מעודכן ל-07/2020

שוק האג"ח פחות מסוכן משוק המניות – זה ידוע לכולם. אבל זה לא תמיד נכון. למרות התדמית שלהן – איגרות חוב נתפסות מאז ומתמיד כהשקעה סולידית, יש איגרות חוב מסוכנות.

במבט על כל השוק, אמנם איגרות חוב פחות מסוכנות ממניות, אבל יש גם איגרות חוב שגרמו הפסדים גדולים למחזיקים, עד כדי מחיקה מלאה של הכסף.

לכולנו יש איגרות חוב. הפנסיה שלנו "מפוצצת" באיגרות חוב; קרנות הנאמנות מלאות באיגרות חוב. אם תרצו ואם לא – יש לכם איכשהו איגרות חוב.

איגרות חוב הן הלוואה. מנפיק האיגרות בעצם מקבל מימון משוק ההון. כשחברה מגייסת איגרות חוב, היא פונה לשוק ומבקשת בעצם הלוואה. הציבור והגופים המוסדיים קונים, וכך למעשה הם נותנים לחברה מימון.

התנאים של ההלוואה ידועים מראש – הריבית, סוג ההצמדה ועיתוי תשלום הקרן.

כמו בכל הלוואה, יש סיכון למלווים. זה תלוי במצבו הפיננסי של הלווה. יש חברות שמצבן מצוין ואז הסיכון קטן, יש חברות שמצבן פחות איתן, ואז הסיכון של המלווים גדל.

איגרות חוב משמשות גם את המדינה. כשהמדינה מגייסת חוב, קוראים לזה איגרות חוב ממשלתיות. במצב כזה, הסיכון ממש נמוך. אבל בשוק ההון ובכלל בחיים, סיכון הולך יחד עם סיכוי, ולכן גם כאן, בגלל שהסיכון נמוך, התשואה שתקבלו נמוכה מאוד.

כאשר יש הרבה כסף בשוק שמחפש השקעות, וכאשר הריבית נמוכה, הכסף הזה זורם לכל מיני אפיקים, במיוחד לאיגרות חוב.

המחיר של איגרות החוב עולה ועולה, ובהתאמה הריבית שהאיגרות נותנות למשקיעים, יורדת. הריבית באג"ח יורדת לא בזכות משהו חיובי שקרה בחברה עצמה, אלא פשוט בגלל שיש כסף לציבור והוא קונה איגרות חוב (לרוב דרך הגופים המוסדיים).

ככה נוצרים מצבים בועתיים. לכן, שוק האג"ח במקרים מסוימים מגיע לשלב בועתי. הוא לא תמיד סולידי.

הריבית הנמוכה מנפחת בועות, אבל לא רק באיגרות חוב. שוק האג"ח הוא מגוון – יש איגרות חוב קונצרניות, של חברות; יש איגרות חוב שהמדינה הנפיקה, איגרות חוב ממשלתיות.

הקונצרניות מסוכנות יותר, מאחוריהן יש חברה וחברה זה לא בהכרח דבר מוצק. הממשלתיות מגובות על ידי המדינה – כאן יש ביטחון מאוד גדול.

הסיכון בקונצרניות הוא תמיד גדול יותר בגלל שצריך להתייחס למצב הפיננסי של החברה. אבל הסיכון הכללי באג"ח, כתוצאה משינויים בריבית ובנתוני המקרו, עלול להשליך על כל סוגי האג"ח, כך שגם ממשלתיות וגם קונצרניות, נמצאות באותה סירה.

חשוב מאוד להדגיש שככל שהאיגרת ארוכה יותר, כך התלות שלה בשינויים בריבית גדולה יותר. איגרות חוב קצרות פחות מסוכנות מאיגרות חוב ארוכות.

הכי חשוב – אל תהיו שבויים בקונספציה מסוימת.

מה זאת איגרת חוב?

איגרת חוב היא הלוואה. בהלוואה סטנדרטית יש את מי שמלווה – לרוב בנק, ואת מי שלווה, לדוגמה אדם פרטי שצריך כסף לרכישת מכונית/שיפוץ בית וכו'.

באיגרת חוב זה מעט שונה – החברות הן אלו שצריכות הלוואה. הן פונות לבורסה ומגייסות חוב מהגופים המוסדיים והציבור.

מרגע שגיוס החוב בבורסה הושלם, איגרות החוב נסחרות בשוק. הן יכולות לעלות ויכולות כמובן גם לרדת.

למה בעצם הן עולות או יורדות? מה משפיע על השער של איגרת החוב? ומהם בכלל התנאים של איגרות החוב?

ובכן, איגרת חוב מקנה למי שמחזיק בה את הזכות לקבל ריבית שוטפת, כשבשלב מסוים המחזיק מקבל גם את קרן ההשקעה (סכום ההשקעה המקורי).

לכל איגרת יש מספר תנאים ייחודיים לה – מועד הפדיון שהוא התאריך בו האיגרת נפדית תמורת מזומן, הריבית ומועדי תשלומי הריבית.

כמו כן, חשוב לדעת באיזה איגרת מדובר – האם היא צמודה למדד, האם היא שקלית, האם היא דולרית. איגרת צמודה למדד היא איגרת שבנוסף לריבית מספקת הצמדה למדד המחירים לצרכן; איגרת שקלית מספקת את הריבית הנקובה, ללא הצמדה.

הנה דוגמה: נניח שחברה הנפיקה איגרת חוב לשנתיים בהיקף של 100 מיליון שקל. תנאי האיגרת – ריבית שקלית של 5% בשנה, המשולמת בכל שנה. קרן האיגרת נפרעת בסוף התקופה.

במצב הזה, החברה תשלם את הריבית בכל סוף שנה. מדובר על ריבית בסך 5 מיליון שקל אחרי שנה ראשונה, ו-5 מיליון שקל בסוף שנה שנייה.

הקרן – 100 מיליון שקל – תיפרע בסוף התקופה, כלומר אחרי שנתיים.

מזווית המחזיק באיגרת – הוא יקבל 5% מההשקעה אחרי שנה (ריבית), סכום זהה אחרי שנתיים (בגין הריבית) ואת קרן ההשקעה באיגרת אחרי שנתיים.

ובמספרים – אם המשקיע רכש איגרות חוב בהנפקה בסכום של 100 אלף שקל, הוא יקבל 5,000 שקל אחרי שנה (5% ריבית על השקעה של 100 אלף שקל); סכום זהה בתום שנתיים; וסך של 100 אלף שקל (סכום ההשקעה) אחרי שנתיים.

בדוגמה הזו מדובר על משקיע שרוכש בהנפקה ומחכה עד לפדיון של האיגרת, אבל בינתיים האיגרת כאמור יכולה לעלות ולרדת.

הכלל המרכזי במסחר באיגרות חוב הוא פשוט – ככל שהסיכון גבוה יותר כך התשואה גבוהה יותר. במילים פשוטות, המשקיעים יכולים לקבל תשואה נמוכה אבל בסיכון קטן.

ניתן להשקיע באיגרות חוב ממשלתיות שהן בהגדרה פחות מסוכנות כי המדינה עומדת מאחורי חובותיה יותר מאשר כל פירמה עסקית, וניתן להשקיע באיגרות חוב של חברת נדל"ן ממונפת ומסוכנת עם חובות גדולים, ולקבל תשואה גבוהה יותר.

פרמטר חשוב נוסף – אורך חיי האיגרת. ככל שהאיגרת לתקופה ממושכת יותר, היא מסוכנת יותר. קיים הבדל גדול בין איגרת חוב לשנה לבין איגרת חוב לעשר 10 שנים. הרי מי יודע מה יקרה בעוד עשר שנים? זה מסוכן יותר.

למה איגרת החוב עולה ויורדת?

ההשפעות על מחיר האיגרת קשורות בנתוני המקרו, של הכלכלה באופן כללי, ובנתוני המיקרו, של החברה המסוימת שהנפיקה.

נתון המקרו המשפיע ביותר הוא ריבית בנק ישראל. כאשר הריבית עולה, ההשקעה באיגרת תבטא תשואה אפקטיבית גבוהה יותר. מכאן שמחיר האיגרת יירד . איך ולמה זה קורה?

הנה דוגמה: נניח שאנחנו משקיעים באיגרת לתקופה של שנה שהתשואה עליה היא 5%. מחיר האיגרת הוא 100 ובסוף התקופה היא תגיע ל-105 (הערך בפדיון).

אם במהלך התקופה ריבית בנק ישראל עולה בפתאומיות ל-10% (וזו כמובן הדגמה תיאורטית להמחשה בלבד. במציאות הריבית מאוד מאוד נמוכה), מה יקרה? ברור שמחיר האיגרת לא יישאר וישקף תשואה של 5%, אלא תשואה גבוהה יותר. אחרי הכל, ריבית בנק ישראל היא הבסיס לריבית באיגרות חוב, וכשהריבית הזו עולה אז הריבית באיגרות החוב עולה.

נניח שהמשקיעים יהיו מוכנים להחזיק את איגרת החוב הזו אם היא תספק להם תשואה של 11%. כדי שזה יקרה, צריך שהתקבול בעוד שנה – 105, יבטא תשואה של 11%. מכאן שערך האיגרת אמור לרדת ל-94 אגורות. זה משחק של כלים שלובים – ריבית עולה, מחיר יורד וההיפך.

מעבר לנתוני מקרו ובעיקר הריבית, איגרות החוב מושפעות גם מנתונים ספציפיים – מצב החברה המנפיקה, הסיכון של החברה, המינוף הפיננסי, התוצאות העסקיות ועוד.

הנתונים האלו משפיעים על יכולתה של החברה למחזר ולשרת את החובות שלה, ובהתאמה זה משפיע על איגרות החוב שלה.

ככל שהסיכון גדול יותר, המשקיעים באיגרות החוב יידרשו תשואה גבוהה יותר, וההיפך – כאשר הסיכון קטן, גם התשואה שתידרש תקטן.

הגיע הזמן לסכם:

• איגרות חוב נחשבות השקעה סולידית, אבל יש מצבים שמדובר דווקא בהשקעה מסוכנת
• איגרות חוב מושפעות מאוד מריבית בנק ישראל
• יש איגרות חוב של חברות ויש איגרות חוב שמנפיקה המדינה
• איגרות חוב של המדינה פחות מסוכנות
• ככל שהסיכון קטן גם התשואה נמוכה יותר
• ככל שאיגרת החוב ארוכה יותר היא מסוכנת יותר – הריבית שהמשקיעים יבקשו – תהיה גבוהה
• המחיר של איגרת החוב בבורסה מושפע מנתוני מקרו, בעיקר הריבית, ובמידע ספציפי שקשור לחברה, בעיקר מצבה הפיננסי
• כאשר מחיר איגרת החוב יורד, התשואה האפקטיבית באיגרת החוב, עולה.
• כאשר מחיר איגרת החוב עולה, התשואה האפקטיבית יורדת.

HON TV

השוואת מחירי סלולר 2019 – ככה תדעו איזו חברה לבחור (והמעבר פשוט)!

קורס השקעות בבורסה: שיעור 1 – השחקנים וכללי המשחק בשוק ההון

קורס השקעות בבורסה: שיעור 2 – השקעות פאסיביות לעומת אקטיביות ועוד…

השקעה באג"ח – כל מה שרציתם לדעת! והאם יש בועה בשוק האג"ח?

השקעה במניות – ככה תשקיעו נכון (ובזהירות)

מעודכן ל-05/2019

לא רק לפייסבוק יש דף עסקי, גם לגוגל, זה נקרא "גוגל לעסק שלי". הלקוחות מחפשים אתכם בשלל שירותי גוגל ומוצאים אתכם, ללא עלות מצדכם.

גוגל לעסק שלי (: Google My Business) הוא כלי המאפשר לעסקים  להציג ולנהל את הנוכחות שלהם באינטרנט בשירותי גוגל שונים, בין היתר: תוצאות החיפוש וכן גוגל מפות.

כמו בפייסבוק תוכלו ליצור עמוד עסקי מקומי, כך שהלקוחות שנמצאים בקרבת מקום, יוכלו למצוא אתכם  בקלות. זאת, בין אם הם מחפשים במנוע החיפוש גוגל עצמו ובין אם במנוע חיפוש המפות.

דף עסקי בגוגל – למי זה מועיל?

בראש ובראשונה זה מועיל לעסקים מבוססי מיקום, כמו חנויות, ספרים, חדרי כושר ועוד, פחות למשרדים שנותנים שירותים כלליים מרחוק. זה יכול להתאים גם לעורכי דין, יועצים, רואי חשבון המקיימיים פגישות ללקוחות במשרד

איך יוצרים עמוד עסקי בגוגל

בעלי חשבון גוגל, הירשמו לשירות, הוסיפו את פרטי העסק ואז אמתו את הפרטים כך שגוגל תוודא כי העסק שלכם אמיתי.

כדי להירשם לשירות ולפתוח עמוד עסקי, עליכם למלא טופס רישום ולפעול לפי ההוראות הבאות:

1. נכנסים לאתר הרשמי של גוגל לעסק שלי, כאן: www.google.com/business. (אם האתר באנגלית, ותרצו להעביר לעברית, המשיכו לסוף העמוד ושם בחרו את השפה).
2. לוחצים על כפתור "לרישום פרטי עסק".
3. בעמוד הבא מזינים את שם בית העסק, ואז על לוחצים "הבא".
4. בוחרים אם העסק מספק שירותים או מוצרים ללקוחות בכתובת בית העסק.
5. כותבים את כתובת בית העסק שלכם (רחוב, עיר, מיקוד).
6. בוחרים אם העסק מספק שירותים גם מחוץ למיקום הפיזי, ואז אפשר להוסיף אזורים.
7. בוחרים את הקטגוריה שמייצגת את העסק שלכם, כאשר לקוחות מחפשים עסקים כמו שלכם.
8. מציינים אילו פרטי התקשרות יוצגו ללקוחות בעמוד העסקי (טלפון וכתובת אתר אינטרנט).
9. מסיימים את ההרשמה.
10. כדי לאשר שהעסק הוא שלכם, אכן אמיתי ונמצא במקום שציינתם, יש לאמת זאת. בשלב הסופי אתם בוחרים את שיטת האימות, כאשר גוגל תשלח גלויה בדואר עד כ-20 ימים. ניתן לבחור איש קשר שיקבל זאת ואז לוחצים על "לשליחת דואר".

איך מנהלים את עמוד הגוגל העסקי

לאחר שהשלמתם את הליך ההרשמה תגיעו ללוח הבקרה ושם תוכלו לבצע שינויים ועדכונים לעמוד העסקי, הוספת מידע נוסף .

בלוח הבקרה, ניתן לערוך את כל המידע של העסק שלכם: שם, קטגוריה, כתובת, אזור שירות, ימים ושעות פעילות (שעות פתיחה וסגירה), טלפון, כתובת אתר אינטרנט, תמונות של העסק וכן פרטים נוספים.

כמו בפייסבוק תוכלו להוסיף פוסטים שהם הודעות רשמיות של העסק שלכם ובו ניתן לפרסם הכול: מוצרים חדשים, המלצות של לקוחות, יצירת מבצע, השקה ועוד.  אפשר גם באמצעות תמונות וסרטונים. בעמוד תוכלו להוסיף סניף נוסף של העסק שלכם במיקום אחר, לקבץ עסקים ועוד.

איך יודעים כמה קנו ומאיפה הגיעו

בדומה לגוגל אנליטיקס, המנתח תנועה לאתרים, גוגל מנתחת את המידע גם עבור הדף העסקי:

• איפה הלקוחות מוצאים את העמוד העסקי שלכם (גוגל חיפוש, מפות, מכשיר נייד, מחשב וכד').
• אילו שאילתות חיפוש הלקוחות מזינים בגוגל כאשר העסק שלכם מופיע.
• איך הלקוחות מוצאים את העסק שלכם וכמה.
• על מה הלקוחות לוחצים כאשר הם נמצאים בעמוד העסקי שלכם, ביקור באתר, שיחת התקשרות, מסלול הגעה לעסק המקומי ועוד.
• מתי וכל כמה זמן הלקוחות מתקשרים אליכם.
• איך הלקוחות מתארים את העסק שלכם, ביקורות ומאפיינים.
• כמה אנשים צפו בתמונות שהעליתם ועוד.

כלים נוספים

הכלים המאוד יעילים של השירות של גוגל הם הביקורות. כך אם לקוח מרוצה הוא ידרג אתכם גבוה וישפר את הדירוג שלכם בגוגל. כלי אחר הוא תגובות שהלקוחות יכולים לשלוח לכם ולמצוא אתכם בקלות ישירות מהחיפוש.

איך למחוק את המידע עליכם בגוגל

האפליקציה של גוגל שיודעת לתמלל Live Transcribe. לא רק לחירשים

מעודכן ל-11/2019

איך מקבלים הלוואה אונליין?

הרבה משפחות צריכות הלוואה אחת לתקופה. הלוואות נחוצות לסגור "חורים בתקציב" – כולנו משתדלים לנהל משק בית יציב עם איזון בין הוצאות והכנסות ואפילו להשאיר עודף. אבל, המציאות, במקרים רבים, לא מאפשרת לנו לשמור בצד. הרכב התקלקל, אירוע בר מצווה מתקרב, נסיעה לחו״ל ואירועים נוספים גורמים לחוסר איזון בתקציב. ואז אנחנו צריכים הלוואה.

החדשות הטובות הן שיש לכם היום הרבה אפשרויות ללקיחת הלוואה, כאשר חברות כרטיסי האשראי הפכו להיות דומיננטיות מאוד במתן אשראי. תהליך לקיחת ההלוואה אצלם מהיר ונוח, וזו הסיבה שהיקף ההלוואות שלהם בשנים האחרונות גדל בשיעור דו ספרתי.

הנוחות של תהליך בקשת ההלוואה, מתבטאת גם בהיותה – הלוואת אונליין. אתם יכולים לבקש הלוואה באינטרנט, ותקבלו גם תשובה באינטרנט, 24 שעות 7 ימים בשבוע. בכלל – כמעט כל התהליך הוא אינטרנטי, ולכן גם מהיר מאוד.

וזה לא רק עניין של מהירות ונוחות – מקורות האשראי שלנו טובים לייעודים מסוימים. משכנתא לוקחים מהבנק – הם הכי מנוסים וזולים בהלוואות גדולות. אבל בהלוואות קטנות ובינוניות, חלק גדול מכם, יקבלו הצעות טובות יותר מגופים חוץ בנקאיים כמו חברות כרטיסי האשראי.

אחת החברות הדומיננטיות במתן הלוואות שיש לה גם אפשרות לבקש ולקבל הלוואה אונליין היא מקס.

במקס ניתן  לקבל הלוואה מהירה, אונליין עם קבלת תשובה מיידית לזכאות. ההלוואה היא  עד 100 אלף שקל בפריסה של עד 60 תשלומים עבור מגוון סיבות כמו – אירוע משפחתי, טיפול רפואי, רכב חדש, חופשה ועוד. לא נדרשים בטחונות, ערבים ולא להציג מסמכים. לקוחות שיבקשו את ההלוואה בתהליך הדיגיטלי יקבלו את הכסף לחשבון תוך 3 ימי עסקים.

מקס היא גם חברת האשראי החוץ בנקאי עם תקופת הגרייס הארוכה ביותר. אפשר להתחיל להחזיר את ההלוואה עד חצי שנה ללא תשלום ריבים ועד שנה בתשלום ריבית גישור בלבד. כלומר, לקחתם הלוואה ואתם רוצים לקחת כמה חודשים על מנת לאזן את תקציב החודשי שלכם– אין בעיה, תקבלו דחייה.

ואיך מקבלים הלוואה אונליין? פשוט. נכנסים לאתר של מקס, ממלאים שאלון  (עניין של דקות) ומקבלים תשובה מיידית. ברגע שאישרו לכם, התהליך נמשך, ותוך 3 ימי עסקים הכסף אצלכם בבנק.

אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל | המלווה: מקס | כפוף לאישור ותנאי החברה

מיחזור הלוואות: למה זה טוב, למי כדאי ובאילו מקרים?

דירוג אשראי אישי – מה זה ואיך זה ישפיע עליכם?

Identiq משלימה סבב גיוס סיד בסך 5 מיליון דולר ומשיקה רשת לאימות זהות תוך שמירה על פרטיות, המאפשרת לחברות להילחם  בהונאות. מדובר בפתרון שאמור להגן על הפרטיות שלנו כגולשים באינטרנט וברשתות החברתיות, והוא נועד למנוע מענקיות האינטרנט ובכלל לשאוב ולהתשמש במידע עלינו בצורה חופשית.   

הפתרון של החברה מאפשר לספקי שירות לאמת את זהותם של משתמשים חדשים ולערוב למשתמשים המוכרים להם, מבלי לחשוף אף פרטי המידע על המשתמשים

מדובר בפתרון שמאפשר שלראשונה לארגונים לקיים שיתוף פעולה אמיתי במלחמה בהונאות. בד בבד עם ההתקדמות הטכנולוגית הודיעה החברה על  השלמת סבב גיוס הון ראשוני בסך 5 מיליון דולר, בהובלת Entrée Capital ובהשתתפות קרנות הון סיכון מובילות, ביניהן:  Slow Ventures, Vertex Ventures Israel, ו-Oryzn Capital.

Identiq הקימה רשת מבוזרת המאפשרת לחבריה לאמת ולאשר את זהותם של משתמשים חדשים ולערוב למשתמשים אותם הם מכירים, מבלי לחשוף את פרטיהם האישיים. האימות מבוצע בנקודות מגע קריטיות של מערכת היחסים עם הלקוח, כמו בעת ההרשמה לשרות אונלייני או בביצוע תשלום ראשון, באמצעות הצלבות של נתונים מהותיים כגון כתובת האימייל, מספר הטלפון, כתובת המגורים, כתובת ה-IP, המכשיר או אמצעי התשלום ועוד. גישה חדשה זו מאפשרת לקבל החלטות מדויקות יותר, להוריד משמעותית את שיעורי דחיית התשלומים, לצמצם את היקף ההונאות וכן להביא לשיפור חוויית הלקוח.

הפתרונות שהיו קיימים עד כה ניסו לאמת את פרטי הזיהוי תוך שימוש במאגרים גדולים של נתונים פרטיים ואישיים של משתמשים, שימוש שמטבעו כרוך בחשיפת הנתונים ללא הסכמת המשתמש, ובסיכון לגניבת הנתונים. חברות המשתמשות בפתרונות ריכוזיים אלה חייבות לחשוף את נתוני המשתמש שלהן, מה שיוצר סיכון של פריצה על-ידי גורם שלישי, חשיפת סודות מסחריים והפרת תקנות פרטיות.

לעומתן, Identiq כלל לא אוספת, לא משתפת ולא מאחסנת נתוני משתמשים. טכנולוגיית FAIR של החברה (ראשי תיבות של Fully Anonymous Identity Resolution, שפירושם קביעת זהות באנונימיות מלאה) משתמשת בפרוטוקולים קריפטוגרפיים שפותחו בחברה כדי לקבל אימות מחברי הרשת, תוך שמירה מלאה על פרטיות הלקוח. מכאן נובע שהטכנולוגיה עומדת באופן מלא בדרישות ה-GDPR (האסדרה הכללית להגנה על מידע), CCPA (חוק הגנת פרטיות הצרכנים של קליפורניה) ותקנות פרטיות אחרות, והופכת את FAIR לפתרון הראשון שנבנה במטרה לתת מענה לסוגיות הרגישות שמעלות תקנות פרטיות חדשות מסוג זה.

בניגוד למגמות האחרונות בתחום אימות הזיהוי, Identiq נמנעת משימוש בטכנולוגיית בלוקצ'יין.

ערבות היא הבטחה לפיצוי במקרה של הפרת הסכם. לכל כתב ערבות מצורף ההסכם וההתחייבות עבורה נמסרת הערבות, סכום הערבות, מועד פקיעת הערבות ושמות הערבים. ישנם כמה סוגי ערבויות. הסוג האמין יותר הוא הערבות הבנקאית הניתנת על יד גוף חזק כמו הבנק ולכן נחשבת אמינה יותר מערבות עצמית. הערבות ניתנת בעיקר כאמצעי ביטחון בהקשר של שכר דירה ונחשבת הכלי הבטוח יותר, אך כדאית יותר למשכיר מאשר לשוכר הנאלץ לשלם עמלות גבוהות.  ערבות בנקאית נפוצה גם בעולם העסקיזאת במסגרת הסכמי שכירות, הגשת מכרזים, עסקאות מסחריות רחבות היקף, התקשרות עם קבלן עצמאי וכן בהתאם לחוק המכר דירות (הבטחת השקעות של רוכשי דירות) – שעה שקבלן מציע דירה למכירה "על הנייר".

אם פעם ערבות דרשה מאיתנו להגיע לבנק לחכות לתור, ולנהל ניירת. היום זה כבר פשוט יותר. אפשר להפיק ערבות דיגיטלית באתר ולשלוח אותה כקובץ למוטב.

דוגמה לכך אפשר למצוא בערבות הבנקאית של בנק הפועלים. לצד היתרון של החיסכון בזמן והפשטות ניתן בבנק הפועלים גם לנהל כמה  ערבויות בו זמנית בצורה נוחה יותר, והמוטבים יקבלו כמה ערבויות כקובץ בדואר האלקטרוני ויוכלו לשמור אותן בקלות.

הערבות חתומה דיגיטלית על ידי הבנק ולכן אין צורך להגיע לסניף. מי שבכל זאת רוצה הדפסה של הערבות, משום שהדפסה בבית נחשבת עותק, יצטרך לפנות לסניף. אלא שלא כל לקוחות הבנקים יכולים ליהנות מהשירות ובבנק הפועלים מצהירים שרק לקוח שלהם יוכל ליהנות ממנו.

נציין כי לא חייבים לשלוח דרך המייל את הקובץ, גם דרכים אחרות כמו תוכנות מסרים מיידים יכולות לעבוד באותה מידה. מה לגבי בנקים אחרים? בינתיים רק בנק הפועלים מספק את השירות, אך אנחנו מאמינים שכמו בכל חידוש במערכת הבנקאות נראה אותו בקרוב גם בשאר הבנקים.

ערבות בנקאית מהי – למי זה טוב וכמה זה עולה?

בקרוב ערבות בנקאית דיגיטלית

"בעל דירה בפרויקט פינוי בינוי יהיה זכאי לערבות בנקאית בשווי הדירה החדשה שהיזם התחייב למסור לו"

כשרמי לוי והדקה ה-90 הכריזו על שיתוף הפעולה שלהם – הם הצהירו שאצלם הדילים ששוברים את השוק. האם זה נכון?

עבר זמן מאז שרמי לוי השיק את המועדון שלו "רמי לוי תיירות" והמטרה כמו בשאר החברות בבעלותו – השקמה, קופיקס, בי – לשבור את השוק. המועדון מציע שלל הטבות בתחום התיירות והנופש, וכולל טיסות בארץ, בחו"ך, מלונות בארץ ובחו"ל וחבילות נופש. רמי לוי מתחרה בענף הגדל של הסוכנויות המקוונות, בהן איסתא, גוליבר והדקה ה-90. וגם הקמעונאית שופרסל שנכנסה לתחום לאחרונה.

האתר משתף פעולה עם הדקה ה-90 והוא חלק ממועדון ההטבות הכולל של רמי לוי. לכן הוא גם דומה באופן לא מחשיד לאתר הדקה ה-90, אם כי לא מגיעים מיד לרמי לוי תיירות בתוצאות החיפוש בגוגל וצריך ללחוץ על קישור פנימי באתר ההטבות הכללי של רמי לוי. האתר מציע גם דירות Airbnb ושלל הטבות.

ברמי לוי והדקה ה-90 הצהירו שהמחירים שלכם הכי אטרקטיביים, אבל קשה באמת לשמור על המחירים הכי נמוכים בשוק כל כך תחרותי שבו התחרות רק גוברת ומדי פעם לפעם נכנס שחקן חדש.

כך למשל בתחום הטיסה ללונדון נמצא כי רמי לוי הציעו דיל יקר יותר מבאיסתא ומבגוליבר. עם זאת, במלון בארץ לארבעה לילות עם ארוחת בוקר אכן השיגו את הדיל המשתלם ביותר. ייתכן שקל להם יותר לפעול מול השחקנים המקומיים.

ומה עם המתחרה הגדולה שופרסל טראוול? מבחינת הדילים אפשר למצוא פה דיל משתלם או דיל שם. אבל גולת הכותרת של שופרסל טראוול היא החזרי הקשבק והחזרים לרכישות נוספות באתר. רמי לוי לא מציע כלום מאלו ולמעשה נראה כמו העתק של הדקה ה-90 וגם לא שונה בהרבה מאשר שלל מועדוני ההטבות של כרטיסי האשראי.

רשת רמי לוי מתחילה את 2019 עם חור של 25 מיליון שקל ברווח

איך למצוא בבוקינג את הטיסות הכי זולות

מהם יעדי התיירות המועדפים ל-2019

חניה בבתי חולים היא צורך אמיתי, שלא קשור רק לקרוב חולה, אלא גם ביקור יולדת ועוד. סביר להניח שלא פעם בחיינו נצטרך את שירותי החניה של בתי החולים. ובכל זאת, מחירי חניה בבתי חולים עלו עם השנים לצד מחירי החניה הכלליים ורבים כבר העדיפו לחנות מחוץ לבית החולים.

לכן החליט משרד הבריאות לטפל לקבוע תעריפים קבועים וחדשים. המשרד פרסם חוזר רשמי עם שיטת גבייה אחידה ועלות הוגנת המשקפת את ההיצע והביקוש באזור בתי החולים תוך כדי התחשבות בציבור הנדרש לשירותי בית החולים.

מהם תעריפי החניה בבתי חולים

על פי חוזר משרד הבריאות, המחיר המרבי עבור חניה בבתי חולים הוא 20 שקליםל-24 שעות. במהלך 24 השעות הללו, ניתן להיכנס ולצאת מחניית בית החולים ללא הגבלה.

בתי החולים יכולים לקבוע מחיר נמול מכך אך לא גבוה יותר. על בתי חולים פרטיים לא חלה ההוראה.

מי זכאי לתעריפי חניה בבתי החולים?

כל המטופלים של בתי החולים, משפחות המטופלים ומבקרים אחרים אשר מעוניינים לחנות את רכבם בתוך החניון של בית החולים זכאים לתעריךף הנ"ל.

פטור מתשלום עבור חניה בבית החולים

עבור כניסה של רכב אחד אלו האוכלוסיות הפטורות מתשלום

• כניסה ויציאת רכב תוך 30 דקות, לכל מטרה.
• נכים (בעלי תעודת חניה לנכים או עם תו עגלת נכים).
• רכב ציבורי (מונית או אמבולנס) האוסף או מסיע מטופלים.
• בני משפחה של חייל מאושפז, על פי אישור בקשה מצורף מטעם יחידת היקר (ר"מ 2).
• רכב צבאי בתפקיד, נהוג ע"י חייל במדים.
• משפחות, בכפוף להמלצות השירות הסוציאלי של המרכז הרפואי.
• בני משפחה של מטופלים המאושפזים לתקופה העולה על 14 יום (הפטור יינתן החל מהיום ה- 15 לאישפוז).
• מטופלי דיאליזה אמבולטוריים, מטופלים אונקולוגיים (במהלך הטיפול) ומלוויהם.
• מטופלים אמבולטוריים, אשר חייבים להגיע למרכז הרפואי לטיפול למשך חודש לפחות, בתדירות של לפחות פעמיים בשבוע, החל מתחילת הטיפול.
• הורי פגים מאושפזים.
• עובדי משרד הבריאות, בעלי אישורים מתאימים.
• ארגונים ועמותות מתנדבים מוכרים, המסיעים חולים לקבלת טיפולים במרכזים הרפואיים, לאחר שאושרו ע"י הנהלת המרכז הרפואי.
• אחרים, על פי החלטת מנהל המרכז הרפואי.

אילו בתי חולים כלולים

• ​המרכז הרפואי ע"ש חיים שיבא, תל השומר.
• המרכז הרפואי ע"ש סוראסקי, ת"א (איכילוב).
• המרכז הרפואי רמב"ם, חיפה.
• המרכז הרפואי אסף הרופא, צריפין.
• המרכז הרפואי בני ציון, חיפה.
• המרכז הרפואי ע"ש ברזילי, אשקלון.
• המרכז הרפואי ע"ש רבקה זיו, צפת.
• המרכז הרפואי גליל מערבי, נהריה.
• המרכז הרפואי ע"ש אדית וולפסון, חולון.
• המרכז הרפואי ע"ש ברוך פדה, פוריה.
• המרכז הרפואי הלל יפה, חדרה.

הסדר חניה איכילוב

פטורים מתשלום חניה

• מטופלים בדיאליזה, אונקולוגיה והמטואונקולוגיה, המקבלים טיפול כימותרפיה וקרינה לילדים ומבוגרים
• הורים לפגים שתינוקם שוהה בפגיה למעלה מ-30 יום
• מאושפזות במחלקה לאשפוז טרום לידה למעלה מ-30 יום
• בעלי תו נכה ממשרד התחבורה המוזמנים למרפאות או למכונים בביה"ח
• מלווים הנושאים תו נכה ממשרד התחבורה – במקרים בהם המטופל נדרש עפ"י הנחיות ביה"ח להגיע עם מלווה לבדיקה

מידע על חניה לבעלי תו נכה 

• ימים  ראשון עד חמישי

בין השעות 07:00 עד 16:00 – חניון וייצמן – – יש להציג את תו הנכה במעמד הקבלה לבדיקה, ובסיומה לגשת עם מדבקות המטופל למרכז המידע והשירות, בנין אריסון קומת קרקע, להסדרת החניה
בין השעות 16:00 עד 07:00 חניון סמי עופר (הכוונה לחניון משער הכניסה הראשי) יש להציג את תו הנכה ואת הזימון בכניסה לחניון סמי עופר

• יום ו'

בין השעות 07:00 עד 13:00 –  חניון סמי עופר (הכוונה לחניון משער הכניסה הראשי) יש להציג את תו הנכה ואת הזימון בכניסה לחניון סמי עופר
בין השעות 13:00 עד 24:00 חניון וייצמן – יש להציג את תו הנכה במעמד הקבלה לבדיקה, ובסיומה לגשת עם מדבקות המטופל למרכז המידע והשירות, בנין אריסון קומת קרקע, להסדרת החניה

• שירות חניה מוזלת באשפוז
  • חניה יומית מוזלת בגובה 28 ש"ח עד חצות (24:00), תינתן למאושפז או לבן משפחתו מקרבה ראשונה (לרכב אחד בלבד ליום).
  • יש להצטייד בכרטיס החניה מהחניון בצירוף מדבקות אשפוז.
  • ניתן לקבל שירות זה 7 ימים בשבוע במוקדים הבאים:
   

  שעות	במוקדים הבאים
  07:00-23:00	מרכז מידע ושירות, מגדל אריסון , קומת קרקע
  23:00-07:00	מטופלים/מבקרים דנה במשרד קבלה דנה.מטופלות/מבקרים ליס משרד קבלה ליס.מטופלים/מבקרים איכילוב משרד קבלה מיון בניין סוראסקי, קומה (1-)

  • לאחר קבלת השירות במוקדי החניה, יש להסדיר את התשלום בכל אחת מעמדות התשלום בקניון "מרכז ויצמן" בקומה (1-) או (3-). יש לוודא שהסכום לתשלום הינו 28 ש"ח.
  • לאחר התשלום, כרטיס החניה יאפשר לכם כניסות ויציאות חוזרות ללא הגבלה לאותו הרכב עד חצות (24:00).
  • יש לקודד את כרטיס החניה בביה"ח מדי יום.

הסדר חניה תל השומר

הכניסה לשטח המרכז הרפואי שיבא למכוניות ולמוניות היא בתשלום של 20 שקל ליממה (24 שעות), שבמהלכן ניתן לצאת ולהיכנס (באותו כלי רכב בלבד) ללא הגבלה. שהייה של עד 30 דקות היא ללא תשלום. ניתן לרכוש מנוי חודשי בעלות של 220 שקל.

משרד החניה ורכישת מנויים ממוקם בחניון המרכזי משרד החניה ורכישת מנויים ממוקם בחניון המרכזי בקומה 4,  המשרד פתוח לקבלת קהל בימים ראשון עד חמישי, בשעות 08:00 – 15:00.

מגרשי חנייה

• החניון המרכזי – מרכז הצומת
• חניון מרכז הסרטן
• חניון מכון עיניים
• חניון מרכז הלב
• חניון מרכז נשים ויולדות
• חניון מלון החלמה רפואי שי-לב
• חניון מרכז השיקום
• חניון חיצוני בקו"ם

מיקומי המכשירים האוטומטיים לתשלום חנייה

• שער אלוף שדה – לפני היציאה הראשית וליד חדר הבקרה ביציאה

• שער בקו"ם ומסוף האוטובוסים – לפני היציאה המזרחית

• מלון החלמה רפואי שי-לב – בכניסה לחנייה
• חדר מיון – ליד מעלית החניון
• מרכז הלב – אולם כניסה ראשי
• מרכז הסרטן – במרכז הפנאי (קומה 1) ובחניון
• מגדל האשפוז – באולם הכניסה הראשי וליד משרדי המוניות
• מרכז נשים ויולדות – באולם הכניסה הראשי
• חניון מרכזי (מרכז הצומת) – בקומה 0 ליד המעליות ובקומה 4 בקניון מרכז הצומת
• בית החולים אדמונד ולילי ספרא לילדים – באולם הכניסה הראשי
• מכון עיניים – באולם הכניסה הראשי
• מכון אף-אוזן-גרון – באולם הכניסה הראשי
• חניון חיצוני בקו"ם

שימו לב

אם אתם מנצלים את החניה של בית החולים כדי לזכות בתשלום זול יותר, בית החולים יכול לקבל אישור ממשרד הבריאות לבות תעריף גבוה יותר

הכללים תקפים הן לגבי חניונים המופעלים באופן ישיר על-ידי המרכז הרפואי והן לגבי חניונים המופעלים באמצעות זכיינים.

מעודכן ל-10/2021

תחום החיסכון הפנסיוני עורר מאז ומתמיד רתיעה ובלבול בקרב הציבור הרחב שאינו מצוי בו ואף סבור, במיוחד בגילאים צעירים, שמדובר בנושא "של מבוגרים" שיהיה רלוונטי רק בעוד המון זמן. במשרד האוצר זיהו את המצוקה ונקטו מהלכים שמטרתם לפשט ולהנגיש לציבור החוסכים את המידע הסבוך והמורכב הזה.

אחד המהלכים האלה הוא הדרישה מכל מומחה פנסיוני הממליץ ללקוח על מוצר מסוים – להגיש לו מסמך הנמקה חדש שאותו ניסח משרד האוצר, ובמסגרתו יוסבר ללקוח בשפה פשוטה ונגישה מדוע המלצה זו משרתת את צרכיו בצורה הטובה ביותר.

הוראה זו שנתן משרד האוצר נכנסה לתוקף ביולי 2017.

מסמך הנמקה מאפשר לחוסך לקבל החלטה מושכלת לגבי החיסכון הפנסיוני שלו.

מהו מסמך הנמקה?

חיסכון פנסיוני (או ביטוח פנסיוני) הוא אחד החסכונות החשובים ביותר של כל העובדים, הן השכירים והן העצמאים. לאורך כל שנות העבודה אתם מפקידים בכל חודש כסף לפנסיית החובה שלכם, וכספים אלו ישמשו אתכם כהכנסה (קצבה חודשית) בגיל הפרישה. לכן, חשוב מאוד להתעדכן בדוחות הרבעוניים והשנתיים שאתם מקבלים מהגוף המוסדי שמנהל את כספי הפנסיה שלכם, הכוללים פירוט בנוגע לתשואות, דמי ניהול, מסלולים, כיסויים ביטוחיים ועוד.

אם אתם נעזרים בשירותיהם של יועץ פנסיוני, סוכן ביטוח פנסיוני או משווק פנסיוני, בתהליך הייעוץ יוצגו לכם שאלות בנושאים שונים, כמו המצב המשפחתי שלכם, המצב התעסוקתי, מידת הסיכון המועדפת עליכם, וכמובן המטרות שלשמן נועד החיסכון והביטוח.

בהתאם למידע שסיפקתם, המומחה הפנסיוני נדרש לבדוק אילו מוצרי חיסכון פנסיוני יש ברשותכם ולהמליץ על מוצרי חיסכון וביטוח אחרים ועדיפים – אם יש כאלו. בסיום הפגישה נדרש המומחה הפנסיוני על פי חוק לספק לכם מסמך סיכום הייעוץ, הנקרא "מסמך הנמקה".

מסמך הנמקה הוא מסמך שכולל סיכום של כל מה שנאמר בפגישה, לרבות המצב שלכם, ההמלצות של המומחה הפנסיוני ולבסוף הנימוקים שלו להמלצות. נימוקים אלו חייבים להיות מנוסחים באופן ברור ופשוט, כך שתוכלו לקבל החלטה מושכלת לגבי העתיד הפנסיוני שלכם. בסיום המסמך מוצגת טבלה המציגה את התוצאות של הפגישה.

סוגי מסמכי הנמקה: מסמך מלא ומסמך ממוקד

החוזר שפרסם האוצר בעניין זה קובע נוסח מקיף ומחייב למסמך הנמקה חדש, במטרה להקל על הלקוח להתמודד עם כמות המידע שנמסרת לו, ולהפעיל שיקול דעת עצמאי על מנת להחליט אם ההמלצה שהוא מקבל אכן נכונה עבורו.

שימוש בנוסח מסמך ההנמקה המלא הוא הכרחי כאשר מדובר בפגישה שנוגעת לפרישה לפנסיה, במקרה של שינוי במצבו המשפחתי של הלקוח, במקרה שמעולם לא נמסר ללקוח מסמך הנמקה, אם ביקש הלקוח משיכת כספים בסכום גבוה, או כאשר זוהי פגישה ראשונה עם הסוכן או היועץ. אם אין מדובר באחד המקרים הללו, והלקוח אינו מתנגד לכך, ניתן להסתפק במסמך הנמקה ממוקד, כלומר גרסה מקוצרת שנוגעת רק לשינויים שנעשו במוצר פנסיוני מסוים.

בהתאם להנחיות האוצר, על היועץ לספק ללקוח הסבר ברור על מונחים מקצועיים, כך שההנמקה שניתנת לו והשיקולים שעמדו בבסיסה יהיו מובנים לו היטב. אסור שההנמקה תהיה במונחים כלליים או גורפים, כגון: "המוצר הוא הטוב ביותר ללקוח" או "המוצר הוא המתאים ביותר ללקוח". בנוסף, אין להציג במסמך ההנמקה נתונים שאינם רלוונטיים ללקוח ושיש בהם כדי להסיח את דעתו מנתונים עיקריים שעליו לשקול.

ככלל על מסמך ההנמקה להיות ממוחשב, אולם למי שאין אפשרות כזו – היועץ רשאי למלא את המסמך באופן ידני, בתנאי שיוצג באופן ברור וקריא ושהעתק מודפס ממנו יישלח ללקוח בדואר בתוך 14 ימי עסקים.

חשוב: המומחה הפנסיוני חייב לשמור על סודיות מוחלטת של המידע האישי שלכם. אם אינכם מבינים דבר מה במהלך השיחה או במסמך ההנמקה כדאי לשאול אותו.

סיכום שיחה במקום מסמך הנמקה

במקרים מסוימים הסוכן או היועץ הפנסיוניים רשאים להעביר ללקוח סיכום שיחה במקום מסמך הנמקה החדש, אלא אם כן הלקוח מתעקש לקבל מסמך הנמקה.

סיכום שיחה יכול להינתן במקרים שבהם הלקוח מבקש להעלות את שיעור ההפקדה, למשוך כספים, לעשות ריסק זמני, לבטל החלטה למשוך כספים ממוצר פנסיוני, להפחית דמי ניהול במוצר קיים, לטפל בכספי פיצויים בעקבות עזיבת מקום עבודה, לבטל החלטה להעביר כספים ממוצר פנסיוני אחד למוצר פנסיוני אחר לאחר שיחת שימור וכן לשנות הפקדות לקופת גמל להשקעה קיימת.

גם במקרה שבו מעסיק מעוניין להגדיל הפקדות פנסיוניות לעובד, וביצוע ההגדלה מחייב פתיחת מוצר פנסיוני חדש, לא חלה חובה למלא מסמך הנמקה. זאת, כמובן, בתנאי שהסוכן יעדכן את הלקוח בפרוצדורה.

מה כולל מסמך הנמקה ומהם רכיביו?

מסמך הנמקה הוא כאמור מסמך בעל נוסח אחיד, בהתאם לקביעת רשות שוק ההון ביטוח וחיסכון. המסמך מורכב מ-5 חלקים:

1. המלצה על הרכב החיסכון הפנסיוני והכיסויים הביטוחיים – כאן יש 2 טבלאות שונות עם המידע:

מוצרים פנסיוניים – המוצרים שיש ברשותכם ומוצרים חדשים שהומלצו לכם. המוצרים מסודרים לפי קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים.

מוצרים ביטוחיים – המוצרים שיש ברשותכם ומוצרים חדשים שהומלצו לכם ומהווים כיסוי נוסף.

2. המאפיינים שנמסרו למומחה פנסיוני, לפיהם נקבעו ההמלצות – כאן מופיע המידע שמסרתם וכדאי לבדוק שהמידע אמיתי ורלוונטי.

3. פרטי המומחה הפנסיוני וגילוי נאות לגבי הזיקה הכלכלית שלו – המטרה של חלק זה נועד כדי שתבינו אילו הסכמים יש למומחה הפנסיוני ומה הזיקה הכלכלית למוצרים אליהם הוא ממליץ. קיימים 3 סוגים של מומחים פנסיוניים:

יועץ פנסיוני – מותגמל באופן שווה בין כל החברות, אין לו אינטרס או זיקה כלכלית לשום גוף (למעט התאמת המוצר שיש ברשותו להמליץ). יועץ זה הוא האובייקטיבי ביותר.

סוכן ביטוח פנסיוני – עובד עם כמה חברות והעמלה שלו משתנה לפי ההסכם עם כל חברה ויכול להמליץ על מוצר שיש לו יותר עמלה ממנו.

משווק פנסיוני – עובד שכיר של אותה חברה, לכן ימליץ רק על אותה חברה.

4. טבלת סיכום – טבלה שמציגה את המוצרים שהיו ברשותכם בתחילת השיחה לעומת אילו שיהיו לאחר השינויים שעומדים להיות בסוף השיחה.

הצהרה – החלק האחרון הוא הצהרה שנמסר לכם מסמך הנמקה.

איך בוחרים קרן פנסיה?

המעסיקה הפסיקה להפריש לפנסיה, העובד בכל זאת יקבל קצבה

מעודכן ל-05/2019

אתם כבר לא מרוצים מספק הגז, נראה לכם שהמחיר גבוה מדי או שהשירות לא מספיק לטעמכם. אתם לא חייבים להישאר איתו כמובן, אפילו אם אתם גרים בבית משותף. איך עושים את זה.

על מה להתמקח עם ספק הגז

חוץ מהמחיר המובן מאליו, ייתכן גם שחברה אחרת נותנת שירותים שהספק שלכם לא מציע. השירותים מופיעים בחשבונית. אז השוו מחירים – אפשר לעשות זאת באמצעות אתר של  משרד האנרגיה. רק אז כשאתם יודעים מה השירותים ומה טווח המחירים ובקשו הצעה מספק במקום מגורכם. אל תגלו לו כמה אתם משלמים כעת. חשוב לבדוק שאלו ספקים עם רישיון על פי חוק שלא תיתקלו בחאפרים – זה גם מסוכן.

לאחר שתינתן לכם הצעה תוכלו לבקש מספק הגז הנוכחי שלכם הצעה. ייתכן כי ירצה לשמר לקוח ותיק וייתן לכם הצעות אטרקטיביות יותר.

איך מחליפים ספק גז בבית משותף?

אם אתם גרים בבית משותף (בניין מגורים), אתם רשאים להחליף את ספק הגז שלכם כמו גם את כל הספקים המספקים לכם שירות לבניין..

אחד הדיירים או ועד הבית צריך ליזום את הבקשה. הספק חייב לתת תנאים זהים לכלל הדיירים ואינו יכול להציע הטבות או תנאים אחרים לאחד הדיירים בבניין. אך ספק רשאי להציע תעריפים בהתאם להיקף הצריכה שלכם וזאת כל עוד התנאי זהה לכלל הדיירים.

כדי להחליף ספק גז בבית משותף יש לקבל החלטה מהדרכים הבאות:

1. הסכמה של מעל 50% מכלל הדיירים המחוברים למערכת הספקת הגז המרכזית.
2. כינוס אסיפה של בעלי הדירות המחוברים למערכת הגז המרכזית, וקבלת החלטה ע"י רוב הנוכחים, בכפוף לכללים שנקבעו בחוק.

אם הצובר משרת מספר בניינים יש לקבל הסכמה זו עבור כל בניין. כלומר או 50% מכלל הדיירים בכל הבניינים או קבלת הסכמה של רוב הנוכחים באסיפה וזאת בכפוף להנחיות בחוק.

ניתן לקבל החלטה באסיפה אם מתקבל רוב של:

• בבניין של עד 10 דירות: לפחות 3 מבעלי הדירות.
• בבניין של 11-30 דירות: לפחות 25% מבעלי הדירות.
• בבניין של 30 דירות ומעלה: לפחות 20% מבעלי הדירות.

לאחר ההחלטה יש לפרסם אותה בלוח המודעות של הבניין כולל את שמות הנוכחים באסיפה.

לבסוף, יש לשלוח לספק הגז הנוכחי מכתב סיום התקשרות האפשרות הנוספת היא שליחת מכתב סיום התקשרות על ידי ספק הגז החדש שלכם.

השוואת מחירים ספקי גז

כאמור, משרד התשתיות והאנרגיה הקים אתר אינטרנט ייעודי שמטרתו לספק לצרכנים מידע על מחירי הגז (גפ"מ) לצרכן הביתי.

גז במכלים (בלונים) משווק על פי משקל (מחיר לק"ג), בעוד שגז באספקה מרכזית נמכר על פי נפח (מחיר למ"ק). כדי להשוות בין המחיר למכל למחיר גז מרכזי, יש לדעת כי מ"ק גז מכיל 2.352 ק"ג, כך שבלון גז במשקל 12 ק"ג מכיל 5.1 מ"ק גז.

ניתן להשוות מחירים באופן הבא:

• לפי סוג שירות – התקנת מתקן גז, חיבור מתקן גז, תשלום דו חודשי קבוע, הספקת מ"ק גז, חישוב משוקלל.
• לפי כמות – מכל גז 12 ק"ג, מכל גז 48 ק"ג, מכרזיית מכלים, צובר.
• לפי אזור מגורים או רשות מקומית.
• לפי ספק גז ספציפי.

לכניסה למערכת השוואת מחיר גז: lpgpricecomparison.energydmz.org.

מה חייב להיות בחשבונית

1. סכום קבוע לתשלום כולל מע"מ (דמי שימוש קבועים).
2. מחיר למ"ק גז ואם המחיר למ"ק גז משתנה לפי כמות הצריכה, הפרטים הבאים צריכים להופיע:
   • מחיר לכל כמות צריכה (מחיר לכל מדרגת צריכה)
   • מחיר ממוצע משוקלל למ"ק גז
   • המחיר לכל כמות הצריכה של הצרכן
   • כמות הצריכה הכוללת של הצרכן.
3. כתובות כלל צרכני הגז הקשורים לאותה מערכת מרכזית או קוד זיהוי לאתר האינטרנט של הספק, המאפשר גישה לרשימת כתובות כזו.

בדיקה תקופתית

על פי חוק הגז, חייב ספק הגז לבצע בדיקת תקינות למתקן הגז לפני חיבורו, וכן לבצע בדיקה תקופתית אחת ל-5 שנים לפחות (או לתקופה קצרה יותר בהתאם להוראות שנקבעו על ידי השר או בתקן ת"י 158). הספק חייב להפסיק את אספקת הגז לצרכן שלא יאפשר את ביצוע הבדיקה.

מחמם מים המופעל בגז ומותקן בתוך דירה, חייב לפי התקינה בבדיקה תקופתית אחת לשנה. הספק אינו רשאי לגבות תשלום עבור הבדיקה, אשר כלולה במחיר הגז המסופק לצרכן.

גז או חשמל

אתם גם לא חייבים ספק גז. תוכלו להתנתק מהספק עבור כיריים חשמליות. אומנם אם אתם בשלנים מקצועניים זה פחות יתאים לכם, גם כי יש יותר קושי לשלוט במידת החום וגם כי בישול ממושך יכול לעלות יותר בגז לעומת חשמל. לעומת זאת, אם אתם משקיעים מעט בבישול או בבישולים קצרים, הרכיב של הכיריים בחשבון החשמל יהיה שולי. עם זאת, הרכישה הראשונית של כיריים חשמליות יקרה יותר.

עצות לחסוך על מכשירי חשמל וגז

הגעתם למלון ויש לכם חפצי ערך. אתם ודאי מכירים את ההמלצות המציעות לשמור אותם בתוך הכספת שבחדר, משום שיהיה קשה יותר להרים אותם מאשר אם סתם יונחו בחדר או בתיק. אבל צריך לזכור שאין כזה דבר כספת שהיא בטוחה ב-100%.

מספיק עובד אחד בעייתי כדי לסכן את הכספת. ולא רק זאת, בלי שום הוכחות חברת הביטוח קרוב לוודאי שלא תסכים לכסות את ההפסדים, והמלון לא ישמח כל כך להודות באשמה.  קוד המאסטר אפילו עשוי להיות זמין באינטרנט, ולעובדי המלון יש גישה לחדר שלכם כל יום שעה שעה.

האחריות גם עליכם

נניח לרגע את עניין המאסטר. לא מעט משתמשים בסיסמאות פשוטות כמו חזרה על מספרים או מספרים ברצף, כי הן זכירות יותר, ומספיק קודם לנסות את הקודים הפשוטים כדי להצליח לפרוץ לכספת. כך שכדי לשמור על החפצים שלכם הדבר הראשון שכדאי שתעשו הוא לבחור קוד של מספרים אקראיים כמו טלפון של חבר או תאריך לידה של קרוב רחוק.

על מי האחריות?

 המדיניות בנושא האחריות משתנה ממדינה למדינה וממלון למלון. לרוב, אם לא הצלחתם להוכיח שהמלון לא שמר כראוי על הכסף, קרוב לוודאי שלא תשיגו פיצוי, אפילו  אם המלון אכן ישתף פעולה ויתייחס לתלונה. ברוב המקרים החקירה נמשכת  זמן, שיעכב אתכם אם כבר תצטרכו לחזור ארצה.

לא לוותר

אם בכל זאת, אתםיודעים שהייתה פה רשלנות תתעקשו ותתמידו בתלונות שלכם, גם כשאתם בארץ. או הגישו תלונה במשטרה המקומית. מכיוון שבתי מלון לרוב מנסים להתחמק מאחריות יש עוד דרכים כמו כיסויי ביטוח שונים.

איפה כן לשמור את הכסף?

יש דרכים טובות יותר מלשמור את הכסף בגרביים. תוכלו להשתמש באמצעי נעילה שלכם, כמו מנעול מסוג מילוקי המיועד לכספות. היתרון של המנעול הזה הוא שהוא מתאים למרבית הכספות שבחדרים. אפשר גם להשתמש בכספת הראשית של המלון. כך תוכלו לבקש קבלה על הדברים שהכנסתם אליה. כמו כן הכספת הזו מבוטחת ולמספר נמוך יותר של עובדים יש גישה אליה.

מה המצב בארץ

לבתי המלון יש ביטוח מפני אובדן של חפצי אורחים, וביטוח זה מכסה גניבה או אובדן של מזוודות וחפצים אחרים, למעט כסף ותכשיטים שהושארו בחדרים במלון.
כשאורח מגיע לבית מלון, בטופס הרישום שלו יש בדרך כלל הערה מיוחדת, המציינת כי בית המלון אינו אחראי לאובדן או גניבה של כסף וחפצי ערך שהושארו בחדר, והמלון ממליץ לפיכך לאורחים להשתמש בכספת שנמצאת בחדר הכספות, או בחדר, אם יש כזו.

המדינה מפספסת ירושות של מיליוני שקלים

ביטוח תכולת דירה – מה זה? והאם כדאי?

כך תזהו הונאות בכרטיס האשראי שלכם

מעודכן ל-10/2019

כל עובד זכאי לקבלת זמני הפסקה ומנוחה במהלך יום עבודתו – בהתאם לאורך יום העבודה, שבוע העבודה וסוג העבודה שבה הוא מועסק. מדובר בזכות שנועדה להבטיח תנאי העסקה בסיסיים לעובד והיא חלק מחקיקת המגן אשר אין להתנות עליה.

מה אומר החוק?

בדין הישראלי, נושא ההפסקות בעבודה מוסדר במסגרת חוק שעות עבודה ומנוחה אשר נחקק בשנת 1951, במטרה לקבוע את תנאי העסקתם של עובדים במשק הישראלי ולפעול לרווחתם.

על פי חוק זה, עובד בעבודת כפיים זכאי להפסקה בת 45 דקות ביום עבודה של 6 שעות ויותר. עובד בעבודה שאינה עבודת כפיים זכאי להפסקה כאמור אם הוא מועסק מעל 8 שעות ביום בשבוע עבודה של 6 ימים, או אם הוא מועסק מעל 9 שעות ביום בשבוע עבודה של 5 ימים.

המשמעות היא כי עובד משרדי, או כל עובד שאינו מבצע עבודה פיזית, חייב לעבוד 8 שעות רצוף (ללא הפסקה), אם המעסיק שלו קבע כך. היתר כללי זה, שניתן למעסיקים, רלוונטי במיוחד לעובדי משמרות.

בנוסף, מסדיר החוק משכי זמן מוגדרים לנטילת הפסקות וזמני מנוחה במהלך העבודה, תוך פירוט מקרים חריגים והתייחסות להיבט התשלום עבור פרקי ההפסקה.

הרציונאל המנחה בחוק, שתוקן מספר פעמים במהלך השנים, הנו להעניק לעובד הגנה בהיבט מניעת העסקה מתמשכת ורציפה, אשר עשויה להכביד עליו בהיבט הפיזי והנפשי כאחד.

בין סעיפיו כולל החוק הוראות לגבי משכם המקסימלי של יום עבודה ושבוע עבודה. הסדרים לגבי ימי המנוחה השבועית, בהתאם לדתו של העובד וחובת תשלום עבור שעות נוספות.

הזכות להפסקה היא חובת המעסיק, והעובד אינו רשאי לוותר על זכותו להפסקה בעבודה.

מטרות ההפסקה

מטרתה המרכזית של הפסקה בעבודה היא – אוכל ומנוחה. הפסקה לצורך יציאה לשירותים ("התפנות") אינה נחשבת להפסקה.

מכיוון שהמנוחה היא המטרה המרכזית, חובה על המעסיק לאפשר למועסק לעשות הפסקה של חצי שעה רצופה. רציפות ההפסקה חשובה, כי 6 הפסקות של 5 דקות כל אחת אינן נחשבות "הפסקה רגילה" לפי החוק, למרות שסכום הדקות מצטבר ל-30.

האם ההפסקה בתשלום?

זמן ההפסקה אינו מחושב כחלק משעות העבודה, והמעסיק אינו מחויב לשלם לעובד עבור זמן זה, אלא אם כן דרש מהעובד להישאר במקום העבודה.

עובדים זכאים להפסקות בעבודה, בהתאם לאורך יום העבודה, שבוע העבודה וסוג העבודה, שבה הם מועסקים.

סוגי הפסקות ודינן

הפסקות לצורך שימוש בשירותים או לצורך תפילה ניתנות לכלל העובדים, ללא קשר לסוג העבודה או אורך יום העבודה.

הפסקות רגילות (ללא מטרה מוגדרת) ניתנות לעובדים המועסקים לפחות 6 שעות ביום, אם הם עובדי כפיים, ומעל 8 או 9 שעות ביום אם אינם עובדי כפיים.

מתן ההפסקה בתנאים שצוינו היא חובה של המעסיק, והעובד אינו יכול לוותר עליה.

* למעסיק יש סמכות לקבוע את שעות העבודה וההפסקות במקום העבודה לפי שיקול דעתו, ואף להחליט על הפסקות נוספות מעבר לאלו הקבועות החוק.

הפסקות רגילות

עובד בעבודת כפיים זכאי להפסקה רגילה, אם הוא מועסק במהלך יום עבודה של 6 שעות לפחות.

עובד בעבודה שאינה עבודת כפיים זכאי להפסקה רגילה (בהתאם להיתר של שר העבודה כמפורט בהמשך), במקרים הבאים:

– מי שעובד בעבודה שאינה עבודת כפיים מעל 9 שעות ביום זכאי להפסקה רגילה אם הוא מועסק בשבוע עבודה בן 5 ימים.

– מי שעובד בעבודה שאינה עבודת כפיים מעל 8 שעות ביום זכאי להפסקה רגילה אם הוא מועסק בשבוע עבודה בן 6 ימים.

– לפי סעיף 20 לחוק שעות עבודה ומנוחה, תופסק העבודה למנוחה וארוחה למשך 3/4 שעה לפחות ובערב חג ל-1/2 שעה לפחות. במסגרת זמן ההפסקה חייבת להיכלל הפסקה רצופה אחת של 1/2 שעה לפחות.

– ההפסקה לא תעלה על 3 שעות.

– בזמן ההפסקה רשאי העובד לעזוב את ממקום העבודה, אלא אם כן נוכחותו בו הכרחית והמעסיק דרש ממנו להישאר.

– המעסיק רשאי לאלץ את העובד להישאר במקום העבודה גם בזמן ההפסקה שלו, ובמקרה כזה ייחשב זמן ההפסקה חלק משעות העבודה הרגילות של העובד.

סיבות חוקיות להשארת העובד במקום העבודה גם בזמן ההפסקה: נוכחות הכרחית לתהליך העבודה, הכרחית לתפעול ציוד או מכונות.

– זמן ההפסקה אינו מהווה חלק משעות העבודה (כלומר העובד אינו זכאי לשכר במהלך שהותו בהפסקה), אלא אם כן המעסיק דרש ממנו להישאר בעבודה.

למרות זאת, הפסקות קצרות המוסכמות על-ידי המעסיק הן חלק משעות העבודה והמעסיק חייב לשלם עבורן.

– ישנם מקומות עבודה שמונהג בהם או נקבע בהסכם קיבוצי יום עבודה בן 9 שעות, כולל הפסקה רצופה של 24 דקות, כלומר 8 שעות ו-36 דקות נטו ביום. במקרים אלה (בעקבות קיצור שבוע העבודה ל-42 שעות) אורכו של יום עבודה במהלך 4 ימים בשבוע יחושב לפי 9 שעות ברוטו, ויום אחד קבוע (שייקבע על ידי המעסיק) יחושב לפי 8 שעות ברוטו כולל הפסקה רצופה של 24 דקות (7 שעות ו-36 דקות נטו).

הפסקות לצורך שימוש בשירותים

מעסיק חייב לאפשר לעובד הפסקות לצורך שימוש בשירותים לפי צרכיו של העובד ואף לדאוג לקיומם של חדרי שירותים ראויים לשימוש במקום העבודה או בקרבתו.

הפסקות אלה נחשבות כחלק משעות העבודה ולמעסיק אסור לנכות אותן מהשכר.

הפסקות לצורך תפילה

עובד רשאי להתפלל במהלך יום עבודתו, בהתאם לדרישות דתו.

זמן התפילה ייקבע במקום העבודה בהתאם לצורכי העבודה ואילוציה, ובהתחשב בדרישות דתו של העובד.

הפסקת התפילה אינה חלק משעות העבודה, והמעסיק רשאי לנכות את זמני התפילה מהשכר של העובד.

הפסקת עישון

עובדים מעשנים זכאים לצאת החוצה ולעשן מחוץ למקום העבודה.

מעסיק שאינו מעוניין כי העובדים ייצאו לעשן, חייב להקצות חדר עישון ייעודי או לפחות פינת עישון מאווררת ומופרדת.

המעסיק אינו חייב להקצות הפסקות עישון מיוחדות. העובד חייב להקפיד על הפסקות עישון קצרות ככל האפשר.

במקרה שבו הפסקת עישון של עובד חרגה מן הסביר, הוא זכאי לנכות את זמן העישון מהתשלום לעובד, או אף לנקוט בהליכים אחרים (שימוע וכדומה). הפסקת העישון ניתנת כחלק מהזכות הבסיסית להפסקה בעבודה.

הפסקה בין ימי עבודה

החוק קובע מינימום של 8 שעות הפסקה בין יום עבודה אחד למשנהו.

משמעות החוק: יש לשחרר את העובד לביתו כדי שיוכל לישון בלילה, או במהלך היום. הפסקה בין ימי עבודה איננה "הפסקה רגילה" ואינה נחשבת ל"הפסקה בעבודה", במובן של הזכות לקבל 45 דקות "למנוחה ולסעודה".

הרחבות והחרגות לחוק:

עובדים בתחום המלונאות רשאים לקבל הפסקה של שעה אחת, במסגרת משמרת רגילה של 8 שעות. ההיתר ניתן בסעיף 18 של צו ההרחבה לענף המלונאות.

עובדי ניקיון ותחזוקה זכאים למקום מנוחה והתרעננות, באחריות המעסיק.

במקומות שבהם מזמיני השירות משלמים למעסיקים (החברות המספקות את השירות) תשלום עבור ההפסקות מעבר לנדרש בחוק שעות עבודה ומנוחה, עובדי הניקיון והתחזוקה יהיו זכאים לקבל את אותו תשלום מהמעסיקים.

פגיעה בזכות להפסקה בעבודה

במקרה של הפרת חוק מצד המעסיק, העובד רשאי להגיש תלונה נגד המעסיק ביחידה לאכיפת חוקי העבודה. היחידה פועלת במסגרת משרד העבודה והרווחה. גם עובדי קבלן רשאים להגיש תלונה.

כמה הפסקה מגיע לי – שאלות ותשובות

ביפן אפשר לישון בעבודה

כמה זה משרה מלאה?

מעודכן ל-11/2019

גוגל שופינג עוזרת לצרכן בכך שיוכל לראות את את המוצר והמחירים כבר בתוצאות החיפוש , והמוכרים מקבלים יותר תנועה ולקוחות יותר רלוונטיים

החנות העולמית של גוגל עובדת גם בגוגל ישראל.  החנות נקראת גוגל שופינג, והיא מאפשרת הצגת מודעות של קניות מוצרים ישירות מתוצאות החיפוש בגוגל. המודעות כוללות תמונה, תיאור המוצר ומחיר.

איך גוגל שופינג עובדת?

אם חיפשתם לפטופ, הוא יופיע בתוצאות החיפוש סוג מוצר, כולל המחיר. התוצאות הן גם לפי רלוונטיות, כך שאם תחפשו לפטופ לגיימימינג, תקבלו כמה תוצאות רלוונטיות, כולל שלל מוצרים, מחירים וחנויות(בהן איביי,KSP, גיר בסט, בנגגוד ועוד) שבהן אפשר לרכוש את המוצר. לאחר לחיצה על המודעה, הגולש יגיע לאתר האינטרנט של החנות וירכוש משם.

איך גוגל שופינג טובה לקונים?

היתרון הגדול של גוגל שופינג שכבר לא תצטרכו להיכנס במיוחד לאתר להשוואת מחירים ולעשות חיפוש אקטיבי אלא תוכלו לראות את השוואת המחירים ישר בתוצאות החיפוש למוצר רלוונטי. גם אם המוצר הוא לא בדיוק מה שחיפשתם, תוכלו ללחוץ על המודעה ולהגיע לאתר של החנות ולרכוש שם או לבחור מוצר מתאים יותר.

איך גוגל שופינג טובה לעסקים

היתרונות לעסקים בגוגל שופינג  הם שבעלי העסקים מקבלים יותר תנועה לחנות המקוונת שלהם, בהשוואה למודעות טקסט רגילות. מדובר על פי 2 או פי 3 תנועה.

עוד יתרון הוא שמודעות אלו כוללות פירוט רחב יותר ממודעות טקטט ולכן מגיעות ללקוחות רלוונטיים יותר. כבר מראש הלקוחות יכולים לדעת אם תמונת המוצר או מחירו מתאימים להם.

אפשר גם לצד קמפיין הקניות לממן מודעות רגילות וכך גדל הסיכוי שהלקוחות ייכנסו לחנות. המודעות יכולות להופיע בכלל בכלים של גוגל: חיפוש בגוגל, יוטיוב, אתר גוגל שופינג, אתרי שותפים וגוגל תמונות.

כמו כן תוכלו להיעזר בשירותי גוגל אנליטיקס ואחרים ולעקוב אחר התנהגות הצרכנים, תוכלו לחזור  ללקוחות שנכנסו לעגלה ולא קנו ועוד.

מה עלות גוגל שופינג למפרסם

כמו במודעות טקסט העלות היא פר קליק, כלומר עלות רק אם הגולש לחץ על המודעה.

איך למחוק את המידע עליכם בגוגל

האפליקציה של גוגל שיודעת לתמלל Live Transcribe. לא רק לחירשים

שירות מפות לרוכבי אופניים; תודה לגוגל