מה אוכלים היום? זו השאלה שהכי נשמעת  בעבודה. חלק מקבלים את האוכל מהמזנון של העבודה, חלק עובדים במסעדות, חלק אוכלים בחוץ עם תן-ביס או בלי וחלק מביאים אוכל מהבית. ברור שאוכל מהבית חוסך לכם כסף אם אתם לא מקבלים אוכל מהמעסיק, אבל כמה?

אוכל בחוץ נראה לנו כמו הוצאה מועטה לארוחה, אבל אם נצרף לזה את כל ארוחות היממה ובנוסף טיפים, הסכומים מצטברים וארוחה בחוץ היא מההוצאות הגדולות של הישראלים.

עבור ארוחה עסקית מוציאים 40 -60 שקל בממוצע, כריך במסעדה זולה יעלה כ-30 שקל, ופלאפל וסבך, בין 10ל-20 שקלים. נוסף לקפה ומאפה וחטיפים ושתייה בין הארחות אנחנו מוציאים כ- 5,000 שקל על ארוחה בחוץ.

כמה חוסכים בארוחה בבית

ניקח למשל את אחת המנות הפופולריות בארומה כריך סלמון, זו מורכבת מפרסות הלחם, מפרוסות סלמון, מחסה, מגבינת שמנת, מבצל סגול וממיץ לימון. עשייה פשוטה. אבל כמה היא עולה? בארומה מנה כזו עולה 33 שקל (ארומה נבחרה כי היא רשת מוכרת עם סניפים ברחבי הארץ עם מחירים סבירים, אזכורה אינו מהווה המלצה).

ומה עלויות המצרכים?  לפני שהם מגיעים לצלחת? לחם דגנים שלם עולה 15 שקל, פילה סלמון עולה כ–90 שקל ל-100 גרם, לבבות חסה עולים כ-9 שקלים, גבינת שמת גם 9 שקלים. בצל סגול בצל סגול אפשר למצוא ב-4 שקלים  ומיץ לימון של 2 ליטר אפשר למצוא גם בחמישה שקלים. סך הכל למצרכים: 132 שקל. בהערכת חסר נאמר שאפשר להכין  מהם לפחות עשרה כריכים. כלומר 13.2 שקל לכריך. הנה חסכתם 20 שקל ביום המצטברים ל-100 שקל לשבוע עבודה, כ-400 שקל לחודש ו-4800 שקל בשנה. כמעט חודש משכורת לבעלי משכורת מינימום העומדת על 5,300 שקל.

תוכלו לומר אפשר לקנות פלאפל בזול יותר. בואו נראה כמה זה חוסך. המחיר הכי נמוך שמצאנו לפלאפל הוא 7 שקלים. פלאפל ביתי תוכלו לעשות ב-10 דקות. לשם כך תצטרכו גרגרי חומוס,  שעולים כ-10 שלים לקילו, 12 שקל לשמן, פירורי לחם – חמישה שקלים לשקית, מחיר יחידת פיתה 3 שקלים, כוסברה 5 שקלים ליחידה, פטרוזיליה גם 5 שקלים ליחידה, שיני שום 5 שקלים.  המצרכים ללא הפיתות 42 שקל . חלקי 10 יעלה לנו 4.2 +3 שקלים לפיתה. יצא לנו 7.2 שקלים למנה. איך זה ייתכן? כאמור מדובר בהערכת יתר, וייתכן שיש לחלק ביותר. כמו כן אם הפלאפלייה מגיעה להסכמים עם ספקים היא יכולה להגיע למחירים טובים יותר מהצרכן הביתי. כך שהרווח הוא מהכמות, אם כי  הרבה משוברי השוק נסגרים כי לא עומדים בביקושים לאורך זמן המצריכים גם תחלופה גבוהה של חומרים וגיוס עובדים. נזכור גם שמחיר ממוצע לפלאפל בחוץ הוא 12 שקל, כך שברוב המקומות נחסוך 5 שקלים ליום. לא חיסכון מהותי. אגב הערכת החסר מדברת על שליש מהמנה, כך שלמעשה פלאפל בבית יעלה לכם כמה שקלים בלבד.

האם בישול בבית בריא יותר

אז הגענו למסקנה שחיסכון על פלאפל  הוא לא מהותי לנו ואולי לא שווה את הטרחה בהכנת המוצר בבית. אבל אם תאכלו פלאפל כל יום אתם מסכנים אתם בריאותכם ואת הלב שלכם.

האם אוכל מהבית בריא יותר? תלוי מה אתם מכינים. באוכל בחוץ אנחנו לא מפקחים על הרכיבים ועל הבישול. אבל ודאי שבאוכל מהבית נוכל לחסוך טיגון עמוק ומיני צרות. אבל כדי שזה יהיה בריא נצטרך לפעול בחוכמה לקחת פירות וירקות עמידים, לא עגביות וירקות שבשלום מדי. דאגו לקופסאות חזקות. רצוי שבכל ארוחה יהיו דגן, רצוי מלא, ירק, חלבון או שומן בלתי רווי. דאגו גם לפרי, ירק או אגוזים בין הארוחות.

אם בכל זאת אוכלים בחוץ, כדאי לדאוג לכל הרכיבים הללו בארוחה, לבחור מנות דלות שומן, חלקי בשר ולא בשר טחון ואל תגזימו ברוטב.

המזון בצהרונים: מה צריכה לכלול ארוחה?

ארוחה בעבודה – מה אומר החוק, ואיפה מקבלים ארוחה מהמעסיק

תוכן שיווקי:

כמה פעמים שמעתם את האמרה הידועה: "בעבר היה כאן קל יותר"? לא היו הוצאות כבדות על טלפוניה, רשתות אינטרנט ומכשיר החשמל המרכזי בבית היה מקלט הטלוויזיה ששידר כשני ערוצים במקביל. מאז עברו "מים רבים בנהר" ונראה כי משפחות בישראל קורסות תחת ההיצע הרחב שהביאה עמה ההתפתחות הטכנולוגית. אם בעבר משפחה הסתפקה בטלפון קווי הרי שהיום לכל ילד יש טלפון נייד משלו. כך גם הדבר לגבי צריכת שירותי תוכן משודר, ערוצי טלוויזיה ועוד. אין ספק שכל אלו הביאו לשיפור ניכר באיכות החיים, אך מצריכים מאיתנו לייצר יותר כסף. אחת מאבני היסוד להתנהלות כלכלית נבונה הינה היכולת לאזן בין הוצאות להכנסות ואם ניתן אף לחסוך. אספנו עבורכם טיפ מרכזי עם מספר עצות שימושיות המדגימות את הקשר בין התנהגות כלכלית נבונה להצלחה בחיים.

הטיפ המרכזי: דע את ההוצאות וההכנסות שלך.

בעידן הנוכחי בו רבים נוטים לרכוש בכרטיסי אשראי ובתשלומים, ההוצאות החודשיות נגררות אל העתיד ומעמיסות על חשבון הבנק. פעמים רבות, "שוכחים" מרכישה גדולה שנעשתה בתשלומים ולא מבינים כיצד לא מצליחים "לסגור את החודש"? על אף המאמצים לצמצם את ההוצאות השוטפות. הטיפ הזה עוסק במודעות. ביכולת להסתכל "להוצאות בעיניים" ולדעת בדיוק על מה משלמים ומתי?

כיצד מיישמים?

במסגרת לימודי כלכלה, תוכלו ללמוד על מנגנון אחד פשוט שמוכיח עצמו מחדש: איזון בין הוצאות להכנסות.

1. בשלב הראשון יש להיכנס לאזור האישי באתר הבנק בו מתנהל חשבונכם. ולהכין רשימה של כל ההורדות הקבועות. (הורדות קבע בבנק, הוראות קבע בכרטיס אשראי ועמלות).
2. בשלב השני יש לרשום את כמות ההכנסות בחשבון: הכנסות וקצבאות.
3. כנסו לעמוד המתאר את הוצאות כרטיסי האשראי העתידיות. האם קיימים תשלומים עתידיים? ציינו אותם ואת היקפם.
4. שמרו חשבוניות, ואף רכשו מחברת פשוטה (שורות או משבצות) וכתבו מדי יום כל יום על מה הוצאתם את כספיכם. (הקפידו לתעד כל רכישה קטנה, כולל קניה של גומי לעיסה בקיוסק)
5. הסתכלו באומץ על המספרים- ללא שיפוט או ביקורת ובחנו בכנות, במה יש צורך? ומה ניתן להמיר בהחלפה?
6. לאחר שקיבלתם תמונת מצב עדכנית על ההתחייבויות והנכסים שלכם בחנו מה נחוץ לכם באמת? אם גיליתם שאתם מחזיקים בציוד שאינו נחוץ לכם הציעו אותו למכירה.
7. אם ישנם ילדים בבית גם בגילאים צעירים שתפו אותם בתהליך, הראו להם שאתם עוקבים אחר ההוצאות ומתעתדים זאת במחברת ייעודית. זהו שיעור חשוב, שנלמד גם במסגרת לימודי כלכלה ומאפשר להבין את המוחשיות של הכסף.
8. הצלחתם לאזן את עצמכם? ברכות! ציינו זאת וחגגו זאת בחיק המשפחה. זה אינו מובן מאליו בעולם בו הכסף לעיתים "בלתי נראה".

לסיכום, היכולת לכלכל, להתפרנס ולפרנס, מאפשרת לרבים להעניק לבני משפחתם את כל התנאים שיבטיחו את שגשוגם בחברה. כאשר יש לכם כסף פנוי תוכלו להשקיע בחינוך טוב יותר לילדים, בחוגי העשרה, באוכל בריא, לעבוד שעות שפויות ולפנות זמן איכות אמתי עם בני הבית.  וזוהי ההשקעה הטובה ביותר שתוכלו לתת.

תוכן שיווקי

בזמן שכולם מחפשים דילים ומבצעים כדי להוזיל את  עלות החופשה, הנה הדבר שמסתמן כיעד ההתנפלות הבא – חופשה מוזלת במיוחד, שאולי תבטיח לכם דירה משלכם בהונגריה!  כל הפרטים על המיזם החדש והמהפכני שמשלב תיירות והשקעה ומסעיר את הרשת.

חשבנו שכבר ראינו הכל בתחום התיירות והנופש. אבל אז? הגיע הרעיון הזה, חברה שמתמחה בליווי משקיעים בחו"ל, מציעה לרכוש שובר לחופשה ממש זולה בהונגריה, להנות מאירוח בדירות הנופש אשר מנוהלות על ידי החברה בבודפשט ואשר שייכות למשקיעים של החברה, ובמקביל להיכנס להגרלה על דירה בבודפשט שתירשם על שמכם בטאבו.  ומסתבר שגם סיכויי הזכייה גבוהים מאוד.

נשמע טוב מידי? יצאנו לברר, דיברנו עם איציק קירסקין סמנכ"ל שיווק ומכירות בקבוצת הראל שמנהלת את המיזם בישראל ובהונגריה:

תשמע, אין ספק שזה נשמע מעורר התלהבות. זה אמיתי הסיפור הזה?

"לגמרי, מדובר ברעיון ממש חדשני, מיזם כלכלי חברתי המאפשר לכל אחד לצאת לחופשה בדירת נופש משפחתית במחירים ממש זולים. ולהיכנס להגרלה על דירת מאובזרת בהונגריה כולל הכל – במתנה."

מה זאת אומרת? אני יוצא לחופש ואולי הבית ששכרתי הופך להיות שלי?  

"לא בדיוק. אתה מזמין חופשה באחת מדירות הנופש שלנו. מקבל ליווי מאיתנו לחופשה, הפניות לאן כדאי ללכת, לאכול, שימוש באטרקציות מקומיות, הימנעות ממלכודות תיירים, בקיצור ממש הדרכה מאנשי המקום ולא ממדריכי תיירים שאולי שולחים אתכם למסעדה רק כי הם מרוויחים איזו עמלה מההפנייה, ובמקביל אתה נכנס להגרלה על דירה שהופכת להיות שלך בטאבו ההונגרי – כולל הכל."

מה הכוונה? אתם משכירים דירות נופש?

"כן. אנחנו חברת השקעות נדל"ן עם ניסיון של 9 שנים בארה"ב בגרמניה ובהונגריה. כיום אנו מנהלים 130 דירות בבודפשט בבעלות של משקיעים ישראלים, והחופשות שאנו מציעים בדירות שלנו הן במחירים זולים מאוד, מכמה סיבות, בין היתר מכיוון שאין את פערי התיווך של האתרים כמו airbnb או booking.com וכן אין "מיסי תיירות"

בנוסף, אנחנו נותנים שירות בעברית גם בחו"ל, בלי הפתעות והוצאות נוספות."

באיזה סוגי חופשה מדובר?

"החופשה היא במודל airbnb. אנחנו מציעים ללקוחות שלנו לרכוש שובר שתקף לשנתיים, את השובר ניתן לממש בכל אחת מהדירות שאנחנו מנהלים על בסיס מקום פנוי. כמובן שהמחירים של חופשה אצלנו קבועים מראש, וכך אם בא לכם לטוס בעונה החמה הטיסה אמנם תהיה יקרה אך את השהייה תוכלו לדעת מראש, ואם תבחרו לטוס בעונה הקרה אז הכל יוצא ממש זול. "

כמה עלות של שובר כזה?

"המחירים נקבעים לפי ההזמנה, כמות האנשים, וכמות הלילות שהם רוצים לדוגמא: דירה ל-4 נפשות לשלושה לילות ארבעה ימים המחיר של 690ש"ח כולל הכל, דירה ל-8 נפשות 5 לילות שישה ימים תעלה 1,200 ש"ח הכל בהתאם לצרכים. כל שובר תקף לשנתיים וניתן לממש אותו בכל אחת מהדירות שאנחנו מנהלים בהונגריה, על בסיס זמינות."

יפה! בכלל לא יקר..

"כן, בהחלט. אנו מאמינים שנופש משפחתי צריך להיות שווה לכל כיס וזה מה שאנחנו נותנים לכל הלקוחות שלנו מאז ומתמיד. ובכלל שיש צורך בהכוונה מקצועית לחופשה בהתאם לצרכים, חופשה רומנטית, או חופשה עם ילדים, חופשה לשומרי כשרות או לחובבי יינות."

הזכרת הגרלה, כמה אנשים משתתפים בהגרלה?

"הגרלה היא בסך הכל בין 3000 המשתתפים הראשונים. רק לשם ההשוואה, בהגרלות הפיס אחוזי הזכיה הם אחד ל-8 מיליון, כך שהסיכויים לזכות אצלנו הם גבוהים ברמה שלא קיימת בשום מקום. לכל אחד מהמשתתפים יש סיכוי ממשי לזכות ולשנות לעצמו את החיים."

מה השווי הכספי של דירה כזו?

"שווי הדירה כולל ההוצאות הנלוות הוא לכל הפחות 400,000 ש"ח. כולל רכישת הדירה, שיפוץ הדירה, ריהוט ואביזרי חשמל, ליווי עורך דין, מס רכישה. ממש הכל."

מעניין.  וכמה ניתן להרוויח מדירה כזאת?

"בקלות ניתן להשכיר את הדירה תמורת 2000 ש"ח בחודש.  בצורה קבועה ויציבה. מדובר בנכס שמניב הכנסה פאסיבית לכל החיים, ללא השקעה בכלל."

האם הדירה נרשמת בטאבו על שמי?

"בוודאי. הכל מאושר ורשום בטאבו ההונגרי. כל התהליך מתנהל בליווי ופיקוח צמוד של משרד עורכי הדין לובשיץ ויינברג & פורת מחלב בראון, שהוא משרד מכובד שמוודא לאורך כל הדרך שכל התהליך מתבצע בצורה חוקית וראויה."

זכיתי בדירה. אני צריך לשלם מס זכיה?

"לא צריך לשלם שום דבר. הזכיה שלך כוללת מס זכיה בישראל (שהוא 35% א.ק.)

בנוסף לכל ההוצאות הנלוות. כולל רישום בטאבו. ריהוט לדירה, ממש הכל.

אתה מקבל מפתחות לדירה מאובזרת משלך. נשאר לך רק להשכיר את הדירה, להפוך אותה לנכס מניב ולהרוויח הכנסה קבועה לכל החיים."

האם יש גם חבילות כולל טיסות או חבילות המאפשרות להנות בשירותים גם מעבר לשהייה?

"כן אנחנו גם מוציאים חבילות הכוללות טיסות בנוסף לשהייה, וזאת כאשר יש הופעות חיות של אמנים מוכרים כמו סטינג, אד שירן, בסקורפיונס וכדומה, כך ניתן להנות מחבילה הכוללת הכל, למשל חבילה זוגית למופע אשר פרסמנו לסטינג, עם שהייה באחת מהדירות שלנו לשלושה לילות, עם טיסות בחברת wizzair וכמובן כרטיסי כניסה להופעה במחיר של 820 אירו לזוג, והחבילה הזוגית הזו קיבלה דרישה גבוהה ואנשים מהארץ קפצו על ההזדמנות לשלב חופשה עם הופעה חיה של סטינג במחירים נוחים."

אהבתי, איך אפשר להזמין?

מאוד בקלות, להיכנס לקישור ולהזמין ישירות מהאתר או לצלצל לטלפון המפורסם באתר עבור מענה אנושי

זה הקישור לבחירת שובר לחופשה אז ניפגש בבודפשט."

אם אתם נוסעים לחו"ל יש כמה אפשרויות, ודאיי עדיין תרצו להשתמש בטלפון הנייד, הן לשיחות והן לגלישה. האפשרויות הן שימוש בסלולר לגלישה, זו האפשרות היקרה ביותר וגם לא יעילה כי לא תמיד הרשת זמינה במדינה. שם אפשר להגיע למחירים של 30 שקל לדקת שיחה. אפשרות אחרת היא חבילה של חברות הסלולר שארגנתם כבר מהארץ. המחירים נעים בין 99 ל-300 שקלים, תלוי בנפח הגלישה וזמן החבילה. ראו הרחבה כאן.

האפשרות הזולה ביותר היא לקנות סים מקומי.  העלות משתנה בין מדינה למדינה, והוא יכול לעלות אפילו דולר עד 20 דולר. סים מקומי נוכל למצוא ישר כשנגיע לחו"ל בשדה התעופה, נוכל למצוא אותו גם ברשתות הפארם, בקיוסקים ובחברות השכרת הרכב. החסרונות הם שנדרש זמן איתור לסים, יש לעתים קשיים טכניים עם סים שלא מתאים לטלפון שלנו או חוסר ידע שלנו איך להוציא ולהכניס את הסים. יש גם קושי בתמיכה טכנית וכן במעבר בין מדינות.

כדי להימנע מכל הבעיות הללו אפשר לרכוש בארץ סים לחו"ל מחברה שהיא לא חברת הסלולר שלכם או חברה המתמחה בסים לחו"ל. כך תוכלו לברר מה העלות של הסים, מה עלות המשלוח, האם הוא מתאים למכשיר שלכם, כיצד לשים אותו, מה נפח הגלישה, האם יתקינו עבורכם, מה עלות החבילה. האם לאחר תום החבילה תחויבו ביותר כסף או שמא לא תוכלו לגלוש? כמו כן כדאי לברר אם  יש שיחות נכנסות מהארץ.

המחירים דומים לחבילות הגלישה, גם כן בהתאם לזמן הגלישה. בדואר ישראל תוכל למצוא ב-50 שקל. יש גם סימים ב-200 שקלים עם יותר נפח גלישה, יותר זמן שימוש ויותר אפשרויות.

שימו לב שבין מדינה למדינה אפשר לעבור בין מדינות אירופה באותו סים, ובאותו המחיר, אם אתם אירופאים. אבל לתיירים שלא באים מאירופה כמונו החברות עשויות להוריד את מהירות הגלישה, את נפח הגלישה. הן יכולות גם להפחית את כמות השיחות ואף להעלות את מחירן, לכן חשוב, בכל  מקרה, לברר כבר בשלב המכירה מה המגבלות במעבר בין מדינה למדינה.

ארבע אפליקציות לשדרוג הסמארטפון

רוצים רמקולים חכמים? תשלמו בפרטיות

החלטתם שאתם רוצים לצאת חופשה, ואתם צריכים לחשוב מה לעשות עם הכלב. יש כמה אפשרויות, דוגיסיטר שיוציא אותו מדי פעם ויאכיל אותו, דוגיסיטיר שיתארח אצלכם, אפשר לקחת אותו איתכם ולחוות את הסיכונים שלא יגיע ליעד הנכון או לא יסתדר, ואפשר לשים בפנסיון. מה סוגי הפנסיונים ומה העלויות?

יש פנסיונים הנמצאים במושב או בקיבוץ, יש פנסיונים בבתים פרטיים, יש פנסיונים שיציעו לינה וטיולים ויש כאלו שיציעו רק לינה. יש גם כאלו שיציעו רק טיולים ללא חצר משותפת, ויש כאלו שיציעו חצר משותפת ללא טיולים. יש גם אפשרות למבני חדרים. ויש פנסיונים גדולים עם הרבה תאים.

עם זאת, לא מצאנו הרבה הבדלים במחירים בין הפנסיונים השונים ורובם בטווח של-80-70 שקל ליום, כאשר פנסיונים ביתיים עולים קצת יותר.

איך בוחרים פנסיון לכלב

למרות טווח המחירים הדומה, יש הבדלים עצומים בין הפנסיונים ובין איכותם וודאי תרצו  את החוויה הטובה ביותר לכלב שלכם ונטולת טראומות ככל האפשר. קודם לפני שנשלח את הכלב, נגיע ישירות למקום המארח ונבדוק את התנאים הפיזיים במקום ואת מצב הכלבים. הדברים שחשוב שנבדוק הם גודל, אם מדובר בתא, רמת הניקיון והאוורור. זכרו שכלבים בפנסיונים חשופים יותר למחלות ולטפילים ולכן רמת היגיינה חשובה.

אם מדובר בשהייה חוזרת נבדוק את התגובה של הכלב. אם היא חיובית אתם כבר תדעו. נקודה אחרת שיש לתת עליה את הדעת היא חיסונים. כלב צריך להגיע לפנסיון כשהוא מחוסן בכל החיסונים הרגילים ובנוסף שבועיים לפני הגעה לפנסיון  יחוסן בחיסון נגד שעלת וכן יקבל טיפול נגד קרציות. בנוגע למזון, כדאי לבחור פנסיון שמאכיל באוכל שהכלב כבר רגיל אליו.

יש כאמור סוגים רבים של פנסיונים ולצד הפנסיונים הגדולים יש גם פנסיונים קטנים, כאמור בבתים, שבהם היחס אישי יותר, אבל לא נלך לפנסיון בלי המלצות. בדקו גם ענייני אבטחה ואם יש עדכון לגבי מצב הכלב וכן סדר יום קבוע.

סוגי הפנסיונים השונים

הפנסיון היקר מעט יותר הוא הפנסיון הביתי, לרוב בבית פרטי. הכלבים נמצאים בבית או בחצר. היתרון של פנסיון כזה הוא שיש מעט כלבים והם מקבלים יחס אישי. החיסרון הוא שהוא לא מתאים לכלבים שלא מסתדרים עם כלבים זרים. יש גם פנסיון חופשי המשמש כמו הפנסיונים הגדולים רק ללא תאים . והכלבים אינם מופרדים בכל שעות היממה.  גם פנסיון כזה מתאים יותר לכלבים חברותיים. אם הכלב שלכם פחות חברותי, יתאים לו פנסיון עם תאים. לעיתים הוא יכול לחלוק תא עם כלב אחר. עם זאת, פנסיונים מסוג זה שונים מאוד בתנאי המגורים שהם מציעים ובפעילויות המוצעות לכלבים. ישנם פנסיונים שבהם קיים אזור משחק משותף ועל כן מומלץ לגשת ולראות בעצמכם.

פנסיון לעומת שהייה בחו"ל, שהייה בבית ודוגסיטר

לחופשה בחו"ל יש יתרון, שהכלב נמצא כל הזמן עם הבעלים, אבל יש חסרונות בטיחותיים כבר מהעלייה למטוס, אם הכלב לא עולה איתכם. גם בחו"ל מקומות הומי אדם ולא מוכרים יכולים להתריע כלבים טריטוריאליים או חרדתיים. גם כלבים חולים או קשישים יתקשו בטיול כזה .כמו כן לכל מדינה תקנות אחרות לגבי חיות מחמד.

אפשר גם להשאיר את הכלב בבית ולדאוג שישמור עליו חבר, בן משפחה, מכר או דוג ווקר. עם עדיפות לאדם שהוא כבר מכיר. הכלב גם יכול לשהות אצלם, אם הדבר אפשרי. לרוב עלות של דוג ווקר או דוגיסיטר לשמירה מוחלטת מעבר לטיולים תעלה יותר מפנסיון, ויש גם בעיה של זמינות. בכל מקרה בררו המלצות וודאו שלכלב שלכם מגיע הטוב ביותר.

עושים בית ספר: האם כל כלב צריך אילוף וכמה זה עולה?

טסים לחופשה: מי יטפל בכלב שנשאר בארץ וכמה זה יעלה לכם?

האפליקציות שעוזרות לטפל בכלב

על פי הערכות של חברות הביטוח, כיום רוב המבוטחים נמצאים בביטוח חסר, במקרה של פטירה, כלומר סכום הביטוח לא מספיק לכסות את הצרכים של המשפחה.  האם צריך ביטוח חיים? כיום זו לא שאלה, כבר בחיסכון הפנסיוני יש לנו רכיב של ביטוח חיים, הרבה לוקחים משכנתאות והבנק מחייב אותם בביטוח חיים. אך תמיד אפשר להגדיל אותו באמצעות ריסק כללי.  בכל מקרה אם הדבר אפשרי, צריך להגדיל את הביטוח ככל האפשר כדי שלא תיפגע פרנסת המשפחה.

סיכון באובדן מפרנס

כמות המפרנסים היא התנאי המובהק ביותר לאיכות החיים של המשפחה. אם אחד מהפרנסים נפגע רמת החיים יורדת משמעותית. הדבר נכון שבעתיים כשיש רק מפרנס אחד או שני ההורים מייצרים הכנסה נמוכה או כלל לא. בלי הגנה ביטוחית על זה משפחות שלמות יכולות להגיע לעוני.

לפי מחקר שבדק את עלות גידול הצאצאים שלנו מגיל 0 ועד גיל 18, במהלך השנים הללו נוציא כ-612 אלף שקל על הוצאות גידול הילד הראשון. עלותו של כל ילד נוסף היא נמוכה במקצת מעלות גידולו של הילד הראשון. העלות מושפעת מגורמים שונים, העיקרי שבהם הוא רמת הכנסת ההורים.
רוב המשפחות שלהן שני בנ יזוג יצליחו לכסות את ההוצאות על הילדים.  במשפחות חד הוריות או במשפחות מרובות ילדים לרוב ההכנסה אינה מספיקה, כך שברוב גדול של המקרים הכנסה של מפרנס יחיד אינה מספיקה לגידול הילדים.

הסיבות העיקריות לסיכון לעוני בקרב ילדים:

1. משפחות עם מפרנס יחיד
2.  ילדים שגרים במשקי בית ללא מפרנסים.
   3. מספר הילדים במשק בית.הרבה חושבים שהחסכונות שלהם יספיקו למקרה של פטירה. אבל  חסכונות אינם ביטחונות. ייתכן שנצטרך אותם, לא בטוח שישחזרו את רמת החיים. כיום כאמור החיסכון הפנסיוני מחייב אותנו להפריש לביטוח חיים, אבל האם זה מספיק, עדיין מדובר בסכום נמוך מהמשכורת החודשית ותלוי גם בהצטרפות המבוטח לפנסיה. כך שלא תמיד זה מספיק, בייחוד אם אחד המפרנסים בעל הכנסה נמוכה.

   סיבה אחרת שאנשים מבטחים בחסר ביטוחי חיים היא אי-הוודאות, אדם לא יודע כמה הוא שווה, מה תהיה פרנסתו לאורך זמן, וכמה זמן הוא יחיה. לכך מצטרפת גם הרתיעה מדיבור על המוות.

   מה אפשר לעשות בנוסף לביטוחים הרגילים

   נוסף לביטוחים בחוק יש ביטוח ריסק למקרה פטירה. ריסק הוא מוצר שבו המבוטח קובע את סכום הביטוח  החד-הפעמי שיוענק לבני המשפחה, במקרה פטירה. ביטוח ריסק נרכש על פי רוב במסגרת פרטית. אך הוא יכול לשנות אותו לפי ראות עיניו ולפי הכנסתו הקיימת ומצבו. יתרון של ריסק פרטי הוא שאפשר לקבוע סכום שילווה את הילדים גם אחרי גיל 20. הפרמיה בגין ביטוח ריסק למקרה פטירה מוכרת במס, ועשויה לזכות את המבוטח בהטבות מיסוי .

לדאוג למשפחה שלך -דברים שחשוב לדעת על ביטוח חיים

ביטוח חיים; כל מה שצריך לדעת

מעודכן ל-10/2021

כמה מעסיקים הגיעו לבית המשפט כי לא העבירו את כספי הפנסיה של העובדים שלהם, והעובדים המסכנים גילו כי קרן הפנסיה שלהם ריקה. איך תדאגו שדבר כזה לא יקרה לכם? עם תשומת לב ומודעות לתלוש המשכורת שלכם, תוכלו להימנע ממצב כזה ולדעת מה קורה עם הפנסיה והפיצויים שלכם. זה לא מצריך מכם הרבה הבנה, אבל זה מצריך מכם בדיקה של הנתונים אחת לתקופה. איך עושים את זה?

ממה מנוכה החיסכון לפנסיה

ברוב הגדול של המקרים, את החיסכון הפנסיוני מנכים משכר הברוטו הבסיסי של העובד – ללא שעות נוספות, הוצאות נסיעה וכדומה – שמכונה "שכר להפרשות". בתלוש השכר כתובים סכום ההפרשה ושיעור ההפרשה. חלוקת הסכום באחוז שמופרש מגלה את השכר להפרשות. כיום ברוב התלושים השכר להפרשות מצוין בגלוי. חשוב לשמור את התלושים, כדי שלא יופרש סכום אחר במקום הסכום שסוכם. החל מ-2017, שיעור ההפרשות הוא מינימום של 18.5%, מתוכם 6% על חשבון העובד.

עובד יכול כמובן להפריש סכום נוסף מעבר לסכום שהחליט עליו עד תקרת הפנסיה. אם ההפרשה קרובה יותר לשכר הברוטו, הקיצבה תהיה קרובה יותר לשכר שהתרגלתם לחיות ממנו.

אם התחלתם לחסוך מאוחר מאוד, בגלל שחוק פנסיה חובה הוחל מאוחר יחסית לשכירים (ב-2008) ועוד יותר מאוחר לעצמאים (ב-2017), כדאי להפריש גם באופן עצמאי.

כמה המעסיקים חייבים להפריש לפנסיה

כאמור, מינואר 2017 שיעור ההפרשות הוא מינימום של 18.5%, מתוכן מינימום של 12.5% הפרשות של המעסיק – 6.5% לפנסיה ו-6% לפיצויי פיטורים. עם זאת, עובדים בשירות המדינה וכן עובדים שחל עליהם הסדר מיטיב, כלומר הסדר פנסיה ספציפי שאינו זהה להסדרים שקבועים בחוק, זכאים לשיעורי הפרשות גבוהים יותר.

איך בודקים אם אכן הסכום מנוכה 

תלוש המשכורת אמור לפרט את כל ניכויי השכר, ויש לבדוק בו אם ההפרשות אכן מתבצעות ובאילו שיעורים. כיום אפשר לבדוק בקלות באתרי קרנות הפנסיה השונות את הסכום.

ניכוי לפיצויים

מה לבדוק בדוחות הפנסיה?

לא מספיק לבדוק את תלוש המשכורת. כל עובד צריך לבדוק הן את הדוחות הרבעוניים והן את הדוחות השנתיים של קרן הפנסיה שבה הוא בחר לנהל את החיסכון שלו כדי לוודא שאכן הסכומים שכתובים בתלוש הועברו לפי השיעור המותר ולפי הסכם העסקה.

אם העברת הכספים לא קרתה, צריך לבדוק מה הסיבה – האם המעסיק לא העביר את הכספים כלל או שנתן צ'ק עם פירוט שגוי? ייתכן שהטעות היא בכלל אצל הגוף המנהל את הפנסיה. בכל מקרה צריך לדאוג שהטעות תתוקן הן אצל המעסיק והן אצל מנהל קרן הפנסיה.

הסעיפים שחשוב לבדוק בתלוש המשכורת

לצד הפנסיה חשוב שהעובד יבדוק את הנתונים האישיים שלו שמפורטים בחלק העליון של התלוש. סעיף מהותי הוא סעיף תחילת העבודה, ויש לו חשיבות יתרה בחישוב הפיצויים.

עמית סיעודי לא הספיק למשוך את קרן הפנסיה – הקרן תשלם לילדיו את הסכום בבת אחת

לא יקוצצו קרנות הפנסיה הוותיקות – במקום יועלה גיל הפרישה לנשים

איך בוחרים קרן פנסיה?

אנחנו קונים פחות סמארטפונים, וחלה ירידה של 2% בנפח משלוחי הטלפונים ברבעון השני של 2019 לעומת הרבעון השני ב-2018, לפי נתונים של חברת המחקר Canalys.סמסונג במקום הראשון בעולם ואחריה וואווי הסינית, ושתיהן הגדילו את כמות הטלפונים שייצרו, עם זאת סמסונג דיווחה על ירידה ברווח הנקי. לפי חברת המחקר Counterpoint Research, .היקף המשלוחים ברבעון הזה ממשיך ירידה רצופה של שבעה רבעונים בשוק הסלולריים.

החברות הסיניות מתחזקות למרות המאבק של הנשיא טראמפ בייצור הסיני, ונתח השוק המשותף של וואווי, אופו, שיאומי ורילמי הגיע לשיא ברבעון זה – 42%.

סמסונג גדלה גם במכירות בין היתר  בזכות הצלחת סדרת A החדשה, המסמנת את השינוי המשמעותי שערכה בפורטפוליו המכשירים שלה ברבעון הראשון השנה.

וואווי בעיקר סבלה מהאטה משמעותית בשווקים הבינלאומיים בעקבות הסכסוך המסחרי עם ארה"ב והטלת החרם עליה מצד החברות האמריקאיות הגדולות, והגידול שרשמה במשלוחי טלפונים נובע בעיקר מגידול בשוק הסיני.

באפל  צנחנו המכשירים ב-13% ל-36 מיליון ברבעון השני. ההמכשירים החדשים, לפי הלקוחות, לא מספיק מגוונים והמחיר לא אטרקטיבי מספיק.

אפל דיווחה על הכנסות ברבעון של 53.8 מיליארד דולר ורווח נקי של כ-10 מיליארד דולר, ירידה של 12.8% לעומת הרבעון המקביל אשתקד. לעומת זאת,דיווחה החברה על גידול בהכנסות ממכירות אייפד, מק, שעונים, אוזניות ורמקולים חכמים. כמו כן, נרשם גידול במכירות בחנויות אפסטור, מכירות באייטיוניוז ומכירת מנויים לאפל מיוזיק.

גוגל נכנסת לשוק הסמארטפונים הזולים – מי מחכה לה

הוצאות על סמארטפונים הולכות וגדלות; איך ניתן לחסוך?

המגזין הכלכלי גלובל פייננס בחר בדיסקונט לבנק הדיגיטלי הטוב ביותר בישראל לשנת 2019 בארבע קטגוריות: הבנק הדיגיטלי הטוב ביותר ללקוחות הפרטיים, הבנק הדיגיטלי הטוב ביותר לעסקים, הבנק הטוב ביותר בשירותי ניהול מזומן והבנק החדשני ביותר בישראל.

פאנל של שופטים מרחבי העולם המובילים בתחום הבנקאות, הייעוץ והטכנולוגיה בחרו בדיסקונט. המדדים שנבדקו הם אסטרטגיה לשיווק, שירות והצעת הערך בתחומי הדיגיטל, בדגש על חדשנות ומצוינות בתחום. דיסקונט זכה בעיקר בזכות העיצוב וחוויית המשתמש באפליקציה ובאתר הבנק.

"אנו גאים ומודים על הבחירה בדיסקונט", אמר אריק פרישמן, סמנכ"ל הבנק וראש חטיבת דיגיטל ודאטה, "הזכייה מטעם Global Finance מבטאת הלכה למעשה את המהפכה שאנו מובילים בשנים האחרונות, במגוון ערוצי השירות ובדיגיטל. המחויבות שלנו להיות הבנק הטוב ביותר ללקוחותינו היא נר לרגלינו ופרס זה מוכיח שאנחנו בדרך הנכונה".

מגזין Global Finance הוקם בשנת 1987 והוא מופץ ל-50 אלף מנויים ב-188 מדינות. על קוראיו נמנים קובעי האסטרטגיה ומקבלי החלטות של המוסדות הפיננסיים והחברות מהמובילים בעולם.

בשורה טובה גם לאי.די.בי של דיסקונט

בתוך כך מנכ"ל בנק אי.די.בי ניו יורק שבבעלות דיסקונט  סיכם את המחצית הראשונה של 2019 עם רווח נקי של כ-25.7 מיליון דולר ברבעון השני. זאת, "בדומה לרבעון המקביל אשתקד", על פי דיווח הבנק, ובעוד שהאשראי שהבנק העמיד ללקוחותיו עמד במקום במלך הרבעון השני, ונותר סביב רמה של כ-6.4 מיליארד דולר – סכום שמצביע על צמיחה בשנתיים האחרונות.

לוין, שנבחר לאחרונה למנכ"ל דיסקונט במקום לילך אשר טופילסקי, ייכנס לתפקידו לאחר שיקבל את אישור בנק ישראל. הוא מנהל את "הבנק הישראלי הגדול ביותר בארה"ב", כדברי דיסקונט, שמציג ברבעון השני השנה גידול של יותר מ-2% בפיקדונות הציבור, שהסתכמו בסוף יוני בכ-8.2 מיליארד שקל.

אורי לוין – ממקינזי עד ניהול דיסקונט

לילך אשר-טופילסקי – משיקום דיסקונט לפרישה למגזר הפרטי

ז'אן טירול הוא זוכה פרס נובל לכלכלה  ל-2014. הוא כלכלן המלמד באוניברסיטת טולוז בצרפת. ב-1976 סיים לימודי הנדסה באקול פוליטכניק, וב-1978 קיבל תואר נוסף בהנדסה מאקול נסיונל דה פון. במקביל סיים תארים מתקדמים  במתמטיקה של תורת ההחלטות באוניברסיטת פארי דופן. ב-1981 סיים את לימודי הדוקטורט בכלכלה במכון הטכנולוגי של מסצ'וסטס (MIT)

במה עוסקים מחקריו

תחומי מחקריו הבולטים הם הארגון התעשייתי, תורת המשחקים, בנקאות, כלכלה התנהגותית וכלכלת מידע. עסק גם בהתנהגות הפירמה, כגון ממשל תאגידי, תמריצים ותורת החוזים, רגולציה,. עבודתו משלבת תאוריות מתורת המשחקיםבכלכלת מידע, יישומם במודלים של התנהגות ארגונים פרטיים וציבוריים והתנהלותם בשווקים.

על פי תאוריה שלו, שפרסם עם פיליפ אגו,ן   האצלת סמכויות פורמליות לנציגים כפופים בחברה מגדילה את מעורבותו החיובית של הנציג, אך פוגעת ביכולת השליטה של המנהל, עקב כך יעדיפו המנהלים להקצות סמכויות פורמליות לצורך פעילויות או החלטות במקרים שבהם הן נחשבות שוליות עבור המנהל, חשובות עבור הנציג או במקרים שלמנהל אין יכולות מקצועיות מספקות.

מחקרים אחרים שלו עוסקים במשברים פיננסים ובהתנפצות בועות כלכליות.

על מה זכה בפרס נובל

טירול  זכה בפרס על מחקרו על כוחות השוק ורגולציה. מעריכים כי מחקרו של טירול סייע למתן את כוחן של חברות חזקות. על פי הצהרת האקדמיה, טירול הוא "אחד הכלכלנים המשפיעים ביותר של זמננו". מחקריו על תחרות עזרו למנוע פגיעה בצרכנים על ידי מונופולים.

הוא הסביר כיצד אפשר להטעות את הרגולטורים באמצעות מידע אסימטרי, כלומר לחברה יש יותר מידע על השוק שבו היא פועלת מאשר לרגולטור. לכן כתבה האקדמיה: "תעשיות רבות נשלטות על ידי מספר קטן של חברות גדולות או מונופול אחד. ללא רגולציה הולמת, שווקים מסוג זה מפיקים לרוב תוצאות לא רצויות מבחינה חברתית – המחירים עולים וחברות לא פרודוקטיביות שורדות על ידי חסימת הכניסה של חברות פרודוקטיביות וחדשות".

""ממחצית שנות ה-80 ואילך, ז'אן טירול הפיח חיים חדשים במחקר של כשלי שוק ריכוזי",  נאמר בהודעת האקדמיה. "הניתוח שלו את התנהגות החברות עם כוח שוק גדול מספק תיאוריה אחידה עם השלכות חזקות על נושאים של מדיניות: איך צריכה ממשלה לטפל במיזוגים ובקרטלים, ואיך היא צריכה לפקח ולהסדיר פעילות של מונופולים".

עוד כתבה אקדמיה:  מחקרו של טירול הראה כי את רגולציית השוק יש להתאים בזהירות רבה לתנאי התעשיות הספציפיות, במקום להשית חוקי רגולציה כלליים כמו פיקוח על מחירים – שעלולים לגרום ליותר נזק מאשר תועלת.

בסדרת מאמרים וספרים, הציג ז'אן טירול מסגרת כללית לגיבוש מדיניות ויישום שלה בכמה תעשיות, מטלקום עד בנקאות. על סמך התובנות החדשות הללו, ממשלות יכולות לעודד חברות חזקות להיות יעילות ייותר, ובו בזמן להימנע מפגיעה בתחרות ובצרכנים.

אנגוס דיטון – זוכה פרס נובל שגילה שאנחנו צורכים אותו דבר, לא משנה כמה מכניסים

ריצ'רד תיילר – זוכה פרס נובל שהבחין בין תועלת להנאה

זוכה פרס נובל אוליבר הארט – מי בעל הזכות בחוזה שבו אי אפשר לקבוע תגמול

חברת לייטריקס, המפתחת אפליקציות לעיבוד תמונות השלימה סבב גיוס של 135 מיליון דולר, לפי שווי של מיליארד דולר.  80 מיליון דולר מתוכם ייכנסו לקופת החברה, ו-55 מיליון ישמשו לרכישת מניות. החברה מסרה כי הגיוס נעשה בשווי הגבוה פי 3 משוויה בסבב הגיוס הקודם שנערך בחודש נובמבר בשנה שעברה .בסך-הכול גייסה החברה עד היום יותר מ-200 מיליון דולר

מנהלי החברה הודיעו כי הם מתכוונים להשתמש בכסף שגויס לצורך הרחבת מצבת העובדים של החברה ולרכישות אסטרטגיות של חברות אחרות. את החברה הקימו ד"ר זאב פרבמן המכהן כמנכ"ל, ניר פוצ'טר, עמית גולדשטיין, ירון אינגר ואיתי צידון. כמו בסבבי הגיוס הקודמים של החברה, גם בסבב זה יוקדשעיק הסכום, 55 מיליון דולר, לטובת רכישת מניות ממחזיקי המניות הקיימים בחברה. 80 מיליוני הדולרים הנוספים ייכנסו לקופת החברה.

את הסבב הוביל גוף ההשקעות של גולדמן זאקס, והשתתפו בו המשקיעות הקיימות בחברה הקרנות כללטק, ו יולה ונצ'רס השקיעה בחברה משלביה הראשונים אך לא השתתפה בסבב זה. .