סוכני נסיעות "חיים" על מרווחים יחסית נמוכים – התחרות החזקה מול האתרים שמחליפים את תפקיד הסוכן, והקשיים הפיננסיים של חברות התעופה, לוחצים את העמלות כלפי מטה.
העמלה שהם גובים ירדה לכ-5%. לא בטוח שזו הירידה האחרונה.
אל על דיווחה במהלך 2019 על שינוי מודל התגמול של סוכני הנסיעות. מודל העמלות החדש יבטא הרעה בתשלומים לסוכנים. כך גם דיווחה ישראייר שעברה מ-2019 למודל עמלה אחידה – ישראייר תקזז את העמלה המשולמת לסוכני הנסיעות שיימכרו את מוצריה כאשר הם יקבלו עמלה אחידה של 5%. המוצרים המשווקים על ידי סוכני הניעות הם טיסות בינלואמיות, טיסות פנים ארציות, חבילות נופש בינלאומיות וחבילות נופש פנים ארציות, טיולים מאורגנים, וחבילות ספא, והירידה בעמלה תחול על כל מכירת המוצרים האלו, אם כי קיימים הבדלים בתגמול בין חברות התעופה.
בעבר העמלות היו בין 5% ל-10% – העמלה במכירות "מגזר" בינלאומי היתה 5% על מכירת טיסות ו-7% על חבילות. בפנים ארצי 8% על טיסות ו-10% על חבילות.
גיל סתיו, סמנכ"ל שיווק ומכירות בקבוצת ישראייר, ציין עם ההודעה על שינוי מבנה העמלות: "המהלך יפשט את תהליכי ההזמנה הקיימים היום,יקצר את זמני הטיפול בלקוחות ויאפשר להתמודד עם האתגרים החדשים המתקיימים בשוק לאור התחזקות חברות הלואו קוסט שלא משלמות עמלות לסוכני הנסיעות והתיקונים הצפויים בחוק פיצוי שירותי תעופה".
אל על הלכה למקום "קיצוני" יותר – היא תפסיק לשלם עמלות לסוכני הנסיעות, החל מאמצע 2019. רוב חברות התעופה קיצצו ואפילו ביטלו בשנתיים האחרונות את תשלום העמלות לסוכני הנסיעות – בריטיש איירווייז, לופטהנזה. אייר קנדה ונוספות כבר עשו זאת, וחברות נוספות בדרך.
סוכן הנסיעות צריך להמציא את עצמו מחדש. היה ניסיון של סוכני הנסיעות למכור ביטוח. זה עבד, אבל המפקח על שוק ההון והביטוחו ביטל זאת, אך יהיו מנועי הכנסה נוספים. סוג של שירותים עצמאיים שסוכן הנסיעות ייצטרך לספק לקהל הנוסעים – ערך מוסף, לרבות ובעיקר שירות אישי וצמוד, חבילות מותאמות, אטרקציות, מידע ותכנים למטיילים.
יועץ השקעות בבנק – מה העבודה? כמה מרוויחים? והאם כדאי?
מעודכן ל-05/2022
שימו לב לעמלות בבנקאות הדיגיטלית – הן לא בהכרח נמוכות יותר, אם כי לרוב אכן מדובר במחיר טוב יותר בשבילכם.
חוץ מזה – השימוש באמצעים הדיגיטליים הרבה יותר נוח ויעיל מאשר להרים טלפון (ולחכות זמן ממושך על הקו), או ללכת לסניף ולדבר עם הבנקאי (הצעירים בכלל לא מכירים את "הבנקאי" שלהם)
בנקאות דיגיטלית משמעה בנקאות דרך המחשב הנייח, המחשב הנייד, ובעיקר המובייל ואפליקציות שונות. הבנקאות הזו היא כבר כאן, והיא תלך ותגדל – בעתיד הקשר שלכם עם הסניף יופחת ובמקרים רבים כבר לא יהיה צורך בו.
הבנקאות החדשה תהיה תחרותית יותר, יעליה יותר וזולה יותר – ברגע שלא צריכים סניפים וחוסכים בכוח אדם, זה אמור להתגלגל גם לעמלות השוטפות. כבר עכשיו, בנקאות דיגיטלית ופעולות דיגיטליות בכלל, נעשות בעלות נמוכה לעומת הבנקאות המסורתית.
אבל, לא בכל מצב – אתם עדיין צריכים לבדוק, מסתבר שיש מקומות שהבנקאות הדיגיטלית יקרה יחסית, ולא בצדק!
בשוק האפליקציות הבנקאיות קיימות כיום האפליקציות הבאות –
- פפר פיי של לאומי.
- ביט של בנק הפועלים.
- פייבוקס של דיסקונט.
האפליקציות האלו מאפשרות להעביר סכומי כסף בצורה מהירה ויעילה. מדובר בעצם על סוג של ארנק אלקטרוני שדרכו ניתן להעביר ולשלם חשבונות, תשלומים ועוד, כאשר הפיצ'רים (התכונות) של האפליקציות האלו רק הולכים וגדלים (הרחבה על אפליקציות התשלום)
העברת הכספים כרוכה בעמלה – וזה בסדר, הבנק לא פילנטרופ. העמלה הזו לא "נופלת" על המשלם, אלא על המקבל – ככה זה בבנקאות הדיגיטלית, וחייבים להודות שיש בזה הגיון לעומת העברות בבנקאות המסורתית שבהן המעביר משלם את העמלה.
העמלה הזו היא לא בשיעור קבוע, אלא בסכום קבוע, וכאן שורש הבעיה. עמלה בשיעור קבוע היא אחוז מסוים מסכום ההעברה, כלומר היא פרופורציונלית לסכום המועבר/ המתקבל. אלא שעמלה בסכום קבוע, היא לא פרופורציונלית לסכום, וככל הסכום קטן יותר כך המשקל שלה/ האחוז מסך ההעברה, גבוה יותר.
העמלות האלו מסתכמות ב-1.6 עד 1.8 שקל להעברה כספית. אם קיבלתם 300 שקל, אז 1.8 שקל הם 0.6% מסכום ההעברה. לא כסף קטן, אבל "נסבל". אם קיבלתם 10 שקלים בלבד, אז העמלה הזו כבר מהווה 18% מהסכום שקיבלתם – זו כבר עמלה חסרת פרופורציות. עם זאת, המגמה היא הפחתה בעמלות.
מי שמנהל חשבון בנק בבנק הבית של האפליקציה לא מחויב על העברות כספיות אליו. זה היתרון של פועלים ולאומי הגדולים – ביט ופפר, ועדיין יש כמובן העברות ותשלומים מבנקים אחרים.
איך חוסכים בעמלה?
מעבר לכך שלא תשלמו עמלה אם אתם לקוחות הבנק/ האפליקציה הבנקאית, אתם גם יכולים להיכנס למסלולי העמלות ולחסוך בעמלות. מדובר במסלולים של כמות מסוימת של פעולות בחודש תמורת סכום קבוע, כשבחבילות האלו, מוגדרות גם העברות באפליקציות כפעולה. במצב כזה העמלה האפקטיבית לפעולה עשויה להסתכם בכ-1 שקל.
חוץ מזה, יש הרבה קבוצות פטורות, או קבוצות שמקבלות הנחה גדולה בעמלות – חיילים, סטודנטים, צעירים, מועדוני צרכנות שונים (בהצדעה, חבר, ביחד בשבילך ועוד).
דרך נוספת, שלא ישימה באפליקציות של פפר וביט (לאומי ופועלים) אלא רק בדיסקונט (פייבוקס) היא לא להעביר את הכספים לחשבון הבנק, אלא להשאיר אותם בארנק הדיגיטלי. באופן הזה, הכסף בעצם נמצא בארנק וישמש בהמשך להעברות ולתשלומים, ואין כאן הפקדה/ העברה בפועל ובהתאמה אין עמלה על הפעולה הזו. כלומר, העברת הכספים בעצם נעצרת בארנק ולא עוברת לחשבון הבנק. בדיסקונט גם מאפשרים לקבל את הכסף שבארנק כזיכוי בכרטיס האשראי ללא עמלה.
מעודכן ל-10/2021
קיבלתם צ'ק ושכחתם להפקיד אותו. הזמן עובר, ובלי ששמתם לב, כבר עברה שנה. האם הצ'ק בתוקף? מה עושים איתו? האם אפשר לפנות לרושם הצ'ק ולהחליף את הצ'ק?
ובכן, יש כאן כמה הבחנות. ראשית, חשוב להבין שצ'ק "חי" על פני שבע שנים. אם קיבלתם צ'ק ולא פדיתם, אתם עדיין זכאים לתשלום, גם אם לא פרעתם אותו.
רושם הצ'ק חייב לכם כסף (זאת הרי משמעות של צ'ק), והחוב הזה נשאר בתוקף שבע שנים. זה לא קשור לתאריך שרשום על הצ'ק. נניח שקיבלתם היום צ'ק שהתאריך שנכתב עליו הוא לעוד שלושה חודשים. במקרה כזה הפירעון האמיתי הוא בעוד שלושה חודשים, אבל אם שכחתם להפקיד, יש לכם שבע שנים אחרי אחרי אותו תאריך, שבהן ניתן לפרוע את הצ'ק. אגב, במקרה של צ'ק מוסב מדובר על שנתיים – משמע, שנתיים אחרי מועד הפירעון של הצ'ק, יש למקבל הצ'ק זכות לחזור ולדרוש את כיסוי החוב.
אבל זה לא כל כך פשוט. הבעיה מתחילה בבנקים. הבנקים מכבדים צ'קים רק חצי שנה אחרי מועד הפירעון שצוין עליו. זאת זכותם, והם עקשניים בעניין, ואז אתם נכנסים למלכוד – יש לכם צ'ק, מבחינת החוק אתם יכולים לדרוש את החוב, אבל הבנק לא מכבד את הצ'ק. בשלב ראשון כדאי לפנות למי שרשם את הצ'ק ולהחליף את הצ'ק. ככה נפתרות רוב הבעיות האלו.
אבל אם מי שחתם על הצ'ק לא מוכן לקבל אותו חזרה תמורת מזומן, או לתת צ'ק חליפי, אתם יכולים לפנות ישירות להוצאה לפועל ולבקש מהם שיפנו לחותם הצ'ק כדי לקבל את המגיע לכם. זה יכול לעבוד, אנשים לא רוצים להתעסק עם הוצאה לפועל. קוראים למהלך הזה "תביעה לביצוע שטר", ומסתבר שזה תהליך נפוץ.
אבל גם כאן הבעיות לא נגמרות. כדי שהוצאה לפועל יעזרו לכם בגביית הצ'ק, צריך הודעת חילול. הודעת חילול זאת חותמת שהבנק שם על צ'ק שלא נפרע. אלא שהיינו בבנק, ניגשנו לפקידה וביקשנו ממנה לפרוע את הצ'ק, אבל היא אמרה בפירוש שהבנק לא פורע צ'קים מעל תקופה של חצי שנה. ביקשנו שתשים חותמת כדי שנוכל ללכת להוצאה לפועל, וגם את זה הבנק לא אישר. אז מה כן? מה בכל זאת אפשר לעשות? ובכן, פתרון פשוט – מכניסים את הצ'ק למעטפת הפקדה ומפקידים אותו בעזרת המעטפה. ככה הבנק לא יכול לברוח מאחריות, הצ'ק יחזור אלינו עם חותמת, וזה מכשיר ומאפשר את התהליך של הוצאה לפועל.
מכאן הדרך אל הכסף אמורה להיות פשוטה, אך עדיין לזכות חותם הצ'ק עומדת טענה חזקה, שעלולה לחבל במאמציכם לפדות את הצ'ק. חותם הצ'ק יכול לגשת לבית המשפט ולטעון שם שלקח לכם יותר מדי זמן (זמן לא סביר) עד שדרשתם לפרוע את הצ'ק. במקרה כזה תצטרכו להסביר למה אתם פונים רק עכשיו, וזה צריך להיות הסבר הגיוני.
אפליקציות התשלום של הבנקים – האם הן תחרות לחברות כרטיסי האשראי?
מעודכן ל-02/2019
אופניים שיתופיים – האם הרעיון מצליח? האופניים כבשו כבר לפני כמה שנים, את רחובות ת"א והופכים להיות כלי תחבורה מוביל גם בערים אחרות. עדיין הפרויקט המוביל הוא תל אופן בתל אביב (הרחבה כאן), ואבל האופניים השיתופיים של MOBIKE (מובייק) הסינית ו-CAR2GO, הפכו להיות מאוד פופולאריים.
ענקית הטכנולוגיה הסינית לאופנים שיתופים, מובייק, וחברת הרכב השיתופי CAR2GO מקבוצת שגריר משתפות פעולה למיזם אופניים שיתופיים ששונה מהתל אופן. מערך האופניים השיתופים של MOBIKE מבוסס על טכנולוגיה המופעלת ע"י אפליקציה ייעודית, המאפשרת שימוש מהיר ויעיל בשירות מכל מקום בעיר ללא צורך בחניה בעמדות עגינה ייעודיות (NON-DOCKING).
תחילת הפעילות בישראל החלה ברבעון הראשון של 2018 ( עדכונים שוטפים – על מובייק ואופניים שיתופיים בכלל – בתחתית העמוד)
עם ההשקה אמר גיל לייזר מנכ"ל CAR2GO מקבוצת שגריר: "מיזם האופניים השיתופיים הינו נדבך נוסף בדרך להגשמת החזון של החברה, לספק מגוון פתרונות תחבורה שיתופית, עם טכנולוגיה מתקדמת, ידידותיים לסביבה וחסכוניים לכיס. אנו מנהלים בימים אלו מו"מ עם רשויות מקומיות להכנסת השירות לתחומן"
יובל ריזמן, יזם ומייסד MOBIKE ישראל: ״כמי שמתגורר בסין בשש השנים האחרונות, זו הפעם הראשונה שנתקלתי בקונספט מקומי עם התאמה כל כך גבוהה לישראל. כמשתמש יומיומי בשירות של MOBIKE, חווית האופניים השיתופיים חסרה מאוד בארץ. CAR2GO, כמי שמובילה בארץ את מהפכת התחבורה השיתופית הייתה בחירה טבעית כשותפה למיזם"
מערך האופנים השיתופיים של MOBIKE, מאפשר דרך הפעלת אפליקציה ייעודית, לדעת איפה נמצאים האופניים. האפליקציה סורקת ברקוד חכם המוטבע על כל זוג אופניים וכך ניתן לאמוד את זמן הנסיעה ואף לנעול אותם בסוף השימוש. כמו כן, האופנים מחוברים למערכת GPS המאפשרת מעקב צמוד אחר תנועת האופנים במטרה לשלוט בצי האופנים ועל מנת למנוע מקרי גניבה.
השירות יאפשר למשתמשים לנוע בחופשיות במרחב העירוני על אופניים ייעודים ללא צורך בהגעה לתחנת הגינה ייעודית בסיום השימוש (non docking), להבדיל ממערך שיתוף אופניים שקיים היום, המחייב את הרוכב להתחיל ולסיים את הרכיבה במקומות מסוימים שאינם בהכרח תואמים לצרכיו.
החברה, החלה בייבוא האופניים לישראל, ומתכוונת להתחיל את השירות עם מאות זוגות אופניים ותוך שנה להגיע לאלפים רבים, שיהיו פזורים במרחב העירוני בפריסה ארצית.
התשלום בעבור השירות הינו בעבור זמן הנסיעה בלבד (לפי דקות).
מובייק – כמה זה עולה? כנסו לפרטים על המחירים של מובייק
אודות MOBIKE – החברה הראשונה והגדולה בעולם לאופנים שיתופים חכמים, הוקמה בשנת 2015 על ידי היזמית הסינית חו וואיוואי והפכה במהרה למיזם האופנים השיתופים המוביל בסין עם שווי המוערך בכ- שלושה מיליארד דולר. החברה אשר גייסה מעל ל-900 מיליון דולר, פעילה כיום בארה"ב, אוסטרליה, גרמניה, אנגליה, איטליה ובסה"כ ב- 200 ערים ברחבי העולם כולל סין. MOBIKE מפעילה כיום למעלה מ- 7 מיליון זוגות אופנים, למעלה מ- 100 מיליון לקוחות ומעל ל-25 מיליון נסיעות יומיות.
אודות CAR2GO – הוקמה ב- 2008 במטרה לתת מענה לכל עולמות התחבורה השיתופית. החברה מפעילה כיום שירות שיתוף רכבים שיתופים בערים ברחבי הארץ, בת"א, גבעתיים, רמת גן, רעננה והרצליה וכעת מתרחבת גם לתחום האופניים השיתופיים. לאחרונה החלה להפעיל את מערך שיתוף הרכבים העירוני "אוטותל" של עיריית תל אביב. ואת מיזם הרכב החשמלי השיתופי, CAR2GO ELECTRIC בעיר חיפה.
מצטרפת בינלאומית נוספת לטרנד האופניים השיתופיים – OFO
OFO היא פלטפורמת שיתוף האופניים הראשונה והגדולה בעולם הפועלת ללא תחנות עגינה. החברה הוקמה לפני 4 שנים בסין והיא מספקת פתרון תחבורתי עירוני, נוח וזול שמצמצם את פליטת המזהמים, מפחית את הפקקים, חוסך אנרגיה ואף תורם לאורח חיים בריא. החברה הסינית, גייסה עד היום 1.3 מיליארד דולר על מנת להרחיב את פעילותה למדינות נוספות וביניהן ישראל. כיום פועלת החברה בכ-250 ערים בעולם, בין היתר בסין, אנגליה, ארה"ב, ספרד, איטליה ומדינות נוספות. לחברה למעלה מ-200 מיליון משתמשים פעילים ברחבי העולם.
האפליקציה של OFO מאפשרת לאסוף את האופניים מכל נקודה על ידי סריקה של קוד QR לנעילת ושחרור זוג האופניים המבוקש. החזרת האופניים מתבצעת על-ידי דיווח באפליקציה על סיום הרכיבה ונעילת האופניים. האפליקציה יכולה לשמש גם למעקב אחר השימוש באופניים, מסלולים שבהם נסעו ועוד. השימוש באפליקציה אמור להקטין באופן משמעותי את הסיכוי לגניבת אופניים שיתופיים ולהקל על המשתמשים בכך שאין צורך להחזיר את האופניים לתחנת עגינה מוגדרת.
עדכונים:
אוגוסט 2018: OFO יוצאת מהשוק הישראלי. האופניים של ofo כבר לא יהיו חלק מהנוף (בעיקר ברמת גן). המיזם הודיע על הפסקת פעילות.
פברואר 2018: חברת CAR2GO השיקה את מיזם האופניים השיתופים, מובייק בישראל. השירות יאפשר למשתמשים לנוע בחופשיות במרחב העירוני על אופניים ייעודים ללא צורך בהגעה לתחנת הגינה ייעודית בסיום השימוש (non docking), להבדיל ממערך שיתוף אופניים שקיים היום, המחייב את הרוכב להתחיל ולסיים את הרכיבה במקומות מסוימים שאינם בהכרח תואמים לצרכיו. CAR2GO הודיעה כי בעוד כחודשיים יחל פיילוט ניסיוני בחינם במספר רשויות בינהן, ראשון לציון, רחובות, קריית ביאליק, קריית מוצקין, קדימה צורך, אזור ים המלח והכנרת. בהדרגה יתחיל פיילוט במספר רשויות נוספות. כמו כן, הרצליה, אשדוד וירושלים בהליכי מכרז סופיים עם היתכנות רבה למימוש הפרויקט.
החברה ייבאה לישראל עד כה 2500 זוגות אופניים (שאושרו ע"י מכון התקנים), עם צפי שתוך שנה, יהיו פזורים במרחב העירוני בפריסה ארצית אלפי זוגות אופנים. כמו כן, מעבר לפעילות העירונית הקבועה, החברה מסבירה כי תפעל באופן אקטיבי לשלב מערכי אופניים מעת לעת בהתאם לצרכים נקודתיים "באזורים חמים" כגון, כנסים, פסטיבלים, אירועים תרבותיים גדולים, פיקים בתקופת תיירות ועוד, כמענה משלים לתחבורה ציבורית ובמקרים שאין תחבורה ציבורית נוחה.
וכמה זה יעלה? – התשלום בעבור השירות עדיין לא נקבע באופן סופי, אך כפי הנראה ינוע בין 2-4 שקלבעבור חצי שעה.
גיל לייזר מנכ"ל CAR2GO מקבוצת שגריר אמר במקביל להשקה – "מיזם האופניים השיתופיים הינו נדבך נוסף בדרך להגשמת החזון של החברה, לספק מגוון פתרונות תחבורה שיתופית, עם טכנולוגיה מתקדמת, ידידותיים לסביבה וחסכוניים לכיס. ראשי הרשויות מאוד פתוחים למיזם ומראים נכונות להכנסת השירות לתחומן, אני מאמין שלאחר שהבאנו את הבשורה עם מערכי שיתוף רכבים בערים מרכזיות בישראל, נצליח להחדיר גם את בשורת האופניים השיתופים. יישום הפרוייקט בערים אינו כרוך בעלויות כספיות ותקציבים מיוחדים, שכן אין צורך בתשתית ובעמדות עגינה ייעודיות המצריכות הכנה. מדובר בפיתרון ידידותי שכבש את בירות העולם ואני מאמין שיכבוש גם את ישראל".
אופניים – כדאי? כמה עולה? איך נרשמים לתלאופן? – כל מה שצריך לדעת
מעודכן ל-01/2023
כשהבנק אומר לכם לא, כשאתם רוצים לגוון את מקורות האשראי, כשיש לכם כמה פרויקטים שצריך לממן במקביל – יש סיבות רבות לפנייה למימון ממקור חוץ בנקאי ויש לא מעט גופים שישמחו להעניק אותו ולהרוויח מהעניין ■ האם מדובר במהלך נכון, איך עושים את זה ומה כדאי שתדעו לפני שתעשו את הצעד? המדריך שלפניכם יספק לכם את כל המידע הרלוונטי
שוק האשראי מתחמם – אנשים רבים צריכים מימון, רבים פונים לבנקים, ויש גם לא מעט שפונים לקבלת אשראי חוץ בנקאי. התופעה הזו אינה חדשה אבל היא הולכת וצוברת תאוצה. היא גם מתפתחת במקביל לעלייה בריבית והתייקרות החוב. רק שצריך לזכור – חובות צריכים לשלם ונותני האשראי לרוב מגבים את עצמם בביטחונות וערבויות. אז רגע לפני שאתם פונים להלוואה חוץ בנקאית והלוואות בכלל, צריך לבחון לעומק, אם אין אפשרויות אחרות – החוב פשוט נהיה גדול יותר.
על פי נתונים של משרד האוצר, משפחה בישראל מוציאה בשנה כ-10,000 שקל על בנקאות (עמלות וריביות). נכון לעכשיו השוק בישראל מאוד ריכוזי, כשהבנקים לאומי ופועלים מחזיקים מעל 50% משוק האשראי. בנוסף לבנקים יש שליטה כמעט מלאה בשוק האשראי הצרכני: לפי נתוני ספטמבר 2020, 94% משוק האשראי לעסקים קטנים וזעירים הוחזק בידי הבנקים. השיעור של העסקים הקטנים והבינוניים בהתפלגות התוצר העסקי בישראל קרוב ל-60%, אך האשראי שהם מקבלים הוא כ-30% בלבד לעומת 70% לעסקים הגדולים.
ובכל זאת, שוק האשראי החוץ בנקאי הולך ומתרחב, זוכה גם לפיקוח והסדרה מצד הרגולטורים, ומספק אלטרנטיבה מעניינת לבנקים, שאולי במשך הזמן גם תשפיע לחיוב על התחרות ומכאן גם על התנאים שהבנקים נותנים.
אנשים חיים על הלוואות, יותר נכון על גלגול הלוואות. זה מסוכן, אבל כנראה לרבים אין ממש ברירה. האפשרות הפופולרית ביותר, המוכרת ביותר וזו שנתפסת שבטוחה ביותר, היא כמובן לקחת הלוואה מהבנקים. הבעיה שהיא שלפעמים הלווים כבר מיצו את מקסימום מסגרת האשראי שהבנק העמיד להם, ואז בחיפוש אחר מקור אשראי אחר הם עוברים מהבנקים לגופים חוץ-בנקאיים. על פי הערכות, היקף האשראי החוץ בנקאי מסתכם בכ-120 מיליארד שקל – סכום עתק, שמורכב מהלוואות מחברות ביטוח, מחברות כרטיסי האשראי, מהגופים המוסדיים שמספקים מימון מול קרנות פנסיה, קופות גמל וקרנות השתלמות; הלוואות מחברות מימון חיצוניות כמו מימון ישיר, וחברות נוספות שמתמחות בהלוואות. כמו כן, ההלוואות האלו כוללות הלוואות חברתיות – תחום שהולך ומתרחב, והלוואות בשוק האפור, שהיקפן לא באמת ידוע, אך ברור שהוא גדול, ומהווה אלטרנטיבה לכאלו שלא מקבלים במערכת הבנקאית ובמערכת החוץ בנקאית המוסדרת.
מהי בעצם הלוואה חוץ בנקאית?
הלוואה חוץ בנקאית היא הלוואה שלא נלקחה בבנק ואינה רשומה במסמך כלשהו של המדינה. מדובר בהלוואה שמעניקים גופים חוץ בנקאיים, ובהם: חברות כרטיסי אשראי, קרנות שונות, חברות ביטוח, חברות אשראי לרבות מימון ישיר, חלפני כספים פרטיים ועוד.
חוק אשראי הוגן ופרסום נתוני דירוג אשראי אישי (הרחבה כאן) נועדו להגדיל את השקיפות בין המלווים ללווים, כלומר המלווים יחויבו לספק פרטים ללקוחות, יוגבלו בריביות שניתן לגבות, ויהיו מפוקחים על ידי המדינה. במקביל, ניתן לכל אזרח דירוג שכולל ונקבע בהסתמך על ההיסטוריה שלו כלווה ועל היקף הביטחונות שלו ויכולת ההחזר. כל המידע עליכם יהיה בחוץ – גם בבנקים, גם בחברות כרטיסי אשראי, וגם בחברות הביטוח, במימון ישיר ועוד.
המהלך יקטין את ממדי השוק האפור, ויהפוך את התחום למפוקח יותר, אבל השוק האפור גדול מדי ומשמעותי מכדי לחשוב שהוא יכול לעבור מכאן במהירות. החשש הוא שהוא יזלוג ויתערבב עם המערכת החוץ בנקאית המוסדרת, אם כי ברגע שיש חוק ויש פיקוח שוטף, נראה שהצרכנים בכל מקרה יהיו מוגנים מריביות מטורפות, וגם לא יחששו מאלימות מכל סוג.
הרגולציה החדשה היא מהלך שפותח דלתות לשחקנים חדשים בתחום ההלוואות החוץ בנקאיות ויאפשר ללווים אופציות מגוונות ללקיחת הלוואה. בפועל, בינתיים, לא נכנסו חברות רבות, אבל גם כך, האמת שיש הרבה מקורות אשראי.
הלוואה חוץ בנקאית לעומת הלוואה בנקאית – ההבדלים
הלוואה חוץ בנקאית נלקחת לרוב כשבמערכת הבנקאית לא מספקים ללווה אשראי. אנשים בתרבות המערבית צורכים הרבה, ובמקרים רבים, אפילו יותר מאשר הם יכולים לממן בהון שלהם. ומה עושים אז? פונים לבנק, וכך בהדרגה מצטברת לה ערמה של חובות (כשהחוב הגדול ביותר לרוב הוא המשכנתא), ואנשים חיים בעצם מהלוואות ומתגלגלים בין הלוואה להלוואה. רבים חיים כאן בהמתנה להלוואה חדשה, למימון חדש, למתנה מההורים, בונים על שבירת חסכונות ועל מקרן ההשתלמות שעומדת להפוך לנזילה. זה סוג של בועת אשראי צרכני שבולטת בעיקר בתחום הרכב. בתחום הזה, חברות הרכב עצמן מממנות לנו את רכישת הרכב, חברות הליסינג מממנות לנו רכישת רכב "אפס קילומטר" ורכבים אחרים, וגם מימון ישיר וחברות כרטיסי האשראי הן שחקניות גדולות בשוק הזה.
על כל פנים, הלוואות בנקאיות הן הלוואות שניתנות על ידי הבנקים, גופים שמכירים אתכם לעומק, ולרוב על פני תקופה ממושכת, יש לכם חשבון שוטף בבנק והוא יודע מה השכר שלכם, מה ההוצאות שלכם, והוא בודק את יכולת ההחזר שלכם.
הבנקים גם נוטים לקבל מכם שעבודים, כך שמדובר מבחינתם בהלוואות יחסית בטוחות, ולכן – הריבית גם נמוכה. כלל חשוב מאוד של תחום המימון הוא הקשר ההפוך בין רמת הביטחון לבין הריבית – ככל שהבנק בטוח יותר בהחזר החוב, הריבית שהוא יגבה תהיה נמוכה יותר. זו הסיבה, אגב, שהמשכנתא ניתנת בריבית נמוכה – הבית שקניתם משועבד לבנק ובנוסף נעשות בדיקות לקביעת גובה ההחזר. גם בתחום המימון לרכב הריבית יחסית נמוכה (אך לא כמו במשכנתא), מכיוון שהלווים משעבדים את הרכב לבנק. עם זאת, אם תבקשו הלוואה בלי ביטחונות, הריבית בהתאמה תהיה גבוהה יותר.
מעבר לריבית ולביטחונות יש הבדלים נוספים בין הלוואות בנקאיות להלוואות חוץ בנקאיות. הלוואות בנקאיות יכולות להיות לטווח ארוך, אך הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות לרוב לטווח קצר או בינוני. הסיבה לכך היא שהבנקים כאמור מכירים אתכם ויודעים לבחון את רמת הסיכון שלכם (הסיכון שבאי החזר ההלוואה). מנגד, גופים חוץ בנקאיים לא מכירים אתכם מספיק טוב, ועל מנת להקטין סיכון הם מעדיפים להלוות לתקופות קצרות יותר. זאת ועוד – בבנקים ההלוואות הן מסוגים שונים – הלוואת בלון, החזר שנתי (כל שנה יש פירעון חלקי) ועוד. הלוואות חוץ בנקאיות הן לרוב הלוואות שמחזירים בתשלומים חודשיים – כך למעשה מקטינים את טווח ההלוואה ואת גובה ההלוואה, ובהתאמה גם את הסיכון.
אלא שתמיד יש יוצאים מהכלל – בהלוואות מהגופים המוסדיים, כלומר הלוואה מקופת גמל, הלוואה מקרן השתלמות וכו', ההלוואה למרות שהיא אינה בנקאית תהיה בתנאים טובים יותר, כי יש ביטחונות, והיא לא חייבת להיות קצרת טווח. הגופים המוסדיים פשוט מאפשרים ללקוחות לקבל מימון זול כי יש בטוחה נהדרת (קרן הפנסיה, קופת הגמל, קרן ההשתלמות).
חוץ מזה, לא תמיד הריבית בבנק נמוכה מהריבית מחוץ למערכת הבנקאית, במיוחד ובעיקר שמדובר בריבית חריגה. כאשר אתם חורגים ממסגרת האשראי, אתם משלמים ריבית ועמלות שהופכות את המימון החוץ בנקאי לעדיף.
אבל הלוואה מגופים מוסדיים וחריגה ממסגרת אשראי הן מקרים שלא מתרחשים הרבה. במקרים סטנדרטיים יותר – כשאתם לא חורגים ממסגרות אשראי ולא לוקחים הלוואה מגוף מוסדי, המימון מחברות כרטיסי אשראי ומגופי המימון החוץ בנקאיים האחרים יחסית יקר למימון בבנקים.
למה בכלל צריך הלוואה חוץ בנקאית?
כל אחד וסיבותיו הוא, רק שתדעו שאתם לא לבד. רבים לוקחים הלוואות כאלו, וריכזנו לכם את עיקר הסיבות – הלוואה לרכישת רכב, הלוואה ללימודים, הלוואה להתנהלות השוטפת, שיפוץ הדירה, רהיטים ומוצרים חשמליים לדירה, אירוע משפחתי (בר מצווה, חתונה של הילדים); הלוואה לעזרה לילדים; תיקונים בדירה ברכב, טיפול רפואי, טיפול שיניים, נסיעה לחו"ל ועוד.
הלוואה חוץ בנקאית – כדאי?
האם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית? ובכן זו שאלה קשה. בהגדרה, לא כדאי לקחת הלוואות אלא להשתמש בהון העצמי, אבל זו התיאוריה. במציאות אנשים צריכים עזרה במימון של אירועים חד פעמיים, הוצאות חד פעמיות ויש גם כאלו שצריכים מימון בהוצאות השוטפות. אז אם זה לצורך מימון הוצאות השוטפות אתם צריכים לרדת לשורש הבעיה – למה אתם לא גומרים את החודש? האם אפשר להכניס יותר? האם אפשר לחסוך בהוצאות? לקיחת הלוואה לצורך מימון הוצאות שוטפות היא בעייתית כי בהגדרה היא בעצם אומרת שיש לכם חור שוטף בתקציב. במצב כזה לקחת עוד הלוואה ולשלם אותה באופן שוטף (ולממן את הריבית) הופך את המצב ליותר קשה. במצב כזה תבדקו את התקציב שלכם ותיישרו את ההוצאות להכנסות – הנה מחשבון תקציב חודשי שיכול לעזור לכם לעשות סדר, ואם זה לא עוזר אל תתביישו לפנות לעזרה – יש כיום גופים לא מעטים שמייעצים למשפחות (גם בהתנדבות).
אם אתם במצב שאתם צריכים את ההלוואה החוץ בנקאית למימון אירוע חד פעמי או הוצאה חד פעמית, אז לכאורה מצבכם טוב יותר, אבל האם כדאי לפנות למקור חוץ בנקאי? בפועל כנראה שבכל זאת עדיף לקבל הלוואה מהבנק. תנסו, אבל אם תגלו שהגעתם לקצה אפשרויות המימון מבחינת הבנק, כלומר אין לכם ברירה אחרת, אז תפנו למערכת החוץ בנקאית.
ובכל זאת, יש מצבים שפונים לשוק החוץ בנקאי כבר בשלב הראשון. זה קורה כאשר מלכתחילה אתם מקבלים פנייה – חברות כרטיסי האשראי מתקשרות אליכם ומציעות לכם הלוואה, או לדוגמה כאשר אתם רוכשים רכב, חברת הרכב (היבואן או הליסינג) מציעה לכם הלוואה. או מימון ישיר וחברות דומות שפונות אליכם ומציעות לכם הלוואה נוחה וגמישה. כלומר, זה בהחלט ייתכן שמראש תיקחו הלוואה חוץ בנקאית, אבל זה בעיקר מנסיבות שגרמו לחברות החוץ בנקאיות לפנות אליכם. עם זאת, לפעמים גם כדאי לגוון את מקורות האשראי. נניח שאתם רוצים לנצל את המימון מהבנק לאירוע גדול בעוד שנה, ובינתיים אתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית. בבנק כאמור ניתן ללוות סכומים גדולים יותר, ולא בתשלומים חודשיים. לווים מעדיפים את ההלוואות הגדולות לקחת בבנק, ותוך כדי תנועה לקחת פה ושם הלוואה מחברת כרטיסי אשראי ועוד.
כלומר, התהליך הנכון אמור להיות ראשית פנייה לבנק, ואם לא ממנו אז לפנות למימון חיצוני, אבל זה לא בהכרח מה שאנשים עושים. זאת ועוד, זה אולי יישמע מפתיע, אבל במקרים לא מעטים המימון בבנק יהיה יקר יותר. אם אתם חורגים ממסגרת האשראי עדיף לכם לקחת הלוואה חוץ בנקאית. הריבית על חריגה ממסגרת אשראי עלולה לטפס אפילו ל-22%, והגופים החוץ בנקאיים מספקים לכם מימון זול יותר. על רקע זה, יש רבים שממירים אשראי חריג בבנק במימון מחברות חוץ בנקאיות – כלומר הלוואה חוץ בנקאית שמחליפה חריגה בבנק.
הלוואה חוץ בנקאית, אם כך, יכולה בהחלט להיות פתרון נוח ללווים רבים, אבל חשוב לא ליפול למלכודת – לא לקחת הלוואה למימון הפעילות השוטפת, אלא אם אתם עושים סדר ומבטיחים לעצמכם לעבוד מול תקציב, אחרת זה עלול לסבך אתכם במעין כדור שלג שרק ילך ויגדל ויכניס אתכם לסחרור מסוכן: חור בתקציב – הלוואה – חור גדול בתקציב בגלל תשלומי ההלוואה – עוד הלוואה – חור עוד יותר גדול בתקציב – עוד הלוואה וכך הלאה.
כמו כן, תיזהרו מלקיחת הלוואות ממקומות לא מוסדרים. הרגולציה כאמור נכנסת לתחום, אבל תוודאו שהגוף כפוף ומפוקח על ידי הרגולציה. להסתבך עם השוק האפור זה מסוכן! ( למדריך על השוק האפור)
איך מוצאים גוף שיספק הלוואה חוץ בנקאית?
נניח שאתם צריכים הלוואה ואתם מעוניינים לקחת אותה מגוף חוץ בנקאי. איך עושים את זה? מה בעצם צריך לבצע כדי לקבל הלוואה חוץ בנקאית טובה?
- בדיקה מעמיקה של הגוף ממנו לוקחים הלוואה – מכירים את החברה? יש לה ממליצים? הגעתם דרך חברים? האם לחברה יש "אמא ואבא"? האם היא עומדת עומדת ברגולציה של החוק החדש? האם היא מוכרת בעולם הדיגיטל? (יש לה אתר אינטרנט, רשומים סניפים גלויים, דף פייסבוק פעיל). למרות הרגולציה, לפעמים קורים גם דברים אלה: באמצע 2022 התגלו אי סדרים וגניבות כספים של עשרות מיליוני שקלים בחברת האשראי חוץ הבנקאי הציבורית יונט קרדיט. בכירים בחברה נעצרו (ושוחררו בערבות) ושר האוצר לשעבר משה כחלון, ששימש כיו"ר החברה במשך שנה אך התפטר עם פרסום הקשיים בחברה, נחקר באזהרה ברשות ניירות ערך. מעט אחר כך התגלו אי סדרים וחשד למעילות גם בחברת האשראי החוץ בנקאי הציבורית גיבוי אחזקות. שתי החברות הציבוריות קרסו עקבות הגילויים, אבל בדיקה שערך בנק ישראל ופורסמה בתחילת 2023 העלתה כי המשקיעים לא פירשו את ההתפתחויות השליליות בחברות כהתראה לבעיות רוחב בשוק האשראי החוץ בנקאי.
-
השוואת הלוואות באמצעות בדיקה עצמאית או דרך חברות שעושות זאת – יש לעשות השוואה בין חברות הלוואות כדי להבין את תנאי ההלוואה ואת החלופות – הריבית, סכום ההלוואה, תנאי ההלוואה (החזר חודשי/שבועי/שנתי), הפעלת קנסות (מה קורה בעת איחורים בהחזרים).
השוואה יכולה לחסוך כסף (וכאב ראש בהמשך). כדאי לכם לבדוק בכמה מקומות, להבין אם הריבית והתנאים שקיבלתם טובים, ואפשר לפנות לחברות שעושות זאת.
אגב, על פי דוח של בנק ישראל, מספר החברות שנסחרות בבורסה שעוסקות בתחום האשראי החוץ בנקאי יותר מהכפיל את עצמו מאז 2020 לכ-20 חברות. בנוסף גדלו ברבעון השני של 2022 סך הנכסים של החברות הציבוריות הללו ביותר מפי שניים בהשוואה לרבעון הראשון של 2020 – מכ-11.8 לכ-25.6 מיליארד שקל.
ועוד דבר חשוב – במסגרת ההסדרה והפיקוח על שוק האשראי החוץ בנקאי, ועדת הכספים של הכנסת אישרה בתחילת 2022 לקריאה שנייה ושלישית את התיקון בחוק הבנקאות להרחבת מקורות המימון לתאגידים חוץ־בנקאיים העוסקים במתן אשראי. התיקון קובע את הרחבת מקורות האשראי לגופים החוץ-בנקאיים לשם הגדלת התחרות בשוק האשראי, וקובע הקלות שונות לגופים. התיקון לחוק צפוי לגרום לירידה בריביות על אשראי, לפתוח את התחרות לעסקים קטנים ובינוניים ולהרחיב את אפשרויות נטילת המשכנתא.
על פי התיקון, כאשר מדובר בגופים שחלים עליהם הוראות לעניין הלימות הון ונזילות תוגדל תקרת הגיוס באמצעות איגרות חוב מ-5 מיליארד שקל ל-15 מיליארד שקל. בנוסף, יוכלו גופים אלה לגייס חוב גם באמצעות ניירות ערך מסחריים עם מועד פירעון מינימאלי, העומד על 270 יום מיום ההצעה (להרחבה על התיקון – ראו כאן).
הלוואה מקרן השתלמות – מומלץ!
טוב, אז עשינו בשבילכם חלק מהעבודה, ריכזנו את הגופים העיקריים בשוק המימון החוץ בנקאי ואת תנאי המימון שהם נותנים. זאת לא תורה מסיני – כל מקרה לגופו. אם אתם מגיעים עם הכרות עם הגוף או עם ביטחונות, אז כמובן שזה יכול להשפיע לטובה. אם אתם מגיעים בעיתוי טוב – לגוף יש כספים והביקוש להלוואות ירד, אז יכול להיות שהוא יהיה גמיש יותר בהיקף ובריבית. הנתונים כאן ייתנו לכם מושג, אבל זכרו שזה משתנה בהתאם לגורם הלווה, בהתאם לתחרות בשוק, בהתאם לעיתוי ועוד.
נתחיל בהלוואות הטובות ביותר – הנה המדריך שלנו על הלוואה מקופת גמל והלוואה מקרן השתלמות – זה כדאי! ההלוואות האלו ניתנות לרוב עד 70% מהיקף החיסכון (בקרן פנסיה, קרן השתלמות או קופת גמל). הן ניתנות בריבית נמוכה יחסית ועד ל-7 שנים.
הלוואה מחברות כרטיסי אשראי – יקר, אבל…
גופים אחרים שמספקים הלוואות הם חברות כרטיסי האשראי – לאומיקארד, ישראכרט וכאל. החברות האלו מספקות לרוב אשראי יקר יותר מהבנקים – ראו כאן מדריך הלוואה מחברת כרטיסי אשראי. לרוב, ההלוואות שלהם הן עד 60 אלף שקל, אלא אם מדובר על הלוואות לרכב, ואז הסכום יכול להיות גבוה יותר. אחד היתרונות הגדולים של הגופים האלו הוא בהיותם מערכות משומנות היטב שיודעות לבחון ולתת אשראי מהיר. המוצר המבוקש ביותר בשוק ההלוואות הוא – הלוואה מהירה ואת זה חברות כרטיסי האשראי מספקות – תוך שעות אתם יודעים אם תקבלו, ותוך שעות הכסף יכול להיות בחשבון שלכם.
בהלוואות הרגילות של חברות כרטיסי האשראי, הסכום הוא עד 60 אלף לתקופה של 60 חודשים, כשהריבית היא עד 18%. בהלוואות רכב יש בטוחה טובה (הרכב עצמו) ולכן הריבית נמוכה יותר – עד 10%.
מימון ישיר – אלטרנטיבה סבירה לבנקים
גוף משמעותי נוסף בשוק המימון החוץ בנקאי הוא מימון ישיר – הגוף הזה מספק הלוואות בהיקף של עשרות אלפי שקלים לאדם, לרוב עד 60 אלף שקל, למספר שנים (בין שנתיים לעד חמש שנים) בריבית לרוב של בין 8% ל-12%. גם מימון ישיר עונה לצורך של רבים – הלוואה מהירה, הלוואה מיידית. הגוף הזה יודע לטפל מהר, לענות לכם מהר אם אתם יכולים לקבל ואם כן, המשך התהליך מהיר מאוד.
חברות פרטיות אחרות שמספקות מימון נותנות לרוב הלוואה של כמה עשרות אלפי שקלים, בריבית של מ-10% ועד מעל 20%. תקופת ההלוואה היא לרוב עד 3 שנים (תשלומים חודשיים).
אפשרות נוספת – הלוואות חברתיות. בהלוואות חברתיות (ראו כאן מדריך הלוואות חברתיות) אתם מקבלים כסף מזירה שמממנת את עצמה ממלווים שהם אנשים פרטיים – כלומר מדובר על הלוואה מאנשים לאנשים. הריבית כאן אטרקטיבית – היא סביב 7%-9%, ההלוואות לרוב הן עשרות אלפי שקלים, לתקופה של כמה שנים בודדות, וההחזר הוא בתשלומים חודשיים.
וחוץ מזה, יש לכם אפשרות לבדוק – הלוואות ממקומות העבודה, הלוואות לעובדי המגזר הציבורי (גם ממקום העבודה, ויש חברות שמתמחות בהלוואות לגופים אלו בתנאים טובים – מכיוון שהעבודה נחשבת בטוחה ויציבה והחזר ההלוואה בסיכון נמוך), וכן יש קרנות שונות שמספקות הלוואות בתנאים נוחים בעיקר לכאלו שעומדים בקריטריונים מסוימים (מצב כלכלי, מס' ילדים, ועוד)
באתר שלנו, תוכלו לבצע בדיקה דרך מחשבון הלוואה.
הלוואה חוץ בנקאית – מה עוד צריך לדעת?
טוב, אתם כבר יודעים הרבה. אתם יודעים מתי לקחת הלוואה חוץ בנקאית ומתי לא, מה צריך לבדוק, מי הגופים, מה הריביות ומה היתרונות והחסרונות של הלוואה חוץ בנקאית מול הלוואה בנקאית, וגם מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהגופים שמספק הלוואות חוץ בנקאיות. מה שנותר זה ההסכם/ חוזה.
חתימה על החוזה – כאשר אנחנו לוקחים הלוואה, זאת לרוב תחושה לא נעימה. אנחנו לא מסתדרים לבד, אז אנחנו צריכים מישהו שילווה לנו; וגם – אנחנו לווים מגוף שלא בהכרח אנחנו מכירים אותו. בעבר היו מקרים של אלימות בין מלווים מפוקפקים לבין לווים, ולכן חשוב בעת החתימה להבין האם האווירה בחברה ביתית, חברית. נכון, זה לא מבטיח שלא יהיו תקלות בעתיד, אבל יש לזה משמעות. כמו כן, חשוב לבדוק – האם אנו חותמים על חוזה תקין עם החברה? בחוזה חייב להיות מצויים שיעור הריבית שהוסכמה, תאריך התחלת העסקה וסיומה (בהתאם לסוג ההלוואה), ההחזר ותנאיו, שמות המלווים והלווים, חתימה ותקנון החברה.
ושוב רגע לפני שאתם לוקחים הלוואה, חשוב לזכור ולבחון את עצמכם – האם ההלוואה באמת נחוצה? זאת שאלה שכולם צריכים לשאול את עצמם – האם אנחנו באמת צריכים את ההלוואה? האם אפשר לחסוך בסכום ההלוואה ולשלם ריביות נמוכות יותר? (גודל הריבית כגודל ההלוואה). בעידן של היום, חלק גדול מהציבור מוציא יותר משהא מכניס. ומכאן ועד לקיחת הלוואות הדרך קצרה. לכן, לפני שמתחילים בלקיחת הלוואות חשוב להבין את התקציב שלכם, אולי משהו פגום בו, אולי אפשר להוציא פחות, אולי אפשר לקחת הלוואה קטנה יותר?
איך חוסכים בהוצאות? אם אנחנו לוקחים/ צריכים הלוואה לאירוע חד פעמי, אז לרוב אפשר לחסוך – בהוצאה ובהתאמה בהלוואה. חתונה – אפשר לחסוך באולם פחות יוקרתי, להקטין את המנות, לא לקחת אפקטים מסוימים, וכן לחסוך בשמלת כלה/חליפת חתן? רכב – האם ממש דחוף לנו הרכב עכשיו? האם חייבים להחליף רכב? אולי אפשר להישאר באוטו רכב, או להמשיך לנסוע בתחבורה ציבורית.
סגירת חובות – לקיחת הלוואה כדי לסגור הלוואה זה כדור שלג. לרוב זה גורם לחובות גדולים עוד יותר, ועדיף להגיע להסדר עם הגוף המממן (דחיית תשלומים, הארכת תקופת ההחזר ועוד)
שיפוץ דירה – פעמים רבות אפשר לדחות את השיפוץ, פעמים אחרות ניתן לחלק את השיפוץ, ובכלל – אפשר להקטין אותו למינימום האפשרי.
חשוב להדגיש, כל מקרה לגופו! יש בהחלט מצבים שאנשים צריכים הלוואות, בידיעה שהם יכולים להחזיר את ההלוואה, ואז הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית היא בהחלט אפשרות.
סיכום ב-5 נקודות:
- הלוואה בנקאית עדיפה לרוב על הלוואה חוץ בנקאית.
- חברות כרטיסי האשראי ומימון ישיר הן שחקניות גדולות ולגיטימיות בשוק האשראי החוץ בנקאי.
- הלוואה חוץ בנקאית לרוב מתאימה לסכום של עשרות אלפי שקלים ולתקופה קצרה עד בינונית.
- רגע לפני לקיחת הלוואה, עצרו ובדקו – האם אתם יכולים לצמצם הוצאות ולחסוך את ההלוואה?
- יש עשרות חברות לגיטימיות – תבדקו מוניטין, ניסיון, ודאו שהגוף המלווה מפוקח ובדקו את ההסכם.
5/2021 – שוק האשראי החוץ בנקאי – תמונת מצב (החברות הבורסאיות בתחום)
5/2020 – מדינה בחובות (הרחבה ב-YNET)
12/2019 – שקועים בחובות: חובות משקי הבית עלו ל-581 מיליארד שקל. לראשונה מזה שנתיים, ירידה של 0.5% ביתרת החוב במגזר העסקי; ירידה ביתרת האוברדראפט, עליה בהיקף ההלוואות (הרחבה בביזפורטל)
12/2018 – האם הבנקים דוחפים אשראי ללקוחות? מצד אחד הפיקוח על הבנקים טוען שמצא מקומות שבהם מנדנדים ללקוח ומלחיצים אותו לקחת הלוואה – "אתה חייב להחליט עוד היום?", אך מצד שני הפיקוח על הבנקים טוען שאין דחיפת הלוואות שאין לציבור יכולת לעמוד בהן. מבלבל, אבל המסקנה – גם אם יש דחיפת הלוואות, זה לא מצב שהציבור לא יכול לעמוד בה (הרחבה בכלכליסט).
4/2018 – ההלוואה הכי טובה שתוכלו לקחת – זו לא הלוואה מהבנקים וגם לא מחברות כרטיסי האשראי – מדובר בלוואה מהגופים המוסדיים שמנהלים לכם את קרן ננשתלמות או קופת הגמל. הגופים האלו משעבדים לכם את החיסכון ומספקים לכם מימון זול במיוחד (להרחבה בדהמרקר)
3/2018 – הבנקים לא נותנים אשראי? לוקחים הלוואות ממשפחה וחברים (הרחבה גלובס; הרחבה באתר )
מדד תשומות הבנייה למגורים צפוי לעלות ב-0.4% בשלושת החודשים הקרובים (פברואר עד אפריל) – כך מעריכים כלכלני קבוצת הפיננסים הראל בסקירה מעודכנת.
מדד תשומות הבנייה בחודש שעבר – ינואר 2017 נותר ללא שינוי. בשנת 2016 כולה עלה מדד תשומות הבנייה ב-1.5%.
מדד תשומות הבנייה, מבטא את תשומות הבנייה של הקבלנים (שכר עבודה, חומרים ועוד). מדד תשומות הבניה הוא אחד מהמדדים החשובים ביותר שמפרסמת הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה). הסיבה פשוטה – מדד תשומות הבנייה למגורים מהווה את בסיס ההצמדה של הכספים לקבלן, כאשר רוכשים דירה חדשה. כלומר, מחיר הדירה מתייקר במקביל לעליית המדד. ההתייקרות עשויה להיות משמעותית ולהגדיל את מחיר הדירה לצד גורמים נוספים שמייקרים את מחיר הדירה. כאן, תוכלו לקרוא הסבר מפורט על מחיר הדירה האמיתי.
כך או אחרת, בשנים האחרונות כאמור עלה מדד תשומות הבנייה משמעותית יותר ממדד המחירים לצרכן ולכן רבים היו מעוניינים לגדר אותו, ובמילים פשוטות – להקטין את החשיפה אליו, או להחליף את ההצמדה למדד המחירים לצרכן – וזה יכול להיות אפשרי. כחלק מהמשא ומתן עם הקבלן אתם יכולים לנסות ולדרוש הצמדה למדד המחירים לצרכן במקום למדד תשומות הבנייה – שימו לב זה לא בהכרח שמדד המחירים לצרכן עדיף לכם, בהחלט ייתכן מצב הפוך – שמדד המחירים לצרכן עולה על מדד תשומות הבנייה, למרות שזה לא היה כך בשנים האחרונות – מה שהיה לא בהכרח יימשך ולכן תדעו שבסופו של דבר זה סוג של הימור.
מחשבון מדד תשומות בנייה – מחשבון מדד תשומות הבנייה
ומחשבון מדד המחירים לצרכן –
אז מתי כדאי לשלם לקבלן?שאלה טובה, וחשובה, אבל אין תשובה חד משמעית!
השאלה הזו עוברת בראש של רוכשי הדירות – מתי בעצם כדאי לשלם? מה הכי נכון כלכלית? – האם לחכות עד כמה שניתן או להקדים תשלומים? ובכן, תשלום מהיר ימנע את ההצמדות למדד תשומות בנייה, כלומר יחסוך את ההצמדות, אך מצד שני תשלום מהיר משמעותו בשביל רוב רוכשי הדירות – לקיחת משכנתא בשלב מוקדם וערכה עולה בהתאם לריבית – השאלה הכלכלית היא מה יותר גבוה – מדד תשומות הבנייה או הריבית על המשכנתא? וגם כאן, אלו הערכות ומה שהיה לא בטוח שיהיה. כאן, תמצאו את ריבית המשכנתא המעודכנת, וכאן, את מדד תשומות הבנייה וכן תחזיות לגבי מדד זה.
מדריכים נוספים:
רכישת דירה מקבלן – כל מה שצריך לדעת
מעודכן ל-06/2023מסגרת אשראי היא הסכום שאתם יכולים להיות בו במינוס במסגרת חשבון העובר ושב (חשבון העו"ש) ולשלם את הריבית התעריפית שנקבעה לכם. חריגה ממסגרת זו תעלה לכם ביוקר – ריבית רצחנית. אז בואו נעשה סדר במה זה בעצם מסגרת אשראי.
מהי מסגרת אשראי?
בנק ישראל מגדיר מסגרת אשראי כמסגרת לסדרה מתמשכת של עסקאות אשראי עתידיות בחשבון עובר ושב, בין הבנק לבין הלקוח. למעשה, בין הלקוח לבין הבנק יש הסכם – כן, אתם חותמים על עשרות עמודים שאתם פותחים חשבון עו"ש, ובין היתר נקבעת שם המסגרת שלכם. ההסכם להעמדת מסגרת אשראי מבטא את הנכונות של הבנק לאפשר ללקוח למשוך כספים או לחייב את החשבון בדרך אחרת, ביתרה שלילית, עד לתקרת מסגרת האשראי. לדוגמה, הבנק קבע שיש לכם מסגרת של 20 אלף שקל, המשמעות היא שאתם יכולים להיות במינוס בחשבון של 7 אלף של 12 אלף ושל עד 20 אלף שקל. אבל זה עולה כסף.
תמורת האשראי שאתם לוקחים מהבנק (כחלק מהמסגרת או כמסגרת כולה) אתם משלמים ריבית בשיעור מוסכם (מוסכם בינכם לבין הבנק). לרוב שיעורי הריבית על אשראי זה גבוהים משיעורי הריבית על הלוואות רגילות, אבל כמובן שנמוכים מריבית חריגה – ריבית על סכום שעולה על המסגרת השוטפת.
האם יש לבנק חובות בקשר לניהול מסגרת האשראי?
והנה עיקרי ההוראה החשובה הזו – הסכם מסגרת האשראי יהיה בכתב. הבנק יבדוק ויתעד בקשות של לקוחות למסגרת אשראי, ויתאים אותן לצורכי הלקוח וליכולותיו. הבנק רשאי להעמיד מסגרת אשראי באופן חד צדדי ללקוח בעל הסכם מסגרת אשראי, ובלבד שלא יחייב את הלקוח בעמלה בגין העמדת המסגרת הנוספת, שהריבית במסגרת האשראי כאמור לא תעלה על הריבית שנקבעה למסגרת האשראי האחרונה אשר הוסכמה בכתב עם הלקוח, ושיודיע ללקוח בסמוך לקביעתה על סכום המסגרת ותנאיה.
כמו כן, נקבע בהוראה – הבנק לא יאפשר חריגות ממסגרת האשראי, אלא במקרים מיוחדים. למרות האמור, מותר לבנק, על פי שיקול דעתו, לכבד שיקים וחיובים בחריגה קטנה – עד אלף ש"ח, ובלבד שהחריגה לא תמשך זמן רב.
האם יש אפשרות לחרוג מתקרת מסגרת האשראי?
ובכן יש כלל ויש יוצאים מהכלל, שבפועל נראה שהיוצאים מהכלל עשויים להיות רבים – אבל תשתדלו להיצמד לכלל – לא לחרוג! בפועל על פי ההוראה – הבנק לא יכבד את החיובים המוצגים בחשבון, אשר יביאו לחריגה ממסגרת האשראי! וזה חשוב מאוד לדעת. חיובים כאלו, למשל שיקים, הוראות קבע ועוד, יוחזרו מסיבת "אין כיסוי מספיק". אם אתם במסגרת של 20 אלף שקל ונתתם שיק שמעביר אתכם מעל המסגרת הבנק לא יחייב, כלומר לא יקבל את השיק – השיק יחזור. שיקים שיוחזרו בשל חוסר כיסוי ייספרו במניין השיקים "המסורבים" (בהתאם לחוק שיקים ללא כיסוי), דבר העלול להביא להגבלת החשבון, על כל הסנקציות הכלולות בו.
אבל יש החריג: קיימים מספר מצבים בהם ניתן להגדיל את מסגרת האשראי הקיימת בחשבון: הבנק יכול, על פי שיקול דעתו, לכבד חיובים בחריגה קטנה – עד אלף שקל. הבנק רשאי להעמיד ללקוח מסגרת אשראי חד-צדדית באותם תנאים של המסגרת הקיימת – בלא לחייב את הלקוח בעמלה או בריבית גבוהה יותר מהמסגרת הקיימת. אם הלקוח פנה לבנק וביקש ממנו לכבד חיוב כלשהו שעומד להגיע לחשבונו, רשאי הבנק לכבד חיוב מסוים של לקוח.
איך מסדירים חריגה שכבר קיימת בחשבון?
ובכן, אם יש לכם חריגה בחשבון, אתם יכולים להסדיר אותה בכמה אופנים – הגדלת מסגרת האשראי – הגדלת מסגרת האשראי תלויה כמובן בהסכמת הבנק, במצבכם הכלכלי, ובביטחונות שמסרתם / העברתם לבנק. אתם פשוט יכולים לדון עם הבנק על הגדלת מסגרת, ואם יהיה מקום לכך מבחינת כל התנאים, המסגרת תעלה. אבל יש אפשרות עדיפה (בריבית נמוכה יותר). אתם יכולים לבקש הלוואה.
הלוואה מהבנק – הריבית על ההלוואה תהיה, ברוב הגדול של המקרים, נמוכה במידה רבה מהריבית על חריגה מהמסגרת, וכך תוכלו להקטין את תשלומי הריבית שלכם – זה יתרון ראשון וגדול של הלוואה על פני הגדלת מסגרת. מעבר לכך, אתם יכולים להגדיר (יחד עם הבנק כמובן) את תנאי הפירעון של ההלוואה ולפרוע את האשראי בתשלומים. גם כאן, זה לא תמיד טריוויאלי לקבל הלוואה – זה תלוי כמובן בביטחונות, בשכר שלכם ועוד. אתם גם יכולים לקבל הלוואות מגורמים אחרים – חברות כרטיסי אשראי (מדריך קבלת אשראי מחברות כרטיסי אשראי), הלוואות חברתיות (מדריך הלוואות חברתיות) ועוד. חשוב לעשות בדיקת שוק (גם בבנקים אחרים) להשוות את התנאים ואת הריבית והעמלות.
ומעבר לשתי האפשרויות האלו, אתם פשוט יכולים להקטין את ההוצאות שלכם, וכך לא להגיע לחריגה – נכון, קל לדבר, קשה לעשות – הנה מחשבונים שיעזרו לכם להגדיר תקציב משפחתי והון עצמי משפחתי; בעזרת המחשבונים ובעזרת מודעות בכלל – תבינו שאתם מוציאים יותר מאשר אתם מכניסים, ואז אולי יול האסימון ותתחילו לחסוך בהוצאות. אם אתם בחריגה מתמדת שרק הולכת וגדלה, מאוד יכול להיות שזה העניין – אל תתעצלו, אל תברחו מהבדיקה הזו – זה חשוב.
חוץ מזה, אם יש לכם קרן השתלמות שנפרעת, מקור כספים מגורם אחר, משפחה, או חיסכון, או כספי ביטוח – אתם פשוט יכולים להעביר לבנק ולחזור למסגרת שלכם.
איך מנהלים חשבון ונמנעים מחריגה מהמסגרת?
שאלת מיליון הדולר – נו, מה לעשות כדי לא לחרוג. השאלה הזו עולה אצל מאות אלפי משפחות, והאמת שהן יודעות את התשובה – צריך לעקוב אחרי החשבון, להיות מודעים להוצאות השוטפות ולהכנסות השוטפות, ולתזמן את ההוצאות כדי שלא יהיו פיקים. כמובן שחשוב מאוד שהחשבון לא יהיה באופן קבוע ביתרה שלילית – כי אז זה "סוחב" ריביות. תפנימו שמסגרת האשראי נועדה לאפשר גמישות זמנית, והיא לא אמורה להיות מצב קבוע. תפנימו שהריבית היא הקנס שלכם, והריבית הזו גדלה ככל שהאשראי גדול, ומעבר לזה – אנחנו בשוק שבו הריבית תלך ותגדל – כלומר, הקנס הזה שאתם משלמים, רק יילך ויגדל.
תשתמשו בכלים שהצגנו למעלה – תקציב חודשי והון עצמי כדי לעקוב אחרי ההוצאות וההכנסות שלכם. אתם יכולים גם לנהל רישום שוטף של ההוצאות והכי חשוב – לתכנן מראש את ההוצאות. עקבו ובדקו את היתרה בחשבון הבנק ואתם יכולים היום לעשות זאת בקלות – דרך האינטרנט, באפליקציה של הבנק, אתם יכולים לבקש לקבל עדכון מהבנק בתדירות מסוימת או לפי הקרבה לחריגה מהמסגרת, וכמובן שאפששר בדרכים המסורתיות – דרך הטלפון או אפילו לגשת לסניף.
רצוי כמובן לנסות להתרחק ממגבלת החרידה, מהמסגרת. תשתדלו לנהל את החשבון שלא בסמיכות לקו האדום הזה. אם אתם צמודים או קרובים לקו האדום, תצטרכו באופן הדוק לבדוק כל הוצאה, כל חיוב וכל זיכוי, וזה לא פשוט. מעבר לכך, זה גם יכול להיות קשה ומתסכל – לדוגמה, שילמתם לגן בשקים מראש, ומסתבר שהשקים לא נפדו בזמן והופ – הם פתאום נפדים בבת אחת – כולם ביחד, בעוד שאתם ממש לא הייתם מודעים לכך – מה עושים? אז מראש לא בדקתם טוב את ההכנסות וההוצאות, ומעבר לכך – משאירים מרווח ביטחון למצבים כאלו שכוללים גם הוצאות לא צפויות. ולא לשכוח – ההוצאות הגדולות של רובנו הם דרך כרטיסי אשראי, אז תבדקו מה המצב בכרטיס ותהיו מוכנים להוצאה הגדולה בתאריך הספציפי שלכם.
ונניח שבסה"כ אתם מסתדרים, אבל יש תקופות שבהן פחות – אז איך מתמודדים עם קשיים זמניים ולמנוע החזרת חיובים?
במצב כזה שהוא זמני, אתם צריכים להתכונן מראש – לדבר עם הבנק כדי שיגדיל לכם את המסגרת באופן זמני, ואז המשיכות, שקים וחיובים בכלל – יכובדו. מומלץ כמובן שהתכנון יהיה מוקדם, אל תגיעו לבנק אחרי שאתם בחריגה גדולה, או שאתם רגע לפני מצב של חריגה, תעשו זאת לפני, וכמה שיותר מוקדם, ככה עדיף. הבנק אוהב לראות אתכם מתוכננים ומסודרים, וזו נקודה לזכותם בעת המשא ומתן על הגדלת המסגרת.
כל מה שצריך לדעת לפני שלוקחים הלוואה קרדיט shutterstock
הלוואות חברתיות – למי זה כדאי?
המדריך ללימודי חשבונאות: איך מתקבלים, יתרונות וחסרונות של כל מקום, מי המרצים הבולטים
מספר הבוגרים של החוגים ללימודי ראיית חשבון שובר שיאים חדשים מידי שנה, אם פעם חלומו של כל הורה היה שהילד יהיה עורך דין או רופא, הרי שהיום המוסדות האקדמיים מוצפים בסטודנטים שמבקשים ללמוד להיות רואי חשבון.
שוק ראיית החשבון עובר בשנים האחרונות מהפכות של ממש. החידושים הטכנולוגיים של מעבר לאוטומציה ולניתוח ממוחשב של ביג-דאטה, לצד עלייה בביקוש לשירותי רואי חשבון בתחומי הייעוץ, ניהול סיכונים ועוד הפכו את המקצוע למבוקש ואטרקטיבי עוד יותר. התפתחות הכלכלה הגלובלית והסחר הבינלאומי הגדילו באופן משמעותי את הדרישה לבעלי תפקידים עם השכלה בתחום החשבונאות, כיום הרבה מאוד בעלי תפקידים מרכזיים נדרשים להשכלה ולידע רחב בתחום ניהול הכספים והחשבונאות. בעלי תואר ראשון בראיית חשבון יכולים למלא מגוון תפקידים כמו מנהלי כספים, חשבים בחברות פרטיות וציבוריות, גזברים ומנהלי תקציב, קציני אשראי בבנקים ובבתי ההשקעות, מנהלי ביטוח, יועצים פיננסים ועסקיים, מעריכי שווי, אנליסטים ועוד. גם תדמיתו של רואה החשבון עברה מהפך של ממש בעשור האחרון. מדמות של פקיד אפרורי, שנקבר תחת ערמת ניירות וקלסרים, הפך רואה החשבון לאחד מהאנשים החזקים ביותר בארגון שמתפקד גם כיועץ עסקי, כלכלי, מנהל סיכונים, אדם מתוחכם ובעל ידע חיוני לחברה. יותר ויותר מנכ"לים של חברות וגופים מובילים במשק באים מרקע של השכלה פיננסית וראיית חשבון, בין היתר כדי לדעת לנתח דוחות כספיים.
מצד שני, בדומה למה שקרה לעורכי הדין, השוק המוצף בבוגרים יצר מצב שרבים מהם לא מצליחים למצוא חברה בה יוכלו להתמחות, וללא התמחות לא יוכלו לקבל הסמכה כרואי חשבון. רואי חשבון צעירים מתלוננים על תנאי העסקה מחפירים בפירמות, וגם רואי החשבון הוותיקים יותר חווים קשיי השתכרות בגלל התחרות עם הבוגרים הצעירים שמוכנים להסתפק בשכר טרחה נמוך יותר.
אחד התפקידים החשובים בארגון
למעשה, כל עסק נדרש לרואה חשבון שיבקר את הדו"חות הכספיים שלו, כלומר שיבדוק אם הדו"חות שלו עומדים בכללי החשבונאות המקובלים. משקיעים, משקיעים פוטנציאליים, רשויות המס, מנהלים ועוד, כולם שמשתמשים בדו"חות הכספיים שעליהם אמון רואה החשבון.
הדו"חות הכספיים מוגשים לרשויות המס כדי שיידעו כמה מס לגבות. אם מדובר בחברה ציבורית הדו"חות יוגשו גם לבורסה או לרשות לניירות ערך , כדי שהמשקיעים יידעו אם להשקיע במניות החברה. גם אם החברה תרצה לקבל אשראי מהבנק, הדו"חות שלה יבדקו כדי להחליט אם לתת לבעל העסק אשראי.
ברור אם כך, שהתנהלות תקינה של חברה ויכולת גיוס ההון שלה, תלויה מאוד בעבודתו התקינה של רואה החשבון. רואה החשבון יכול גם לייעץ לבעל החברה, כיוון שהוא רואה את התמונה הרחבה של מצבה הפיננסי של החברה, כמו גם את המספרים הקטנים.
איפה כדאי ללמוד
שקיימות שתי אפשרויות להיות רואה חשבון. האפשרות הפחות נפוצה היא ללמוד עצמאית ולגשת ל- 15 בחינות של מועצת רואי החשבון. האפשרות הנפוצה יותר היא ללמוד תואר אקדמי בחשבונאות.
אחרי 3 שנות הלימודים לתואר, ובתום שנת ההשלמה (או אחרי השלמת 15 הבחינות), יש לעבור שנתיים של התמחות במשרד רואי חשבון המוכר במועצת רואי החשבון – כלומר בסך הכל מדובר ב-6 שנות הכשרה. פעמים רבות הסטודנטים מבצעים שנת התמחות אחת במקביל לשנת ההשלמה. כמו ניתן לוותר על שנת ההשלמה, ולעבור שלוש בחינות נוספות – ביניהן חשבונאות פיננסית ומסים למתקדמים (כלומר, חמש בחינות במקום שתי בחינות עם שנת השלמה).
בהנחה שאתם מעוניינים בתואר אקדמי, תוכלו ללמוד ראיית חשבון ב-12 מוסדות לימוד אקדמיים ברחבי הארץ: אוניברסיטת בן גוריון בנגב, הקריה האקדמית אונו, המרכז הבינתחומי הרצליה, האוניברסיטה העברית בירושלים, מדרשת רופין, בית הספר הגבוה לטכנולוגיה בירושלים, אוניברסיטת חיפה, המכללה למנהל בראשון לציון, המרכז ללימודים אקדמיים, אוניברסיטת בר אילן, אוניברסיטת תל-אביב והאוניברסיטה הפתוחה.
על פי תוצאות בחינת ההסמכה בחשבונאות פיננסית מתקדמת (אחת מתוך שתי הבחינות הסופיות) של מועצת רואי החשבון, נכון למרץ 2015 מתוך כ-1600 נבחנים, עברו את הבחינה כ-1300 מתוכם (81.4%). בשנת 2014 עברו את הבחינה רק 63% מכלל הנבחנים, ואילו במועד סתיו 2013, כ-82% מכלל הנבחנים עברו אותן בהצלחה (1,184 סטודנטים מתוך 1,444 שניגשו). על פי התוצאות, נכון ל- 2013 במקום הראשון עומדת אוניברסיטת בן גוריון בנגב עם 97.4% הצלחה. במקום השני, הקריה האקדמית אונו עם 96.6% הצלחה, ואת המקום השלישי סוגר המרכז הבינתחומי הרצליה, במסגרתו עברו את הבחינה 93.5% מהנבחנים. חשוב לציין שקיימים שני מועדים לבחינות אלה ואחוזי ההצלחה יכולים להשתנות בהתאם למספר הניגשים לבחינה ובהתאם למועד.
רף הכניסה בחוגים ללימודי חשבונאות הוא גבוה למדי. באוניברסיטאות הקריטריונים לקבלה כוללים ציון פסיכומטרי המתקרב ל – 700 נקודות, וממוצע משוקלל גבוה בבחינות הבגרות, הכוללות רמת 4 יחידות לפחות במתמטיקה. למכללות הפרטיות תוכלו להתקבל בחוגים ללימודי חשבונאות עם הישגים מעט יותר נמוכים, אך גם במוסדות תידרשו לציונים בבגרות המשתקללים לציון של בערך 80. תוכלו להתקבל במכללות מסוימות גם עם ציון 600 ומעלה במבחן הפסיכומטרי, ובאחרות לא יבקשו מכם כלל מעבר של בחינה זו.
אספנו את תנאי הקבלה ללימודי תואר ראשון חשבונאות ופרטים שימושיים נוספים בחלק מהמוסדות האקדמאים . שימו לב שהמידע עלול להשתנות על פי החלטת המוסד, לכן כדי לקבל תמונה מדויקת לגבי סיכויי הקבלה שלכם, כדאי לפנות אל מוסדות הלימוד.
אוניברסיטת חיפה
תנאי קבלה: ממוצע בגרות- 4 יחידות במתמטיקה בציון 80 לפחות, או 5 יחידות בציון 70 ויותר; לחילופין – עמידה בבחינת מיון חוגית בציון 90 לפחות, ציון פסיכומטרי- 680 ומעלה.
קורסים ייחודיים: אין.
סיוע במציאת מקום התמחות, מתן מלגות: בסמסטר ב' שנה א' נערך כנס של כל משרדי רואי החשבון הגדולים, בו ניתנת לכל משרד האפשרות להציג את עצמו ולגייס סטודנטים להתמחות. האוניברסיטה מסייעת בתגבור והשלמה לקראת בחינות מועצת רואי החשבון.
האם קיים תואר שני בחשבונאות? לא.
הלימודים במסלול חשבונאות משולבים עם תואר בכלכלה.
אוניברסיטת בר-אילן
תנאי קבלה: ממוצע בגרות של 100 ומעלה, ציון פסיכומטרי 700 ומעלה. עדיפות לבעלי 4 ו-5 יחידות לימוד במתמטיקה וציון גבוה בפרק הכמותי של מבחן הפסיכומטרי.
מרצים ידועים בתחומם: בשנת ההשלמה – רו"ח יאיר שהרבני, רו"ח ניר זיכלינסקי, רו"ח משה קידר ורו"ח אייל מנדלאוי.
סיוע במציאת מקום התמחות, מתן מלגות: האוניברסיטה עורכת בשיתוף משרד ארנסט אנד יאנג, קוסט פורר גבאי, תוכנית הכנה להתמחות. הסטודנטים יעברו 4 ימי לימוד, שיועברו על-ידי שותפים במשרד, במטרה להקנות להם את עקרונות העבודה במשרדי רואי חשבון; המצטיינים יזכו לעדיפות בקבלה להתמחות במשרד.
האם קיים תואר שני בחשבונאות? כן, רק באוניברסיטת בר-אילן מתקיימת בארץ תוכנית ללימודי תואר שני בחשבונאות.
החוג לחשבונאות נלמד במסגרת תואר ראשון בפקולטה לכלכלה.
אוניברסיטת תל אביב
תנאי קבלה: ממוצע בגרות – 111 לפחות, וציון פסיכומטרי של 600 לפחות, ציון פסיכומטרי של 732 נקודות, ותעודת בגרות מלאה, ציון התאמה של 620 או יותר.
קורסים ייחודיים: סמינרים בחשבונאות פיננסית וניהולית, הנותנים לסטודנטים הכרה עם המחקר האקדמי בחשבונאות. קורסי בחירה נוספים שאינם כלולים בסילבוס הבחינות של מועצת רואי החשבון.
מרצים הידועים בתחומם: פרופ' יוסי אהרוני, פרופ' אלי אמיר, פרופ' עמיהוד דותן, פרופ' יצחק סוארי, ד"ר איתן איינהורן, ד"ר דן וייס.
סיוע במציאת מקום התמחות, מתן מלגות: בוגרי החוג הם המבוקשים ביותר בקרב משרדי רואי החשבון הגדולים, ולכן, טוענת האוניברסיטה, אין צורך בעזרה למציאת מקום התמחות; החוג מעניק לתלמידים מצטיינים ולתלמידים זכאים סיוע כלכלי של כ-40 מלגות בסכום של כ-10,000 שקל כל אחת. המלגות נתרמות על-ידי משרדי רואי חשבון, גופים עסקיים שונים וקרן שהוקמה על-ידי תורם מארה"ב.
האם קיים תואר שני בחשבונאות? לא. קיימת תוכנית של תואר שני עם התמחות בניהול פיננסי, המיועדת לבעלי תואר ראשון בחשבונאות.
החוג לחשבונאות הוא עצמאי. על מנת להיות זכאי לתואר ראשון על הסטודנט לשלב את הלימודים עם חוג נוסף, אפשרי גם לימודי פסיכולוגיה, פילוסופיה, תיאטרון ועוד.
אוניברסיטת בן גוריון בנגב
תנאי קבלה: בגרות במתמטיקה בהיקף של 4 יחידות לימוד בציון 80 ומעלה, או 5 יחידות בציון 70 ויותר, ציון פסיכומטרי של 690 ומעלה, ציון סכם כמותי (שקלול ציון הפרק הכמותי עם ממוצע הבגרות) של 680 לפחות.
סיוע במציאת מקום התמחות, מתן מלגות: סטודנטים מקבלים מלגות בהתאם לעמידתם בקריטריונים שנקבעו מראש. החוג מסייע בשיתוף-פעולה עם משרדי רואי החשבון הגדולים למציאת מקום התמחות; בנוסף, לדברי פרופ' גילה בניסטי, ראש החוג לחשבונאות, היא משתדלת באופן אישי לסייע גם במציאת מקום התמחות במשרדים קטנים או במפעלים עסקיים.
האם קיים תואר שני בחשבונאות? לא.
החוג לחשבונאות הוא חלק מהמחלקה לכלכלה.
המסלול האקדמי המכללה למינהל
תנאי קבלה: מועמדים בעלי ציון משוקלל של הבגרות והפסיכומטרי בציון של מעל 620 ובציון של מעל 120 בחלק הכמותי של הפסיכומטרי, מתקבלים באופן אוטומטי.
קורסים ייחודיים: לסטודנטים מצטיינים מוצע, מעבר לתוכנית הרגילה, התמחות משנה ב-4 נושאים: טכנולוגיית המידע, שוק ההון האמריקני, ניהול סיכונים (תוכנית המועברת בשיתוף עם משרד KMPG סומך חייקין) והתמחות בשוק ההון בישראל. כמו כן, מוצעת תוכנית לימודים המשלבת לימודי חשבונאות ומשפטים.
מרצים הידועים בתחומם: אוסקר אבו ראזק, רו"ח חיים אסיאג, רו"ח רוני אלרואי, רו"ח אודי גרינברג, ד"ר דן אלנתן, פרופ' יורם עדן, רו"ח אורי מורד ורו"ח מיכה ארד.
סיוע במציאת מקום התמחות, מתן מלגות: בית-הספר למינהל עסקים מעניק מדי שנה מלגות למצטיינים ומלגות סיוע בסכום של למעלה מ-3 מיליון שקל. מוענקות מלגות לסטודנטים מצטיינים לחשבונאות מטעם משרדי רואי החשבון המובילים, מרצים ובוגרים. כמו כן, מוענקות מלגות לתלמידים מהפריפריה מטעם הקרן על-שם יצחק בהרב ז"ל; היחידה להכוון תעסוקתי מסייעת במציאת מקום התמחות.
האם קיים תואר שני בחשבונאות? לא. למסיימי שנת ההשלמה בחשבונאות קיים תואר שני MBA בניהול פיננסי, בשנת הלימודים הבאה תפתח תוכנית ייחודית בארץ לתואר שני במינהל עסקים עם התמחות במיסוי.
ההתמחות בחשבונאות הינה חלק מהלימודים לקראת תואר ראשון במינהל עסקים.
פרטים נוספים: לדברי פרופ' יורם עדן, ראש ההתמחות בחשבונאות, החוג מאפשר גמישות רבה בהרכבת מערכת השעות וזמינות רבה לאפשרויות עבודה שונות במקביל ללימודים.
הקריה האקדמית אונו
תנאי קבלה: ציוני תעודת בגרות 95, פסיכומטרי בציון 640 או מבחני מיון.
קורסים ייחודיים: מערכות מידע, ניתוח דוחות כספיים, תיאוריה חשבונאית מתקדמת במסגרת מסלול מיוחד לרואי חשבון תואר שני בהתמחות במימון.
מרצים הידועים בתחומם: פרופ' ירון זליכה, ד"ר רו"ח יוסי צור, רו"ח אלי פאר, רו"ח אלדד נח, רו"ח ערן שחם, רו"ח ניר זיכלינסקי, רו"ח יואב פיאטקובסקי.
סיוע במציאת מקום התמחות, מתן מלגות: הבוגרים המצטיינים מיועדים לשמש כעתודת סגל, ומשמשים כמתרגלים; כמו כן, קיימת יחידת השמה שמסייעת לסטודנטים במציאת התמחות. הקריה מפעילה תוכנית מלגות בסכום של כ-30 מיליון שקל בשנה.
האם קיים תואר שני בחשבונאות? לא. קיים תואר שני במינהל עסקים התמחות במימון לרואי חשבון.
החוג משולב בתואר למינהל עסקים.
מכללת רמת גן
על פי אתר האינטרנט של מכללת רמת גן, ללימודים בתחום זה יכולים להתקבל בעלי תעודת בגרות מלאה או מועמדים שמועצת רואי החשבון פטרה אותם מהגשת תעודת בגרות (עלים להביא אישור בכתב ממשרד החינוך שיש להם השכלה שוות ערך להשכלה תיכונית).
גם מועמדים שסיימו מכינה בחשבונאות יוכלו להירשם ללימודים. חשוב להדגיש כי במכללה בה לומדים במסגרת האוניברסיטה הפתוחה, תנאי הקבלה הם קלים יותר וזהו יתרון גדול. בנוסף, ועדת החריגים של המכללה יכולה, על פי שיקול דעתה, לקבל מועמדים בהתאם לגילם, ניסיונם, כישוריהם הקודמים.
מכללת ראשון לציון
הלימודים באוניברסיטה הפתוחה הם בדרך כלל פתוחים לכולם וכמעט ואין כל תנאי קבלה. יש מכללות בהן יש צורך בהצגת תעודת בגרות ויש גם מכללות בהן גם בכך אין כל צורך. המכללה בראשון לציון למשל, פתוחה לכולם, ללא כל תנאי מינימאלי וכל מי שרוצה יכול להירשם לקורסים הרלוונטיים ולהתחיל לצבור נקודות לקראת תואר ראשון.
המרכז האקדמי רופין
תנאי קבלה: על פי אתר המכללה, ללימודים במסלול זה יכולים להירשם מועמדים בעלי תעודת בגרות מלאה עם מתמטיקה בהיקף של 4 יחידות לימוד לפחות ובעלי ציון של הבחינה הפסיכומטרית. המכללה עצמה עורכת ממוצע של הנתונים הללו ועל פיהם מתקבלת ההחלטה לגבי קבלה של כל מועמד או מועמדת.
המחלקה לחשבונאות במרכז האקדמי רופין היא המחלקה היחידה הפועלת במסגרת מכללה מתוקצבת לכן שכר הלימוד הוא אוניברסיטאי.
קורסים ייחודיים: קורס באחריות חברתית ואתיקה בעסקים וקורס אנגלית לחשבונאים.
מרצים הידועים בתחומם: רו"ח אלי פאר, ד"ר יוסי צור, פרופ' יורם קרול ופרופ' דוד לבהרי.
סיוע במציאת מקום התמחות, מתן מלגות: קיימת העדפה למתן מלגות עבור סטודנטים במחלקה לכלכלה וחשבונאות. המחלקה נמצאת בקשר הדוק עם משרדי רואי החשבון הגדולים, ובתיאום איתם נקבעים ימי הלימוד ומועדי הבחינות. כמו כן, מדי שנה הם מגיעים לגיוס מתמחים.
האם קיים תואר שני בחשבונאות? כן.
החוג לחשבונאות משולב עם החוג לכלכלה. קיימת גם תוכנית לבעלי תואר ראשון במינהל עסקים ו/או כלכלה ובעלי תארים אחרים המעוניינים לעבור הסבה לראיית חשבון.
המרכז הבינתחומי הרצליה
תנאי קבלה: ציון מינימלי משוקלל מבחן הפסיכומטרי וציוני תעודת הבגרות של 670. המועמדים נדרשים לעבור ראיון קבלה, שבוחן בין היתר אישיות, יכולת חשיבה, יוזמה ומנהיגות.
קורסים ייחודיים: תיאוריה חשבונאית – מנתח בין השאר אירועי אמת משוק ההון; חשבונאות של מכשירים פיננסיים – הטיפול החשבונאי במכשירים נגזרים, עסקאות, מכירה והערכת שווי הוגן של מכשירים; ביקורת חשבונות – מלווה בסימולציות וניתוח דוחות כספיים.
מרצים הידועים בתחומם: רו"ח שלומי שוב, פרופ' אמיר ברנע, ד"ר אייל סולגניק, פרופ' דן סגל, רו"ח משה אשר, עו"ד מאיר מזרחי ורו"ח ניר זיכלניסקי.
סיוע במציאת מקום התמחות, מתן מלגות: החוג מעניק מלגות למועמדים מצטיינים, קיימות מלגות ייחודיות לתוכנית בחשבונאות מטעם הפירמות הגדולות ולשכת רואי החשבון. כבר בסמסטר ב' של שנת הלימודים הראשונה מגיעות לקמפוס הפירמות הגדולות בראיית חשבון, כדיי לגייס סטודנטים להתמחות.
האם קיים תואר שני בחשבונאות? לא. קיימת תוכנית MBA בהתמחויות שיווק, מימון ואסטרטגיה גלובלית.
התוכנית בחשבונאות כוללת שני מסלולי לימוד: תוכנית לתואר B.A במינהל עסקים עם התמחות בחשבונאות ותוכנית לימודים לתואר משותף L.L.B במשפטים ו-B.A במינהל עסקים עם התמחות בחשבונאות.
מכללת פתח תקווה
ההרשמה למכללת פתח תקווה היא ללא כל תנאים מוקדמים כלשהם. אין צורך בהצגת ציוני תעודת הבגרות או הציון של הבחינה הפסיכומטרית. כל אחד יכול להירשם לקורסים ולהתחיל לצבור נקודות לקראת תואר.
המרכז האקדמי למשפט ולעסקים
על פי אתר האינטרנט של המכללה, ללימודים יכולים להתקבל בעלי תואר ראשון מוכר עם ממוצע של לפחות 75 או מועמדים עם תעודת בגרות מלאה בממוצע משוקלל של לפחות 95 (קבלה אוטומטית). גם בעלי ציון פסיכומטרי של לפחות 650 ותעודת בגרות מלאה בממוצע משוקלל של לפחות 85 יתקבלו באופן אוטומטי. ישנם מסלולי קבלה נוספים המפורטים באתר המכללה.
הגעתם לגיל השלישי? ייתכן שמגיעות לכם הטבות מהבנק.
היציאה לפנסיה (או אפילו קצת לפני) היא זמן מצוין לבדוק אם מגיעות לכם הטבות והנחות מהבנק. בעצם, תמיד זה זמן טוב לבדוק אם מגיע לכם הנחות, ותתפלאו – ברוב המקרים תגלו שמגיע לכם הנחה כזו או אחרת, ומדובר בסכומים מרשימים, ובכלל – מעבר להנחה, תמיד זה נכון וטוב להתמקח. אולי לא תמיד תצליחו אבל בשוקים התחרותיים של עולם המוצרים הפיננסים סיכוי טוב שתצליחו ומדובר כבר על כסף גדול – אנחנו משלמים דמי ניהול משמעותיים על הפנסיה שלנו, וניתן להוזיל אותו (הרחבה: קרן פנסיה ברירית מחדל), אנחנו משלמים עמלות גבוהות על קרנות נאמנות, על קופות גמל ושיחה (עם איום עזיבה) אמורה לסדר לכם הנחה משמעותית. זה גם מול הבנקים – הבנקים גובים עמלות מאוד יקרות על ניהול חשבון ועל פעילות בניירות ערך. בפועל, רובנו משלמים פי 2 ו-3 יותר בעמלות ניירות ערך מאשר היינו יכולים לקבל בברוקרים פרטיים (שחלקן גדול אפילו יותר מבנקים בינוניים). אז למה אנחנו מתעקשים לשלם הרבה? לא ברור, מה גם שהחיסכון הוא לכולם, גם כאלו שהם פועלים פעמיים שלוש בשנה ויש להם תיק קרנות נאמנות, גם כאלו צפויים לחסוך מאות שקלים (הרחבה כאן).
ואחרי ההקדמה הזו, נעבור להנחות והטבות שמגיעים לגיל השלישי.
מסתבר שיש קבוצות (מועדונים, השתייכות לגיל מסויים, השתייכות לסטטוס מסויים) שמקנות לכם הטבות גדולות; אז ראשית חבל שלא לקבל את ההטבות האלו, ושנית – הקבוצות האלו (לרבות כרטיסי מועדון) פופלאריים לקבוצת הגיל השלישי. גם אם מערכת היחסים שלכם עם הבנק נמשכת שנים רבות, יכול להיות שתוכלו להוזיל את העלויות; יכול להיות שבנק אחר יציע לכם הטבות משמעותיות וזה בדיוק הזמן לעשות "שופינג" בין הבנקים; ולבדוק מי מהם עונה על הצרכים שלכם.
זה לא סוד שהאוכלוסייה המבוגרת לא מאוד מחוזרת על ידי הבנקים בישראל. אם כי זה השתנה בשנים האחרונות. הבנקים אמנם מעדיפים לקבל אותנו צעירים ורעננים עם המון פעילות בעתיד. פעילות כמו – משכורות, הלוואות, פיקדונות, חשבון ניירות ערך ועוד. ולכן הם מציעים הטבות והנחות משמעותיות למגזרים כמו סטודנטים או צעירים. ובכל זאת, כדאי לדעת אילו הטבות, הנחות או שירותים מציעים לכם – בני הגיל השלישי, הבנקים השונים. ברוב המקרים לא תזכו לקבל אותם באופן אוטומטי.
לפי הרפורמה בעמלות הבנקים של בנק ישראל מ-2008, כל האזרחים הותיקים (גבר או אישה שהגיעו לגיל הפרישה) זכאים להנחה בעמלות הבנקים, שתינתן בכל חודש עבור 4 פעולות שבוצעו על-ידי פקיד הבנק, ואשר יחושבו כפעולה אחת בערוץ הישיר (כספומט, אינטרנט או הוראת קבע).
עמלה הנגבית על פעולה בערוץ הישיר נמוכה בהרבה מהעמלה הנגבית עבור פעולה שבוצעה על-ידי פקיד בנק. מדובר על פעולות כמו הפקדת צ'קים, משיכת מזומנים והעברת כספים לחשבון אחר.
כדי לממש את הזכאות צריך להגיע לבנק ולהציג תעודת אזרח ותיק, והזכאות תחל ב-1 לחודש שלאחר הצגת התעודה.
בנק הפועלים הצהיר בשנים האחרונות כי הוא מגבש מסלול של חסכונות ארוכי טווח שיהוו השלמה לחיסכון הפנסיוני. מהחשבונות האלו תשולם הכנסה חודשית. לפי נתוני הבנק, כ־850 אלף איש, 10% מאוכלוסיית ישראל, שייכים למגזר הגיל השלישי; והמספר צפוי לגדול ל־15% עד 2035. מבחינת הבנקים, זה לא יהיה נכון כלכלית להמשיך ולהתעלם ממגזר כל כך משמעותי, ואפשר רק לקוות שהם יציעו הטבות משמעותיות יותר בהמשך.
בדקנו מה מציעים הבנקים המובילים לגיל השלישי, להלן התוצאות:
בנק הפועלים
כפי שהזכרנו, בבנק הפועלים הוחלט לשים דגש על המגזר השלישי , וכיום הם מציעים מגוון שירותים והטבות ללקוחות שנמצאים לקראת ואחרי גיל הפרישה. השרותים כוללים הטבות, שירותים ומוצרים ייחודיים כמו מרכזי ייעוץ פנסיוני ייעודיים, מערכת ייעוץ חדשה לאוכלוסיית המבוגרים ("פועלים Advisor"), תכניות חיסכון להפקדה חד פעמית, שמאפשרות לקבל הכנסה שוטפת בחשבון העו"ש,ומועדון לקוחות יעודי תחת השם "פועלים GOLD". המועדון מיועד למי שמחזיק בתעודת אזרח ותיק, מנהל חשבון בבנק הפועלים וברשותו כרטיס אשראי בנקאי. המועדון מציע הטבות ומבצעים ייחודיים בתחומים שונים ובפריסה ארצית, וכן החזרי CashBack (החזר כספי בקנייה בבתי עסק שונים).
בין ההטבות שמציע בנק הפועלים ללקוחותיו הוותיקים אפשר למצוא מנוי בוקר לרשת מועדוני הכושר "הולמס פלייס" בהנחה, הטבות מתחלפות מדי שבוע בתחומי הצריכה, הפנאי, הבילוי והנופש, הרצאות ואירועים מיוחדים נוספים ומשתנים. בנוסף, השיקו בבנק אפליקציה, שמאפשרת לגמלאים לקבל מידע על חשבונם, לבצע פעולות וליהנות מההטבות.
בנק לאומי
בלאומי מגדירים את אוכלוסיית הוותיקים כבני 50 פלוס, ומציעים להם ייעוץ פנסיוני ללא עלות. כמו כן מספקים בלאוי גם ייעוץ השקעות לגילאים אלו. הלקוחות הוותיקים ייהנו מהטבות בני"ע, ובמידה שיצטרפו כלקוחות חדשים יקבלו פטור מעמלות ל-3 שנים, או הלוואה ללא ריבית.
בנק דיסקונט
בבנק דיסקונט זכאים מקבלי קצבאות הזקנה מביטוח לאומי לפטור מעמלת הקצאת קו אשראי, וכן ל-50% הנחה בעמלת פעולה על ידי פקיד, ובעמלת פעולה בערוץ ישיר.
בנק מזרחי-טפחות
הבנק מציע לאזרחים וותיקים משכנתאות למימון מגורים בדיור מוגן, כנגד שעבוד דירת מגורים; ובכפוף לקריטריונים הנדרשים. בנוסף, אם מכרתם את דירתכם לטובת מעבר לדיור מוגן ונותר לכם כסף מהמכירה, הבנק מספק ייעוץ לגבי אפיקים נכונים להשקעת הכסף.
מי שמחזיק בכרטיס אשראי של הבנק ומשתייך למועדון הלקוחות שלו, יכול ליהנות מהטבות ייעודיות לאוכלוסיית הגיל השלישי, כמו הנחה לחנויות המספקות מוצרים ושירותים לגיל הזהב והרצאות ייעודיות.
בנק איגוד
אין הטבות ייעודיות מעבר לרפורמת 2008.
בנק ירושלים
אין הטבות ייעודיות מעבר לרפורמת 2008.
החיסכון הפנסיוני קריט לאכות החיים בגיל הפנסיוני – (כתבה בדהמרקר). "בעשור האחרון החיסכון הפנסיוני השתנה מאוד. נוספו מוצרים חדשים והמודעות הציבורית לנושא עלתה" הסביר יהודה פורת, יועץ פנסיוני אזורי, אגף הייעוץ והמחקר, אזור חיפה וצפון בבנק הפועלים. פורת הוסיף -"למרות זאת, צעירים לא תמיד חוסכים בצורה נכונה, ולכן כדאי שבני הדור השלישי יסבירו לילדיהם על חשיבות הפנסיה על מנת שיגיעו לגיל הפרישה עם פנסיה ראויה. חשוב ביותר להתחיל לחסוך מוקדם ככל האפשר בכדי לנצל את האפקט של ריבית דריבית ולהקפיד לשמור על רציפות בהפקדה". מעבר לכך, כדי להגיע להיקף הכספי הנדרש צריך לוותר על הביטחון – כמה שזה נשמע מוזר. חיסכון באפיקים סולידים יוביל אתכם בהתאמה לתשואות נמוכות, ואילו חיסכון באפיקים יותר מסוכנים אמור לייצר תשואה טובה יותרעל פני זמן. אבל יש כאן מלכוד – בטווח קצר ובינוני ייתכן מאוד ששוק המניות יניב תשואת חסר לעומת אפיקים סולידיים. זה נכון (במבחן ההיסטורה) שמניות מנצחות את האג"ח והפיקדונות, אבל רק בזמן ארוך, ולכן כדי שתגיעו להיקף כספי משמעותי בלי תלות בעיתוי גאות או שפל בבורסה, החיסכון צריך להיות על פני שנים רבות. ועדיין – חשוב לדעת אף אחד לא נביא – מה שנכון לעבר כנראה נכון לעתיד (כנראה שהמניות יניבו יותר מאפיקים סולידיים), אבל אף אחד לא באמת יודע.
משכנתא הפוכה – כל מה שצריך לדעת, זה יכול להיות פתרון כלכלי מתאים לגיל השלישי.
מעודכן ל-09/2022
אם אתם עובדים בשני מקומות עבודה, אתם צריכים לעשות תיאום מס, אחרת אתם משלמים יותר מדי למס הכנסה, וזה יכול להיות משמעותי ■ תיאום מס – זה בכלל לא מסובך ואפשר גם בטופס מקוון – ככה תעשו את זה
תיאום מס רלוונטי לכם אם אתם עובדים בשתי עבודות ויותר. בפועל, מס הכנסה משולם בהתאם למדרגות מס וכפוף להטבות (נקודות זיכוי) שיש לכל אחד מכם. ברגע שאתם מגיעים למדרגת המס הראשונה, אתם צריכים לשלם שיעור מס מסוים, ואם אתם במדרגה השנייה, שיעור המס עולה על המרווח בין המדרגה השנייה לראשונה.
הנה המחשה – שיעור מס הכנסה עד שכר חודשי של 6,290 שקל הוא 10%, ומ-6,291 שקל ועד 9,030 שקל הוא 14%, וכך זה עולה עד ל-50%. אם נניח לדוגמה שהשכר של עובד הוא 5,000 שקל ברוטו, אזי הוא צריך לשלם מס של 500 שקל. בפועל נקודות הזיכוי פוטרות את רוב האנשים עד לשכר של 5-6 אלף שקל. כאן, תוכלו להבין את משמעות נקודות הזיכוי וכמה נקודות מגיעות לכם. (וכאן – מחשבון נקודות זיכוי)
נניח שאותו עובד מתחיל לעבוד במקביל בעבודה נוספת והשכר שמשולם לו הוא 3,500 שקל – כלומר הוא מגיע לשכר חודשי מצרפי משתי העבודות האלו בסך של 8,500 שקל ונמצא במדרגה של ה-14%. המס שהוא אמור לשלם (סדר גודל) הוא סביב 500 שקל – הוא צריך לשלם מס לפי המדרגות של כ-1,000 שקל ומזה יש להפחית את ההטבה בגין נקודות זיכוי בסך של כ-500 שקל. אבל, ברגע שאין תיאום בין שתי העבודות של אותו עובד, אז המעסיק השני חייב לנכות מהמשכורות לפי שיעור המס המקסימלי – 50%. כלומר על השכר הנוסף של 3,500 שקל הוא ישלם 50% – מס כולל בסך 1,750 שקל, בעוד שבפועל המדרגת מס שלו היא 14%, והוא אמור לשלם סביב 500 שקל. כלומר, הוא משלם 1,250 שקל יותר ממה שהוא צריך לשלם!
זה לא צודק כמובן, ולרשות המסים אין שום רצון וכוונה שאנשים ישלמו יותר ממה שהם צריכים. לכן מאפשרים למי שעובד בשני מקומות ויותר, לעשות תיאום מס עם תחילת העבודה במקום הנוסף או בתחילת השנה, אם ידוע שהעובד עובד ביותר ממקום אחד. תיאום מס הוא תהליך פשוט שכרוך במילוי טפסים ומסביר למס הכנסה על מצבו של העובד – המועסק בשתי עבודות, ומאפשר לשלם מס בשוטף לפי המדרגה בפועל ולא לפי המס המקסימלי של ה-50%. בדרך הזאת העובד לא משלם סכום עודף מדי חודש.
אפשרות נוספת היא לעשות תיאום מס בסוף השנה, כלומר להגיש דוח שנתי שבו נכללות כל ההכנסות של העובד ובהתאמה מחושב המס, ואז מגיעים לתשלום מס הנכון שהוא נמוך ממה ששולם בפועל (בהנחה שלא נעשה תיאום מס), ואז מס הכנסה מחזיר את ההפרש לעובד ומזכה אותו בריבית והצמדה.
איך עושים את זה בפועל? אפשר למלא טופס דרך האתר של מס הכנסה, אפשר דרך מקום העבודה, ואפשר לגשת ישירות לפקיד השומה. רשות המיסים אומנם השיקה לפני כמה שנים מערכת מקוונת לתיאום מס, אבל בפועל עד סוף 2021 רוב האנשים נאלצו לגשת פיזית למשרדי הרשות.
תיאום מס דרך האינטרנט
אלא שבאוקטובר 2021 פתחה הרשות מערכת חדשה וידידותית לביצוע תיאום מס. המערכת מאפשרת לכל אחד לבצע בכל זמן, ממכשיר הסלולר או במחשב, תיאום מס באופן מקוון לכל סוגי ההכנסות וההקלות, ללא הגבלה על מספר פעמים בשנה וללא תקרת הכנסה. מדובר במערכת מתקדמת המלווה צעד אחר צעד את המשתמש, מנחה אותו כיצד עליו לערוך תיאום מס ולממש זכויות מס. לאחר הזדהות וכניסה למערכת ועד לקבלת האישור נדרש לבצע 3 פעולות בלבד: להזין הכנסות, לבקש הקלות מס, לאשר את הסיכום.
השקת המערכת החדשה תייתר לחלוטין את הצורך להגיע למשרדים לקבלת שירות. המערכת מאפשרת, בשלב דיווח ההכנסות, לערוך בו זמנית תיאום מס של עד 8 משלמים ומציגה למגיש הבקשה את מגוון ההקלות שניתן לבקש ואף ממצה עבורו הקלות מס בסך שהיא מסמנת עבורו את ההקלות הרלוונטיות אליו, לגביהן קיים מידע במאגרי הרשות, לדוגמה נקודות זכות עבור ילדים או פטור ממס בשל נכות.
בהקלות מס מסוימות כגון הקלת מס ליישובים מוטבים או זיכוי בגין תרומות בהן יש צורך לצרף מסמכים, הבקשה תעבור לטיפול משרד השומה שיפיק את האישורים תוך 5 ימי עבודה, ומגיש הבקשה יעודכן במסרון או בדוא"ל לגבי התקדמות הטיפול. במרבית המקרים, בהם לא נדרש לצרף מסמכים, האישור לתיאום מס יתקבל מיידית.
תיאום ביטוח לאומי
במקביל לתיאום מס הכנסה, אם אתם עובדים בשני מקומות ויותר, חשוב לדעת שכדאי לעשות גם תיאום ביטוח לאומי. בדומה לתשלומי המס, אנחנו משלמים גם ביטוח לאומי וביטוח בריאות בהתאם לגובה השכר. אם ביטוח לאומי לא מקבל בקשה לתיאום ביטוח לאומי, הוא מפעיל על העבודה הנוספת תשלומי ביטוח לאומי וביטוח בריאות, בשיעור גבוה. כלומר, אתם משלמים יותר מאשר הייתם אמורים לשלם. לכן, תיאום מול משרדי ביטוח לאומי, יביא לכך שהם יחשבו את תשלומי הביטוח ביחד, מצירוף שתי העבודות, וכך לא תשלמו ביטוח ביתר. מסתבר שגם כאן, מדובר על סכומים משמעותיים (להרחבה)
עדכונים:
ספטמבר 2022 – רשות המסים שולחת מכתבים לכ-11,000 אזרחים, שבדיקת השכר שלהם העלתה ששילמו מס עודף ל-2016 ויש להם פוטנציאל להחזר מס. המעטפות והמכתבים עוצבו בצבע ירקרק בהיר כדי לבדל אותם מדואר רגיל של הרשות וכדי למשוך את תשומת לב המקבלים, שעליהם לטפל בהחזר המס שלהם.
ינואר 2020 – לקראת שנת המס 2020 שלחה רשות המסים, במהלך חודש דצמבר, לכ-300 אלף שכירים אישורים אוטומטיים לתיאום מס לשנה החדשה, ובכך חסכה מהם את הצורך לערוך בעצמם תיאום מס חדש. ב-1 בינואר נפתחה האפשרות לערוך תיאום מס מקוון באינטרנט ובאמצעות מערכת הפנייה למשרדים לבקשת תיאום מס.
בנוסף, עודכנו מדרגות המס כדלהלן-
| שיעור המס | הכנסה חודשית (הכנסה שנתית חלקי 12, לצורך המחשה בלבד) | הכנסה שנתית |
| 10% | עד 6,290 שקל | עד 75,960 ש"ח |
| 14% | 6,291-9,030 שקל | 75,961- 108,960 ש"ח |
| 20% | 9,031- 14,490 שקל | 108,961- 174,960 ש"ח |
| 31% | 14,491- 20,140 שקל | 174,961- 243,120 ש"ח |
| 35% | 20,141- 41,910 שקל | 243,121- 505,920 ש"ח |
| 47% | 41,911- 53,970 שקל | 505,921- 651,600 ש"ח |
| 50%* | 53,971 שקל ומעלה | 651,601 ש"ח ומעלה |
* מדרגה זו אינה קבועה בפקודת מס הכנסה, אולם עפ"י סעיף 121ב לפקודה, אדם שהכנסתו השנתית עלתה על 647,641 ש"ח (53,971 ש"ח לחודש), יהיה חייב במס של 3% נוספים בנוסף על מדרגת המס הרגילה (47%) ולכן שיעור המס יעמוד על 50%.
ינואר 2019 – הרשות שלחה לקראת שנת המס 2019 אישורים אוטומטיים לתיאומי מס. על פי הודעת רשות המסים, יחידים שקיבלו את האישורים והאישור אינו משקף את הכנסותיהם או את מצבם האישי (רלוונטי למקרים שבהם חלו שינויים בשנה האחרונה דוגמת התרחבות המשפחה, שינוי מעסיק וכו') יכולים במהלך שנת המס 2019 לערוך תיאום מס עדכני באמצעות האינטרנט (כפי שהוסבר במדריך זה) או באמצעות מערכת הפניות למשרדים לבקשת תיאום מס או לגשת למשרדי השומה ולערוך תיאום מס.
ינואר 2018 – עדכון רשות המס לגבי תיאום מס ב-2018: רשות המסים מאפשרת לכלל הציבור לערוך תיאום מס לשנת 2018 באמצעות כניסה ליישום לעריכת תיאום מס או באמצעות מערכת הפניות החדשה לבקשת תיאום מס, ובכך היא חוסכת להם את ההגעה הפיזית למשרדי הרשות ואת העמידה בתורים. כמו-כן, הרשות פרסמה הבוקר דף ייעודי בנושא תיאום מס ובו כל המידע הרלוונטי.
כדי לשפר את השירות הניתן ללקוחות, השיקה הרשות השנה מערכת פניות חדשה לבקשת תיאום מס, המהווה מערכת משלימה ליישום לעריכת תיאום מס. באמצעות היישום ניתן להפיק עצמאית ומיידית אישורים לתיאום מס, שאותם ניתן להדפיס במדפסת אישית ולמסור למעסיקים/משלמים. היישום נותן מענה במקרים מסוימים וניתן לערוך באמצעותו רק את תיאום המס הראשון של השנה. מערכת הפניות החדשה לבקשת תיאום מס מאפשרת לבקש את כל ההקלות, בגין כל הנסיבות, וגם מתאימה לתיאום מס חוזר במהלך השנה. באמצעותה שולחים בקשה למשרדי מס הכנסה, אליה מצרפים את טופס 116 מלא ומסמכים מאמתים. עם קבלת הבקשה במשרדים, יופקו האישורים המבוקשים בתוך 5 ימי עבודה ותישלח הודעה כי האישורים הופקו והם ממתינים למבקש ביישום לתיאום מס.
הרשות מסבה את תשומת לב הציבור כי ניתנה ארכה לאישורים שהופקו בשנת 2017, ולכן ניתן לדחות את עריכת תיאום המס לשנת 2018 למועד מאוחר יותר ופחות עמוס.
- ארכה לכלל הציבור – עד לתאריך תשלום משכורת פברואר 2018 ולא יאוחר מתאריך 13.3.2018.
- ארכה לציבור הגמלאים מקבלי הקצבאות – עד לתאריך 30.4.2018.
הגם שאין צורך לבוא למשרדים, הרשות פתחה כבר ביום שני השבוע (1.1.218) את האפשרות לערוך תיאומי מס במשרדי השומה ובמרכזי מידע ושירות הפרוסים ברחבי הארץ
כאן, תוכלו לעשות תיאום מס דרך האינטרנט
החזר מס – כל מה שצריך לדעת; ככה תדעו אם מגיע לכם כסף
מדריך נקודות זיכוי – למי מגיע וכמה מגיע?
החזר מס הכנסה – חשוב! שווה לבדוק; אנשים מקבלים החזר של אלפים רבים…
עדכונים:
נובמבר 2018: היערכות לקראת סוף שנת המס (הרחבה ב-YNET)
יולי 2018: הגעת לגיל 60 תשלם פחות מס (הרחבה בגלובס)
מעודכן ל-05/2019
מאז שנת 2000 מס רכוש הוא מס בשיעור אפס, ובמילים אחרות – אין מס רכוש. אבל חשוב להבהיר – המס לא בוטל לחלוטין, הוא עדיין קיים רק בשיעור אפס, ויש בכל זאת הבדל בין מס שבוטל לבין מס אפס –מס שלא בוטל ניתן לשנות – בקלות יחסית, ובשנים האחרונות מדברים על שינוי כזה, כחלק מהמאמץ להילחם בעליית מחירי הדירות.
איך זה קשור? ובכלל, מה זה מס רכוש? על מי הוא חל (בינתיים בשיעור אפס), והאם הוא עשוי לחזור לחיים?
מהו מס רכוש?
מס רכוש הוא מס שהוטל על בעלי קרקעות פנויות – קרקעות שיועדו לבנייה, בתוכניות המתאר האזוריות (אינן מוגדרות כקרקעות חקלאיות), אך אינן בנויות.
סוגי הקרקעות שבעליהן חויבו בתשלום מס רכוש:
- קרקע פנויה שאינה קרקע חקלאית (גם אם טרם התקבל לגביה אישור היתר בנייה).
- קרקע פנויה שעליה עומד מבנה ארעי.
- קרקע שעליה בנוי בניין קבע, ששטחו קטן מ-30% מהשטח שהותר לבנייה.
מנגד, קרקע חקלאית לא מחויבת במס, כאשר ההגדרה אם הקרקע חקלאית או לא היא עניין של רישום – בהתאם לרישום בתב"ע (תוכנית בניית ערים). כלומר, הקרקע יכולה שלא לשמש לחקלאות בפועל, אך מרגע שהיא מוגדרת כך בתב"ע, אז לצורך מס רכוש, היא קרקע חקלאית.
מס רכוש – להאיץ את הבנייה על הקרקעות
המטרה העיקרית של מס רכוש היא לתמרץ את הבנייה ולעודד את בעלי הקרקעות הפנויות לבנות עליהן או למכור אותן – ובלבד שלא להותיר אותן במצב פנוי ובלתי בנוי.
מעבר לעידוד הבנייה, שימש מס הרכוש למטרה נוספת – קרן פיצויים. על פי סעיף 2א' לחוק, חלק ממס הרכוש שנגבה הועבר לקרן פיצויים, שמטרתה לפצות את בעלי הקרקע על נזקים שאינם מכוסים על ידי חברות הביטוח, כגון: שריפה, נזקי טבע, פעולות איבה וכו'.
עידוד לבנייה הוא הגיוני לכאורה, מדובר בכלכלה פשוטה. עם זאת, למס הזה יש מתנגדים, ובצדק – למה לחייב אנשים לבנות על הקרקע שלהם? למה להתערב בצורה גסה בנכסים שלהם? ואם הם רוצים לבנות בעוד 10 שנים? מעבר לכך, קרקעות בהיקף גדול לכאורה זמינות לבנייה, אלא שבפועל לא ניתן לבנות עליהן כבר עכשיו – בגלל בעיות רישום, תכנון וכדומה.
החבות במס חלה על מי שהקרקע רשומה על שמו או על חוכר הקרקע לתקופה העולה על 25 שנה (או חוכר משנה של קרקע לתקופה של מעל 25 שנה). כמו כן, יש מצבים שבהם המדינה אפשרה והרשתה לאנשים שימוש בקרקע (ללא הגדרתם כחוכרים) וגם עליהם יחול מס רכוש.
מס רכוש – 0% משנת 2000; האם הוא צפוי לעלות?
מס רכוש התאפס כאמור בשנת 2000, אבל יש היגיון רב בהעלאת המס – כאמור מס זה נועד לעודד בנייה, וזה מהלך ששר האוצר משה כחלון מאוד מעוניין בו. על רקע זה נבחנת האפשרות להחזיר את מס הרכוש ולגבות מס בשיעור של 2.5% בשנה על הקרקע. עליית המס, אם וכאשר תתרחש, עשויה לבלום את עליית המחיר של הקרקעות הפרטיות, ולהאיץ כאמור את התחלות הבנייה.
על פי דיווחים בתקשורת, הכוונה הייתה להחזיר את המס כבר בשנת 2017, כאשר להבדיל מהמתכונת הקודמת של מס רכוש, הפעם יוטל המס רק על חברות המחזיקות בקרקעות כמלאי עסקי, ולא על פרטיים. זה הגיוני הרבה יותר, אחרי הכל, לחברה כן אפשר להגיד – "נו, למה את לא בונה", הרי בשביל זה יש לה קרקעות. לאלץ פרטיים זה הרבה יותר מסובך. הבעיה: חברות יכולות להתחיל לבנות על הקרקע, אבל בקצב איטי במיוחד, וכל זה כדי להתחמק מתשלום של המס.
המהלך הזה בהחלט עשוי לבלום חלקית או באופן מלא את עליית מחירי הקרקעות, אך חשוב להזכיר שהמנוע לעליות בשנה האחרונה הוא התוכנית של כחלון – "מחיר למשתכן". הקרקעות שמוקצות על ידי רמ"י, רובן ככולן, מוקצות לפרויקטים של מחיר למשתכן, והמשמעות היא שיש מחסור בקרקעות למשפרי דיור ובכלל לכאלו שלא מצליחים לקנות דרך תוכנית "מחיר למשתכן" או שלא עומדים בתנאים של התוכנית. המחסור הזה מביא לעלייה בקרקעות הזמינות בשוק הנדל"ן – אחרי הכל, זו כלכלה פשוטה, ברגע שיש ביקוש על פחות היצע קרקעות, המחירים עולים.
מס רכוש בעד ונגד
אז מצד אחד, מס רכוש אכן יעזור לבלום את עליית מחירי הקרקעות, אבל מצד שני – מס על פרטיים כאמור לא ישים (ובעבר, אגב, הגבייה הייתה נמוכה במיוחד), מעבר לכך, גם מס רכוש על קרקע שנמצאת אצל קבלנים (כמלאי עסקי) הוא בעייתי – אולי לחברה אין כסף לפתח את הקרקעות, אולי זה לא בתכנון שלה לפתח עכשיו – מדובר בכל מקרה בהתערבות (אם כי, זה עוד סביר לעומת התערבות בקרקעות של פרטיים).
כך או כך, אין ספק כי השבת המס עשויה לסייע בייצוב מחירי הקרקעות הפרטיות המיועדות לבניה, ולהאיץ את התחלות הבנייה.
בהמשך להחלטה של בנקים גדולים לא לאפשר ליועצי המשכנתאות להיכנס לסניפים, על רקע מקרים של הונאה ובטענה שיש יועצים שלא באמת עוזרים ללקוח; ובהמשך לביקורת של יועצי המשכנתאות שטענו כי הבנקים מנסים לשמר את הריביות הגבוהות, ובמילים פחות יפות – הבנקים לא רוצים אותם (את יעצי המשכנתאות בתמונה) כדי לגבות ריביות גבוהות מהלקוחות, הוחלט בבנק מזרחי טפחות לערוך ראיונות ליועצים.
בנק מזרחי טפחות המוביל בתחום המשכנתאות, בעצם עורך מעין מבחני קבלה ליועצים. הבנק מחייב את יועצי המשכנתאות פרטיים לעבור ראיון אישי וכן למלא שאלון. באופן הזה ינופו יועצים לא מתאימים.
היועץ יצטרך להצהיר על הכשרתו המקצועית, ניסיונו, האם הוא היה יועץ בבנקים, האם הוא עובד עם בנקים נוספים, בכמה לקוחות הוא מטפל באופן שוטף ועוד. כמו כן, יתחייב היועץ לאפשר לבנק לקבל מידע על פעילתו, להעביר את המסרים של הבנק ללקוח ועוד.
כזכור, לפני כחודש החליטו הבנקים לאומי ומזרחי טפחות שלא לאפשר ליועצי המשכנתאות לקבל ייפוי כח מהלקוחות ולעשות מול הפקיד את העבודה בעצמו. ההחלטה הזו הגיעה על רקע שורה של מקרים בעייתים – יועצים שניסו להונות את הבנקים והלקוחות וכן יועצים שלטענת הבנקים לא באמת דואגים ללקוחות, והם בעלי ידע והבנה מוגבלים.
היועצים מנגד, תקפו את הבנקים וטענו כי זו הזדמנותש ל הבנקים לנסות ולחסל את המקצוע שבעצם פוגע בבנקים עצמם – היועצים משרתים את הלקוחות וחסכים להם ריבית משמעותית ופוגעים בעצם ברווחי הבנקים. בסופו של דבר, נראה שהפתרון שיושם במזרחי טפחות עשוי להיות פתרון מתאי גם לבנקים האחרים.