר בראש שקט", היא בסכומים גבוהים יותר ומאופיינת בתקופת החזר ארוכה: עד 30,000 ש"ח לשנה או 90,000 ש"ח לשלוש שנים, בהחזר של עד 96 תשלומים, עם אפשרות לדחות את הקרן לתקופה של עד שלוש שנים. הריבית על ההלוואה הזו היא שקלית משתנה, שתלויה בתנאי החשבון ובפעילות הלקוח בבנק.

הסטודנטים יכולים לבחור בהלוואה לכל מטרה, במסגרת הבנק, בסכום של עד 50,000 ש"ח, החזר של עד 60 חודשים, ריבית שנתית משתנה על בסיס פריים ואפשרות לדחיית החזרי הקרן בעד שנתיים.

בבנק הפועלים מועדון סטודנט פופולארי, שמקנה להם הטבות בניהול חשבון, בקניית מטבע חוץ, בעסקאות ניירות ערך ועוד. בגזרת ההלוואות, הוא מאפשר לקבל הלוואה למימון שכר הלימוד לתואר הראשון ולתארים מתקדמים: עד סכום של 25,000 ש"ח לשנת לימוד אחת, או 75,000 ש"ח למשלמים מראש על כל התואר. הלוואה זו היא בריבית משתנה ואינה צמודה למדד: עד 84 תשלומים חודשיים הריבית תהיה ריבית פריים + 0.5% לשנה. הסטודנטים יכולים לדחות את תשלומי הקרן בעד שלוש שנים.

הבנק מציע פתרונות אשראי נוספים: הלוואות לסטודנטים לתואר ראשון לכל מטרה (עד 25,000 ש"ח בפריסה של עד 72 חודשים – הריבית היא בטווח פריים + 2.5% ועד 3.5%), הלוואות לתארים מתקדמים (עד 60,000 ש"ח בתנאים זהים), הלוואות אשראי ברגע ואפשרות לפרוס את שוברי שכר הלימוד.

גם בבנק לאומי אפשרות לפתוח חשבון סטודנט, עם הטבות בניהול החשבון, קבלת כרטיס אשראי, הסדרים והלוואות. הבנק מקיים הסדרי הלוואות עם מוסדות אקדמיים שונים, ובעיקר מכללות – המכללה למנהל בראשון לציון, מכללת ספיר, מכללת אפקה, המרכז האוניברסיטאי אריאל, קמפוס תל אביב-יפו, הקרייה האקדמית אונו ואחרים –  עליהם ניתן לברר דרך מדור שכר הלימוד במוסד הלימודים. הבנק מקיים בהמשך לכך הסדר הלוואות עם רשויות מקומיות שונות ברחבי הארץ.

הוא מציע אפשרות לפיצול שוברי שכר הלימוד לעד שישה תשלומים, וזאת באמצעות מתן הלוואה בגובה שכר הלימוד, ללא ריבית או הצמדה. פתרון אחר שניתן לקבל בבנק הוא הלוואות לכל מטרה, בסכום של 3,000-100,000 ש"ח והחזר של עד 72 תשלומים חודשיים, עם אפשרות לדחיית התשלום על הקרן בעד שנה או שלוש שנים. הריבית מתחילה מפריים + 0.5%.

הדוגמא האחרונה שנציג לכם היא של בנק מזרחי- טפחות, שמציע הלוואות לסטודנטים בסכום של עד 60,000 ש"ח, עם תקופת החזר של עד חמש שנים. ההלוואות הן בריבית פריים בלבד, כשהחזר ההלוואה הוא בצורה של תשלומים חודשיים עם אופציה לדחייה בשנה של החזר הקרן. הסטודנטים יכולים לבחור להצמיד את ההלוואה למדד או לדולר. הבנק מעמיד אפשרות לקבל הלוואה לפיצול שובר שכר הלימוד לשישה תשלומים שווים, ללא ריבית, הצמדה או עמלות.

קבלת הלוואות מגופים אחרים

סטודנט לא חייב לפנות לבנק לקבל את ההלוואות, כשיש גופים שונים שיכולים לסייע לו. האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית (IFLA) היא אחת המרכזיות שבהם. האגודה מציעה שלושה מסלולי הלוואות עיקריים: הלוואה במסלול אקדמי כללי (עד 30,000 ש"ח), הלוואה במסלול אקדמי מעשי (בגובה של 20,000 ש"ח להלוואה, עד ל-60,000 ש"ח בכולל לסטודנט) והלוואה למסלול הכשרה מקצועית (עד 30,000 ש"ח). את ההלוואת האלה יכולים לקבל גם בוגרים, עד שלוש שנים ממועד סיום הלימודים שלהם, אך בכל מקרה עליהם צורך לעמוד במספר תנאים. הסעיף המרכזי הוא משכורת חודשית שנעה בין 3,000 ש"ח ל-20,000 ש"ח נטו, יחד עם ותק של שנה במקום עבודה. מי שלא עומד בתנאים האלה, לא עובד (כשכיר או עצמאי) או שגילו פחות מ-22, יצטרך חתימה של אחד ההורים או אדם אחר כלווה נוסף, יחד עם שני ערבים. פרטים נוספים על ההלוואות של האגודה תמצאו באתר שלה.

את ההלוואה תוכלו לקבל דרך גופים חוץ בנקאיים פיננסיים, ובעיקר חברות האשראי: ההליך של האישור כאן הוא מהיר יותר לרוב, כשלקוחות כל הבנקים יוכלו לקבל את ההלוואה. מצד שני, התנאים עשויים להיות אטרקטיביים פחות מאשר הבנקים. חברת ישראכרט למשל מאפשרת לקבל הלוואות לסטודנטים בסכום של עד 15,000 ש"ח, עם החזר חודשי נמוך של 200-250 ש"ח בחודש במהלך תקופת הלימודים (שלוש שנים), ותשלום היתרה עם תום הלימודים. ההלוואה היא ללא בטחונות או ערבים, כשהריבית צמודה לפריים. בחברת Cal לא מצאנו מסלול הלוואות ספציפי המיועד לסטודנטים בלבד, אבל כן אפשר לקחת הלוואות מהירות לכל מטרה. הלוואות אלה הן לתקופה של 3-60 חודשים, כשהריבית תלויה בלקוח אבל נוטה להיות גבוהה יחסית: החל מ-3.1% ועד 14.75%, נכון לנקודת הזמן של סוף 2016.

כמה טיפים חשובים..

המלצה כללית לכל סטודנט היא לא "לחנוק" את עצמו עם הלוואה שהוא לא יודע איך הוא יחזיר, או אפילו אם הוא יחזיר. זה לא תמיד כדאי לקחת הלוואה בגובה של כל שכר הלימוד, מה גם שהריבית כאן מייקרת את התמונה ומביאה לכך שמחזירים בסופו של יום יותר כסף מאשר לוקחים, עם פערים אפשריים של אלפי שקלים.

בנוסף לכך, משיקולי ריבית כדאי שלא לבחור בתקופת החזר מקסימלית, שתייקר את התשלום הכולל. זה אמנם נראה מפתה להקטין את המשקולת הכלכלית החודשית וליהנות מהחזר חודשי נמוך יותר, אבל לטווח הארוך לא בטוח שזה מומלץ לכם. ניקח בתור דוגמא הלוואה בגובה של 20,000 ש"ח, עם 4% ריבית ופריסה של ההלוואה לשתי תקופות זמן: שנתיים וחמש שנים. בחישוב ראשוני מאד, ללא משתנים מתערבים, תשלמו במקרה של פריסת ההלוואה לחמש שנים ריבית מצטברת של כ-4,000 ש"ח, כחמישית מסכום ההלוואה. על אותו אחוז ריבית לתקופה של שנתיים אתם צפויים לשלם בסך הכל כ-1,600 ש"ח ריבית.

בכל מקרה, אל תיקחו הלוואה לפני שאתם בודקים את המאפיינים, הכוכביות והאותיות הקטנות שלה לעומק. לצד הדברים שכולם מסתכלים עליהם – גובה הסכום, תקופת ההחזר וגובה הריבית – חשוב לשאול שאלות אחרות. אתם צריכים לראות האם הריבית היא קבועה או משתנה לאורך תקופת ההחזר, וכן למה היא צמודה: לפעמים הלוואות שנראות מצוין על הנייר הופכות למשתלמות הרבה פחות כעבור מספר שנים, עם שינויים בזירה הכלכלית בישראל ובעולם.

תמיד קחו מרווח ביטחון כספי בחישוב יכולת ההחזר שלכם, כי תמיד יש הוצאות שיפגעו ביכולת ההחזר שלכם. למרות שעומס הלימודים תמיד גדול, בעיקר בשנים הראשונות של התואר, מומלץ לנסות כן לדאוג לכמה שיותר הכנסות במהלך הלימודים: לעבוד במשרה חלקית (אפילו חלקית מאד), להגיש בקשות למלגות וכן הלאה.

והכי חשוב: שתהיה שנת לימודים פוריה ומוצלחת.

הלוואה לכל מטרה

הלוואה חוץ בנקאית – יתרונות וחסרונות